Справа № 452/3726/22
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
"16" лютого 2023 р. м. Самбір
Самбірський міськрайонний суд Львівської області в складі:
головуючої судді Бікезіної О.В.,
за участю секретаря судового засідання Кухар О.П.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
28 коп. заборгованості за кредитним договором та судових витрат.
Позивач свої вимоги обґрунтовує наступними обставинами.
ОСОБА_1 12 лютого 2020 року зголосилася на публічну пропозицію АБ «УКРГАЗБАНК» та приєдналася до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК» шляхом підписання Заяви-Договору № 2020/І_С/298-000399.
При цьому відповідачка замовила банківський продукт «ЕКО-кредитка», згідно якого відповідачці надавалась універсальна картка «ЕКО-кредитка», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 .
Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.
Протягом періоду користування карткою, відповідачка отримувала кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах та безготівкової оплати товарів. Однак відповідачка порушила взяті на себе зобов`язання, наслідком чого стала заборгованість.
-9673,67 грн. заборгованість по кредиту (прострочена),
-2905,60 грн. заборгованість по процентах (прострочена),
-172,01 грн. - заборгованість по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України.
Позивач просить суд стягнути з відповідачки вказану заборгованість та судові витрати.
На адресу відділу адресно-довідкової роботи ГУ ДМСУ у Львівській області 7 грудня 2022 року Самбірським міськрайонним судом Львівської області було направлено запит щодо доступу до персональних даних відносно ОСОБА_1 (а.с. 41).
Самбірським міськрайонним судом Львівської області 15 грудня 2022 року отримана відповідь про реєстрацію місця проживання ОСОБА_1 (а.с. 43).
Ухвалою судді Самбірського міськрайонного суду Львівської області від 21 грудня 2022 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін (а.с. 44).
Представник позивача Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, подав до суду клопотання в якому просить справу розглянути без його участі, позовні вимоги підтримав повністю, не заперечував проти заочного розгляду справи (а.с. 46).
Відповідачка ОСОБА_1 , яка є належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, в порядку п.3 ч.8 ст.128 ЦПК України (а.с.49), у судове засідання не з`явилася, про поважні причини неприбуття суд не повідомила, відзив на позов не надала.
Відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав і основних свобод людини, кожен при вирішенні питання щодо його цивільних прав та обов`язків має право на справедливий і відкритий розгляд упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом.
Також, як наголошує в своїх рішеннях Європейський суд з прав людини, сторона, яка задіяна в ході судового розгляду, зобов`язана з розумним інтервалом часу сама цікавиться провадженням у її справі, добросовісно користуватися належними їй процесуальними правами та неухильно виконувати процесуальні обов`язки.
За вказаних обставин, відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України, ухвалою суду від 16 лютого 2023 року прийнято рішення про проведення заочного розгляду справи на підставі наявних у справі доказів.
На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою всіх учасників справи, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, з`ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, що мають значення для вирішення справи по суті, встановивши такі фактичні дані та відповідні їм правовідносини, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково з наступних підстав.
Згідно зі ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до положень ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що 12 лютого 2020 року ОСОБА_1 зголосилася на публічну пропозицію АБ «УКРГАЗБАНК» та приєдналася до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК» шляхом підписання Заяви-Договору № 2020/І_С/298-000399 (а.с.5).
На підставі Заяви-Договору (розділ 4. «Паспорт споживчого кредитування») відповідачці було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору 2020/ОВР/298-000178) на таких умовах:
-строк дії Ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил;
-тип кредиту ліміт дозволеного овердрафту безготівковим шляхом;
-строк кредитування 12 місяців;
-можлива сума кредиту 0,00 - 300000,00 грн.;
-процентна ставка 42 % річних;
-процентна ставка на прострочену заборгованість 48 %річних;
-процентна ставка на пільговий період 0,00 %;
-щомісячний платіж по кредиту 7 %, мінімум 50 грн.;
-порядок сплати відсотків щомісячно;
-пільговий період 30 днів;
-комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту 2,99 %.
