ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

06 листопада 2023 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 750/14929/21

Головуючий у першій інстанції Рахманкулова І. П.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/140/23

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу: представник ОСОБА_1 адвокат Кравченко Володимир Володимирович,

на рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 03 серпня 2022 року, час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 03.08.2022, м. Чернігів,

в с т а н о в и в:

У грудні 2021 р. Товариство з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал» (далі за текстом ТОВ «Вердикт Капітал») звернулося з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 014/0357/82/0465706 від 28.10.2016 у розмірі 107053 грн 44 коп., з яких: 58177 грн 33 коп. заборгованість за кредитом та 45069 грн 46 коп. за процентами з моменту відступлення права вимоги по дату виготовлення розрахунку заборгованості, пеню 3806 грн 65 коп., а також судові витрати: 2270 грн 00 коп. по сплаті судового збору й 9000 грн 00 коп. - на правову допомогу. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 20.09.2019 Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі за текстом - АТ «Райффайзен Банк Аваль») і ТОВ «Вердикт Капітал» укладено договір № 114/2-19-F про відступлення права вимоги, за яким право вимоги за вказаним вище кредитним договором перейшло до ТОВ «Вердикт Капітал». Відповідач взяті на себе зобов`язання за цим договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим виникла вказана заборгованість, яка відповідачем у добровільному порядку не погашена.

Оскаржуваним рішенням позов задоволено частково: стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Вердикт Капітал» заборгованість за кредитом у сумі 64893 грн 92 коп. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 1376 грн 07 коп. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з того, що:

- наявність кредитної заборгованості відповідача у вказаній сумі є доведеною;

- є безпідставними вимоги про нарахування відсотків за користування кредитними коштами відповідно до умов договору в розмірі 35,3% після того, як на підставі виконавчого напису нотаріуса із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Вердикт-Капітал» достроково стягнуто заборгованість за згаданим кредитним договором за період з 20.09.2019 по 07.02.2020 в сумі 79090 грн 67 коп.

В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 адвокат Кравченко В.В. просить скасувати вказане рішення та ухвалити рішення, яким у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі. Доводи апеляційної скарги зводяться до такого:

- позивачем не надано доказів того, що Умови обслуговування рахунків фізичної особи та Витяг з Тарифів надіслані відповідачу у вказаній редакції та підписані ОСОБА_1 ;

- витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи та витяг з Тарифів, які долучені до справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору № 014/0357/82/0465706 від 28.10.2016. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, проценти за користування кредитними коштами, а також відповідальність у виді пені та комісії за порушення термінів виконання договірних зобов`язань;

- ТОВ «Вердикт-Капітал» не доведено факт отримання ОСОБА_1 кредиту, оскільки доданий до позовної заяви договір про надання банківських послуг не містить в собі достеменного посилання на отримання ОСОБА_1 від АТ «Райффайзен Банк Аваль» таких послуг та будь-яких коштів: позивачем не надано доказів перерахування відповідачу кредитних коштів або доказів використання таких останньою;

- посилання ТОВ «Вердикт-Капітал» на наявність роздрукованого розрахунку заборгованості за договором як на підставу задоволення його вимог є необґрунтованим, оскільки цей розрахунок і умови кредитування не містять відомостей, придатних для перевірки фактів отримання ОСОБА_1 коштів, видачі їй кредитної картки та строку, на який вона видавалася, і відомостей, які підтверджують правильність нарахування процентів та встановлення кредитного ліміту;

- позивач не може визначитися із сумами, належними до стягнення, оскільки з доданих до позовної заяви письмових доказів вбачається, що на момент відступлення йому АТ «Райффайзен Банк Аваль» права вимоги за вказаним кредитним договором заборгованість за кредитом начебто становила 36117 грн 33 коп., а не 58177 грн 33 коп., як зазначено в позовній заяві, за процентами по кредиту становила 6716 грн 39 коп., а не 45069 грн 46 коп., як то зазначено у позовній заяві, і 3806 грн 65 коп. пеня. Вказані суми боргу підтверджено документами, які долучені до позовної заяви, розрахунками АТ «Райффайзен Банк Аваль», договором про відступлення права вимоги № 114/2-19-F від 20.09.2019 та додатками до нього, зокрема, реєстром боржників, де борг ОСОБА_1 значиться під порядковим номером 22;

