П О С Т А Н О В А

Іменем України

24 жовтня 2023 року м. Ужгород

Закарпатський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого судді-доповідача: Мацунича М.В.

суддів: Джуги С.Д., Куштана Б.П.

з участю секретаря судового засідання: Чичкало М.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Ракущинець Андрій Андрашович, на рішення Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 28 березня 2023 року, ухвалене головуючою суддею Голяна О.В., у справі за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія УСГ» про стягнення страхових платежів

встановив:

У грудні 2022 року ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія УСГ» про стягнення страхових платежів.

В обґрунтування позову зазначає, що відповідно до укладеного договору № 29-0701-22-00001 від 04.02.2022 страховик ПАТ «СК «УСГ» та страхувальник ОСОБА_1 на умовах КАСКО врегулювали порядок та умови страхування транспортного засобу «Mercedes-Benz», моделі «GLS 63», 2018 року випуску, днз НОМЕР_1 , номер НОМЕР_2 , дійсною вартістю 2565000,00 грн, зі сплатою страхової премії в розмірі 103 369,50 грн, зі строком дії договору з 05.02.2022 по 04.02.2023. Страхова премія внесена страхувальником повністю.

28 серпня 2022 року о 09 год. в Австрії, м. Відень, готель «Hilton Vienno» на закритій платній стоянці страхувальник виявила тріщину лобового скла на автомобілі, після чого зв`язалась зі страховиком телефоном та повідомила про страховий випадок. Страховий випадок зареєстровано страховиком за номером ДККА-81066. Заява заповнена в офісі страховика 29.08.2022.

Страховиком висувались вимоги різного характеру, які не охоплені страховим договором. Страхувальник повідомила, що хоче замінити скло (куплене в офіційного ліцензованого «Mercedes Benz» сервісного центру ПрАТ «Закарпаття-Авто») у СПДФО ОСОБА_2 , після чого почалася затяжна процедура фінмоніторингу із залученням страхувальника, умисно було занижено ціну скла та робіт з монтажу (реальна ціна 38 622,36 грн., а страховик повідомив, що готовий компенсувати 28 899,00 грн.). Зрештою страхувальнику було запропоновано самостійно сплатити СПДФО ОСОБА_2 кошти, пообіцявши, що їх поверне страхова компанія, яка їх так і не повернула.

У зв`язку з викладеним позивач направляла на адресу відповідача заяву від 22.09.2022 про відмову від договору страхування відповідно до ст. 997 ЦК України та вимогу про дострокове припинення договору страхування відповідно до ст. 28 Закону України «Про страхування», а також просив повернути сплачені страхові платежі в розмірі 103 369,50 грн, шляхом перерахування таких на банківський рахунок. У відповідь на дане звернення, відповідач надав відповідь №ДККА-81066/1 від 06.10.2022, де, не заперечуючи фактичні обставини справи, вважав, що відсутні підстави для дострокового припинення договору страхування з вини відповідача. Кошти станом на день подання позову від відповідача на рахунок позивача в розмірі, визначеному заявою та законом, не надійшли.

Так як з 26.10.2022 розпочався строк прострочення виконання зобов`язання, позивач в порядку ч.5 ст. 10 Закону України «Про захист прав споживачів», заявила до стягнення неустойку (пеню) в розмірі в 3% від вартості послуг (неповернутої частини).

З врахування вищенаведеного, ОСОБА_1 просила суд стягнути з ПрАТ «Страхова компанія УСГ» на її користь 13 369,50 грн страхові платежі (премію), 356 624,78 грн пеню та понесені судові витрати.

Рішенням Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 26 жовтня 2022 року в задоволенні позову відмовлено.

У апеляційній скарзі ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Ракущинець А.А., просить рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення про задоволення позову.

Зазначає, що висновки суду про те, що кошти ніби то були виплачені відповідачем позивачу, вирвані з контексту, оскільки в документах зазначено, що 13.09.2022 відповідач погодив виплату СПДФО ОСОБА_2 в розмірі 28 899,00 грн, однак страховою компанією було здійснено перерахування коштів тільки 27.10.2022 і позивачу, а не СПДФО ОСОБА_2 , які останньою були повернуті, оскільки, виплата була здійснена не в повному обсязі.

У частині п`ятій статті 10 Закону України «Про захист прав споживачів» установлено, що в разі якщо виконавець не може виконати (прострочує виконання) роботу (надання послуги) згідно з договором, за кожний день (кожну годину, якщо тривалість виконання визначено у годинах) прострочення споживачеві сплачується пеня в розмірі трьох відсотків вартості роботи (послуги), якщо інше не передбачено законодавством.

