РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 вересня 2023

м.Харків

Справа № 639/3096/23

провадження 2/639/1379/23

Жовтневий районний суд м.Харкова

у складі: головуючого - судді Єрмоленко В.Б.

за участю секретаря-Семенюк А.Є.

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи в м.Харкові цивільну справу за позовом Акціонерного товариства « Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором , -

ВСТАНОВИВ:

У червні 2023 року АТ «Комерційний Банк «Глобус» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 22.08.2018 зі змінами в розмірі 51 595,52 грн., яка складається з простроченої заборгованості по кредиту-20 478,19 грн., простроченої заборгованості по процентам- 31 117,33 грн., комісії за порушення термінів погашення щомісячного платежу-200 грн., а також судові витрати- на правничу допомогу та судовий збір.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 22.08.2018 між ПАТ «КБ «Глобус» і ОСОБА_1 укладено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі Заяви-анкети № 14/43 про приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту 10 000 грн на строк 24 місяця з 22.03.2018 по 20.03.2020 зі сплатою 42, 00% річних у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування, процентною ставкою в пільговий період кредитування (річних) - 0,000001%. ОСОБА_1 здійснювалося часткове погашення заборгованості, нестандартних відсотків та штрафу . У зв`язку із неналежним виконанням зобов`язань за п.п. 3.4.14, 3.4.15 договору у відповідача перед Банком виникла заборгованісь, яка станом на 01.05.2023 становила 51 595,52 грн.

Не погодившись з позовом відповідач ОСОБА_1 надав відзив,в якому стверджує, що за інформацією анкети-заяви № 14/43 кредитна картка «Запасочка» передачала ліміт овердрафту-10 000 грн. на строк 24 місяця, а не 48 місяців, як зазначено у позові, з річною процентною ставкою 42%, а не 46,8 %, без встановлення розміру відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді пені та штрафів. Жодних додаткових договорів на продовження договірних правовідносин відповідач не підписував.Не надано також позивачем доказів про внесення змін до умов кредитування щодо встановлення кредитного ліміту.Додатки № 1 ( тарифний план «Запасочка», додаток № 2 ( правила користування платіжними картками), додаток № 3 ( публічна пропозиція) до договору про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 22.03.2018 не підписані відповідачем. Не зважаючи на термін кредитування, встановлений в анкеті-24 місяця, позивач продовжував нараховувати відсотки та штрафи поза строками угоди, тобто після 20.03.2020. Відповідач посилається на те, що позивачем на представлено доказів видачі суми кредиту у розмірі 20478,19 грн. та враховуючи той факт, що відповідач погасив заборгованість у розмірі 17 870,26 грн. і списано у рахунок погашення заборгованості штрафу- 9900 грн., у задоволенні позову просить відмовити повністю.

Ухвалою Жовтневого районного суду м.Харкова від 22.09.2021 відкрито спрощене позовне провадження у справі, визначено проводити розгляд справи без виклику осіб.

Згідно ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Суд, дослідивши матеріали справи та надані докази, перевіривши доводи сторін, приходить до наступного.

Судом встановлено, що 22.03.2018 між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» (змінило назву на Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус») та ОСОБА_1 укладено договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети № 14/43 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту в розмірі 10 000 грн., строком дії ліміту -24 місяця з 22.03.2018 по 20.08.2019, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості 42,00% річних, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) - 0,0001%.

Відповідно до умов договору банком відкрито позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 за програмою кредитування овердрафт для фізичних осіб «Запасочка».

У вказаній заяві-анкеті ОСОБА_1 вказав, що підписанням цієї заяви-анкети на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки в ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), він акцептує публічну пропозицію банку на укладення цього договору, яка розміщена на сайті банку www.globusbank.com.ua і беззастережно приєднується до умов цього договору. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної нею цієї заяви-анкети на приєднання до договору. Підтвердив, що ознайомлений та цілком згоден з умовами договору, діючими картковими лімітами, Тарифами, умовами програм кредитування, Правилами користування міжнародними платіжними картками, зі змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків. Вимоги цієї Інструкції обов`язкові . Відповідач доручив Банку самостійно ( без надання окремих розрахункових документів) в порядку та в строки, визначені договором, списувати кошти на умовах договірного списання зі свого поточного ( картковому) рахунку, та будь-яких інших рахунків, відкритих в ПАТ «КБ «Глобус» ( відповідно до п. 6.6 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затв. Постановою правління Національного банку України від 21.01.2004 р. № 22), для погашення заборгованості, що виникла на поточному ( картковому) рахунку на умовах цього договору.