- виконавчий напис приватного нотаріуса Київського міського нотаріального округу Богомолової Д.І. № 671 від 25.02.2020, яким зі ОСОБА_1 стягнуто на користь ТОВ «Вердикт-Капітал» заборгованість за кредитним договором 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706 за період з 20.09.2019 по 07.02.2020 в сумі 79090 грн 67 коп. і витрат у сумі 650 грн 00 коп. за його вчинення, а всього 79740 грн 67 коп., не підлягає виконанню на підставі рішення суду;

- заборгованість ОСОБА_1 , що є об`єктом судового розгляду, не є безспірною, оскільки ТОВ «Вердикт Капітал» не довело факту отримання нею кредитних коштів, факту відступлення АТ «Райффайзен Банк Аваль» позивачеві ТОВ «Вердикт Капітал» права вимоги до ОСОБА_1 і розмір заявленої до стягнення суми заборгованості.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «Вердикт Капітал» просить її залишити без задоволення, а рішення суду І інстанції - без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає відхиленню.

У справі встановлено таке.

28.10.2016 ОСОБА_1 подала до ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» заяву-анкету № 6 для отримання готівкового кредиту «Кредит готівкою для найкращих клієнтів банку» (копія цієї заяви-анкети на арк. 55 - 56 т. 1). У ній зазначено, що:

- підписуючи заяву, ОСОБА_1 була ознайомлена із змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків в національній та іноземних валютах, де зазначено, що вимоги цієї Інструкції є обов`язковими. Письмові розпорядження підписуватимуться ОСОБА_1 або уповноваженою нею особою за довіреністю. Крім здійснення видаткових операцій по рахунку з використанням платіжної картки, ОСОБА_1 доручає банку здійснювати видаткові операції за рахунком на підставі електронних доручень на договірне списання в Системі «Райффайзен Онлайн» (за наявності укладеного договору);

- ОСОБА_1 розуміла та погодилася, що підписуючи цю заяву, вона буде виступати страхувальником і застрахованою особою за договором добровільного страхування життя, укладеним з ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», а АТ «Райффайзен Банк Аваль» виступатиме вигодонабувачем за цим договором страхування;

- погашення щомісячної заборгованості за кредитною лінією буде здійснюватися шляхом договірного списання коштів з її рахунка № ;

- фінансовий стан ОСОБА_1 : її сукупний дохід - 5260 грн 12 коп., наявність одного кредиту: сума його ліміту - 11500 грн 00 коп., сума щомісячного платежу за ним - 1295 грн 93 коп.

Із підписаних 28.10.2016 ОСОБА_1 . Умов кредитування та орієнтовної сукупної вартості кредиту по продукту «Кредит готівкою для найкращих клієнтів банку»/ «Кредит готівкою (Кошти на будь що +» без страховки» BMRS) вбачається таке (копія цих Умов на арк. 57 т. 1):

1) цільове використання кредиту - на споживчі цілі; без забезпечення кредиту; форма видачі кредиту: кошти перераховуються на поточний рахунок клієнта в банку і далі клієнт отримує готівку в касі банку або кошти перераховуються на поточний рахунок клієнта в банку з подальшим здійсненням банком договірного списання таких коштів на поточний рахунок клієнта, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів (у разі наявності у клієнта такого рахунка в банку); програма заборгованості по кредиту та процентах: щомісяця, рівними платежами відповідно до графіка погашення кредиту, шляхом внесення готівки в касу банку, безготівковим перерахуванням з поточного рахунка клієнта в банку (шляхом здійснення банком договірного списання з цього рахунку); тип процентної ставки та валюта кредиту фіксована; гривня; дострокове погашення: можливе без комісій та штрафних санкцій;

2) наявні форми /продукти кредитування:

- для кредиту «Кредит готівкою для найкращих клієнтів банку»: сума кредиту - від 5000 грн 00 коп. до 100000 грн 00 коп., строк - від 24 до 72 місяців, процентна ставка (фіксована) річна 35,3%, пеня за прострочення щомісячного обов`язкового внеску - 1% за кожен день прострочення, страхування життя позичальника (обов`язково) - 0,41% в місяць;

- для кредиту «Кредит готівкою (Кошти на будь що + «без страховки» BMRS): сума кредиту - від 5000 грн 00 коп. до 100000 грн 00 коп., строк - від 24 до 48 місяців, процентна ставка (фіксована) річна 64,9%, пеня за прострочення щомісячного обов`язкового внеску - 1% за кожен день прострочення, страхування життя позичальника не вимагається;

