Справа № 296/1878/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 листопада 2023 року м.Житомир

Корольовський районний суд міста Житомира в складі:

головуючого судді Рожкової О.С.,

за участю секретаря судового засідання Сороки І.В.,

представника відповідача Бородіна Д.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою-договором,

У С Т А Н О В И В :

І. СУТЬ СПРАВИ

1.1. 01.03.2023 АТ "ТаскомБанк" звернулось до Корольовського районного суду м.Житомира із позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованість за Заявою-договором №004/4113476-СК від 24 листопада 2017 року в розмірі 122 338,81 грн.

1.2. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 24.11.2017 між AT «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Заяву - договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №004/4113476-СК (кредитний договір) зі встановленням суми кредитного ліміту 57 300,00 грн., процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом: з 28.11.2017 по 31.01.2019 - 39,60%; з 01.09.2019 по 14.02.2023 43,20%. Строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією, а цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. Підписавши заяву-договір №004/4113476-СК від 24.11.2017 позичальник акцептував публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.

1.3. Банк свої зобов`язання виконав в повному обсязі, кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі. Однак, у подальшому відповідач припинив виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме, перестав сплачувати заборгованість по кредиту та процентах.

1.4. Як наслідок, станом на 14.02.2023 заборгованість за Заявою - договором №004/4113476-СК від 24.11. 2017 (кредитна заборгованість), становить 122 338,81 грн.:

- заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 78 927,90 грн.;

- заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 43 410,91 грн.,

1.5. Позивач зауважує, що ним здійснювались заходи досудового врегулювання спору, направлено повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості. Проте, такі дії не потягли за собою виконання договору відповідачем, тому позивач звернувся до суду з даним позовом.

ІІ. ПРОЦЕДУРА та ПОЗИЦІЇ СТОРІН

2.1. 17.03.2023 ухвалою Корольовського районного суду м. Житомира відкрито провадження у справі №296/1878/23, судовий розгляд якої призначено в спрощеному позовному провадженні з викликом сторін.

2.2. 27.07.2023 представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Бородін Д.В. подав до суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити позивачу в задоволенні позовної заяви в повному обсязі, посилаючись на те, що позивачем не надано до суду доказів на підтвердження видачі відповідачу кредиту, що унеможливлює перевірку розміру нарахованих відповідачу процентів по заборгованості, не доведено факту укладання кредитного договору між сторонами, анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в AT «ТАСКОМБАНК», яка додана до позовної зави, не містить відомостей про оформлення відповідачем кредитного договору, не містить розміру кредитного ліміту. Крім того позивач не надав підписаних відповідачем Договору приєднання, Умов та Правил надання банківських послуг, Умов надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою, а наданий позивачем розрахунок кредитної заборгованості не є безспірним доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки позивачем не доведено укладання кредитного договору або видачі кредитної картки з кредитним лімітом.

2.3. Також представник відповідача стверджує, що позивач неправомірно нарахував відсотки та пеню понад строки користування кредитним лімітом та строк дії платіжної картки, тобто, після 01.11.2017. Як зазначає представник відповідача, з наданих позивачем доказів не вбачається жодного підтвердження про встановлення терміну повернення нібито отриманих відповідачем коштів.

2.4. У позовній заяві позивач просив провести розгляд даної справи без участі представника AT «ТАСКОМБАНК».

2.5. Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином.

2.5. У судовому засіданні 21.11.2023 представник відповідача ОСОБА_2 повністю заперечував щодо задоволення позовних вимог, посилаючись на доводи, викладені у відзиві на позовну заяву, просив відмовити в задоволенні позову.

ІІІ. ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ та ДОКАЗИ НА ЇХ ПІДТВЕРДЖЕННЯ

3.1. 24.11.2017 року між Акціонерним товариством «ТАСКОМБАНК» та відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву-договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №004/4113476-СК.

3.2. У заяві-договорі зазначено, що позичальник підтвердив достовірність, повноту та дійсність відомостей, відображених в заяві-договорі та в офіційних документах, наданих позичальником банку та акцептував публічну пропозицію АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (розмішену на сайті www.tascombank.com.ua) та беззаперечно приєднався до умов договору, погодився з тим, що заява-договір та Тарифи банку є невід`ємними частинами договору.

3.3. Відповідно до 8.1.4. Публічної пропозиції банк відкриває Кредитну лінію на умовах, визначених Договором та Тарифами. Ліміт Кредитної лінії розраховується Банком самостійно. Перегляд та/або зміна ліміту Кредитної лінії/загального розміру Кредитної лінії здійснюється у відповідності до внутрішніх процедур Банку, умов цих Правил та Договору.

