Провадження № 2-п/734/7/23 Справа № 734/106/22
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

08 листопада 2023 року смт Козелець

Козелецький районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Іванюка Т.І.,

за участю секретаря судових засідань Ієвлевій О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія «Брайт-К» до ОСОБА_1 , третя особа Акціонерне товариство «Креді Агріколь банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором № 7/3082689 від 09.02.2021 року,-

в с т а н о в и в:

Товариство з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія «Брайт-К» звернулося з позовом до ОСОБА_1 у якому просить стягнути з останнього на свою користь заборгованість за Кредитним договором №7/3082689 від 09.02.2021 в розмірі 117 702 грн. 31 коп., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 94 312,10 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 4 447,70 грн. (станом на 12 жовтня 2021 року); заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 14 850,00 грн. (станом на 12 жовтня 2021 року); заборгованість за процентами за користування кредитом - 1 617,51 грн. (станом на 08 грудня 2021 року, яка нарахована позивачем за період з 13 жовтня 2021 року по 08 грудня 2021 року (включно); заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 2 475,00 грн. (станом на 08 грудня 2021 року, яка нарахована позивачем за період з 13 жовтня 2021 року по 08 грудня 2021 року (включно). Вимоги позивач мотивує тим, що 09 лютого 2021 року між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» був укладений кредитний договір № 7/3082689, відповідно до якого (п. 1.1. Кредитного договору) Банк надав, а позичальник отримав кредитні кошти в сумі 99 000,00 грн. строком на 72 місяці - з 09 лютого 2021 року по 08 лютого 2027 року. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим Договором щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (Додатком № 1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), як день повернення кредиту, повернення кредиту здійснюється у валюті кредиту. Пунктом 1.3. Кредитного договору встановлено, що за користування кредитом Позичальник сплачує проценту винагороду щомісячно, в розмірі 11 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором, а також Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,50 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Кредитного договору. Пунктом 2.2. Кредитного договору встановлено, що Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в День повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в День повернення кредиту. Банк виконав свої обов`язки за Кредитним договором № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року належним чином. Відповідач наразі порушує умови п. 1.1 та п. 2.2 Кредитного договору - не здійснює повернення кредиту згідно Графіку платежів по кредиту.

05 серпня 2021 року між Банком та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами № 2-2021.

Згідно даного договору 12 жовтня 2021 року відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року, що був укладений між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 . Відповідно до Договору відступлення ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» набуло прав кредитора до ОСОБА_1 за Кредитним договором. Пунктом 2.3.4. Правил встановлено, що у разі несплати Позичальником чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії, згідно з умовами Кредитного договору протягом 30 днів, Банк направляє Позичальнику письмове Повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом, в якому вказується розмір заборгованості з урахуванням належних до сплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій. У зв`язку з невиконанням позичальником зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення повідомлення на підставі п. 2.3.5. Правил 08 грудня 2021 року за вих. № 1051 відповідачу було направлено Вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії. Зазначену Вимогу позичальник також проігнорував та її вимоги не виконав. Загальна заборгованість відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по Кредитному договору № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року становить 117 702, 31 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подавши заяву про розгляд справи у його відсутності. Позовні вимоги підтримує у повному обсязі та просить задовольнити.

Будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив.

Представник відповідача у судове засідання не з`явився, подавши заяву про розгляд справи у його відсутності. Проти позовних вимог заперечує з підстав, викладених у заяві про перегляд заочного рішення. Як виходить із змісту вказаної заяви, Відповідач вважає позовні вимоги Позивача незаконними та необґрунтованими. При цьому посилається на те, що в кредитному договорі від 09.02.2021, який наданий Позивачем в обґрунтування заявленого позову та доданих до нього додатків, відсутні документи первинного бухгалтерського обліку, які можуть надавати підтвердження надання кредиту Відповідачу саме в розмірі 99 000 грн. Також, матеріали справи не містять інформації та доказів на підтвердження того, що АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» здійснювався моніторинг, інформування та інше, як і Позивачем по справі. Також вважає, що положення договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними, відповідно і комісія в розмірі 14 850 грн. є незаконною. Крім цього Відповідач ставить під сумнів дійсність переходу права вимоги за кредитним договором до Позивача, оскільки Додаток до договору про право відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами від 05.08.2021 на сторінці із інформацією про кредит Відповідача містить печатку та підпис лише ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ БРАЙТ-К», натомість підпис і печатка АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» відсутні.

