Справа № 453/1279/23
№ провадження 2/453/398/23
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И /заочне/
19 вересня 2023 року Сколівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Брони А.Л.,
секретаря судового засідання Корнути Т.Б.,
без учасників справи,
розглянувши у залі суду у місті Сколе Львівської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
в с т а н о в и в:
28.07.2023 Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» в особі представника І. Улицької звернулося до Сколівського районного суду Львівської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 64 902 грн. 92 коп. та 2 684 грн. витрат, понесених у зв`язку зі сплатою судового збору.
Ухвалою судді Сколівського районного суду Львівської області Брони А.Л. від 01.08.2023 року було прийнято заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін у справі на підставі ч. 5 ст. 279 ЦПК України.
Розгляд справи відбувся 19.09.2023 року без учасників справи.
Позовні вимоги позивач обгрунтовує тим, що 26 січня 2021 року ОСОБА_1 (надалі Відповідачка) зголосилася на публічну пропозицію АБ «УКРГАЗБАНК» (надалі Позивач) та приєдналася до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК», шляхом підписання Заяви-Договору № 2021/І_С/290-000456 (надалі Заява-Договір). При цьому Відповідачка замовила банківський продукт «Домовичок до пари» (розділ 1. «Персональні дані»), згідно якого до зарплатної картки надавалася універсальна картка «Домовичок», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 .
Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/Пакетів що всі розміщені на сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК. На підставі Заяви-Договору Відповідачці» було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору 2021/ОВР/290-000186) на таких умовах:
-Строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Ппавил;
-Тип кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом;
-Строк кредитування 12 місяців;
-Орієнтовна сума кредиту 10 000, 00 грн.;
-Можлива сума кредиту 0,00 300 000, 00 грн.;
-Процентна ставка 36% річних;
-Процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних;
-Щомісячний платіж по кредиту 0,00% мінімум 0,00 грн.;
-Комісія за видачу/встановлення кредиту 4,0%;
-Порядок сплати відсотків щомісячно;
-Пільговий період 30 календарних днів.
26 січня 2021 Позивач видав Відповідачці платіжну картку № НОМЕР_2 , про що Відповідачка надала відповідну розписку про отримання платіжної картки. Протягом періоду користування карткою Відповідачка отримувала кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати в торговельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком. Однак Відповідачка порушила взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати щомісячного платежу та відсотків, наслідком чого утворилась заборгованість, що підтверджується виписками за рахунками та розрахунком заборгованості. Відповідно до виписки з рахунку Відповідачки № НОМЕР_3 , за яким обліковуються зміни ліміту дозволеного овердрафту, 10.03.2021 року їй було встановлено ліміт Дозволеного овердрафту строком на 12 місяців, тобто до 10.03.2022 року.
10.03.2023 року Банк відмовився продовжувати строк дії дозволеного овердрафту на наступний період і, оскільки у Відповідачки на цей момент була заборгованість, то відповідно до умов п.3.3.33 Правил дата «10.03.2023 року» є днем настання події припинення дії договору, з якого вся фактична заборгованість Відповідачки стала простроченою.
Щодо нарахування відсотків позивач зазначає, що на період дії карантинних обмежень через COVID-19 ним з 01.03.2021 року було прийнято рішення, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, встановлюється на рівні базової процентної ставки (36% чи 42%), замість 48%, а також проценти за користування несанкціонованим овердрафтом дорівнюють розміру діючої ставки за кредитною заборгованістю по закінченню пільгового періоду (тобто на рівні 36 чи 42%). Після припинення дії договору - 10.03.2023 року, позивач не нараховував Відповідачці процентів за настання прострочення Відповідачкою виконання грошового зобов`язання.
Станом на 20 березня 2023 року заборгованість Відповідачки перед Позивачем становить 64 902,92 грн., з яких:
- 45 137,61 грн заборгованість по кредиту (прострочена);
- 19 765,31 грн. заборгованість по процентах (прострочена);
- 0,00 грн. заборгованість по платежах відповідно до ч.2 ст. 625 ЦК України.
Відповідачка ОСОБА_1 про час і місце судового розгляду була повідомлена належним чином, відзив на позовну заяву не подала.
У зв`язку з викладеним судом ухвалено рішення про заочний розгляд на підставі наявних у справі доказів.
На підставі ч.3 ст. 211, ч.2 ст. 247 ЦПК України справа слухається у відсутність сторін без фіксування судового процесу технічними засобами.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка є невід`ємною частиною національного законодавства, кожна людина при визначенні її громадянських прав і обов`язків має право на справедливий судовий розгляд.
Згідно з ч.1 ст. 4, ч. 1 ст. 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленим цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.
В силу положень ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Виходячи із наведених вище процесуальних норм суд встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.
Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України).
Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
26 січня 2021 року ОСОБА_1 зголосилася на публічну пропозицію відповідача АБ «УКРГАЗБАНК» та приєдналася до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК», шляхом підписання Заяви-Договору № 2021/І_С/290-000456 (надалі Заява-Договір). При цьому Відповідачка замовила банківський продукт «Домовичок до пари» (розділ 1. «Персональні дані»), згідно якого до зарплатної картки надавалася універсальна картка «Домовичок», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 .
Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/Пакетів що всі розміщені на сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК. На підставі Заяви-Договору Відповідачці» було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору 2021/ОВР/290-000456) на таких умовах:
-Строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил;
-Тип кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом;
-Строк кредитування 12 місяців;
-Орієнтовна сума кредиту 10 000, 00 грн.;
-Можлива сума кредиту 0,00 300 000, 00 грн.;
-Процентна ставка 36% річних;
-Процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних;
-Щомісячний платіж по кредиту 0,00% мінімум 0,00 грн.;
-Комісія за видачу/встановлення кредиту 4,0%;
-Порядок сплати відсотків щомісячно;
-Пільговий період 30 календарних днів.
26 січня 2021 року позивач видав відповідачці платіжну картку № НОМЕР_2 , про що Відповідачка надала відповідну розписку про отримання платіжної картки.
Протягом періоду користування карткою відповідачка отримувала кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати в торговельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком.
Правилами, до яких приєдналася відповідачка, врегульовано особливості обслуговування карткового рахунку із встановленням ліміту дозволеного овердрафту.
Відповідно до виписки з рахунку відповідачки № НОМЕР_3 за яким обліковуються зміни ліміту дозволеного овердрафту, 10.03.2021 року Відповідачці було встановлено ліміт Дозволеного овердрафту строком на 12 місяців, тобто до 10.03.2022 року.
10.03.2023 року Банк відмовився продовжувати строк дії дозволеного овердрафту на наступний період і, оскільки у відповідачки на цей момент була заборгованість, то відповідно до умов п.3.3.33 Правил дата «10.03.2023 року» є днем припинення дії договору, з якого вся фактична заборгованість відповідачки вважається простроченою.
Як зазначає позивач, у зв`язку з епідемією COVID-19, з 01.03.2021 року було прийнято рішення, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, встановлюється на рівні базової процентної ставки (36% чи 42%), замість 48%, а також проценти за користування несанкціонованим овердрафтом дорівнюють розміру діючої ставки за кредитною заборгованістю по закінченню пільгового періоду (тобто на рівні 36 чи 42%). У зв`язку з введенням воєнного стану, після припинення дії договору, а саме 10.03.2023 року, позивач не нараховував відповідачці процентів за прострочення виконання грошового зобов`язання.
Відповідачка порушила взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати щомісячного платежу та відсотків, внаслідок чого утворилась заборгованість, що підтверджується виписками за рахунками та розрахунком заборгованості.
Станом на 20 березня 2023 заборгованість відповідачки перед позивачем становить 64 902,92 грн., з яких:
- 45 137,61 грн заборгованість по кредиту (прострочена);
- 19 765,31 грн. заборгованість по процентах (прострочена);
- 0,00 грн. заборгованість по платежах згідно ч.2 ст. 625 ЦК України.
У відповідності до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 1048ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною 1 статті 612 ЦК України встановлено, що Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
З долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором кредиту заборгованість відповідачки за кредитним договором перед позивачем становить 64 902 грн. 92 коп.
Зобов`язання ОСОБА_1 не виконуються належним чином відповідно до умов укладеного договору, щомісячні платежі не сплачуються, що є порушенням ст. 526 ЦК України, у якій зазначено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, та ст. 1054 ЦК України, в якій передбачено, що позичальник зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно п. 5.8. Кредитного договору Банк вправі вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати процентів, комісій та інших належних до сплати платежів за цим Договором, у випадках обумовлених цим договором і чинним законодавством.
З метою повідомлення відповідачки про існуючу заборгованість позивач направляв їй вимогу про повернення кредиту та сплати процентів за користування ними. Однак, зазначена вимога залишилась без виконання.
За наведених обставин, беручи до уваги, що відповідачкою ОСОБА_1 на підставі укладеного кредитного договору були отримані грошові кошти в кредит, однак зобов`язання за умовами вищезгаданого договору належним чином не виконуються, грошові кошти в добровільному порядку банку не повернуто, що свідчить про порушення прав такого, суд вважає, що заявлені позовні вимоги ПАТ АК «УКРГАЗБАНК» про стягнення заборгованості за кредитним договором підставні та підлягають до задоволення.
На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідачки підлягає стягненню на користь позивача 2 684 грн. судового збору, сплаченого при поданні позову.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 141, 264, 265, 268, 274, 280, 281 ЦПК України, ст.ст. 525, 526, 530, 536, 549, 610-611, 612, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд-
у х в а л и в:
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання заяви про його перегляд чи апеляційної скарги на таке рішення, якщо заяву про перегляд заочного рішення чи апеляційну скаргу не було подано.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений у разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається безпосередньо до Сколівського районного суду Львівської області.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Львівського апеляційного суду.
Повне найменування сторін у справі:
Відповідачка:ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .
Суддя