Справа № 135/723/23
Провадження № 2/135/232/23
РІШЕННЯ

іменем України

03.10.2023 Ладижинський міський суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Корнієнка О.М.,

з участю секретаря судових засідань Кузьміних О.В.,

представника позивача Рудика Є.П.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м.Ладижин Вінницької області цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення коштів,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення безпідставно набутих грошових коштів. Свої вимоги обґрунтовувало тим, що 01 серпня 2022 року, на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 308566253 від 01 серпня 2022 року АТ «Перший Український Міжнародний Банк», (далі за текстом - AT «ПУМБ») ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок у форматі IBAN: НОМЕР_1 у валюті Євро, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки (рахунок).

До поточного рахунку на ім`я відповідача випущено платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa International: Visa Rewards PayWave Instant Issue № НОМЕР_2 .

Обслуговування рахунку здійснюється на умовах і в порядку, передбаченому законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи Visa International, правилами користування платіжною карткою, договором банківського рахунку.

24 вересня 2022 року на рахунок відповідача помилково зараховані кошти в розмірі 7664,53 Євро, замість правильної суми коштів 76,63 Євро, за шістьма операціями переказу з-за кордону на загальну суму 312 000,00 малагасійських аріарі (MGA), з конвертацією цих коштів в Євро.

Отже, різниця між 7664,53 Євро та 76,63 Євро, яка становить 7587,90 Євро, є безпідставно набутими грошовими коштами відповідачем, з яких 7001,93 Євро не повернуті відповідачем та становлять суму боргу відповідача, що підтверджується наступним.

AT «ПУМБ» є учасником Міжнародної платіжної системи Visa International (МПС Visa), яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України, та відповідно до закону, нормативно-правових актів Національного банку України та правил платіжної системи має право здійснювати діяльність в Україні (Додаток 14).

Отримання грошових коштів відповідачем за переказами з-за кордону у валюті малагасійський аріарі (MGA) здійснювалися за процедурою «Visa Fast Funds» (у перекладі на державну мову - «Віза Швидкі Гроші») відповідно до правил МПС Visa (Додаток 5).

Переказ за процедурою «Visa Fast Funds» передбачає необхідність зарахування коштів держателям платіжних карток протягом не більше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу.

Отже, відповідно до правил МПС Visa, при ініціюванні кожного переказу з-за кордону у малагасійських аріарі (MGA) на рахунок відповідача, з використанням реквізитів платіжної картки МПС Visa, за таким переказом банком повинна бути забезпечена доступність коштів на рахунку отримувача (відповідача) не пізніше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу, тобто до їх фактичного отримання від МПС Visa. Відповідно, банк повинен здійснити розрахунок грошової суми, на яку необхідно збільшити доступність коштів на рахунку, до фактичного надходження до банку коштів від МПС Visa за переказом.

Позивач посилається на те, що всім переказам з-за кордону, що здійснені у валюті малагасійський аріарі (MGA), внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» на рахунки отримувачів переказу зараховувалася грошова сума у стократному розмірі від ініційованої суми переказу.

Помилка в розрахунках обумовлена тим, що в програмному компоненті Integrated Transaction Management версії 4.5 (Програма ІТМ), який є частиною програмного забезпечення процесингового центру AT «ПУМБ», неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою. У «параметрі експоненти» замість значення «2» було вказано значення «0», що призвело до того, що програмне забезпечення ІТМ не ставило кому перед двома останніми цифрами суми транзакції для позначення останніх двох цифр як сантими.

Необхідність відокремлення двох останніх цифр суми транзакції комою від решти суми валютної транзакції MGA пояснюється тим, що мінімальною одиницею MGA є один сантим, що становить одну соту (1/100) валюти малагасійський аріарі (MGA). Якби програмні компоненти, що визначають «параметр експоненти», були реалізовані належним чином, останні дві цифри були б позначені як сантими, в результаті чого на рахунки отримувачів були б зараховані коректні суми транзакцій. Натомість, до моменту виявлення та усунення проблеми, на рахунки отримувачів були зараховані суми, що в сто разів перевищували фактичні суми, які мали б бути зараховані.

