Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 вересня 2023 року смт. Магдалинівка

Магдалинівський районний суд Дніпропетровської області

у складі головуючого судді Кравченко О.Ю.,

за участю секретаря судового засідання Хорольської І.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК» звернулося до Магдалинівського районного суду Дніпропетровської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову посилається на те, що 19 жовтня 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» (далі - ТОВ «ФК «ЦФР») та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір №, за умовами якого позичальнику було надано кредит в розмірі 142380 грн. зі строком користування 60 місяців та зі сплатою відсотків 0,01% річних від суми боргу за договором, щомісячних процентів 2,49% від суми кредиту та при наданні кредиту 5% від суми кредиту. Позичальник підтвердив, що ознайомлений з інформацією про умови кредитування та загальну вартість кредиту. Кредит надається безготівковим шляхом протягом 3 банківських дів від дня укладення договору. При цьому відповідно до умов кредитного договору, підписавши цей договір, позичальник доручив кредитодавцю виплатити/сплатити за рахунок отриманого кредиту такі суми грошових коштів за наступними реквізитами, що зазначені в кредитному договорі: 135600 грн переказ на погашення кредитної заборгованості по КД від 10.01.2022. Факт перерахування ТОВ «ФК «ЦФР» грошових коштів на зазначені в кредитному договорі реквізити підтверджується платіжною інструкцією № від 19.10.2022.

Таким чином, ОСОБА_1 отримала від ТОВ «ФК «ЦФР» грошові кошти у розмірі 142380 грн., у тому числі в з метою погашення заборгованості за іншими діючими на той момент кредитними договорами та оплату супутніх послуг було здійснено за власним волевиявленням Позичальника.

01 вересня 2021 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» укладено договір про відступлення права вимоги №01/09/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ЦФР» зобов`язується відступити АТ «ТАСКОМБАНК» права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених договором, а АТ «ТАСКОМБАНК» зобов`язується передати (сплатити) ТОВ «ФК «ЦФР» суму фінансування.

Відповідно до умов договору про відступлення права вимоги №01/09/21 від 01.09.2021 та витягу з реєстру прав вимоги до договору про відступлення права вимоги, позивач є новим кредитором боржника ОСОБА_1 за кредитним договором № від 19.10.2022 року з усіма наступними додатками та змінами.

В порушення умов договору, відповідач зобов`язання за кредитним договором не виконувала, кредитні кошти у встановлені договором (графіком погашення кредиту) строки не повернуті, внаслідок чого станом на 27.04.2023 року заборгованість за кредитним договором № від 19.10.2022 року становить 165188,69 грн., у тому числі:

-заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 142085,14 грн.;

-заборгованість по річним процентам (в т.ч. прострочена) 2,11 грн.

-заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) 23 101,44 грн.

Відповідачу ОСОБА_1 надіслано повідомлення-вимогу про дострокове

повернення кредиту та погашення заборгованості за кредитним договором, однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість так і не була погашена.

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № від 19.10.2022 року розмірі 165 188,69 грн. та судові витрати.

Ухвалою Магдалинівського районного суду Дніпропетровської області від 07.06.2023 року у цивільній справі відкрито провадження та справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Крім цього, відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Представником відповідача адвокатом Усенком А.В. 19.07.2023 року подано додаткові пояснення, в яких представник відповідача просить врахувати вказані пояснення та відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог.

Свою позицію представник відповідача обґрунтовує тим, що позивачем не надано доказів на підтвердження належного виконання ТОВ «ФК «ЦФР» умов договору. Позивачем на підтвердження розміру заборгованості відповідача за кредитним договором № від 19 жовтня 2022 року надано розрахунок заборгованості та виписку по особовому рахунку ОСОБА_1 . При цьому вказана виписка по рахунку не містить відомостей щодо надання відповідачу кредитних коштів, в тому числі шляхом безготівкового зарахування коштів, із зазначенням відповідного рахунку чи банківської картки, їх належності відповідачу. Вказана виписка по особовому рахунку є внутрішнім документом фінансової установи та не містять відомостей на підтвердження передачі позичальнику коштів в кредит. Не підтверджують обставини надання кредитних коштів відповідачу і надані суду розрахунок заборгованості за кредитним договором, заява-анкета та паспорт кредиту за договором. Також платіжна інструкція № від 19.10.2022 є неналежним доказом здійснення банківської операції, враховуючи відсутність підпису відповідальної особи та відбитку штампа банку на платіжному дорученні.

