ТЕРНОПІЛЬСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 607/6831/23Головуючий у 1-й інстанції Марциновська І.В.
Провадження № 22-ц/817/918/23 Доповідач - Костів О.З.
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 грудня 2023 року м. Тернопіль

Тернопільський апеляційний суд в складі:

головуючого - Костів О.З.

суддів - Гірський Б. О., Храпак Н. М.,

з участю секретаря - Жук В.М.

сторін:

представника апелянта - Маракіної О.Г.,

представника відповідача - Шевчук В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 607/6831/23 за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 27 липня 2023 року (ухвалене суддею Марциновською І.В., повний текст якого складено 01 серпня 2023 року) в справі за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Європейське туристичне страхування» про стягнення страхового відшкодування,

В С Т А Н О В И В:

У квітні 2023 року ОСОБА_2 звернулася до суду з позовом до Приватного акціонерного товариства «Європейське туристичне страхування» (далі - ПАТ «Європейське туристичне страхування») про стягнення страхового відшкодування.

В обґрунтування заявлених вимог позивачка покликалася на те, що 20 серпня 2022 року ТОВ «Орбіта» як «Туроператор», від імені за рахунок та за дорученням якого на підставі агентського договору діє ТОВ «Агенція подорожей «Поїхали з нами», надалі «Турагент», від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі субагентського договору діє ФОП ОСОБА_3 , надалі «Турсубагент», з одного боку, та ОСОБА_2 , як «Замовник», з іншого боку, уклали договір №586-2208201 на туристичне обслуговування.

Пунктом 1.1.1. розділу 1 договору №586-2208201 на туристичне обслуговування визначено предмет договору, а саме: «Туроператор відповідно до заявки, поданої замовником через турсубагента та турагента за плату зобов`язується забезпечити надання замовнику та/або туристам туристичні послуги (туристичний продукт, Турпродукт). До вартості туристичних послуг за цим Договором також входять послуги з бронювання та підбору туру і надання інформації щодо турів, які турсубагент надає замовнику. Замовнику також можуть додатково надаватись послуги з формування замовлення та реєстрації для проведення медичних діагностичних лабораторних досліджень біологічного матеріалу туристів на SARS CoV-2 «Виявлення РНК COVID-19 методом ПЛР».

Пунктом 7.1 розділу 7 договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20 серпня 2022 року визначено, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується туроператором на основі угод із страхувальниками.

26 серпня 2022 року між страхувальником ТОВ «Орбіта» та страховиком ПАТ «Європейське туристичне страхування» укладено договір комплексного страхування подорожуючих за межами України, серії КМ № 1969581, відповідно до якого ОСОБА_2 та її дочка ОСОБА_4 були застраховані на період з 29 серпня 2022 року до 07 вересня 2022 року від нещасного випадку під час подорожі за програмою А (страховий поліс серії КМ № 1969581).

Відповідно до Додатку №1 до Генерального договору комплексного страхування подорожуючих страхування за програмою А включає, зокрема медичні витрати у сумі 30000 Євро; нещасний випадок у сумі 3000 Євро.

Також програма А за страховим полісом серії КМ № 1969581 включає такі ліміти страхування медичних витрат, а саме: швидка (невідкладна) допомога на місці виклику - 100%; лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах - 100%; стаціонарне лікування - 100%.

06 вересня 2022 року під час перебування позивачки на відпочинку у Болгарії її на морі вдарило хвилею, унаслідок чого вона впала на ліве плече та отримала травму. Позивачка одразу ж звернулась за медичною допомогою до найближчого медичного центру, а саме до Медичного центру «Рефлекс ЛТД», де їй була надана перша медична допомога у виді огляду плеча та руки, накладення на уражену ділянку тіла спрею «Reperil», надання обезболюючих ліків та здійснення фіксації кінцівки шляхом накладення імобілізаційної пов`язки. Також позивачці було повідомлено попередній діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча». Загальна вартість медичних послуг, наданих їй в Медичному центрі «Рефлекс ЛТД», склала 60 Євро.

