Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 лютого 2023 року справа № 542/1812/22

провадження № 2/542/55/23

Новосанжарський районний суд Полтавської області в складі:

головуючого судді Кашуби М.І.,

за участю секретаря судового засідання Бабенко М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Нові Санжари цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про встановлення ліміту дозволеного овердрафту,

в с т а н о в и в :

До Новосанжарського районного суду Полтавської області з позовною заявою до ОСОБА_1 звернувся АТ «УКРГАЗБАНК» та просив стягнути з відповідачки заборгованість за Договором про встановлення ліміту дозволеного овердрафту, судові витрати у справі.

У позовній заяві позивач зазначив, що Між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» та фізичною особою ОСОБА_1 (08.04.2021 був укладений договір №2021/ОВР/323-001212 на встановлення дозволеного ліміту овердрафту, згідно з яким Банк встановив відповідачу ліміт кредитування у національній валюті України (надалі картрахунок), в сумі 20 000,00 гривень, на строк дванадцять місяців з дати підписання, зі сплатою процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом, виходячи з 42% річних.

Вказав, що підписанням заяви-договору доданої до позовної заяви між позивачем та відповідачем укладаються два договори різних цивільно-правових видів, що відповідає положенням ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України. Перший договір - договір банківського рахунку, істотні умови якого викладені у третьому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021. Договору банківського рахунку, укладеному між Позивачем та відповідачем, Банком присвоєний обліковий ідентифікатор №2021/І_С/323-002961, який знаходиться у заголовку Заяви-договору від 08.04.2021 перед умовами укладеного договору. Другий договір - договір банківського кредиту у формі дозволеного овердрафту по поточному рахунку клієнта, істотні умови якого викладені у четвертому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021. Договору банківського кредиту, укладеному між позивачем та відповідачем, Банком присвоєний обліковий ідентифікатор №2021/ОВР/323-1212, який знаходиться у четвертому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021 в умовах укладеного договору.

Зазначив, що згідно з розрахунком, станом на 25.11.2021, Відповідачем зобов`язання по поверненню отриманого кредиту належним чином не виконуються. Загальна заборгованість за кредитним договором, яка підлягає стягненню з Відповідача складає 20 435,14 гривень, з яких: заборгованість за кредитом складає:

-поточна - 0,00 грн,

-прострочена - 18 017,83 грн.

заборгованість по сплаті процентів за користування кредитом становить:

-поточна - 0,00 грн,

-прострочена - 838,43 грн.

заборгованість згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України 1 578,88 грн.

Ухвалою Новосанжарського районного суду Полтавської області від 05.01.2023 відкрито провадження у справі, призначено судове засідання для розгляду справи по суті (а.с. 19).

В судове засідання представник позивача не з`явився, в матеріалах справи є клопотання про розгляд справи за його відсутності. Також в позовній заяві зазначив, що не заперечує проти ухвалення судом заочного рішення (а.с. 2 зворот).

Відповідачка в судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи за її відсутності. У заяві, зокрема, зазначила, що вона заперечує проти позову, тому що її ошукали цигани, а саме: привезли машиною та змусили взяти кредит. Вказала, що цими коштами вона не користувалася, оскільки у неї забрали документи та кошти. Зазначила, що у зв`язку з цим, вона звернулася до поліції, але будь-яких документів на підтвердження цього в неї немає (а.с. 26).

Згідно з частиною 3 статті 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Суд, відповідно до частини 1 статті 223 ЦПК України вважає за можливе розглянути справу у відсутність учасників справи, які не з`явилися.

Згідно з частиною 2 статті 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Встановлено, що між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» та фізичною особою ОСОБА_1 08.04.2021 був укладений договір №2021/ОВР/323-001212 на встановлення дозволеного ліміту овердрафту, згідно з яким Банк встановив Відповідачу ліміт кредитування у національній валюті України (надалі картрахунок), в сумі 20 000,00 гривень, на строк дванадцять місяців з дати підписання, зі сплатою процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом, виходячи з 42% річних.

Відповідно до заяви-договору між позивачем та відповідачем були укладені два договори різних цивільно-правових видів, а саме:

Перший договір - договір банківського рахунку, істотні умови якого викладені у третьому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021. Договору банківського рахунку, укладеному між Позивачем та Відповідачем, Банком присвоєний обліковий ідентифікатор №2021/І_С/323-002961, який знаходиться у заголовку Заяви-договору від 08.04.2021 перед умовами укладеного договору;

Другий договір - договір банківського кредиту у формі дозволеного овердрафту по поточному рахунку клієнта, істотні умови якого викладені у четвертому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021. Договору банківського кредиту укладеному між Позивачем та Відповідачем, Банком присвоєний обліковий ідентифікатор №2021/ОВР/323-1212, який знаходиться у четвертому розділі Заяви-договору №2021/І_С/323-002961 від 08.04.2021 в умовах укладеного договору (а.с.6).

