Миколаївський районний суд Одеської області
Справа № 508/837/22
Номер проведження 2/508/47/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 січня 2023 року Миколаївський районний суд Одеської області у складі:

головуючої судді Корсаненкової О.О.

за участю секретаря Сівачової І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в смт.Миколаївка Одеської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу №508/837/22 за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

встановив:

У листопаді 2022 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом, посилаючись на те, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» публічну пропозицію про надання банківських послуг на умовах, що визначені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Райффайзен Банк Аваль». Зокрема, фізична особа, яка виявила намір прийняти цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду за встановленою формою. Також, зазначено, що публічна пропозиція, Заява акцепт, Правила разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, при цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. Так, 28.12.2015 року відповідач звернувся до банку і підписав Угоду про акцепт публічної пропозиції/Угоду № PDV2-1321928 (далі Заява), відповідно до якої він прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, де позичальник висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 09.08.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , згідно якої останній отримав кредит у розмірі 62 434, 96 гривень на строк 72 місяці, зі ставкою по кредиту 44, 90 % річних. Позичальник, у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредит, у встановленому договором розмірі. Відповідач не виконує належним чином взяті на себе зобов`язання по погашенню заборгованості, внаслідок чого виникла кредитна заборгованість, яка становить 84 460,63 грн. У зв`язку з чим, позивач просить суд стягнути із ОСОБА_1 зазначену заборгованість та судові витрати.

Ухвалою суду від 22.11.2022 року було відкрито провадження по справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву.

13.12.2022 року від відповідача надійшов відзив на позов, відповідно до якого ОСОБА_1 просить залишити позов без задоволення у повному обсязі, посилаючись на те, що позивач неправомірно намагається стягнути коштів більше, ніж має право. Як зазначається у позовній заяві, позивач наполягає у тому, що відповідач має заборгованість за кредитом у розмірі 61 941,62 грн., 21 118,12 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 22 549,01 грн. заборгованість за відсотками, 20 263,11 грн. прострочена заборгованість за відсотками. Проте, позивач не враховує, що на момент отримання відповідачем копії позовної заяви, фактична заборгованість за кредитом становить 58 759, 43 грн. Крім цього, навіть із цією сумою ОСОБА_1 погодитись не може, оскільки немає відомостей стосовно нарахування та реальної сплати відсотків за кредитом. Відповідно до відомостей з довідки про рух коштів по рахунку від 11.12.2022 року, відповідач фактично за період з 09.08.2021 року по 23.11.2022 року сплатив загальну суму у розмірі 10 701, 95 грн. Позивач надав до суду виписку по рахунку, яка фактично не враховує реальну зараховану суму, а вказує лише найбільш сприятливі умови для задоволення позову. Також, позивачем невірно нараховано процентну ставку, оскільки вона повинна зменшуватись пропорційно зменшенню тіла кредиту, а позивач не враховує всі платежі, які були сплачені. Як зазначає позивач, відповідно до п.2.4. Заяви-Договору, у визначений п.2.3. Заяви-Договору строк, клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному для подальшого здійснення Банком договірного списання. При цьому, позивач не може посилатись на те, що відповідач сплатив менше, оскільки відповідно до Договору, Банк самостійно списує кошти, а відповідач надав довідку про рух коштів, яка підтверджує, що кошти були на рахунку. Таким чином, неможливо задовольнити позов в частині стягнення відсотків по кредиту через те, що він не відповідає реальній ситуації. Окрім цього, зазначає, що застосовування штрафних санкції до нього є неможливим з огляду на п.6 Перехідних та прикінцевих положень Закону України «Про споживче кредитування» Отже, заборгованість за кредитом не може бути більшою, ніж встановлено договором та на момент звернення позивача до суду максимальна сума, яку він може стягнути становить 58 759, 43 грн.

27.12.2022 року від представника позивача надійшла відповідь на відзив, відповідно до якої 09.08.2021 року між акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 62 434, 96 грн. на строк 72 місяці під фіксовану процентну ставку 44, 90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора. Факт надання кредитних коштів підтверджено випискою по рахунку та не заперечується відповідачем. Разом з тим, відповідач вважає, що Банком неправомірно нараховано відсотки, оскільки на його думку, процентна ставка повинна була бути знижена пропорційно зменшенню суми тіла кредиту. При цьому, таке тлумачення не відповідає змісту умов Кредитного договору. Так, відповідно до п.1.2.3 Договору, процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та становить 44, 9 % річних. Також, пунктом 2.1. Договору визначено, що проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного дня), виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році (метод факт/факт). З наданої відповідачем виписки вбачається, що за період з дати видачі кредиту по дату розрахунку заборгованості, ним було сплачено 6 785 99 грн. на погашення заборгованості за тілом кредиту та відсотками. Дана сума повністю співпадає із сумою, вказаною у доданому до позову розрахунку заборгованості за кредитом. А саме, рядок «Всього» в стовпчиках «Фактичне погашення кредит» та «Фактичне погашення відсотки» містить інформацію про те, що за кредитом станом на 22.08.2022 року було внесено суму у розмірі 493 34 грн., за відсотками 6 295, 65 грн., разом 6 785, 99 грн. та відповідає інформації, яка міститься у виписці, наданої відповідачем. ОСОБА_1 зазначаючи, що ним було внесено більшу суму на погашення кредиту, не надає належних та допустимих доказів, які б підтверджували даний факт. Надаючи власний розрахунок нібито внесених сум для погашення боргу, останній неправильно трактує зміст даної довідки через те що, всі погашення кредиту у довідці, в деталях операції вказані, як погашення кредиту. Всі інші операції інформація про нарахування відсотків та визначення сум планового погашення за кредитом. До того ж, з даної довідки про рух коштів вбачається, що за період з 09.08.2022 року по 08.12.2022 року сплат по кредиту позичальником не здійснювалось взагалі. Таким чином, стягненню підлягає сума, визначена наданим Банком розрахунком заборгованості. Крім цього, акціонерне товариство «Райффайзен Банк» не заявляє жодних вимог стягнення пені за невиконання грошового зобов`язання в даному спорі. Позиція відповідача, щодо наявності у позивача права на стягнення у судовому порядку лише суми 58 759, 43 грн., спростовується наявними матеріалами справи. Відповідачем не надано доказів оплати інших сум, ніж вказані банком у розрахунку заборгованості. Тому, позивач наполягає на задоволенні позовних вимог у повному обсязі та вважає доводи ОСОБА_1 такими, що спростовуються матеріалами справи.