Наявність вищевказаної помилки в Програмі ІТМ, що використовується AT «ПУМБ» для управління транзакціями за платіжними картками, яка належить компанії Euronet USA, LLC (Euronet) та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.

Внаслідок помилки в Програмі ІТМ, яка полягає у неправильно визначеному «параметрі експоненти», за одним переказом, що був зарахований на рахунок відповідача, за базу розрахунку при його конвертації у валюту рахунку (Євро) було використано загальну суму у валюті малагасійський аріарі, збільшену в 100 разів, а саме: 31 200 000,00 MGA, замість дійсної суми переказу 312 000,00 MGA.

При цьому, проведення конвертацій валют за переказом з-за кордону відбувалось виключно за курсами, встановленими МПС Visa, що направлялися банку.

Отримані відповіді від МПС Visa, достеменно підтверджують, що шість переказів з використанням реквізитів платіжної картки відповідача № НОМЕР_2 Ініційовані платником 24 вересня 2022 року о 14:57:57, 24 вересня 2022 року о 15:22:18, 24 вересня 2022 року о 15:22:47, 24 вересня 2022 року о 15:23:14, 24 вересня 2022 року о 15:26:31, 24 вересня 2022 року о 15:27:05, на загальну суму 312 000,00 MGA, а не на загальну суму 31 200 000,00 MGA, що є помилковою. Використання помилкових розмірів по шести переказам на загальну суму 312 000,00 MGA при розрахунку суми до зарахування на рахунок отримувача (відповідача) підтверджується випискою по рахунку (Додаток 3).

Від МПС Visa AT «ПУМБ» за цим переказом отримано лише 75,51 доларів США, що за курсом подальшої конвертації становило 76,63 Євро, що значно менше загальної суми 7664,53 Євро, яка зарахована на рахунок відповідача внаслідок рахункової помилки.

Згідно з випискою по рахунку відповідача після помилкового зарахування грошових коштів на рахунок відповідача, ним здійснювалися видаткові операції.

Після виявлення помилкового зарахування грошових коштів на рахунки отримувачів у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення отримувачами видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, AT «ПУМБ» здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі щодо рахунку відповідача, на якому 26 вересня 2022 року утворилась заборгованість за технічним (несанкціонованим) овердрафтом у розмірі 7001,93 Євро, що підтверджується випискою по рахунку відповідача.

Незважаючи на намагання банку в досудовому порядку врегулювати спір, станом на дату звернення AT«ПУМБ» до суду безпідставно отримані відповідачем грошові кошти у розмірі 7001,93 Євро у добровільному порядку AT «ПУМБ» не повернуто. Тому позивач звернувся до суду та просить стягнути з відповідача на його користь грошові кошти у розмірі 7001,93 Євро.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав, посилаючись на обставини, викладені в позові, просив задовольнити в повному обсязі. Додатково пояснив, що помилкове зарахування коштів у значно більшому розмірі на рахунок відповідача сталось через некоректне налаштування програмного забезпечення. В зв?язку із чим у вказаний день відповідачу та іншим клієнтам банку були помилково зараховані зайві кошти. Частину коштів відповідач зняв із свого карткового рахунку, а частина коштів, яка залишилась, була автоматично списана.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, пояснив, що дійсно 24.09.2022 на його рахунок надійшло 6 транзакцій по переказу малагасійських аріарі, які були конвертовані у валюту Євро по діючому на той час курсу. Частину коштів він зняв у гривнях, на той час був курс 36,6 грн за євро. А зараз курс значно більший. Оскільки помилка сталась не з його вини, тому він не погоджується оплачувати курсову різницю, а згоден повертати кошти в гривнях, які він зняв з картки по курсу 36,6 грн за євро.