Крім того, позивач АТ «ТАСКОМБАНК» не довело того, що має право на звернення до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 19.10.2022 року, який укладений після відступлення ТОВ «ФК «ЦФР» права вимоги за кредитним договором на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК». Фактично ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та АТ «ТАСКОМБАНК» на час укладення договору про відступлення права вимоги від 01 вересня 2021 року не були погоджені його істотні умови в частині обсягу вимог, що перейшли до нового кредитора. На момент укладення договору відступлення права вимоги від 01.09.2021 року боргові зобов`язання за кредитним договором від 19.10.2022 ще не існували, а тому не могли бути передані новому кредитору. Тому включення ОСОБА_1 до реєстру боржників до договору про відступлення права вимоги від 01.09.2021 року є безпідставним.

Представник позивача ОСОБА_3 надіслав на адресу суду письмові пояснення, в яких зазначає, що доводи відповідача є безпідставними та необґрунтованими.

Звертає увагу на те, що відповідач, укладаючи кредитний договір, засвідчив власне волевиявлення щодо настання правових наслідків, будучи ознайомлений з умовами кредитування, здійснив всі необхідні дії для вчинення даного правочину, особисто та власноруч підписавши кредитний договір №. Щодо відступлення права вимоги та права звернення АТ «ТАСКОМБАНК» з позовом зазначає, що за умовами договору про відступлення права вимоги №01/09/21 від 01.09.2021 року, укладеному між ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК», відбувається щоденне відступлення прав вимоги з кредитними договорами, що укладаються із позичальниками. Право вимоги переходить до нового кредитора з моменту підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок Первісного кредитора, після чого Новий кредитор стає новим кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам, а також по відношенню до поручителів стосовно їх зобов`язань за договорами забезпеченням. Реєстр прав вимоги по позичальнику ОСОБА_1 підписано сторонами 21.10.2022 року, обсяг (розмір) зобов`язання, право вимоги за яким передано позивачу чітко відображено а реєстрі, додатково підтверджується як розрахунком заборгованості, так і випискою по рахунку відповідача, і як наслідок перехід права вимоги відбувається шляхом оприбуткування заборгованості на балансі Банку, що підтверджується випискою по рахунку та платіжними інструкціями № від 21.10.2022, № від 21.10.2022, № від 21.10.2022 в межах дії Договору про відступлення права вимоги №01/09/21 від 01.09.2021 року.

Отже, позивач є належним кредитором та в обґрунтування заявлених позовних вимог надав платіжну інструкцію про перерахування кредитних коштів, розрахунок заборгованості, виписки по рахунку, реєстр прав вимог до договору про відступлення права вимоги із зазначенням суми заборгованості. Також звертає увагу суду на те, що відповідачем здійснювались платежі на погашення заборгованості Новому кредитору АТ «ТАСКОМБАНК», що відображеному розрахунку та виписках наданих суду, підтверджуючи тим самим наявність між сторонами договірних правовідносин, які продовжуються у відповідності до цього договору.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у позовній заяві просить розглянути справу у його відсутність.

Відповідачка та її представник адвокат Шелудько О.О. у судове засідання не з`явилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. Представником відповідача ОСОБА_4 надана заява, в якій остання просить розглянути справу за відсутності відповідачки та її представника.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, що мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню за наступних підстав.

Статтями 12, 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.6 ст.81 ЦПК України).

Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Розглядаючи позов, суд має встановити фактичні обставини справи виходячи з фактичних правовідносин сторін, але в межах заявлених вимог.

Судом встановлено, що 19 жовтня 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір (індивідуальна частина) №. Вказаний договір підписаний ОСОБА_1 (а.с. 9-13).

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору, кредитодавець зобов`язався надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно з п. 1.3 кредитного договору позичальник зобов`язався сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту. Також визначено порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів).

Всі інші умови кредитного договору викладені в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ "ФК «Центр фінансових рішень» (публічна частина) редакція від 02.02.2022, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та з якими позичальник ознайомився до укладення цього договору та до яких позичальник приєднується підписавши цей договір (п.3.5 Договору).

Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору кредит надається позичальнику на наступних умовах: тип кредиту, мета кредиту - кредит на будь -які цілі; сума кредиту 142380 грн; строк, на який надається кредит - 60 місяців; порядок та умови надання кредиту - безготівковим шляхом або готівкою протягом 3 банківських днів від дня укладення договору; процентна ставка за кредитом, її тип - фіксована та не підлягає зміні протягом строку кредитування; процентна ставка за кредитом, її тип- фіксована та не підлягає зміні протягом строку кредитування; процентна ставка при наданні кредиту - 5% від суми кредиту, розмір - 6780 грн., щомісячні проценти -2,49% від суми кредиту, згідно з графіком платежів, річні проценти загальні 0,01% від суми боргу за договором, згідно з графіком платежів.

Відповідно до п.1.4 Кредитного договору зазначено, що підписавши цей Договір позичальник доручає кредитодавцю виплатити/сплатити, за рахунок отриманого кредиту, такі суми грошових коштів за наступними реквізитами: отримувач ОСОБА_1 , рахунок НОМЕР_1 у АТ «Таскомбанк» сума 135600 грн. призначення переказ грошових коштів на погашення заборгованості по КД від 10.01.2022 за рахунок кредитних коштів згідно КД № від 19.10.2022 та заяви клієнта ОСОБА_1 .

Позичальник підписуючи цей договір підтверджує, що ТОВ «ФК «ЦФР» у відповідності до вимог чинного законодавства, у чіткій та зрозумілій формі ознайомило його з інформацією, вказаною в ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. 6, 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншою інформацією (п. 2.2 Кредитного договору).

Відповідно до п. 5.1 Умов отримання кредитів та інших фінансових послуг від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» позичальник зобов`язується щомісячно у граничний термін повертати чергову частину кредиту та сплачувати щомісячні і річні проценти.

Згідно з Паспортом кредиту від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» № 5943071 від 19.10.2022 року відповідач ознайомилася з інформацією про умови кредитування та вартістю кредиту, що підтверджується її підписом. В Паспорті також зазначено, що загальні витрати за кредитом складають 219533,46 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом 355133,46 грн, реальна річна процентна ставка 57,83% річних (а.с.14-15).

20 жовтня 2022 року ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» перерахувало на рахунок відповідача ОСОБА_1 НОМЕР_1 у АТ «Таскомбанк» кошти в розмірі 135600 грн. на погашення заборгованості по КД від 10.01.2022 року за рахунок кредитних коштів згідно кредитного договору № від 19.10.2022 року та заяви ОСОБА_1 , що підтверджується платіжною інструкцією №І269870938 від 19.10.2022 (а.с.30).

Таким чином, ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» виконало свої кредитні зобов`язання за Кредитним договором № від 19.10.2022 року.

З урахуванням викладеного позивачем доведено належними та допустимими доказами отримання відповідачем ОСОБА_1 кредиту у розмірі 142380 грн., а тому викладені у додаткових поясненнях представником відповідачки заперечення щодо неотримання нею кредиту судом відхиляються.

Згідно з частиною першою статті 510 ЦК України сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор. Законодавством також передбачені порядок та підстави заміни сторони (боржника чи кредитора) у зобов`язанні.

Відповідно до пункту першого частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Частиною першою статті 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч.1 ст.1078 ЦК України).

Згідно зі статтею 514 ЦК до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

01.09.2021 року між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» (Первісний кредитор) та АТ «ТАСКОМБАНК» (Новий кредитор) укладено договір про відступлення прав вимоги №01/09/21 (далі договір №01/09/21), відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ЦФР» зобов`язується відступити АТ «ТАСКОМБАНК» права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених договором, а АТ «ТАСКОМБАНК» зобов`язується передати (сплатити) ТОВ «ФК «ЦФР» суму фінансування (а.с.21-27).

