Справа № 347/740/23
Провадження № 2/347/269/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 серпня 2023 року м. Косів

Косівський районний суд Івано-Франківської області в складі:

головуючої судді Кіцули Ю.С.,

секретаря Мошулі Т.В.,

розглянувши в спрощеному позовному провадженні у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в

Стислий виклад позицій позивача, та заперечень відповідача.

15.03.2023 року позивач Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (далі- ПАТ АБ «Укргазбанк») звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов обґрунтований тим, що ОСОБА_1 30.03.2020 року підписав Договір №2020ЮВР/040-000288 про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами (Договір приєднання). Цей договір разом з Правилами (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту та Тарифи є договором комплексного банківського обслуговування (Договір).

В Заяві-Договорі, де відповідач поставив свій підпис, зазначив, що згодний з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, тарифами Банку, які викладені на банківському сайті www.ukrgasbank.com складають Договір про надання банківських послуг. Отже, ознайомившись з Правилами (договірних умов) надання банківських послуг за картковими продуктами, які діяли в ПАТ АБ «Укргазбанк», підписавши 30.03.2020 року Заяву-Договір відповідач просив Банк надати кредит у формі дозволеного овердрафту по програмі кредитування, пакет «Еко-кредитка».

На виконання умов договору відповідачу було відкрито картковий рахунок у національній валюті, платіжну картку та видано кредит. Таким чином банк повністю виконав взяті на себе зобов`язання за договором, а відповідач скористався наданим кредитом.

Відповідач належним чином не виконував умови договору, внаслідок чого, станом на 14.02.2023 у ОСОБА_1 виникла заборгованість за кредитним договором №2020/ОВР/040-000288 від 30.03.2020 року, що становить 12 521,53грн., з яких: 0,00 грн. - заборгованість за кредитом поточна, 9890,39 грн. - заборгованість за кредитом прострочена, 0,00 грн. - заборгованість за відсотками поточна, 2706,09 грн. - заборгованість за відсотками прострочена.

Відповідачу було забезпечено право подати відзив на позовну заяву, однак такий не було подано.

Заяви, та клопотання учасників справи.

Представник позивача в судове засідання призначене для розгляду справи не з`явився, однак до позову долучив заяву в якій просив проводити розгляд справи за відсутності сторони позивача. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі, проти заочного розгляду справи та ухвалення судом заочного рішення не заперечив (а.с. 19).

Відповідач в судове засідання не з`явився, однак подав письмову заяву в якій просив проводити розгляд справи без його участі. Також відповідач просив відмовити в задоволенні позову, з огляду на той факт, що за час розгляду справи в суд, банком-позивачем було здійснено реструктуризацію боргу. На даний час порушення сплати чергових платежів в порядку реструктуризації, ОСОБА_1 не допускає, про, що надав копії платіжних квитанцій, про погашення заборгованості (а.с. 37-39).

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою від 20.03.2023 року позовну заяву ПАТ АБ «Укргазбанк» прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторони (відповідача) та призначено справу до судового розгляду на 24.04.2023 року.

Судом також було розміщено (оприлюднено) на веб-порталі Судової влади України оголошення про виклик у судове засідання по справі №347/740/23 відповідача ОСОБА_1 (а.с. 24, 30).

Враховуючи те, що відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце судового засідання повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомляв, жодних заяв від нього не надходило, та у строк встановлений судом відповідач відзив на позов не подав, будь-яких інших клопотань та заяв від відповідача подано до суду не було, відтак у відповідності до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, суд вважає за можливе провести розгляд справи за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить наступного висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом установлено, що між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 30.03.2020 було укладено договір комплексного банківського обслуговування. У заяві також зазначено, що ОСОБА_1 згідний з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.ukrgasbank.com складають Договір про надання банківських послуг (а.с. 5).

З договору вбачається, що кредит надається на таких умовах: відкриття відповідачу рахунку в національній валюті України; видача платіжної картки; надання кредиту в національній валюті України шляхом встановлення ліміту на картковому рахунку на наступних умовах: можлива сума кредиту - 300 000,00 грн.; строк кредитування - 12 місяців; процентна ставка - 42% річних; пільговий період - 30 днів; пільгова процентна ставка - 0,00001%; комісія за видачу кредиту- 2,99 %; процентна ставка на прострочену заборгованість - 48% річних. На виконання умов договору, клієнту було видано платіжну картку, що підтверджується відповідною розпискою клієнта ( ОСОБА_1 ) (а.с. 5).

З виписки ПАТ АБ «Укргазбанк» по рахунку ОСОБА_1 встановлено рух коштів по цьому рахунку та його призначення (а.с. 8-12).

09.11.2022 року ПАТ АБ «Украгазбанк» звертався до ОСОБА_1 з вимогою про дострокове повернення кредиту (а.с. 13-14).

Згідно з наданим ПАТ АБ «Укргазбанк» розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 перед банком становить 12 596,48 грн., з яких: 9890,39 грн. - заборгованість за кредитом прострочена, 2706,09 грн. - заборгованість за відсотками прострочена. (а.с. 15-18).

Відповідно до копії Додатку 1 до Заяви-Договору 2023/1_С/040-000490 сторонами узгоджено графік зменшення Ліміту дозволеного овердрафту та здійснено реструктуризацію заборгованості із визначенням погашення заборгованості в розмірі 12 596, 48 грн. шляхом щомісячних платежів в строк до 27.04.2024 року. Відповідно до копії інформації, банком визначено реквізити для зарахування коштів на поточний рахунок в гривні (а.с.37, 39).

Згідно копій квитанцій ОСОБА_1 здійснює погашення заборгованості (а.с. 38).

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (ПАТ АБ «Укргазбанк») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі - ЦК України).

Приписами пункту 1 частини 2 статті 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»).

Згідно з приписом статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до приписів частини 1 статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Нормою статті 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно з положеннями частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до частини 1 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

За змістом частини 1 та 2 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі ст. 623 ЦК України боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно з ч. ч. 1, 4 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Прострочення боржника не настає, якщо зобов`язання може бути виконане внаслідок прострочення кредитора.

Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову.

Судом встановлено на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів, що відповідач ОСОБА_1 підписав 30.03.2020 року Заяву-Договір, надану йому позивачем, тим самим погодившись в цілому з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку та приєднавшись до них, у зв`язку з чим між ним та ПАТ АБ «Укргазбанк» виникли договірні відносини, спрямовані на набуття цивільних прав та обов`язків.

Суд звертає увагу на те, що умови договору приєднання розроблялися позивачем (банком), відтак повинні були бути зрозумілі відповідачу і доведені до його відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У Договорі, підписаному між сторонами (а.с. 5), наявний підпис особи - ОСОБА_1 та міститься запевнення того, що ця особа ознайомлена з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку. У Договорі зазначено деталізований опис характеристик та значень договору, підписаного між сторонами, а саме: строк дії договору, орієнтовна сума кредиту, програма кредитування, можлива сума кредиту, тип та спосіб надання кредиту, валюта кредиту, щомісячний платіж, пільговий період, процентна ставка, строк кредитування, погашення кредиту, порядок сплати процентів, комісія за видачу картки, реальна річна процентна ставка, проценти, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги.

Таким чином, на переконання суду, підпис позичальника ОСОБА_1 свідчить про належне і повне його інформування про умови укладеного ним з позивачем кредитного договору, зокрема про умови, порядок та розмір сплати процентів за користування кредитом, а також про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання.

Однак, відповідач, будучи обізнаним про необхідність сплати процентів за користування кредитними коштами у разі настання відповідних умов і про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання, належним чином взяті на себе обов`язки за кредитним договором не виконував, чим допустив заборгованість перед позивачем.

Надаючи оцінку сумі заборгованості, наведеній позивачем у розрахунку, суд не знаходить обґрунтованих підстав для сумнівів у правильності її нарахування, відтак доходить переконання про обґрунтованість цієї суми.

Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (частина перша статті 527 ЦК України).

За положеннями частини першої статті 1049ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною другою статті 1050 ЦК України передбачено, що, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.

За змістом статей 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті.

Відповідно до п. 5.2.10. Правил позичальник зобов`язаний погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування).

Враховуючи той факт, що під час розгляду справи, сторонами було укладено додаток до договору про зменшення ліміту дозволеного овердрафту, та здійснено реструктуризацію заборгованості, і відповідач ОСОБА_1 погашає заборгованість згідно графіку зменшення ліміту овердрафту, порушення сплати чергового платежу ОСОБА_1 не допущено, і таких доказів на даний час в матеріалах справи немає, а відтак суд доходить переконання про відсутність підстав для задоволення позову.

Розподіл судових витрат між сторонами.

За відсутності підстав для задоволення позову, понесені судові витрати не підлягають до відшкодування.

На підставі статей 11, 207, 526, 549, 598, 599, 611, 626, 628, 633, 634, 638, 1049, 1054, 1055, 1056-1 Цивільного кодексу України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

у х в а л и в :

В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги судове рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті апеляційного провадження або набрання законної сили рішенням за наслідками апеляційного провадження.

Рішення суду може бути оскаржено до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення буде складено 07 серпня 2023 року.

Суддя Ю.С. Кіцула