Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/3628/23
Номер провадження2/711/1419/23
РІШЕННЯ
16 жовтня2023 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:
головуючого судді Демчика Р.В..
при секретарі Кофановій А.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до Придніпровського районного суду м. Черкаси з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості з кредиту у формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-Договором № 2020/1-С/130-007776 про приєднання до Правил відкриття обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» від 02.09.2020 року та кредитним договором № 2020/1-С/130-007776.
Також, вказує, що ці Правила разом з Заявою-Договором про приєднання до Правил Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк» та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві на приєднання.
Згідно з п. 3.3.2.2 Правил Сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином Заяви-Договору, якою Клієнт замовив Кредит, Банк надає Клієнту Кредит шляхом встановлення за Субрахунком Клієнта Ліміту Дозволеного овердрафту для проведення операцій, а Клієнт зобов`язується повернути Банку кредитні кошти та проценти за користування Дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-Договором.
Відповідно до умов Заяви-Договору, Максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000.00 грн. Банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, в межах Максимальної суми Ліміту Дозволеного овердрафту, на умовах, визначених Правилами (обов`язковим повідомленням про це шляхом надсилання SMS - повідомлення на номер мобільного телефону та відповідним відображенням у Виписках, в тому числі на чеках та екранах банкоматів. Банком було здійснено встановлення Ліміту Дозволеного овердрафту 02.09.2020 року у розмірі 100000,00 грн.
Строк дії овердрафту було продовжено на 12 місяців на підставі п. 3.4.6 Правил. Відповідач погодився з пролонгацією та продовжив користуватися кредитними коштами.
Зазначає, що відповідачем порушувались умови Договору щодо щомісячного погашення заборгованості, станом на 06.04.2023 року за останнім обліковується заборгованість в загальній сумі 6041 грн. 68 коп., в тому числі: 4126 грн. 73 коп. заборгованість по кредиту (прострочена); 1914 грн. 95 коп. заборгованість по процентах (прострочена).
Тому, враховуючи, що відповідачем ОСОБА_1 в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення Банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права позивача, просить суд стягнути з відповідача на користь позивача АБ «Укргазбанк» заборгованість з кредиту у формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-Договором №2021/1_С/130-007776 від 02.09.2020 року про приєднання до Правил відкриття обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюють з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» від 02.09.2020 року, та кредитним договором № 2020/1-С/130-007776, яка станом на 06.04.2023 року становить 6041 грн. 68 коп., та судовий збір, сплачений Банком за розгляд даної справи.
07 червня 2023 року ухвалою Придніпровського районного суду м. Черкаси відкрито провадження у справі та визначено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Сторонам наданий строк для подачі заяв по суті.
В судове засідання представник позивача, не з`явився. Разом з позовною заявою позивачем подано письмове клопотання про розгляд справи у відсутність представника, в якому він одночасно вказує, що не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, не повідомивши суд про причину неявки, хоча про день, час та місце розгляду справи був повідомлений в установленому законом порядку шляхом направлення судової повістки засобами поштового зв`язку за зареєстрованим місцем проживання.
У відповідності до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Згідно вимог ч.1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Враховуючи вище викладене, та той факт що відповідач належним чином повідомлявся про дату, час і місце судового засідання, але не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; а позивач не заперечує проти такого вирішення справи, суд вважає за можливе провести заочний розгляд справи.
Суд, дослідивши письмові матеріали справи, приходить до висновку про задоволення позову, виходячи із наступного.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Згідно зі статтею 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до положень ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).
Частиною другою статті 95 ЦПК України передбачено, що письмові докази подаються в оригіналі або належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом.
Відповідно до умов Заяви-Договору, Максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000 грн. Банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, в межах Максимальної суми Ліміту Дозволеного овердрафту, на умовах, визначених Правилами (обов`язковим повідомленням про це шляхом надсилання SMS - повідомлення на номер мобільного телефону та відповідним відображенням у Виписках, в тому числі на чеках та екранах банкоматів.
