Справа № 286/1474/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

ЗАОЧНЕ

30 серпня 2023 року м. Овруч

Овруцький районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді Гришковець А. Л.

з секретарем Павленко Л. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Овручі справу за позовом АТ «РВС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду і просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 94 413 грн. 41 коп., з них: 50 144 грн. 44 коп. основної заборгованості за кредитом та 44 268 грн. 97 коп. заборгованості за процентами, а також судовий збір в сумі 2684 грн. 00 коп., мотивуючи тим, що 10.06.2021 ОСОБА_1 підписав з АТ «РВС Банк» заяву-договір №І. С. 980-084455-2-CRED про надання банківської послуги (кредитна картка MasterCard World та MasterCard Debit, морська), що є договором про приєднання до публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Підписанням вищезазначеної заяви відповідач акцептував публічну пропозицію банку щодо укладення договору (оферту) та уклав, таким чином, з АТ «РВС Банк» договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у заяві-договорі, публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та тарифах банку, що розміщені на сайті банку.

Крім того, підписанням заяви відповідач надав підтвердження, що ознайомлений з інформацією, що міститься в Тарифах банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.

В паспорті споживчого кредиту від 10.06.2021 відповідач своїм підписом письмово підтвердив, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Відповідно до договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, кредитний ліміт становить 50 000 грн. строком на 12 місяців. Процентна ставка за користування кредитним лімітом встановлюється у наступних розмірах: за користування кредитним лімітом 48% річних; за користування кредитним лімітом у пільговий період 0% річних.

Заборгованість за заявою погашається позичальником щомісячно 1 числа у вигляді мінімального обов`язкового платежу в розмірі 5% від суми заборгованості за кредитом, що виникла в попередньому місяці, але не менше 100 грн., шляхом зарахування коштів на картковий рахунок. Кредитний ліміт встановлюється на картковий рахунок клієнта № НОМЕР_1 (IBAN: НОМЕР_2 ). По закінченню вказаного строку дія кредитного ліміту може бути продовжена на такий самий строк і на тих же умовах, у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Продовження строку дії кредитного ліміту може здійснюватися необмежену кількість разів.

ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором не виконує, у зв`язку з чим станом на 10.04.2023 у нього наявна прострочена заборгованість у вищевказаній сумі.

Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження, з повідомленням учасників справи.

Сторони в судове засідання не з`явилися. Представник позивача надав заяву, в якій просить справу слухати у його відсутність. Позовні вимоги підтримав. Погоджується на заочний розгляд справи. Відповідач належним чином, відповідно до ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлявся про час та місце розгляду справи, що підтверджується розруківкою із сайту АТ «Укрпошта».

Відзив на позов відповідач до суду не надав.

Дослідивши письмові докази в справі, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Судом встановлено, що 10.06.2021 ОСОБА_1 Є, тобто відповідач, підписав Заяву-Договір №І.С.980-084455-2-CRED від 10.06.2021 про надання банківської послуги (Кредитна картка MasterCard World та MasterCard Debit, морська), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до умов вказаної заяви-договору відповідач просив АТ «РВС Банк» надати йому споживчий кредит, шляхом перерахунку на картковий рахунок на наступних умовах: сума кредиту 50 000 грн. 00 коп., строк дії кредиту - 12 місяців, процентна ставка 48% річних, валюта кредиту гривня.

Кредит надається клієнту на споживчі потреби, спосіб видачі переказ на картковий рахунок клієнта № НОМЕР_1 (IBAN: НОМЕР_2 ).

Проставленням власноруч свого підпису під цією заявою-договором, він погодився з тим, що ця заява-договір разом з Публічною пропозицією і Паспортом споживчого кредиту та Графіком погашення складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує та зобов`язується виконувати його умови.

Також ОСОБА_1 підтвердив, що отримав платіжну картку за № НОМЕР_3 (зазначаються перші чотири цифри-останні чотири цифри картки), яка відкрита згідно умов заяви-договору №І.С.980-084455-2-CRED та просив надати платіжній картці статус «Активна» (а. с. 8-11).

Крім того, 10.06.2021 ОСОБА_1 підписав і умови надання та обслуговування кредитного продукту (Паспорт споживчого кредиту) (а. с. 12-13).

Таким чином відповідач належним чином був обізнаний про умови кредитування та погодився з ними.

Поряд з цим, суд звертає увагу, що згідно вказаного паспорту споживчого кредиту розмір процентної ставки 48% річних є незмінним.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.2 ст. 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Позивач погашав кредит і загальна сума погашення за наданим кредитом склала лише 702 грн. 14 коп. (загальна сума графи розрахунку «сума погашеної заборгованості «).

Відповідно, свої зобов`язання відповідач виконав неналежним чином і банком нараховано загальну суму заборгованості по кредитному договору в сумі 94413 грн. 41 коп., із них: 50 144 грн. 44 коп. заборгованості по кредиту та 44268 грн. 97 коп. заборгованості за процентами. Вказані обставини підтверджуються копіями розрахунку заборгованості за договором №І.С.980-084455-2-CRED від 10.06.2021 (а. с. 56-68).

Суд відмічає, що згідно долученого розрахунку банком було збільшено відсоткову ставку до 72%, що суперечить паспорту споживчого кредиту та відповідно не погоджено сторонами.

Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу.

Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

Вказаного правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16.

Таким чином, оскільки, відповідачем не вживаються заходи щодо добровільного погашення суми кредитної заборгованості по договору №І.С.980-084455-2-CRED від 10.06.2021, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача суму заборгованості по тілу кредиту 50 144 грн. 44 коп. та заборгованості за процентами 24 000 грн. 00 коп. в розмірі та поряду, що передбачені заявою договором, а саме: 48% за строк користування 12 місяців, що становить 24 000 грн. 00 коп..

Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2684 грн.00 коп., який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (2684х78,53%)=2107 грн. 74 коп..

В задоволенні решти вимог відмовити.

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 245, 263-265, 268, 274, 279, 282 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_4 ), який проживає за адресою: АДРЕСА_1 , на користь АТ «РВС Банк» (), яке знаходиться за адресою: вул. Введенська, 29/58 в м. Київ, заборгованість за заявою-договором №І. С. 980-084455-2-CRED про надання банківської послуги (кредитна картка MasterCard World та MasterCard Debit, морська), що є договором про приєднання до публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в сумі 74 144 грн. 44 коп., із них: 50 144 грн. 44 коп. основної заборгованості за кредитом, 24 000 грн. 00 коп. заборгованості за процентами та судовий збір в сумі 2107 грн. 74 коп..

В задоволенні решти вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене позивачем до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Про перегляд заочного рішення може бути подана заява відповідачем протягом 30 днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення на заочне рішення до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд (скарги), якщо така заява (скарга) подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Суддя: А. Л. Гришковець Повне рішення виготовлено 01.09.2023.