ОСОБА_2 також вказала, що після огляду і консультації лікар в Медичному центрі «Рефлекс ЛТД» рекомендував їй термінову госпіталізацію та проведення рентгену ураженої ділянки плеча.

Разом з тим, зважаючи на те, що 06 вересня 2022 року був останнім днем проживання позивачки в готелі, а також ураховуючи, що вона подорожувала з неповнолітньою дочкою ОСОБА_4 , яка у її відсутність самостійно не змогла б перетнути державний кодон та повернутись в Україну, позивачка змушена була, не отримавши повного та належного лікування, повернутись в Україну.

07 вересня 2022 року, повернувшись в Україну, вона зателефонувала на гарячу лінію ПАТ «Європейське туристичне страхування» та повідомила про страховий випадок, що мав місце 06 вересня 2022 року в Болгарії.

Також 07 вересня 2022 року вона звернулась до КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги», де їй після здійснення рентгену встановлений діагноз «Уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки із зміщенням». Також позивачка була повідомлена про необхідність проведення хірургічної операції, під час якої буде використовуватись набір імплантів для плеча.

16 вересня 2022 року вона придбала у ФОП ОСОБА_5 набір імплантів для остеосинтезу плеча NX Medical в кількості 1 шт. вартістю 24000 грн. Також 16 вересня 2022 року їй було проведено хірургічну операцію на плечі. У період з 07 вересня 2022 року до 22 вересня 2022 року у позивачки мала місце тимчасова втрата працездатності.

29 вересня 2022 року вона направила на адресу ПАТ «Європейське туристичне страхування» заяву на виплату страхового відшкодування із додатками для відшкодування медичних витрат по нещасному випадку, який трапився з нею 06 вересня 2022 року під час відпочинку на морі в Республіка Болгарія, м.Золоті Піски, однак відповідач, в порушення умов договору та ст.526 ЦК України, свої зобов`язання за договором не виконав та не виплатив належну позивачці страхову виплату.

Позивачка зазначила, що загальна сума страхової виплати, яку відповідач зобов`язаний сплатити на її користь, складає 27181.03 грн (24000 грн вартість імплантів + 3181.03 грн (60 Євро за надані медичні послуги + 20 Євро комісії за банківський переказ)).

Також розмір пені, яку відповідач зобов`язаний сплатити позивачці згідно з п.п.5.2.7 пункту 5.2 договору, за період з 10 жовтня 2022 року до 09 квітня 2023 року становить 6776.64 грн, розмір інфляційних виплат відповідно до ст.625 ЦК України за період з 10 жовтня 2022 року до 31 березня 2023 року становить 1926.46 грн, а розмір 3% річних відповідно до ст.625 ЦК України за період з 10 жовтня 2022 року до 13 квітня 2023 року становить 415.54 грн.

У зв`язку з наведеним ОСОБА_2 просила суд стягнути з ПАТ «Європейське туристичне страхування» на свою користь страхове відшкодування у розмірі 27181.03 грн страхової виплати, 6776.64 грн пені за несвоєчасне здійснення страхової виплати, 1926.46 грн інфляційних відшкодувань та 3% річних у сумі 415.54 грн.

Рішенням Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 27 липня 2023 року в задоволенні позову відмовлено.

Не погоджуючись із вказаним судовим рішенням, ОСОБА_2 подала на нього апеляційну скаргу, посилаючись на його незаконність та необґрунтованість, порушення судом норм матеріального та процесуального права. Вказує, що судом неповно встановлено фактичні обставини справи та дано невірну оцінку доказам.

Апеляційна скарга мотивована тим, що 06 вересня 2022 року оперативне втручання для ОСОБА_2 не було невідкладним та екстреним, стан застрахованої особи не був критичним, дозволяв відстрочити проведення оперативного втручання. Відтак, враховуючи вказане, продовження лікування ОСОБА_2 здійснювалось після її повернення в Україну.

