ТЕРНОПІЛЬСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 605/210/23Головуючий у 1-й інстанції Горуц Р.О.
Провадження № 22-ц/817/862/23 Доповідач - Храпак Н.М.
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 жовтня 2023 року м. Тернопіль

Тернопільський апеляційний суд в складі:

головуючого - Храпак Н.М.

суддів - Костів О. З., Хома М. В.,

розглянувши у порядку письмового провадження, без повідомлення сторін, цивільну справу № 605/210/23 за апеляційною скаргою представника Публічного акціонерного товариства акціонерний банк Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк - Михайлишин Людмили Леонідівни на рішення Підгаєцького районного суду Тернопільської області від 03 липня 2023 року, ухваленого суддею Горуц Р.О., у справі за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк Укргазбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

у червні 2023 року ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у сумі 77013,30 грн.

В обґрунтування позову посилаються на те, що відповідач не виконує умови кредитного договору № 2021/І_С/223-004981, укладеного між сторонами 13 квітня 2021 року.

Станом на 14.03.2023 року заборгованість за договором становить 77013,30 грн, а саме: 62 315,42 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 14 697,88 грн заборгованість по процентах (прострочена).

Розмір заборгованості та обґрунтованість нарахування підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по особовому рахунку.

Рішенням Підгаєцького районного суду Тернопільської області від 03 липня 2023 року позов ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк заборгованість за кредитним договором № 2021/ОВР/223-002241 від 13 квітня 2021 року у сумі 62 315,42 грн.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк судовий збір у сумі 2684 грн.

В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі представник ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк - Михайлишин Л.Л. просить скасувати рішення Підгаєцького районного суду Тернопільської області від 03 липня 2023 року в частині відмови у стягнення 14 697,88 грн заборгованості за процентами (прострочена) та ухвалити нове, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

В обґрунтування апеляційної скарги представник апелянта зазначила, що суд не обґрунтував з яких підстав він прийшов до висновку, що вказаний розділ є паспортом споживчого кредиту, а не розділом Договору кредиту, який називається Умови споживчого кредитування.

13 квітня 2021 року між ПАТ АБ Укргазбанк та ОСОБА_1 була підписана Заява-договір № 2021/І_С/223-004981. Дана заява-договір є змішаним договором до змісту якого входять умови визначені у 6 розділах, які називаються: 1 персональні дані; 2 - загальні положення; 3 - заяви та підтвердження; 4 - умови споживчого кредитування; 5 - відмітки банку; 6 - розписка про отримання картки.

Розділ 4 Умови споживчого кредитування зафіксований в Заяві-Договорі є одним документом, в якому передбачені основні параметри кредитування, а не підписаний як окремий документ.

При укладені договору з ОСОБА_1 . Банк дотримав вимог, передбачених ч. 2 ст. 12 Закону № 1023 ХІІ про повідомлення споживача про умови кредитування, що підтвердив Клієнт своїм підписом у Заві Договорі.

Позичальник при підписанні заяви Договору отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які можуть настати, розрахунок загальної вартості кредиту та реальної ручної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Таким чином, розділ 4 Умови споживчого кредитування не є паспортом споживчого кредиту, форма якого встановлена у Додатку 1 Закону України Про споживче кредитування, а є розділом Заяви Договору, у якому визначені умови кредитування.

Відзив на апеляційну скаргу представника ПАТ АБ Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк - Михайлишин Л.Л. до суду апеляційної інстанції не поступав.

Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Згідно із ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Ознайомившись з матеріалами справи, доводами апеляційної скарги в її межах, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до задоволення.

Згідно з ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Як вказано в частині третій статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Частина друга статті 129 Конституції України визначає основні засади судочинства, однією з яких згідно з пунктом 3 цієї частини є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і в доведенні перед судом їх переконливості.

Судове рішення переглядається лише в частині відмови щодо стягнення заборгованості по процентам, оскільки в цій частині оскаржується апелянтом.

Судом встановлено, що 13 квітня 2021 року ОСОБА_1 та Банк уклали Заяву-Договір № 2021/І_С/223-004981, що разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АТ «Укргазбанк» (надалі - Правила), Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті банку), складають договір комплексного банківського обслуговування. Підписавши Заяву-Договір ОСОБА_1 уклав кредитний договір №2021/ОВР/223-002241 (а.с. 8).

Підписанням Заяви-Договору відповідач підтвердив, що ознайомився та згідний з діючими тарифами на момент підписання договору, отримав примірник Тарифів на обслуговування Платіжної картки, що діють на дату укладення цього Договору шляхом завантаження з офіційного сайту банку.

