Справа № 594/279/23
Провадження №2/594/206/2023
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 жовтня 2023 року

м.Борщів

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого Чир П.В.

з участю секретаря Козій Я.Ю.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Позивач, Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк», звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача в його користь заборгованість за кредитним договором в сумі 104766,39 грн та витрати зі сплати судового збору в сумі 2684 грн, посилаючись на те, що у відповідності до умов кредитного договору №201 банк надав відповідачу кредит у сумі 70000 грн. Проте останній зобов`язання за вказаним договором не виконав, внаслідок чого станом на 17.01.2023 має заборгованість за кредитним договором в розмірі 104766,39 грн, з яких 61145,86 грн заборгованість за кредитом, 13,82 грн заборгованість за процентами, 43606,71 грн заборгованість за комісією. На підставі вищенаведеного просить позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою суду від 31 березня 2023 року, відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено провести в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

05.09.2023 представник позивача адвокат Дейнюк М.І. подала до суду відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги не визнала та заперечує щодо їх задоволення в повному обсязі. Зазначила, що встановлення позивачем в кредитному договорі сплати щомісячної комісії за обслуговування кредиту є незаконним. Така умова договору є нікчемною згідно ч.1 ,2 ст.11, ч.5 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування» №1734-VІІІ від 15.11.2016. Відповідно вимога позивача щодо стягнення з ОСОБА_1 комісії розміром 43606,71 є протиправною. Вважає, що сума заборгованості має бути зменшена на 19551 грн, що була сплачена відповідачем та безпідставно віднесена позивачем на погашення комісії. Просить відмовити повністю у задоволенні позовних вимог позивача про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором у розмірі 104766,39 грн.

03.10.2023 представник позивача надіслав до суду відповідь на відзив на позовну заяву, в якому вказав, що Банк не погоджується з доводами, викладеними у відзиві на позовну заяву. 10.02.2020 між банком і відповідачем було укладено у письмовій Формі договір, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 70 000.00 грн. Кредит наданий строком на 36 місяців. Відповідач зобов`язався сплатити проценти за користування кредитом, комісію та повернути кредит в порядку та строки, обумовлені договором. Кредит наданий, а договір укладений шляхом підписання заяви, яка містить усі суттєві умови, притаманні кредитному договору, згідно ЦК України. Окрім того, 10.02.2020 відповідач, поряд із заявою, підписав «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Паспорт споживчого кредиту був підписаний до моменту підписання відповідачем заяви. Враховуючи те, що заява і паспорт споживчого кредиту підписані банком і відповідачем, які мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, відповідач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов договору, а умови заяви і паспорту споживчого кредиту містять повну інформацію щодо умов кредитування, банк вважає, що довів факт укладення кредитного договору, отримання відповідачем кредитних коштів, що наведено у платіжній інструкції та в окремій графі виписки з особового рахунку, а також довів наявність кредитної заборгованості. Відповідач не надав власного розрахунку з обґрунтуванням сум, погашених в рамках кредитного договору та тих, що залишилися не сплаченими, відповідно не довів, що розрахунок заборгованості банка є невідповідним. Відносно комісії, то умова про комісію узгоджена між банком і відповідачем - підписавши заяву відповідач погодився на ці платежі. Законом України «Про споживче кредитування» передбачено право кредитодавця на встановлення комісії. Відповідач не скористався своїм правом, визначеним ч. 1 ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування». Відповідач не був позбавлений можливості відмовитися від договору протягом 14 календарних днів від дати його укладення шляхом повідомлення банку у письмовій формі з одночасним поверненням грошових кошів, одержаних згідно умов договору та сплати процентів за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором, як це передбачено ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування». Жодних заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії відповідач банку не висловив, що свідчить про його згоду з умовами договору. Просить задовольнити позовні вимоги банку у повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не з`явився. У поданій заява просить справу слухати у його відсутності. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не прибув.

Представник відповідача адвокат Дейнюк М.І. у відзиві на позов просить справу слухати у її відсутності.

Дослідивши та оцінивши докази по справі суд встановив такі факти.

