Справа № 487/3170/22
Провадження № 2/487/776/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03.08.2023 м. Миколаїв

Заводський районний суд м. Миколаєва в складі:

головуючого-судді А.А. Лагоди

секретаря М.М. Ходикіна

розглянувши в порядку загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «КРЕДОБАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення боргу за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

18.10.2022 представник позивача адвокат Павленко С.В. звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , в якому просить стягнути солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № 6272/2017 від 13.3.2017 у розмірі 743 550,26 грн., з яких: 730 772,79 грн. заборгованість за тілом кредиту, 9 577,47 грн. заборгованість за відсотками, 3200,00 грн. відшкодування судових витрат, 11153,25 грн. суму судового збору, 74355,02 грн. витрат на професійну правову допомогу.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 13.03.2017 між позивачем та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 6272/2017, згідно якого позивач видає позичальнику кредит в сумі 1071097 грн. на строк до 01.03.2024, а позичальник зобов`язався повернути позивачу кредит і сплатити проценти за користування ними і комісії на умовах договору. Відповідач не виконує зобов`язання за кредитним договором № 6272/2017 від 13.03.2017 року і станом на 18.07.2022 загальна сума заборгованості ОСОБА_1 складає 743 550,26 грн. з яких 730 772,79 грн. заборгованість за тілом кредиту, 9 577,47 грн. заборгованість за відсотками, 3 200 грн. відшкодування судових витрат.

В якості забезпечення виконання ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором, між позивачем та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №6272/2017/2 від 13.03.2017. ОСОБА_2 взяв на себе зобов`язання відповідати перед позивачем за виконання ОСОБА_1 , зобов`язань в повному обсязі за кредитним договором №6272/2017 від 13.03.2017.

20.06.2017 року між позивачем та ОСОБА_1 укладено договір застави, за умовами якого він забезпечує виконання зобов`язань ОСОБА_1 та вимог позивача, які виникають з кредитного договору №6272/2017 від 13.03.2017. Предметом застави є рухоме майно - автотранспорт LAND ROVER RANGE ROVER SPORT, 2016 року випуску, № шасі НОМЕР_1 , білого кольору, д.н.з. НОМЕР_2 , вартістю 2 060 000,00 грн. Заставна вартість предмета застави - 1648000,00 грн.

Оскільки відповідачами належним чином не виконуються умови кредитного договору, виникла необхідність у зверненні до суду з даним позовом.

Ухвалою суду від 18.10.2022 по справі було відкрито загальне позовне провадження та призначено справу до судового розгляду в підготовчому засіданні і надано сторонам строки для надання відзиву на позов, відповіді на відзив.

Ухвалою суду від 25.01.2023 по справі було закрито підготовче провадження та призначено розгляд справи по суті.

01.02.2023 відповідач ОСОБА_2 надав до суду відзив, в якому просить відмовити позивачу в задоволенні позовних вимог в повному обсязі. Свій відзив обґрунтовує тим, що позивач не обґрунтував належними доказами розмір заявлених вимог (в т.ч. не надано доказів оформлення та укладання між сторонами, отримання умов та правил надання банківських послуг, пам`ятки і тарифів), не надано суду первинні бухгалтерські документи відносно видачі кредиту та його часткового погашення, попри оплату щомісячних платежів позивач не зараховував їх належним чином, суму щомісячних платежів позивачем було підвищено з 19000,00 грн. до 23000,00 грн.

13.02.2023 представником позивача було подано до суду пояснення. У вказаних поясненнях представник позивача спростовує заперечення відповідача та зауважує, що позивачем чітко розписано суму заборгованості за кредитним договором №6272/2017 від 13.03.2017, умови страхування зазначено у згаданому кредитному договорі і не потребує додаткового узгодження та прийнято відповідачем, відповідач визнає прострочення щодо проведення місячних платежів, позивач проводив зарахування коштів відповідача за умовою погодженого кредитного договору, надані до позову документи є належними та допустимими доказами і є первинними документами, зауважує про укладення договору автомобільного кредиту, а не на надання банківських послуг, поручитель ознайомлений з умовами кредитного договору, згадана судова практика немає відношення до цієї справи бо там розглядався спір щодо споживчого кредитування, просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

