Справа № 274/5622/16-ц Провадження № 2/0274/305/23 РІШЕННЯ
19.10.2023 м. Бердичів
Суддя Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області Большакова Т.Б. за участю секретаря судового засідання Юсової О.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
І. Короткий зміст позовних вимог
Підписуючи цей договір, ОСОБА_2 погодився з умовами кредитування, викладеними у Правилах споживчого кредитування, оприлюднених у газеті «Голос України» від 13 травня 2011 року № 85 (5085) (далі Правила споживчого кредитування, Правила).
Відповідно до умов кредитного договору банк надав ОСОБА_2 кредит у сумі 366 161, 84 грн, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок ОСОБА_2 , а ОСОБА_2 зобов`язався повертати кредит та сплачувати проценти шляхом оплати ануїтетного платежу у розмірі 7 331, 36 грн 15-го числа щомісяця та повернути кредит у повному обсязі не пізніше 15 листопада 2037 року.
За користування кредитними коштами ОСОБА_2 зобов`язався сплачувати проценти у розмірі 23, 90 % річних (пункт 2.7 кредитного договору).
Згідно з пунктом 4.1 Правил у випадку порушення термінів погашення будь-яких грошових зобов`язань позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми гривневого еквіваленту суми простроченої заборгованості, розрахованої за кожен день прострочення платежу, починаючи з 32 календарного дня.
На забезпечення виконання кредитних зобов`язань позичальника за згаданим кредитним договором прийнята порука ОСОБА_1 згідно з договорами поруки від 15 вересня 2015 року № 262396 (основний борг) та № 262396 (проценти та інші платежі), за якими він зобов`язався відповідати за виконання позичальником його зобов`язань щодо повернення кредиту в межах суми, що становить 366 161, 84 грн та щодо сплати процентів, пені в межах суми, що становить 183 080, 92 грн. Відповідальність поручителя і позичальника є солідарною. Причини невиконання позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором будь-яким чином не можуть вплинути на виконання поручителем зобов`язань за договором поруки.
Усупереч умовам кредитного договору ОСОБА_2 не здійснював своєчасних платежів повністю для погашення суми заборгованості за сумою кредиту та процентами протягом тривалого часу, чим істотно порушує взяті на себе договірні зобов`язання.
Банк направив позичальнику та поручителю вимоги про необхідність усунення порушень договору, проте відповідачі порушення договору не усунули.
Рішенням від 19 травня 2021 року, залишеним без змін постановою Житомирського апеляційного суду від 22 вересня 2021 року, Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області відмовив у задоволенні позову ОСОБА_2 .

Суд частково задовольнив позов АТ «УкрСиббанк». Стягнув солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_1 на користь АТ «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором від 15 вересня 2015 року № 0 у розмірі 365 816, 18 грн. В іншій частині позову відмовив. Здійснив розподіл судових витрат.

Постановою Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 24.08.2022 рішення Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 19.05.2021 та постанову Житомирського апеляційного суду від 22.09.2021 у частині вирішення позовних вимог Акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення процентів та пені за кредитним договором. Справу направлено на новий розгляд до суду першої інстанції.

Направляючи справу у частині вирішення позовних вимог Акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення процентів та пені за кредитним договором на новий розгляд до суду першої інстанції, Верховний Суд вказав, що як рішення суду першої інстанції, так і постанова апеляційного суду не містять висновків щодо дослідження й оцінки усіх наявних доказів у справі, не наведено висновків щодо перевірки та оцінки розрахунку заборгованості на відповідність умовам кредитного договору щодо порядку та підстав нарахування процентів та пені, що дає підстави встановити порушення судами першої та апеляційної інстанцій норм процесуального права із неправильним застосуванням норм матеріального права, які призвели до передчасних висновків про відмову у задоволенні позову банку у частині вимог про стягнення заборгованості за процентами та пенею за кредитним договором.

