КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
справа №755/5639/21 Головуючий у І інстанції - Гончарук В.П.
апеляційне провадження №22-ц/824/2224/2023 Доповідач у ІІ інстанції - Гуль В.В.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 вересня 2023 року Київський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Головуючого Гуля В.В.,

суддів Матвієнко Ю.О., Мельника Я.С.

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою позивача публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» на рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 08 червня 2021 року у справі за позовом публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

У вересні 2021 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з відповідача на користь банку 12 621,59 грн, а також судовий збір у сумі 2 270 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 16 березня 2020 року між банком та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» та договір №2019/ОВР/052-000283.

Відповідно до укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «ЕКО-кредитка», на якому встановлена орієнтовна сума кредиту 10 000 грн, можлива сума кредиту 300 000 грн, щомісячний платіж по кредиту 7,00%, мінімум 50,00 грн, пільговий період 30 днів, відсоткова ставка 42,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00%; строк дії договору 12 місяців.

Вказано, що банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видав відповідачу платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав відповідачу кредитні кошти у встановленому договором ліміті, що підтверджується договором про приєднання до правил, випискою за договором та за рахунком відповідача, розпискою відповідача про отримання непошкодженої кредитної картки.

Відповідачем умови кредитного договору не виконувалися, внаслідок чого утворилася заборгованість перед банком, яка станом на 30 листопада 2020 року становить 12 621,59 грн, що складається з поточної заборгованості по кредиту - 9 995,03 грн, простроченої заборгованості по кредиту - 0,00 грн, заборгованості по процентах (поточна) - 344,09 грн, заборгованості по процентах (прострочена) - 2 282,47 грн.

На підставі викладеного позовні вимоги банк просив задовольнити у повному обсязі.

Рішенням Дніпровського районного суду м. Києва від 08 червня 2021 року у задоволенні позову відмовлено.

Не погоджуючись з указаним рішенням, представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» - Голікова В.В. звернулася до суду з апеляційною скаргою, в якій просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог; стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» судовий збір у розмірі 5 675 грн.

Апеляційну скаргу мотивує тим, що відповідно до пунктів 3.1. та 3.3 Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-договір, а банк прийняв її без зауважень та відкрив рахунок і субрахунок. У разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у Заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до них Правил договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень ЦК України (договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування»). У Заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини Заяви-договору.

Вказано, що банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав. Проте, внаслідок порушення відповідачем взятих на себе зобов`язань утворилася заборгованість перед банком у розмірі 12 621,59 грн.

Зауважено, що у Заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини Заяви-договору, тому Договір №2020/ОВР/052-000283 є окремою складовою частиною Заяви-договору 2020/І_С/052-000629 із зазначенням окремих реквізитів у розділі «Паспорт споживчого кредиту».

Відповідач не скористався своїм процесуальним правом на подання відзиву на апеляційну скаргу, заперечень щодо змісту та вимог апеляційної скарги до суду апеляційної інстанції не направив.

Відповідно до частини першої статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою І розділу V ЦПК України.

За змістом частини першої статті 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Згідно частини тринадцятої статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи вищевикладене, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження, без повідомлення учасників справи.

Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, суд уважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Частиною першою статті 367 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходив з того, що стороною позивача не надано доказів на підтвердження того, що саме кредитний договір №2020/ОВР/052-000283 від 16 березня 2020 року був укладений з відповідачем, оскільки матеріали справи містять розбіжності між обґрунтуванням позову та доказами на підтвердження кредитної заборгованості.

Проте, колегія не в повній мірі погоджується з висновком суду першої інстанції з огляду на наступне.

Згідно зі статтею 263 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Судом установлено, що згідно позовної заяви 16 березня 2020 року між банком та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» №2020/І_С/052-000629.

Відповідно до укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «ЕКО-кредитка» , на якому встановлена орієнтовна сума кредиту 10 000 грн, можлива сума кредиту 300 000 грн, щомісячний платіж по кредиту 7,00%, мінімум 50,00 грн, пільговий період 30 днів, відсоткова ставка 42,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00%; строк дії договору 12 місяців.

На підтвердження укладення кредитного договору позивачем надана копія Заяви-Договору №2020/І_С/052-000629 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» від 16 березня 2020 року, згідно якої ОСОБА_1 виявив бажання отримувати послуги ПАТ АБ «Укргазбанк».

До Заяви-договору позивач додав правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», що розміщені на офіційному сайті позивача www.ukrgasbank.com; опитувальник клієнта-фізичної особи від 16 березня 2020 року; виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 з 16 березня 2020 року по 30 листопада 2020 року; розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором №2020/ОВР/052-000283 від 16 березня 2020 року на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 30 листопада 2020 року; копію вимоги про дострокове повернення кредиту від 02 вересня 2020 року; копію паспорта ОСОБА_1 .

З матеріалів справи вбачається, що заяву-договір №2020/І_С/052-000629 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» ОСОБА_1 підписав 16 березня 2020 року.

Паспортом споживчого кредиту, який міститься у пункті 4 Заяви-договору, визначено основні умови кредитування: пакет «ЕКО-кредитка», споживчі цілі, орієнтовна сума кредиту - 10 000 гривень, можлива сума кредиту 300 000 гривень, щомісячний платіж по кредиту -7% мінімум 50 грн, пільговий період - 30 днів, процентна ставка - 42% річних (для зарплатних проектів Банку/отримувачів пенсій та соціальних виплат), 42% річних, процентна ставка на пільговий період - 0,00001% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48% річних та встановлено строк кредитування 12 місяців.

Згідно частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Закон України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року, у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

Згідно пункту 1 статті 1 Закон України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Стаття 9 Закону України «Про споживче кредитування», у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону).

Частиною третьою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» визначено інформацію, що надається кредитодавцем споживачу, також і в разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку (пункт 12).

Отже, зважаючи на наявність підписаного сторонами 16 березня 2020 року паспорту споживчого кредиту, який відповідає формі та змісту, визначеного для нього Додатком 1 Закону України «Про споживче кредитування», Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 мали намір укласти договір споживчого кредитування.

Разом з тим, підписаний сторонами 16 березня 2020 року паспорт споживчого кредиту, є тією інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), викладений у формі відповідно до Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до статті 13 Закону України «Про споживче кредитування», у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Статтею 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено умови договору про споживчий кредит.

Пунктами 3.1.-3.3. Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» передбачено, що договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-Договір, а банк прийняв таку Заяву-договір без зауважень та відкрив рахунок і субрахунок. Банк зобов`язаний надати клієнту примірник Заяви-договору.

Датою укладення договору відповідно до цих Правил є дата відкриття субрахунку/рахунку. Банк повідомляє про дату відкриття рахунку/субрахунку засобами SМS-banking. При цьому, банк має право відмовити у відкритті рахунку/субрахунку після прийняття Заяви-договору у разі не надання клієнтом документів, необхідних для з`ясування особи клієнта, суті діяльності, фінансового стану тощо. Придбання кожного нового пакету здійснюється шляхом подання клієнтом окремої Заяви-договору. Підписуючи кожну наступну Заяву-договір клієнт щоразу підтверджує свою згоду з Правилами, що є чинними на день її підписання, та відповідно, поширюються на всі Пакети, що придбані ним раніше.

У разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у Заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до них Правил договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень ЦК України (договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування»). У Заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини Заяви-договору. Датою кредитного договору є дата встановлення банком ліміту дозволеного овердрафту на відповідному субрахунку клієнта. Банк повідомляє клієнта про факт встановлення за субрахунком ліміту дозволеного овердрафту засобами SМS-banking. Якщо після встановлення та/або після збільшення ліміту дозволеного овердрафту клієнт продовжує використання коштів, вважається, що таке встановлення/збільшення ліміту дозволеного овердрафту виконане за згодою сторін.

Разом з тим, як убачається з матеріалів справи, надані позивачем Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк», що є невід`ємною складовою договору, не засвідченні належним чином та не містять підпису голови правління та боржника, що не може вважатися належним та допустимим доказом.

Таким чином, ураховуючи викладене, вказані Правила не підтверджують факт того, що підписана ОСОБА_1 . Заява-договір №2020/І_С/052-000629 є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень ЦК України (договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування»), як це вказано у пункті 3.3. Правил.

Окрім того, позивачем не надано жодних доказів того, що банком відкрито субрахунок/рахунок ОСОБА_1 , з огляду на те, що після заповнення та підписання особою Заяви-договору банк має право відмовити у відкритті рахунку/субрахунку після прийняття Заяви-договору.

Виписка з особового рахунку ОСОБА_1 не містить номеру договору, укладеного між сторонами, та на виконання якого банком відповідачеві надавались грошові кошти, також як і не містить підпису відповідальних осіб та не скріплений печаткою банку, а відтак не може бути належним та допустимим доказом у справі.

Отже, матеріали справи не містять доказів укладення договору про споживчий кредит після підписання паспорту споживчого кредиту 16 березня 2020 року, а додана позивачем до позову Заява-Договір №2017/І-С/050-002075 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», не є договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, на підставі викладеного колегія вважає, що відсутні правові підстави вважати, що між сторонами був укладений договір споживчого кредиту, а тому позивачем не доведено, що між сторонами досягнуто згоди щодо усіх істотних умов кредитування.

Відповідно до частини першої статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Статтями 12 та 81 ЦПК України встановлено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно частин першої та третьої статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Суд першої інстанції, правильно відмовивши у задоволенні позову, помилково виходив з того, що матеріали справи містять розбіжності між обґрунтуванням позову та доказами на підтвердження кредитної заборгованості, що є підставою для зміни мотивувальної частини оскаржуваного рішення.

Відповідно до частини першої статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Згідно статті 374 ЦК України суд апеляційної інстанції має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Таким чином, апеляційна скарга підлягає задоволенню частково, а рішення суду першої інстанції - зміні шляхом викладення мотивувальної частини рішення в редакції цієї постанови.

Керуючись статтями 367, 369, 374, 376, 381, 382, 384 ЦПК України, Київський апеляційний суд у складі колегії суддів, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу позивача публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» - задовольнити частково.

Рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 08 червня 2021 року- змінити, виклавши мотивувальну частину рішення в редакції цієї постанови.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.

Головуючий В.В. Гуль

Судді Ю.О. Матвієнко

Я.С. Мельник