23.02.2023 відповідач ОСОБА_2 подав до суду письмові пояснення від 10.02.2023. Поясненням відповідач доповнює свій відзив та зауважує, що договір застави від 20.06.2017 насправді не було посвідчено нотаріально. З метою забезпечення виконання зобов`язань між ОСОБА_2 було укладено договір поруки № 6272/2017/2 від 13.03.2017 за умовою якого ОСОБА_2 несе солідарну відповідальність перед кредитором (позивачем у справі). Відповідач наголошує, що позивачем не надано пояснення щодо суми заборгованості у сумі 730772,79 грн., кошти вносилися щомісячно в сумі 19000,00 грн. але його відмова в укладенні договору страхування життя на умовах позивача призвела до збільшення суми щомісячних платежів за кредитним договором до 23000,00 грн. Договір страхування життя було ним укладено згідно стандартних пропозицій банку на 50000,00 грн. який працівники страхової компанії в електронному вигляді надати, на момент подачі відзиву, відмовились, в друкованому вигляді отримати його екземпляр немає можливості бо компанія знаходиться в м. Миколаєві яка не функціонує. Щомісячні оплати за кредитним договором вносились до 30 числа кожного місяця, а відносно оплати за листопад-грудень 2021 утворилось 18 днів прострочення з технічних причин, що призвело до нарахування відсотків позивачем, щомісячна оплата не зараховувалась позивачем належним чином, що призвело до утворення заборгованості.

24.01.2022 приватним виконавцем було відкрито виконавче провадження № НОМЕР_7 з метою стягнення коштів за кредитним договором, забезпеченим предметом застави. Рішенням Франківського районного суду м. Львова у справі №465/1068/22 від 05.10.2022 визнано таким, що не підлягає виконанню виконавчий напис, вчинений 22.12.2021 приватним нотаріусом Львівського міського нотаріального округу Барбуляк Х.М. і зареєстрований в реєстрі за № 5369 про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 за кредитним договором, на суму 733 972,79грн. на користь АТ «Кредобанк».

Крім того, відповідач вказує про не надання позивачем доказів оформлення та укладання між сторонами, та відповідно отримання позичальником Умов та Правил надання банківських послуг, Пам`ятки клієнта і Тарифів, що в сукупності із Заявою, що свідчило б про укладений у належній формі договір між сторонами та посилається на судову практику у справі №6-16цс15 від 11.03.2015, роздруківка із сайту позивача належним доказом не може бути, не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідач був ознайомлений саме з такими Умовами, Правилами, Тарифами, документи не містять підпису відповідача у анкеті-заяві позичальника, ставить під сумнів дотримання позивачем вимог ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» з посиланням на постанову ВПВС від 03.07.2019 року у справі №342/180/17.

25.04.2023 ОСОБА_2 звернувся до суду із зустрічною позовною заявою від 14.03.2023 та просить суд визнати припиненою поруку ОСОБА_2 за договором поруки №6272/2017/2 від 13.03.2017. Свої позовні вимоги ОСОБА_2 обґрунтовує з підстав збільшення обсягу зобов`язань поручителя без його на те згоди та спливом строку вимоги до поручителя.

06.06.2023 ухвалою суду зустрічний позов ОСОБА_2 до АТ «Кедобанк» повернуто позивачу (за зустрічними вимогами).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак подав заяву про розгляд справи без участі представника позивача якою просить позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилась, однак подала заяву про розгляд справи без участі представника відповідача якою просить в задоволенні позовних вимог відмовити повністю з наведенням відповідних аргументів та наголосом на позицію Великої Палати Верховного Суду від 26.05.2020 у справі №638/13683/-15-ц та запереченням в отриманні відповідачем досудової вимоги від 20.06.2022.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином шляхом публікації оголошення на веб-сайті суду, про причини неявки суд не повідомила, заяв та клопотань від неї до суду не надходило, відзив до суду не подала.

Враховуючи, що всі особи, які беруть участь у справі, в судове засідання не з`явились, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Дослідивши матеріали справи і оцінивши отримані докази, суд приходить до наступного.

Згідно зі ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного судочинства.

Статтею 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Суд розглядає цивільні справи в межах заявлених вимог і на підставі представлених сторонами доказів.

Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Так, відповідно до ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що між позивачем та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №6272/2017 від 13.03.2017 (далі - кредитний договір), згідно якого позивач видав позичальнику (відповідачу) кредит в сумі 1071097 грн. на строк до 01.03.2024. Кредитний договір не містить переліку додатків до нього, а також адрес для листування з зазначенням інтернет сторінки позивача.