Крім того, суд першої інстанції не звернув увагу та не дав належної оцінки інформації, що була розміщена у медичній довідці № від 06 вересня 2022 року, виданої Медичним центром «РефлексЛТД», де у розділі «Діагноз» зазначено: (Спостереження: перелом ліво-плечової кістки, забій лівого плеча); у розділі «Рекомендації»: рентген ураженої ділянки; у розділі «Видано для»: мене проінформовано, що вищезазначений медичний центр є приватним закладом і не має домовленостей з національною системою медичного страхування Болгарії».

Звертає увагу на те, що після отриманої травми 06 вересня 2022 року в Болгарії, 07 вересня 2022 року, перебуваючи на території України, ОСОБА_2 звернулась до КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги». Після огляду лікарями 16 вересня 2022 року ОСОБА_2 придбано набір імплантів для остеосинтезу плеча, після чого їй було проведено операцію.

Також 06 вересня 2022 року був останній день перебування ОСОБА_2 в Болгарії та їй потрібно було збирати речі для виселення із готелю та виїзду автобусом до України. При цьому матеріальне становище ОСОБА_2 не дозволяло на той момент продовжити термін проживання у готелі та/або перебувати у лікарні і при цьому оплачувати проживання та харчування неповнолітньої доньки ОСОБА_4 , яка приїхала разом на відпочинок.

У зв`язку з наведеним просить рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 27 липня 2023 року скасувати та ухвалити нове, яким позовні вимоги задоволити в повному обсязі.

16 жовтня 2023 року на адресу Тернопільського апеляційного суду від представника ПАТ «Європейське туристичне страхування» - Шевчук В.В. надійшов відзив на апеляційну скаргу.

Відзив мотивовано тим, що п.7.5 умов страхування (додаток №1 до Договору) визначено початок та закінчення строку його дії за умовами страхування медичних витрат та цивільної відповідальності, а саме:

- страховий захист та відлік кількості застрахованих днів починається з моменту проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при виїзді за кордон або з 00 годин за Київським часом дня, вказаного як початок періоду страхування (за датою, що настала пізніше), але не раніше моменту сплати страхового платежу (п.7.5.1);

- страховий захист закінчується в момент проходження застрахованою особою прикордонного контролю України при поверненні з-за кордону або о 24 годині за Київським часом дня, вказаного як закінчення періоду страхування з обов`язковим врахуванням кількості застрахованих днів (за датою, що настала раніше) (п.7.5.2).

Також відповідно до п.7.3. Додатку №1 щодо страхування медичних витрат та цивільної відповідальності винятком є територія України та країни постійного або переважного проживання застрахованої особи.

Крім того, п.2.4 Додатку № 1 до договору передбачено, що програма А включає виключний перелік послуг, зокрема:

- оплату вартості послуг швидкої (невідкладної) допомоги на місці виклику, проведення первинних діагностичних заходів, надання медичної допомоги з використанням медикаментів у необхідному для стану застрахованої особи обсязі;

- оплату вартості послуг з медичного обслуговування та лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах;

- обстеження в обсязі, необхідному для встановлення діагнозу;

- консультації лікарів.

При цьому згідно з п.п.2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями:

- на продовження лікування застрахованої особи після її повернення до місця постійного проживання, а також не відшкодовуються витрати, які покриваються за рахунок соціального, медичного страхування та іншого забезпечення;

- інші події та витрати, які не входять в обрану програму страхування або мали місце після закінчення періоду дії Договору страхування;

- будь-які непрямі збитки застрахованої особи.

Звертає увагу на те, що 14 жовтня 2022 року на адресу відповідача від позивача надійшла заява на отримання страхового відшкодування за договором у сумі 24000 грн. Однак, документи, що підтверджували б отримання позивачкою травми саме під час подорожі та фінансові документи на підтвердження її витрат за кордоном до заяви додані не були. Ураховуючи, що витрати, які понесла Кучер , були здійснені на території України, відповідач прийняв рішення про відмову у здійсненні позивачу страхової виплати, про що остання була повідомлена відповідним листом.

