Р І Ш Е Н Н Я№ 127/28667/23

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 листопада 2023 р. м.Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі головуючого судді

Медяної Ю.В.,

за участю секретаря судового засідання Кравчук Ю.Ю.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Кристалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

АТ «Кристалбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за заявою-договором №7027/980 від 19.05.2022 у розмірі 152708,89 грн., з яких: заборгованість по несанкціонованому овердрафту у розмірі 95496,12 грн., нараховані відсотки за користування несанкціонованим овердрафтом у розмірі 51820,38 грн., нараховані доходи у розмірі 5392,39 грн. та судові витрати.

В позовній заяві зазначено, що 19.05.2022 року між Банком та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір № 7027/980 на приєднання в рамках банківської послуги 2620.980 Особ World, що є договором на приєднання до умов Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі.

За час користування ОСОБА_1 послугами Банку станом на 23.08.2023 утворилась заборгованість на рахунку Клієнта у вигляді несанкціонованого овердрафту в розмірі 95496,12 грн., на який відповідно 2 Розділу Тарифів нараховано відсотки за користування овердрафтом (60% річних) у розмірі 51820,38 грн. Окрім того, відповідно умов 1, 7 та 8 Розділу Тарифів, банком було нараховано плату за конвертацію валюти 4536,33 грн.; комісію за переказ у розмірі 756,06 грн. та плату за щомісячне обслуговування рахунку у розмірі 100 грн.

Відповідач ОСОБА_1 ухиляється від виконання зобов`язань за договором, заборгованість не погашає, чим порушує умови договору та законні права АТ «Кристалбанк».

З огляду на викладене, позивач звернувся до суду з даним позовом.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 10.10.2023 відкрито провадження у даній справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Надано строк відповідачу для подання відзиву на позовну заяву, позивачу - відповіді на відзив та відповідачу на подання заперечення. (а.с. 118)

03.11.2023 відповідач ОСОБА_1 надав суду відзив на позовну заяву, в якому заперечує проти позовних вимог позивача. У відзиві не заперечує проти того, що він є клієнтом АТ «Кристалбанк», проте не визнає, що він при підписанні договору від 19.05.2022 був ознайомлений з публічною пропозицією. Чому у нього утворилась заборгованість він не знає. Своєї вини у порушенні договору не визнає, проте зазначає про бажання виконати зобов`язанняпо договору. (а.с.125-128)

09.11.2023 представник позивача АТ «Кристалбанк» надав відповідь на відзив, в якому заперечує проти обставин, викладених у відзиві з мотивів їх необгрунтованості та недоведеності належними і допустимими доказами. Так, твердження відповідача про те, що він не ознайомлений з публічною пропозицією спростовується його підписом у договорі. Крім цього, відповідач не надав доказів на спростування суми заборгованості. (а.с.138-140)

Представник позивача АТ «Кристалбанк» у судове засідання не з`явився, проте надав заяву про розгляд справи в його відсутність, позовні вимоги підтримує у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову з підстав, зазначених у відзиві.

Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов такого висновку.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що 19.05.2022 року між Банком та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір № 7027/980 на приєднання в рамках банківської послуги 2620.980 Особ World, що є договором на приєднання до умов Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Заява-договір). (а.с.8-14)

Відповідно до II Розділу Заяви-договору, вартість тарифного пакету визначається тарифами Банку, що є невід`ємною частиною Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з оприлюдненням відповідної інформації у місцях надання послуг Банком та/або на сайті Банку та зазначається в Заяві-договорі на приєднання. Визначено, що порядок обслуговування рахунку з ПК є дебетно-кредитна схема.

Відповідно до п.1 IV Розділу Заяви-договору ОСОБА_1 засвідчив, що підписанням заяви-договору на приєднання від 19.05.2022 року № 7027/980 акцептував укладання Договору, який розміщений на сайті Банку та беззастережно приєднався до його умов.

Відповідно до п.6 та п.12 IV Розділу Заяви-договору, Клієнт підтверджує, що ознайомлений та цілком згодний зі змістом цього договору та Тарифами Банку, які є невід`ємною частиною договору усі умови договору є зрозумілими та не потребують додатковому тлумаченню. Клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на сайті Банку.

Відповідно до І Розділу Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладення комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Договір/ Пубічна пропозиція АТ «Кристалбанк» на укладення комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (разом з додатками) - це укладений між Сторонами договір у формі публічного договору, який містить основні умови відкриття, обслуговування та закриття рахунків Клієнтів - фізичних осіб (резидентів або нерезидентів) та надання послуг Клієнтам -фізичним особам, а також права та обов`язки сторін. Договір укладається між Банком та Клієнтом з урахуванням вимог, визначених Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Згідно п.2.5 Публічної пропозиції зауважено, що перед укладенням цього Договору Клієнт в повній мірі ознайомлений з текстом цього Договору та усіма додатками до нього, умовами обслуговування, істотними характеристиками пропонованих Банком послуг (у відповідності до Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг), а також з інформацією, обов`язковість повідомлення якої передбачено законодавством України та Клієнту відомо, що Поточний рахунок і Рахунок з ПК або інший Рахунок, відкритий відповідно до цього Договору, забороняється використовувати для проведення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької та незалежної професійної діяльності.

