Справа № 344/642/23
Провадження № 2/344/1191/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 липня 2023 року місто Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області у складі:

головуючого - судді Мелещенко Л.В.

секретаря Ласки І.О.

за участю сторін:

представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача Матвійчука М.З.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду міста Івано-Франківськ за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про застосування наслідків недійсності нікчемного договору шляхом зобов`язання здійснити перерахунок платежів,-

В С Т А Н О В И В:

13 січня 2023 року позивач ОСОБА_2 звернулася до суду з позовом до відповідача Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про визнання частково недійсною угоду (акцепт) про надання споживчого кредиту № 501326862 від 03 червня 2021 року та стягнення сплачених коштів.

В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 03 червня 2021 року між ОСОБА_2 та Акціонерним товариством «Альфа-Банк» (зміна найменування Акціонерне товариство «СЕНС БАНК») було укладено угоду (акцепт) пропозиції на укладання угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття кредитної лінії, відповідно до умов якої відповідач надав позивачу кредит у розмірі 130 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитними коштами в розмірі 13,99% на строк 36 місяців.

Згідно пункту 1 розділу "Умови споживчого кредиту" кредитного договору, під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та договором. За ці послуги встановлюється комісійна винагорода, а саме: а) за надання кредиту 0,00 % від суми кредиту; б) за обслуговування кредиту 2,10% від суми кредиту, зазначеної в цьому акцепті без ПДВ.

Додатком № 1 до кредитного договору Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та орієнтовної реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг передбачено, що загальна вартість кредиту 258 208,54 грн, з них сума кредиту за договором 130 000,00 грн, проценти за користування кредитом 29 928,54 грн, розрахунково-касове обслуговування 98 280,00 грн.

Позивач вважає, що умова кредитного договору щодо встановлення обов`язку сплати щомісячної комісії в розмірі 2,10 % є недійсною, оскільки в тексті договору не визначено, в чому полягає надання послуги розрахунково-касового обслуговування, відсутні докази надання вказаної послуги банком та оплата такої послуга є явно несправедливою, оскільки розмір комісії значно перевищує розмір процентів за користування кредитом та наближена до суми самого кредиту.

06 грудня 2022 року в мобільний застосунок банку позивачу надійшла оферта на укладення угоди про надання споживчого кредиту на суму 111 202,23 грн з процентною ставкою 37,00 %, на термін 30 місяців. Позивач, ознайомившись з зазначеною вище офертою та прослухавши роз`яснення працівників банку, звернула увагу на те, що ця оферта є реструктуризацією залишку суми погашення кредитного договору в розмірі 111 202,23 грн. З метою детального розрахунку заборгованості за кредитним договором, позивач подала запит відповідачу 06 грудня 2022 року. Відповідачем надано розрахунок заборгованості за кредитом, в якому зазначено про те, що за період з 03 липня 2021 року по 03 листопада 2022 року позивачем сплачено 94 087,26 грн, з них тіло кредиту 41 337,03 грн, відсотки за користування кредитом - 17 260,23 грн, комісія за обслуговування 35 490,00 грн, сума до повного погашення 111 202,23 грн. Детально ознайомившись з даним розрахунком, позивачу стало зрозуміло, що сплата більше року заборгованості по даному кредитному договору покрило основну суму «тіло кредиту» лише в розмірі 41 337,03 грн, натомість решта суми оплати згідно до графіку покривала проценти та послуги за розрахунково-касове обслуговування, що є несправедливим та містить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків.

Крім цього, в Оферті в розділі 1 Умови споживчого кредиту передбачено те, що під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та договором. За ці послуги встановлюється комісійна винагорода, а саме: а) за надання кредиту 0,00 % від суми кредиту; б) за обслуговування кредиту 0,00 % від суми кредиту, зазначеної в цьому акцепті без ПДВ. Проте відповідачем не зазначено в кредитному договорі, які саме послуги за вказану плату надаються позивачу.

Не погодившись на умови вищезазначеної пропозиції відповідача, з огляду на вищеперелічені обставини справи, позивач небезпідставно вважає, що розмір комісійної винагороди в сумі 98 280,00 грн, вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови підпункту б) пункту 1 кредитного договору є несправедливими, що і стало приводом для пред`явлення даного позову.

Таким чином, встановивши в кредитному договорі сплату комісійної винагороди за обслуговування кредиту в розмірі 2,10 % від суми кредиту, що складає 2 730,00 грн щомісячно, відповідач не повідомив, які саме послуги за вказану плату надаються позивачу, а розмір такої комісійної винагороди, з огляду на кредитний договір (зокрема розмір кредиту та процентів), вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови підпункту б) пункту 1 кредитного договору та додатку №1 до угоди про надання кредиту №501326862 (графік платежів) є несправедливими, тому відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» вказані умови договору є недійсними з моменту укладення кредитного договору.

