Справа № 643/6243/23
Провадження № 2/643/2550/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

26.09.2023

Московський районний суд міста Харкова у складі:

головуючого Тимош О. М.,

за участю секретаря судових засідань Волошко М. С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі місцевого суду в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У липні 2023 року позивач АТ «Перший український міжнародний банк» в особі представника Височина Є. М. звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №001 від 24.09.2018 у розмірі 198 727,21 грн.

Позовні вимоги мотивувало тим, що 24.09.2018 між АТ «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір №001 та видано кредитну карту з кредитним лімітом у сумі 17 850,00 грн, який в подальшому було збільшено до 145 500,00 грн.

Відповідач свої зобов`язання належним чином не виконує, в результаті чого станом на 17.01.2023 утворилась заборгованість у розмірі 198 727, 21 грн, з яких: 129 032,07 - заборгованість за кредитом; 69 695,14 грн - заборгованість за процентами.

Відповідач ОСОБА_1 24.09.2018 підписанням заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування, яка розміщена на сайті, ознайомлений з його умовами, не заперечував проти підключення його до sms-банкінгу, та відкриття на його ім`я поточного рахунку, надання кредитної картки.

Протягом дії кредитного договору кредитний ліміт неодноразово збільшувався.

Збільшення кредитного ліміту передбачено п. 4.1.5 Договору комплексного банківського обслуговування, відповідно до якого при визначенні розміру кредитного ліміту банк керується внутрішніми нормативними документами Банку та чинним законодавством України. Розмір кредитного ліміту, встановлений Банком, повідомляється Клієнту шляхом надсилання йому sms-повідомлення. У разі незгоди Клієнта із встановленим кредитним лімітом, Клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися у відділення Банку, та особисто подати відповідну письмову заяву. У разі, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду з розміром встановленого ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію, та скористався кредитним лімітом після отримання відповідного sms-повідомлення Банку, згода Клієнта з умовами надання Овердрафту вважається підтвердженою.

Отже, відповідач не надав письмової заяви про незгоду з встановленням збільшення розміру кредитного ліміту та фактично ним скористався.

Відповідно до частини 1 розділу І Договору комплексного банківського обслуговування овердрафт короткостроковий кредит, що надається банком клієнту в межах кредитного ліміту відповідно до умов Договору для здійснення платіжних операції понад залишок власних коштів клієнта на картковому рахунку. Обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено Овердрафт, здійснюється за дебетово-кредитною схемо.

Кредитний ліміт максимальна сума доступних кредитних коштів за Кредитною лінією або Овердрафтом, що надається Банком на умовах і в порядку, передбаченому Договором.

Дебетово-кредитною схемою є можливість здійснення клієнтом платіжної операції з використання як платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку. Так і за рахунок наданого банком кредиту в разі їх недостатності або відсутності.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України, абз. 2 ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» позивач як кредитодавець має право вимагати повернення усієї суми заборгованості, якщо відповідач як позичальник прострочив сплату чергових платежів понад один місяць.

Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, однак у наданий строк заборгованість відповідачем не погашена.

12.07.2023 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Позивач належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи у судове засідання свого представника не направив. Від представника позивача до суду надійшла заява про розгляд справи за її відсутності на підставі наявних у справі доказів та матеріалів, позовні вимоги підтримала в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечувала.

Відповідач у судове засідання вдруге не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив, правом надання відзиву на позовну заяву не скористався, заяв про відкладення розгляду справи не подавала.

Відповідно до положень ч. 4 ст. 223 ЦПК України суд розглядає справу у відсутності відповідача та постановляє заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.

Суд, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив такі обставини.

24.09.2018 відповідач ОСОБА_1 підписав заяву №001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідач при підписанні заяви підтвердив свою згоду на те, що приймає Публічну пропозицію, на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, ознайомлений та згодний з Тарифами банку, всі умови договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

В заяві №001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб зазначено зокрема розмір кредитного ліміту, реальні річна процентна ставка 57,63%, розрахунковий день, орієнтовна загальна вартість кредиту (а.с.4).

В публічній пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 06.04.2018) містяться умови кредитування (а.с.6-17).

Позивачем надано розрахунок заборгованості за кредитним договором №001 від 24.09.2018, укладеним між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 станом на 17.01.2023, згідно з яким заборгованість складає 198 727,21 грн, з яких: 129 032,07 грн заборгованість за кредитом, 69 695,14 грн заборгованість за процентами (а.с.21-22).

З виписки по особовому рахунку з 24.09.2018 по 17.01.2023 вбачається про рух коштів за рахунком, відкритим на ім`я ОСОБА_1 (а.с.23-27).

З довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №001 від 24.09.2018, кредитний ліміт по картці змінювався декілька разів, з 24.09.2018 мінімальний - у розмірі 17 850,00 грн, з 21.07.2021 - максимальний у розмірі 145 500,00 грн (зворот а.с.20).

Як вбачається з вимоги №29 від 17.01.2023 банк звертався до відповідача ОСОБА_1 з вимогою про виконання зобов`язань за кредитним договором №001 та сплату заборгованості у сумі 198 727,21 грн в строк до 24.01.2023 (а.с.18, 19-20).

З паспорта відповідача вбачається, що з 03.10.2006 він зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 (а.с.3).

Відповідно до інформаційної довідки з Реєстру територіальної громади міста Харкова від 11.07.2023 ОСОБА_1 зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 (а.с.32).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами ( з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Крім того, 24.09.2018 відповідачем підписаний «Паспорт споживчого кредиту», де також зазначені процентні ставки та інші відомості щодо кредиту.

Статтею 13 ЦПК України визначено принцип диспозитивності цивільного судочинства, відповідно до якого суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до вимог ЦПК України, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Статтею 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Стороною відповідача не надано будь-яких доказів в розумінні положень ст. 76-81 ЦПК України на спростування даних обставин щодо заперечень проти позову.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 обґрунтовані на підлягають задоволенню.

Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі у сумі 2980,91 грн.

Керуючись ст. 2,5,12,13,76-82,89,141,259,263-265,273, 280-284, 289, 354,355 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість за кредитним договором №001 від 24.09.2018 у сумі 198 727 (сто дев`яносто вісім тисяч сімсот двадцять сім) грн 21 коп, з яких: 129 032 (сто двадцять дев`ять тисяч тридцять дві) грн 07 коп заборгованість за кредитом, 69 695 (шістдесят дев`ять тисяч шістсот дев`яносто п`ять) грн 14 коп заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного Акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» судовий збір у сумі 2980,91 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у ч.2 ст.358 ЦПК України.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Харківського районного суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14282829.

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової карти платника податків НОМЕР_1 .

Суддя О. М. Тимош