Справа № 516/195/23
Провадження № 2/516/107/23
23 серпня 2023 рокум.Теплодар
Теплодарський міський суд Одеської області у складі:
головуючої судді Ширінської О.Х.,
за участі секретаря Комашко Т.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
УСТАНОВИВ:
Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося із вище вказаним позовом до ОСОБА_1 .
В обґрунтування заявлених позовних вимоги позивач зазначив, що 14.09.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов?язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (надалі «Позивач», «Банк», Кредитор») та ОСОБА_1 (надалі «Відповідач», «Боржник», «Позичальник») було укладено Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/899406 (надалі «Договір», «Кредитний договір», «Заява-Договір»), згідно умов якого Банк зобов?язався надати Позичальнику кредит в розмірі: 62 955,25 гривень строком на 72 місяці, а Позичальник, у свою чергу, зобов?язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці в розмірі 33,30% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.
Перед укладенням та підписанням Кредитного договору, Позичальник звернувся до Банку із Заявою на отримання кредиту, де зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту- національна валюта України, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту.
Позичальник підтвердив, що перед укладенням Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк» та орієнтовну загальну вартість Кредиту (відповідно до статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» та Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених Постановою Правління НБУ №49 від 08 червня 2017 р., що підтверджується ознайомленням Позичальника з паспортом споживчого кредиту та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана Позичальнику інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.
На підставі Договору, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» на ім?я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб.
Відповідно до умов п. 1.2. Договору АТ «Райффайзен Банк» надав позичальнику кредит, шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк», для подальшого використання його за цільовим призначенням.
Факт отримання Відповідачем коштів в розмірі 62 955,25 гривень за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/899406 від 14.09.2020 року підтверджується випискою по рахунку.
Таким чином, Банк виконав свої зобов?язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об?єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.
Крім того, відповідно до п. 8. Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клінт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов?язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви -Договору Клієнт підгверджує, що відносини Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2., 6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Відповідно до Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.
Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов?язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов?язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клєнт зобов?язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
У зв?язку із несплатою Відповідачем у процес кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капітализовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація» починаючи з 26.02.2022 року. Зазначені реструктуризації проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із Відповідачем відповідно до п.1.5 ст.1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р, які розміщені у відкритому доступ на офіційному сайті Позивача.
Згідно п. 1.5 Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов?язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов?язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов?язань за
Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку Кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клентом додаткових договорів/угод до Заяви.
Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризаці. За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стан, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно виливати на можливість Клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов?язання за Кредитом згідно графіку погашення.
За зверненням Клієнта реструктуризація здійснюсться на підстави поданої Клієнтом на Сайт Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту. Підтвердженням зміни умов Кредиту с направлення Банком Клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Клієнт зобов?язаний виконувати свої зобов?язання за Кредитом порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.
Також Клієнт в будь-який Робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення Кредиту (для Кредита за програмою кредитування «кредиту готівкою»). У випадку невиконання Клієнтом зазначеного обов?язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення Кредиту вважається складеним належним чином, с невід?ємною частиною Заяви та підставою для визначення розміру зобов?язань Клієнта за кредитом.
Отже, з укладенням Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.
Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору Відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов?язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв?язку з чим станом на 21.11.2022 року заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен
Банк» за Кредитним договором становить 71 265,24 гривень, яка складається з.
заборгованості за кредитом у розмірі - 63 357,69 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 2 254,10 гривень;
заборгованості за відсотками у розмірі - 7 907,55 гривень, в тому числи прострочена заборгованість за відсотками 7 502,93 гривень.
Відповідно до рішення Кредитора сума пені не зазначається та не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.
На підтвердження вищевикладених обставин додатком до позовної заяви є обгрунтований розрахунок суми заборгованості.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов?язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Окрім того, за змістом ст. 526 та ст. 527 ЦК України боржник зобов?язаний виконати свій обов?язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб?єкта - кредитора, зобов?язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду і відповідним позовом.
Враховуючи, що вимоги Банку та взяті позичальником зобов?язання за Кредитним договором в добровільному порядку не виконані, а також у відповідності до ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов?язку визначений моментом пред?явлення вимоги, Кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час.
Таким чином, направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту
стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд виконати боржником обов`язок з дострокового повернення кредиту.
Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору на адресу Позичальника було направлено вимоги № 114/5-
К-270046 від 01.12.2022 року, №114/5-К-270047 від 01.12.2022 року про дострокове виконання боргових зобов?язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 календарних днів. Однак, відповідна вимога у визначені Кредитором строки не виконана .
Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/899406 від 14.09.2020 у розмірі 71 265, 24 грн., а також судові витрати: судовий збір у розмірі 2 684, 00 грн.
В судове засідання сторони не з`явилися.
Представник позивача подала до суду заяву про розгляд справи у її відсутність, просила задовольнити заявлені позовні вимоги, розглянути справу у відсутність представника позивача.
Відповідач повідомлялася належним чином, в установленому законом порядку про день, час і місце розгляду справи. Причини неявки в судове засідання відповідача суду не відомі, заяв і клопотань від відповідача не надходило.
Згідно ч. 3 ст. 131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.
Виходячи з наведеного, відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд розглядає справу у відсутності відповідача і ухвалює заочне рішення.
Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні обставини і відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що 14.09.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов?язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/899406, згідно умов якого Банк зобов?язався надати Позичальнику кредит в розмірі: 62 955,25 гривень строком на 72 місяці, а Позичальник, у свою чергу, зобов?язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці в розмірі 33,30% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.
Позивач перерахував ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 62 955,25 гривень за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/899406 від 14.09.2020 року, що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідно до наданого Графіку погашення кредиту та відсоткам по кредиту, а також наданого розрахунку, станом на 21.11.2022 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Райффайзен Банк» за Кредитним договором становить 71 265,24 гривень, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі - 63 357,69 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 2 254,10 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі - 7 907,55 гривень, в тому числи прострочена заборгованість за відсотками 7 502,93 гривень.
Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
В порядку ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов Договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
З огляду на вище наведене, оскільки відповідачем порушено зобов`язання за кредитним договором щодо своєчасного здійснення платежів, передбачених його умовами, суд вважає, що позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом підлягають задоволенню в повному обсязі.
Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Таким чином, на користь позивача підлягають стягненню з відповідача понесені судові витрати за сплачений судовий збір у розмірі 2 684, 00 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 229, 258-259, 263-268, 280-284, 288-289 ЦПК України, суд,
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня проголошення заочного рішення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення може бути оскаржене у загальному порядку.
Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення, шляхом подачі апеляційного скарги через Теплодарський міський суд Одеської області

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо таку скаргу не було подано.

Суддя: О.Х. Ширінська