Позивач зазначає, що згідно графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, загальний розмір плати за розрахунково-касове обслуговування (98 280,00 грн) втричі перевищує загальний розмір процентів за користування кредитом (29 928,50 грн) та наближений до розміру кредиту, отриманого позивачем для власних потреб (130 000 грн), що вочевидь не можна визнати справедливим та розумним.

Виходячи з наведеного, позивач просить визнати недійсним пункт 1 розділу "Умови споживчого кредиту" акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної лінії, укладеною 03 червня 2021 року між ОСОБА_2 та Акціонерним товариством «СЕНС БАНК» (на момент укладення Акціонерне товариство "Альфа-Банк"), пункт 1 розділу «Платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладення договору» паспорту споживчого кредиту і виключити з графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту, орієнтованої реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх сукупних послуг, що є додатком № 1 Угоди про надання кредиту, щомісячний платіж за розрахунково-касове обслуговування у сумі 2 730,00 грн з моменту укладення кредитного договору. Стягнути з відповідача на користь позивача суму переплачених (сплачених) коштів за кредитним договором за розрахунково-касове обслуговування за період 02 липня 2021 року по 06 грудня 2022 року у розмірі 35 490,00 грн (а.с. 1-8).

Ухвалою суду від 16 січня 2023 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у даній цивільній справі, ухвалено розгляд справи проводити за правилами загального позовного провадження з викликом сторін.

Ухвалою суду від 16 січня 2023 року відмовлено у задоволенні заяви ОСОБА_2 про забезпечення позову по цивільній справі за позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про визнання частково недійсною угоду (акцепт) про надання споживчого кредиту № 501326862 від 03 червня 2021 року та стягнення сплачених коштів.

13 лютого 2023 року представником відповідача подано до суду відзив на позовну заяву, в якому вказує, що 03 червня 2021 року ОСОБА_3 письмово звернулася до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» з офертою на укладення угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб.

Підставою для угоди є Договір про банківське обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві «Альфа-Банк», який розміщений на офіційному сайті Акціонерного товариства «Альфа-Банк» www.alfabank.com.ua, (зараз Акціонерне товариство «Сенс Банк» https://sensebank.com.ua) за адресою: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi адреса документу станом на дату укладення угоди https://sensebank.com.ua/storage/files/publichnoe-predlozhenie-na-oformlenie-dbo-fl-z-16052021.pdf.

Того ж дня Акціонерним товариством «Альфа-Банк» було підписано Акцепт пропозиції на запропонованих ОСОБА_3 умовах, який було отримано позичальником 03 червня 2021 року. У вказаних документах сторони погодили умови договору споживчого кредиту та умови кредитної картки і відкриття відновлювальної кредитної лінії. Згідно умов угоди, ОСОБА_3 отримала кредит на суму 130 000,00 грн під 13,99 % річних строком на 36 місяців.

У послуги банку входить надання споживчого кредиту грошових коштів, що надаються банком позичальнику на споживчі цілі на строк та під процент, визначений Угодою що укладається на підставі договору, та надання банком послуг з обслуговування кредитної картки у вигляді відновлювальної кредитної лінії, у межах ліміту шляхом надання траншів.

Згідно пункту 1 оферти розділу «Умови споживчого кредиту», «Під час користування Кредитом я пропоную Банку надавати мені послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку на та умовах, що визначені цим пунктом та Договором, за надання яких пропоную встановити комісійну винагороду, а саме: за обслуговування Кредиту 2,10% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті без ПДВ».

Також сторони погодили, що комісійна винагорода сплачується згідно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору та розміщені на сайті банку www.alfabank.com.ua.

Для повернення заборгованості та договірного списання грошових коштів клієнту було відкрито рахунки у Банку.

Шляхом підписання Додатку №1 до Угоди про надання кредиту «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг» сторони погодили графік погашення заборгованості, де в стовпчику під №8 розраховано плату за додаткові та супутні послуги банку, у тому числі розрахунково-касове обслуговування в розмірі 2 730,00 грн щомісячно.

Також вказаним Додатком передбачено можливість отримання інформації по обслуговуванню кредиту за допомогою SMS повідомлень.

Того ж дня ОСОБА_2 підписала Анкету - Заяву про акцепт публічної пропозиції Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві «Альфа-Банк».

У частині першій Анкети Заяви «Анкетні дані та відкриття рахунків» позичальник просила відкрити їй поточні банківські рахунки.

