Провадження № 2/752/2555/23
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

23 лютого 2023 року Голосіївський районний суд м. Києва у складі:

головуючого судді Машкевич К.В.

при секретарі Гненик К.П.

розглянувши за правилами спрощеного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Гардіан» про стягнення страхового відшкодування,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача в якому просить суд стягнути з відповідача на користь позивача страхове відшкодування у розмірі 2000,00 грн, моральну шкоду у розмірі 1000,00 грн та судовий збір у сумі 992,40 грн.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 25.02.2021 між позивачем та відповідачем було укладено Страховий поліс (приєднання) № 3627ZXF (далі-Договір).

Відповідно до п. 2.1.2 Договору, страховим випадком є стаціонарне лікування застрахованої особи в межах строку дії договору внаслідок захворювання, що виникло в межах строку дії даного договору.

Термін дії Договору до 26.02.2022 року.

З 17 по 22 лютого 2022 року позивач знаходився на стаціонарному лікуванні у зв`язку з травмою руки. В подальшому позивач перебував на амбулаторному лікуванні до 13.06.2022 року.

18.04.2022 позивач направив відповідачу рекомендованим листом заяву про страховий випадок та виплату страхового відшкодування. Дана заява була проігнорована відповідачем.

01.07.2022 року, через адвоката, на електронну адресу відповідача ІНФОРМАЦІЯ_3 подано повторно заяву про виплату страхового відшкодування разом з пакетом необхідних для виплати документів. Зазначена заява також була направлена позивачем рекомендованим листом з описом на адресу відповідача.

19.07.2022 страховиком відмовлено у виплаті страхового відшкодування з підстав пропущення строку подання заяви про настання страхового випадку.

Позивач вважає відмову відповідача у виплаті страхового відшкодування незаконною з таких підстав: текст договору не містить пунктів, на які посилається відповідач відмовляючи у виплаті страхового відшкодування; програма страхування «Здорова родина» знаходиться на стадії тестування; відповідач не ознайомив позивача з умовами договору, чим ввів споживача в оману; одностороння зміна відповідачем умов публічного договору; форс-мажор, що пов`язаний із військовою агресією Російської Федерації проти України, через що з 24.02.2022 в Україні введено воєнний стан; поважність причин пропуску строків.

Також позивач вказує, що своїми цинічними діями, які полягають в ігноруванні вимог цивільного законодавства, введенням в оману щодо умов надання послуг, неприйманні поштової кореспонденції, зухвалому спілкуванні та неповажній поведінці, відповідач завдав позивачу моральну шкоду розмір якої він оцінює в 1000,00 гривень. Моральна шкода завдану позивачу пов`язана із: тривогою та погіршенням настрою через втрату відповідачем первісної заяви; подавленим самопочуттям і поганим сном через необхідність повторного подання документів; обуренням через незаконну відмову у виплаті незначної суми грошей літній людині, пенсіонеру, травмованій людині, що декілька місяців перебувала на лікуванні і не могла виїхати з міста через постійну необхідність медичної допомоги.

На підставі зазначеного позивач просить про задоволення позову.

Ухвалою судді Голосіївського районного суду м. Києва від 12.09.2022 у справі відкрито спрощене позовне провадження.

17.10.2022 від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву у якому відповідач заперечив проти позову, просив відмовити у його задоволенні, пославшись на таке. Твердження позивача про те, що текст договору не містить пунктів, на які посилається страховик, є помилковим з огляду на те, що такі пункти наявні в Додатку №1 до Оферти, а не в самому Полісі, який містить лише посилання на такі умови, оскільки є договором приєднання. Укладаючи Договір позивач підтвердив, що ознайомлений з Правилами страхування та Програмами, а також із тим, що усі зазначені документи доступні на сайті страховика та на сайті AT «Ощадбанк» за відповідними посиланнями. Ніяких «тестових ініціатив» на сайті страховика не існує і не існувало раніше, доводи позивача про те, що програма «Здорова родина» знаходиться на стадії тестування не відповідають дійсності. Оферта від 29 липня 2020 року, на яку є посилання у полісі, лише одна, а безпосередньо текст полісу не відрізняється від тексту зразку відповідного полісу, зазначеному в Додатку №2 до відповідної Оферти. Позивачем не надано документального підтвердження про те, які саме обставини унеможливили подання ним на адресу електронної пошти страховика сканів чи фото своїх документів на виплату. Позивачем неодноразово були порушені умови Договору, при цьому документи, які б визначали поважну причину таких порушень, а саме несвоєчасного та неналежного повідомлення про подію з ознаками страхового випадку, відсутні, а це відповідно до умов Договору та норм ЗУ «Про страхування» позбавляє позивача права на отримання страхової виплати.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Оскільки розгляд справи відбувається в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи, судове засідання в справі не проводилось та особи, які беруть участь у справі не викликались.

Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши надані докази, суд приходить до наступного.

Судом встановлено, що 25 лютого 2021 року між позивачем та відповідачем було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків та здоров`я на випадок хвороби за програмою страхування «Здорова родина» (приєднання) №250320 (далі - Оферта), Страховий поліс (приєднання) №3627ZXF (далі - Поліс), Оферта та Поліс разом далі - Договір.

