З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
Справа №377/606/23
Провадження №2/377/270/23
04 жовтня 2023 року Славутицький міський суд Київської області у складі головуючої судді Малишенко Т.О., за участю секретаря судового засідання Маряхіної І.В., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В обґрунтування позову позивач послався на те, що 02.06.2015 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту (Надалі по тексту «Позивач», «Банк», Кредитор», «АТ «Райффайзен Банк») та громадянином України ОСОБА_2 було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 010/0361/82/0302242, відповідно до умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит у розмірі: 21 400,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0% річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов Договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.Перед укладенням та підписанням Кредитного договору, Позичальник звернувся до Баку із Заявою-анкетою на отримання кредиту, де зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту - національна валюта України, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту. Надання Кредиту проводилося шляхом зарахування грошових коштів на картковий рахунок одночасно ініціюванням Клієнтом платіжних операцій за картковим рахунком.Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Відповідно до п.1.1. Кредитного договору, з дати початку кредитування Клієнт має прово отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) грошових коштів на КР надати Клієнту в межах поточного ліміту грошові кошти у розмірі та на умовах встановлених Договором. Відповідно до п. 3.1. за користування Кредитом Клієнт щомісяця зобов`язаний сплачувати Банку проценти за ставкою, зазначеною в п. 1.5 Кредитного договору. Відповідно до п.1.5 Кредитного договору фіксована процентна ставка становить 45,0 % річних. Проценти нараховуються Банком щомісяця в будь-який день в період, що починається за п`ять робочих днів до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше двадцять п`ятого числа кожного місяця. Нарахування процентів здійснюється за період з дати отримання Кредиту по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів по дату розрахуй процентних платежів в поточному календарному місяці включно (п. 3.2 Кредитного договору). Згідно з п.3.3 Кредитного договору, проценти нараховуються за фактичне користування Кредитом на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, до яких застосовується пільговий період. Пільговий період - це проміжок часу, який починається з дати використання Кредиту шляхом здійснення розрахунків за товари/роботи/послуги з використанням ПК та закінчується двадцятого календарного числа, що слідує за наступною датою розрахунку процентних платежів включно. Відповідно до п. 3.4 Кредитного договору, погашення процентів за користування Кредитом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з карткового рахунку в дату розрахунку процентних платежів, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом в рамках встановленого Поточного ліміту. У випадку перевищення суми заборгованості за Кредитом над розміром Поточного ліміту, заборгованості за Кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Відповідно до п. 8.1 Кредитного договору за невиконання або неналежне виконання умов Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку, визначеному законодавством України, Договором та Договором банківського обслуговування. До того, ж згідно п. 6.4 Кредитного договору, Клієнт підтверджує, що перед укладанням Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість Кредиту (відповідно до статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджений Постановою НБУ №168 від 10.05.2007 року), що підтверджується підписом Клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредитування, та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації.
Крім того, Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви № PDV2-1026126 від 02.06.2015 року про акцепт Публічної пропозиції/Угода). Згідно з п. 2 Угоди № PDV2-1026126, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем (далі - «Угода») підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах тависловлює повну та безумовну згоду з її умовами.
Збільшення ліміту кредитування за Кредитним договором із 21 400,00 гривень до 24 600,00 гривень (відображено у розрахунку за 22.12.2017 року), збільшення ліміту кредитування за Кредитним договором із 24 600,00 гривень до 44 500,00 гривень (відображено у розрахунку за 24.09.2018 року), збільшення ліміту кредитування за Кредитним договором із 44 500,00 гривень до 45 469,00 гривень (відображено у розрахунку за 01.04.2022 року), збільшення ліміту кредитування за Кредитним договором із 45 469,00 гривень до 55 170,00 гривень (відображено у розрахунку за 04.08.2022 року), та проведено у відповідності до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 1.1 Кредитного договору в межах максимального ліміту. Відповідно до п. 1.4 Заяви - Договору строк кредиту становить 48 місяців та закінчується 02.06.2019 року.
Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору Відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 04.05.2023 року заборгованість Позичальника перед Банком за Договором складає: 70 602,94 гривень, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі - 45 079,00 гривень в тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску - 26 502,77 гривень; заборгованості за не дозволеним овердрафтом у розмірі - 25 523,94 гривень.
Ухвалою судді від 08 серпня 2023 року, після виконання вимог, передбачених частиною 6 статті 187 ЦПК України, було прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначено судове засідання на 07 вересня 2023 року.
Ухвалою суду від 07 вересня 2023 року судовий розгляд справи було відкладено на 04 жовтня 2023 року на підставі частини 4 статті 223 ЦПК України.
В призначене судове засідання сторони не з`явились.
Позивач свого представника у призначене судове засідання не направив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином. У матеріалах справи міститься заява представника позивача, в якій вони просили розглядати справу за відсутності представника АТ «Райффайзен Банк», позовні вимоги підтримали, проти винесення судом заочного рішення не заперечували.
