Справа № 627/536/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 вересня 2023 року смт Краснокутськ

Краснокутський районний суд Харківської області в складі:

головуючого - судді Каліберди В.А.,

з участю секретаря Коломієць Н.Д.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Краснокутськ Харківської області цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю „ УКР КРЕДИТ ФІНАНС до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в с т а н о в и в:

У червні 2023 року товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (надалі - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів за кредитним договором.

Позов обґрунтовано тим, що 14 березня 2023 року між сторонами за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використання технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1170-8207.

Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А8754, для підписання Кредитного договору №1170-8207від 14.03.2023, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 12 000 грн, строк кредитування 300 днів; заявлений строк 18 днів; знижена % ставка 2,50 % в день; стандартна % ставка 3% вдень.

Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором станом на 13.06.2023 утворилась заборгованість у розмірі 25 160 грн, із якої: прострочена заборгованість за кредитом становить 12000 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 13600 грн., тому ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було змушене звернутися до суду за захистом своїх прав.

Представник позивача у відкрите судове засідання не прибув, однак надав заяву про розгляд справи у відсутність представника. Позовні вимоги підтримав та проти ухвалення заочного рішення не заперечував.

Відповідач ОСОБА_1 в відкрите судове засідання не з`явився, однак надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність та прохав відмовити в задоволенні позовних вимог ТОВ «Укркредитфінанс» з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву. При цьому у відзиві на позовну заяву ОСОБА_1 вказав, що він не укладав кредитний договір та не погоджував правила в такій редакції, яка долучена представником позивача в якості копій до позовної заяви, та позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявні в матеріалах справи паперові копії кредитних договорів та супутніх документів створювалися у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що вони підписувалися електронним підписом уповноваженою на те особою (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа. Також вказав, що подані разом з позовом докази не можуть бути належним підтвердженням обізнаності та згоди відповідача з конкретними положеннями «Правил надання споживчих кредитів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», на які посилається позивач як на умови кредитного договору, оскільки на них відсутній підпис відповідача. Також вказав, що позивачем на надано належних та допустимих доказів перерахування коштів (тіла кредиту) відповідачу та розмір відсотків, які позивач просить стягнути за період користування кредитними коштами, в зв`язку з чим прохав відмовити в задоволенні позову.

Дослідивши письмові докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню в зв`язку з наступним.

По справі встановлено наступні обставини:

14 березня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1170-82007. Договір підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (номер пароля) А 8754 (а. с. 8-13).

Відповідно до п. 2 Кредитного договору, Кредитодавець (ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») відкриває Позичальнику ( ОСОБА_1 ) невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим Договором. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту - 14.03.2023; останній календарний день першого базового періоду - 31.03.2023; сума кредиту 12000,00 грн.; нараховані проценти за користування кредитом 3240,00 грн.; разом до сплати 15240,00 грн.

Пунктом 4 договору визначено порядок та умови надання кредиту та періодичність внесення платежів та п.п.4.1, 4,5, 4.6 п.4 встановлено, що розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 12000 грн., дата видачі кредиту: 14.03.2023; сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду (визначення базового періоду п.п.4.1 п.4); нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стардартна процентна ставка становить 3,00 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Згідно п.п.4.8 п.4 договору строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику : 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 07.01.2024 року. Строк договору є рівним строку кредитування.

Відповідно п.п.4.2 п.4 договору спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п.4.1. цього договору на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізітів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладання сторонами цього договору та надання позичальнику примірника договору та додатків до нього у вигляді електронного документу. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Згідно п.п.8.5 п.8 Договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного п.4.8 даного договору.

Також на підтвердження заявлених вимог представником позивача долучено до матеріалів справи паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, в якому визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача (тип кредиту: кредитна лінія; сума/розмір кредитного ліміту: 12000.00грн.; строк кредитування:300 календарних днів; базовий період сплати відсотків: 18 календарних днів), а також мається інформація щодо порядку повернення кредиту та встановлені процентні ставки за користування кредитом (а.с. 17-18).

Також в матеріалах справи мається таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1170-8207 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.с. 18 зворотня сторона).

Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1170-8207 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України підписані відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А 8754 (а. с. 18).