У подальшому додаткові документи позивачка відповідачу не подавала. Про наявність медичних та фінансових документів, що підтверджують отримання позивачем травми під час подорожі у Болгарії та оплату наданих у Болгарії медичних послуг, відповідач дізнався, отримавши копію позовної заяви з додатками.

З урахуванням нових документів відповідач переглянув раніше прийняте рішення по справі за заявою ОСОБА_2 та прийняв нове рішення, а саме:

- сплатити страхове відшкодування за умовами «страхування медичних витрат під час подорожі» в сумі 60 Євро, що станом на дату настання випадку (06 вересня 2023 року) відповідно до курсу НБУ склало 2175.68 грн;

- сплатити страхове відшкодування за умовами «страхування від нещасного випадку під час подорожі» у розмірі 180 Євро, що станом на дату настання випадку (06 вересня 2023 року) відповідно до курсу НБУ склало 6527.05грн.

У зв`язку з наведеним просить апеляційну скаргу залишити без задоволення.

В судовому засіданні представник апелянта - Маракіна О.Г. апеляційну скаргу підтримала, зіславшись на мотиви, викладені у ній.

Представник відповідача - Шевчук В.В. проти апеляційної скарги заперечила та просила рішення суду залишити без змін.

Заслухавши доповідача, пояснення сторін, перевіривши матеріали справи, доводи, зазначені в апеляційній скарзі, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга до задоволення не підлягає виходячи із наступного.

За загальним правилом статей 15, 16 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу має право звернутися до суду, який може захистити цивільне право або інтерес у один із способів, визначених частиною першою статті 16 ЦК України, або й іншим способом, що встановлений договором або законом.

Судом встановлено наступні обставини.

20 серпня 2022 року ТОВ «Орбіта», надалі туроператор, від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі агентського договору діє ТОВ «Агенція подорожей «Поїхали з нами», надалі турагент, від імені, за рахунок та за дорученням якого на підставі субагентського договору діє ФОП ОСОБА_3 , надалі турсубагент, з одного боку, та ОСОБА_6 , надалі замовник, з іншого боку, уклали договір на туристичне обслуговування №586-2208201.

Пункт 1.1.1. даного договору визначає, що туроператор, відповідно до заявки, поданої замовником через турсубагента та турагента, за плату зобов`язується забезпечити надання замовнику та/або туристам туристичні послуги (туристичний продукт, Турпродукт). До вартості туристичних послуг за цим Договором також входять послуги з бронювання та підбору туру і надання інформації щодо турів, які турсубагент надає замовнику. Замовнику також можуть додатково надаватись послуги з формування замовлення та реєстрації для проведення медичних діагностичних лабораторних досліджень біологічного матеріалу туристів на SARS CoV-2 «Виявлення РНК COVID-19 методом ПЛР».

Згідно з Додатком №1 до договору на туристичне обслуговування №586-2208201 від 20 серпня 2022 року визначено такі умови туристичної послуги:

- дата поїздки: з 29 серпня 2022 року до 07 вересня 2022 року, тривалість (ночей) 9;

- проживання, готель: WARSHAVA 2 (Болгарія, Золоті піски);

- дата заселення/виселення: 30 серпня 2022 року - 06 вересня 2022 року;

- кількість туристів: 2;

- деталі транспортування: автобус;

- трансфер: груповий;

- виліт (виїзд) зі Львова: 29 серпня 2022 року, виліт (виїзд) з Золоті піски: 07 вересня 2022 року.

Пунктом 7.1 договору на туристичне обслуговування № 586-2208201 від 20 серпня 2022 року визначено, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується туроператором на основі угод із страхувальниками.

15 липня 2020 року ПАТ «Європейське туристичне страхування» як страховик з одного боку та ТОВ «Орбіта» як страхувальник з іншого боку уклали генеральний договір добровільного комплексного туристичного страхування при подорожах за кордон України № G 07/20 (а.с.15-29).

