Справа № 513/771/23
Провадження № 2/513/241/23
Саратський районний суд Одеської області
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
04 вересня 2023 року Саратський районний суд Одеської області у складі головуючого судді Бучацької А.І., за участю: секретаря судового засідання Челак В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в смт. Сарата цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" в особі представника Лозіної Ольги Юріївни до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
05 червня 2023 року представник позивача ОСОБА_2 засобами поштового зв`язку надіслала до суду позовну заяву до відповідача ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з останнього на користь АТ "Райффайзен Банк" заборгованість за недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 у сумі 228448,88 гривень, яка складається з наступного: заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі 228448,88, в тому числі заборгованості за відсотками за недозволеним овердрафтом у розмірі 9638,09 гривень, а також витрати зі сплати судового збору у сумі 3426,73 гривні.
Позовні вимоги обґрунтувала тим, що 07 вересня 2020 року ОСОБА_1 звернувся до Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" з заявою про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 від 07.09.2020 року до Договору банківського обслуговування, укладеного підписанням угоди № СМDPI-1170018 від 07.09.2020 року, та ОСОБА_1 було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_2 / НОМЕР_3 у гривні.
Згідно Договору та Угоди позивач випустив та надав платіжну картку Visa Gold на ім`я відповідача, а також забезпечив проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки або її реквізитів відповідно до правил Платіжних систем, Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб - приватних клієнтів та карткових рахунків, відкритих в рамках зарплатних проектів, а відповідач зобов`язався дотримуватись умов Договору, Угоди, Правил, зокрема положень щодо ведення та обслуговування Карткових рахунків.
Відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку.
Відповідно до п. 8.6.1 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт. При цьому заборгованість клієнта перед Банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку чого не було зроблено Відповідачем до цього часу.
Крім цього, клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за користування Недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами на ведення та обслуговування Карткових рахунків Фізичних осіб. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по Картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк користування Недозволеним овердрафтом (п. 8.6.2 Правил).
Відповідно до п. 9 Угоди Клієнт надає Банку право здійснювати Договірне списання грошових коштів з Рахунків Клієнта в Банку в будь-яких валютах (у тому числі з рахунків, що будуть відкриті клієнтом у майбутньому), реквізити яких Банк визначить самостійно, в сумах, необхідних для виконання грошових зобов`язань клієнта перед Банком, у тому числі для сплати пеней, штрафів та відшкодування збитків, а також у випадках та сумах, необхідних для виконання Банком вимог FATCA стосовно клієнта. Договірне списання здійснюється Банком відповідно до Правил.
16.10.2020 року відповідачем здійснено платіж з Карткового рахунку № НОМЕР_1 у сумі 1000,00 Євро на користь PORSCHE DISTRIBU2922099 - VELIZY VILLA за відсутності достатніх коштів на Картковому рахунку для проведення зазначеної платіжної операції. На дату проведення зазначеної банківської операції на Картковому рахунку були наявні кошти Відповідача у сумі: 0,66 гривень.
Також, 16.10.2020 року відповідачем здійснено платіж з Карткового рахунку № НОМЕР_1 у сумі 5500,00 ЄВРО на користь PORSCHE DISTRIBU2922099 - VELIZY VILLA за відсутності достатніх коштів на Картковому рахунку для проведення зазначеної платіжної операції.
Відповідно до п. 8.3.7. Правил у випадку здійснення операції з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня Банк списує з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку.
Інформація про курс банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на сайті Банку. При здійснені перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку Банком утримується комісія відповідно до Тарифів Банку.
Таким чином, внаслідок проведення вищезазначеної операції по Картковому рахунку відповідача НОМЕР_4 виник недозволений овердрафт у сумі 218 810,79 гривень: яка розраховується за формулою: 216 645,00 гривень (6500,00 ЄВРО за курсом Банку на 16.10.2020 року 33,33 гривні за ЄВРО) + 2166,45 гривень (комісія Банку за конвертацію ЄВРО у гривню у розмірі 1%) =218 811,45 гривень - 0,66 гривні (залишок коштів на рахунку станом на 16.10.2020 року у сумі 0.66 гривні) = 218 810,79 гривень.
У відповідності до чинного законодавства позивачем вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення позичальнику вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань. Однак як у визначені кредитором строки так і до часу звернення до суду відповідач не виконує свої обов`язки щодо погашення боргу та продовжує користуватися отриманими кредитними коштами, у зв`язку із чим банк змушений звернутися до суду за захистом своїх прав.
Представник позивача, належним чином повідомлений про дату, час та місце слухання справи, до суду не з`явився. Надав заяву про розгляд справи за його відсутності, не заперечував проти винесення заочного рішення (а.с. 58).
Відповідачу ОСОБА_1 судові виклики на 29 червня 2023 року на 09:00 годину та на 04 вересня 2023 року на 09:00 годину надсилались за адресою його місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку, але повернулись з відмітками, що адресат за вказаною адресою не проживає (а.с.41, 83).
Відповідно до положень ст.280 ЦПК України суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи та ухвалив заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.
Дослідивши та оцінивши письмові докази, суд приходить до наступного.
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договору-заяви розроблені банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику, грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з пунктом 1 частини 1 ст.1 Закону України "Про споживче кредитування" (в редакції, що була чинною на час виникнення правовідносин між сторонами), договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
За положеннями ч.1 ст.13 цього ж Закону, договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
У відповідності до ч.1 ст.14 цього ж Закону договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.
Судом встановлено, що 07 вересня 2020 року між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль", правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", що підтверджується витягом зі Статуту, та громадянином України ОСОБА_1 було укладено. Заяву про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 до договору банківського обслуговування, укладеного підписанням Угоди № CMDPI-1170018 від 07.09.2020 року та було відкрито ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_2 /CKP НОМЕР_1 у гривні (а.с. 7-8).
Згідно Договору та Угоди позивач випустив та надав платіжну картку Visa Gold на ім`я відповідача, а також забезпечив проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки або її реквізитів відповідно до правил Платіжних систем, Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб - приватних клієнтів та карткових рахунків, відкритих в рамках зарплатних проектів, а відповідач зобов`язався дотримуватись умов Договору, Угоди, Правил, зокрема положень щодо ведення та обслуговування Карткових рахунків (11-15).
Згідно п. 1 Угоди відповідач безумовно визнає, що Публічна пропозиція, ця Заява про акцепт, Правила та Тарифи разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин Сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування укладається шляхом приєднання та є укладеним з дати підписання Клієнтом та уповноваженими особами від Банку цієї Заяви про акцепт.
Відповідно до п. 3 Угоди відповідач підтверджує, що він ознайомлений та згоден із Правилами, Тарифами, що є чинними на дату підписання цієї Заяви про акцепт та розміщені на Сайті банку, та усвідомлює свої зобов`язання в подальшому ознайомлюватися із змінами до них на Сайті Банку. Звернення до Банку для отримання послуг або вчинення Клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання Послуг, свідчить по згоду Клієнта із чинною редакцією Правил та діючими Тарифами.
Відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку.
Відповідно до п. 8.6.1 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає Недозволений овердрафт. При цьому заборгованість клієнта перед Банком по Недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку чого не було зроблено Відповідачем до цього часу.
Клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за користування Недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами на ведення та обслуговування Карткових рахунків Фізичних осіб. Проценти за користування недозволеним овердрафтом
розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по Картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк користування Недозволеним овердрафтом (п. 8.6.2 Правил).
Відповідно до п. 9 Угоди Клієнт надає Банку право здійснювати Договірне списання грошових коштів з Рахунків Клієнта в Банку в будь-яких валютах (у тому числі з рахунків, що будуть відкриті клієнтом у майбутньому), реквізити яких Банк визначить самостійно, в сумах, необхідних для виконання грошових зобов`язань клієнта перед Банком, у тому числі для сплати пеней, штрафів та відшкодування збитків, а також у випадках та сумах, необхідних для виконання Банком вимог FATCA стосовно клієнта. Договірне списання здійснюється Банком відповідно до Правил.
Відповідач зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви Клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Проте, всупереч вимогам кредитного договору, відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання.
Відповідно до п. 8.3.7. Правил у випадку здійснення операції з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня Банк списує з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку.
Інформація про курс банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на сайті Банку. При здійснені перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку Банком утримуєгься комісія відповідно до Тарифів Банку (п. 24 Тарифів).
Виписка по рахунку ОСОБА_1 , рахунок № НОМЕР_1 за період з 07.09.2020 по 07.03.2023 року підтверджує, що, 16 жовтня 2020 року відповідачем здійснено платіж з Карткового рахунку № НОМЕР_1 у сумі 1000,00 ЄВРО на користь PORSCHE DISTRIBU2922099 - VELIZY VILLA. Крім того, 16 жовтня 2020 року відповідачем здійснено платіж з Карткового рахунку № НОМЕР_1 у сумі 5500,00 ЄВРО на користь PORSCHE DISTRIBU2922099 - VELIZY VILLA (а.с.16-18).
Внаслідок проведення вищезазначеної операції по картковому рахунку відповідача НОМЕР_2 /CKP НОМЕР_1 виник недозволений овердрафт у сумі 218 810,79 гривень, яка розраховується за формулою: 216645,00 гривень (6500,00 ЄВРО за курсом Банку на 16.10.2020 року 33,33 гривні за ЄВРО) + 2166,45 гривень (комісія Банку за конвертацію ЄВРО у гривню у розмірі 1%) =218 811,45 гривень - 0,66 гривні (залишок коштів на рахунку станом на 16.10.2020 року у сумі 0.66 гривні). Зазначене підтверджується розрахунком заборгованості по картковому рахунку № НОМЕР_1 (а.с.9-10).
Позивачем AT "Райффайзен Банк" вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення 20 березня 2023 року відповідачу вимоги про повернення безпідставно отриманих коштів, надавши можливість протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги здійснити погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів, а саме: 228448,88 гривень. Однак, у визначені строки зазначені вимоги відповідачем не виконані (а.с. 19, 20-21).
Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 525 ЦК України не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язання, крім випадків, передбачених законом або договором.
Ст. 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно з ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Ст. 610 ЦК України визначає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання або розірвання договору, зміна умов зобов`язання, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди.
Ст. 612 ЦК України встановлює, що боржник вважається таким, що прострочив якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Між сторонами дійсно виникли правовідносини починаючи з 07 вересня 2020 року, що підтверджується укладеним кредитним договором. З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором, укладеним між АТ "Райффайзен Банк" та ОСОБА_1 , вбачається, що відповідач отримав кредитні кошти від позивача у вигляді недозволеного овердрафту.
Зважаючи на те, що відповідач, який був належним чином повідомленим про розгляд справи, відзиву не надав, зазначені у позовній заяві обставини не спростував та не надав належних та допустимих доказів на підтвердження заперечень проти позовних вимог, судом на підставі доказів, що є в матеріалах справи, встановлено, що позовна заява підлягає задоволенню, так як відповідач порушив договірні зобов`язання, а тому з нього належить стягнути заборгованість за кредитним договором.
Судовий збір, сплачений позивачем у розмірі 3426,73 гривні підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у відповідності до ст. 141 ЦПК України.
Керуючись ст. ст. 2-13, 81, 89, 141, 258 - 259, 263 - 265, 280-282, 288, 289, 354 ЦПК України, ст. ст. 509, 525, 526, 530, 536, 599, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд
позов задовольнити. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заборгованість за недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 в сумі 228448 (двісті двадцять вісім тисяч чотириста сорок вісім) гривень 88 (вісімдесят вісім) копійок, у тому числі: недозволений офердрафт в сумі 218810 (двісті вісімнадцять тисяч вісімсот десять) гривень 79 (сімдесят дев`ять) копійок та заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом в сумі 9638 (дев`ять тисяч шістсот тридцять вісім) гривень 09 (дев`ять) копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" судовий збір у сумі 3426 (три тисячі чотириста двадцять шість) гривень 73 (сімдесят три) копійки.
Заочне рішення може бути переглянуто Саратським районним судом за заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.
Заочне рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Одеського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів після проголошення рішення, а відповідачем - протягом тридцяти з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт НОМЕР_5 , виданий 11 березня 1997 року Саратським РВ УМВС України в Одеській області, РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстрований та проживає за адресою: АДРЕСА_1 .
Суддя А. І. Бучацька