Справа № 682/1513/23
Провадження № 2/682/459/2023
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 серпня 2023 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

ТОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 року, укладеним між АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" та відповідачем ОСОБА_1 , в сумі 57692,79 грн та 2684 грн судового збору .

В обґрунтування позовних вимог представник ТОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" вказує на те, що 11.02.2021 між АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1/4073930, відповідно до умов якого ОСОБА_1 наданий кредит на споживчі потреби у розмірі 40000,00 грн строком на 72 місяці з 11.02.2021 року по 10.02.2027 року (включно). За договором позичальник повинен сплатити визначені Договором платежі для погашення заборгованості щомісячно відповідно до Графіку платежів по кредиту (Додаток № 1 до Договору, що є його невід`ємною частиною) у валюті кредиту. За користування кредитом Позичальник також зобов`язаний сплатити процетну винагороду ( надалі - проценти) щомісячно в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня отримання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором, комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгвоаності (надалі - комісія) щомісячно в розмірі 2,85% у місяць від суми кредиту. З метою обслуговування кредиту Банк відкрив Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № UA0595779 (надалі - Рахунок погашення заборгованості). У разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою на суму простроченого платежу згідно з умовами Договору нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше ніж 15% від суми простроченого платежу. У разі порушення позичальником без поважних причин вимог п.п. 2.2.3-2.2.9 Правил надання споживчого кредиту в АТ "Креді Агріколь Банк", позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 1% від суми кредиту, визначеної в Договорі, за кожний випадок порушення .

Проте відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого виникла заборгованість у розмірі 57692,79 грн, яка складається з: 36340,85 грн - строкова заборгованість за кредитом, 3659,15 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 149,84 грн - нараховані відсотки, 5002,95 грн - прострочені відсотки, 1140,00 грн - комісія, 11400,00 грн - прострочена комісія.

16.012.2021 року між АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" та ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-Капітал" укладений Договір відступлення права вимоги №3-2021, згідно з яким позивач набув статус кредитора та отримав право грошової вимоги до осіб, які були боржниками АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК", в тому числі до ОСОБА_1 за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р.

У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору позивач неодноразово надсилав відповідачу письмові вимоги з повідомленням про відступлення прав вимоги АТ "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" для ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-Капітал" та про зобов`язання відповідача погасити заборгованість за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р. в розмірі 57692,79 грн. Однак, відповідач добровільно свого кредитного зобов`язання не виконав. Тому ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-Капітал" у позовній заяві просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 57692,79 грн та судовий збір - 2684 грн.

У позовній заяві представник позивача просить розглянути справу за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про день, час та місце розгляду справи судом в порядку спрощеного провадження без участі сторін, відзив на позов не подав, не подав заяву про розгляд справи з участю сторін.

Дослідивши позовну заяву та письмові докази, суд приходить до наступного.

11 лютого 2021 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» із анкетою-заявою № 02021-002 на отримання готівкового кредиту «Свобода» (а.с.13).

11 лютого 2021 року між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 був укладений Кредитний договір № 1/4073930 (а.с.5).

Відповідно до умов Кредитного договору ОСОБА_1 наданий кредит на споживчі потреби у розмірі 40000,00 грн строком на 72 місяці - з 11.02.2021 року по 10.02.2027 року (включно) (п.п.1.2 Договору).

Відповідно до Кредитного договору № 1/4073930 за користування кредитними коштами Позичальник зобов`язаний сплатити: процетну винагороду ( надалі - проценти) щомісячно в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (далі - комісія) щомісячно в розмірі 2,85% у місяць від суми кредиту, що включає моніторинг заборгованості, електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо (п.п.1.3 Договору).

З метою обслуговування кредиту Банк відкрив Позичальнику ОСОБА_1 єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості НОМЕР_1 в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (п.п.2.1 Договору).

Позичальник зобов`язався погашати кредит та сплачувати проценти і комісію у валюті кредиту відповідно до розрахунків, вказаних у Графіку платежів по кредиту, щомісяця в день повернення кредиту на вказаний рахунок. Платіж перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо день повернення кредиту є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день (п.п.2.2 Договору).

У разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою за умовами Договору на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше ніж 15% від суми простроченого платежу (п.п. 3.1 Договору).

У разі порушення позичальником без поважних причин вимог Кредитного договору і, зокрема, п.п. 2.2.3-2.2.9 Правил надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» позичальник зобов`язався сплатити Банку штраф у розмірі 1% від суми кредиту, визначеної в п.1.1. Договору, за кожний випадок порушення (п.п.3.2 Договору).

Кредитний договір містить Додаток № 1 до Комплексного договору № 1/4073930 від 11.02.2021 року підписаний відповідачем (а.с.7-8). В додатку міститься таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Графік платежів по кредиту, ануїтет) за період з 11.02.2021 р по 10.02.2027 р.

