Провадження № 2/537/694/2023
Справа № 537/1890/23
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25.10.2023 Крюківський районний суд м. Кременчука Полтавської області в складі:
головуючого судді - Фадєєвої С.О.,
за участі секретаря судових засідань - Супруненко О.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кременчуці в залі суду цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення коштів,
Позивач АТ «Перший український міжнародний банк» звернувся до суду з позовною заявою, де просить ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Перший український міжнародний банк» безпідставно набуті кошти у розмірі 6763 долари США 16 центів США та судові витрати.
На обґрунтування заяви зазначив, що 30.05.2022 на підставі заяви про приєднання до договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 307160204 від 30.05.2022 АТ «Перший український міжнародний банк» було відкрито відповідачу ОСОБА_1 поточний рахунок у форматі IBAN: № НОМЕР_1 у валюті долара, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки. До поточного рахунку на ім.»я відповідача випущено платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa International: Visa Rewards PayWave Instant Issue № НОМЕР_2 . Вказав, що 23 та 24 вересня 2022 року на рахунок відповідача помилково зараховані кошти у розмірі 6856,28 доларів США замість правильної суми коштів 68,56 доларів США чотирма операціями переказів з-за кордону на загальну суму 283331,19 малагасійських арарі (MGA) з конвертацією цих коштів в долари США. Отже, різниця між 6856,28 доларів США та 68,56 доларів США, яка становить 6763,16 доларів США, є безпідставно набутими грошовими коштами відповідачем, які не повернуті відповідачем та становлять суму боргу відповідача. Зазначив, що після виявлення помилкового зарахування грошових коштів на рахунку отримувача у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення отримувачем видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку АТ «Перший український міжнародний банк» здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі щодо рахунку відповідача, на якому 26.09.2022 утворилась заборгованість за технічним (несанкціонованим) овердрафтом у розмірі 6763,16 доларів США. Листом від 28.10.2022 АТ «Перший український міжнародний банк» з метою досудового врегулювання спору направив відповідачу вимогу про сплату заборгованості за технічним (несанкціонованим) овердрафтом. Поштове відправлення зазначеного листа повернулося до АТ «Перший український міжнародний банк» із відміткою АТ «Укрпошта» «у зв`язку з закінченням терміну зберігання». З урахуванням вищевикладеного просив позовні вимоги задовольнити.
Представник позивача АТ «Перший український міжнародний банк» свого представника у судове засідання не направив, згідно матеріалів справи позовні вимоги банку підтримує в повному обсязі, просить справу розглядати у його відсутність та не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання повторно не з`явився, про день та час слухання справи повідомлявся належним чином. Відзиву на позову заяву та будь-яких клопотань до суду від відповідача не надходило, у зв`язку з чим суд, відповідно до положень ч.8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами.
Згідно ч.1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвали заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
На підставі наявних у справі доказів, зі згоди представника позивача, який не заперечує проти заочного розгляду справи, суд ухвалив розгляд справи, відповідно до ст. 280 ЦПК України, проводити заочно.
У зв`язку з неявкою сторін в судове засідання, на підставі ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Вивчивши матеріали справи, дослідивши і оцінивши наявні у справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд приходить до наступних висновків.
Судом встановлено, що 30.05.2022 на підставі заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 307160204, який розміщено на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, ОСОБА_1 відкрив у АТ «Перший український міжнародний банк» поточний рахунок у форматі ІВАN у валюті долар. Документи на відкриття рахунку направилися відповідачу на зазначену ним електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_1 . На підставі вищевказаної заяви ОСОБА_1 випушено та видано платіжну картку Visa Rewards PayWave Instant Issue.
23 та 24 вересня 2022 на рахунок відповідача ОСОБА_1 помилково зараховані 6856,28 доларів США, замість правильної суми коштів 68,56 доларів США, чотирма операціями переказів з-за кордону на загальну суму 283331,19 малагійських аріарі (MGA) з конвертацією цих коштів в долари США. Різниця між 6856,28 доларів США та 68,56 доларів США становить 6787,72 доларів США.
AT «ПУМБ» є учасником Міжнародної платіжної системи Visa International, яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України, та відповідно до закону, нормативно-правових актів Національного банку України та правил платіжної системи, має право здійснювати діяльність в Україні.
