Справа № 643/9203/23
Провадження № 2/643/3889/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 листопада 2023 року м.Харків

Московський районний суд м.Харкова у складі:

головуючого судді Кононенко Т.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» про захист прав споживачів,

встановив:

Виклад позиції позивача

Позивач звернувся до суду з вищезазначеним позовом, за яким просить суд визнати протиправними дії ТДВ «Страхової компанії «Кредо» по відмові ОСОБА_1 у виплаті страхового відшкодування; стягнути з ТДВ «Страхової компанії «Кредо» на свою користь суму страхового відшкодування у розмірі 3750,00 грн; 5 000 грн моральної шкоди та 5 000 грн витрат на правничу допомогу.

Свою позовну заяву позивач обґрунтувала тим, що 03.06.2020 року між ОСОБА_1 , як страхувальником, та Товариством з додатковою відповідальністю Страхова компанія «Кредо», як Страховиком через страхового агента ПАТ КБ «ПриватБанк» було укладено договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № НАL6NS-20537SB.

10.03.2021 року ОСОБА_1 через страхового агента ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулася до ТДВ «СК «Кредо» шляхом направлення електронної заявки разом з довідкою №318 цілодобового травматичного пункту, рекомендаціями лікаря, 2 рентген знімки, з приводу отриманої травми, що трапилася 09.03.2021 року о 20:00 та їй було встановлено попередній діагноз забій гемартроз правого колінного суглоба.

16.04.2021 року позивач повторно звернувся до страхового агента з проханням про повторну подачу заяви, подавши при цьому листки непрацездатності № 776992 та № 747243, які були видані позивачу після виписки з амбулаторного лікування 16.04.2023 року. Виписку позивач не отримала у зв`язку мотивуванням лікаря про поширення на території України короновірусної хвороби та посилення карантинних заходів.

25.06.2021 року не дочекавшись відповіді, позивач звернулася до відділення страхового агента, де його ознайомили з відповіддю на заяву, якою було відмовлено у виплаті страхового відшкодування.

30.06.2021 року позивачем було отримано відповідь на повторну заяву у мобільному застосунку «Приват24» про відмову у виплаті страхового відшкодування у зв`язку з порушенням терміну надання документів.

Процесуальні дії у справі

08.09.2023 згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями, вищезазначену справу було передано до провадження головуючому судді Кононенко Т.О.

Ухвалою суду від 11.09.2023 року позовну заяву залишено без руху.

13.09.2023 року через канцелярію суду надійшла заява про усунення недоліків позовної заяви.

14.09.2023 року Ухвалою суду відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.

20.09.2023 року на електронну адресу суду надійшов відзив на позовну заяву, в якій відповідач просить відмовити в задоволенні позову.

29.09.2023 року через канцелярію суду надійшла копія відзиву відповідача.

06.10.2023 року через електронний суд позивач надав відповідь на відзив.

У наданий в ухвалі час від сторін не надійшло заперечення проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження чи клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін.

Зважаючи на те, що справа розглядалась за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Фактичні обставини, встановлені судом та зміст правовідносини.

03.06.2020 року між ОСОБА_1 , як страхувальником, та Товариством з додатковою відповідальністю Страхова компанія «Кредо», як Страховиком через страхового агента ПАТ КБ «ПриватБанк» було укладено договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № НАL6NS-20537SB. Страхувальник ознайомлений з правилами та умовами страхування. Умови публічної оферти та страхування розміщені на сайті страховика. Страховик/страховий агент надав, а Страхувальник отримав та ознайомився із Публічною частиною договору страхування. Умови страхування є невід`ємною частиною цього договору(а.с.24).

10.03.2021 року позивач звернулася до Цілодобового травматичного пункту КНП Багатопрофільна лікарня №18 ХМР зі скаргами на сильний біль в коліні та припухлість. За результатами рентгенографії кісток та суглобів, черговим лікарем ОСОБА_2 встановлено попередній діагноз: забій гемартроз правового колінного суглоба, що підтверджується довідкою №318 Цілодобового травматичного пункту КНП Багатопрофільна лікарня №18 ХМР від 10.03.2021 року (а.с.15).

Відповідно до листка непрацездатності серії АДЯ № 776992 виданий 10.03.2021 року,

ОСОБА_1 проходила амбулаторне лікування з 10.03.2021 року по 04.04.2021 року (а.с.16).

Відповідно до листка непрацездатності серії АДЯ № 747243 виданий 05.04.2021 року, ОСОБА_1 проходила амбулаторне лікування з 05.04.2021 року по 15.04.2021 року (а.с.10).

10.03.2021 року ОСОБА_1 , через страхового агента ПАТ КБ «ПриватБанк», звернулася до ТДВ «СК «Кредо» шляхом направлення електронної заявки разом з довідкою №318 цілодобового травматичного пункту, рекомендаціями лікаря, 2 рентген знімки, з приводу отриманої травми, що трапилася 09.03.2021 року о 20:00 та їй було встановлено попередній діагноз забій гемартроз правого колінного суглоба.