3) орієнтовна сукупна вартість:

- для кредиту «Кредит готівкою для найкращих клієнтів банку»: сума кредиту 46251 грн 11 коп.; розмір страхового платежу 4551 грн 00 коп.; розмір щомісячного платежу 1553 грн 15 коп.; абсолютне значення подорожчання кредиту 68759 грн 61 коп.;

- для кредиту «Кредит готівкою (Кошти на будь що +» без страховки» BMRS): сума кредиту 41700 грн 00 коп., розмір страхового платежу 0грн 00 коп., розмір щомісячного платежу 2450 грн 85 коп.;

4) з вищезазначеними умовами кредитування та орієнтованою сукупною вартістю кредиту ОСОБА_1 ознайомлена, що посвідчено її підписом.

28.10.2016 між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» (кредитор) та ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» (страховик) і ОСОБА_1 (страхувальник) підписано договір № 014/0357/82/0465706 про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування. В цьому договорі зазначено таке:

- предметом страхування за ним є майнові інтереси, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю позичальника, який є також страхувальником і застрахованою особою за цим договором. Відповідно до ст. 628 ЦК України цей договір є змішаним та містить елементи кредитного договору, договору страхування та договору доручення;

- кредит надається готівкою на зарплатний рахунок (далі за текстом договір № 014/0357/82/0465706; його копія на арк. 8 12 т. 1).

Згідно з договором № 014/0357/82/0465706:

- ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 46251 грн 11 коп., з яких: на споживчі цілі 17732 грн 94 коп., на сплату страхового платежу на користь страховика 4551 грн 11 коп. і на погашення заборгованості ОСОБА_1 ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» - 23967 грн 06 коп. за кредитним договором № 2 від 28.11.2012 (пп. 1.1.1 1.1.2);

- дата надання кредиту одноразово: 28.10.2016, дата сплати ануїтетних платежів - до 28 числа кожного календарного місяця згідно з графіком погашення кредиту (додаток № 1); дата повного погашення кредиту 28.10.2022, строк кредиту 72 місяці з дати його надання; рахунок для обліку заборгованості позичальника за кредитом - в «Райффайзен Банк Аваль» № НОМЕР_1 , поточний рахунок для погашення заборгованості за кредитом та нарахування процентів - в «Райффайзен Банк Аваль» (поточний рахунок) № НОМЕР_2 (умови відкриття, ведення та закриття поточного рахунку визначаються окремим договором між кредитором та позичальником); поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки, надалі «КР») № в «Райффайзен Банк Аваль», процентна ставка фіксована: 35,3% річних (пп. 1.1.3 1.1.11);

- з метою виконання грошових зобов`язань за договором ОСОБА_1 доручає «Райффайзен Банк Аваль» здійснювати меморіальним ордером договірне списання коштів з платіжної картки на поточний рахунок за такими параметрами: дата переказу коштів з платіжної картки - 23 числа кожного місяця; сума щомісячного переказу з платіжної картки - 1554 грн 00 коп., яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно з графіком (пп. 1.1.12 1.1.12.2);

- договірне списання з платіжної картки на поточний рахунок здійснюється з дотриманням таких умов: у випадку внесення сторонами змін до графіка в майбутньому сума щомісячного переказу коштів з платіжної картки на поточний рахунок позичальника визначається в розмірі щомісячного ануїтетного платежу згідно зі зміненим графіком; договірне списання коштів з платіжної картки з метою подальшого погашення заборгованості за договором здійснюється незалежно від наявності/відсутності на поточному рахунку суми коштів, достатньої для такого погашення заборгованості; договірне списання здійснюється за наявності достатньої суми коштів на платіжній картці позичальника, у тому числі за рахунок кредитних коштів діючого ліміту, встановленого до цього на платіжну картку. У разі недостатності чи відсутності коштів на платіжній картці кредитор не здійснює часткове списання коштів з платіжної картки та буде повторювати спробу здійснити договірне списання з платіжної картки до того моменту, поки платіжна картка не поповниться на необхідну суму для повної оплати належної до списання суми; позичальник має право отримувати повідомлення про суми коштів, що були перераховані на поточний рахунок в результаті договірного списання коштів з поточного рахунка на електронну адресу;

