Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/555/22

Провадження №2/377/183/23

09 жовтня 2023 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Теремецької Н.Ф., за участю секретарів судового засідання - Клюєвої Ю.М., Гаєвої К.Г., Носенко І.В., Федорчук Г.В.,

представника позивача в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням її власних технічних засобів, із застосуванням електронного підпису через мережу Інтернет на онлайн-сервісі відеозв`язку EASYCON: - ОСОБА_1 ,

представника відповідача Піндура М.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

У С Т А Н О В И В:

До суду надійшла позовна заява, у якій позивач посилаючись на статті 16, 509, 526, 530, 536, 546, 553-554, 610, 625, 1050, 1054 ЦК України, з урахуванням клопотання про зменшення позовних вимог просив:

- стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529 від 14 серпня 2019 року в сумі 96438 гривень 33 копійки, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 82846 гривень 90 копійок; заборгованості за процентами у розмірі 13591 гривня 43 копійки;

- стягнути з відповідача ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» понесені судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 2 481 гривня.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 27.05.2019 відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду № CMDPI-444510 від 27.05.2019 про акцепт Публічної пропозиції / Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 14.08.2019 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та ОСОБА_2 було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529, за яким кредитор надав позичальнику кредит у сумі 93 167,70 гривень строком до 14.08.2025 з фіксованою процентною ставкою 49,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, і виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 разом із Додатком № 1 та Заяву № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1702-г від 15.03.2019 складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн». Датою підписання між банком та клієнтом зазначених документів є дата підписання їх зі сторони банку електронним підписом банку. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу від 16.08.2022 № 114/5-К-249019 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором. Однак, у визначені кредитором строки вимога позичальником не була виконана, тому заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню з урахуванням положень статей 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України з відповідача на користь позивача.

Заочним рішенням Славутицького міського суду Київської області від 29 грудня 2022 року позов було задоволено в повному обсязі. Ухвалою суду від 15 травня 2023 року за заявою ОСОБА_2 , від імені якого діяв представник ОСОБА_3 , про перегляд заочного рішення суду від 29 грудня 2022 року в цивільній справі № 377/555/22, провадження № 2/377/254/22 заочне рішення Славутицького міського суду Київської області від 29 грудня 2022 року в цивільній справі за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договоромскасовано та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 08 червня 2023 року.

31 травня 2023 року до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач ОСОБА_2 , від імені якого діяв представник ОСОБА_3 , зазначив, що не визнає позовні вимоги у вказаному розмірі, оскільки позивачем в позовній заяві безпідставно зазначена сума кредиту в розмірі 99891, 70 гривень, тоді як відповідно до розрахунку заборгованості станом на 14.03.2022 сума заборгованості за кредитом становила 82846,90 гривень. 05.04.2022 банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника, а 14.05.2022 відбулася капіталізація боргу банком без погодження із позичальником. Отже, позивач в односторонньому порядку здійснив зміну істотних умов договору, що є порушенням частини 7 статті 12 та статті 17 Закону України «Про споживче кредитування». Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», на які посилається позивач, обґрунтовуючи порядок проведення реструктуризації боргу, не підписані відповідачем, тому не є складовою частиною кредитного договору. Крім того, всупереч статті 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» позивач нав`язав послугу відповідачу щодо оплати страхового платежу в розмірі 9167,70 гривень.

08 червня 2023 року було оголошено перерву в судовому засіданні за клопотанням представника позивача до 07 серпня 2023 року.

19 червня 2023 року до суду від позивача надійшла відповідь на відзив. Відповідь на відзив обґрунтована тим, що згідно Заяви-Договору банк надав позичальнику кредит в сумі 93167,70 гривень. За зверненням відповідача банком 05.04.2022 -14.05.2022 проведено реструктуризацію кредитної заборгованості шляхом капіталізації заборгованості у сумі 19980,27 гривень, що відображено у розрахунку заборгованості. Про проведення зазначеної реструктуризації відповідач проінформований SMS-повідомленням за телефоном НОМЕР_1 , який зазначений відповідачем як його фінансовий номер в п.1 Угоди. Оплата страхового платежу у сумі 9167,70 гривень передбачена п.1.2.1.2 кредитного договору і здійснювалася за взаємною згодою сторін у порядку, встановленому кредитним договором.