Для обліку виданих кредитних коштів позивач відкриває відповідачу позичковий рахунок № НОМЕР_3 . Сторони також погодили видачу кредиту шляхом зарахування кредитних коштів на відкритий у позивача рахунок № НОМЕР_4 з наступним переказом суми кредиту: 1030 000,00грн. на поточний рахунок ТОВ «АЕЛІТА ПРЕМІУМ» та 41097,00грн. за страхування життя на рахунок ПрАТ СК «ПЗУ Україна страхування життя» (відповідає пунктам 2.5, 2.7 кредитного договору).

За умовою п.2.8 кредитного договору датою видачі кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку відповідно до умов цього договору.

Доказом виконання позивачем взятих на себе зобов`язань за кредитним договором є меморіальні ордери № 17647206 від 31.03.2017 на суму 41097,00грн. з призначенням платежу: «надання кредитних коштів, із подальшим їх скерування на оплату страхових внесків згідно договорів страхування», №17647337 від 31.03.2017 на суму 1030000,00грн. з призначенням платежу: «надання кред. ( ОСОБА_1 ) зг.дог.куп.-продажу №5621/2017/003 від 17.01.17 за авто LAND ROVER RANGE ROVER SPORT, №SALWA2KF6GA65622, в т.ч. ПДВ - 171666,67грн.».

До кредитного договору сторони уклали додаток №1 «Графік погашення заборгованості» б/н і б/д, який передбачає період 84 місяці платежів починаючи з 01.04.2017 внеском відсотків у сумі 1204,09грн., з подальшими щомісячними внесками (кожного 1 числа місяця) в сумі 20032,00грн. в яку включено сплату тіла кредиту (по принципу від меншої до більшої суми погашення) та відсотків за користування кредитом (по принципу від більшої до меншої суми погашення). Загалом вказаний графік передбачає сплату за весь час користування кредитом 592809,50грн. відсотків та 1071097,00грн. тіла кредиту, а всього 1 663 906,50грн.

Також до кредитного договору сторони уклали додаток б/н і б/д в якому передбачили орієнтовну суму витрат відповідача на користь третіх осіб (2000 - нотаріальне посвідчення, 115360 - страхування предмета застави, 41097 - страхування життя, 560,74 - страхування цивільної відповідальності) та розмір тарифу за розгляд анкети-заяви на отримання кредиту - 2,99.

В якості забезпечення виконання ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором, між позивачем та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №6272/2017/2 від 13.03.2017. ОСОБА_2 взяв на себе зобов`язання відповідати перед позивачем за виконання ОСОБА_1 , зобов`язань в повному обсязі за кредитним договором.

До кредитного договору сторони також уклали додаток «Графік платежів» б/н і б/д, який передбачає період 84 місяці платежів починаючи з 01.04.2017 внеском відсотків у сумі 1204,09грн., з подальшими щомісячними внесками в сумі 20032,00грн. в яку включено сплату тіла кредиту (по принципу від меншої до більшої суми погашення) та відсотків за користування кредитом (по принципу від більшої до меншої суми погашення). Загалом вказаний графік передбачає сплату за весь час користування кредитом 592 809,50грн. відсотків та 1 071 097,00грн. тіла кредиту, а всього 1 663 906,50грн. Такий графік містить реальну відсоткову ставку - 14,36% з розміром сум за обслуговування кредитної заборгованості, комісії за розгляд заявки, за надання кредиту, страхування, послуга нотаріуса, інших послу, що дорівнює - 0 на 29.03.2017 з від`ємним значенням суми кредиту 1 071 097,00грн.

20.06.2017 між позивачем та ОСОБА_1 укладено договір застави, за умовами якого він забезпечує виконання зобов`язань ОСОБА_1 та вимог позивача, які виникають з кредитного договору. Предметом застави є рухоме майно - автотранспорт LAND ROVER RANGE ROVER SPORT, 2016 року випуску, № шасі НОМЕР_1 , білого кольору, д.н.з. НОМЕР_2 , вартістю 2 060 000,00 грн., який залишається у ОСОБА_1 за адресою: АДРЕСА_1 . Заставна вартість предмета застави - 1 648 000,00 грн. Відповідно до п.5.3 договору застави від 20.06.2017 звернення стягнення на предмет застави здійснюється: у судовому порядку, у позасудовому порядку, на підставі виконавчого напису нотаріуса.