17.03.2021 року ТДВ Страховою компанією «Кредо», складено страховий акт № Z212APB70000IJ, відповідно до якого подія, яка відбулася 09.03.2021 року кваліфікована як травматичні ушкодження. Підстава відмови у виплаті страхового відшкодування зазначена як: «Згідно з п.п. 1.2.6, 3.2., 3.3. Умов страхування до Договору Страхувальник (Застрахована особа) повинен надати документи, що підтверджують факт та обставини настання страхового випадку. Страховик має право згідно п. 1.3.1. Вимагати від Страхувальника надання необхідної інформації та документів, що мають значення для оцінки ступеня страхового ризику. У зв`язку з тим, що Страхувальником (Застрахованою особою) не надані відповідні документи, зазначені в п.3.3. та п. 1.3.1. Умов страхування , дана подія не може бути кваліфікована як страхова подія, з настанням якої виникає обов`язок Страховика здійснити страхову виплату. У виплаті страхового відшкодування відмовити.».

Відповідно до відповіді ТДВ Страхової компанії «Кредо», від 18.03.2021/086-Z212APB70000IJ, у виплаті страхового відшкодування відмовлено, у зв`язку з тим, що Страхувальником (Застрахованою особою) не надані відповідні документи, зазначені в п.3.3. та п. 1.3.1. Умов страхування подія не може бути кваліфікована як страхова подія, з настанням якої виникає обов`язок Страховика здійснити страхову виплату (а.с.14).

Відповідно до відповіді ТДВ Страхової компанії «Кредо», від 30.06.2021/190-Z215РРВ70000GF, у виплаті страхового відшкодування відмовлено, у зв`язку з тим, що згідно п.3.3.1. Умов страхування до Договору, медична довідка (або довідки) повинна містити: ПІБ пацієнта, точний діагноз, дату звернення за медичною допомогою, тривалість лікування; повинна бути підписана відповідальною особою та завірена печаткою медичної установи. Надана медична довідка не може служити підтвердженням факту настання страхового випадку оскільки не відповідає зазначеним вимогам, що є підставою для відмови у страховій виплаті на підставі п.4.1.5. Умов страхування до даного Договору. Згідно п. 3.2. Для отримання страхової виплати Страхувальник або Застрахована особа у строк не пізніше тридцяти робочих днів після настання страхового випадку (при тимчасовій непрацездатності - з дня закінчення лікування), а у випадку смерті Застрахованої особи -спадкоємець (-ці) у строк не пізніше 1 року з дня настання події, повинні звернутися до Страховика з заявою про страхову виплату та надати документи, які підтверджують факт настання страхового випадку. Страхувальник (Застрахована особа) порушив термін надання документів Страховику про настання події без поважних на те причин, що є підставою для відмови у страховій виплаті на підставі п.4.1.4. та п. 4.1.5. Умов страхування до даного Договору.

24.12.2021 року ОСОБА_1 звернулася до ТДВ Страхової компанії «Кредо» з заявою про виконання зобов`язання страховою компанією за договором № НАL6NS-20537SB.

04.01.2022 року ТДВ Страхової компанії «Кредо» надала відповідь, в якій зазначено, що згідно з п.п. 1.2.6, 3.2., 3.3. Умов страхування до Договору Страхувальник (Застрахована особа) повинен надати документи, що підтверджують факт та обставини настання страхового випадку. Страховик має право згідно п.1.3.1. вимагати від Страхувальника надання необхідної інформації та документів, що мають значення для оцінки ступеня страхового ризику. У зв`язку з тим, що Страхувальником (Застрахованою особою) не надані відповідні документи, зазначені в п.3.3. та п. 1.3.1. Умов страхування, дана подія не може бути кваліфікована як страхова подія, з настанням якої виникає обов`язок Страховика здійснити страхову виплату.

Оцінка суду

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Статтями 12, 81 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності, згідно з якими кожна сторона повинна довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, а суд розглядає справу в межах заявлених вимог і вирішує справу на підставі наданих доказів.

Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин даної справи. Сторони зобов`язані визначити коло фактів, на які вони посилаються, як на підставу своїх вимог та заперечень, і довести обставини, якими вони обґрунтовують ці вимоги й заперечення, крім випадків, встановлених ст.82 ЦПК України.

Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Згідно ст.8 ЗУ «Про страхування» страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Страховим випадком згідно цього договору і Правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо) (п.6.1 договору). Зокрема, п.6.1.2 договору передбачає, що страховий випадок - ушкодження здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, згідно додатку № 1 до правил страхування.