14 грудня 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір №201 у виді заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит в розмірі 70000 грн на споживчі цілі, строком на 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99 %, розмір процентної ставки 0,01% річних. Відповідно до графіку платежів, реальна річна процентна ставка 99,4102, загальна вартість кредиту становить 170558,61грн, загальні витрати за споживчим кредитом 100558,61 грн. Дата платежу до 10 числа кожного календарного місяця. Платіжні періоди з 10.02.2020 по 10.02.2023. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2990 грн щомісяця.

Відповідно до Платіжної інструкції № TR. 40870413.56576.13604 від 10 лютого 2020 року, ОСОБА_1 отримав від банку 70000 грн кредитних коштів.

17.01.2023 Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» звернулося до ОСОБА_1 з вимогою негайно погасити заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 104766,41 грн.

З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» за кредитним договором № 201 від 10 лютого 2020 року, станом на 17.01.2023 року (включно) вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем становить 104766,39 грн, в тому числі: 61145,86 грн заборгованість по сумі кредиту; 13,82 грн заборгованість по процентам; 43606,71 грн заборгованість за комісією.

Крім того, згідно даного розрахунку заборгованості відповідач за період з 11.03.2020 по 11.09.2020 року погасив 8854,14 гривень суми кредиту; за період з 11.03.2020 по 10.11.2020 відповідачем погашено 4,34 гривень суми нарахованих процентів; за період з 11.03.2020 по 10.09.2020 року відповідач погасив 19551,00 гривень комісії.

Відповідно до ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 526 ЦК України, передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст.1055 ЦК України, визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною другою ст. 1050 ЦК України, встановлено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо можливості встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

В пунктах 3.6-3.6.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в рамках договору надаються наступні види послуг банку: відкриття та обслуговування Пакетів послуг Банку, які в залежності від наповнення Пакету послуг можуть включати наступні послуги: відкриття та обслуговування Карткових рахунків в національній та іноземних валютах, випуск Карток; послуга «Інтернет-банкінг» (Internet Bankig); послуга «SMS-банкінг» (SMS Bankig); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; Овердрафти для Клієнтів, які обслуговуються на умовах Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; Персональне обслуговування (в межах Пакетів послуг Вlack Platinum та Рremiere) та послуга відкриття поточних рахунків для безготівкових переказів (в рамках Пакетів послуг, Вlack Platinum та Рremiere); інші послуги, що включаються до Пакету послуг відповідно до Тарифів.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує платність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із змісту кредитного договору від 10 лютого 2020 року, відповідачу встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості без уточнення найменування конкретної послуги, систематичності її надання, тобто відповідно до наповненості пакету як то передбачено Публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року).

Таким чином вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.

Враховуючи те, що позивачем встановлено щомісячну плату за послуги банку, в тому числі і які за законом повинні надаватись безоплатно, положення кредитного договору, укладеного між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ», щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором,є нікчемними.

Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції викладеній в Постанові від 13 липня 2022 року Великої Палати Верховного Суду у справі № 496/3134/19.

Оскільки умови договору щодо обов`язку здійснення платежів за комісії є нікчемними, нарахована позивачем заборгованість за комісією в сумі 43606,71 грн. не підлягає стягненню.

Частинами 1-4 ст.12 ЦПК України, передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

У силу ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У зв`язку з вищенаведеним, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та з відповідачки на користь позивача слід стягнути суму заборгованості за тілом кредиту і процентами, проте, з вирахуванням коштів, які відповідач сплачував в рахунок погашення комісії за вказаним договором з 11.03.2020 по 10.09.2020 на загальну суму 19551,00, яка виходячи з розрахунку (61159,68 грн - 19551,00 грн) становить 41608,68 грн.

Позовні вимоги підлягають задоволенню частково: 41608,68 грн х 100 % : 104766,39 грн = 39,72%, а тому з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення 1066,09 грн сплаченого судового збору пропорційно до задоволених вимог.

На підставі ст.ст. 509, 526, 553, 625, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263, 265, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (м.Київ вул.Андріївська, 4, ), заборгованість за кредитним договором №201 від 10 лютого 2020 року в сумі 41608 (сорок одна тисяча шістсот вісім) грн 68 коп.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (м.Київ вул.Андріївська, 4, ) сплачені судові витрати в сумі 1066,09 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», місцезнаходження: м.Київ вул.Андріївська, 4, .

Відповідачка: ОСОБА_1 житель АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повне рішення складено 30 жовтня 2023 року.

Головуючий: Чир П. В.