22.12.2021 на підставі виконавчого напису приватного нотаріуса Львівського міського нотаріального округу зареєстрованого за №5369 звернено стягнення на предмет застави - автотранспорт LAND ROVER RANGE ROVER SPORT, 2016 року випуску, № шасі НОМЕР_1 , білого кольору, д.н.з. НОМЕР_2 , за рахунок коштів, отриманих від реалізації рухомого майна за період з 01.08.2020 року по 28.11.2021 року включно, в тому числі: 730 772,79 грн. (сума кредиту), 3200 грн. (плата нотаріусу за вчинення виконавчого напису).

24.01.2022 приватним виконавцем виконавчого округу Миколаївської області Баришніковим А.Д. винесено постанову про відкриття виконавчого провадження НОМЕР_7 на підставі виконавчого напису №5369 від 22.12.2021.

02.02.2022 приватним виконавцем виконавчого округу Миколаївської області Баришніковим А.Д. оголошено в розшук майно боржника ОСОБА_1 - автомобіль LAND ROVER RANGE ROVER SPORT, № шасі НОМЕР_1 , д.н.з. НОМЕР_2 .

21.07.2022 позивач звернувся до ОСОБА_2 з досудовою вимогою №4241/2022 від 20.07.2022 в якій повідомив поручителя про наявність станом на 18.07.2022 суми боргу, яка складає 743550,26 грн. з яких: 730772,79 грн. заборгованість за поточним та простроченим тілом кредиту, 9577,47 грн. заборгованість за поточними та простроченими відсотками, 3200,00 грн. відшкодування судових витрат (який буде нарахований на момент звернення до суду) та вимагає достроково повернути вказані суми без розрахунку заявлених сум.

21.07.2022 позивач звернувся до ОСОБА_1 з досудовою вимогою №4241/2022 від 20.07.2022 в якій повідомив відповідача про наявність станом на 18.07.2022 року суми боргу, яка складає 743550,26 грн. з яких: 730772,79 грн. заборгованість за поточним та простроченим тілом кредиту, 9577,47 грн. заборгованість за поточними та простроченими відсотками, 3200,00 грн. відшкодування судових витрат (який буде нарахований на момент звернення до суду) та вимагає достроково повернути вказані суми без розрахунку заявлених сум.

05.10.2022 рішенням Франківського районного суду м. Львова у справі №465/1068/22 визнано таким, що не підлягає виконанню виконавчий напис, вчинений 22.12.2021 приватним нотаріусом Львівського міського нотаріального округу Барбуляк Х.М. і зареєстрований в реєстрі за №5369 про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 за кредитним договором, на суму 733 972,79грн. на користь АТ «Кредобанк».

За надання послуг позичальник (відповідач) сплачує банку (позивачу) в порядку та строки, визначені тарифами банку, наступні комісії: комісія за розгляд анкети - відсутня; комісія за видачу кредиту - відсутня (п.3.1 кредитного договору).

За користування кредитом встановлюється змінювана процентна ставка (п.3.2 кредитного договору), на момент укладення цього договору сторонами обумовлено значення змінюваної процентної ставки на перший період дії ставки в розмірі 13,49% річних, починаючи з другого та всіх наступних періодів дії ставки проценти за користування кредитом сплачуються згідно встановленого для цих періодів значення змінюваної процентної ставки (п.3.3 кредитного договору). Період дії ставки - період у часі для якого встановлюється значення змінюваної процентної ставки; перебіг першого періоду дії ставки починається з дати укладення договору та завершується 31.03.2020; тривалість другого та всіх наступних періодів дії ставки дорівнює трьом календарним місяцям (п.3.4 кредитного договору); пункт 3.6 кредитного договору передбачає порядок перегляду змінюваної процентної ставки для кожного періоду дії ставки, а пункт 3.7 цього договору встановлює обов`язок банку (позивачу) повідомляти про зміну процентної ставки позичальника (відповідача) не пізніш як за 15 календарних днів до дати зміни ставки шляхом направлення письмового повідомлення на поштову адресу позичальника (відповідача).

Отже, сторони погодили застосування змінюваної процентної ставки на перший період дії ставки в розмірі 13,49% річних до 31.03.2020, тривалість другого та інших періодів ставки дорівнює трьом календарним місяцям.

Сторони погодили умову в пункті 3.12 кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом, а саме: проценти нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом «факт/360», за ставкою, визначеною у відповідності до розділу 3 цього договору з дня видачі кредиту до дня повернення кредиту в повному обсязі, а за пунктом 3.13 цього договору позичальник (відповідач) сплачує проценти щомісячно, але не пізніше останнього робочого дня місяця, за який нараховані проценти.