3.4. Відповідно до п. 8.1.14. Публічної пропозиції клієнт сплачує Банку проценти за користування Кредитною лінією та/або Недозволеним овердрафтом за ставками, які зазначені в Тарифах, в т.ч., за відповідним Сервісом з розстрочки платежів (у разі його застосування). Проценти за користування Кредитною лінією та/або Недозволеним овердрафтом нараховуються Банком у валюті поточного рахунку з використанням платіжної картки щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування факт/факт), з урахуванням Пільгового періоду (якщо такий передбачений Тарифом за Продуктом).

3.5. Відповідно до п. 8.1.19. Публічної пропозиції клієнт зобов`язаний щомісячно до 16:00 години за київським часом 25 числа кожного місяця, або до 16:00 години за київським часом іншої дати, яка передбачена Тарифами/ умовами відповідного Сервісу з розстрочки платежу, сплачувати (забезпечувати на Поточному рахунку з використанням платіжної картки) суму Обов`язкового мінімального Платежу, який включає суму Обов`язкового рівного платежу (за його наявності), складові якого визначаються у Тарифах. Сума Обов`язкового мінімального платежу, що підлягає погашенню, вказується у Виписці.

3.6. Договором передбачено, що від Споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час та Споживач не пізніше 10 (десяти) календарних днів після інформування його про зміну ліміту Кредитної ліміту/загального розміру Кредитної лінії має повернути в повному обсязі суму Кредиту, процентів та інших передбачених Договором плат (р. 5 Паспорта споживчого кредиту).

3.7. Відповідно до п. 8.3.3. Публічної пропозиції у разі ініціювання Банком зміни Тарифів в сторону збільшення вартості послуг Банку або зміни Тарифів в сторону зменшення розміру процентів на позитивний залишок коштів на ПР з використанням ПК, Банк зобов`язаний повідомити про це Клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати впровадження нового розміру Тарифів шляхом розміщення відповідного оголошення про зміни на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях Банку та/або на Офіційному сайті Банку, та/або надіслання інформації про зміни засобами поштового зв`язку, та/або текстовим повідомленням в електронному вигляді на Зареєстрований номер телефону Клієнта, та/або за допомогою Системи ТАС24 - на розсуд Банку, а нового/зміненого тексту Тарифів - на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях Банку та/або на Офіційному сайті Банку.

3.8. Відповідач припинив виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме, перестав сплачувати заборгованість по кредиту та процентах, у зв`язку з чим станом на 14.02.2023 заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №004/4113476-СК від 24.11.2017 становить 122 338,81 грн.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 78 927,90 грн.; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 43 410,91 грн., що підтверджується копіями розрахунку по кредитному договору та випискою по особовому рахунку від 14.02.2023.

IV. ЦИВІЛЬНЕ ЗАКОНОДАВСТВО УКРАЇНИ

4.1. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина 1 статті 626 Цивільного кодексу України).

4.2. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 Цивільного кодексу України).

4.3. Частиною першою статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

4.4. Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

4.5. Згідно пункту 1 частини першої статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

4.6. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 Цивільного кодексу України).

4.7. Відповідно до пункту 1 частини першої статті 512 Цивільного кодексу України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

4.8. Згідно із частиною першою статті 514 Цивільного кодексу України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

4.9. Статтями 610 та 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов`язання, що включає у себе його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

V. ОЦІНКА та МОТИВИ СУДУ

5.1. Встановлено, що між сторонами виникли кредитні правовідносини з приводу стягнення заборгованості за кредитним договором, а також нарахованих за прострочення виконання зобов`язання з повернення кредитних коштів процентів.

5.2. З матеріалів справи вбачається, що 24.11.2017 між AT «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Заяву - Договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №004/4113476-СК (кредитний договір). Встановлена сума кредитного ліміту 57 300,00 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом: з 28.11.2017 по 31.01.2019 - 39,60%; з 01.09.2019 по 14.02.2023 43,20%. Строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. Підписавши заяву-договір №004/4113476-СК від 24.11.2017 позичальник акцептував публічну пропозицію АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.

5.3. Звертаючись з даним позовом до суду АТ "Таскомбанк" просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №004/4113476-СК від 24.11.2017, а саме: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 78 927,90 грн.; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 43 410,91 грн.

5.4. У своєму відзиві відповідач повністю заперечує факт отримання коштів, однак суд дослідивши матеріали справи, приходить до висновку, що за умовами укладеного з відповідачем кредитного договору кредит надається шляхом перерахування коштів на картковий рахунок позичальника, доказом невиконання фінансовими установами зобов`язань щодо надання кредиту могла б бути виписка з карткового рахунку відповідача, проте жодних доказів на підтвердження неотримання ним кредитних коштів суду не надано, як і не спростовано правильність нарахування суми боргу.