- надання кредиту здійснюється в дату надання кредиту у безготівковій формі шляхом переказу (зарахування) суми кредиту на поточний рахунок. Кошти в розмірі 4551 грн 11 коп. направляються страховику як страховий платіж. Позичальник доручає кредитору здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів в розмірі 17732 грн 94 коп. з поточного рахунка на платіжну картку. Договірне списання здійснюється на підставі меморіального ордера кредитора. Позичальник доручає кредитору в дату надання кредиту договірне списання коштів в розмірі 23967 грн 06 коп. з поточного рахунка на рахунок кредитора № НОМЕР_3 з метою погашення заборгованості за кредитним договором № 2 від 28.11.2012. Кредитор є отримувачем коштів за договірним списанням. Списання коштів здійснюється на підставі меморіального ордера (п. 1.3);

- графік, розрахунок загальної сукупності вартості кредиту містяться в додатках № 1 та № 2 до договору, які є його невід`ємною частиною (п. 1.5);

- проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки 35,3% (п. 2.1);

- проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт) (п. 2.2);

- позичальник здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами відповідно до умов договору (п. 3.1);

- страхова сума за договором страхування дорівнює сумі кредиту 46251 грн 11 коп. (п. 4.5);

- страхова премія в сумі 4551 грн 11 коп. сплачується в дату надання кредиту страхувальником за рахунок кредиту шляхом перерахування коштів в національній валюті України на користь кредитора як страхового агента з метою подальшого перерахування кредитором коштів на користь страховика. Позичальник з метою оплати страхової премії доручає кредитору здійснити в дату надання кредиту договірне списання з поточного рахунка коштів в сумі 4551 грн 11 коп. на користь кредитора як страхового агента з метою подальшого перерахування кредитором коштів на користь страховика (п. 4.6); страховий тариф становить 9,84% (п. 4.7); строк дії умов страхування життя, здоров`я та працездатності страхувальника становить два роки від дати укладення договору (п. 4.10);

- кредитор у встановленому законодавством України порядку має право без згоди позичальника відступити свої права вимоги за договором будь-якій особі або обтяжити ці права будь-яким чином (п. 8.1); у разі відступлення прав вимоги за договором новий кредитор набуває усі права та обов`язки кредитора за договором в повному обсязі, у тому числі право вимоги повернення кредиту, процентів за користування ним, пені, але страховий захист за договором припиняється без можливості його відновлення, а зобов`язання страховика щодо здійснення страхової виплати припиняються, якщо сторони не домовились про інше (п. 8.2); кредитор повідомляє позичальника про відступлення права вимоги шляхом відправлення письмового повідомлення рекомендованим листом за адресою позичальника, зазначеною в договорі або повідомленою кредитору позичальником в порядку, визначеному договором. Обов`язок кредитора щодо повідомлення позичальника про відступлення вважається належно виконаним за наявності відмітки (квитанції) поштового відділення про направлення відповідного повідомлення за останньою відомою кредитору згідно з умовами договору адресою позичальника (п. 8.3);

- позичальник надає кредитору право на передачу, збір, зберігання, використання та поширення інформації, яка складає його кредитну історію, через будь-яке бюро кредитних історій. Також позичальник надає згоду на доступ до його кредитної історії та отримання кредитором інформації в повному обсязі позичальника в будь-якому бюро кредитних історій. Ця згода діє до моменту повного погашення всіх зобов`язань позичальника перед кредитором незалежно від часу та підстав їх виникнення (п. 9.6);

- позичальник надає згоду на власний розсуд останнього телефонувати, направляти відомості з питань виконання договору, іншу інформацію та повідомлення, передбачені/пов`язані з послугами кредитора, а також комерційні пропозиції кредитора та рекламні матеріали за допомогою поштових відправлень, електронних засобів зв`язку, SMS повідомлень з використанням мобільного зв`язку або мережі Інтернет тощо на поштові адреси, адреси електронної пошти, номери телефонів, що надані позичальником кредитору (п. 9.7);

- позичальник несе відповідальність за виконання договору всім своїм майном, на яке відповідно до закону може бути звернене стягнення (п. 10.2);

