Справа № 732/954/23
Провадження 2/732/267/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 вересня 2023 року м. Городня

Городнянський районний суд Чернігівської області у складі: головуючого судді - Карпинської Н.М., секретар - Воропаєва К.В., за дистанційної участі в режимі відеоконференцзв`язку поза межами приміщення суду із використанням програмного забезпечення „ЕуsyCon" представника відповідача -адвоката Слєпченка С.А., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Городня у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства „Комерційний банк „Глобус" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Представник банку-адвокат Прохоренко В.П. звернувся до суду з позовом і просив стягнути із відповідача ОСОБА_1 заборгованість за Договором про відкриття поточного рахунку на обслуговування платіжної картки від 13.06.2018 року, зі змінами, в розмірі 38540,98 грн, яка включає прострочену заборгованість на суму 20008,46 грн та прострочену заборгованість по процентам у сумі 18532,52 грн. Посилається на те, що, порушуючи умови укладеного Договору відповідач не здійснювала погашення боргу відповідно до строків та на суми платежів, обумовлених у Договорі. Тому просить стягнути виниклу суму заборгованості у судовому порядку, а також компенсувати за рахунок відповідача суму сплаченого банком судового збору та витрат на правову допомогу.

Стороною відповідача позов не визнається. Представником відповідача подано відзив на позов, в якому у позові просять відмовити (а.с. 42-46). Заперечуючи проти позову, адвокат посилається на наступне: 1) в анкеті-заяві йшлося про картковий рахунок № НОМЕР_1 , а не той про який йдеться у позові і в додатках до нього, у тому числі у виписці; 2) клієнт не акцептував пропозицію пролонгації договору; 3) розмір процентів за договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування; 4) відсутність графіків платежів. Всі заперечення на позов адвокатом були підтримані в судовому засіданні.

Представник банку участі у судовому засіданні не прийняв. Заявив клопотання про розгляду справи без його особистої участі за наявними письмовими доказами, надавши витребовувані документи. Позовні вимоги просив задовольнити повністю.

Оцінивши вимоги і заперечення сторін, заслухавши представника відповідача, вивчивши письмові докази, в тому числі оригінали, та детальний розрахунок заборгованості, визначившись з нормою права, яка підлягає застосуванню до правовідносин сторін, суд дійшов висновку про обгрунтованість позову.

Так, відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Таким чином, Анкета-заява на приєднання до Договору, разом із тарифами у сукупності складають умови укладеного сторонами кредитного договору. Сторонами в належний спосіб досягнуто домовленість про умови кредитування.

Матеріали справи містять Анкету-заяву від 13.06.2018, де сторонами обумовлено програму кредитування „Запасочка" для фізичних осіб клієнтів ПАТ КБ „Глобус" та встановлено ліміт дозволеного овердрафту на наступних умовах: ліміт овердрафту 20000 гривень із строком дії ліміту офердрафту 48 місяців, із фіксованою процентною ставкою у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 46,8 %. Згідно положень п.4.1.6 Договору за користування Овердрафтом Клієнь сплачує банку проценти в розмірі та в строк, які обумовлені чинними Тарифами Банку та умовами Договору.

Підписанням Заяви-анкети відповідач погодилася на приєднання до умов кредитування, які діють у ПАТ «КБ «Глобус».

Із досліджених у суді документів суми нарахованої заборгованості (а.с.22-35) вбачається, що внаслідок відсутності фінансової дисципліни при виконанні взятих відповідачем зобов`язань, утворилась прострочена заборгованість за кредитом та процентами. А тому згідно із п.2.5 та 4.3.4 Договору погашення заборгованості здійснюється за рахунок надходження коштів на рахунок Клієнта в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами: прострочена заборгованість за Недозволеним (простроченим) овердрафтом; строкова заборгованість за нарахованими процентами ; строкова заборгованість за Дозволеним оіердрафтом (за умови настання строку виконання зобов"язання; штрафи, відповідно до тарифів банку.

Так, сумарно утворилась зазначена у позові заборгованість відповідачки перед банком, яка на час ініціювання позову обрахована в сумі 38540,98 грн, яка включає прострочену заборгованість на суму 20008,46 грн та прострочену заборгованість по процентам у сумі 18532,52 грн.

Згідно п. 4.1.9 вказаного Договору, строк дії Ліміту дозволеного овердрафту не повинен перевищувати 12 місяців. Пролонгація дії Ліміту дозволеного овердрафту (за умови прийняття Банком відповідного рішення) здійснюється відповідно до умов цього Договору.

Пунктом 4.2.2 передбачено, що пільговий період починається з дня виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту та діє протягом 30 календарних днів з дати виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту, або до моменту погашення заборгованості по рахунку в повному обсязі.

Відповідно до п. 4.4.1 нараховувати проценти за користування коштами у межах Дозволеного овердрафту та проценти за користування Недозволеним овердрафтом щомісячно та в день остаточного погашення Овердрафту відповідно до умов цього Договору.

Відповідно до п. 4.2.1 проценти за користування Овердрафтом нараховуються за фактичний строк користування кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на Рахунку в розмірі процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Нарахування процентів здійснюється Банком щомісячно за фактичну кількість днів місяця та року (факт/факт) не пізніше останнього робочого дня кожного місяця та в день проведення остаточних розрахунків за Овердрафтом. У разі припинення кредитування Клієнта відповідно до п.4.4.2 цього Договору проценти за користування Овердрафтом нараховуються з дня виникнення Овердрафту до дня закінчення строку виконання зобов`язань щодо повернення заборгованості за Овердрафтом.

Отже, відповідач ОСОБА_1 , підписавши Анкету-заяву погодилася з такими умовами кредитування, а оскільки умовами Анкети-заяви та Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» передбачено право Банку нараховувати проценти протягом строку дії Договору, який було визначено сторонами строком на 12 місяців, разом з тим згідно умов Анкети-заяви відповідач доручив Банку після закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного в даній Заяві-анкеті, подовжувати дію Дозволеного овердрафту на кожні наступні 12 місяців на умовах, визначених Договором.

При цьому матеріали справи не містять відомостей про те, що позичальник має погашену заборгованість перед банком, або зверталася до банку з заявою про розірвання укладеного договору.

Тому посилання представника відповідача про необгрунтоване нарахування процентів та непідтвердження, що клієнт акцептував пропозицію пролонгації договору, як підстава для відмови у позові, не заслуговують на увагу, оскільки досліджена природа договору між сторонами, у площині правових норм, вказує на обгрунтованість висунутих вимог до відповідача в частині нарахованої заборгованості.

Одночасно судом враховується, що Україна перейшла на новий стандарт банківських розрахункових рахунків - IBAN. IBAN (International Bank Account Number) - міжнародний номер банківського рахунку, приведений у відповідність зі стандартом №13616 Міжнародної організації зі стандартизації ISO та Європейського комітету з банківських стандартів ECBS. На сьогодні такий формат рахунків використовується в більш ніж 60 країнах світу. Кожна держава формує свою структуру номера IBAN-рахунку. В Україні він складається з 29 букв і цифр (в деяких країнах до 34 символів): 1-2 символи - код країни (UA); 3-4 символи - контрольний розряд; 5-10 символи - код банку (МФО); 1-29 символи - власне розрахунковий рахунок в банку. Раніше він був від 5 до 14 цифр, з 1 листопада 2019 року - від 5 до 19 цифр. При цьому відсутні символи заповнюються нулями.

Таким чином, зміни у номері рахунку, відкритого відповідачу у банку, з набранням чинності відповідних змін, не спростовують природу договірних відносин між сторонами, не зумовлюють недопустимості поданих банком доказів, тому і в цій частині заперечення представника відповідача не можуть бути достатніми для відмови у задоволенні позову.

У зв`язку із задоволенням позову за правилами ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь банку підлягає стягненню сплачений банком при пред`явленні позову до суду судовий збір.

Вирішуючи питання про відшкодування процесуальних витрат, суд встановив, що позивач оплатив адвокату Прохоренко В.П. гонорар у виді фіксованої суми, що підтверджується актом прийому-передачі послуг за Договором і квитанцією про оплату суми гонорару. Розмір гонорару визначається лише за погодженням адвоката з клієнтом, а суд невправі втручатися в ці правовідносини. Такий висновок наведений у постанові Великої Палати ВС у справі № 910/12876/19. Чинне законодавство визначило критерії, які слід застосовувати при визначенні розміру витрат на правову допомогу. Процесуальним законодавством передбачено такі основні критерії визначення та розподілу судових витрат, як їх дійсність, обгрунтованість, розумність і співмірність відповідно до ціни позову, з урахуванням складності та значення справи для сторін. Сума витрат підтверджена квитанцією (а.с. 21), є співмірною з наданими послугами і ціною позову, а тому підлягає до стягнення повністю.

Керуючись ст.ст.11, 16, 536, 625, 1048-1050, 1052, 1054 ЦК України та на підставі ст.ст.12-13, 43, 82, 89, 128, 130, 131, 141, 211, 247, 259, 263-265, 268, 273, 274, 279, 353-354 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

позов Акціонерного товариства „Комерційний банк „Глобус" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНКОПП: НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства „КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК „ГЛОБУС" (ідентифікаційний код 35591059, місцезнаходження;04073, м. Київ, Куренівський провулок, буд.19/5) заборгованість за Договором від 13.06.2018 в розмірі 38540,98 грн (тридцять вісім тисяч п`ятсот сорок гривень дев`яносто дві копійки), яка включає: 20008,46 грн простроченої заборгованості за кредитом та 18532,52 грн простроченої заборгованості по процентам.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНКОПП: НОМЕР_2 на користь Акціонерного товариства „КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК „ГЛОБУС" (ідентифікаційний код 35591059) судовий збір в сумі 2684 грн (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні) та 6000 грн (шість тисяч гривень) витрат на правничу (правову) допомогу.

Датою складення повного тексту судового рішення є 25 вересня 2023 року.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Чернігівського апеляційного суду через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення.

Суддя Карпинська Н.М.