Згідно преамбули договору страхування цей договір укладено на підставі публічної оферти ТДВ СК «Кредо» та акцепту страхувальником даної оферти.

В преамбулі вказано, що цей електронний поліс (надалі - Поліс) є індивідуальною частиною електронного Договору добровільного страхування від нещасних випадків (далі- Договір страхування) та підтверджує укладення Договору страхування шляхом прийняття (акцепту) пропозиції ТОВАРИСТВА З ДОДАТКОВОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «КРЕДО» щодо укладення електронного договору добровільного страхування від нещасних випадків, що є публічною частиною Договору страхування (надалі - Пропозиція). Договір страхування складається з Полісу та Пропозиції з Умовами страхування що є Додатком №1 до Пропозиції. Пропозиція із Умовами страхування Страховика розміщена на веб-сайті Страховика: http://skcredo.com.ua/. Поліс формуються на підставі Пропозиції Страховика та даних, наданих Страхувальником у електронній заяві. Поліс є дійсним за наявності сплати страхового платежу на відповідний оплачуваний період страхування.

Згідно пп. 4.1. п. 4. Договору предметом Договору є майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи.

Згідно пп. 4.3. п. 4. Договору Цей Договір страхування укладено між Страховиком і Страхувальником відповідно до «Особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ», (нова редакція) (надалі - Правила страхування) - Додаток №4 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків №П-02, затверджених розпорядженням Дирекції No87 від 31.05.2017 р., зареєстрованих Нацкомфінпослуг 11.07.2017 р., реєстраційний номер 0217204 із дотриманням вимог Законів України «Про страхування». «Про електронні документи та електронний документообіг». «Про електронні довірчі послуги» та «Про електронну комерцію».

У примітках п.6.1.2 договору страхування визначено, що повний перелік ушкоджень та розмір суми виплати зазначено в таблиці № 1 «Ушкодження здоров`я внаслідок нещасного випадку та розмір страхових виплат по страховим випадкам» додатку № 1 до Правил страхування (а.с.24).

10.03.2021 р. на адресу ТДВ СК «Кредо» від ОСОБА_1 надійшла електронна заява, якою повідомлено про страховий випадок, що стався 09.03.2021 року та долучено довідку №318 від 10.03.2021 року (попередній діагноз: забій гемартроз правого колінного суглоба); рекомендації лікаря; 2 рентген знімки.

Відповідно до п.1.2.6 Умов страхування по договору страхувальник зобов`язаний для вирішення питання про здійснення страхової виплати надати страховику документи, зазначені у п.3.3, умов страхування.

Згідно п.3.3 Умов страхування по договору, встановлено обов`язок позивача до заяви про страхову виплату додати, залежно від страхового випадку, зокрема: документи, що підтверджують факт настання страхового випадку (медична картка, виписка з історії хвороби, листок непрацездатності, довідка медичного закладу).

П.3.3.1 Умов страхування по договору передбачає, що медична довідка (або довідки) повинна містити: ПІБ пацієнта, точний діагноз, дату звернення за медичною допомогою, тривалість лікування; підписана відповідальною особою та завірена печаткою медичного закладу.

У зв`язку з невиконанням позивачем умов п.3.3, 1.3.1 Умов страхування, відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування.

Ч.2 ст. 26 Закону України «Про страхування» передбачено, що умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону.

Ч. 1 та 2 ст. 991 ЦК України визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її межі), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкода у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом.

Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону.

ОСОБА_1 належних та допустимих доказів на підтвердження наявності страхового випадку, зокрема: документи, що підтверджують факт настання страхового випадку (медична картка, виписка з історії хвороби, листок непрацездатності, довідка медичного закладу) та медичної довідки, яка повинна містити: ПІБ пацієнта, точний діагноз, дату звернення за медичною допомогою, тривалість лікування; підписана відповідальною особою та завірена печаткою медичного закладу, відповідно до п.3.3, 1.3.1, 3.2 Умов страхування відповідачу в строк не надала.

Суд також звертає увагу на доводи відповідача про те, що не надання страхувальником відповідної медичної документації унеможливлює здійснити оцінку страхового ризику.

На підставі викладеного, суд доходить висновку, що у задоволенні позовних вимог позивача ОСОБА_1 слід відмовити.

На підставі ст. 141 ЦПК України, суд не стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору та витрати на правову допомогу.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 4,5,13,76-83,141,265 ЦПК України суд-

ухвалив:

Позов ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» про захист прав споживачів залишити без задоволення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, а якщо апеляційну скаргу подано- після закінчення апеляційного провадження.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення, а у разі його ухвалення за відсутності учасників справи- в той же строк з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 .

Відповідач: ТОВ «Страхова компанія «Кредо», адреса: 69068, м. Запоріжжя, пр-т Моторобудівників, буд.34.

Повний текст рішення складено 07.11.2023 року.

Суддя Т.О.Кононенко