Також у частині другій Анкети Заяви «Акцепт публічної пропозиції Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб», підписанням цього Акцепту, ОСОБА_2 :

2.1.1. підтверджує акцепт Публічної пропозиції та укладення Договору між нею та Банком на умовах, викладених в Публічній пропозиції та додатках до Договору, що розміщені на веб-сторінці Банку www.alfabank.com.ua, та просить Публічну пропозицію надати шляхом самостійної можливості завантаження чинної Публічної пропозиції, розміщеної на сайті Банку;

2.1.2. (б) надає банку доручення на здійснення договірного списання коштів у визначених Договором випадках та порядку з будь-яких рахунків, що будуть відкриті їй на підставі Договору…;

2.1.2. (г) в дату підписання цього Акцепту отримала примірник Акцепту в паперовому вигляді;

2.1.2. (ґ) завантажила, ознайомилась і, відповідно, у дату складання і підписання цього Акцепту, самостійно отримала Публічну пропозицію.

Також 03 червня 2021 року ОСОБА_2 , підписала два паспорта споживчого кредиту, в яких детально викладено інформацію про умови кредитування, розмір платежів за додаткові та супутні послуги, зокрема за розрахунково-касове обслуговування (2730,00 грн), загальні витрати за кредитом (128208,54 грн), орієнтовну загальну вартість кредиту (258208,54 грн), реальна річна процентна ставка (65,84% річних), розмір щомісячного платежу (7 172,47 грн), тощо.

У розділі № 7 «Інші важливі правові аспекти» передбачено, що споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування».

Згідно Преамбули договору, що розміщений на офіційному сайті банку, акцептування даної публічної пропозиції здійснюється шляхом подання Анкети Заяви про акцепт даної публічної пропозиції, а згідно пункту 14.2 договору, даний договір є договором приєднання, про що позивачу було відомо, що вбачається з пунктів 2.1.1- 2.1.2 Заяви Анкети та пункту 2.3 договору.

Згідно пункту 2.11. договору, банк, керуючись нормами статті 207 Цивільного кодексу України, пропонує клієнту, використовувати в майбутньому для (а) вчинення правочинів між банком та клієнтом, що передбачають надання банком кредитів Клієнту,… а також будь-яких Угод про використання продуктів банку чи інших угод чи документів, що згідно з умовами договору можуть бути укладені протягом строку дії договору та підписані із використанням аналогу власноручного підпису уповноваженої особи банку та/або відтиску печатки банку, що відтворені засобами копіювання,зразки яких наведені в цьому пункті, а саме: Акцептуванням Публічної Пропозиції клієнт підтверджує свою беззаперечну згоду на використання аналогу власноручного підпису уповноваженої особи банку та/або відтиску печатки банку, що відтворені засобами копіювання, зразки яких містяться в цьому пункті для вчинення правочинів визначених цим пунктом, а також підтверджують, що вчинення правочинів, що вказані в цьому пункті із використанням аналогів власноручного підпису уповноваженої особи банку та/або відтиску печатки банку, що відтворені засобами копіювання є вільним волевиявленням сторін, відповідає внутрішній волі сторін цього договору та ніяким чином не порушує права сторін.

У розділі 7 договору передбачено порядок здійснення договірного списання, що відноситься до розрахунково-касового обслуговування.

Згідно Додатку № 5 до договору «Кредити фізичних осіб», він є невід`ємною частиною договору, що укладений між Акціонерним товариством «Альфа-Банк» та фізичною особою, що акцептувала умови Публічної пропозиції Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на укладення договору (пункт 1.1).

Відповідно до цього Додатку № 5, банк у разі укладання між банком та позичальником Угоди про надання готівкового кредиту/Угоди про надання споживчого кредиту/Угоди про відкриття відновлювальної/невідновлювальної кредитної лінії (надалі Угода), що здійснюється згідно з умовами договору та цього Додатку № 5, надає позичальнику Кредит, нараховує проценти та комісійні винагороди, згідно з умовами договору, цього Додатку № 5 та укладеної сторонами Угоди (пункт 1.2).

Згідно пункту 2.2. Додатку № 5,…розмір комісії за розрахунково-касове обслуговування, в тому числі розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості та/або комісій за надання кредиту чи інших комісій, що можуть бути погоджені між сторонами, а також порядок та умови нарахування процентів, умови сплати щомісячного платежу та інші умови надання та користування кредитом, що не визначені договором або цим Додатком №5, визначаються окремими Угодами, що укладаються на підставі договору та з урахуванням умов цього Додатку № 5. Всі укладені між сторонами протягом строку дії цього договору Угоди є невід`ємними частинами договору, цього Додатку № 5 та разом складають єдиний документ.