До договору надано додаток № 1 довідка про розрахунок орієнтовної сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, підписана ОСОБА_1 , де зазначено суму кредиту -10 000 грн., термін кредитування -24 місяця, погашення кредиту-в кінці строку, погашення процентів- щомісяця до 10 числа включно.Додаток є невід`ємною частиною договору. Довідка про розрахунок отримано позичальником.

Згідно виписки по договору №2625/40578/667/UAH, відкритому АТ «КБ «Глобус» на ім`я ОСОБА_1 , за період з 22 березня 2018 року по 01 квітня 2021 року відповідач отримував кредитні кошти на протязі 2018 року та до березня 2019 в загальній сумі 22 799,73 грн. за рахунок кредитної лінії/ овердрафту , користувався ними та здійснював їх часткове повернення у розмірі 2321,54 грн. до 26.02.2020 .

Таким чином, заборгованість по позичальнику ОСОБА_1 станом на 27.02.2020 cкладає 20 478,19 грн.

Як вбачається з виписки по договору №2625/40578/667/UAH, Банк тричі у 2018 році збільшував ліміт овердрафту в рамках програм кредитна картка «Запасочка» згідно протоколу №7490 від 08.08.2018 та у березні 2020 року зменшив зобов`язання видачі кредиту. Відповідачем сума наданого ліміту була повністю використана.

За положеннями п.3.1.12 Договору про відкриття поточного рахунку з обслуговування платіжної картки Банк має право самостійно встановлювати/змінювати ліміти, передбачені п. 1.1.24 цього договору, повідомляючи клієнта про їх розміри /кількість спроб за телефоном, на дошках об`яв та/або на офіційному сайті Банку.

Підписанням Заяви-анкети № 14/43 відповідач погодився на приєднання до умов Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» .

Зобов`язання виникають з підстав, передбачених статтею 11 ЦК України, зокрема із договорів.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Згідно із частиною першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Частиною першою статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Установивши обставини підписання ОСОБА_1 заяви-анкети від 22 березня 2018 року, отримання ним кредитної картки № НОМЕР_1 та грошових коштів у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, часткового повернення суми кредиту, суд дійшов висновку про виникнення між сторонами кредитних відносин та відповідно виникнення у позичальника обов`язку повернути отриманий кредит.

Щодо позовних вимог банку в частині стягнення відсотків за користування кредитом, то суд вважає їх лише частково обґрунтованими,з огляду на наступне.

Звертаючись до суду з позовом про стягнення заборгованості, позивач зазначив, що за договором між Банком та ОСОБА_1 сума ліміту овердрафту склала 20 478,19 грн., строк дії ліміту-48 місяців з 22.03.2018 по 12.03.2022, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування-46,5%.Такі твердження не відповідають дійсності і суперечать умовам договору між сторонами.

Сторонами у заяві-анкеті № 14/43 погоджено фіксовану відсоткову ставку на рівні 42% річних, процентну ставку в пільговий період кредитування 0,0001% . Строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 24 місяця, тобто з 23 березня 2018 по 20 березня 2020, отже даним договором визначено остаточний термін дії ліміту дозволеного овердрафту. У додатку 1 до договору визначено термін кредитування -24 місяця. Сторони нових договорів про продовження строку кредитування не укладали.

Оскільки позивачем АТ «КБ «Глобус» надавалися відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти строком до 20 березня 2020 року, нарахування відсотків , визначених у анкеті-заяві після даної дати є неправомірним. Зі спливом строку кредитування припинилося право позивача нараховувати проценти за кредитом.