Одночасно законодавством, що регулює правовідносини у сфері страхування, визначено, що в разі несплати страховиком страхувальникові або іншій особі страхової виплати страховик зобов`язаний сплатити неустойку в розмірі, встановленому договором або законом (статті 992 ЦК України).

Як вбачається з матеріалів справи пошкодження транспортного засобу позивача є наслідком настання страхового випадку, про що позивачем було у встановленому порядку та з дотриманням визначених Договором страхування строків повідомлено страховика. Позивач на виконання умов Договору страхування сприяла проведенню, визначених таким договором процедур та збору необхідної інформації для забезпечення виплати страхового відшкодування.

В той же час причиною відмови у визнанні події страховим випадком стало ненадання позивачем ряду документів, які відсутні у позивача, що не може бути підставою для відмови у визнанні страховим випадком та виплати страхового відшкодування.

Враховуючи, що прострочення відбулося починаючи з 26.10.2022, то саме з цієї дати підлягає нарахування неустойка (пеня) у розмірі 3% від вартості послуг (не повернутої частини) за кожен день прострочення.

За таких обставин при вирішенні питання стягнення пені за несвоєчасну виплату страхового відшкодування слід застосовувати норму ч.5 ст.10 Закону України «Про захист прав споживачів».

ПрАТ «Страхова компанія УСГ» подала відзив на апеляційну скаргу в якому просить відмовити в задоволенні апеляційної скарги та залишити без змін рішення суду першої інстанції. Вважає, що суд першої інтенції правильно дослідив подані ним докази та дійшов до вірного висновку про задоволення позовних вимог. При цьому доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують.

Зазначає, що позивач, під час розгляду справи в суді першої інстанції, не оспорювала той факт, що виплату страхового відшкодування позивач просила провести не по рахунку офіційного авторизованого СТО Мерседес, а по рахунку, наданому СПД ФО ОСОБА_3 . Спору між сторонами з приводу розміру страхового відшкодування у вказаній справі не було. Тому вказані твердження позивача, відповідач вважає, не заслуговують на увагу апеляційного суду.

Так, відповідно до р. 7 частини 1 Договору страхування визначено порядок виплати страхової премії та періоди страхування, а саме: по 51 684,50 грн., що становить 50% суми страхового платежу терміни сплати до 4 лютого 2022 року за період страхування з 5 лютого 2022 року по 4 серпня 2022 року та до 4 серпня 2022 року за періоди страхування з 5 серпня 2022 року по 4 лютого 2023 року. Позивачем другу частину страхового платежу було внесено 8 серпня 2022 року, а не до 4 серпня 2022 року, як передбачено умовами договору страхування. Крім того, позивач не надала свій транспортний засіб для огляду в момент внесення платежу, а саме 8 серпня 2022 року. Більше того, позивач не надавала свій транспортний засіб для огляду до моменту звернення із заявою про настання страхового випадку. Тому, зобов`язання за вказаним договором не розпочались до моменту огляду відповідачем транспортного засобу. Пошкодження скла транспортного засобу відбулись в період коли зобов`язання за договором страхування не діяло.

Відповідно до п. 9.2.8 Частини 2 Договору Страхувальник зобов`язаний при настанні події, на випадок якої застрахований ТЗ, виконати дії, зазначені в Розділі 10, 11 Частини 2 (Оферти) цього Договору.

Відповідно до п. 10.16 Частини 2 Договору Страхувальник зобов`язаний надати Страховику документи, передбачені Розділом 11 Частини 2 (Оферти) цього Договору, але не пізніше 90 календарних днів з моменту настання події (крім заяви про настання страхового випадку) або моменту першої можливості отримання документів, строк видачі яких визначений законодавством.

Відповідно до п. 11.5 Частини 2 Договору в разі настання страхового випадку Страхувальник зобов`язаний надати калькуляцію СТО, що передбачена умовами Договору в п. 11.6 Частини 1 (Заяви-приєднання) із зазначенням переліку відновлювальних робіт, їх вартості, вартості деталей, що підлягають заміні, вартості витратних матеріалів.

08 вересня 2022 року до Закарпатського управління продаж ПАТ «СК «УСГ» позивач надала рахунок від ПП ОСОБА_2 , який не є СТО рекомендованою Страховиком та не є партнером ПАТ «СК «УСГ».

Тому, ПАТ «СК «УСГ» мала всі підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування, в зв`язку з ненаданням відповідачем рахунку, погодженої СТО.

