Справа № 585/3483/23
Номер провадження 2/585/854/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 жовтня 2023 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області у складі:

головуючого судді - Євтюшенкової В.І.,

з участю секретаря судового засідання Ковган О.В.,

Справа № 585/3483/23, провадження № 2/585/854/23

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у залі судових засідань у порядку загального позовного провадження, у відкритому судовому засіданні справу про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Представник позивача: Лозіна Ольга Юріївна, яка діє на підставі п.8.6 Статуту в порядку само представництва на підставі ст. 58 ЦПК України.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

До суду звернулося АТ «Райффайзен банк» з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 112431,09 грн. та судових витрат.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 22.12.2021 між АТ «Райффайзен банк» та відповідачем укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO -82-120343243 (надалі Договір), згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 67637,88 грн. строком на 72 місяців, а позичальник належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту та сплатити відсотки за користування ним у фіксованій процентній ставці у розмірі 46,90% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Договору. У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалось видачею кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із відповідачем відповідно до п.1.5 ст.1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен банк аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен банк аваль» 16.09.2013, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена банком без підписання між банком і клієнтом додаткових договорів. Всупереч вимогам Договору відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання та має заборгованість у розмірі 112431,09 грн., з якої 99033,67 заборгованість за кредитом, 13947,42 грн. заборгованість за відсотками. Добровільно відповідач указану суму заборгованості не сплачує, тому виникла необхідність звернення до суду з даним позовом.

Відповідач свою позицію щодо позову не висловила.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

05.09.2023 судом відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін (а.с.47).

Клопотання про інший порядок розгляду справи від сторін не надходило. Відповідачу направлена ухвала про відкриття провадження у справі, позовна заява та догадки до неї за встановленим місцем реєстрації.

До суду повернувся конверт із зазначенням : «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с.50).

При цьому, згідно правової позиції Верховного суду у справі №755/17944/18 (постанова від 10.05.2023) довідка поштового відділення з позначкою про неможливість вручення судової повістки у зв`язку «відсутній за вказаною адресою» вважається належним повідомленням сторони про дату судового розгляду. Зазначене свідчить про умисне неотримання судової повістки.

Інші процесуальні дії передбачені п.3 ч.3 ст. 265 ЦПК України судом не застосовувались.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

26.10. 2018 року між АТ «Райффайзен банк аваль» та ОСОБА_1 укладено Угоду №PDV2-2668390, відповідно до якої остання прийняла публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Підписанням Угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, Угода, Правила, тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами /угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами Угоди (а.с.18).

В цей же день ОСОБА_1 надала згоду на обробку персональних даних та іншої інформації ПАТ «Райффайзен банк Аваль» (а.с.19).

22.12.2021 між АТ «Райффайзен банк» та відповідачем укладено Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-2668390 від 26.10.2018 - Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO -82-120343243 (надалі Договір), згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 67637,88 грн. строком на 72 місяці, а позичальник належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту та сплатити відсотки за користування ним у фіксованій процентній ставці у розмірі 46,90 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором

Згідно умов п.3.3. Договору позичальник зобов`язується здійснити погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяці, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначеному п.2.4. Договору дати.

Згідно п.5.2. Заяви-Договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт визнав та підтвердив, що взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюються положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема тих положень, які регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само, якби текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом (а.с.8-11).

До позову долучено графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супровідних послуг) із зазначенням у ньому дати платежу, кількість днів у місяці, суми платежу, суми погашення, процентів (а.с.13-14) та Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (а.с.26-38).

З метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта позивач та відповідач досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених кредитним договором, відповідно до положень Додаткової угоди №1 від 11.03.2023 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO -82-120343243 (а.с.15).

До Додаткової угоди був складений Графік платежів та розрахунків сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (Додаток 1) (а.с.16-17)

04.07.2023 ОСОБА_1 представником АТ «Райффайзен банк направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, з проханням здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 112431,09 грн. (а.с.22, 23).

З долученого позивачем Статуту АТ «Райффайзен Банк» вбачається, що протоколом загальних зборів акціонерів від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування АТ «Райффайзен Банк Аваль» на АТ «Райффайзен Банк». Останнє є правонаступником АТ «Райффайзен Банк аваль» (а.с.37-38).

До позову долучена виписка по рахунку (копія) на підтвердження наданих відповідачу банком кредитних коштів (а.с.20).

Таким чином позивач виконав взяті на себе перед відповідачем зобов`язання щодо надання кредитних коштів.

З розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 06.02.2023 вбачається, що відповідач має перед позивачем заборгованість у розмірі 112431,09 грн., з якої 99033,67 грн. заборгованість за кредитом, 12506,66 грн. заборгованість за відсотками (а.с.6).

Між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов`язання щодо кредитної заборгованості, які врегульовані нормами Цивільного кодексу України.

Норми права, застосовані судом:

Згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Мотиви суду.

Суд оцінив за власним переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому їх дослідженні, давши їм оцінку в цілому, так і кожному окремо, враховує всі надані докази і вважає, що існують підстави для задоволення позову.

Суд прийшов до такого висновку, виходячи з наступного.

22.12.2021 між АТ «Райффайзен банк» та відповідачем укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-120343243 (надалі Договір), згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 67637,88 грн. строком на 72 місяці, а позичальник належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту та сплатити відсотки за користування ним у фіксованій процентній ставці у розмірі 46,90% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.

Згідно умов п.3.3. Договору позичальник зобов`язується здійснити погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяці, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначеному п.2.4. Договору дати (а.с8. 8-11).

Надані представником позивача докази, а саме Заява Договір про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», розрахунок заборгованості та виписка за договором, суд вважає належними доказами, оскільки вони обґрунтовують вимоги в межах заявлених позовних вимог, де враховано період порушення боржником умов договору.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що правовідносини, які склалися між сторонами, є грошовим зобов`язанням, у якому, серед інших прав та обов`язків сторін, на боржника покладено цивільно-правовий обов`язок з повернення отриманих кредитних коштів, якому відповідає право вимоги кредитора (ч. 1 ст. 509 ЦК України) вимагати їх повернення.

Таким чином, позивач, надавши відповідачеві можливість розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, виконав свої зобов`язання за кредитним договором, тоді як відповідач, користуючись кредитними коштами, належним чином не виконував свої зобов`язання, що призвело до виникнення заборгованості у розмірі 112431,09 грн., з якої заборгованість за кредитом 99033,67 грн. в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом 2113,99 грн.,заборгованість за процентами 13397,42, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 12506,66 (а.с.6), яку суд вважає доведеною.

За даних обставин суд приходить до висновку про необхідність повного задоволення позовних вимог АТ «Райффайзен Банк» із стягненням з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» указаної заборгованості.

Згідно вимог п. 1 ч. 2 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати у розмірі 2684 грн. судового збору.

Судом також застосовані інші норми процесуального права, а саме: ст.ст. 5, 12, 13,19, 76-81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України.

Суд вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 112431 (сто дванадцять тисяч чотириста тридцять одну) грн.. 09 коп. заборгованості, яка виникла за Завою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № НОМЕР_2 від 22.12.2021, яка виникла станом на 30.06. 2023 року та 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.. сплаченого судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua

Позивач: Акціонерне товариство « Райффайзен Банк», місцезнаходження: 01011, м. Київ, Алмазова Генерала, 4А, .

Відповідач: ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. І. Євтюшенкова