Верховний Суд наголосив на тому, що мотиви, які стали підставою для відкриття касаційного провадження, а саме невідповідність висновків судів першої та апеляційної інстанцій правовим висновкам Верховного Суду, викладеним у постанові від 18 червня 2021 року у справі № 643/16291/17 (провадження № 61-187453св19), підтвердилися, оскільки за результатами перегляду справи у касаційному порядку встановлено, що під час ухвалення оскаржуваних судових рішень судів першої та апеляційної інстанцій, усупереч положенням частини четвертої статті 263 ЦПК України, не враховані висновки Верховного Суду щодо застосування норм права, зокрема, про можливість нарахування кредитором щомісячних процентів та підвищених відсотків за прострочення платежів.

ІІ. Процедура та позиції сторін

За результатами автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 13.09.2022 справа передана на розгляд судді Большаковій Т.Б.

Ухвалою суду від 19.09.2022 прийнято до свого провадження справу за позовом Акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення процентів та пені за кредитним договором.

Розгляд справи вирішено проводити за правилами загального позовного провадження, призначено підготовче засідання.

Ухвалою суду від 14.12.2022 закрито підготовче провадження у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення процентівта пені за кредитним договором та призначено справу до судового розгляду по суті.

Ухвалою суду від 31.05.2023 зобов`язано Акціонерне товариство "УкрСиббанк"" надати суду окремо розрахунки заборгованості по відсоткам (щомісячним та підвищеним відсоткам за прострочення платежів) за користування кредитом; заборгованості по відсоткам, які визначені у розмірі 4%, 8% по кожному окремо, а також розрахунок пені по кожній із складових заборгованості за процентами за кредитним договором від 15.09.2015 №0.

27.06.2023 до суду надано довідку-розрахунок заборгованості за кредитним договором від 15.09.2015 №0.

Учасники провадження в судове засідання не з`явились, про день, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином.

Представник позивача у поданому суду клопотанні від 09.10.2023 просив розгляд справи проводити за його відсутності, позовні вимоги підтримує у повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_1 подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги відповідач не визнає, просиить відмовити у задоволенні вимог за їх недоведеністю. Зауважив, що нарахування 4% та 8% недоведено будь-якими доказами, а тому вважає недоведеним і весь розмір заборгованості, що зазначений у розрахунку.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Згідно ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного пристрою не здійснювалося на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

ІІІ. Фактичні обставини справи, встановлені судом, докази на їх підтвердження, національне законодавство, що підлягає застосуванню, оцінка та мотиви суду

15 вересня 2015 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 уклали кредитний договір про надання споживчого кредиту (з Правилами) № 0. За цим кредитним договором банк надав позивальникові ОСОБА_2 кредит у розмірі 366 161, 84 грн на споживчі цілі погашення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту від 21 вересня 2007 року № 1 (№0), укладеним між банком та позичальником. Кредит надано строком до 15 листопада 2037 року. Позичальник зобов`язаний сплачувати борг в розмірі ануїтетного платежу, що становить 7 331, 36 грн, до 15 числа щомісяця. За користування кредитними коштами позичальник сплачує проценти за ставкою 23, 9 % річних. Пунктом 2.7 договору також передбачено, що за користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у підвищеному розмірі, що визначений Правилами споживчого кредитування.

Відповідно до виписки за рахунком № НОМЕР_1 ОСОБА_2 банк видав кредитні кошти на погашення боргу за кредитом від 21 вересня 2007 року № 1.

Банк до позову долучив Правила (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк», опубліковані в газеті «Голос України» від 13 травня 2011 року, за положеннями яких передбачено сплату пені у розмірі подвійної облікової ставки НБУ та сплати процентів у подвійному розмірі в разі прострочення виконання зобов`язання.

Ці Правила є частиною договору, оскільки на зазначені Правила сторони посилаються у кредитному договору, ці Правила опубліковані в газеті «Голос України», а отже не можуть бути змінені банком, позичальник у кредитному договорі підтвердив факт ознайомлення із умовами цих Правил.

Відповідно до договору поруки від 15 вересня 2015 року (основний борг), укладеного між ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 , останній поручається перед кредитором за виконання зобов`язань боржника перед кредитором, що виникли із основного договору, а саме щодо сплати кредиту у розмірі 366 161, 84 грн. Відповідальність боржника та поручителя є солідарною.

Згідно з договором поруки від 15 вересня 2015 року (проценти та інші платежі), укладеним між ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 , останній поручається перед кредитором за виконання зобов`язань боржника перед кредитором, що виникли із основного договору, а саме щодо сплати процентів, пені та комісій в розмірі 183 080, 92 грн.