Однак, ПАТ «СК «УСГ» дотримуючись принципу клієнтоорієнтованості пішло на зустріч Страхувальнику, та 13 вересня 2022 року розглянуло та погодило рахунок СТО ПП ОСОБА_2 , який не є партнером ПАТ «СК «УСГ». В зв`язку з тим, що ПАТ «СК «УСГ» немає правовідносин про співпрацю з даним СТО, з метою здійснення виплати страхового відшкодування безпосередньо на розрахунковий рахунок останнього, ПАТ «СК «УСГ» було здійснено заходи щодо отримання документів на виконання вимог Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення" від 06.12.2019р. № 361-IXта Положення НБУ від 28.07.2020р.

ПП ОСОБА_2 надіслав пакет документів, але не в повному обсязі, ним не було надано: розширений витяг з Єдиного державного реєстру фізичних осіб-підприємців (не пізніше 2-х місячної давності на момент надання такого витягу), паспорт громадянина України або інший документ, що посвідчує особу та реєстраційний номер облікової картки платника податків (ІПН), що не давало ПАТ «СК «УСГ» можливості здійснити виплату страхового відшкодування на рахунок останнього.

14 вересня 2022 року відповідач, засобами електронного зв`язку, отримало від Страхувальника копію платіжного доручення, яке свідчило про те, що позивач самостійно здійснила оплату вартості відновлювального ремонту на вказаному СТО.

Враховуючи той факт, що позивач станом на 14 вересня 2022 року не надала заяви про зміну порядку виплати страхового відшкодування, відповідач в листі від 15 вересня 2022 року надіслав на адресу позивача лист-пропозицію з проханням надати заяву із зазначенням порядку перерахування грошових коштів. На вказаних обставинах, відповідач повторно акцентував увагу і в листі від 6 жовтня 2022 року та повторно просив звернутися до ПАТ «СК «УСГ» із письмовою заявою, в якій повідомити порядок виплати страхового відшкодування.

Крім того, у листі від 6 жовтня 2022 року відповідач звертав увагу позивача на те, що у ПАТ «СК «УСГ» немає можливості здійснити перерахування коштів на СТО ПП ОСОБА_2 в зв`язку з ненаданням повного пакету документів по фінансовому моніторингу. А тому, у випадку бажання позивача отримати виплату на рахунок зазначеної СТО просило позивача надати наступні документи: розширений витяг з Єдиного державного реєстру фізичних осіб-підприємців (не пізніше 2-х місячної давності на момент надання такого витягу), паспорт громадянина України або інший документ, що посвідчує особу та реєстраційний номер облікової картки платника податків (ІПН) ОСОБА_2 .

Вказані дії відповідач просив позивача здійснити в строк до 10 жовтня 2022 року (про що також зазначив в листі від б жовтня 2022 року), а також повідомляв про те, що у випадку їх не вчинення до вказаної дати відповідач перерахує страхове відшкодування на реквізити, зазначені в платіжному дорученні, яке було отримано за допомогою месенджера.

Не отримавши від позивача жодного з вищезазначених документів, відповідач 27 жовтня 2022 року здійснив виплату страхового відшкодування на реквізити, вказані у платіжному дорученні № 110679171 від 14 вересня 2022 року. Однак, 28 жовтня 2022 року позивач повернула вказані кошти відповідачу, в призначенні платежу вказавши «повернення помилково перерахованих коштів».

Враховуючи вказані обставини 16 листопада 2022 року відповідач переказав позивачу вказані кошти за допомогою засобів поштового переказу.

Крім того, відповідач вважає за необхідне звернути увагу апеляційного суду на той факт, що судом першої інстанції в своєму рішенні, враховуючи вищезазначені обставини, було вірно розраховано суму страхового платежу, яка підлягає до повернення за умови припинення договору страхування. Так з цього приводу суд першої інстанції зазначив наступне: «Страхова премія до повернення розрахована за формулою:

(СП (платіж)/строк дії договору*дні до кінця дії договору)*витрати на ведення справи - СВ (сплачене відшкодування)

СП до повернення = (103369,50/365*102)*0,7-28899,00 =- 8678,2 грн., тобто сума до повернення = 0, 00 грн.

При цьому страховий платіж 103369,50 грн., страхове відшкодування - 28899,00 грн., нормативні витрати на ведення справи - 30%, строк дії договору - 365 днів з 05.02.2022 04.02.2023, дата припинення - 26.10.2022, кількість днів до закінчення договору - 102 днів.

За таких обставин у задоволенні позовної вимоги про стягнення страхової премії слід відмовити.»

Що ж стосується розміру неустойки (пені), визначеної позивачем, то враховуючи наведене, відповідач вважає, що підстави для нарахування пені відсутні, оскільки відповідачем не порушено жодної умови Договору страхування про що вже вище зазначалось.