Пунктом 1.1. договору визначено, що предметом страхування за даним Договором є майнові інтереси громадян, що уклали договір на туристичне обслуговування зі страхувальником, пов`язані з життям, здоров`ям і непередбачуваними медичними, а також додатковими видатками під час подорожі.

Додатком № 2 до договору визначені страхові тарифи, які поширюються на застрахованих осіб та які відповідно до п.3.2. Договору страхувальник заводить у своє програмне забезпечення і оформляє та випускає у виді пам`ятки застрахованій особі (п.3.1. Договору).

Відповідно до Додатку №1 до договору страхування програма А включає, зокрема, медичні витрати у сумі 30000 Євро; нещасний випадок у сумі 3000 Євро.

Також програма А за страховим полісом серії КМ №1969581 включає такі ліміти страхування медичних витрат, а саме:

- швидка (невідкладна) допомога на місці виклику - 100%;

- лікування в амбулаторно-поліклінічних умовах - 100%;

- стаціонарне лікування - 100%.

Встановлено, що ОСОБА_2 , перебуваючи на відпочинку в Болгарії, 06 вересня 2022 року отримала травму руки, унаслідок чого звернулась за медичною допомогою до медичного центру «Рефлекс ЛТД».

Згідно з медичною довідкою № від 06 вересня 2022 року позивачці встановлений діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча» та рекомендовано зробити рентген ураженої ділянки. Вартість наданих позивачці медичних послуг становить 60 Євро, що підтверджується рахунком-фактурою № від 06 вересня 2022 року. Спосіб оплати визначений як банківський переказ.

26 січня 2023 року ОСОБА_2 оплатила надані їй 06 вересня 2022 року медичні послуги, здійснивши на ім`я медичного центру «Рефлекс ЛТД» банківський переказ у сумі 60 Євро. З урахуванням банківської комісії ОСОБА_2 сплатила загальну суму 80 Євро, що станом на 26 січня 2023 року становило 3181.03 грн. Указане підтверджується платіжним дорученням від 26 січня 2023 року та квитанцією до платіжної інструкції на переказ готівки від 26 січня 2023 року.

Згідно виписки з медичної картки амбулаторного (стаціонарного) хворого № 4052 слідує, що ОСОБА_2 у період з 07 вересня 2022 року до 22 вересня 2022 року перебувала на стаціонарному лікуванні у КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги» з діагнозом «Закритий уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки зі зміщенням відламків».

16 вересня 2022 року ОСОБА_2 проведено операцію «Відкрита репозиція. MOC LCP по типу PHILOS». Для забезпечення проведення операції позивачем придбано набір імплантів для остеосинтезу плеча NX Medical вартістю 24000 грн, що підтверджується рахунком-фактурою № 199 від 16 вересня 2022 року та квитанцією про сплату коштів у сумі 24000 грн.

29 вересня 2022 року ОСОБА_2 звернулась до ПАТ «Європейське туристичне страхування» з заявою на отримання страхового відшкодування унаслідок нещасного випадку у сумі 24000 грн. До заяви додано оригінали рахунків за медичні послуги та оригінали чеків про оплату медичних послуг на суму 24000 грн, оригінал страхового поліса № КН 1969581, копію закордонного паспорта, копія національного паспорта, копію довідки про ідентифікаційний номер, виписку з медичної картки стаціонарного хворого КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги», довідку про тимчасову непрацездатність та договір страхування.

ПАТ «Європейське туристичне страхування», розглянувши поданий позивачкою пакет документів, встановило, що ОСОБА_2 проходила лікування в Україні, де договір страхування не діє. При цьому документи, що підтверджують настання випадку та медичні витрати саме в Болгарії, позивачкою подані не були. Відтак, зважаючи на те, що страховий захист відповідно до укладеного договору не діє на території України, а також те, що факт отримання ОСОБА_2 травми в країні подорожі не був підтверджений відповідними медичними документами з Болгарії, враховуючи, що обов`язок подавати документи та доводити факт настання випадку в цілому покладений на позивачку як застраховану особу, ПАТ «Європейське туристичне страхування» прийняло рішення відмовити ОСОБА_2 у виплаті страхового відшкодування на підставі п.п.2.7.33, 2.7.35, п.7.3 Додатку №1 до Договору. Такі обставини підтверджуються повідомленням ПАТ «Європейське туристичне страхування» №102 від 06 березня 2023 року.

