Справа №443/1268/23
Провадження №2/443/486/23
РІШЕННЯ

іменем України

23 жовтня 2023 року Жидачівський районний суд Львівської області у складі:

головуючого судді Сливки С.І.,

секретаря судових засідань Кушнір М.І.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» звернулося до Жидачівського районного суду Львівської області із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить суд стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 45103,96 грн. та судові витрати.

В обґрунтування поданого позову покликається на те, що 23.12.2020 року ОСОБА_1 зголосився на публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» та приєднався до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК» шляхом підписання Заяви-Договору № 2020/1_С/295-001734. При цьому відповідачем було замовлено банківський продукт «Домовичок до пари» (розділ 1 «Персональні дані»), згідно якої до зарплатної картки надавалась універсальна картка «Домовичок», для обслуговування якої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 .

Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом із правилами, тарифними планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі.

На підставі Заяви-Договору (розділ 4 «Паспорт споживчого кредиту») відповідачу було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору №2020/ОВР/295-001137) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил; тип та спосіб кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; тип кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування 12 місяців; орієнтовна сума кредиту 10 000,00 грн.; можлива сума кредиту 0,00 300 000,00 грн; процентна ставка 36% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних; процентна ставка за пільговий період 0,00001%; щомісячний платіж по кредиту 0,00% мінімум 0,00 грн.; комісія за видачу/встановлення кредиту 4,0%; порядок сплати відсотків щомісячно; пільговий період 30 календарних днів. 23.12.2020 року позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_2 , про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної картки. Протягом періоду користування карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати у торгівельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком. Однак відповідач порушив взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати щомісячного платежу та відсотків, у зв`язку із чим, у відповідача виникла заборгованість у розмірі 45103,96 грн..

28.12.2021 року позивачем було надіслано відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту № 129/52188/2021, згідно якої відповідачу надавався тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги для дострокового повернення суми кредиту та сплати процентів і комісії за користуванням кредитом. Ця вимога банку була отримана відповідачем 14.01.2022 року. Таким чином, відповідно до умов п.3.3.32 днем настання події припинення є 14.01.2022 року. Станом на 07.04.2023 заборгованість відповідача перед позивачем становила 45103,96 грн. і така не погашена на даний момент, з яких: - 37533,37 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 7134,77 грн.; - заборгованість по процентах (прострочена); 435,82 грн. заборгованість по платежах за ч.2 ст. 625 ЦКУ.

Ухвалою Жидачівського районного суду Львівської області від 29.08.2023 року відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін та надано відповідачу строк для подання клопотання про розгляд справи з повідомленням (викликом) сторін. Окрім того відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву.

Представник позивача не подав клопотань про розгляд справи з повідомленням сторін.

Відповідач у встановлений судом строк, на адресу суду клопотань про розгляд справи з повідомленням сторін та відзиву на позовну заяву не надав. При цьому останній належним чином повідомлявся про розгляд справи в суді, що підтверджується матеріалами справи.

У зв`язку з наведеним, на підставі ч.5 ст.279 ЦПК України, справу розглянуто за наявними в матеріалах справи доказами.

Дослідивши письмові матеріали справи, оцінивши докази по справі в їх сукупності, суд прийшов до висновку, що позов підлягає до задоволення в повному обсязі, виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що 23.12.2020 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено угоду шляхом підписання заяви-договору №2020/І_С/295-001734 (договір №2020/ОВР/295-001137) про приєднання до правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с.5)

При цьому, відповідачем було замовлено банківський продукт «Домовичок до пари», згідно якого відповідачу надавалась універсальна картка «Домовичок», для обслуговування котрої відкривався субрахунок № НОМЕР_1 (розділ 1 Заяви - Договору «Персональні дані»).

Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом із правилами, тарифними планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ПАТ АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі.