Розділом 4 «Паспорт споживчого кредиту» заяви-договору встановлено основні умови кредитування, а саме: програма кредитування - «Еко-кредитка»; мета кредиту - споживчі цілі; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту; валюта кредиту - національна валюта України - гривня; строк кредитування - 12 місяців; порядок надання кредиту - безготівковий; погашення кредиту - в кінці строку; порядок сплати відсотків - щомісячно; тип процентної ставки - фіксована; строк дії договору 12 місяців; орієнтовна сума кредиту 10 000,00 грн; можлива сума кредиту - 300 000,00 грн; процентна ставка - 12,00 % річних; відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 42,00 % річних; реальна відсоткова ставка - 49,73 %; загальні витрати за кредитом - 2951,89 грн. (а.с.6, 6 зворот).

Окрім, того у Заяві-Договорі зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, що розміщені на сайті банку, є договором комплексного банківського обслуговування.

Відповідно до Заяви-Договору, 08 квітня 2021 року відповідачу відкрито обумовлені укладеним між сторонами кредитним договором карткові рахунки (основний балансний та субрахунки), а також видано платіжну картку для використання ним отриманого кредиту.

Як вбачається з виписки по картковим рахункам за період з 08.04.2021 по 25.11.2021, відповідач отримав обумовлені укладеним між сторонами кредитним договором кредитні кошти в повному обсязі шляхом встановлення ліміту овердрафту та користувався ними протягом зазначеного періоду (а.с.8).

Разом з тим, відповідач порушив умови кредитного договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість щодо сплати кредиту та відсотків за користування овердрафтом.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором утворилася заборгованість, яка згідно з наданим представником позивача розрахунком (а.с.7) станом на 25.11.2021 становить 20 435,14 грн, а саме: 18 017,83 грн - заборгованість по кредиту (прострочена); 838,43 грн - заборгованість по процентам (прострочена); 1 578,88 грн - заборгованість згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.

Згідно ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов`язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків.

Встановлено, що прийняті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» виконало своєчасно і повністю, надававши кредиті ресурси в повному обсязі. У свою чергу, взяті на себе зобов`язання ОСОБА_1 належним чином не виконувала, у зв`язку з чим у неї утворилася заборгованість за договором від 08 квітня 2021 року.

На підставі викладеного суд дійшов висновку, що зібраними у справі доказами підтверджено укладення 08.04.2021 між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 кредитного договору. Оскільки позичальник належним чином не виконала умови кредитного договору, тому станом на 25.11.2022 утворилася заборгованість перед банком, яка і підлягає до стягнення на користь кредитора у розмірі 20 435,14 грн.

При цьому надаючи оцінку доводам відповідачки щодо вчинення стосовно неї неправомірних дій іншими особами, що призвело до виникнення заборгованості перед банком, суд зазначає, що на підтвердження вказаної обставини відповідачкою не надано до суду жодного належного та допустимого доказу, а тому суд не може брати їх до уваги.

Таким чином, оскільки відповідач не виконує умов кредитного договору і добровільно не сплачує визначені договором платежі, позовні вимоги підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 4 Закону України «Про судовий збір», із позовних заяв майнового характеру, поданих юридичною особою, справляється судовий збір в розмірі 1,5% ціни позову, але не менше одного розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд бере до уваги, що позов задоволено в повному обсязі, тому судові витрати покладаються на відповідача в повному обсязі. З відповідача на користь позивача підлягають до стягнення судові витрати у розмірі 2481,00 грн.

Керуючись статтями 4, 12, 13, 76-81, 141, 223, 263-265 ЦПК України, суд,-

у х в а л и в :

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про встановлення ліміту дозволеного овердрафту- задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» (юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1, , МФО 320478) суму заборгованості за договором № №2021/ОВР/323-001212 від 08.04.2021 року у розмірі 20 435,14 грн (двадцять тисяч чотириста тридцять п`ять гривень чотирнадцять копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» (юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1, , МФО 320478) судовий збір у сумі 2 481,00 грн. (дві тисячі чотириста вісімдесят одна гривня).

Рішення суду може бути оскаржено до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, або з дня складення повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частин рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач: Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087;

відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Новосанжарського районного суду

Полтавської області Кашуба М.І.