Суд, на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України проводить розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами без фіксування судового процесу звукозаписувальною технікою.

Як встановлено у судовому засіданні, 09 лютого 2021 року між ОСОБА_1 (надалі Позичальник) та Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (надалі Банк) був укладений кредитний договір № 7/3082689 (надалі Договір), відповідно до п. 1.1 якого Банк надав, а позичальник отримав кредитні кошти в сумі 99 000,00 грн. строком на 72 місяці - з 09 лютого 2021 року по 08 лютого 2027 року. Пунктом 1.2 Договору визначено, що кредит надається Позичальнику на споживчі потреби. Пунктом 1.3. Кредитного договору встановлено, що за користування кредитом Позичальник сплачує проценту винагороду щомісячно, в розмірі 11 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором, а також Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,50 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Кредитного договору. Пунктом 1.4. Кредитного договору встановлено, що всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно Кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в AT «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя Позичальника, які є невід`ємною частиною Кредитного договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua (https://credit-agricole.ua/privatnvm-kliventam/informaciva-dlya-kliventiv-). Пунктом 2.1. Кредитного договору встановлено, що з метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_1 в Банку. Пунктом 2.2. Кредитного договору встановлено, що Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в День повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в День повернення кредиту. Пунктом 2.3.4. Правил встановлено, що у разі несплати Позичальником чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії, згідно з умовами Кредитного договору протягом 30 днів, Банк направляє Позичальнику письмове Повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом, в якому вказується розмір заборгованості з урахуванням належних до сплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій. Пунктом 2.6. Кредитного договору встановлено, що Банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за Договором, а також угодами про забезпечення, будь-якій третій особі повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про Позичальника та третіх осіб, з якими укладено угоди про забезпечення, яка необхідна або яку Банк вважатиме доцільною. Пунктом 3.1. Кредитного договору встановлено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов Договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. Пунктом 4.2. Кредитного договору встановлено, що підписанням цього Договору Позичальник надає Банку, у разі відступлення останнім будь-якій третій особі своїх прав і вигод за Договором, а також за угодами про забезпечення, свою згоду на передачу Банком такій третій особі інформації щодо себе.

Банк виконав свої обов`язки за Кредитним договором № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року належним чином, надавши Позичальнику кредит в сумі 99 000 грн. 00 коп., що не заперечується Відповідачем.

При цьому Відповідач порушує умови п. 1.1 та п. 2.2 Кредитного договору - не здійснює повернення кредиту згідно Графіку платежів по кредиту.

У зв`язку з несплатою Відповідачем чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії протягом більш ніж 30 днів на виконання п. 2.3.4. Правил 21 жовтня 2021 року за вих. № 714 відповідачу було направлено повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 12 жовтня 2021 року.

У зв`язку з невиконанням позичальником зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення повідомлення на підставі п. 2.3.5. Правил 08 грудня 2021 року за вих. № 1051 відповідачу було направлено Вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії.

Зазначену Вимогу позичальник також проігнорував та її вимоги не виконав.

Загальна заборгованість відповідно до наданого розрахунку Відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по Кредитному договору № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року становить 117 702,31 грн., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 94 312,10 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 4 447,70 грн. (станом на 12 жовтня 2021 року); заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 14 850,00 грн. (станом на 12 жовтня 2021 року); заборгованість за процентами за користування кредитом - 1 617,51 грн. (станом на 08 грудня 2021 року, яка нарахована позивачем за період з 13 жовтня 2021 року по 08 грудня 2021 року (включно); заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 2 475,00 грн. (станом на 08 грудня 2021 року, яка нарахована позивачем за період з 13 жовтня 2021 року по 08 грудня 2021 року (включно).