Необхідно також врахувати, що позивач обґрунтовує свої позовні вимоги тією обставиною, що у зв`язку із відмовою позивача від договору страхування через неналежне виконання зобов`язань відповідачем підлягає поверненню страховий платіж повністю у зв`язку з чим нібито підлягає до стягнення також неустойка у розмірі 3% за кожен день прострочення повернення страхового платежу на підставі ч. 5 ст. 10 ЗУ «Про захист прав споживачів».

Однак застосування ч. 5 ст. 10 ЗУ «Про захист прав споживачів» до спірних правовідносин є безпідставне.

Спірні відносини (підстави позову, обставини справи) обгрунтовані відмовою від договору страхувальником, що обумовлює припинення договору страхування згідно положень ч. 6 ст. 997 Цивільного кодексу України. Наслідком такої відмови за законом є повернення страховиком страхового платежу (повністю, якщо наявні обставини, передбачені абз. 2 ч. 4 ст. 997 ЦК України чи пропорційно, якщо наявні обставини, передбачені абз. 1 ч. 4 ст. 997 ЦК України).

Водночас позивачем обґрунтовується застосування ч. 5 ст. 10 ЗУ «Про захист прав споживачів» до спірних правовідносин у зв`язку із нібито неповерненням страховиком страхового платежу за наслідками припиненого договору.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи і обговоривши підстави апеляційної скарги, відзиву на скаргу, колегія суддів вважає, що така не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Судом встановлено, що 04.02.2022 між страховиком ПАТ «СК «УГС» та страхувальником ОСОБА_1 укладено договір добровільного страхування наземних транспортних засобів «Щасливе каско» №29-0701-22-00001 від 04.02.2022, предметом страхування якого є транспортний засіб марки «Mercedes Benz CLS 63», держаний номер НОМЕР_1 , 2018 року випуску, номер кузова/шасі НОМЕР_2 , умови страхування КАСКО на страхову суму 2 565 000,00 грн., страховий тариф КАСКО 4,03 %, загальна страхова премія за договором 103 369,50 грн. Відповідно до розділу 7 договору страхування визначено порядок оплати страхової премії та періоди страхування, а саме: по 51 684,50 грн., що становить 50% суми страхового платежу, терміни сплати до 04.02.2022 за період страхування з 05.02.2022 по 04.08.2022 та до 04.08.2022 за період страхування з 05.08.2022 по 04.02.2023. Відповідно до розділу 8 вказаного договору строк дії договору з 00 год. 00 хв. 05.02.2022 по 24 год. 00 хв. 04.02.2023.

Пунктом 9 частини 1 договору страхування визначено додаткові умови, а саме: в будь якому випадку договір стархування не наберає чинності раніше моменту сплати страхувальником 100% страхової премії або її першої частини (якщо договором передбачена сплата страхової премії частинами). Зобов`язання страховика починаються не раніше проведення огляду та фотографування транспортного засобу, що підтверджується актом огляду транспортного засобу (умова на поширюється): а) на транспортний засіб, що купуються в автосалоні при одночасному виконанні наступних умов: транспортний засіб не експлуатувався раніше; транспортний засіб не має пошкоджень; б) при безперервній пролонгації договору страхування КАСКО за умови, що: транспортний засіб був перед цим застрахований в ПАТ «СК «УСГ» по КАСКО; відсутня перерва в страхування; не змінюються умови виплати страхового відшкодування без документів компетентних органів; не змінювався розмір франшизи по договору (з більшого на менший).

Відповідно до пунктів 11.1, 11.6 частини 1 договору страхування, страховими випадками є: викрадення, ДТП, ПДТО, стихійне лихо, пожежа, вибух, падіння предметів, напад тварин. Тип станції технічного обслуговування: авторизована СТО /т.1, а.с.8-9,97-98/.

Частиною 2 договору в загальних умовах та дефініціях визначено, що СТО - станція технічного обслуговування, рекомендована страховиком. При цьому якщо в п.11.6. Частини 1 (Заяви-приєднання) цього Договору Страхувальником було обрано опцію «Авторизована СТО», станцією технічного обслуговування вважається така станція, що належить до сервісної мережі пунктів технічного обслуговування та гарантійного ремонту ТЗ, створеної виробником ТЗ або уповноваженими ним суб`єктами господарювання відповідно до законодавства та є партнером Страховика.