Позивач 12 лютого 2020 року видав відповідачці платіжну картку, про що відповідачка надала відповідну розписку (Розділ Заяви-Договору «Розписка про отримання платіжної картки», а.с.5).
Правилами, до яких приєднався Відповідачка врегульовані особливості обслуговування карткового рахунку із встановленням ліміту дозволеного овердрафту, зокрема, передбачається:
- підставою для надання кредитних коштів є встановлений на відповідному Субрахунку Ліміт Дозволеного овердрафту, строк дії якого не закінчився (п.3.3.11);
- надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилами (п.3.3.12);
- банк здійснює надання Кредиту у формі Дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум Кредиту протягом строку дії Дозволеного овердрафту та в межах обумовленого Ліміту, якщо інше не передбачене програмою кредитування (п.3.3.13);
- банк встановлює на субрахунку клієнта в гривні ліміт дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у заяві-Договорі (п.3.3.7);
- клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках визначними цими правилами (п.3.3.19);
- сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк) (п.3.3.21);
- у разі непогашення Клієнтом сум заборгованості за Дозволеним овердрафтом у розмірах та у Терміни сплати, визначені обраною Програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості (п.3.3.25);
- сторони узгодили, що у разі настання Події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів, Комісій пов`язаних з користуванням Дозволеним овердрафтом з дня настання Події припинення: З дня настання Події припинення вся Фактична заборгованість Клієнта вважається простроченою, а Клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити Платежі згідно з ч. 2. ст. 625 Цивільного Кодексу України за весь період прострочення.
Сторони узгодили, що днем настання Події припинення та датою прострочення заборгованості Клієнта щодо погашення суми Дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування Дозволеним овердрафтом та Комісій є:
- неповернення Клієнтом суми Кредиту у термін, встановлений Договором наступний календарний день після кінцевої дати строку дії Дозволеного овердрафту, визначеної в Заяві договорі;
- пред`явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту дата зазначена в такому письмовому повідомленні Банку;
- звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви Банку до відповідачка. (п.3.3.32)
- якщо умовами Продукту та Програмою кредитування передбачено умови автоматичного подовження строку дії Дозволеного овердрафту, Сторони погоджують такі умови подовження (пролонгації) строку дії Дозволеного овердрафту: після сплину строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, дія Дозволеного овердрафту може щоразу подовжуватися на такий самий строк у разі прийняття Банком рішення щодо пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії Дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії Дозволеного овердрафту; (п.3.4.6.1.).
Клієнт доручає Банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за Дозволеним овердрафтом (Базової процентної ставки, зниженої для Пільгового періоду та підвищеної за простроченою заборгованістю) при кожній пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в Банку для відповідного Продукту на дату виконання Банком такої пролонгації, на весь новий строк дії Дозволеного овердрафту (п.3.4.6.2.).
Погашення наявної заборгованості та також виконання розрахунків за іншими операціями за укладеним Договором здійснюються у такій черговості:
1) у першу чергу сплата Несанкціонованої заборгованості;
2) у другу чергу сплата прострочених процентів за користування Дозволеним овердрафтом;
3) у третю чергу сплата простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом;
4) у четверту чергу сплата строкових процентів за Дозволеним овердрафтом;
5) у п`яту чергу сплата строкової заборгованості за Дозволеним овердрафтом;
6) у шосту чергу сплата Комісії Банку (спочатку простроченої заборгованості, потім строкової заборгованості);
7) у сьому чергу сплата інших платежів;
8) у восьму чергу сплата пені за несвоєчасне погашення Несанкціонованої заборгованості та іншої заборгованості.
9) Платежі згідно підпункту 3.3.32. цих Правил (у разі їх виникнення), які підлягають сплаті за порушення умов Договору, сплачуються Клієнтом окремо, на вимогу Банку, на рахунки, вказані Банком у вимозі (3.5.14).
Протягом періоду користування карткою відповідачка отримувала кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах та безготівкової оплати товарів, що підтверджується випискою за субрахунком (а.с.32-36). Однак відповідачка порушила взяті на себе зобов`язання, наслідком чого стала заборгованість, що підтверджується виписками за рахунками та розрахунком заборгованості (а.с.30).