Ухвалою суду від 07 серпня 2023 року відкладено розгляд справи на 04 вересня 2023 року на підставі пункту 5 частини 2 статті 223 ЦПК України.

04 вересня 2023 року відкладено судовий розгляд справи на підставі клопотання представника позивача на 21 вересня 2023 року.

В судовому засіданні, яке відбулося 21 вересня 2023 року, представник позивача підтримав позовні вимоги та просив задовольнити, посилаючись на те, що позивачем відповідачу було надано кредит 14.08.2019 на підставі Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_2 в сумі 93 167,70 гривень строком до 14.08.2025 з фіксованою процентною ставкою 49,90 % річних. Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом. В дану суму кредиту входить сума страхового платежу в розмірі 9167,70 гривень, що передбачена у Заяві № 014-RO-82-33862529 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1702-г від 15.03.2019 в Приватному акціонерному товаристві «Страхова компанія «УНІКА Життя», яка сплачується одноразово у визначену кредитним договором дату надання кредиту. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу від 16.08.2022 № 114/5-К-249019 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, яка залишилась невиконаною, тому сума заборгованості підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Представник відповідача ОСОБА_3 в судовому засіданні, яке відбулося 21 вересня 2023 року, позовні вимоги визнав частково в сумі 79911, 43 гривень. Суду пояснив, що відповідач погоджується сплатити достроково кредитну заборгованість, яка складається із тіла кредиту та процентів за користування кредитом без страхового платежу в сумі 9167,70 гривень, оскільки вказану суму страхового платежу відповідач на свій рахунок не отримував.

21 вересня 2023 року за клопотанням представника позивача було оголошено перерву у розгляді справи до 09 жовтня 2023 року .

В судове засідання, призначене на 09 жовтня 2023 року, позивач свого представника не направив, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, на електронну адресу суду надійшла заява від уповноваженого представника позивача за довіреністю Сапіги М.М., в якій він просив судове засідання, призначене на 09.10.2023, проводити за відсутності представника позивача.

Представник відповідача ОСОБА_3 в призначене судове засідання на 09.10.2023 не з`явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином. До суду подав заяву, в якій просив проводити судове засідання за його відсутності та відсутності відповідача, позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 96438,33 гривень визнав в повному обсязі.

Вислухавши пояснення учасників справи, дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог з наступних підстав.

Судом встановлено, що 27 травня 2019 року ОСОБА_2 подав до Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» Заяву № CMDPI-444510 про акцепт Публічної пропозиції/Угода, відповідно до якої він прийняв/акцептував Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені на сайті банку www.aval.ua та висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Також, ОСОБА_2 безумовно визнав, що Публічна пропозиція, ця Заява про акцепт, Правила, Тарифи, Заяви разом зі всіма договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст.

14 серпня 2019 року ОСОБА_2 ознайомився та підписав електронним підписом паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», відповідно до пункту 2 якого, сума кредиту становить 93 167,70 гривень; строк кредитування - 72 місяці; реальна річна процентна ставка складає 49,92 % річних.

14 серпня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_2 була укладена Заява-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529, шляхом підписання її сторонами електронними підписами, відповідно до пункту 1.1. пункту якої банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № НОМЕР_3 в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту.

Пунктом 1.2. Заяви-Договору № 014-RO-82-33862529 визначено, що на умовах цієї Заяви-Договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 93 167,70 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В підпунктах 1.2.1.1.-1.2.1.2. пункту 1.2.1. Заяви-Договору зазначена мета кредиту: кредит надається з метою: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 84 000 гривень; оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 9 167,70 гривень на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА ЖИТТЯ», страховим посередником якого виступає банк.

Згідно з пунктом 1.2.2. Заяви-Договору, строк кредиту - 72 місяці з 14.08.2019 (дата надання кредиту) по 14.08.2025 (дата повного погашення кредиту).

Відповідно до пункту 1.2.3. Заяви-Договору, процентна ставка фіксована і становить: 49, 90 % річних.

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 14 число кожного календарного місяця згідно Графіка (пункт 1.2.4. Заяви-Договору).