Позичальник (відповідач) зобов`язаний повернути банку (позивачу) кредит у повному обсязі в порядку і терміни, передбачені цим договором (п.2.1, 4.10 або додатками до нього). Пункт 4.7 кредитного договору передбачає умови погашення заборгованості за цим договором у відповідній черговості, а в підпункті 4.7.6 передбачено право банку (позивачу) проводити погашення заборгованості позичальника (відповідача) незалежно від вказаного позичальником призначення платежу.

Відповідно до ч.1, 3 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Суд приходить до висновку, що відносини сторін за кредитним договором охоплюються нормами Закону України «Про споживче кредитування», оскільки зміст кредитного договору не передбачає отримання кредиту на здійснення підприємницької діяльності, а встановлює ціль видачі - оплата за договором купівлі-продажу транспортного засобу і порядок перегляду змінюваної процентної ставки визначено в кредитному договорі за положеннями ч.4 ст.11 Закону.

Відповідно до п.3.16 кредитного договору позичальник (відповідач) виконує свої зобов`язання по поверненню кредиту, сплати комісій, процентів, неустойки шляхом перерахування у безготівковій формі та/або вносить в банк (позивачу) на рахунок № НОМЕР_4 .

За умовою п.4.3 кредитного договору сплата кредиту, процентів, інших платежів за цим договором може здійснюватися третіми особами.

Позивач надав суду виписки по особовому рахунку, що стосується відповідача за період з 13.03.2017 по 18.07.2022.