Пунктами 7.3, 7.3.1, 7.3.2. розділу 7 частини 2 договору страхування передбачено, якщо частиною 1 цього договору (заявою приєднання) передбачена сплата страхової премії частинами, то строк дії цього договору поділяється на періоди страхування, які є частиною строку дії цього договору, за який сплачується відповідна частина страхової премії; зобов`язання страховика по черговому періоду страхування починаються з дати, вказаної як початок періоду страхування, але в будь - якому випадку не раніше 00 год. 00 хв. дати, наступної за датою сплати страхувальником відповідної частини страхової премії.

Пунктом 9.2, 9.2.8. розділу 9 частини 2 договору страхування передбачено, що страхувальник зобов`язаний при настанні події, на випадок якої застрахований транспортний засіб, виконати дії, зазначені в розділі 10,11 частини 2 (оферти) цього договору.

Відповідно до п.11.3 частини 2 договору, в разі настання страхового випадку страхувальник зобов`язаний надати страховику документи, що посвідчують особу страхувальника та фактичного одержувача коштів по страховому відшкодуванню (для фізичної особи: паспорт громадянина, довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру; для фізичної особи-підприємця: розширений витяг з Єдиного державного реєстру фізичних осіб-підприємців (не пізніше 2-х місячної давності на момент надання такого витягу), виписка з Єдиного державного реєстру фізичних осіб-підприємців; для юридичної особи: розширений витяг з Єдиного державного реєстру юридичних осіб (не пізніше 2-х місячної давності на момент надання такого витягу); виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб тощо).

Відповідно до п. 10.8 розділу 10 частини 2 договору, якщо документів, зазначених в розділі 11 частини 2 (Оферти) Договору, Страховику недостатньо для визначення обставин страхового випадку та здійснення страхового відшкодування, або існують сумніви щодо наданих документів, або надання документів передбачено законодавством України про фінансовий моніторинг, страховик може вимагати надання інших документів щодо страхового випадку (з письмовим обґрунтуванням причин своєї вимоги), і страхувальник або особа, яка має право на отримання страхового відшкодування, зобов`язаний(на) їх надати.

Відповідно до п. 10.9 розділу 10 частини 2 Договору у передбачених законом випадках та за запитом страховика Страхувальник або особа, яка має право на отримання страхового відшкодування, зобов`язаний (на) протягом 2 (двох) робочих днів з дня отримання запиту надати документи передбачені законодавством України про фінансовий моніторинг. У випадку порушення строку надання зазначених документів строки виплати страхового відшкодування подовжуються на відповідну кількість днів прострочення надання документів.

Відповідно до п.10.16 розділу 10 частини 2 договору страхування страхувальник зобов`язаний надати страховику документи, передбачені Розділом 11 Частини 2 (Оферти) цього Договору, але не пізніше 90 календарних днів з моменту настання події (крім заяви про настання страхового випадку) або моменту першої можливості отримання документів, строк видачі яких визначений законодавством.

Відповідно до п.13,6, п.13.8 розділу 13 частини 2 договору страхування страховик протягом 10 робочих днів з дати отримання від страхувальника всіх необхідних документів, передбачених розділом 11 частини 2 (оферти) цього договору, приймає рішення (складає страховий акт) про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування. Протягом 14 днів від дати складання страхового акту страховик повинен здійснити виплату страхового відшкодування.

Відповідно до п.15.5, п.15.5.2. розділу 15 частини 2 договору страхування дію цього договору може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика. Про намір достроково припинити дію цього договору будь яка сторона зобов`язана письмово повідомити іншу сторону та вигодо набувача не пізніш як за 1 календарний день до дати дострокового припинення цього договору. У разі дострокового припинення дії цього договору за вимогою страхувальника, страховик повертає йому страхову премію за період, що залишився до закінчення дії цього договору, за вирахуванням нормативних витрат на ведення справи у розмірі 30 відсотків та фактичних витрат страхового відшкодування, що були здійснені згідно з договором. Якщо вимога страхувальника обумовлена порушенням страховиком умов цього договору, то останній повертає страхувальнику сплачену ним страхову премію, зазначену в цьому договорі, в повному обсязі.

Питання відповідальності сторін врегульовано в п. 17.1 розділу 17 частини 2 Договору страхування, відповідно до якого за невиконання або неналежне виконання обов`язків за цим договором сторони несуть майному відповідальність шляхом сплати пені в розмірі 0,1 % від суми простроченого платежу (крім страхового платежу) за кожен день прострочення /т.1, а.с.10-19, 99-108/.

06.02.2022 ОСОБА_1 сплатила 50 % (першу частину) страхової премії згідно договору добровільного страхування наземних транспортних засобів №29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року в розмірі 51 684,5 грн. за період страхування з 05.02.2022 по 04.08.2022, що стверджено квитанцією Укрсиббанку № 88357040 від 06.02.2022 /т.1, а.с.20/.