Позивач, надаючи детальний розрахунок заборгованості по позичальнику ОСОБА_1 станом на 01.05.2023 року, просить стягнути з відповідача прострочену заборгованість по процентам 31 117,33 грн. Ця заборгованість нараховувалась за період з 02.04.2021 по 01.05.2023 і складалась із залишку процентів на рахунку- 10870,30 грн. та залишку на рахунку прострочених відсотків- 20 246,94 грн. Такий детальний розрахунок не є належним доказом, оскільки в ньому не відображено процентної ставки, що виключає можливість перевірити правильність нарахувань. Крім того, нарахування процентів після 20 березня 2020 року, тобто після закінчення строку кредитування, є неприпустимим.

Нараховані прострочені проценти за користування кредитними коштами до 26.02.2020, виходячи з виписки по договору №2625/40578/667/UAH, становлять 11 188,28 грн., які підлягають стягненню з відповідача разом з сумою боргу-20 478,19 грн.

Приймаючи до уваги, що сторонами в умовах укладеного договору не узгоджено сплати штрафу, вимоги позивача про стягнення штрафу за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту-200 грн. суд залишає без задоволення.

Відповідно до статті 141 ЦПК України, а також згідно із пунктом 35 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» № 10 від 17 жовтня 2014 року із змінами зазначено, що вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд має враховувати положення статті 141 ЦПК України та керуватися тим, що судовий збір та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2684 грн. Приймаючи до уваги, що позовні вимоги задовольняються частково (61,38%), з відповідача підлягають стягненню понесені витрати по оплаті судового збору-1647,43 грн.

За результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Для цілей розподілу судових витрат розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою ( п. 1 ч. 2 ст. 137 ЦПК України).

Для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги (ч. 3 ст. 137 ЦПК України).

Згідно ч. ч. 3, 8 ст. 141 ЦПК України при вирішенні питання про розподіл судових витрат суд враховує чи пов`язані ці витрати з розглядом справи, чи є розмір таких витрат обґрунтованим.

Розмір витрат які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків, тощо).

На підтвердження понесених витрат до позовної заяви надано договір № 051222 від 05.12.2022 про надання професійної правової допомоги , акт № 14/43 прийому-передачі послуг від 12.06.2023 за договором, квитанція про оплату послуг адвоката в сумі 6000 грн.

В акті прийому-передачі послуг зазначено, що на проведення зустрічі з клієнтом, ознайомленнями з документами, надання консультації, узгодження правової позиції, відшкодування витрат на виїзну консультацію до Банку(в тому числі транспортні витрати), тощо витрачено дві години та дві години на складання позовної заяви, формування пакету документів та подачу до суду, копіювання копій документів, гонорар успіху адвоката. Одна година роботи адвоката складає згідно договору-1500 грн.

Склад та розмір витрат на професійну правничу допомогу , здійснений адвокатом на загальну суму 6000 грн. є співмірним зі складністю справи, часом, витраченим адвокатом на надання послуг з правової допомоги та їх обсягом.

Розподіляючи судові витрати , суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним витрати на професійну правничу допомогу , враховуючи часткове задоволення позовних вимог, у сумі 3682 грн. 80 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 19, 81, 133, 141, 264, 265 , 274 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства « Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором -задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за договором про встановлення ліміту овердрафту до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 22 березня 2018 року , у розмірі 31 666 ( тридцять одна тисяча шістсот шістдесят шість) грн. 47 коп., в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту- 20478 грн. 19 коп., прострочена заборгованість по процентам за користування овердрафтом-11 188,28 грн .

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» у відшкодування судових витрат зі сплати судового збору за подання позовної заяви-1647,43 грн., оплати правничої допомоги-3682 грн. 80 коп., а всього 5 660 ( п`ять тисяч шістсот шістдесят) грн. 23 коп.

В іншій частині у задоволенні позову Акціонерного товариства « Комерційний банк «Глобус» -відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкриття чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду

Сторони:

Позивач Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус» (, м.Київ, Куренівський провулок, 19/5);

Відповідач ОСОБА_1 ( РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ).

Повне судове рішення складено 25.09.2023.

СУДДЯ -