За вказаний період на рахунок № НОМЕР_4 надійшло коштів на суму 2 194 339,41грн. (07.04.2017 - 401,36; 07.04.2017 - 430,00; 29.04.2017 - 28,64; 29.04.2017 - 12012,28; 03.05.2017 - 20062,00; 03.05.2017 - 28,64; 03.05.2017 - 7991,08; 04.05.2017 - 30,00; 08.06.2017 - 7653,91; 08.06.2017 - 12349,45; 08.06.2017 - 25000,00; 02.07.2017 - 4996,64; 20.07.2017 - 17,21; 20.07.2017 - 6868,08; 20.07.2017 - 8167,28; 20.07.2017 - 20000,00; 01.08.2017 - 4947,43; 17.08.2017 - 45,91; 17.08.2017 - 7217,90; 17.08.2017 - 7866,67; 17.08.2017 - 20000,00; 01.09.2017 - 4869,52; 08.09.2017 - 44,22; 08.09.2017 - 7204,43; 08.09.2017 - 7958,05; 08.09.2017 - 20000,00; 30.09.2017 - 4793,30; 20.10.2017 - 11,93; 20.10.2017 - 6801,71; 20.10.2017 - 8436,99; 20.10.2017 - 20000,00; 01.11.2017 - 4749,37; 24.11.2017 - 53,75; 24.11.2017 - 7134,13; 24.11.2017 - 8148,50; 24.11.2017 - 20000,00; 01.12.2017 - 4663,62; 13.12.2017 - 67,18; 13.12.2017 - 6744,94; 13.12.2017 - 8623,44; 13.12.2017 - 20500,00; 02.01.2018 - 5064,44; 29.01.2018 - 29,08; 29.01.2018 - 6624,23; 29.01.2018 - 8343,33; 29.01.2018 - 20000,00; 01.02.2018 - 5003,36; 20.02.2018 - 78,16; 20.02.2018 - 6588,39; 20.02.2018 - 8440,25; 20.02.2018 - 5100,00; 20.02.2018 - 14900,00; 01.03.2018 - 4893,20; 06.03.2018 - 56,93; 06.03.2018 - 5488,21; 06.03.2018 - 9650,59; 06.03.2018 - 20000,00; 31.03.2018 - 4804,27; 27.04.2018 - 14,47; 27.04.2018 - 6577,33; 27.04.2018 - 8650,40; 27.04.2018 - 20000,00; 28.04.2018 - 4757,80; 17.05.2018 - 106,63; 17.05.2018 - 5068,38; 17.05.2018 - 10205,82; 17.05.2018 - 20000,00; 01.06.2018 - 4619,17; 05.06.2018 - 36,44; 05.06.2018 - 4650,30; 05.06.2018 - 10762,53; 05.06.2018 - 18000,00; 28.06.2018 - 2550,73; 04.07.2018 - 2,39; 04.07.2018 - 5218,13; 04.07.2018 - 12263,14; 04.07.2018 - 21000,00; 01.08.2018 - 3516,34; 06.08.2018 - 2,68; 06.08.2018 - 4807,42; 06.08.2018 - 11708,24; 06.08.2018 - 20000,00; 28.08.2018 - 2255,11; 28.08.2018 - 20000,00; 01.09.2018 - 9,88; 01.09.2018 - 1184,67; 01.09.2018 - 4883,96; 01.09.2018 - 15148,04; 03.10.2018 - 5466,12; 03.10.2018 - 14565,88; 03.10.2018 - 21000,00; 01.11.2018 - 968,00; 05.11.2018 - 2,81; 05.11.2018 - 5067,62; 05.11.2018 - 13996,38; 05.11.2018 - 20000,00; 01.12.2018 - 933,19; 05.12.2018 - 7,81; 05.12.2018 - 5628,42; 05.12.2018 - 13470,39; 05.12.2018 - 6000,00; 05.12.2018 - 14000,00; 29.12.2018 - 98,96; 02.01.2019 - 794,42; 29.01.2019 - 2,89; 29.01.2019 - 5237,92; 29.01.2019 - 13999,66; 29.01.2019 - 20000,00; 31.01.2019 - 1500,00; 31.01.2019 - 18500,00; 01.02.2019 - 67,26; 01.02.2019 - 166,16; 01.02.2019 - 494,11; 01.02.2019 - 5321,32; 01.02.2019 - 14710,68; 06.02.2019 - 5500,00; 06.03.2019 - 5500,00; 29.03.2019 - 6823,85; 29.03.2019 - 7708,15; 29.03.2019 - 35179,02; 31.03.2019 - 87,62; 31.03.2019 - 142,91; 31.03.2019 - 5517,34; 31.03.2019 - 14514,66; 01.04.2019 - 384,49; 27.05.2019 - 6072,77; 27.05.2019 - 13959,23; 27.05.2019 - 11500,00; 27.05.2019 - 14500,00; 27.05.2019 - 14999,00; 01.06.2019 - 74,86; 01.06.2019 - 366,28; 01.06.2019 - 5704,15; 01.06.2019 - 14327,85; 03.06.2019 - 493,86; 29.07.2019 - 6259,88; 29.07.2019 - 13772,12; 29.07.2019 - 23000,00; 01.08.2019 - 2968,00; 28.08.2019 - 86,81; 28.08.2019 - 5900,47; 28.08.2019 - 11163,53; 28.08.2019 - 20000,00; 20.09.2019 - 2849,19; 20.09.2019 - 78,79; 20.09.2019 - 2732,82; 20.09.2019 - 11188,39; 20.09.2019 - 14000,00; 17.10.2019 - 70,77; 17.10.2019 - 3261,60; 17.10.2019 - 6175,24; 17.10.2019 - 13492,39; 17.10.2019 - 6000,00; 17.10.2019 - 17000,00; 18.11.2019 - 26,80; 18.11.2019 - 53,19; 18.11.2019 - 364,37; 18.11.2019 - 6193,99; 18.11.2019 - 13838,01; 18.11.2019 - 23500,00; 02.12.2019 - 3023,64; 23.12.2019 - 3,18; 23.12.2019 - 44,54; 23.12.2019 - 6735,81; 23.12.2019 - 10272,55; 23.12.2019 - 21000,00; 04.01.2020 - 3943,92; 21.01.2020 - 69,19; 21.01.2020 - 6399,85; 21.01.2020 - 9688,23; 21.01.2020 - 20000,00; 03.02.2020 - 3842,73; 03.03.2020 - 42,73; 03.03.2020 - 86,82; 03.03.2020 - 6501,75; 03.03.2020 - 7471,51; 03.03.2020 - 22248,01; 03.03.2020 - 42000,00; 01.04.2020 - 5649,18; 10.07.2020 - 6,68; 10.07.2020 - 199,18; 10.07.2020 - 377,57; 10.07.2020 - 402,10; 10.07.2020 - 6724,23; 10.07.2020 - 11008,65; 10.07.2020 - 11307,22; 10.07.2020 - 11724,90; 10.07.2020 - 54092,82; 10.07.2020 - 97000,00; 04.08.2020 - 1156,65; 11.12.2020 - 20000,00; 10.12.2020 - 20000,00; 04.02.2021 - 50000,00; 05.02.2021 - 50000,00; 01.04.2021 - 55000,00; 02.04.2021 - 37,76; 02.04.2021 - 58,52; 02.04.2021 - 61,81; 02.04.2021 - 63,49; 02.04.2021 - 216,66; 02.04.2021 - 432,97; 02.04.2021 - 712,72; 02.04.2021 - 893,34; 02.04.2021 - 1158,29; 02.04.2021 - 1310,52; 02.04.2021 - 1492,78; 02.04.2021 - 5500,00; 02.04.2021 - 43060,21; 30.04.2021 - 221,42; 30.04.2021 - 225,70; 30.04.2021 - 234,69; 30.04.2021 - 239,38; 30.04.2021 - 244,03; 30.04.2021 - 248,25; 30.04.2021 - 248,75; 30.04.2021 - 270,23; 30.04.2021 - 2503,32; 30.04.2021 - 5947,40; 30.04.2021 - 11669,75; 30.04.2021 - 12134,83; 30.04.2021 - 12377,05; 30.04.2021 - 13435,20; 30.04.2021 - 60000,00; 03.07.2021 - 25000,00; 02.07.2021 - 25000,00; 30.07.2021 - 107,60; 30.07.2021 - 211,14; 30.07.2021 - 219,55; 30.07.2021 - 223,94; 30.07.2021 - 251,87; 30.07.2021 - 491,70; 30.07.2021 - 631,91; 30.07.2021 - 716,35; 30.07.2021 - 730,21; 30.07.2021 - 751,84; 30.07.2021 - 819,69; 30.07.2021 - 1629,22; 30.07.2021 - 10332,51; 30.07.2021 - 12882,47; 30.07.2021 - 30000,00; 14.09.2021 - 23000,00; 15.09.2021 - 145,33; 15.09.2021 - 219,28; 15.09.2021 - 353,34; 15.09.2021 - 386,76; 15.09.2021 - 402,64; 15.09.2021 - 418,60; 15.09.2021 - 423,20; 15.09.2021 - 431,88; 15.09.2021 - 434,14; 15.09.2021 - 814,05; 15.09.2021 - 18970,78; 25.11.2021 - 23000,00; 26.11.2021 - 222,13; 26.11.2021 - 306,14; 26.11.2021 - 380,52; 26.11.2021 - 396,14; 26.11.2021 - 411,85; 26.11.2021 - 416,37; 26.11.2021 - 427,14; 26.11.2021 - 431,88; 26.11.2021 - 460,51; 26.11.2021 - 461,24; 26.11.2021 - 1366,01; 26.11.2021 - 17720,07).