З копій платіжного доручення від 26 січня 2023 року та квитанції до платіжної інструкції на переказ готівки від 26 січня 2023 року вбачається, що ОСОБА_2 оплатила надані їй 06 вересня 2022 року медичні послуги лише 26 січня 2023 року.

Таким чином станом на 29 вересня 2022 року, тобто на момент подання позивачкою заяви на отримання страхового відшкодування, ОСОБА_2 не могла подати відповідні документи ПАТ «Європейське туристичне страхування», оскільки такі документи у неї були відсутні.

Після звернення позивачки до суду та отримання відповідачем копії позовної заяви з додатками ПАТ «Європейське туристичне страхування» отримало докази того, що ОСОБА_2 після отримання травми 06 вересня 2022 року зверталася до медичного закладу у Болгарії, де її оглянув лікар та встановив діагноз «Перелом лівої плечової кістки, забій лівого плеча». Вартість наданих позивачці медичних послуг становить 60 Євро, що підтверджується рахунком-фактурою № від 06 вересня 2022 року, платіжним дорученням від 26 січня 2023 року та квитанцією до платіжної інструкції на переказ готівки від 26 січня 2023 року.

Так, п.10.4 Додатку №1 до договору передбачено, що рішення про страхову виплату або відмову у виплаті приймається страховиком протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, наданих в порядку, передбаченому умовами по конкретному виду страхування.

Приймаючи до уваги положення п.10.4 Додатку №1 до Договору, ПАТ «Європейське туристичне страхування» переглянуло раніше прийняте рішення у справі за заявою ОСОБА_2 та прийняло нове рішення, яким вирішено сплатити позивачу страхове відшкодування за умовами «страхування медичних витрат під час подорожі» в сумі 60 Євро, що станом на дату настання випадку відповідно до курсу НБУ становило 2175.68 грн, про що складений страховий акт № 18484 від 17 травня 2023 року.

Відповідно до платіжного доручення №81/3 від 18 травня 2023 року ПАТ «Європейське туристичне страхування» перерахувало на розрахунковий рахунок ОСОБА_2 страхове відшкодування у сумі 2175.68 грн.

При цьому згідно з п.п.2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями, зокрема, будь-які непрямі збитки застрахованої особи.

З урахуванням зазначених вище положень Додатку № 1 до Договору ПАТ «Європейське туристичне страхування» дійшло висновку про відсутність підстав для сплати на користь ОСОБА_2 20 Євро комісії, сплаченої останньою за переказ грошових коштів на розрахунковий рахунок медичного центру «Рефлекс ЛТД», оскільки такі витрати не входять в програму А, за якою була застрахована особа, і є витратами, які прямо не пов`язані з наданням саме медичних послуг.

Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, апеляційний суд виходить з наступного.

Відповідно до статті 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Згідно з частиною першою статті 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до частини першої статті 20 Закону України «Про туризм» за договором на туристичне обслуговування одна сторона (туроператор, який укладає договір безпосередньо або через турагента) зобов`язується надати за замовленням іншої сторони (туриста) комплекс туристичних послуг (туристичний продукт), а турист зобов`язується оплатити його.

Частини 1-3 статті 16 Закону України «Про туризм» визначають, що страхування туристів (медичне та від нещасного випадку) є обов`язковим і забезпечується суб`єктами туристичної діяльності на основі угод із страховиками. Туристи вправі самостійно укладати договори на таке страхування. У цьому випадку вони зобов`язані завчасно підтвердити туроператору чи турагенту наявність належним чином укладеного договору страхування.

Договором страхування повинні передбачатися надання медичної допомоги туристам і відшкодування їх витрат при настанні страхового випадку безпосередньо в країні (місці) тимчасового перебування.

Інформація про умови обов`язкового страхування має бути доведена до відома туриста до укладення договору на туристичне обслуговування.

Згідно зі статтею 35 Закону України «Основи законодавства України про охорону здоров`я» передбачено, що медична допомога за видами поділяється на екстрену, первинну, вторинну (спеціалізовану), третинну (високоспеціалізовану), паліативну, медичну реабілітацію, при цьому екстрена медична допомога - медична допомога, яка полягає у здійсненні медичними працівниками відповідно до закону невідкладних організаційних, діагностичних та лікувальних заходів, спрямованих на врятування та збереження життя людини у невідкладному стані та мінімізацію наслідків впливу такого стану на її здоров`я.

Тобто невідкладна та екстрена допомога є синонімами (в тому числі оперативне втручання як вид допомоги) та направлена на вчинення заходів, спрямованих на врятування та збереження життя людини у невідкладному стані.

Також відповідно до статті 3 Закону України «Основи законодавства України про охорону здоров`я» вказано, що зміст інших понять і термінів, які не вказані в цій статті, визначається законодавством України та спеціальними словниками понять і термінів Всесвітньої організації охорони здоров`я.

Згідно зі словником термінів Всесвітньої організації охорони здоров`я залежно від терміновості виконання розрізняють такі види оперативних втручань:

- «негайні операції» - виконують негайно, паралельно ведучи боротьбу з шоком чи навіть з клінічною смертю.

- «невідкладні операції (екстрені)» - виконують протягом дуже короткого часу після госпіталізації хворого (1-2 години) і після постановки попереднього діагнозу з метою врятування життя пацієнта (гострий апендицит, кишкова непрохідність, перитоніт, гострі гнійні захворювання).

- «термінові операції» - це операції, що не можуть бути відкладені на значний термін через прогресування захворювання і проводяться у перші години госпіталізації (злоякісні пухлини, виразкова хвороба 12-палої кишки ускладнена стенозом).

- «планові операції» - виконуються після повної передопераційної підготовки у довільний проміжок часу в сприятливій для хворого ситуації та з врахуванням загострення хвороби.

З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_2 , перебуваючи на відпочинку в Болгарії, 06 вересня 2022 року отримала травму руки, унаслідок чого звернулась за медичною допомогою до медичного центру «Рефлекс ЛТД», однак на стаціонарному лікуванні у медичному центрі в Болгарії не перебувала, операційне втручання на території країни відпочинку їй не проводилось.

Натомість у період з 07 вересня 2022 року до 22 вересня 2022 року ОСОБА_2 перебувала на стаціонарному лікуванні у КНП «Тернопільська комунальна міська лікарня швидкої допомоги» з діагнозом: «Закритий уламковий перелом хірургічної шийки лівої плечової кістки зі зміщенням відламків». Операцію «Відкрита репозиція. MOC LCP по типу PHILOS» ОСОБА_2 проведено 16 вересня 2022 року, після повернення в Україну.

Судом першої інстанції правильно встановлено, що під час обстеження ОСОБА_2 у Болгарії лікарем не призначено невідкладене або екстрене оперативне втручання. Так само відсутні докази, які б підтверджували заборону її транспортування до місця її постійного проживання у зв`язку з необхідністю проведення термінових медичних процедур.

Таким чином, оперативне втручання ОСОБА_2 не було невідкладним та екстреним, стан застрахованої особи не був критичним, дозволяв відстрочити проведення оперативного втручання. Відтак, враховуючи те, що продовження лікування ОСОБА_2 здійснювалось після її повернення в Україну, відповідач відповідно до п.п.2.7.35, 9.2.8 Додатку №1 до Договору має право відмовити у відшкодуванні вартості такого лікування.

З огляду на викладене, колегія суддів погоджується з висновком суду, що у ПАТ «Європейське туристичне страхування» відсутній обов`язок здійснювати відшкодування ОСОБА_2 витрат у зв`язку з проведенням хірургічної операції на території України, оскільки такі доводи позивачки суперечать п.п.2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 до Договору.

Аналогічна правова позиція викладене у постанові КЦС у складі Верховного Суду від 11 квітня 2018 року у справі № 501/724/16-ц.

Разом з тим, 17 травня 2023 року ПАТ «Європейське туристичне страхування» складено страховий акт №18485, згідно з яким ОСОБА_2 підлягає виплата у зв`язку з тимчасовою втратою працездатності у розмірі 180 Євро, що станом на дату настання випадку відповідно до курсу НБУ становило 6527.05 грн. Факт виплати позивачці вказаного страхового відшкодування підтверджується платіжним дорученням № 81/4 від 18 травня 2023 року.

З урахуванням викладених обставин суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку, що ПАТ «Європейське туристичне страхування» в повному обсязі виконані зобов`язання за Договором щодо виплати ОСОБА_2 страхового відшкодування.

Щодо вимог про стягнення з ПАТ «Європейське туристичне страхування» на користь ОСОБА_2 пені у зв`язку з несвоєчасним здійсненням страхової виплати за період з 10 жовтня 2022 року до 09 квітня 2023 року, а також інфляційних відшкодувань та 3% річних відповідно до ст.625 ЦК України з 10 жовтня 2022 року до 31 березня 2023 року, апеляційний суд виходить з того, що рішення про страхову виплату відповідно до п.10.4 розділу 10 Додатку № 1 до Договору прийнято ПАТ «Європейське туристичне страхування» протягом 10 робочих днів з дня отримання страховиком усіх необхідних документів, тобто після отримання копії позовної заяви з додатками, де містились усі необхідні документи.

Таким чином позов ОСОБА_2 не є обґрунтованим та задоволенню не підлягає.

Доводи апелянта про те, що вона продовжувала лікування після повернення в Україну колегія суддів відхиляє, оскільки договір страхування у такому випадку не діє та згідно з п.п.2.7.33, 2.7.35, 9.2.8 Додатку № 1 страховик не оплачує і не відшкодовує вартість на продовження лікування застрахованої особи після її повернення до місця постійного проживання.

Твердження апелянта про те, що 06 вересня 2022 року був останній день перебування ОСОБА_2 в Болгарії та останній потрібно було збирати речі для виселення із готелю та виїзду автобусом до України, суд апеляційної інстанції не бере до уваги, оскільки ОСОБА_2 було запропоновано передбачене умовами договору страхування лікування у Болгарії, однак вона відмовилась, що свідчить про прийняття ОСОБА_2 рішення щодо самостійної оплати вартості лікування без відповідного погодження зі страховиком.

Інші доводи апеляційної скарги є аналогічними викладеним у позовній заяві, які не спростовують правильність висновку суду першої інстанції, яким у повному обсязі з`ясовані права та обов`язки сторін, обставини справи, доводи сторін перевірені та їм дана належна оцінка, а зводяться до власного тлумачення характеру спірних правовідносин та до переоцінки доказів.

У відповідності до ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з вимогами ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.2 ст.78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Згідно ч.2 ст.89 ЦПК України, жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Відмовляючи у задоволенні позову, судом першої інстанції вірно встановлено фактичні обставини справи та дано правильну оцінку доказам.

Доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду та не впливають на їх правильність.

Норми матеріального права відповідно до спірних правовідносин, застосовані правильно.

Порушень норм процесуального права, які б призвели до неправильного вирішення справи, колегією суддів не встановлено.

Відповідно до ст.375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносини, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у сукупності колегія суддів приходить до висновку про законність та обґрунтованість постановленого по даній справі рішення та відсутність підстав для його скасування з мотивів, викладених в апеляційній скарзі.

Керуючись ст.ст.367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд апеляційної інстанції,

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.

Рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 27 липня 2023 року - залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та відповідно до п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України, оскарженню не підлягає.

Дата складення повного тексту постанови - 02 січня 2024 року.

Головуючий О.З. Костів

Судді: Б.О. Гірський

Н.М. Храпак