- за прострочення виконання будь-яких зобов`язань за договором кредитор має право вимагати, а позичальник зобов`язаний на вимогу кредитора сплатити останньому пеню в розмірі 1% від суми простроченого платежу за кожен календарний день прострочення. Розрахунок пені здійснюється починаючи з наступного календарного дня після дати, коли відповідне грошове зобов`язання мало бути виконаним, і по день виконання позичальником простроченого зобов`язання включно. В разі пред`явлення кредитором вимоги по сплаті пені її сплата здійснюється позичальником в порядку та строки, передбачені для здійснення ануїтетних платежів, якщо інше не передбачено вимогою кредитора. Сплата пені не звільняє позичальника від виконання простроченого грошового зобов`язання (п. 10.3);

- договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами та скріплення печаткою кредитора (страховика) і діє до повного виконання прийнятих зобов`язань (п. 11.1);

- договір укладено в трьох оригінальних примірниках, що мають однакову юридичну силу; підписанням договору позичальник засвідчує, що отримав другий примірник договору (п. 11.10-11.11).

Як вбачається з копії додатка № 1 до договору № 014/0357/82/0465706, що підписаний кредитором, позичальником/страхувальником і страховиком, ними погоджено графік погашення кредиту, згідно з яким за період з 28.11.2016 по 28.10.2022 сума заборгованості за кредитом становить 46251 грн 11 коп., за відсотками 64208 грн 50 коп., розмір загального щомісячного платежу 110459 грн 61 коп., який здійснюється кожного місяця до 28 числа в розмірі щомісячного платежу 1553 грн 15 коп. (арк. 13-15 т. 1).

У додатку № 2 до договору № 014/0357/82/0465706 від 28.10.2017, що підписаний кредитором, позичальником/страхувальником і страховиком, погоджено детальний розпис сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, у тому числі форму погашення кредиту щомісячно рівними платежами в сумі 1553 грн 15 коп., процентну ставку - 35,3% річних, страховий тариф (місяць) - 0,41%, строк, на який надається кредит, 72 місяці, дату видачі кредиту 28.10.2016, дату першого його погашення 28.11.2016, дату останнього погашення кредиту 28.10.2022, загальну сума платежів на користь страховика за весь період дії договору страхування 4551 грн 11 коп., види комісії та розрахунок реальної процентної ставки - 41,80%, абсолютне значення подорожчання кредиту у валюті кредиту 70126 грн 76 коп. (копія цього додатку - арк. 18 т. 1).

Відповідно до копій заяв-анкет ОСОБА_1 на зміну умов кредитного договору № 014/0357/82/0465706:

- від 04.10.2018: причина звернення позичальника за зміною умов кредитування - хвороба; розмір бажаного платежу: 800 грн 00 коп., прострочені платежі за кредитом - 812 грн 32 коп., прострочені платежі за процентами 2954 грн 42 коп.; підтверджений щомісячний дохід 6500 грн 00 коп. (арк. 58 т. 1);

- від 18.04.2019: прострочені платежі за кредитом - 735 грн 24 коп., прострочені платежі за процентами 2199 грн 83 коп.; підтверджений щомісячний дохід 6000 грн 00 коп., схема погашення ануїтет (арк. 59 т. 1 ).

Як вбачається з додаткових угод від 26.02.2018, 17.10.2018 та від 02.05.2019 до кредитного договору № 014/0357/82/0465706 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 , з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України сторони досягли згоди щодо зміни умов погашення за кредитним договором відповідно до пп. 1.1, 1.2 (їх копії на арк. 43 - 54, 19 30, 31 - 42 т. 1):

- додаткова угода № 014/0357/82/0465706/81-1/28823 від 26.02.2018 - згода щодо зміни з 28.02.2018 по 27.08.2018 умов погашення кредиту: на 26.02.2018 заборгованість відповідача за кредитним договором становить 44391 грн 54 коп., заборгованість, строк погашення якої настав, - 4309 грн 79 коп., у тому числі 1687 грн 25 коп. за кредитом; 2622 грн 54 коп. за процентами;

- додаткова угода № 014/0357/82/0465706/81-1/30044 від 17.10.2018 - згода щодо зміни з 28.02.2018 по 27.08.2018 умов погашення кредиту: на 17.10.2018 заборгованість відповідача за кредитним договором становить 49271 грн 84 коп., заборгованість, строк погашення якої настав, - 3766 грн 74 коп., у тому числі 812 грн 32 коп. за кредитом; 2954 грн 42 коп. за процентами;

- додаткова угода № 014/0357/82/0465706/81-1/31051 від 02.05.2019 - згода щодо зміни з 02.05.2019 умов погашення кредиту: на 02.05.2019 заборгованість відповідача за кредитним договором становить 53533 грн 45 коп., заборгованість, строк погашення якої настав, - 4390 грн 78 коп., у тому числі 1337 грн 21 коп. за кредитом, 3053 грн 57 коп. за процентами.

АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 погоджені графіки погашення кредиту:

- в додатку № 1 до додаткової угоди № 014/0357/82/0465706/81-1/28823 від 26.02.2018, згідно з яким розмір кредиту становить 47014 грн 08 коп., відсотків 55151 грн 46 коп. (відсоткова ставка - 35,3%), строк кредитування 57 місяців, кредитні канікули 6 місяців, а всього 102165 грн. 54 коп. (арк. 50-51, 53-54 т. 1);

- в додатку № 1 до додаткової угоди № 014/0357/82/0465706/81-1/30044 від 17.10.2018, згідно з яким розмір кредиту становить 52226 грн 26 коп., відсотків 55485 грн 50 коп. (відсоткова ставка - 35,3%), строк кредитування 49 місяців, кредитні канікули 6 місяців, а всього 107711 грн. 76 коп. (арк. 26 - 29 т. 1);

- в додатку № 1 до додаткової угоди № 014/0357/82/0465706/81-1/31051 від 02.05.2019, згідно з яким розмір кредиту становить 56587 грн 02 коп., відсотків 52958 грн. 09 коп. (відсоткова ставка - 35,3%), строк кредитування 42 місяці, кредитні канікули 12 місяців, а всього 109545 грн. 11 коп. (арк. 38-39, 40- 41 т. 1).

20.09.2019 АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ТОВ «Вердикт-Капітал» укладено договір № 114/2-19-F про відступлення права вимоги, відповідно до якого АТ «Райффайзен Банк Аваль» відступило ТОВ «Вердикт-Капітал» права вимоги до боржників з належним виконанням ними зобов`язань за кредитними договорами. Додатком до цього договору є реєстр боржників від 25.09.2019, у якому під № 22 зазначено вимоги за кредитним договором № 014/0357/82/0465706 від 28.10.2016, укладеним АТ «Райффайзен Банк Аваль» з ОСОБА_1 ТОВ «Вердикт Капітал» сплатило АТ «Райффайзен Банк Аваль» ціну відступлення, як то передбачено умовами договору. Згідно з пп. 2.7, 2.8 договору, відступлення прав вимоги за ним здійснюється без згоди боржників; АТ «Райффайзен Банк Аваль» зобов`язане повідомити їх про відступлення права вимоги за основними договорами протягом 10 календарних днів з дня набрання чинності цим договором. Наведені обставини підтверджено копіями зазначеного договору, додатку до нього і платіжного доручення відповідного змісту (арк. 82-88, 90-92, 89, 93 т. 1).

Надання АТ «Райффайзен Банк Аваль» ОСОБА_1 коштів у кредит на виконання укладеного ними договору від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706 та їх отримання останньою підтверджено паперовою копією електронного оригінала виписки по рахунку ОСОБА_1 у цьому Товаристві від 09.09.2021 за період з 28.10.2016 по 25.09.2019 (арк. 68-81 т. 1).

З виконаного АТ «Райффайзен Банк Аваль» розрахунку заборгованості за кредитним договором від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706 вбачається, що на 25.09.2019 (дата, визначена в укладеному 20.09.2019 АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ТОВ «Вердикт-Капітал» договорі про відступлення права вимоги № 114/2-19-F) ОСОБА_1 мала таку заборгованість: за кредитом 58177 грн 33 коп., за процентами за користування кредитом 6716 грн 59 коп. (з них 5141 грн 18 коп. є простроченою) і пеня 3806 грн 86 коп., а разом 68700 грн 78 коп. (арк. 65-67 т. 1). Вона збігається з сумою заборгованості, що зазначена у реєстрі боржників, який є складовою АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ТОВ «Вердикт-Капітал» від 20.09.2019 № 114/2-19-F.

Згідно з виконаним ТОВ «Вердикт-Капітал» розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за тим же кредитним договором, станом на 18.11.2021 вона мала заборгованість у розмірі 107053 грн 44 коп., що складається з заборгованості за кредитом 58177 грн 33 коп., за процентами за користування кредитом 45069 грн 46 коп. і пені 3806 грн 65 коп. (арк. 64 т. 1).