Банком було здійснено встановлення Ліміту Дозволеного овердрафту 02.09.2020 року у розмірі 100000,00 грн.
Ці Правила разом із Заявою-договором про приєднання до Правил, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, що розміщені на сайті банку - є Договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ПАТ АБ «Укргазбанк» та клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві на приєднання.
Заява-договір є договором приєднання у розумінні статті 634 Цивільного Кодексу України, тобто його умови встановлені однією із сторін, у формулярах або інших стандартних формах, і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк, діючи на підставі ст. 641 та ст. 644 ЦК України, взяв на себе зобов`язання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та - умовах, передбачених договором.
Так, згідно п.2.1.2 Правил, Банк відкриває клієнту поточний рахунок у національній/іноземній валютах/банківських металах після надання клієнтом всіх необхідних документів, проведення ідентифікації, верифікації та вивчення особи клієнта відповідно до вимог чинного законодавства України. Відкриття Поточного рахунку відбувається у день отримання від Клієнта всіх необхідних документів, в тому числі підписаної Заяви-договору, та після проведення ідентифікації, верифікації та вивчення Клієнта.
Клієнт сплачує отримання банківські послуги на умовах визначених укладеним Договором та зобов`язується виконувати інші умови укладеного Договору. (п.п.2.2.2.3 Правил).
Банк приймає від Клієнта Заяву-договір, в якій зазначається: початковий розмір Ліміту Дозволеного овердрафту; максимальний розмір Ліміту Дозволеного овердрафту та строк кредитування - на рівні, визначеному відповідною Програмою кредитування; діюча для відповідного кредитного Продукту на момент підписання Заяви-договору процентна ставка (п.п.3.3.8.1 Правил).
Сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином Заяви-договору, якою клієнт замовив Кредит, Банк надає Клієнту Кредит шляхом встановлення за Субрахунком Клієнта Ліміту Дозволеного овердрафту для проведення операцій, а Клієнт зобов`язується повернути кредитні кошти та проценти за користування Лімітом Дозволеного овердрафту, у порядку та на умовах визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-договором. У разі, якщо кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за Субрахунком, ініційованих Довіреною особою, вважається, що Кредит надано безпосередньо Клієнту (абз. 2 п.п. 3.3.8.2. Правил).
Відповідно до п.п. 3.3.9 Правил, клієнт підтверджує, що визначений підпунктом 3.3.8.2 цих Правил порядок надання Кредиту здійснюється за згодою Сторін та відповідно до вимог чинного законодавства України, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування та не потребує надання до відділення Банку окремої Заяви-договору чи внесення змін до Заяви-договору. Клієнт має право відмовитися від користування кредитом у порядку, передбаченому цими Правилами (п.п.3.3.10 Правил).
Підставою для надання кредитних коштів є встановлений на відповідному Субрахунку Ліміт Дозволеного овердрафту, строк дії якого не закінчився, надходження до Банку Платіжного повідомлення за виконаними операціями з відповідними картками та/або настання терміну виконання грошових зобов`язань Клієнта перед Банком, що виникли з умов укладеного Договору за відповідним Продуктом (крім зобов`язань з погашення Кредиту та нарахованих процентів) та/або здійснення інших видаткових операцій, ініційованих Клієнтом на умовах Договору (п.п. 3.3.11 Правил).
Надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилам (п.п. 3.3.12 Правил).
Обов`язки клієнта визначено розділом 3 Правил. Зокрема, клієнт зобов`язаний сплачувати банку суми всіх операцій, ініційованих із застосуванням картки та/або інших платіжних документів, комісії, додаткових витрат, штрафних санкцій та інших платежів, які стали наслідком або виникли у зв2язку з використанням карток на умовах укладеного договору зокрема в розмірах та строках, встановлених тарифними планами та програмами кредитування (п.3.1.2.1.).
Пунктом 3.1.2.2. Правил визначено, що у разі виникнення несанкціонованої заборгованості погасити таку заборгованість в день її виникнення шляхом поповнення відповідного субрахунку. Банк інформує клієнта про факт виникнення несанкціонованої заборгованості за субрахунком клієнта не пізніше наступного банківського дня від фактичного її виникнення за субрахунком.
Погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом, в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, утому числі п.п.3.3., 3.4 Правил, заявою-договором, прграмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту
Позичальник ОСОБА_1 , отримавши кредитні кошти, свої зобов`язання за Договором комплексного банківського обслуговування, належним чином не виконував, що призвело до утворення заборгованості перед банком.
Відповідно до розрахунку позивача, проти якого відповідач не надав будь-яких заперечень, станом на 06.04.2023 загальна заборгованість відповідача перед банком становить 6041.68 грн., з яких: 4126.73 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 1914.95 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).
На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК».
Доказів повернення несплаченої суми грошових коштів, або повідомлення про підстави неможливості погашення боргу відповідачем суду не надано.
Статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод передбачено, що кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру.
Як визначено ст. 55 Конституції України та ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (ст. 5 ЦПК України).
Відповідно до положень ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування (ч.ч. 3, 4 ст. 77 ЦПК України). Крім того, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ч. 2 ст. 78 ЦПК України).
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Як визначено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Загальні положення про договір визначені розділом ІІ гл. 52 Цивільного Кодексу України. За приписами частини першої статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до положень ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до вимог ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
До того ж, відповідно до ч.ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Тож, відповідно до п.п.1.10.1 Правил, укладений з клієнтом договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним. На час розгляду справи Договір комплексного банківського обслуговування № 2020/ОВР/140-001584 від 10.11.2020 недійсним, розірваним чи припиненим не визнано.
Таким чином, суд погоджується, що станом на 06.04.2023 року заборгованість ОСОБА_1 по Договору комплексного банківського обслуговування № 2020/І_С/130-007776 від 02.09.2020 становить 6041.68 грн., з яких: 4126.73 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 1914.95 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).
Крім того, встановлено, що 07.12.2021 на адресу відповідача ОСОБА_1 банком було направлено вимогу про дострокове повернення кредиту, яку відповідачеві пропонувалося виконати в тридцятиденний строк. Борг до теперішнього часу відповідачем не погашено.
Як зазначено у ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Відповідно до положень ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За приписами ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язані вказаний строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно з ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 та ч. 2 ст. 1054 ЦК України у разі порушення позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором банк має право достроково стягнути заборгованість по кредиту, відсоткам та комісії, вимагати виконання інших зобов`язань за кредитним договором.
Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики, згідно з умовами договору.
Таким чином, у судовому засіданні об`єктивно встановлено, що відповідач ОСОБА_2 кредитні кошти отримав та користувався ними, однак своє зобов`язання за Договором комплексного банківського обслуговування №2020/І_С/130-007776 від 02.09.2020 не виконав, так як не здійснював платежів достатніх для погашення договірних зобов`язань з оплати кредиту та відсотків за його користування, в зв`язку з чим станом на 06.04.2024 має заборгованість в загальній сумі 6014.68 грн., з яких: 4126.73 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 1914.95 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), що підтверджується розрахунком, наданим позивачем, проти якого відповідач не надав будь-яких заперечень. Вказаний розрахунок є повним, чітким, об`єктивним, він узгоджуються з умовами кредитного договору. Тому, суд вважає вказаний документ належним та допустимим доказом і бере за основу при винесенні цього рішення.
На основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які посилався позивач, як на підставу своїх вимог, підтверджених доказами, дослідженими в судовому засіданні, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, а також достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, суд дійшов висновку про можливість задоволення позовних вимог у повному обсязі.
Щодо розподілу судових витрат, то відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Згідно з ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача.
На підставі викладеного та, керуючись ст.ст. 3, 6, 15, 16, 509, 526, 546, 549-551, 610, 611, 624, 625, 627, 1048, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 3, 4, 5, 10, 12, 13, 19, 76-81, 141, 259, 265, 268, 273, 274, 277, 279, ЦПК України, суд, -
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення може бути оскаржене в загальному порядку до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення, а відповідачем - в той же строк з дня залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Головуючий: Р. В. Демчик