Суд, вислухавши пояснення представника позивача, відповідача, дослідивши письмові матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 01 серпня 2022 року, на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 308566253 від 01 серпня 2022 року АТ «ПУМБ» відкрито поточний рахунок ОСОБА_1 у форматі IBAN: НОМЕР_1 у валюті Євро, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

До поточного рахунку на ім`я відповідача випущено платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa International: Visa Rewards PayWave Instant Issue № НОМЕР_2 .

24 вересня 2022 року на рахунок відповідача помилково зараховані кошти в розмірі 7664,53 Євро, замість правильної суми коштів 76,63 Євро, за шістьма операціями переказу з-за кордону на загальну суму 312 000,00 малагасійських аріарі (MGA), з конвертацією цих коштів в Євро.

AT «ПУМБ» є учасником Міжнародної платіжної системи Visa International (МПС Visa), яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України, та відповідно до закону, нормативно-правових актів Національного банку України та правил платіжної системи має право здійснювати діяльність в Україні (Додаток 14).

Відповідно до Закону України «Про платіжні послуги» строки виконання платіжних операцій у платіжних системах встановлюються правилами платіжних систем, але не можуть перевищувати строків, визначених цим Законом (частина шоста статті 47); правилами платіжної системи встановлюється, зокрема, схема виконання платіжних операцій, що використовується для виконання платіжних операцій (частина 10 статті 71).

Отримання грошових коштів відповідачем за переказами з-за кордону у валюті малагасійський аріарі (MGA) здійснювалися за процедурою «Visa Fast Funds» (у перекладі на державну мову - «Віза Швидкі Гроші») відповідно до правил МПС Visa (Додаток 5).

Всі перекази з-за кордону, що здійснені у валюті малагасійський аріарі (MGA), внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» на рахунки отримувачів переказу зараховувалася грошова сума у стократному розмірі від ініційованої суми переказу.

Помилка в розрахунках обумовлена тим, що в програмному компоненті Integrated Transaction Management версії 4.5 (Програма ІТМ), який є частиною програмного забезпечення процесингового центру AT «ПУМБ», неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою. У «параметрі експоненти» замість значення «2» було вказано значення «0», що призвело до того, що програмне забезпечення ІТМ не ставило кому перед двома останніми цифрами суми транзакції для позначення останніх двох цифр як сантими.

Необхідність відокремлення двох останніх цифр суми транзакції комою від решти суми валютної транзакції MGA пояснюється тим, що мінімальною одиницею MGA є один сантим, що становить одну соту (1/100) валюти малагасійський аріарі (MGA). Якби програмні компоненти, що визначають «параметр експоненти», були реалізовані належним чином, останні дві цифри були б позначені як сантими, в результаті чого на рахунки отримувачів були б зараховані коректні суми транзакцій. Натомість, до моменту виявлення та усунення проблеми, на рахунки отримувачів були зараховані суми, що в сто разів перевищували фактичні суми, які мали б бути зараховані.

Наявність вищевказаної помилки в Програмі ІТМ, що використовується AT «ПУМБ» для управління транзакціями за платіжними картками, яка належить компанії Euronet USA, LLC (Euronet) та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.

Внаслідок помилки в Програмі ІТМ, яка полягає у неправильно визначеному «параметрі експоненти», за одним переказом, що був зарахований на рахунок відповідача, за базу розрахунку при його конвертації у валюту рахунку (Євро) було використано загальну суму у валюті малагасійський аріарі, збільшену в 100 разів, а саме: 31 200 000,00 MGA, замість дійсної суми переказу 312 000,00 MGA.

При цьому, проведення конвертацій валют за переказом з-за кордону відбувалось виключно за курсами, встановленими МПС Visa, що направлялися банку.

Крім того, згідно з інформацією, наведеною МПС Visa у своєму листі-відповіді від 02 лютого 2023 року на лист - запит AT «ПУМБ» (Додаток 7) щодо реквізитів платіжних операцій з переказу коштів з використанням платіжних інструментів (платіжних карток) Visa International у валюті малагасійський аріарі (MGA), що були виконані з конвертацією у валюту розрахунку з МПС Visa International (USD).