Згідно ч.6 ст. 47 Закону України «Про платіжні послуги» строки виконання платіжних операцій у платіжних системах встановлюються правилами платіжних систем, але не можуть перевищувати строків, визначених цим Законом. Частиною 10 статті 71 Закону України «Про платіжні послуги» визначено, що правилами платіжної системи встановлюються організаційна структура платіжної системи, умови участі, порядок вступу та виходу із системи, система управління ризиками, порядок вирішення спорів між учасниками та між учасниками і користувачами, система захисту інформації (у тому числі кіберзахисту), порядок здійснення моніторингу та реконсиляції платіжних операцій, схема виконання платіжних операцій, що використовується для виконання платіжних операцій, та інші вимоги відповідно до цього Закону та нормативно-правових актів Національного банку України.
Отримання грошових коштів відповідачем за переказами з-за кордону у валюті малагасійський аріарі (MGA) здійснювалося за процедурою «Visa Fast Funds» (у перекладі на державну мову - «Віза Швидкі Гроші») відповідно до правил МПС Visa. Переказ за процедурою «Visa Fast Funds» передбачає необхідність зарахування коштів держателям платіжних карток протягом не більше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу.
Отже, відповідно до правил МПС Visa, при ініціюванні кожного переказу з-за кордону у малагасійських аріарі (MGA) на рахунок відповідача, з використанням реквізитів платіжної картки МПС Visa, за таким переказом банком повинна бути забезпечена доступність коштів на рахунку отримувача (відповідача) не пізніше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу, тобто до їх фактичного отримання від МПС Visa. Відповідно, банк повинен здійснити розрахунок грошової суми, на яку необхідно збільшити доступність коштів на рахунку, до фактичного надходження до банку коштів від МПС Visa за переказом.
По усім переказам із-за кордону, що були здійснені у валюті малагасійський аріарі (MGA), внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» на рахунки отримувачів переказу зараховувалася грошова сума у стократному розмірі від ініційованої суми переказу. Помилка в розрахунках обумовлена тим, що в програмному компоненті Integrated Transaction Management версії 4.5 (далі за текстом - Програма ІТМ), який є частиною програмного забезпечення процесингового центру AT «ПУМБ», неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою. У «параметрі експоненти» замість значення «2» було вказано значення «0», що призвело до того, що програмне забезпечення ІТМ не ставило кому перед двома останніми цифрами суми транзакції для позначення останніх двох цифр як сантими. Наявність вищевказаної помилки в Програмі ІТМ, що використовується AT «ПУМБ» для управління транзакціями за платіжними картками, яка належить компанії Euronet USA, LLC (далі за текстом - Euronet) та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.
Отже, внаслідок помилки в Програмі ІТМ, яка полягає у неправильно визначеному «параметрі експоненти», за двома переказами, що зараховані на рахунок відповідача, за базу розрахунку при їх конвертації у валюту рахунку гривню, використано загальну суму у валюті малагасійський аріарі, збільшену в 100 разів, а саме: 28 333 191,00 MGA замість дійсної суми переказу 283 331,19 MGA.
Окрім того, згідно з інформацією, наведеною МПС Visa у своєму листі-відповіді від 02.02.2023 на спільний лист - запит АТ «ПУМБ» щодо реквізитів платіжних операцій з переказу коштів з використанням платіжних інструментів (платіжних карток) Visa International у валюті малагасійський аріарі (MGA), що виконані з конвертацією у валюту розрахунку з МПС Visa International (USD), наведені дані, які достеменно підтверджують, що чотири перекази з використанням реквізитів платіжної картки відповідача № НОМЕР_2 ініційовані платником 23.09.2022 о 23:54:36, 24 вересня 2022 о 08:31:02, 24 вересня 2022 року о 08:33:11 та 24 вересня 2022 о 09:38:06 на загальну суму 28 333 191,00 малагасійських аріарі (MGA), а не на суму 283 331,19 малагасійських аріарі (MGA), що є помилковими. Використання помилкових розмірів по чотирьом переказам при розрахунку сум до зарахування на рахунок отримувача (відповідача) підтверджується випискою по рахунку.