Як видно із довідки про перерахування суми кредиту №1170-8207 від 14.03.2023 року. ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором 14.03.2023 на платіжну карту № НОМЕР_1 за допомогою системи LIQPAY було перераховано кошти в сумі 12 000,00 грн. (а. с. 19). Це також підтверджується листом АТ КБ «Приватбанк» (а. с. 20-21).

Тобто Стороною позивача доведено, що кредитні кошти відповідачу ОСОБА_1 перераховувалися у спосіб, обумовлений умовами кредитного договору.

Відповідно до довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, сума заборгованості ОСОБА_1 станом на 13.06.2023 становить 25160.00 грн. та складається з наступного: основний борг 12000,00 грн.; залишок нарахованих, але не погашених вдсотків 13 160,00 грн (а.с.22).

Також з матеріалів справи вбачається, що ТОВ «УКРКРЕДИТФІНАНС» на адресу ОСОБА_1 направлялася вимога про усунення порушень умов договору №1170-8207 від 14.03.2023 щодо сплати процентів №1170-8207/в від 12.06.2023, яка залишилася без задоволення (а.с.23-28).

Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, суд виходить з наступного.

У статтях 3, 6, 203, 626, 627 ЦК України визначено загальні засади цивільного законодавства, зокрема поняття договору і свободи договору, та сформульовано загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину).

Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частина перша статті 628 ЦК України передбачає, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За положенням статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Статтями 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

В статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно частини першої статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи положення частини першої статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Також, відповідно до частини першої та другої статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Відповідно до частини першої статті 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».

Нормою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Також, приписами статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», передбачено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

- електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Згідно статті 638 ЦК договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до статті 640 ЦК - договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Згідно статті 642 ЦК - відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Як вже зазначалося раніше, то з матеріалів справи вбачається, що 14.03.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і фізичною особою ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено в електронній формі кредитний договір № 1170-8207.

На виконання зазначених вимог ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А8754, для підписання кредитного договору №1170-8207 від 14.03.2023, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

На підтвердження укладання кредитного договору № 1170-8207 з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано електронний доказ в паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором «А8754».

Таким чином підписання відповідачем кредитного договору №1170-8207 від 14.03.2023, паспорту споживчого кредиту Інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1170-8207 (Графік платежів за договором) здійснено електронним підписом одноразовим ідентифікатором А8754, а не електронним цифровим підписом.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і літер, або тільки цифр, або тільки літер, яку заявник отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний відповідачем за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто укладення між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами.

Аналогічний висновок викладений у постанові КЦС в складі Верховного Суду від 12.01.2021 року у справі №524/5556/19.

Більше того, ОСОБА_1 не надав суду жодних доказів про те, що він звертався до правоохоронних органів з повідомленням про викрадення у нього його мобільного телефона та кредитних карток, а також не повідомляв установу банку про незаконний рух коштів на його рахунку. Доказів вчинення шахрайських дій з грошовими коштами на рахунку позивача матеріали справи не містять. Також відсутні докази про визнання недійсним договору №1170-8207 від 14.03.2023, укладеного між сторонами.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що кредитний договір №1170-8207 від 14.03.2023 укладений у спосіб, визначений чинним законодавством та матеріалами справи безспірно стверджується дійсність грошової вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» по стягненню заборгованості по кредитному договору №1170-8207 від 14.03.2023, а тому позовні вимоги позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в розмірі 25 160 грн. підлягають до задоволення.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, N 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2147,20 грн., що становить 100 % від суми сплаченого судового збору, оскільки саме в такому розмірі були задоволені позовні вимоги позивача.

Керуючись ст.ст. 4,5,13,76-83,141, 265 ЦПК України, ст.ст. 549,625, 633, 634, 1048, 1049,1050, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю „ УКР КРЕДИТ ФІНАНС до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, бульвар Лесі Українки №26, офіс 407, м. Київ, ) заборгованість за кредитним договором №1170-8207 від 14.03.2023 станом на 13.06.2023, на загальну суму 25160,00 грн., а саме: прострочену суму заборгованості за кредитом в розмірі 12000,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами в розмірі 13 160,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, бульвар Лесі Українки №26, офіс 407, м. Київ, ) витрати по сплаті судового збору в сумі 2147 грн.20 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Сторони по справі:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: 01133, бульвар Лесі Українки №26, офіс 407, м. Київ, ).

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення виготовлений 15.09.2023.

Суддя Каліберда В. А.