На підставі Заяви-Договору ОСОБА_1 було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору №2020/ОВР/295-001137) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил; програма кредитування «Універсальна картка "Домовичок" (в рамках ЗКП)»; орієнтовна сума кредиту 10 000,00 грн.; мета кредиту споживчі цілі; можлива сума кредиту 0,00 300 000,00 грн.; тип та спосіб кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; щомісячний платіж по кредиту 0,00% мінімум 0,00 грн.; валюта кредиту національна валюта України гривня; пільговий період 30 календарних днів; строк кредитування 12 місяців; процентна ставка 36% річних; порядок надання кредиту безготівковий; процентна ставка за пільговий період 0,00001%; погашення кредиту: в кінці строку; процентна ставка на прострочену заборгованість 48,00%; дострокове погашення кредиту без обмежень; комісія за видачу/встановлення кредиту, без ПДВ 4,0%; забезпечення без забезпечення; власний внесок відсутній; тип процентної ставки фіксована; порядок сплати процентів щомісячно; реальна річна процентна ставка 55,75 % річних, проценти 2273,91 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги - 949,90 грн; разом 3223,81 грн.(розділ 4 Заяви - Договору «Паспорт споживчого кредиту»).

Відповідно до розділу 3 Заяви - Договору «Заяви та підтвердження», проставленням підпису на цьому договорі, відповідач підтвердив:

досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, що передбаченні чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими , в тому числі можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів (п.3.1 Заяви - Договору);

ним отримана від банку інформація, зазначена в ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги з державного регулювання ринків фінансових послуг», до підписання цієї Заяви-договору. Примірник Договору отримано до початку надання Банком йому послуг відповідно до умов Договору (п.3.2 Заяви - Договору);

з діючими Тарифами на момент підписання цього договору, який є невід`ємною частиною Правил ознайомлений та цілком згоден (п.3.3 Заяви - Договору);

ним отримано примірник тарифів на обслуговування платіжної картки, що діють на дату укладення цього договору шляхом завантаження з офіційного сайту банку https://www.ukrgasbank.com. (п.3.4 Заяви - Договору)

Відповідно до п.3.7 Заяви Договору, ОСОБА_1 просить вважати наведений у цій Заяві-договору зразок його підпису обов`язковим при здійсненні операцій за рахунком та іншими рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку.

Договір діє з 23.12.2020 року по 22.12.2021 року включно (місячний сплачуваний період, з 00 годин 00 хвилин 1-го числа до 24 годин 00 хвилин останнього числа цього календарного місяця) (п.4 розділу «Відмітки банку» Заяви Договору).

Судом встановлено, що 23.12.2020 року позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_2 , про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної картки (Розділ Заяви - Договору «Розписка про отримання платіжної картки») (а.с.7 на звороті).

Як видно із Витягів «Загальні тарифи» та «Тарифний план «Кредитна картка (а.с 37-38-46), відповідач був ознайомлений з умовами користування платіжними картками, зокрема: проценти за користування несанкціонованим овердрафтом, без ПДВ, процентною ставкою на прострочену заборгованість, мінімальний щомісячний платіж, строк погашення заборгованості, про що свідчить його розпис на зазначеній вище Заяви Договорувід 23.12.2020 року.

Також судом встановлено, що протягом періоду користування карткою ОСОБА_1 отримував кошти у кредит (овердрафт) шляхом отримання та використання відповідачем кредитного ліміту, операції щодо використання кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування, що підтверджується випискою з особового рахунку за період з 23.12.2020 року по 07.04.2023 року (а.с.41-44).

Відповідно до п.п.3.3.11 Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с.10-36) (надалі - Правила) підставою для надання кредитних коштів, зокрема є встановлений на відповідному субрахунку ліміт дозволеного овердрафту строк дії якого не закінчився.

Банк встановлює на субрахунку клієнта в гривні ліміт дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені в Заяві-договорі (п.п.3.3.7 Правила).