Оплата по Договору була проведена 25 лютого 2021 року згідно п.2.2. Полісу в повному обсязі, а саме в розмірі 150,00 грн. За умовами укладеного між сторонами Договору, позивач є одночасно страхувальником та застрахованою особою за Договором.

Згідно ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про страхування», страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

В силу ст. 4 Закону України «Про страхування», предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані: з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Статтею 8 Закону України «Про страхування» передбачено, що страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно ч. 1 ст. 16 Закону України «Про страхування», договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. Закону України «Про страхування» страховик зобов`язаний: 1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; 2) протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; 3) при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом; 4) відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору; 5) за заявою страхувальника у разі здійснення ним заходів, що зменшили страховий ризик, або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування; 6) не розголошувати відомостей про страхувальника та його майнове становище, крім випадків, встановлених законом; 7) надавати відповідним підрозділам Національної поліції інформацію про укладення договорів обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, що підлягають обов`язковому технічному контролю.

Укладений між сторонами Договір є договором приєднання до страхування за програмою «Здорова родина», умови якої визначені в публічній оферті (Оферта), яка розміщена в загальному доступі на офіційному сайті страховика за відповідним посиланням.

Укладаючи та оплачуючи Поліс позивач був ознайомлений з умовами Оферти і згодний з укладенням договору приєднання, частина умов якого розміщена на офіційному сайті страховика, про що наявні відомості у Полісі.

Згідно умовах п.7.3. Полісу зазначено, сплатою страхового платежу в сумі, яка вказана у п.2.2. договору в повному обсязі, я даю свою згоду бути страхувальником та приймаю повністю умови Договору добровільного страхування від нещасних випадків та здоров`я на випадок хвороби Програма страхування «Здорова родина» (приєднання) №290720 від 29.07.2020, розміщеного на інтернет сторінці страховика http://www.grdn.com. Страховий поліс посвідчує факт укладення страхувальником Договору страхування та відображає основні його умови.

Умовами п.7.1. Полісу передбачено, що терміни, що вживаються в цьому Договорі, інші умови страхування, права та обов`язки сторін, порядок та умови здійснення страхових виплат, причини відмови у страхових виплатах, порядок внесення змін до Договору та його припинення визначаються Правилами страхування та Договору добровільного страхування від нещасних випадків та здоров`я на випадок хвороби Програма страхування «Здорова родина» (приєднання) №290720 від 29.07.2020.

З огляду на зазначене, посилання позивача на те, що текст договору не містить пунктів, на які посилається страховик, є помилковими з огляду на те, що такі пункти наявні в Додатку №1 до Оферти, а не в самому Полісі, який містить лише посилання на такі умови, оскільки є договором приєднання. Позивач із цим був ознайомлений і згодний під час укладення Полісу, про що свідчить сплачений ним у повному обсязі страховий платіж.

Згідно умов абз. 2 п.7.5. Полісу, укладаючи цей Договір страхувальник/застрахована особа підтверджує, що він ознайомлений з Правилами страхування та Програмами, а також із тим, що усі зазначені документи доступні на сайті страховика за посиланням: http://www.grdn.com.ua та на сайті AT «Ощадбанк» за посиланням http://www . oschadbank. ua/ua/. Таким чином доводи позивача про те, що він не був ознайомлений з умовами договору не відповідають дійсності.

Вбачається, що Оферта від 29 липня 2020 року, на яку є посилання у Полісі, лише одна, а безпосередньо текст Полісу не відрізняється від тесту зразку відповідного полісу, зазначеному в Додатку №2 до відповідної Оферти, тому доводи позивача про ведення споживача в оману і односторонню заміну умов публічного договору, не підтверджуються належними доказами.

У тексті Полісу наявні посилання на Оферту із зазначенням конкретного номеру, а саме договору добровільного страхування від нещасних випадків та здоров`я на випадок хвороби програма страхування «Здорова родина» (приєднання) №250320. Вбачається, що інша розміщена на сайті страховика оферта від 29 липня 2020 року має інший номер договору добровільного страхування від нещасних випадків та здоров`я на випадок хвороби програма страхування «Здорова родина» (приєднання), а саме №250320Е, і не має відношення до укладеного позивачем Полісу. Отже, на сайті страховика не дві однакові оферти, як помилково зазначив позивач, а дві різні, одна з яких відповідає укладеному позивачем Полісу.

Позивач у позові стверджує, що 18.04.2022 він направив відповідачу рекомендованим листом заяву про страховий випадок та виплату страхового відшкодування. Посилаючись на наведені обставини, позивач не надав належного підтвердження про таке відправлення, оскільки у наданих копіях фіскальних чеків відсутні дані (не візуалізуються) відправника, отримувача, адреси на яку було здійснено відправлення, також до матеріалів справи не було додано відомостей про отримання відповідачем такого листа. Представник відповідача у відзиві стверджує про те, що не отримував такого листа. За таких обставин, доводи позивача про те, що відповідачем було проігноровано повідомлення позивача від 18.04.2022 не знайшли свого підтвердження.