Вказане також стверджується: пам`яткою клієнта за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 (а.с.6), підписаним відповідачем 11.02.2021 р паспортом споживчого кредиту/Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, в якому зазначено: тип кредиту - споживчий кредит; сума кредиту - 40000,00 грн; строк кредитування - 72 місяців; мета отримання кредиту - придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення споживчих потреб (відповідно до Закону України "Про споживче кредитування"); процентна ставка річних - 15,00 відсотків ; тип процентної ставки - фіксована. Визначено також платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладення договору, а саме: 80,00 грн комісія за відкриття поточного рахунку; 2,85 % від поточної суми кредиту - щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості (включає в себе моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, інформування клієнта про виникнення простроченої заборгованості, консультування клієнта, в т.ч. документальне, щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів (тощо). Загальні витрати за кредитом 103057,61 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 143057,61 грн; реальна річна процентна ставка відсотків річних - 75,85 (а.с.9-10).

Паспорт споживчого кредиту містить Додаток 1 (а.с.11-12). В додатку міститься таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Графік платежів по кредиту, ануїтет) за період з 11.02.2021 р по 10.02.2027 р.

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі та надало відповідачу кредитні кошти в розмірі, передбаченому Договором, в сумі 40000,00 грн. (а.с.20). З виписки з рахунку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за період з 11.02.2021 по 20.12.2021 вбачається, що 11.02.2021 р відбулось зарахування кредитних коштів в сумі 40000,00 грн відповідачу ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_1 в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК».

Заборгованість ОСОБА_1 за кредитом перед АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» станом на дату подачі позову - 05.06.2023 р становить 57692,79 грн., яка складається з: 36340,85 грн - рахунок строкової заборгованості, 3659,15 грн - рахунок простроченої заборгованості, 149,84 грн рахунок нарахованих відсотків, 5002,95 грн - рахунок прострочених відсотків, 1140,00 грн - рахунок комісії, 11400,00 грн - рахунок простроченої комісії, що стверджується розрахунком заборгованості перед АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» по кредиту, наданому ОСОБА_1 , кредитний договір № 1/4073930 від 11.02.2021 року, ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , розрахунок на 20.12.2021 року (а.с.20) та виписками з рахунку АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» за період з 11.02.2021 по 20.12.2021 (а.с.14-19).

16 грудня 2021 року між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" укладений Договір про відступлення права вимоги № 3-2021, відповідно до якого АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» передало (відступило) ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" за плату права вимоги, а ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" прийняло належні АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.24-31).

Відповідно до Додатку до Договору про відступлення права вимоги № 3-2021 від 16.12.2021 (Реєстру боржників) ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 на загальну суму 57692,79 грн (а.с.28).

20 грудня 2021 року ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" направило на адресу відповідача повідомлення-вимогу по кредитному договору № 1/4073930, в якій зазначено, що між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" укладений Договір про відступлення права вимоги, за яким відбулось відступлення права вимоги за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р., а також інформацію про те, що у відповідача ОСОБА_1 існує заборгованість за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р в розмірі 57692,79 грн, яку необхідно сплатити на вказані у повідомленні реквізити до 25.01.2022 р (а.с.32).

26 травня 2023 року за вих. № Х1430 ТОВ Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" направило на адресу відповідача досудову вимогу про погашення ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р в розмірі 57692,79 грн з вказівкою про реквізити для сплати (а.с.33).

Надіслання відповідачу досудової вимоги стверджується фіскальним чеком Укрпошти, списком № 6 згрупованих поштових відправлень та списком № 18411 згрупованих поштових відправлень рекомендованих листів (а.с.34-36).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України, яка в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовується до правовідносин у сфері кредитування, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ст.526 ЦК зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в ст. 530ЦК вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Враховуючи вищенаведене, дослідивши надані суду письмові докази, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог частково та стягнення з відповідача на користь позивача 36340,85 грн - строкової заборгованості за тілом кредиту, 3659,15 грн - простроченої заборгованості за тілом кредиту, 149,84 грн нарахованих відсотків, 5002,95 грн - прострочених відсотків, а всього 45152,79 грн.

Щодо стягнення з відповідача на користь позивача комісії та простроченої комісії, то суд приходить до наступного.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» статтю 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит, кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

З урахуванням викладеного, умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Враховуючи наведене, умови Кредитного договору щодо обов`язку відповідача сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними. А тому позовні вимоги в частиня стягення з відповідача на користь позивача комісії в розмірі 1140,00 грн та простроченої комісії в розмірі 11400,00 грн задоволенню не підлягають.

Судом встановлено, що при зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір в розмірі 2684,00 грн (а.с.1).

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог та, враховуючи вимоги ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача слід стягнути в користь позивача судовий збір в розмірі, пропорційному розмірі задоволених позовних вимог, що становить 2101 грн 57 коп (78,3 %).

Керуючисьст.ст. 4-13, 17, 18, 81, 141, 263, 265, 274 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 1046, 1048-1050, 1052, 1054 ЦК України, Законом України «Про споживче кредитування», суд

в и р і ш и в:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителя АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (, НОМЕР_3 , банк отримувача АТ "Креді Агріколь Банк", місце реєстрації 79029, місто Львів, вулиця Смаль-Стоцького, 1, 28 корпус, 3-й поверх) заборгованість за кредитним договором № 1/4073930 від 11.02.2021 р, укладеним між Акціонерним товариством "КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК" та ОСОБА_1 , в сумі 45152 грн 79 коп (сорок пя`ть тисяч сто п`ятдесят дві 79 коп).

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" 2101 грн 57 коп судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду .

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України за посиланням https://sl.km.court.gov.ua/sud2214/.

Головуючий суддя В.І.Зеленська