Сторони погодили, що Первісний кредитор має право щоденно передавати (відступати) Новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор зобов`язаний набувати такі права вимоги шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог (зразок якого наведено у додатку 1 до цього договору) із зазначенням Ціни договору та розміру заборгованостей позичальників. Підписані сторонами відповідні реєстри прав вимог є невід`ємною частиною цього договору. Передача кредитних справ та іншої документації за кредитом регламентується окремим договором зберігання, що укладається між сторонами. Розмір заборгованостей позичальників, права вимоги до яких відступається згідно реєстру прав вимог, вказується у кожному окремому реєстрі до цього договору (п.2.2 Договору №01/09/21).

Відповідно до п.3.1.1 договору №01/09/21 Первісний кредитор протягом кожного робочого дня передає захищеними каналами зв`язку Новому кредитору дані по позичальнику, за яким згідно даного Договору відбудеться відступлення прав вимоги, які були оформлені Первісним кредитором того ж робочого дня.

Право вимоги переходить до Нового кредитора з моменту підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого Новий кредитор стає новим кредитором по відношенню до позичальників стосовно ї заборгованостей по кредитним договорам, а також по відношенню до поручителів стосовно їх зобов`язань за договорами забезпечення. Разом із правами вимоги Новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ним права в повному обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав (п.3.4 договору №01/09/21).

21.10.2022 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» підписано реєстр прав вимог по позичальнику ОСОБА_1 , відповідно до якого до АТ «ТАКСКОМБАНК» перейшло право вимоги до відповідачки за кредитним договором № від 19.10.2022 року (а.с.28).

Відповідно до платіжної інструкції № від 21.10.2022 року АТ ТАСКОМБАНК перерахував на користь ТОВ ФКЦФР грошові кошти згідно договору про відступлення права вимоги №01/09/21 від 01.09.2021 року у сумі 1324850,81 грн. (а.с.29).

Випискою по особовому рахунку та платіжними інструкціями банку № від 21.10.2022 року, № від 21.10.2022 року, № від 21.10.2022 року підтверджується оприбуткування заборгованості на балансі АТ «ТАСКОМБАНК» за період з 21.10.2022 по 27.04.2023 року (а.с.131-133).

Таким чином, відповідно до договору про відступлення прав вимоги №01/09/21 від 01.09.2021 року, укладеного між АТ «ТАСКОМБАНК» та ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та реєстру прав вимоги від 21.10.2022 року до договору №01/09/21 від 01.09.2021 року, до позивача АТ Таскомбанк перейшло право вимоги за кредитним договором № від 19.10.2022 року.

З виписки з особового рахунку по кредитному договору № від 19.10.2022 року, наданому АТ «ТАСКОМБАНК» вбачається, що ОСОБА_1 здійснювались платежі на погашення заборгованості АТ «ТАСКОМБАНК» (а.с.57).

Враховуючи наведене, суд відхиляє доводи представника відповідачки про те, що позивач є неналежним кредитором, оскільки вони спростовані вищенаведеними доказами.

Позивачем на адресу відповідача ОСОБА_1 було направлено повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за кредитним договором № від 19.10.2022 року, із зазначенням необхідних платіжних реквізитів АТ «Таскомбанк», проте така залишена відповідачем без реагування (а.с.64-66).

Відповідач не виконала умови кредитного договору, внаслідок чого станом на 27.03.2023 заборгованість відповідача становить 165188,69 грн., та складається із: заборгованості по тілу кредиту (в тому числі простроченої) у розмірі 142085,14 грн, заборгованості по щорічним процентам (в тому числі простроченим) у розмірі 2,11 грн., заборгованості по щомісячним процентам ( в тому числі простроченим) у розмірі 23101,44 грн., що підтверджується наданим позивачем розрахунком та не спростовано відповідачем (а.с. 31).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України, яка в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовується до правовідносин у сфері кредитування, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

У відповідності до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ст.526 ЦК зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в ст. 530 ЦК вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін).

За наведених обставин, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № від 19.10.2022 року у розмірі 165188,69 грн. є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» також підлягає стягненню сплачений позивачем при зверненні до суду судовий збір у сумі 2684 грн. (а.с.8).

Керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 18, 81, 141, 259, 263-265, 273 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за кредитним договором № від 19.10.2022 року у розмірі 165 188 (сто шістдесят п`ять тисяч сто вісімдесят вісім) грн. 69 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» судовий збір у розмірі 2684 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири грн.).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», , юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складений 03.10.2023 року.

Суддя О.Ю. Кравченко