Від МПС Visa АТ «ПУМБ» за цими чотирьма переказами отримано лише 68,56 доларів США. Отже, отримання відповідачем грошових коштів у розмірі 6787,72 доларів США (різниця між 6856,28 доларів США та 68,56 доларів США) без достатніх правових підстав унаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ», підтверджується звітом по рахунку НОМЕР_1 у валюті долар США; випискою по рахунку № НОМЕР_1 у валюті долар США (номер банківської платіжної картки міжнародної платіжної системи Visa International: Visa Rewards PayWave Instant Issue № НОМЕР_2 ; листом компанії Euronet, якою поставлено AT «ПУМБ» та підтримується Програма ІТМ, що забезпечує управління транзакціями з платіжними картками; листом МПС Visa від 02.02.2023
Згідно з випискою по рахунку відповідача після помилкового зарахування грошових коштів на рахунок відповідача, ним здійснювалися видаткові операції цих коштів. Після виявлення помилкового зарахування грошових коштів на рахунки отримувачів у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення отримувачами видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, АТ «ПУМБ» здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі, щодо рахунку відповідача, на якому 26.09.2022 утворилась заборгованість за технічним (несанкціонованим) овердрафтом у розмірі 6763,16 доларів США, що підтверджується випискою по рахунку відповідача.
28.10.2022 на адресу відповідача банком направлялася вимога про сплату заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, але дана вимога залишилася без належного реагування.
Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Згідно з ч. ч. 1-3 ст. 1068 ЦК України, банк зобов`язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов`язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом. Банк зобов`язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом.
Відповідно до частини 1 «Визначення термінів» Розділу І «Загальні засади» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, несанкціонований овердрафт - це заборгованість клієнта перед банком, що не була обумовлена договором, не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення та яка виникає внаслідок здійснення клієнтом видаткових операцій з карткового рахунку на суму, що перевищує встановлений банком розмір платіжного ліміту. Згідно з п. 3.3.4 частини 3 «Порядок здійснення розрахунків» Розділу ІІ «Послуги Банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ», клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за несанкціонованим овердрафтом у повному обсязі протягом 15 календарних днів з дня його виникнення. Заборгованість за несанкціонованим овердрафтом та проценти за користування коштами несанкціонованого овердрафту погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, у день їх зарахування. Сума заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, що не повернена протягом 15 календарних днів з дати його виникнення, вважається простроченою заборгованістю. При непогашенні клієнтом у встановлений строк заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, процентами за користування коштами несанкціонованого овердрафту, банк набуває право, а клієнт цим безвідклично доручає банку самостійно, на підставі належним чином оформлених банком платіжних документів, списувати грошові кошти в розмірі, необхідному для погашення простроченої заборгованості за несанкціонованим овердрафтом з будь-яких інших рахунків клієнта, відкритих у банку, а також з будь-яких рахунків клієнта, які буде відкрито йому в банку після укладення цього договору.
Згідно ст. 1212 ЦК України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов`язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов`язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала. Положення глави 83 цього Кодексу застосовуються незалежно від того, чи безпідставне набуття або збереження майна було результатом поведінки набувача майна, потерпілого, інших осіб чи наслідком події .
Отже, після виявлення помилки щодо безпідставного зарахування коштів на рахунок відповідача у стократному розмірі від ініційованих сум переказів та здійснення відповідачем видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, АТ «ПУМБ» здійснено корегування сум по рахунку, у зв`язку з чим 26.09.2022 виник несанкціонований (технічний) овердрафт у розмірі 6763,16 доларів США, що є майном, набутим відповідачем без достатньої правової підстави, не на підставі норм закону чи умов Договору, а тому підлягає поверненню.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України слід також стягнути з відповідача на користь позивача сплачений ним судовий збір при подачі позову до суду у розмірі 3709 грн. 79 коп.
Керуючись ст.ст.12, 81, 89, 133, 141, 263, 265, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 1066,1068 ЦК України, суд,-
Позовну заяву акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення коштів - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 ) на корить акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» безпідставно набуті грошові кошти у розмірі 6763,16 доларів США.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 ) на корить акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» понесені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 3709 грн. 79 коп.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення суду.
Суддя С.О. Фадєєва
Повний текст рішення складено 01.11.2023