Оскільки після завершення строку дії Договору 11 лютого 2022 року пролонгація не відбулась через існуючу у відповідача заборгованість, відповідно до п. 3.3.32 Правил, 12 лютого 2022 року настала Подія припинення і фактична заборгованість стала простроченою.
Крім того, на період дії карантинних обмежень через COVІD-19, позивачем з 1 березня 2021 року було прийнято рішення, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, встановлюється на рівні 42 %, замість 48 %, а також проценти за користування несанкціонованим овердрафтом дорівнюють розміру діючої ставки за кредитною заборгованістю по закінченню пільгового періоду (тобто на рівні 42 %) (зноска 10 до пункту 11 Загальних тарифів роздруківки з сайту банку додаються).
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь іншої сторони (кредитора) певну дію або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Відповідно до ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до вимог договору та вимог закону. За загальним правилом одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускаються (ст. ст. 525, 526 ЦК України). У ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється його належним виконанням.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунках та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно з частинами 1, 2 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунками клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграф 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позичальник зобов`язаний повернути позику у строк та у порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).
У даному випадку Відповідачка замовила банківський продукт «ЕКО-кредитка» (розділ 1. «Персональні дані»), згідно якого відповідачці надавалась універсальна картка «ЕКО-кредитка», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 .
Згідно п. 2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на Сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі.
Позивач свої зобов`язання за кредитним договором повністю виконав, надавши позичальникові кредит.
Відповідачка в порушення умов договору свої зобов`язання належним чином не виконала, не забезпечивши своєчасного повернення позивачеві запозичених коштів. Оскільки відповідачка не надала позивачеві грошових коштів на погашення заборгованості за кредитним договором, зобов`язання належним чином не виконала, у банка виникло право вимагати від ОСОБА_1 повернення суми кредиту.
-9673,67 грн. заборгованість по кредиту (прострочена),
-2905,60 грн. заборгованість по процентах (прострочена),
-172,01 грн. - заборгованість по платежах згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України.
За загальним правилом (ч. 1 ст. 13 ЦПК України), суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, при цьому кожна сторона, відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Суд сприяє всебічному і повному з`ясуванню обставин справи. Подавши свої докази, позивач реалізував своє право на доказування і одночасно виконав обов`язок із доказування, оскільки ст. 81 ЦПК закріплює правило, за яким кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Крім того, суд безпосередньо не повинен брати участі у зборі доказового матеріалу. Відповідачка не скористалася своїм правом, зокрема, щоб спростувати правильність розрахунку боргу.
З приводу відповідальності відповідачки за порушення грошового зобов`язання, передбаченого ч. 2 ст. 625 ЦК України суд наголошує на такому.
Згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Але згідно п.18 розділу Прикінцеві та переходні положення ЦК у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
Указом Президента України від 24.02.2022 року № 64/2022 «Про введення воєнного стану в України», затвердженим Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, на всій території нашої держави з 24.02.2022 року введено воєнний стан, який неодноразово продовжувася і дотепер не припинився.
Таким чином, позовні вимоги щодо стягненя з ОСОБА_1 172,01 грн. задоволенню не підлягають.
Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат, суд зазначає таке.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі задоволення позову покладаються на відповідача.
ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» при зверненні до суду з цим позовом був сплачений судовий в розмірі 2481 грн. 00 коп., що підтверджено наданим позивачем платіжним дорученням від 30 листопада 2022 року (а.с. 3).
Керуючись ст. ст. 11, 509, 525-527, 530, 1046-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 12, 13. 81, 133, 141, 259, 263, 264, 265, 280, 282 ЦПК України, суд,
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» суму судового збору в розмірі 2448,75 грн. (дві тисячі чотириста сорок вісім грн. сімдесят п`ять 00 коп.).
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем до Самбірського міськрайонного суду Львівської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення може бути оскаржено позивачем до Львівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, ідентифікаційний номер за Єдиним державним реєстром юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців 23697280.

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Судове рішення складено 16 лютого 2023 року.

Суддя