08.08.2022 ОСОБА_1 сплатила 50 % (другу частину) страхової премії згідно договору добровільного страхування наземних транспортних засобів №29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року в розмірі 51 684,5 грн. за період страхування з 05.08.2022 по 04.02.2023, що стверджено квитанцією Укрсиббанку № 106941791 від 08.08.2022 /т.1, а.с.21,109/.

Відповідно до заяви ОСОБА_1 про настання страхового випадку та виплату страхового відшкодування від 29.08.2022 року, остання повідомила ПАТ «СК «УСГ» про те, що 28.08.2022 року о 09 год. 00 хв. за адресою: Австрія, м. Відень, готель «Хілтон» на закритій платній стоянці виявила тріщину лобового скла на транспортному засобі Mercedes Benz CLS 63, д.н.з. НОМЕР_1 , 2018 року випуску /т.1,а.с.22-24, 110-112/.

Страховий випадок зареєстровано страховиком ПАТ «СК «УСГ» за номером ДККА-81066 від 29.08.2022 року.

З пояснень представників в судовому засіданні встановлено, що 29.08.2022 року ОСОБА_1 було надано, а представником ПАТ «СК «УСГ» було оглянуто транспортний засіб марки «Mercedes Benz CLS 63», держаний номер НОМЕР_1 , 2018 року випуску, номер кузова/шасі НОМЕР_2 .

В матеріалах справи наявний рахунок ПП ОСОБА_2 № НОМЕР_3 від 12.09.2022 на загальну суму 28 899 грн. 00 коп. /т.1, а.с.113/.

Встановлено, що ПП ОСОБА_2 не являється СТО, рекомендованим страховиком та не являється партнером ПАТ «СК «УСГ».

Листами № ДККА -81066 від 08.09.2022, № ДККА - 81066 від 13.09.2022 страховик ПАТ «СК «УСГ» повідомив ПП ОСОБА_2 про необхідність на виконання вимог Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» від 06.12.2019 року №361-ІХ та положення НБУ від 28.07.2020 року, надати ПАТ «СК «УГС» інформацію і документи, необхідні останньому для здійснення ідентифікації СТО /а.с.29, 114-115/.

14.09.2022 ОСОБА_1 платіжним дорученням № 110679171 оплатила 28 899,00 грн. на рахунок ФОП ОСОБА_2 , призначення платежу: «Оплата за лобове скло та заміну згідно рахунку 04092201 від 12.09.2022 /т.1, а.с.120/. Про вказану оплату повідомила страховика шляхом надсилання повідомлення в месенджері «Viber», що встановлено з пояснень представників сторін, наданих в судовому засіданні.

15.09.2022 листом № ДККА - 81066/1 від 15.09.2022 страховик ПАТ «СК «УСГ» звернувся до ОСОБА_1 з проханням надати письмову заяву із зазначенням порядку перерахування грошових коштів /т.1, а.с.116/.

22.09.2022 ОСОБА_1 , в порядку ст. 997 ЦК України, повідомила страховика ПАТ «СК «УСГ» про відмову від договору страхування з причин невиконання страховиком взятих на себе зобов`язань, страхові платежі просила перерахувати на рахунок НОМЕР_4 в АТ «Укрсиббанк». Дата, з якою позивач вважала договір припиненим, в листі не відображена /т.1, а.с.25-26/.

Листом №ДККА - 81066/1 від 06.10.2022 страховик ПАТ «СК «УСГ» запросив дату, з якої ОСОБА_1 бажає припинити дію договору страхування № 29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року. Також запросив інформацію щодо порядку перерахунку страхового відшкодування /т.1, а.с.117-119/.

З пояснень представника позивача, наданих в судовому засіданні, встановлено, що страхувальник бажала достроково припинити договір страхування в місячний строк після отримання страховиком листа про таке припинення, тобто з 26.10.2022.

Таким чином, направлення на адресу страховика заяви про розірвання договору припинило з 26.10.2022 правовідносини між сторонами за договором страхування.

Відповідно до страхового акту № ДККА -81066 від 26.10.2022 ПАТ «СК «УСГ» було визначено порядок виплати страхового відшкодування за страховим випадком (ДТП), що мав місце 28.08.2022 за участю застрахованого транспортного засобу Mercedes Benz CLS 63, д.н.з. НОМЕР_1 , 2018 року випуску, а саме: перерахувати страхове відшкодування в розмірі 28 899, 00 грн. за наступними реквізитами: НОМЕР_4 в АТ «Укрсиббанк, МФО 351005, одержувач ОСОБА_1 /т.1, а.с.121/.