Отримані відповіді від МПС Visa, достеменно підтверджують, що шість переказів з використанням реквізитів платіжної картки відповідача № НОМЕР_2 Ініційовані платником 24 вересня 2022 року о 14:57:57, 24 вересня 2022 року о 15:22:18, 24 вересня 2022 року о 15:22:47, 24 вересня 2022 року о 15:23:14, 24 вересня 2022 року о 15:26:31, 24 вересня 2022 року о 15:27:05, на загальну суму 312 000,00 MGA, а не на загальну суму 31 200 000,00 MGA, що є помилковою. Використання помилкових розмірів по шести переказам на загальну суму 312 000,00 MGA при розрахунку суми до зарахування на рахунок отримувача (відповідача) підтверджується випискою по рахунку (Додаток 3).

Від МПС Visa AT «ПУМБ» за цим переказом отримано лише 75,51 доларів США, що за курсом подальшої конвертації становило 76,63 Євро, що значно менше загальної суми 7664,53 Євро, яка зарахована на рахунок відповідача внаслідок рахункової помилки.

Отже, отримання відповідачем грошових коштів у розмірі 7587,90 Євро (різниця між 7664,53 Євро та 76,63 Євро) без достатніх правових підстав внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» підтверджується: 1. Випискою по рахунку № НОМЕР_1 у валюті Євро (номер банківської платіжної картки Visa International: Visa Rewards PayWave Instant Issue № НОМЕР_2 (Додаток 3); 2. Звітом по рахунку № НОМЕР_1 у валюті Євро (Додаток 4); 3. Листом компанії Euronet, якою поставлено AT «ПУМБ» та підтримується Програма ІТМ, що забезпечує управління транзакціями з платіжними картками (Додаток 8); 4. Листом МПС Visa від 02 лютого 2023 року (Додаток 7, порядкові номери 294-299).

Згідно з випискою по рахунку відповідача після помилкового зарахування грошових коштів на рахунок відповідача, ним здійснювалися видаткові операції.

Отримання коштів у вказаному розмірі та здійснення в подальшому видаткових операцій не заперечується і самим відповідачем.

Після виявлення помилкового зарахування грошових коштів на рахунки отримувачів у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення отримувачами видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, AT «ПУМБ» здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі щодо рахунку відповідача, на якому 26 вересня 2022 року утворилась заборгованість за технічним (несанкціонованим) овердрафтом у розмірі 7001,93 Євро, що підтверджується випискою по рахунку відповідача.

Листами від 28 жовтня 2022 року за вихідним № КНО-979 та від 19 грудня 2022 року за вихідним № КНО-1209 AT «ПУМБ» з метою досудового врегулювання спору направив відповідачу вимогу про сплату заборгованості за технічним (несанкціонованим) овердрафтом, яка 11 січня 2023 року отримана відповідачем.

Станом на дату звернення AT«ПУМБ» до суду безпідставно отримані відповідачем грошові кошти у розмірі 7001,93 Євро у добровільному порядку AT «ПУМБ» не повернуто.

Відповідно до ч.1 ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно із ч. ч. 1-3 ст.1068 ЦК України Банк зобов`язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов`язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом. Банк зобов`язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом.

Відповідно до частини 1 «Визначення термінів» Розділу І «Загальні засади» Публічної Пропозиції AT «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, несанкціонований овердрафт-це заборгованість Клієнта перед Банком, що не була обумовлена Договором, не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення та яка виникає внаслідок здійснення Клієнтом видаткових операцій з Карткового рахунку на суму, що перевищує встановлений Банком розмір Платіжного ліміту.