Згідно п.п.3.3.12 Правил, надання кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів клієнта на певному субрахунку продукту для проведення платежів за платіжними повідомленнями по відповідній картці (емітованій на основі цього продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань клієнта, передбачених цими Правилами.

Банк здійснює надання кредиту у формі дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум кредиту протягом строку дії дозволеного овердрафту та в межах обумовленого ліміту, якщо інше не передбачене програмою кредитування (п.п.3.3.13 Правила).

Відповідно до п.п.3.3.19 Правил, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.

Відповідно до п.п..3.3.21 Правил, сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк).

Згідно п.п.3.3.26 Правил, у разі непогашення клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у банківський день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості.

Сторони узгодили, що уразі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів, комісій пов`язаних з користуванням дозволеним овердрафтом з дня настання події припинення.

З дня настання події припинення вся фактична заборгованість клієнта вважається простроченою, а клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити платежі, згідно з ч.2 ст.625 ЦК України за весь період прострочення.

Платежі згідно з ч.2 ст.625 ЦК України проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (клієнта) у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у тарифному плані.

Сторони узгодили, що днем настання події припинення та датою прострочення заборгованості клієнта щодо погашення суми дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом та комісій є:

- неповернення клієнтом суми кредиту у термін, встановлений договором наступний календарний день після кінцевої дати строку дії дозволеного овердрафту, визначеної в заяві-договорі;

- пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту дата зазначена в такому повідомленні банку;

- звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту, у тому числі шляхом звернення стягнення на майно - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (п.п.3.3.33 Правила).

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору.

Відповідно до ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позичкодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позичкодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунках та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з частинами 1, 2 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунками клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграф 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст.629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ч.2 ст.625 ЦК України).

Частина 1 ст.612 ЦК України визначає, що боржник, у даному випадку відповідач, вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не виконав зобов`язання у строк, який встановлений договором чи законом.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 не виконав своїх зобов`язань за договором №2020/ОВР/295-001137 від 23.12.2020 року внаслідок чого, у нього станом на 07.04.2023 року існує заборгованість у розмірі 45103,96 грн., що складається: 37533,37 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 7134,77 грн. заборгованість по процентах (прострочена); 435,82 грн. заборгованість по платежах згідно ч.2 ст.625 ЦК України, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором №2020/ОВР/295-001137 від 23.12.2020 року на відкриття банківської платіжної карети АБ «УКРГАЗБАНК» (а.с.39-40).

Позивач 28.12.2021 року направив відповідачу вимогу №129/52/88/2021 про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів (а.с.45-46), яка отримана позивачем, що підтверджується рекомендованим повідомлення про вручення поштового відправлення, однак дана вимога залишилась позивачем без виконання.

Відповідно до ч.2 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У відповідності до вимог ст.ст. 76, 77 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що позов є підставним, оскільки встановлено, що дійсно ОСОБА_1 прострочив погашення поточних платежів кредиту, належним чином не повертає отриманий кредит, не виконує взятих на себе за договором зобов`язань. Крім того, відповідач на адресу суду клопотань про розгляд справи з повідомленням сторін та відзиву на позовну заяву не надав та не представив суду жодних доказів на спростування вимог позивача, а тому позов підлягає до задоволення.

Як вбачається з матеріалів позовної заяви, позивачем було сплачено судовий збір у сумі 2684,00 грн., а тому вказана сума підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, відповідно до ст.141 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 141, 263-265, 273, 279, 354, 355 ЦПК України,

в и р і ш и в :

позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (юридична адреса: 03087, м.Київ, вул.Єреванська, 1, ) заборгованість за договором №2020/ОВР/295-001137 від 23.12.2020 року у розмірі 45 103 (сорок п`ять тисяч сто три) гривні 96 копійок.

Стягнути з Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (юридична адреса: 03087, м.Київ, вул.Єреванська, 1, ) витрати на сплату судового збору в розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Головуючий суддя С.І. Сливка