Відповідно до розрахунків суми страхового відшкодування від 26.10.2022 сума страхового відшкодування за страховим випадком (ДТП), що мало місце 28.08.2022 за участю застрахованого транспортного засобу Mercedes Benz CLS 63, д.н.з. НОМЕР_1 , 2018 року випуску, становить 28 899, 00 грн. /т.1, а.с.122/.

Сума страхового відшкодування в розмірі 28 899, 00 грн. була перерахована 27.10.2022 платіжним дорученням №41846 на рахунок ОСОБА_1 НОМЕР_4 в АТ «Укрсиббанк» /т.1, а.с.123/, про що повідомлено ОСОБА_1 листом № ДКАА -81066/12 від 27.10.2022 /т.1, а.с.124/.

28.10.2022 платіжним дорученням № 115248396 сума страхового відшкодування сума в розмірі 28 899,00 грн. повернута ОСОБА_1 на рахунок страховика з призначенням платежу «Повернення помилково перерахованих коштів» /т.1, а.с.125/.

Відповідно до страхового акту № ДККА -81066 від 16.11.2022 ПАТ «СК «УСГ» було визначено порядок виплати страхового відшкодування за страховим випадком (ДТП), що мав місце 28.08.2022 за участю застрахованого транспортного засобу Mercedes Benz CLS 63, д.н.з. НОМЕР_1 , 2018 року випуску, а саме: перерахувати страхове відшкодування в розмірі 28 899, 00 грн. поштовим переказом, одержувач ОСОБА_1 /т.1, а.с.126/.

Відповідно до розрахунків суми страхового відшкодування від 16.11.2022 сума страхового відшкодування за страховим випадком (ДТП), що мало місце 28.08.2022 за участю застрахованого транспортного засобу Mercedes Benz CLS 63, д.н.з. НОМЕР_1 , 2018 року випуску, становить 28 899, 00 грн. /т.1, а.с.127/.

Головою правління ПАТ «СК «УСГ» ОСОБА_4 15.11.2022 року видано розпорядження начальнику управління врегулювання збитків регіональної мережі ОСОБА_5 видати під звіт, шляхом видачі готівки з каси кошти в розмірі 28 899,00 грн. для відправлення грошового переказу /т.1, а.с.129/.

Відповідно до видаткового касового ордеру ПАТ «СК «УГС» від 15.11.2022 року видано під звіт ОСОБА_5 28 899,00 грн. Відповідно до заяви на приймання переказу внутрішній ПН 55 відправником ОСОБА_6 відправлено одержувачу ОСОБА_1 страхове відшкодування згідно договору 29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року, акт ДККА816/11-22 в розмірі 28 899,00 грн. /т.1, а.с.130,131,132/.

Листом №ДККА-81066/13 від 16.11.2022 страховик ПАТ «СК «УСГ» повідомив ОСОБА_1 , що 16.11.2022 було здійснено виплату страхового відшкодування у розмірі 28 899,00 грн. відповідно до умов договору добровільного страхування наземних транспортних засобів №29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року на рахунок ОСОБА_1 /т.1, а.с.133/.

Скріншоти переписки у месенджері «Viber» підтверджують листування з особою «Евгенія Страховка», надсилання останній рахунку фактури ПАТ «Закарпаття Авто» № СЧ-0001175 від 14.09.2022 на суму 38 622,36 грн. /т.1, а.с.152-159/.

За правилами статті 1 Закону України «Про страхування» страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

За частиною першою статті 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ч.1, 4 ст. 997 ЦК України договір страхування припиняється у випадках, встановлених договором та законом. Якщо страхувальник відмовився від договору страхування (крім договору страхування життя), страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення строку договору, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, та фактично здійснених страховиком страхових виплат. Якщо відмова страхувальника від договору обумовлена порушенням умов договору страховиком, страховик повертає страхувальникові сплачені ним страхові платежі повністю.

У судовому засіданні належними доказами відповідачем доведено відсутність у діях ПАТ «СК «УСГ» порушень умов договору страхування щодо здійснення страхового відшкодування.

14.09.2022 ОСОБА_1 платіжним дорученням № 110679171 оплатила 28 899,00 грн. на рахунок ФОП ОСОБА_2 , призначення платежу: «Оплата за лобове скло та заміну згідно рахунку НОМЕР_3 від 12.09.2022.

Тією ж датою, а саме: 14.09.2023, датований і рахунок фактура ПАТ «Закарпаття Авто» № СЧ-0001175 на суму 38 622,36 грн., тобто звернення до авторизованої СТО мало місце вже після звернення страхувальника до неавторизованої СТО і після факту оплати ОСОБА_1 ремонтних робіт.