05 серпня 2021 року між Банком та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами № 2-2021.

Згідно даного договору 12 жовтня 2021 року відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року, що був укладений між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 .

Відповідно до Договору відступлення ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» набуло прав кредитора до ОСОБА_1 за Кредитним договором.

Дослідивши матеріали цивільної справи, суд вважає, що позов Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія «Брайт-К» до ОСОБА_1 , третя особа Акціонерне товариство «Креді Агріколь банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором № 7/3082689 від 09.02.2021 року підлягає частковому задоволенню виходячи з наступного.

Згідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ч. 1 ст. 611 ЦК України).

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Частиною другою статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до п.1 ч.1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно п.17.ч. 1 ст.1 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент укладення спірного договору) послуга - діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб. Відповідно до ч.8 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача. Оскільки аналіз положень цього закону не дає підстав вважати, що моніторинг кредитної заборгованості є послугою, тому стягнення коштів за її виконання є необґрунтованим.

З урахуванням наведеного умова комплексного договору № 7/3082689 від 09.02.2021 року між сторонами по справі, яка передбачає сплату комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,50% у місяць від суми кредиту є нікчемною.

Зазначене в повній мірі узгоджується зі змістом правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі №524/5152/15-ц (провадження №61-8862сво18). Аналогічний висновок зробив Верховний Суд 19 лютого 2020 року по справі№756/8840/17-ц, визнавши банківську комісію AT КБ «ПриватБанк» за кредит незаконною і зазначивши, що банки не можуть зобов`язати клієнтів її сплачувати. Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього ЗаконуУмова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цьогоЗакону, є нікчемною.

Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, така дія, як надання фінансового інструменту, не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником.

За правилами ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Відповідно до ч. 1 ст.215ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

У відповідності до ч.2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин) У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Відповідно до абз. 2 ч. 5 ст. 216 ЦК України суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.

Разом з тим, відповідно до ст.217 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

Зважаючи на вищевикладене, в даному випадку підлягають застосуванню правові наслідки недійсності нікчемного правочину щодо п. 1.3.2. комплексного договору № 7/3082689 від 09.02.2021 року між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», який передбачає сплату комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,30% у місяць від суми кредиту.

З цих підстав вимога Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» в частині стягнення комісії у розмірі 17 325, 00 грн. (14 850,00 + 2 475,00) не підлягає задоволенню.

За таких обставин, сума заборгованості за кредитним договором № 7/3082689 від 09.02.2021 становить 100 377 грн. 31 коп., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 94 312,10 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 4 447,70 грн. (станом на 12 жовтня 2021 року); заборгованість за процентами за користування кредитом - 1 617,51 грн. (станом на 08 грудня 2021 року, яка нарахована позивачем за період з 13 жовтня 2021 року по 08 грудня 2021 року (включно). На підставі вищевикладеного, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

Судові витрати необхідно розподілити у відповідності до ст. 141 ЦПК України пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 2 108 грн. 00 коп.

Керуючись ст. 27, 526, 530, 1046-1056-1 ЦК України, ст. 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279, 280-284 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія «Брайт-К» до ОСОБА_1 , третя особа Акціонерне товариство «Креді Агріколь банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором № 7/3082689 від 09.02.2021 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «БРАЙТ-К» (, поштова адреса: 02094, м. Київ, вул. Магнітогорська, 1), заборгованість за Кредитним договором № 7/3082689 від 09 лютого 2021 року становить 100 377 гривні 31 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «БРАЙТ-К» (, поштова адреса: 02094, м. Київ, вул. Магнітогорська, 1), судовий збір у сумі 2 108,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: