АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 вересня 2023 року

м. Чернівці

справа № 724/235/23

провадження 822/727/23

Чернівецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого Кулянди М.І.,

суддів: Половінкіної Н.Ю., Перепелюк І.Б.,

за участю секретаря Скулеби А.І.,

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство «Таскомбанк»,

відповідач ОСОБА_1 ,

апеляційна скарга ОСОБА_1 на рішення Хотинського районного Чернівецької області від 27 червня 2023 року,

головуючий в суді першої інстанції суддя Єфтеньєв О.Г.

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

У січні 2023 року АТ «Таскомбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Посилалося на те, що між ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № від 31 березня 2021 року, згідно якого ОСОБА_1 отримала кредит в розмірі 227 525 гривень 89 коп.

Вказувало, що 17 грудня 2021 року право вимоги за кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк», на підставі договору факторингу №171221 від 17 грудня 2021 року.

У зв`язку з неналежним виконанням позичальником зобов`язань за кредитним договором, станом на 01 листопада 2022 року виникла заборгованість у розмірі 284 703 гривні 39 коп, яка складається із заборгованості: по тілу кредиту в розмірі 216 700 гривень 47 коп ; щомісячних відсотків в розмірі 67 984 гривні 80 коп; річних відсотків в розмірі 18 гривень 12 коп.

АТ «Таскомбанк» просило суд стягнути з відповідача на їх користь вищезазначену заборгованість та вирішити питання про розподіл судових витрат.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішенням Хотинського районного Чернівецької області від 27 червня 2023 року позов АТ «Таскомбанк» задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк» заборгованість за кредитним договором № від 31 березня 2021 року у розмірі 284 703 гривні 39 коп.

Вирішено питання про судові витрати.

Ухвалюючи рішення у справі суд першої інстанції виходив з обставин справи та їх доведеності, з посиланням на норми права, що регулюють спірні правовідносини та прийшов до висновку, що між сторонами виникли договірні правовідносини, за якими відповідач взяла на себе зобов`язання повернути позивачеві кредитні кошти та сплатити проценти за користування ними.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 , просить рішення суду першої скасувати та відмовити у задоволенні позову.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Апелянт посилається на те, що суд першої інстанції ухвалив рішення з порушенням норм процесуального права та неправильним застосуванням норм матеріального права, неповно з`ясував обставини, що мають значення для справи.

Апеляційна скарга мотивована тим, що позивачем не надано доказів про досудове урегулювання спору, також суд першої інстанції не перевірив докази належного повідомлення боржника про заміну кредитора, у зв`язку з укладенням договору відступлення права вимоги.

Позивачем, АТ «Таскомбанк», не надано суду доказів оформлення та укладання між сторонами та відповідно отримання позичальником Умов та Правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта і Тарифів, щоб в сукупності із заявою, свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг.

Узагальнені доводи та заперечення інших учасників справи

У відзиві на апеляційну скаргу АТ «Таскомбанк» просить залишити апеляційну скаргу без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін.

Вважає рішення суду першої інстанції законним та обґрунтованим, а доводи апеляційної скарги безпідставними.

Мотивувальна частина

Обставини справи, встановлені судами першої та апеляційної інстанції

31 березня 2021 року між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № від 31 березня 2021 року, згідно якого ОСОБА_1 отримала кредит в розмірі 227 525 гривень 89 коп (а.с.6).

Згідно із паспортом кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» №5328485 ОСОБА_1 отримала кредитні кошти на будь-які законні цілі у розмірі 227 525 гривень 89 коп на строк 36 місяців зі сплатою 0,01 % річних від суми боргу та 2,49 % місячних від суми кредиту. Визначено орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника за весь час користування кредитом у розмірі 431518 гривень 60 коп та графік платежів (а.с.9).

17 грудня 2021 року ТзОВ ФК «Центр фінансових рішень» право вимоги за кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк», на підставі договору факторингу №171221 від 17 грудня 2021 року, за умовами якого сторони погодили, що первинний кредитор має право щоденно передавати (відступати) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор зобов`язаний надати такі права вимоги шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог із зазначенням ціни договору та розміру заборгованостей позичальників. Підписані сторонами відповідні реєстри прав вимог є невід`ємною частиною цього договору (а.с.11-17).

Згідно реєстру прав вимоги до договору №171221 від 17 грудня 2021 року позивачем набуто право вимоги до ОСОБА_1 (а.с.18).

30 вересня 2022 року банком направлено повідомлення-вимогу на ім`я ОСОБА_1 з вимогою достроково повернути заборгованість по кредитному договору (а.с.39-42).

Згідно розрахунку заборгованості по кредитному договору № від 31 березня 2021 року, станом на 01 листопада 2022 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість у розмірі 284 703 гривні 39 коп, яка складається із заборгованості: по тілу кредиту в розмірі 216 700 гривень 47 коп ; щомісячних відсотків в розмірі 67 984 гривні 80 коп; річних відсотків в розмірі 18 гривень 12 коп.

Позиція апеляційного суду, застосовані норми права та мотиви, з яких виходить суд при прийнятті постанови

Заслухавши доповідача, обговоривши доводи скарги та перевіривши матеріали справи, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційну скаргу слід залишити без задоволення з таких підстав.

Відповідно до частин 1 і 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з положеннями статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Суд першої інстанції, дослідивши надані сторонами докази у їх сукупності, встановивши на їх підставі, що відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання за договором, суму отриманих від банку грошових коштів не повернув, апеляційний суд погоджається із висновком суду першої інстанції про задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом.

Доводи ОСОБА_1 про те, що суду не надано доказів оформлення та укладання між сторонами та відповідно отримання позичальником Умов та Правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта і Тарифів, щоб в сукупності із заявою, свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг не заслуговують на увагу.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

Згідно п. 1 ч. 1 Закон України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Стаття 9 Закону України «Про споживче кредитування» визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті ( ч. 2 ст. 9 Закону).

Отже, паспорт споживчого кредиту, наявний в матеріалах справи є тією інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), викладеній у формі відповідно до Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, оскільки матеріали справи містять підписаний сторонами кредитний договір, паспорт споживчого кредиту, заяву-анкету, докази які підтверджують відступлення право вимоги та отримання відповідачем кредитних коштів.

Посилання апелянта на те, що позивачем не надано доказів про досудове урегулювання спору, є безпідставними, оскільки в матеріалах справи наявні докази надсилання АТ «Таскомбанк» досудової вимоги № 170028/70.2.2. від 30 вересня 2022 року про сплату заборгованості. Вказане також підтверджується фіскальним чеком та журналом поштових відправлень (а.с.40-42).

Безпідставними є твердження апелянта щодо неповідомлення ОСОБА_1 про укладення договору про відступлення права вимоги, з огляду на наступне.

За загальним правилом заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, оскільки не впливає на характер, обсяг і порядок виконання ним своїх обов`язків, не погіршує становище боржника та не зачіпає його інтересів (постанова Верховного Суду від 03 квітня 2019 року у справі №910/9828/17).

У разі заміни кредитора в зобов`язанні саме зобов`язання зберігається повністю, змінюється лише його суб`єктний склад у частині кредитора.

Таким чином, боржник, тобто особа, право вимоги до якої відступається, не входить до складу учасників цього договору. Договір факторингу не впливає безпосередньо на права та обов`язки боржника, оскільки в цьому випадку не встановлюється, не припиняється, не змінюється основне зобов`язання боржника, який має виконати свій обов`язок в обсязі і на умовах, що встановлені договором або актом цивільного законодавства.

Аналогічна правова позиція викладена в постановах Верховного Суду від 12 грудня 2019 року у справі № 910/13266/18, від 08 липня 2020 року у справі № 910/13840/18.

Також слід зазначити, що ОСОБА_1 не надала свого розрахунку або доказів відсутності заборгованості, клопотання про призначення відповідної експертизи не заявляла, тобто не спростувала розмір заборгованості за кредитним договором, а тому її доводи, викладені у апеляційній скарзі, не підлягають задоволенню.

Будь-яких інших доводів та доказів на їх підтвердження, що є правовою підставою для скасування або зміни рішення суду першої інстанції апелянтом надано не було, у зв`язку з чим, апеляційний суд не вбачає правових підстав для зміни або скасування рішення суду першої інстанції та задоволення апеляційної скарги.

Висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги

Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм процесуального права.

Враховуючи наведене вище, рішення суду першої інстанції слід залишити без змін, а апеляційну скаргу - без задоволення.

Керуючись ст. ст. 374, 375, 381, 382 ЦПК України, апеляційний суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Хотинського районного Чернівецької області від 27 червня 2023 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття.

На постанову може бути подана касаційна скарга до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту постанови.

Дата складання повного тексту постанови 22 вересня 2023 року.

Головуючий М. І. Кулянда

Судді: Н. Ю. Половінкіна

І. Б. Перепелюк