Позивач долучив до матеріалів справи докази направлення 01.07.2022 на електронну адресу страховика ІНФОРМАЦІЯ_3 заяви про виплату страхового відшкодування разом із пакетом документів. Як вбачається, страховик це повідомлення отримав. При цьому в верхній частині Полісу позивача зазначена зовсім інша адреса, а саме ІНФОРМАЦІЯ_2 , а також номер телефону за яким можливо здійснити повідомлення про страховий випадок - 0 800 503 119.

Відповідачем було розглянуто отриманий пакет документів, прийнято рішення та 05.07.2022 було повідомлено засобом електронної пошти (на адресу, з якої було отримано скан-копії документів до заяви на виплату, датованої 30.06.2022), про відмову у проведенні страхової виплати з обґрунтуванням такої відмови, оригінал відповідного листа був направлений позивачу поштою окремо. Підставою відмови у виплаті страхового відшкодування стало порушення позивачем своїх обов`язків по Договору в частині строків подання документів у відповідності до умов Договору.

Умовами п. 11.1.5. п.11.1. Розділу 11 Додатку №1 до Оферти передбачено, що підставами для відмови страховиком у страховій виплати є ненадання страховику передбачених цим договором документів в повному обсязі та/або протягом 30 робочих днів з дати настання страхового випадку.

Частиною 1 ст. 26 Закону України «Про страхування» передбачено підстави для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування, до яких, зокрема, належить несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин.

Умови п.10.1. Розділу 10 Додатку №1 до Оферти передбачають дії страхувальника при настанні страхового випадку, порядок та умови здійснення страхових виплат.

У разі настання події, яка має ознаки страхового випадку страхувальник (його спадкоємці) повинен повідомити про це страховика телефонним зв`язком за номером НОМЕР_1 протягом десяти календарних днів з дати настання події, яка має ознаки страхового випадку, включно (пункт 10.1).

Страхувальник зобов`язаний протягом десяти календарних днів з дати настання події, яка має ознаки страхового випадку подати страховику письмову заяву про страховий випадок. Неможливість подати заяву про страховий випадок у вказаний в цьому пункті строк, повинна бути підтверджена документально (пункт 10.2).

Згідно матеріалів справи, подія з ознаками страхового випадку виникла 17 лютого 2022. Протягом 10 днів позивачем не було повідомлено відповідача про настання страхового випадку письмово або засобами телефонного зв`язку. За таких обставин, обов`язки, зазначені в пунктах 10.1., 10.2. Розділу 10 Додатку №1 до Оферти, позивачем виконано не було.

Згідно наявної в матеріалах справи виписки із медичної картки хворого вбачається, що в період з 17.02.2022 по 21.02.2022 позивач перебував на стаціонарному лікуванні у зв`язку із травмою руки; 21.02.2022 був виписаний на амбулаторне лікування в задовільному стані.

Посилаючись на наявність форс-мажорних обставин, які викликали затримку в поданні заяви про виплату страхового відшкодування, позивач не надав до суду жодного документального підтвердження про те, які саме обставини унеможливили подання позивачем на адресу електронної пошти страховика (зазначену в його Полісі) скан-копій чи фото своїх документів на виплату або повідомлення страховика телефонним зв`язком про настання страхового випадку, зокрема, в період з 21.02.2022 (після виписки із стаціонару) до 24.02.2022 (початку дії обставин форс-мажору).

Матеріали справи не містять доказів, які б визначали поважну причину несвоєчасного повідомлення позивачем страховика про подію з ознаками страхового випадку. За відсутності таких доказів, відмова відповідача у виплаті страхової суми у зв`язку із порушенням позивачем зобов`язання за договором в частині строку надання страховику документів для отримання страхової виплати, є такою, що ґрунтується на положеннях чинного законодавства.

Згідно положень статей 76, 77, 79, 80 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Тобто, при зверненні з позовом до суду на позивача покладений тягар доведення обставин заявлених вимог.

Відповідно до позиції Верховного Суду, висловленої в постанові в справі №219/1704/17 від 13 травня 2020 року, яка, з точки зору ч.4 ст. 263 ЦПК України, має враховуватися судом, у контексті дотримання принципу змагальності сторін, у процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони.

Суд тільки оцінює надані сторонами матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і доказів не збирає.

Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову процесуальним законом, за загальним правилом, покладається на позивача.

З огляду на викладене, суд, оцінюючи належність, допустимість, достовірність та достатність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок в їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженню наявних у справі доказів, виходячи із принципу диспозитивності цивільного судочинства, закріпленого в ст. 13 ЦПК України, приходить до висновку, що позивачем не було доведено обставини, на які він посилався при зверненні до суду із цим позовом.

За таких обставин суд не вбачає підстав для задоволення позову.

Керуючись статтею 26 ЗУ «Про страхування», статтями 11, 509, 526, 626, 629, 979 ЦК України, статтями 3, 4, 5, 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Позов ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Гардіан» про стягнення страхового відшкодування, залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду через суд першої інстанції шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: