Справа № 151/531/23
Провадження №2/151/163/23
РІШЕННЯ

іменем України

25 вересня 2023 року смт. Чечельник

Чечельницький районний суд Вінницької області у складі:

головуючої судді Токарчук Л . Г .

за участю секретаря судових засідань Бондаренко В . П .

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Чечельник Вінницької області в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства ''Універсал банк'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі - АТ "Універсал Банк" або позивач) звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 (далі - відповідач) про стягнення заборгованості. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень, попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Позивач зазначає, що Умови та правила обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/UniversalBank з 30.12.2021 чинні на дату підписання анкети-заяви, далі умови опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Так, позивач вказує, що 02 січня 2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ ''Універсал Банк'' з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 02.01.2022, згідно якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі до 400 000 гривень на картковий рахунок та взяла на себе відповідні зобов`язання щодо повернення кредитних коштів. Підписавши анкету-заяву відповідачка підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту, відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У відповідачки прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 29.04.2023 направив відповідачці повідомлення "пуш" про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості, відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії направленої на погашення заборгованості. Посилаючись на вимоги чинного законодавства, позивач зазначає, що у зв`язку з порушенням відповідачкою взятих на себе кредитних зобов`язань станом на 14.06.2023 утворилася заборгованість в розмірі 24 061 гривня 72 копійки. Тому, просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ ''Універсал Банк'' заборгованість в розмірі 24 061 гривню 72 копійки, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) -24 061 гривня 72 копійки та стягнути з відповідачки суму сплаченого судового збору у розмірі 2 684 гривні.

Ухвалою суду від 28 серпня 2023 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.

Представник позивача за довіреністю Івачковський В. у судове засідання не з`явився, зазначивши, у позовній заяві, про розгляд справи без їх участі, позов підтримує, просить його задоволити, проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася надавши суду заяву про розгляд справи у її відсутності. Крім того зазначила, що позов в частині тіла кредиту визнає Щодо стягнення пені та штрафу зазначила, що так, як у березні 2022 року ВР України був ухвалений ЗУ 2120-ІХ "Про внесення змін до Податкого кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" передбачає послаблення в частині кредитних зобов`язань. Банк не може нараховувати будь-яку пеню або штраф починаючи з 24.02.2022. Від початку повномаштабного вторгнення і по теперішній час вона втратила будь-який фінансовий дохід, тому не в змозі сплатити всю суму тіла кредиту одразу. Крім того, просить стягнути судові витрати з "Універсал Банк" та взяти до уваги те, що 31.08.2023 погасила заборгованість у сумі 3 000 гривень.

Згідно ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи та всебічно проаналізувавши обставини в їх сукупності, прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 02.01.2022 ОСОБА_1 звернулася до АТ ''Універсал Банк'' з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 02.01.2022, відповідно до якої відповідачка відкрила поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях на своє ім`я. ОСОБА_1 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг, що підтверджується її підписом на заяві. З анкети-заяви також вбачається, що усе листування має здійснюватися через мобільний додаток та інші дистанційні канали. Крім того, визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні банку або клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП покладаються на клієнта.(а.с.8)

До вказаної анкети-заяви дадається витяг з Умов і правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' при наданні банківських послуг щодо продуктів.

Відповідно до п.п. 2.1 Умов і правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' при наданні банківських послуг щодо продуктів, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, оперції за яким здійснюється з використанням електронного платіжного засобу- платіжної картки, зазначається у анкеті-заяві.

Згідно з п. п. 2.3. Умов і Правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' відповідно до ст. 628 ЦПК України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо Договорів, елементи яких містяться у Договорі.

Відповідно до п.п. 2.4 Умов і Правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'', своїм підписом в Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками сторін, а також іншу інформацію, яка передбачена п. 2 ст. 12 Закону України ''Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг ''.

Підпунктом 2.12 Умов і Правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' визначено, що клієнт уклавши договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними.

Відповідно до п.п.4.2.9 Умов і Правил обслуговування клієнт зобов`язаний оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно тарифів.