Рішенням Деснянського районного суду м. Чернігова від 25.09.2020 у справі № 750/5971/20, яке набрало законної сили 27.10.2020, задоволено позовні вимоги ОСОБА_1 до ТОВ «Вердикт-Капітал» і визнано таким, що не підлягає виконанню. виконавчий напис приватного нотаріуса Київського міського нотаріального округу Богомолової Д.І. від 25.02.2020 (реєстровий № 671), яким з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Вердикт-Капітал» стягнуто заборгованість за кредитним договором від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706 за період з 20.09.2019 по 07.02.2020 в сумі 79090 грн 67 коп. і 650 грн 00 коп. за вчинення цього напису, а всього 79740 грн 67 коп. Цим рішенням встановлено, що ТОВ «Вердикт-Капітал» до суми стягнутої за осопрюваним написом заборгованості включено пеню й штрафи, що свідчить про подвійне притягнення ОСОБА_1 до відповідальності за одне й те саме порушення; ТОВ «Вердикт-Капітал» не надано доказів, що ОСОБА_1 була сповіщена про намір вчинення виконавчого напису і що його вчинено на підставі первинних документів, які беззаперечно підтверджують заявлену до стягнення суму заборгованості (арк. 156-157 т. 1).

Аналізуючи правові норми, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512, ст. 514 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Пункт 2 ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній на момент виникнення і тривання спірних правовідносин, приписує, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі про кредитні умови, зокрема про тип відсоткової ставки, суму, на яку кредит може бути виданий, і орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту.

Місцевий суд на підставі вищеописаних норм права, а також належних, допустимих і достатніх доказів дійшов вірних висновків про те, що:

- АТ «Райффайзен Банк Аваль» виконало зобов`язання за кредитним договором, який є об`єктом судового розгляду, та надало ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, однак остання свої зобов`язання за цим договором належно не виконувала, у зв`язку з чим утворилася спірна заборгованість;

- АТ «Райффайзен Банк Аваль» у встановленому чинним законодавством порядку, що регулює спірні правовідносини, відступило ТОВ «Вердикт-Капітал» належне йому право вимоги за кредитним договором від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706 (з наступними змінами).

В укладеному АТ «Райффайзен Банк Аваль» і ОСОБА_1 кредитному договір та додатках до нього містяться всі умови, притаманні кредитному договору, в тому числі графік погашення кредиту, процентна ставка за користування ним та відповідальність (неустойка) у разі неналежного виконання зобов`язання. Цей договір та додатки до нього на кожній сторінці містять підписи ОСОБА_1 .

Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту (згідно з підп. 6 п. 3 розд. I цього Положення клієнтські рахунки - це рахунки, за якими обліковуються кошти, розпорядником яких є клієнти банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу), розрахункові рахунки). Тому виписка по рахунку ОСОБА_1 , на якому обліковуються кошти клієнта банку (арк. 68-81), в сукупності з укладеним кредитним договором з додатками до нього підтверджує наявність у ОСОБА_1 заборгованості за виданим їй кредитом, зокрема факт отримання нею у кредит коштів за договором від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706.

Рішенням Деснянського районного суду м. Чернігова від 25.09.2020 у справі № 750/5971/20 не встановлено відсутності у ОСОБА_1 спірної заборгованості за кредитним договором від 28.10.2016 № 014/0357/82/0465706.

Заперечення сторони відповідача проти визначеного судом І інстанції розміру заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, мають грубо-формальний характер, так як у них не міститься інформації, які конкретно неправильності, помилки, похибки тощо допущено при визначенні цієї заборгованості. Отож в силу ст. 12 ч. ч. 3 і 4, 13 ч. ч. 1 і 2 ЦПК України апеляційний суд не встановив підстав для застосування припису ч. 4 ст. 367 ЦПК України для перегляду оскаржуваного рішення в цій частині.

Доводи апеляційної скарги судом відкидаються як такі, що суперечать встановленим і описаним вище обставинам справи і визначеним відповідно до них правовідносинам.

Суд І інстанції правильно здійснив розподіл судових витрат.

Тож оскаржуване рішення належить залишити без змін.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 375, 381, 382 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 адвоката Кравченка Володимира Володимировича залишити без задоволення, а рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 03 серпня 2022 року без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складення повної постанови.

Головуючий: Судді: