Справа № 213/1728/23
Провадження № 2/211/1908/23
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

30 жовтня 2023 року Довгинцівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Ткаченко С.В.

при секретарі Бірж Д.В.

у відсутність: представника позивача АТ «Райффайзен Банк»

відповідача Шуварової В.В.

розглянувши в порядку спрощеного провадження в м. Кривому Розі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд, -

ВСТАНОВИВ:

позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 та просить стягнути з відповідача заборгованість за укладеною заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3660/82/960603 від 11.12.2020, що виникла станом на 10.02.2023, у сумі 73 044 гривні 02 коп., та судові витрати по справі, посилаючись на неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за договором, з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом у сумі 62 357 грн. 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом у сумі 10 607 грн. 02 коп., прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску у сумі 19 472 грн 42 коп.. В обґрунтування вимог зазначено про звернення відповідачки до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим 11 грудня 2020 між ними було підписано указану вище заяву. Банк видав позичальнику кредитну картку з кредитним лімітом для подальшого використання кредитних коштів на розсуд позичальника. Оскільки відповідачка, як позичальник, умови договору виконувала неналежним чином, що призвело до виникнення кредитної заборгованості, просить вимоги задовольнити.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Ухвалою суду від 21 06 2023 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито провадження у справі, розгляд якої ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник позивача правом на участь у судовому засіданні не скористалася, подала заяву, в якій просила справу розглядати за її відсутністю.

Відповідач ОСОБА_1 письмово просила розглядати справу без її участі, зазначила, що згодна з сумою боргу, але не згодна з нарахованими відсотками та просить у цій частині позову відмовити.

Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до ст. 247 ч. 2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши письмові докази у справі, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, вважає, встановленим наступне.

З матеріалів справи убачається, що 23.01.2017 року ОСОБА_1 підписала заяву №PDV2-1835604 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, за умовами якої відповідач прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ Райффайзен Банк Аваль про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ Райффайзен Банк Аваль, що оприлюднені на сайті Банку www.aval.ua, та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Також безумовно визнає, що публічна пропозиція, ця заява про акцепт, правила, тарифи, заяви разом із всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них в сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання ним цієї заяви про акцепт. Всі терміни в цій Заяві про акцепт вживаються в значеннях, що наведені в Правилах, а якщо вони правилами не визначені, то вони вживаються у розумінні відповідно до законодавства України або звичаїв ділового обороту.

11.12.2020 р. ОСОБА_1 підписала заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту Кредитна картка №010/3660/82/ НОМЕР_1 (далі кредитний договір), згідно змісту якої, банк відкрив позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_2 в гривні.

Відповідно до п.1.3 кредитного договору, максимальний ліміт кредиту складає п`ятсот тисяч, в межах якого встановлюється поточний ліміт кредиту.

Розмір поточного ліміту на день підписання заяви становить 0 гривень та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених п.2.1 заяви. (п.1.4)

Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування 44100 грн. (п.1.4.1).

Строк кредиту сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Продовження строку кредитування є можливим згідно підпункту 2.3.4 пункту 2.3, ст. 2 розділу 6 правил. (п.1.5).

Проценти за користування кредитом, в тому числі за користування недозволеним овердрафтом процентна ставка фіксована 45% річних. (п.1.6).

З підписаного відповідачем додатку 1 до заяви № 010/3660/82/960603 від 11.12.2020 року вбачається, що сума поточного ліміту визначена на рівні 44100 грн, процентна ставка - 45%, дата щомісячного платежу -до 20 числа, розмір щомісячного платежу (від суми заборгованості) - 5%, сума щомісячного платежу - 5537,17 грн, у тому числі погашення суми кредиту - 2205 грн., проценти за користування кредитом 1685,47 грн., комісія за зняття готівки 1338 грн., розмір страхового платежу (від суми заборгованості на початок місяця) - 0,7% (мін. 15 грн.), неустойка (від суми простроченого щомісячного платежу) - 1% (мін. 50 грн.), реальна річна процентна ставка - 54,16%, загальна вартість кредиту 139635,60 грн.

Значення загальна вартість кредиту та реальна річна процентна ставка розраховані з урахуванням зняття повної суми поточного ліміту кредиту в банкоматі банку та користування коштами поза межами пільгового періоду (а.с. 9).

Цього ж дня, тобто 11.12.2020 року, ОСОБА_1 отримала особисто під підпис платіжну картку, що підтверджується розпискою про отримання картки (а.с. 15).

Також 11.12.2020 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування Кредитна картка, який містить аналогічну інформацію щодо істотних умов кредиту тій, що викладена у додатку 1 до заяви № 010/3660/82/960603 від 11.12.2020 (а.с. 16).

Позичальник зобов`язалася повернути кредит, а також сплачувати проценти за користування ним, комісії, за тарифами та у строк, що визначено умовами Договору та додаткових угод до нього.

На підтвердження виконання Банком умов договору в частині надання кредиту та факту невиконання своїх зобов`язань боржником, надано виписку по картковому рахунку, клієнта ОСОБА_2 , згідно якої кредит визначений на рівні 62437 грн., поточний баланс станом на 02.02.2023 року: - 73044,02 грн., заблокована сума: - 62437,00 грн, доступний залишок: - 73044,02 грн. (а.с. 10-14).

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із вказаною нормою Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Таким чином, виписка з карткового рахунку, що міститься в матеріалах справи є належним, допустимим та достатнім доказом підтвердження заборгованості відповідача за кредитом.

Частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно положень ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст. 628 ЦК України - зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

З матеріалів справи вбачається, що позивач свої зобов`язання за договором кредиту виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість використовувати грошові кошти в межах кредитного ліміту.

Однак у встановлений кредитним договором термін відповідач свої зобов`язання не виконувала не погасила кредит, що призвело до виникнення перед установою банку заборгованості.

З розрахунку заборгованості, складеного позивачем, вбачається, що станом на 10.02.2023 року у відповідача виникла заборгованість у розмірі 73044,02 грн., яка складається з:

-заборгованості за дозволеним овердрафтом 62437,00 грн.,

-заборгованість за не дозволеним овердрафтом 10607,02 грн.,

-в тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 19472,42 грн. (а.с.6-8).

У відповідності до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами, а ст. 525 ЦК України забороняє односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов.

Відповідно до ст. 530 ЦК України сторони повинні виконувати свої обов`язки належним чином і у встановлені строки відповідно до умов договору та вимог закону.

Стаття 610 ЦК України визначає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, а ч. 1 ст. 1049 вказаного Кодексу встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитору кредит у строк та в порядку, встановлених договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це не встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

У відповідності до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

При винесенні рішення по даній справі суд враховує, що відповідачем не оспорюється факт підписання 23.01.2017 року особисто заяви №№PDV2-1835604 та 11.12.2020 року заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту Кредитна картка № 010/3660/82/960603 та додатку 1 до неї. Факт отримання кредитної карти, її використання також відповідач не заперечує. Відомості, викладені у виписці по картковому рахунку ОСОБА_1 під сумнів не ставить, як і не оспорює розміру заборгованості, окреслений у розрахунку заборгованості.

Твердження відповідача щодо незгоди з нарахованими відсотками та відмову у цій частині, суд вважає неспроможним, оскільки такої вимоги позивачем заявлено не було, відповідно до рахунку заборгованості, про який зазначалось вище, заборгованість за відсотками та заборгованість по штрафу становить 0,00 грн., проте суд вважає необхідним зазначити, що як вбачається з матеріалів справи, 11.12.2020 року сторони уклали кредитний договір, шляхом підписання заяви про надання кредиту Кредитна картка №010/3660/82/ НОМЕР_1 . У підписаній відповідачем заяві та додатку 1 до неї, сторони погодили істотні умови кредитування, а саме процентну ставку45,0%, дату щомісячного платежу до 20 числа, розмір щомісячного плажету від суми заборгованості 5%, суму щомісячного платежу, у тому числі погашення суми кредиту , процентів за користування кредитом, а також щодо комісії за зняття готівки, розмір страхового платежу, неустойки, реальної річної процентної ставки, загальної вартості кредиту, про що зазначалось вище.

У заяві про надання кредиту також зазначено, що клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, правил, в тому числі розділів 2,6 правил. Клієнт зобов`язується дотримуватися умов договору, правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви, клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2,6 правил так само, як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Приписами ч.1ст. 1054 ЦК України регламентовано, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язуватися повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави (ч.1ст.2 ЦК України).

Відповідно до ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у свої сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмету доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Наявність або відсутність обставин та фактів встановлюється на підставі доказів сторін, якими відповідно до ч.2ст.76 ЦПК України є письмові, речові і електронні докази, висновки експертів, показаннями свідків.

Положеннями ст.89ЦПК України встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Згідност.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Відповідачем в свою чергу жодних належних доказів на спростування позовних вимог не надано.

З наданих позивачем доказів, суд дійшов висновку про правильність і достовірність розрахунку заборгованості відповідача перед Банком.

Оскільки відповідач у встановлений договором строк свої зобов`язання не виконав, суд приходить до висновку про задоволення позовних вимог представника АТ «Райффайзен Банк Аваль».

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2684 грн.

Керуючись ст. ст. 509, 526, 530, 549, 611, 612, 625, 629, 639, 1040, 1054 ЦК України,ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 178, 247, 261, 263-265, 279, ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», , місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4-А, заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3660/82/960603 від 11.12.2020, що виникла станом на 10.02.2023, у сумі 73 044 (сімдесят три тисячі сорок чотири) гривні 02 коп., з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом у сумі 62 357 (шістдесят дві тисячі триста п`ятдесят сім) гривень 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом у сумі 10 607 (десять тисяч шістсот сім) гривень 02 коп., в тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску у сумі 19 472 (дев`ятнадцять тисяч чотириста сімдесят дві) гривні 42 коп.; та судовий збір у розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 коп.

Рішення може бути оскаржене учасниками справив апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення судового рішення.

Суддя: С. В. Ткаченко