Згідно п.п.5.2 Умов і Правил обслуговування в рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування шляхом її направлення на адресу клієнта зазначену в анкеті заяві або в мобільний додаток клієнта.

Відповідно до п.п.2.1 Умов і Правил обслуговування для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг "Monobank". Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви на отримання картки.

Відповідно до п.п.5.16 Умов і Правил обслуговування у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок просточеної заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0, 00001 % річних. На період дії карантину банк на власний розсуд має право збільшити строк.

Згідно п.п.5.19 Умов і Правил обслуговування у випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом 120 календарних днів, кредит стає у формі "на вимогу", а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачене цим договором . При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

Відповідно п.п.6.2.1 Умов і Правил обслуговування клієнт зобов`язується погашати заборгованість та оплачувати послуги банку в повному обсязі відповідно до договору в тому числі в разі пред`явлення претензій по зроблених операціях до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій.

Свої зобов`язання позивач перед відповідачкою виконав, про що свідчить укладення договору та відкриття рахунку № НОМЕР_1 відповідно до умов якого відповідачці надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 400 000 гривень з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (37,2% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом понад встановлені строки у розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (74,4% річних).

Станом на 14.06.2023 у відповідачки виникло прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором і сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п. 5.17 п. 5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

АТ ''Універсал Банк '' 29.04.2023 направив повідомлення ''пуш'' про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідачка на контакт не вийшла та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості.

Частина 2 ст. 11 ЦК України передбачає, що підставами виникнення цивільних прав і обов`язків є, у тому числі, договори та інші правочини.

Правовідносини, які склалися між сторонами регулюються ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно вимог ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з положеннями ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Стаття 610 ЦК України передбачає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ч. 2 ст. 615 ЦК України вказано, що одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

З положень ст. 628 ЦК України слідує, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір).

Норми ст. 629 вказують, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Суд також керується ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 3 Закону України ''Про електронну комерцію'' зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цьогоЗакону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснимо в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України ''Про електронну комерцію'').

Частина 5 ст. 11 Закону України ''Про електронну комерцію'' передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Частина 1 ст. 1054 ЦК України вказує, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Положення ч.1 ст. 1049 ЦК України вказують, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Відповідачка не надавала своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором № б/н від 02.01.2022 та станом на 14.06.2023 має заборгованість у сумі 24 061 гривня 72 копійки, а саме залишок за тілом кредиту, які необхідно стягнути на користь позивача.(а. с. 6-7)

Суд не може взяти до уваги твердження відповідачки, про те, що вона 31.08.2023 сплатила на користь позивача в рахунок заборгованості за вказаним кредитом 3 000 гривень, оскільки з доданої нею до заяви копії квитанції не вбачається, що дані кошти перераховані на користь акціонерного товариства "УніверсалБанк".

Також, суд не може взяти до уваги і твердження відповідачки щодо того, що в період воєнного стану не підлягають нарахуванню штрафи та пеня, оскільки вимоги, щодо їх стягнення у позові не ставляться.

Враховуючи викладене, а також те, що право позивача порушено невиконанням відповідачкою взятих на себе зобов`язань, тому підлягає захисту, шляхом стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитним договором №б/н від 02.01.2022 в розмірі 24 061 гривня 72 копійки (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)).

При зверненні з позовом до суду, позивачем сплачено судовий збір згідно платіжної інструкції № CF_53457 від 10.08.2023 в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні, який відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись статтями 259, 263-265, 268, 273, 354-355 ЦПК України,

УХВАЛИВ :

Позовну заяву акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства "УніверсалБанк" заборгованість за договором №б/н про надання банківських послуг "Моnobank" від 02.01.2022 у сумі 24 061 ( двадцять чотири тисячі шістдесят одна) гривня 72 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства ''Універсал Банк" понесені судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні.

Рішення суду може бути оскаржено протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Вінницького апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) сторін, їх місцезнаходження (місце проживання чи перебування) :

Позивач : Акціонерное товариство "Універсал Банк" (місцезнаходження : 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, )

Відповідачка : ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , картка платника податків НОМЕР_2 , зареєстрована по АДРЕСА_1 ) .

Суддя Людмила ТОКАРЧУК