5.5. Крім того, з наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості за кредитним договором від 24.11.2017 вбачається, що відповідач здійснював часткове погашення тіла кредиту та сплачував проценти за користування кредитом, що дозволяє зробити висновок, що кредитні кошти відповідачем були отримані.

5.6. Так, за тілом кредиту відповідачем сплачено: 04.12.2017 250 грн., 07.12.2017 2 710 грн., 28.03.2018 40 грн., 23.04.2018 2 471,11 грн., 21.05.2018 2 336,24 грн., 11.06.2018 5 140,44 грн., 12.07.2018 500 грн., 20.11.2018 90,51 грн., 22.04.2019 6 500 грн., 22.05.2019 17 600 грн., 12.06.2019 5 500 грн., 24.06.2019 29 323,76 грн., 23.07.2019 40 грн., 16.12.2019 42 100 грн., 10.01.2020 2 340 грн., 10.02.2020 11 970 грн., 14.02.2020 27 658,11 грн., 01.08.2020 39 900 грн., 01.09.2020 6 040 грн., 01.10.2020 3 800 грн., 07.12.2020 40 грн., 21.01.2021 2 400 грн., 10.02.2021 2 299,68 грн., 05.03.2021 2458,88 грн.

5.7. По процентам за користування кредитом сплата: 23.04.2018 1 028,89 грн., 27.04.2018 1023,92 грн., 21.05.2018 23,76 грн., 31.05.2018 948,12 грн., 11.06.2018 59,56 грн., 27.06.2018 133,09 грн., 31.05.2019 1 566,12 грн., 24.06.2019 369,24 грн., 31.01.2020 1 690,87 грн., 14.02.2020 561,89 грн., 01.02.2021 313,49 грн., 1 800,32 грн., 26.02.2021 752,98 грн., 05.03.2021 741,12 грн., 31.03.2021 1 028,83 грн., 30.04.2021 2 430,16 грн., 11.02.2022 2 500 грн., 08.08.2022 3000,26 грн.

5.8. Водночас, оцінюючи наявні в матеріалах справи докази слід зазначити, що підписана Заява-Договір №004/4113476-СК від 24 листопада 2017 року не містить інформації про процентну ставку за надані кредитні кошти, зокрема, і розмір прострочених річних та щомісячних відсотків, розмір штрафу, а кредитний ліміт встановлений на рівні 65 000 гривень.

5.9. Долучений позивачем витяг з публічної пропозиції АТ " ТАСКОМБАНК " також не є належним та достатнім доказом погодження всіх істотних умов договору між сторонами. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, коли підписував Заяву Договір, а також те, що на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки, та зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позову в розмірах і порядках нарахування.

5.10. Такі висновки узгоджуються з правовою позицію, висловленою Верховним Судом у постанові від 03.072019 у справі № 342/180/17, яка згідно із частиною четвертою статті 263 ЦПК України має ураховуватися нижчестоящими судами при застосуванні норм права.

5.11. За таких обставин, суд дійшов висновку про необґрунтованість позовних вимог щодо стягнення заборгованості за відсотками.

5.12. Разом із тим, зважаючи на те, що фактично отримані та використані позичальником грошові кошти у добровільному порядку банку не повернуті, кредитор вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання боржника виконати свій обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відтак, оскільки фактично отримані кошти відповідачем не повернуті, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь банку слід стягнути заборгованість за неповернутим тілом кредиту у розмірі 78 927 гривень 90 копійок.

VІ. ЩОДО РОЗПОДІЛУ СУДОВИХ ВИТРАТ

6.1. Відповідно до частини 1 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України, у зв`язку із частковим задоволенням позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 731 грн 60 коп. (2 684,00 грн. х 78 927,90 грн. / 122 338,81 грн).

Керуючись статтями 76-80, 89, 141, 259, 263, 265, 268, 280-283, 288, 289 Цивільного процесуального кодексу України, Корольовський районний суд міста Житомира,

У Х В А Л И В :

1. Позов Акціонерного товариства "Таскомбанк", задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованість за Заявою-договором №004/4113476-СК від 24 листопада 2017 року в розмірі 78 927 (сімдесять вісім тисяч дев`ятсот двадцять сім) гривень 90 копійок та витрати зі сплати судового збору у розмірі 1 731 (одна тисяча сімсот тридцять одна) гривня 60 копійок.

3. В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач:

Акціонерне товариство «Таскомбанк»

зареєстроване місцезнаходження за адресою:

01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30,

Відповідач:

ОСОБА_1 ,

зареєстроване місце проживання за адресою:

АДРЕСА_1 ,

РНОКПП НОМЕР_1

Суддя О. С. Рожкова