Судове засідання від 13.12.2022 року було відкладено через неявку відповідача.

Судове засідання від 10.01.2023 року було відкладено через знеструмлення електромережі суду.

В судове засідання представник позивача не з`явилась, заявою від 24.01.2023 просила розглянути справу за її відсутності, позовні вимоги підтримала у повному обсязі та просила їх задовольнити.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце його проведення був повідомлений належним чином через електронну адресу. Причини неявки не повідомив.

Згідно із ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв'язку з неявкою в судове засідання сторін, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу технічними засобами не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 09.08.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір № 014-RO-82-100299820 про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», згідно умов яких Банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 62 434, 96 грн. терміном на 72 місяці, зі ставкою по кредиту 44, 90 % річних.

Перед підписанням заяви-договору ОСОБА_1 підтвердив, що він повідомлений у письмовій формі про всі умови споживчого кредитування АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується його підписом про ознайомленням позичальника з паспортом споживчого кредиту та тим, що він не має зауважень, претензій щодо наданої інформації (пункт 4.2).

Згідно із наданим розрахунком, станом на 22.08.2022 року кредитна заборгованість становить 84 490, 63 грн., яка складається з 61 941, 62 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 22 549, 01 грн. заборгованість за процентами.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Зобов`язання, строк виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк виконання боржником обов`язку не встановлений, або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором Банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Райффайзен Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до п.1.1 Заяви-Договору № 014-RO-82-100299820, банк відкриває поточний рахунок клієнту та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів Кредиту, згідно цієї заяви-договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок, виключно з метою погашення кредиту. Будь-які інші, не передбачені цим пунктом заяви-договору, операції за поточним рахунком не здійснюються та банк відмовляє в прийнятті документів на їх виконання.

За п.1.2 Заяви-Договору № 014-RO-82-100299820, на Умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит у сумі 62 434, 96 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п.1.1 заяви-договору.

Згідно із умовами п. 2.1. Заяви-Договору № 014-RO-82-100299820, сторони встановили, що проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтентного платежу, вказаного у графіку і розраховується виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2. Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році.

Відповідно до п. 2.2. Заяви-Договору № 014-RO-82-100299820, позичальник здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтентний платіж розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. п. 3.5. ст.6 розділу 6 Правил Договору.

Оцінюючи зібрані у справі докази в їх сукупності, враховуючи, що судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за Заявою-Договором № 014-RO-82-100299820 від 09.08.2021 року, внаслідок чого станом на 22.08.2022 року кредитна заборгованість становить 84 490, 63 грн., яка складається з 61 941, 62 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 22 549, 01 грн. заборгованість за процентами, дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача, у зв`язку з чим позов підлягає задоволенню.

Посилання відповідача у відзиві на те, що ним було погашено заборгованість у розмірі 10 701,95 грн. спростовується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку, наданими позивачем, відомості яких щодо погашення кредиту у загальному розмірі 6 785,99 грн., з котрих 493,34 грн. було внесено на погашення тіла кредиту та 6 295,65 грн. на погашення відсотків, повністю збігаються із відомостями, зазначеними у довідках про рух коштів на рахунку, наданих ОСОБА_1 . Інші відомості, що містяться у даних довідках, стосуються проведених банком операцій щодо нарахування відсотків та визначення сум планового погашення за кредитом.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, із відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2 481, 00 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 141, 263-265, 279 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Райффазен Банк» кредитну заборгованість у розмірі 84 490, 63 грн. (вісімдесят чотири тисячі чотириста дев`яносто грн. шістдесят три коп.), а також судові витрати в розмірі 2 481,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення, може бути подана апеляційна скарга до Одеського апеляційного суду через Миколаївський районний суд Одеської області. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач акціонерне товариство «Райффайзен Банк», 01011, м.Київ, вул.Лєскова, 9, .

Відповідач ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Суддя Олена КОРСАНЕНКОВА