Відповідач ОСОБА_2 повторно в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання двічі повідомлявся за адресою зареєстрованого місця проживання, проте конверт із судовою повісткою повернуто до суду з відміткою про причину повернення «адресат відсутній за вказаною адресою». Також повідомлявся через оголошення на офіційному веб-сайті «Судової влади України». Відповідно до п.3 ч.8 ст.128 ЦПК України, вважається, що відповідач належним чином повідомлений про час і місце розгляду справи. Заяв про розгляд справи за його відсутності до суду не надходило, клопотання про відкладення розгляду справи та відзив на позовну заяву до суду не подано.
За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 04 жовтня 2023 року, суд ухвалив заочне рішення у справі.
Згідно з частиною 2 статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог з таких підстав.
Судом встановлено, що 02 червня 2015 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та клієнтом ОСОБА_2 укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 010/0361/82/0302242, відповідно до умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит у розмірі: 21 400,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов Договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. (а.с. 22-24)
Також підписано Заяву № PDV2-1026126 від 02.06.2015 року про акцепт Публічної пропозиції/Угода). Згідно з п. 2 Угоди № PDV2-1026126, клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах тависловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Підписанням Угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, Угода, Правила, Згода, Тарифи, заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами Угоди. Банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку (а. с. 12).
Згідно з пунктом 1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 3б-64 від 17.10.2022, протоколом загальних зборів акціонерів № 36-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» ( а.с.44-45).
Відповідно до п.1.1. Кредитного договору, з дати початку кредитування Клієнт має прово отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) грошових коштів на КР надати Клієнту в межах поточного ліміту грошові кошти у розмірі та на умовах встановлених Договором.
Відповідно до п. 3.1. за користування Кредитом Клієнт щомісяця зобов`язаний сплачувати Банку проценти за ставкою, зазначеною в п. 1.5 Кредитного договору. Відповідно до п.1.5 Кредитного договору фіксована процентна ставка становить 45,0 % річних. Проценти нараховуються Банком щомісяця в будь-який день в період, що починається за п`ять робочих днів до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше двадцять п`ятого числа кожного місяця. Нарахування процентів здійснюється за період з дати отримання Кредиту по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів по дату розрахуй процентних платежів в поточному календарному місяці включно (п. 3.2 Кредитного договору).
Згідно з п. 3.3 Кредитного договору, проценти нараховуються за фактичне користування Кредитом на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, до яких застосовується пільговий період. Пільговий період - це проміжок часу, який починається з дати використання Кредиту шляхом здійснення розрахунків за товари/роботи/послуги з використанням ПК та закінчується двадцятого календарного числа, що слідує за наступною датою розрахунку процентних платежів включно.
Відповідно до п. 3.4 Кредитного договору, погашення процентів за користування Кредитом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з карткового рахунку в дату розрахунку процентних платежів, у тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом в рамках встановленого Поточного ліміту. У випадку перевищення суми заборгованості за Кредитом над розміром Поточного ліміту, заборгованості за Кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами.
Відповідно до п. 8.1 Кредитного договору за невиконання або неналежне виконання умов Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку, визначеному законодавством України, Договором та Договором банківського обслуговування.
Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2).
Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.
За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що між сторонами укладено Угоду № PDV2-1026126 від 02.06.2015 року та договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №010/0361/82/0302242 від 02.06.2015 року.
Згідно із частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом частини першої статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Із розрахунку заборгованості по картковому кредиту № 010/0361/82/0302242 від 02.06.2015 року, доданого до позовної заяви, вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк Аваль», але несвоєчасно погашав заборгованість, фактичне погашення заборгованості було здійснено відповідачем лише частково, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту, простроченим тілом кредиту, за процентами та простроченими процентами, тому у позивача відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України та умов договору виникло право вимагати у відповідача дострокового погашення заборгованості за кредитом.
Відповідно до розписки держателя картки ОСОБА_2 отримав картку особисто 02.06.2015 року, про що свідчить його підпис (а.с. 28)
На виконання пункту 1.4 договору позивачем 05.05.2023 року було направлено на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 010/0361/82/0302242, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною на час подання позовної заяви (а.с. 29).
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 010/0361/82/0302242 від 02.06.2015 року складає: 70 602,94 гривень, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірі - 45 079,00 гривень; заборгованості за не дозволеним овердрафтом у розмірі - 25 523,94 гривень.
За таких обставин суд дійшов висновку, що стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором № 010/0361/82/0302242 від 02.06.2015 року в сумі 70 602,94 гривень.
СУДОВІ ВИТРАТИ.
За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 684,00 гривні, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 684,00 гривні.
На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-282 ЦПК України, -
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 010/0361/82/0302242 від 02.06.2015 року в сумі 70 602 (сімдесят тисяч шістсот дві гривні) 94 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення виготовлено 04.10.2023 року.
Учасники справи:
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя Т. О. Малишенко