Відповідно п. 2.7 та 2.8 Публічної пропозиції, Договір вважається укладеним після отримання Банком від Клієнта/ Представника Клієнта письмової, заповненої та підписаної Заяви-договору на приєднання, в якій Клієнт/ Представник Клієнта самостійно визначить послугу та/ або комплекс послуг, а також за умови подання Клієнтом/ Представником Клієнта документів і відомостей, необхідних для належної перевірки Клієнта та ідентифікації та верифікації Представника Клієнта (у разі його наявності), перелік яких визначений внутрішніми документами Банку, а також інших документів, необхідних Банку для виконання вимог законодавства у сфері запобігання та протидії ВК/ ФТ. Датою укладання Договору в рамках кожної окремої послуги є дата підписання Клієнтом/ Представником Клієнта відповідної Заяви- договору на приєднання. Номером Договору, що визначає обрану Клієнтом / Представником Клієнта послугу, є номер Заяви-договору на приєднання із замовленням обраної послуги.

Укладаючи Договір, Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених цим Договором, з моменту підписання Клієнтом / Представником Клієнта Заяви-договору на приєднання та прийняття її Банком.

Відповідно п. 3.2.7. Публічної пропозиції. Банк має право отримувати від Клієнта плату за надання послуг на підставі цього Договору в розмірах, в строки та на умовах, що визначені цим Договором, зокрема, діючими Тарифами Банку.

П.6.2.12 Публічної пропозиції встановлено, що Банк здійснює розрахунково-касове обслуговування Клієнта з оплатою згідно із Тарифами.

Відповідно п.9.1.3 Публічної пропозиції Банк надає Клієнту можливість ініціювати операції засобами СДБО «Інтернет-банкінг» відповідно до переліку та на умовах, викладених у затверджених Банком Тарифах, що розміщені на Сайті Банку.

Згідно п.12.4, 12.6 Публічної пропозиції Банк має право, зокрема утримати із суми в гривнях, яка перерахована для купівлі іноземної валюти, комісійну винагороду в розмірі, визначеному Тарифами та утримати з Рахунку Клієнта в гривнях суму комісійної винагороди за обмін валюти в розмірі, визначеному Тарифами.

Відповідно п. 6.1.9 Публічної пропозиції Банк перед укладенням Договору ознайомлює Клієнта з умовами продуктів, Тарифами, умовами Договору та Правилами користування платіжною карткою Mastercard в АТ «КРИСТАЛБАНК», забезпечивши викладення цієї інформації в доступній формі на Сайті Банку в мережі інтернет https://crystalbank.com.ua й розміщує її в доступному для користувача місці в Банку, та надає його вимогу Клієнту в паперовій або електронній формі. Клієнт зобов`язаний уважно вивчити Тарифи, умови Договору та Правила користування платіжною карткою.

Згідно п. 3.2.13 Публічної пропозиції у разі невиконання та/ або неналежного виконання (несвоєчасного та/ або не в повному обсязі) Клієнтом зобов`язань за Договором та/ або будь- якими іншими договорами про надання банківських Послуг (в тому числі, кредитними, договорами поруки тощо), Клієнт, відповідно до законодавства України, зокрема на підставі статті 1071 Цивільного кодексу України та статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», надає право та доручає Банку, а Банк відповідно має право здійснювати Договірне списання коштів у розмірі невиконаних зобов`язань за Договором та/ або будь-якими іншими договорами про надання банківських послуг (в тому числі кредитними, договорами поруки тощо) з Рахунку (ів) (у національній та/ або іноземних валютах), які відкрито Клієнту на підставі Договору та направляти їх на погашення такої заборгованості Клієнта перед Банком.