Розділ 4 заяви-договору містить Паспорт споживчого кредиту до договору № 2021/ОВР/223-002241.

Відповідно до умов договору останньому встановлена сума кредиту до 300 000,00 грн., строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил. Процентна ставка за користуванням кредиту встановлена в розмірі 36% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість, комісію за видачу/встановлення кредиту без ПДВ 4%. Порядок сплати процентів щомісячно та погашення кредиту в кінці строку, щомісячний платіж по кредиту 7,00% мінімум 50,00 грн., страхування життя власника карткового рахунку 0,7 % щомісячно від суми заборгованості станом на 1-ше число місяця, проте такого кредитного договору до матеріалів справи не додано.

На підставі договору, відповідачу було відкрито картковий рахунок та передано відповідачу у користування банківську карту, про що відповідач розписався в розписці про отримання банківської карти.

Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою з особового рахунку з 13.04.2021 по 14.03.2023 (а.с. 6-7).

Станом на 14 березня 2023 року сума заборгованості за Договором становить 77 013,30 грн., з якої: 62315,42 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 14697,88 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).

Задовольняючи частково позовні вимоги суд першої інстанції виходив з того, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме вищевказаний кредитний договір та Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, зрозумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Заяву-Договір, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність у Заяві-Договорі домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, а надані банком Заява-Договір, паспорт споживчого кредиту та розписка про отримання платіжної картки не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Тому враховуючи наведене, суд вважає, що ПАТ АБ "Укргазбанк" при укладенні договору з ОСОБА_1 не дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які він вважав узгодженими.

З таким висновком суду першої інстанції колегія суддів в повному обсязі погодитися не може з огляду на таке.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив, у тому числі, стягнути складові його вартості, зокрема заборгованість за процентами (прострочена).

Апеляційним судом установлено, що заява-договір №2021/І_С/223-004981 від 13.04.2021, підписана ОСОБА_1 , містить домовленості сторін щодо укладення договору комплексного банківського обслуговування, а також надання кредиту, а саме: щодо валюти кредиту, типу кредитного ліміту, процентної ставки за користування кредитними коштами, порядку та строків повернення заборгованості. Дана заява-договір містить 6 розділів, кожен із яких має свою назву. Зокрема, розділ четвертий має назву «Паспорт споживчого кредиту», тобто є невід`ємною складовою договору, а тому не може розцінюватись як окремий документ, що є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця.

Як слідує зі змісту заяви-договору, у розділі «паспорт споживчого кредиту» викладена інформація, зокрема, щодо суми кредиту, його мети, типу та способу його надання, строку кредитування, процентної ставки, а також визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами.

Отже підписавши заяву-договір, пройшовши ідентифікацію клієнта, позичальник відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання.

Доказів протилежного матеріали справи не містять, відповідачем таких не надано, що в силу положень статей 12, 81 ЦПК України є його процесуальним обов`язком.

Зазначене залишилось поза увагою суду першої інстанції.

Відповідно до п. 1, 4 ч. 1 статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права, неповне з`ясування обставин справи, що мають значення для справи.

За таких обставин рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення поточної і простроченої заборгованості за процентами слід скасувати й ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позову.

Згідно з частиною 13 статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Відповідно до підпункту «в» пункту 4 частини першої статті 382 ЦПК України, статті 141 ЦПК України суд розподіляє судові витрати, понесені у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції.

Отже, з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» необхідно повністю стягнути судовий збір за подання позовної заяви в сумі 2684 грн, а також судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 4026 грн, всього: 6710 грн.

Керуючись ст. ст. 367, 369, 374, 376, 381, 382, 383, 384, 389 ЦПК України, ЦПК України, суд апеляційної інстанції, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу представник публічного акціонерного товариства акціонерний банк Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк Михайлишин Людмили Леонідівни задовольнити.

Рішення Підгаєцького районного суду Тернопільської області від 03 липня 2023 року в частині вирішення позовних вимог про стягнення заборгованості за процентами і розподілу судових витрат скасувати й ухвалити в цій частині нове рішення.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк Укргазбанк в особі Вінницької обласної дирекції АБ Укргазбанк (м. Вінниця, вул. І. Бевза, 34, ) заборгованість по процентах (прострочена) 14 697,88 грн, а також судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви і апеляційної скарги у сумі 6710 грн.

В іншій частині рішення Підгаєцького районного суду Тернопільської області від 03 липня 2023 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Повний текст судового рішення буде виготовлений 19 жовтня 2023 року.

Головуюча Н.М. Храпак

Судді: О.З. Костів

М.В. Хома