Розмір платежів, які мав сплачувати позичальник, визначається умовами кредитного договору, зокрема щодо розміру щомісячного платежу, порядку нарахування процентів та пені.

Відповідно до пункту 2.5 кредитного договору позичальник погашає кредитну заборгованість шляхом сплати ануїтетних платежів. Під ануїтетними платежами розуміються рівні за сумою платежі, що включають в себе частину суми основного боргу та/або проценти. Розмір ануїтетного платежу становить 7 331, 36 грн та зазначений із урахуванням розміру процентної ставки, визначеної у пункті 2.7 кредитного договору для строкової заборгованості.

За правилами пункту 2.7 кредитного договору за користування кредитними коштами позичальник зобов`язується сплачувати проценти, що нараховуються за процентною ставкою у розмірі 23, 9 % річних, якщо не буде встановлена інша процентна ставка згідно з умовами договору. За користування кредитними коштами понад встановлений договір термін встановлюється процентна ставка у підвищеному розмірі, що визначений Правилами споживчого кредитування. Порядок нарахування та сплати процентів на прострочену суму основного боргу встановлений Правилами споживчого кредитування.

Згідно з підпунктом 1.3.1 Правил за користування кредитними коштами процентна ставка встановлюється у розмірі, визначеному в договорі. За користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у подвійному розмірі від ставки, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за договором. Нарахування процентної ставки у подвійному розмірі на прострочену суму основного боргу починається з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після дня несплати або неповної сплати платежу, встановленого у договорі. Проценти нараховуються на прострочену суму основного боргу за встановленою ставкою у подвійному розмірі до моменту погашення такої заборгованості.

Відповідно до пункту 4.1 Правил за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених договором, зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити пеню та у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривнях.

Встановлена цим пунктом пеня нараховується у такому порядку:

пеня нараховується за кожен день прострочення, включаючи день погашення заборгованості, але в будь-якому випадку такий розмір пені не може перевищувати розмір, встановлений чинним законодавством України на момент її нарахування;

пеня нараховується за кожен день прострочення, включаючи день погашення заборгованості, і розраховується за методом «факт/365», але в будь-якому випадку такий розмір не може перевищувати розмір, встановлений чинним законодавством України на момент її нарахування.

Банк може використовувати таке право на застосування пені, починаючи з 32 календарного дня від дати порушення позичальником терміну виконання свого грошового зобов`язання, передбаченого договором.

ПАТ «УкрСиббанк» 28 вересня 2016 року направило ОСОБА_2 та ОСОБА_1 вимоги про дострокове повернення кредиту у розмірі 365 816, 57 грн та процентів у розмірі 66 303, 35 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості з часу отримання кредиту ОСОБА_2 сплатив лише 345, 27 грн. Сума боргу за неповернутим кредитом склала 365 816, 57 грн.

Банк також нарахував проценти за ставками 23, 9 %, 47, 8 %, 4 %, 8 % за період із 15 жовтня 2015 року до 15 листопада 2016 року 109 232, 61 грн, із яких сплачено 28 336, 83 грн та залишок за процентами складає 80 895, 78 грн.

Розмір пені за несвоєчасне погашення боргу за кредитом за період із січня 2016 року до листопада 2016 року складає відповідно до розрахунку 79, 01 грн.

Пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за користування кредитом із січня 2016 року до листопада 2016 року складає 9 123, 82 грн.

Надаючи оцінку спірним правовідносинам у частині вимог про стягнення заборгованості за процентами та пенею за кредитним договором, в якій справу направлено на новий розгляд до суду першої інстанції, суд виходить із наступного.

Відповідно до змісту статті 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватися належним чином згідно з умовами договору й вимогами ЦК України. За статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з пунктами 3 та 4 частини першої статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки, відшкодування збитків.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України).

Згідно з ст. 536 цього Кодексу за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. На відміну від процентів, які є платою за користування чужими грошима, неустойка є засобом забезпечення виконання зобов`язання і одночасно способом цивільно-правової відповідальності.