Крім того, 31.03.2017 сплачено 32 025,80грн. з призначенням платежу: комісія за видачу кредиту, однак така за п.3.1 кредитного договору відсутня.

Формула розрахунку відсотків за кредитом має такий вигляд: В = С*ВС/100*КД/ДГ, де В - сума нарахованих відсотків; С - сума кредиту; ВС - відсоткова ставка за кредитом (% річних); КД - кількість днів кредитування; ДР - кількість днів у році.

Наприклад, за 30 днів квітня 2017 нараховані відсотки в сумі 12040,92 = 1 071 097,00 x 13,49 / 100 x 30 / 360.

З наведеного позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором і фактичною оплатою вбачається наступне.

За графіком платежів та графіком погашення боргу: в квітні 2017 відповідач мав сплатити 1204,09грн. відсотків за користування кредитом березня. Фактично в квітні за 1 день березня 2017 нараховані відсотки в сумі 401,36грн. (оскільки на 29.03.2017 позивач розраховував розмір відсотків за 3 дні 29-31 березня, а фактично кредит було надано 31.03.2017), що сплачена в квітні 2017. В травні 2017 відповідач мав сплатити 12040,92грн. відсотків за користування кредитом квітня та 7991,08грн. тіло кредиту, а всього 20032,00. Фактично сплачено в квітні, травні 2017 суму 40552,64грн., а позивач вказує оплату боргу за тілом кредиту в сумі 8019,72грн. та 12040,92грн. відсотків нарахованих на суму кредиту.

Позивачем заявлено оплату відсотків в сумі 753089,28грн. станом на 18.07.2022 при тому, що загальна сума відсотків за весь час періоду користування кредитом складає 592809,50грн., що не підтверджено позивачем з посиланням на умови договору.

Отже, сплачені кошти позивач мав рахувати за принципом умови пункту 4.7 кредитного договору, погашення: прострочених платежів по сплаті процентів і комісій за користування кредитом; прострочених платежів по поверненню кредиту (основного боргу); поточних платежів по сплаті нарахованих процентів і комісій за користування кредитом; поточних платежів по повернення кредиту (основного боргу); пеня, штрафи, та інші види неустойки; строкові платежі по повернення кредиту (основного боргу) на наступний місяць/місяці.