Пунктом 1.4. Заяви-Договору передбачено, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил Обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених у письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

В пункті 2.1. Заяви-Договору зазначено, що проценти сплачуються клієнтом у визначену Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. Заяви-Договору. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до пункту 2.2. Заяви-Договору клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил.

Згідно з пунктом 2.3. Заяви-Договору клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу.

За змістом пункту 4.2. Заяви-Договору клієнт підтверджує, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.

Як вбачається з пункту 8 Заяви-Договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюються положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються положення договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), що є Додатком 1 до Заяви-Договору № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 року, розмір кредиту становить 84 000 гривень; сума кредиту - 93 167,70 гривень; термін користування кредитом - 72 місяці; номінальна процентна ставка - 49,90 % річних; страхування - 9 167,70 гривень. Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами починаючи з 14.09.2019 по 14.07.2025 в розмірі 4 091,98 гривень; 14.08.2025 у розмірі 4 748,76 гривень.

14.08.2019 ОСОБА_2 була підписана електронним підписом Заява № 014-RO-82-33862529 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1702-г від 15.03.2019 в Приватному акціонерному товаристві «Страхова компанія «УНІКА Життя», відповідно до якої ОСОБА_2 цією заявою на приєднання акцептував/прийняв пропозицію ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» на укладання Договору добровільного страхування життя № РБ1702-г від 15.03.2019 для клієнтів - фізичних осіб, які отримують в АТ «Райффайзен Банк Аваль» споживчий кредит за програмою кредитування «Кредит готівкою», в порядку та на умовах, викладених в Договорі, та висловив повну та безумовну згоду з його умовами.

Згідно із пунктом 1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 36-63 від 16.12.2021, протоколом загальних зборів акціонерів № 36-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк».

Відповідно до виписки по рахунку ОСОБА_2 у АТ «Райффайзен Банк», 14.08.2019 було здійснено на рахунок ОСОБА_2 № НОМЕР_3 виплату кредиту в розмірі 93 167,70 гривень.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 станом на 16.08.2022 становить 116 909,01 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом у сумі 99 891,70 гривень, у тому числі 1 752,49 гривень простроченої заборгованості за кредитом; заборгованості за процентами у сумі 17 017,31 гривень, у тому числі 16 744,18 гривень простроченої заборгованості за процентами. В клопотанні про зменшення позовних вимог представником позивача зазначено, що позивачем зменшено розмір заборгованості ОСОБА_2 за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529 від 14 серпня 2019 року, до суми 96438 гривень 33 копійки, що обліковувалась до проведення реструктуризації, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 82846 гривень 90 копійок; заборгованості за процентами у розмірі 13591 гривня 43 копійки.

Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2).

Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 укладено в електронній формі.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У пункті 5 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами частини 7 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них (частина 5 статті 11 Закону України № 675-VIII).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами частини 8 статті 11 Закону № 675-VIII у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції для прийняття пропозиції укласти такий договір, особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Статтею 12 Закону № 675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону № 675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII).

Таким чином, 14 серпня 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-33862529. Сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами в електронній формі та підписаний електронними підписами.

Згідно із частиною 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Зазначені положення передбачені і в пункті 1.4 Заяви-Договору № 014-RO-82-33862529.

Із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019, доданого до позовної заяви, вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк», але несвоєчасно погашав заборгованість, фактичне погашення заборгованості було здійснено відповідачем лише у листопаді 2021 року, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту, процентами, тому у позивача відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України виникло право вимагати у відповідача дострокове погашення заборгованості за кредитом.

На виконання пункту 1.4 договору позивачем 30.08.2022 було направлено на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною.

За таких обставин суд дійшов висновку, що стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 в сумі 96438 гривень 33 копійки, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 82846 гривень 90 копійок; заборгованості за процентами у розмірі 13591 гривня 43 копійки.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 481 гривня, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 481 гривня.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-33862529 від 14.08.2019 в сумі 96438 гривень 33 копійки, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 82846 гривень 90 копійок; заборгованості за процентами у розмірі 13591 гривня 43 копійки.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 481 гривня.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , місцезнаходження: м. Київ, вулиця Лєскова, будинок № 9.

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повне рішення суду складено 09 жовтня 2023 року.

Суддя Н. Ф. Теремецька