За правилом частини першої статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У частині другій статті 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтею 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За статтею 599 ЦПК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Судом встановлено, що у зв`язку із неналежним виконанням ОСОБА_2 зобов`язань станом на 28 листопада 2016 року заборгованість за кредитним договором від 15 вересня 2015 року № 0 становить 455 915, 18 грн, з яких: 365 816, 57 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 610, 12 грн за період з 15 січня 2016 року до 28 листопада 2016 року, 80 895, 78 грн заборгованість за процентами, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 73 599, 09 грн за період з 16 грудня 2015 року до 14 листопада 2016 року, 79, 01 грн пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом за період з 16 січня 2016 року до 28 листопада 2016 року, 9 123, 82 грн пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за період з 16 січня 2016 року до 28 листопада 2016 року.

За змістом Правил споживчого кредитування ПАТ «Укрсиббанк» за користування кредитними коштами, процентна ставка встановлюється у розмірі, визначеному в договорі. За користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у подвійному розмірі від ставки, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір відсоткової ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за договором, якщо інше не встановлено кредитним договором. Нарахування відсоткової ставки у подвійному розмірі на прострочену суму основного боргу починається з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після дня несплати або не повної сплати платежу встановленого у договорі. Відсотки нараховуються на прострочену суму основного боргу за встановленою ставкою у подвійному розмірі до моменту погашення такої заборгованості.

Таким чином, умови кредитного договору передбачають нарахування та сплату щомісячних відсотків, тобто розміру відсоткової ставки за користування кредитом у разі, коли терміни внесення платежів не порушено; та підвищених відсотків розміру підвищеної відсоткової ставки за користування кредитом у разі порушення строків погашення кредиту. При цьому у разі дотримання графіку внесення платежів відсоткова ставка як плата за користування кредитними коштами залишається у погодженому сторонами розмірі.

Тобто, нарахування підвищеної відсоткової ставки не є збільшенням розміру плати за користування кредитом, оскільки є мірою відповідальності за прострочення виконання кредитного зобов`язання, а умови кредитного договору не визначають право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за кредитом, тому не є дискримінаційними стосовно споживача.

За наведених обставин банком правомірно нараховано відсотки за ставками 23, 9 %, 47, 8 %, що становить 73366,46 грн та 127 грн відповідно.

Що ж до нарахованих банком 4 % та 8 % відповідно до інформаційного листа, суд не вбачає підстав для їх стягнення, оскільки такий лист не міститься у матеріалах справи.

З огляду на зазначене, не підлягає до стягнення з відповідачів нарахована банком пеня за прострочення сплати відсотків (4%) за користування кредитом.

В той же час, пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом у розмірі 80,29 грн та за несвоєчасне погашення заборгованості відсотками (23,9%) за користування кредитом у розмірі 8174, 46 грн підлягає до стягнення з відповідачів на користь банку, оскільки її розмір узгоджується із розрахунками банку.

За наведених обставин справи, враховуючи, що позичальник ОСОБА_2 та поручитель ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконали, з них в солідарному порядку підлягає до стягнення підтверджена та обґрунтована банком заборгованість по відсоткам за кредитним договором №0 від 15.09.2015 року в розмірі 73493,46 грн, та 8254,75 грн пені.

V. Розподіл судових витрат

Відповідно до статті 141 ЦПК України із ОСОБА_2 та ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УкрСиббанк» слід стягнути по 613,11 грн судових витрат пропорційно розміру задоволених позовних вимог (81748,21*6838,73:455915,18 : 2).

Керуючись ст.ст. 259, 263-265, 268, 272, 273, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства « УкрСиббанк» до ОСОБА_2 та ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість по відсоткам за кредитним договором №0 від 15.09.2015 року у розмірі 73493,46 грн та пеню у розмірі 8254,75 грн .

Стягнути ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «УкрСиббанк» 613,11 грн судових витрат.

Стягнути ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УкрСиббанк» 613,11 грн судових витрат.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складенняповного судового рішення.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «УкрСиббанк», місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. Андріївська, 2/12 ;

Відповідачі: ОСОБА_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ;

ОСОБА_1 , проживає за адресою: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_3

Повний текст рішення виготовлено 30.10.2023.

Суддя Тетяна БОЛЬШАКОВА