Наданий розрахунок заборгованості суд констатує як необґрунтований, з якого не вбачається дотримання умов кредитного договору позивачем в частині зарахування сплачених коштів, оскільки не вбачається погашення заборгованості за поточним та простроченим тілом кредиту і заборгованість за поточними та простроченими відсотками. Це стосується і процентної ставки на яку проводить нарахування позивач з 13,49 зі збільшенням до 22,46 всупереч п.3.4 кредитного договору без дотримання порядку перегляду змінюваної процентної ставки та відсутності доказів повідомлення про зміну відповідача за положеннями п.3.7 кредитного договору.

Вказані вище обставини не доводять наявність прострочення по кредитному договору і не підтверджують під ставність заявлених вимог.

Враховуючи наведене, суд вважає, що стороною позивача не доведена належними доказами сума заборгованості по кредиту, що є підставою для відмови у задоволенні позову за необґрунтованістю.

Окремо слід зазначити, щодо поруки.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно ч.1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч.1, ч. 2 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і з неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Так, відповідно до ст.ст. 1046, 1047 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі,визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми.

Статтею 546 ЦК України встановлено, що виконання зобов`язання може забезпечуватися, зокрема, порукою.

Відповідно до частини першої статті 553, частин першої та другої статті 554 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. У разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Припинення поруки пов`язане, зокрема, із закінченням строку її чинності.

За змістом частини четвертої статті 559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов`язання не пред`явить вимоги до поручителя (в редакції на момент виникнення правовідносин).

21.07.2022 позивач звернувся до ОСОБА_2 з досудовою вимогою №4241/2022 від 20.07.2022 в якій повідомив відповідача про наявність станом на 18.07.2022 року суми боргу, яка складає 743 550,26 грн.

Разом з тим, умовою п.4.7 договору поруки №6272/2017/2 від 13.03.2017 року передбачено, що цей договір припиняється за спливом трьохрічного строку від дня настання строку виконання основного зобов`язання за кредитним договором.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).

За умовою додатку №1 до кредитного договору № 6272/2017 від 13.03.2017 року передбачено щомісячну оплату суми кредиту та процентів з 01.04.2017 року по 01.03.2024 року, а з наданого позивачем розрахунку заборгованості строк виконання зобов`язань виник з 1 вересня 2019 року в сумі 3261,60 грн., що свідчить про припинення договору поруки у вересні 2022.

Щодо стягнення з відповідачів 3200,00 грн. заявлених позивачем як судові витрати то суд не вбачає правових підстав з огляду на наступне.

З поданих документів позивача суд не вбачає понесення ним фактичних витрат в сумі 3200,00 грн. в т.ч. саме як судових витрат. З наявної в справі копії постанови про відкриття виконавчого провадження від 24.01.2022 слідує, що стягнення звертається на рухоме майно відповідача для задоволення вимог позивача в т.ч. на суму 3200,00 грн. - плата нотаріусу за вчинення виконавчого напису.

За умовою п.6.1 кредитного договору №6272/2017 від 13.03.2017 виконання зобов`язань за цим договором забезпечується способами, що обумовлені в цьому договорі та/або в договорах забезпечення, зокрема: застава майнових прав за договором купівлі-продажу транспортного засобу марки LAND ROVER, модель RANGE ROVER SPORT, 2016 року випуску, № шасі НОМЕР_1 ; договір поруки №6272/2017/2 на суму 1 071 097грн.

Таким чином, заявлена в позові сума 3200,00 грн. не входить в судові витрати позивача і стягувались в примусовому порядку в рамках виконавчого провадження НОМЕР_7.

Зважаючи на недоведеність позовних вимог, суд відмовляє у задоволенні позовних вимог з підстав їх недоведеності та необґрунтованості.

Враховуючи відмову в задоволенні позову, судові витрати понесені позивачем в силу ст. 141 ЦПК України не підлягають відшкодуванню та покладаються на позивача.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «КРЕДОБАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення боргу за кредитним договором - залишити без задоволення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Миколаївського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Кредобанк», місце знаходження: м. Львів вул. Сахарова,78, .

Відповідач: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , адреса: АДРЕСА_1 .

Відповідач: ОСОБА_2 - ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_6 , адреса: АДРЕСА_2 .

Суддя А.А. Лагода