Згідно до п. 3, 3.4. Частини 3 «Порядок здійснення розрахунків» Розділу II «Послуги Банку» Публічної Пропозиції AT «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Несанкціонованим овердрафтом в повному обсязі протягом 15 (п`ятнадцяти) календарних днів з дня його виникнення. Сума заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, що не повернена протягом 15 (п`ятнадцяти) календарних днів з дати його виникнення, вважається простроченою заборгованістю. При непогашенні Клієнтом у встановлений строк заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, процентами за користування коштами Несанкціонованого овердрафту, Банк набуває право, а Клієнт цим безвідклично доручає Банку самостійно, на підставі належним чином оформлених Банком платіжних документів, списувати грошові кошти в розмірі, необхідному для погашення простроченої заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом з будь-яких інших рахунків Клієнта, відкритих в Банку, а також з будь-яких рахунків Клієнта, які буде відкрито йому в Банку після укладення цього Договору (Додаток 1).

Після виявлення помилки щодо безпідставного зарахування коштів на рахунок відповідача у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення відповідачем видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, AT«ПУМБ» здійснено корегування сум по рахунку,у зв`язку з чим 26 вересня 2022 року виник несанкціонований (технічний) овердрафт у розмірі 7001,93 Євро, що є майном, отриманим відповідачем без достатньої правової підстави.

Отже, помилкове зарахування коштів на рахунок відповідача у більшій сумі вказує на те, що грошові кошти у розмірі 7664,53 Євро, з яких 7001,93 Євро не повернуто відповідачем, та становлять суму боргу відповідача, набуті відповідачем не на підставі норм закону чи умов Договору, тобто без достатньої правової підстави. Такі висновки суду узгоджуються з висновком Верховного Суду, викладеному в постанові від 26 травня 2021 року у справі № 202/7994/17-ц.

Згідно зі статтею 1212 ЦК України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов`язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов`язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала. Положення глави 83 цього Кодексу застосовуються незалежно від того, чи безпідставне набуття або збереження майна було результатом поведінки набувача майна, потерпілого, інших осіб чи наслідком події (постанови Великої Палати Верховного Суду від 20 листопада 2018 року у справі № 922/3412/17 (провадження № 12-182гс18) та від 13 лютого 2019 року у справі № 320/5877/17 (провадження № 14-32цс19).

Під відсутністю правової підстави розуміється такий перехід майна від однієї особи до іншої, який або не ґрунтується на прямій вказівці закону, або суперечить меті правовідношення і його юридичному змісту. Тобто, відсутність правової підстави означає, що набувач збагатився за рахунок потерпілого поза підставою, передбаченою законом,іншими правовими актами чи правочином. Такий правовий висновок викладений у постановах Верховного Суду: від 23 січня 2020 року у справі № 910/3395/19; від 23 квітня 2019 року у справі № 918/47/18; від 01 квітня 2019 року у справі № 904/2444/18.

Оскільки ОСОБА_1 отримав без достатньої правової підстави на свій картковий рахунок частину коштів у валюті євро, тому відповідно до положень ст. 1212 ЦК України саме в такій же валюті він і зобов?язаний повернути це майно. Тому заперечення відповідача про те, що він може повернути отримані кошти в гривневому еквіваленті, оскільки інакше він втратить курсову різницю, є безпідставними. При цьому, те, що саме помилкові дії з перерахунку відбулись через некоректне налаштування програмного забезпечення з боку банку, а не клієнта, не впливають на обов?язок набувача майна повернути таке майно в тому вигляді, в якому воно було безпідставно набуте. При цьому, відповідачем не доведено, що він не був обізнаний та не розумів, що отримав на свій рахунок значно більшу суму коштів у еквіваленті євро, ніж дійсно перераховував на свій рахунок в валюті малагасійський аріарі.

Таким чином позовні вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення з ОСОБА_1 безпідставно набутих грошових коштів у розмірі 7001,93 Євро підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої постановлено рішення, суд присуджує з другої сторони всі судові витрати. По даній справі позивачем сплачено судовий збір 4121 грн 72 коп, тому дані кошти підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 11, 15, 16, 203, 205, 536, 625, 655, 1212-1214 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 141, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (04070, м. Київ, вул.Андріївська, 4, ) безпідставно набуті грошові кошти у розмірі 7001 Євро 93 євроценти.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» 4121 грн 72 коп судових витрат.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

На рішення може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Вінницького апеляційного суду.

Суддя