Оскільки, позивач станом на 14.09.2022 не надала заяви про зміну порядку виплати страхового відшкодування, відповідач в листі від 15.09.2022 пропонував надати заяву із зазначенням порядку перерахування грошових коштів. Повторно на цьому акцентував увагу відповідач і в листі від 6 жовтня 2022 року.

Так як позивач не повідомила порядок виплати страхового відшкодування, 27 жовтня 2022 року відповідач здійснив виплату страхового відшкодування ОСОБА_1 на реквізити, вказані у платіжному дорученні № 110679171 від 14 вересня 2022 року, однак 28 жовтня 2022 року позивач повернула вказані кошти відповідачу, в призначенні платежу вказавши «повернення помилково перерахованих коштів».

16 листопада 2022 року відповідач переказав позивачу вказані кошти за допомогою засобів поштового переказу.

Отже, отримання позивачем коштів в якості страхового відшкодування в рамках даної справи не спростовано.

Відтак, суд першої інстанції правильно встановив відсутність фактів порушення умов договору страхування страховиком та підстав для застосування ч.4 ст.997 ЦК України.

Разом з тим, право страхувальника відмовитися від договору страхування є беззаперечним, передбачено ст. 997 ЦК України та п. 15.5 розділу 15 частини 2 Договору страхування, відповідно до якого дію цього договору може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика. Про намір достроково припинити дію цього Договору будь-яка сторона зобов`язана письмово повідомити іншу сторону та Вигодонабувача не пізніш як за 1 (один) календарний день до дати дострокового припинення дії цього Договору.

Лист страхувальника від 22.09.2022 про дострокове припинення дії договору страхування № 29-0701-22-00001 від 04.02.2022 року страховик отримав 26.09.2022. З врахуванням пояснень представника позивача, що ОСОБА_1 бажала розірвати договір з місячний термін з моменту отримання страхувальником листа від 22.09.2022, враховуючи дату отримання листа ПАТ «СК «УСГ» - 26.09.2022, такий договір являється розірваним з 26.10.2022..

Порядок повернення страхової премії у разі дострокового припинення дії договору за вимогою страхувальника передбачений п.15.5.2. частини 2 договору, відповідно до якого страховик повертає страхувальнику страхову премію за період, що закінчився до закінчення дії цього договору, за вирахуванням нормативних витрат на ведення справи в розмірі 30 відсотків та фактичних витрат страхового відшкодування, що були здійснені згідно з цим договором.

Отже, поверненню підлягає сума страхової премії за період з 26.10.2022 по 04.02.2023, тобто за 102 дні.

Страхова премія до повернення розрахована за формулою: (СП (платіж)/строк дії договору*дні до кінця дії договору)*витрати на ведення справи - СВ (сплачене відшкодування)

СП до повернення = (103 369,50/365*102)*0,7-28 899,00 = - 8 678,2 грн., тобто сума до повернення = 0, 00 грн.

При цьому страховий платіж 103 369,50 грн., страхове відшкодування - 28 899,00 грн., нормативні витрати на ведення справи - 30% , строк дії договору - 365 днів з 05.02.2022 04.02.2023, дата припинення - 26.10.2022, кількість днів до закінчення договору - 102 днів.

Повернення страхових платежів не являється послугою в розумінні приписів ч. 5 ст. 10 Закону України «Про захист прав споживачів», а звідси, вимога позивача про стягнення неустойки (пені) в розмірі в 3% від вартості послуг (неповернутої частини) не поширюється на спірні правовідносини та не підлягає застосуванню.

За таких обставин суд правильно відмовив у задоволенні позовної вимоги про стягнення страхової премії та пені.

А звідси, дослідивши усі надані сторонами докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що суд першої інстанції правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив наявні у справі докази і дав їм належну правову оцінку, правильно встановив обставини справи, внаслідок чого ухвалив законне й обґрунтоване рішення, яке відповідає вимогам норм матеріального та процесуального права.

Таким чином, наведені в апеляційній скарзі доводи не відносяться до тих підстав, з якими закон пов`язує можливість скасування чи зміни оскаржуваного рішення, і висновків суду першої інстанції не спростовують, а тому в задоволенні апеляційної скарги слід відмовити на підставі приписів статті 375 ЦПК України, а рішення суду першої інстанції залишити без змін.

Керуючись ст.ст.367, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Ракущинець Андрій Андрашович, залишити без задоволення.

Рішення Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 28 березня 2023 року, залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 08 листопада 2023 року.

Суддя-доповідач:

Судді: