Справа № 682/1857/23
Провадження № 2/682/532/2023
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 серпня 2023 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Ідея Банк" до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

АТ «Ідея Банк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 101815,06 грн заборгованості за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623, що виникла станом на 20.06.2023 р.

Як вбачається з позовної заяви, 13.07.2021 між AT «Ідея Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір кредиту та страхування № Z62.22156.008334623, відповідно до п. 3.1 якого нанесенням власноручного підпису під цим договором, клієнт акцептує публічну пропозицію про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Публічну оферту на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, які зберігаються на офіційному сайті Банку, https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts, підтверджує, що в день укладення цього Договору у відділенні Банку або Кредитного посередника, за його вибором йому надано ДКБОФО та Тарифи, які йому зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення. Під час користування кредитом Банк надавав позичальнику платні послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені Кредитним договором та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО - за https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts) . Договором також встановлена комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку, інші комісії за відкриття і ведення рахунку в розмірі, визначеному Тарифами Банку, які є невідємною частиною ДКБФО та розміщені на веб-сайті Банку: https://ideabank.ua. Дата повернення кредиту - 13.07.2024 року. Повернення позивальником заборгованості за кредитом здійснюється через рахунок НОМЕР_1 , відкритий йому у Ідея Банку, згідно з Графіком щомісячних платежів за Договором (Додаток № 1 до Договор, п.п.1.8 п. 1 Договору). Відповідно до умов кредитування позичальник доручив Банку оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 9042,00 грн згідно з умовами Договору добровільного страхування життя . Банк виконав свої зобов`язання за Кредитним договором і надав кредит ОСОБА_1 для власних потреб шляхом переказу коштів в сумі 60280,00 грн на рахунок позичальника НОМЕР_2 відкритий в АТ "Ідея Банк" та здійснив переказ коштів на сплату страхового внеску за рахунок кредиту в сумі 9042,00 грн що підтверджується меморіальними ордерами. Відповідачка свого зобов`язаннґ за кредитом не виконала, кредитні кошти не повертає, внаслідок чого станом на 20.06.2023 р у неї виникла заборгованість в сумі 101815,06 грн, яка складається з: 43160,80 грн - основний борг; 19434,12 грн - прострочений борг; 7537,10 грн - прострочені проценти; 3858,59 грн - строкові проценти; 11195,50 грн - нарахована плата за обслуговування кредиту; 16628,95 грн прострочена плата за обслуговування кредиту. Тому просить позов задовольнити і стягнути з ОСОБА_1 в користь АТ "Ідея банк" заборгованість за кредитом в сумі 101815,06 грн і судові витрати.

Відповідачка ОСОБА_1 належним чином повідомлена про розгляд справи судом в порядку спрощеного провадження без участі сторін, не подала суду заяву про розгляд справи з участю сторін, відзив на позовну заяву не подала .

Дослідивши позовні вимоги, письмові докази, суд приходить до наступного.

Відповідно до ст. 76, 77, ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

13 липня 2021 року між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 був укладений Договір кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 (а.с.15-17).

Відповідно до умов договору Ідея Банк відкрив позичальнику ОСОБА_1 банківський рахунок НОМЕР_2 та надав кредит шляхом зарахування коштів на рахунок в сумі 69322,00 грн на наступних умовах: тип кредиту - ідеальний; сума кредиту - 69322,00 грн; процентна ставка та тип - 15% річних, змінювана; строк кредитування - 36 місяців (п.1 Договору), строк дії Договору - до 13.07.2024 (п.п.1.5 Договору), страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 9042,00 грн згідно з умовами Договору добровільного страхування життя.

Відповідачка нанесенням власноручного підпису під цим договором, акцептувала публічну пропозицію про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Публічну оферту на укладення договору про використання аналога власноручного підпису і відтиску печатки Банку, які зберігаються на офіційному сайті Банку, https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts. Підтвердила, що в день укладення цього Договору у відділенні Банку або Кредитного посередника, за її вибором їй надано ДКБОФО та Тарифи Банку, які їй зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення (п.п.3.1 Договору).

Відповідно до додатку №1 до Договору № Z62.22156.008334623, сторонами погоджено Графік щомісячних платежів за кредитом (а.с.20).

Згідно з Паспортом споживчого кредиту № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 року відповідачка ознайомилася з інформацією про умови кредитування та вартість кредиту, що стверджується її підписом (а.с.19 зворот).

13 липня 2021 р АТ "Ідея Банк" видав відповідачці ОСОБА_1 кредит згідно Договору кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р в розмірі 69322,00 грн, що стверджується Меморіальним ордером № 4539082 від 13 липня 2021 р (а.с.22), та з цієї суми перерахував на рахунок ПрАТ "СТРАХОВА КОМПАНІЯ ПЗУ УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ" в АТ "Ідея Банк" НОМЕР_3 через транзитний рахунок, відкритий в АТ "Ідея Банк", 9042,00 грн страхового внеску, що стверджується Меморіальним ордером № 4539085 від 13 липня 2021 р (а.с.22, 23).

Отже, АТ "Ідея Банк" виконало свої кредитні зобов`язання за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р .

З виписки по особовому рахунку відповідачки ОСОБА_1 за період з 20.06.2000 року по 20.06.2023 року вбачається, що відповідачка вносила кошти на погашення кредитної заборгованості за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, а саме:

- 16.08.2021 р сплатила 883,14 грн в рахунок погашення прострочених процентів по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 1754,74 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 399,86 грн - погашення простроченого основного боргу по кредиту, 1108,26 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, а всього - 4146 грн 00 коп;

- 13.09.2021 р сплатила 1712,26 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 474,27 грн - погашення строкового основного боргу по кредиту, 878,05 грн - погашення строкових процентів, 1081,42 грн - погашення плати за обслуговування кредиту , 1706,00 грн - погашення строкового основного боргу по кредиту , а всього - 5852 грн 00 коп;

- 18.10.2021 р сплатила 1089,74 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 822,85 грн - погашення прострочених процентів по кредиту, 1634,61 грн - погашення плати за обслуговування по кредиту, а всього - 3547 грн 20 коп;

- 15.11.2021 р сплатила 1234,49 грн - погашення строкового основного боргу по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 1627,28 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, 850,28 грн - погашення строкових процентів по кредиту, 1027,75 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, а всього - 4739 грн 80 коп;

- 13.12.2021 р сплатила 1061,66 грн - погашення строкового основного боргу по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 807,63 грн - погашення строкових процентів по кредиту, 1551,43 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, 1034,28 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, а всього - 4455 грн 00 коп;

- 13.01.2022 р сплатила 1542,30 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 821,02 грн - погашення строкових процентів по кредиту, 808,59 грн - погашення строкового основного боргу по кредиту, 974,09 грн - погашення плати за обслуговування кредиту, а всього - 4146 грн 00 коп;

- 14.02.2022 р сплатила 947,25 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 1499,82 грн - погашення плати за обслуговування по кредитному договору Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, 810,72 грн - погашення строкових процентів по кредиту, 1042,21 грн, а всього - 4300 грн 00 коп (а.с.24-25).

Згідно з довідкою - розрахунком загальна сума заборгованості відповідачки ОСОБА_1 за кредитним договором Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р станом на 20.06.2023 року складає 101815 грн 06 коп, з яких 43160,80 грн - основний борг, 19434,12 грн - прострочений борг, 7537,10 грн - прострочені проценти, 3858,59 грн - строкові проценти, 11195,50 грн - нарахована плата за обслуговування кредиту, 16628,95 грн прострочена плата за обслуговування кредиту (а.с.26).

02 травня 2023 року за вих. № 12.4.2/Z62.22156.008334623 АТ "Ідея Банк" направило на адресу відповідачки ОСОБА_1 вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р та повідомило про те, що станом на 02.05.2023 р заборгованість за кредитним договором становить 101815,06 грн, з яких: 47523,61 грн - строковий основний борг; 15071,31 грн - прострочений основний борг; 7048,35 грн - прострочені проценти; 4347,34 грн - строкові проценти; 12039,84 грн - строкова плата за обслуговування кредиту; 15784,61 грн прострочена плата за обслуговування кредиту (а.с.27).

Факт надіслання відповідачці вимоги про усунення порушення кредитних зобов`язань за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р стверджується реєстром № 5 поштових відправлень, поданих на пошту 11 травня 2023 р (а.с. 27 зворот), фіскальним чеком Укрпошти та списком № 6511 згрупованих поштових відправлень, наданих позивачем (а.с.28).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України, яка в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовується до правовідносин у сфері кредитування, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ст.526 ЦК зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в ст. 530 ЦК вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін).

Враховуючи вищенаведене, дослідивши надані суду письмові докази, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог частково та стягнення з відповідачки на користь позивача 43160,80 грн - основного боргу; 19434,12 грн - простроченого боргу; 7537,10 грн - прострочених процентів; 3858,59 грн - строкових процентів, а всього - 73990 грн 61 коп.

Щодо стягнення з відповідача на користь позивача нарахованої плати за обслуговування кредиту та простроченої плати за обслуговування кредиту, то судом встановлено, що між позивачем та відповідачкою фактично було укладено кредитний договір, згідно з яким банк надав клієнту грошові кошти у кредит. Відповідачка скористалася кредитними коштами, але свої зобов`язання за договором виконала не у повному обсязі.

Відповідно до п.1.7 Договору під час користування кредитом Банк надавав позичальнику послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим договором та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО - за https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts), за надання яких встанволена плата, відповідно до Додатку № 1 як "Обслуговування кредитної заборгвоаності". Відповідно до Договору комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку, інші комісії за відкриття і ведення рахунку, сплачуються згідно з діючими Тарифами Банку, які є невідємною частиною ДКБФО та розміщені на веб-сайті Банку: https://ideabank.ua.

Відповідно до п.п.9.8.2, п.9.8 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.10) за користування кредитом позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно Графіку за Договором кредиту, що включає в себе: - надання інформації за рахунками позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів в Україні, в Контакт-центрі Банку, шляхом направлення sms-повідомлень щодо суми платежу за Договором кредиту, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; - надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; - опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо.

Згідно з частиною першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на час укладення спірного Договору, після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Отже, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною.

Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд знаходить, що положення пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Згідно із пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження №14-44цс21) зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частини четвертої статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Отже, положення укладеного між сторонами кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів, є нікчемними.

Враховуючи наведене, те, що умова Кредитного договору щодо обов`язку відповідачки сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемною, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягення з відповідачки на користь позивача 11195,50 грн плати за обслуговування кредиту (комісії) та 16628,95 грн простроченої плати за обслуговування кредиту (комісії) задоволенню не підлягають.

Судом встановлено, що при зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір в розмірі 2684,00 грн (а.с.1).

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, враховуючи вимоги ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача слід стягнути в користь позивача судовий збір в розмірі, пропорційному розміру задоволених позовних вимог, що становить 1959 грн 32 коп (73 %).

Керуючись ст.ст. 4-13, 17, 18, 76, 77, 81, 141, 263, 265, 274 ЦПК України, ст.ст. 215, 526, 530, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, Законом України «Про споживче кредитування», суд

в и р і ш и в:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_4 , в користь Акціонерного товариства "Ідея Банк" (ідентифікаційний код в ) заборгованість за Договором кредиту та страхування № Z62.22156.008334623 від 13.07.2021 р, що утворилася станом на 20.06.2023 р, в сумі 73990 грн 61 коп (сімдесят три тисячі дев`ятсот дев`яносто грн 61 коп) та 1959 грн 32 коп судових витрат.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України за посиланням https://sl.km.court.gov.ua/sud2214/.

Головуючий суддя Зеленська В. І.