Згідно п.3.3.1, п.3.3.2, п.3.3.3 Публічної пропозиції Клієнт зобов`язався: неухильно дотримуватись всіх положень Договору, Тарифів та чинного законодавства щодо принципів організації готівкових та безготівкових розрахунків, їхніх форм, стандартів документів і документообігу, що використовуються Банком під час виконання умов Договору; своєчасно здійснювати плату за отримані послуги відповідно до діючих на момент здійснення операцій Тарифів, а також відшкодовувати суми курсових різниць, штрафних санкцій, комісій, процентів Банку, інших платежів, які стали наслідком або виникли в процесі обслуговування (зокрема в зв`язку з використанням Картки). Оплата процентів, комісій Банку, курсових різниць, штрафних санкцій тощо здійснюється Клієнтом в момент надання відповідної послуги або в інший строк, якщо такий визначений Тарифами/ Договором; протягом строку дії Договору самостійно відслідковувати інформацію ПРО зміни, знайомитись з інформацією Банку (у місцях обслуговування клієнтів, на Сайті Банку або за телефоном клієнтської підтримки Банку) щодо змін умов Договору та Тарифів. У випадку, якщо Клієнт не скористався наданою йому Банком можливістю ознайомитись із можливими змінами в обслуговуванні у Банку та/ або проігнорував умови цього пункту. Банк не несе відповідальності за наслідки таких дій/ бездіяльності Клієнта.

Згідно п.6.6.2 Публічної пропозиції встановлено, що у разі списання з Рахунку з ПК коштів у сумі, що перевищує суму залишку коштів на цьому Рахунку, виникає Несанкціонований овердрафт, тобто несанкціонована заборгованість за сумою, яка не була обумовлена Клієнтом з Банком.

Відповідно п.6.6.5 та п. 6.6.7 Публічної пропозиції при виникненні Несанкціонованого овердрафту за Рахунком з ПК Клієнт зобов`язується відшкодувати Банку суму заборгованості (суму Несанкціонованого овердрафту та процентів за користування таким Несанкціонованим овердрафтом) у розмірі згідно з Тарифами Банку, що діяли на момент виникнення такої заборгованості у строк до 25 числа місяця, наступного за звітним. У випадку непогашення такої заборгованості у встановлений строк вона вважається простроченою. Нарахування процентів за Несанкціонований овердрафт здійснюється за методом «факт/ факт» (метод «факт/факт» означає, що проценти нараховуються за кожний фактичний день користування Несанкціонованим овердрафтом, виходячи з фактичної кількості днів у році). За користування Несанкціонованим овердрафтом Клієнт сплачує на користь Банку проценти -за ставкою, розмір якої визначається згідно з умовами Договору або Тарифами.

Відповідно п.3.3.9 Публічної пропозиції у випадку несвоєчасного погашення заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом та/або процентами за користування грошовими коштами заборгованість вважається такою, що прострочена, та до Клієнта застосовуються штрафні санкції відповідно до Договору та Тарифів Банку.

Відповідно п.6.6.10 Публічної пропозиції несанкціонований овердрафт є першочерговим до погашення перед виконанням інших існуючих зобов`язань перед Банком.

ОСОБА_1 19.05.022 отримав платіжну картку № НОМЕР_1 та ПІН-конверт до БПК № НОМЕР_1 , що підтверджується розпискою. (а.с.85).

Згідно з випискою з рахунку приватного клієнта №/0823 за період з 19.05.2022 по 23.08.2023 ОСОБА_1 отримував надані банком послуги щодо обслуговування рахунку відповідно до умов Договору. (а.с.73-76)

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 23.08.2023 у ОСОБА_1 утворилась заборгованість у вигляді несанкціонованого овердрафту в розмірі 95496,12 грн., на який нараховано відсотки за користування овердрафтом у розмірі 51820,38 грн. Окрім того, ОСОБА_1 було нараховано плату за конвертацію валюти 4536,33 грн.; комісію за переказ у розмірі 756,06 грн. та плату за щомісячне обслуговування рахунку у розмірі 100 грн. (а.с.112).

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (надалі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ст. ст.1049,1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як вбачається з матеріалів справи свої зобов`язання за договором позивач виконав у повному обсязі.

Суд вважає доведеним належними доказами те, що протягом дії договору відповідач не сплачував послуги Банку вчасно та у повному обсязі, тобто зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав.

Аргументи позивача, викладені у позовній заяві, відповідач належними і допустимими доказами не спростував.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн., підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного та керуючись 526, 551, 610, 611, 1046-1050, 1052, 1054 ЦК України, ст. 13,38, 48, 77-79, 82, 89, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК,

в и р і ш и в:

Позов Акціонерного товариства «Кристалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Кристалбанк» заборгованість за заявою-договором №7027/980 від 19.05.2022 у розмірі 152708,89 грн., з яких: заборгованість по несанкціонованому овердрафту у розмірі 95496,12 грн., нараховані відсотки за користування несанкціонованим овердрафтом у розмірі 51820,38 грн., нараховані доходи у розмірі 5392,39 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Кристалбанк» судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення безпосередньо до Вінницького апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

позивач Акціонерне товариство «Кристалбанк», місцезнаходження юридичної особи: м. Київ, вул. Кудрявський узвіз, 2, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 39544699;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 13.11.2023.

Суддя