Згідно пункту 2.4. Додатку № 5, тип кредиту, сума кредиту, строк кредиту, мета кредиту, процентна ставка за кредитом, загальна вартість кредиту з урахуванням реальної річної процентної ставки для позичальника на дату укладення Угоди, розмір комісій банку, порядок надання та порядок повернення кредиту вказується в Угоді.

Згідно пункту 2.5. Додатку № 5, після укладення відповідної Угоди банк відкриває позичковий рахунок для надання та обліку кредитних коштів.

Згідно пункту 2.6. Додатку № 5, повернення заборгованості за Кредитом, враховуючи сплату процентів за його користування та сум комісійних (-ної) винагород (-и), якщо сплата таких комісійних винагород передбачена умовами Угоди, здійснюється Позичальником щомісячно відповідно до визначених в Угоді умов.

Згідно пункту 2.7. Додатку № 5, якщо умовами Угоди передбачена сплата комісії за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості банк з метою сприяння позичальнику у виконанні ним своїх зобов`язань за Угодою, вчиняє дії на користь позичальника по розрахунково-касовому обслуговуванню кредитної заборгованості, які полягають в наданні позичальнику комплексу послуг по розрахунково-касовому обслуговуванню кредитної заборгованості, що направлені на запобігання виникнення випадків прострочення виконання зобов`язань позичальника за Угодою.

(І) У випадку укладення Угоди об`єм послуг, що надаються Банком Клієнту, залежить від суми кредиту, а саме:

Пакет послуг для суми кредиту від 100 000,00 грн до 199 999,99 грн:

- Надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за Угодою, що надаються:

а. з використанням телефонного зв`язку, в Контакт - центрі, через IVR menu,

- Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS повідомлень щодо суми платежу за Угодою, щодо зарахування платежу на Рахунок (погашення заборгованості) тощо.

- Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по телефонних каналах зв`язку через Контакт центр чи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти позичальника, що вказана останнім в Анкеті-заяві про акцепт (у випадку наявності) щодо:

а. надходження та зарахування коштів рахунок для повернення заборгованості, зарахування коштів платежу на рахунки погашення кредитної заборгованості, про стан кредитної заборгованості.

- Надання виписок по рахункам позичальника та/або довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по електронній пошті за електронною адресою, що вказана позичальником в Анкеті-заяві про акцепт:

а. E - mail виписка по рахунку позичальника (у разі його наявності), E - mail довідка про стан кредитної заборгованості.

За надання вищевказаних послуг позичальник сплачуватиме банку комісію за обслуговування, розмір та порядок оплати якої визначається умовами Угоди.

(ІІ) У випадку укладення Угоди банк надає позичальнику наступні послуги з розрахунково-касового обслуговування кредитної заборгованості, а саме:

- Надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за Угодою про надання споживчого кредиту, що надаються:

а. з використанням телефонного зв`язку, в Контакт - центрі, через IVR menu,

б. шляхом оброблення запитів, що направлені банку позичальником із використанням системи Інтернет сервісу «MyAlfa-Bank» та надання відповідей на відповідні запити Позичальника, тощо.

- Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS повідомлень щодо суми платежу за Угодою про надання споживчого кредиту, щодо зарахування платежу на Рахунок (погашення заборгованості) тощо.

- Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по телефонних каналах зв`язку через Контакт центр чи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти позичальника, що вказана останнім в Анкеті-заяві про акцепт (у випадку наявності) щодо:

а. надходження та зарахування коштів рахунок для повернення заборгованості,

б. зарахування коштів платежу на рахунки погашення кредитної заборгованості,

в. про стан кредитної заборгованості.

- Надання виписок по рахункам та/або довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по електронній пошті за електронною адресою, що вказана Позичальником в Анкеті-заяві про акцепт:

а. E - mail довідка про стан кредитної заборгованості.

- Розшук (запит), уточнення, повернення, анулювання, зміна умов переказів згідно до запитів позичальника.

- Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування Позичальника та виписок по рахунку для погашення заборгованості за письмовим зверненням Позичальника.

За надання вищевказаних послуг позичальник сплачуватиме банку комісію за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, розмір та порядок оплати якої визначається умовами Угоди.

Згідно пункту 2.16 Додатку № 5, у випадку, якщо сплата будь-якої комісії передбачена умовами Угоди, така комісія сплачується позичальником в гривнях щомісячно відповідно до визначених сторонами умов Угоди...

Згідно пункту 4.7 Додатку № 5, укладенням Угоди позичальник беззаперечно підтверджує, що (1) він попередньо ознайомлений у письмовій формі з інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення перед укладенням Угоди, а також з умовами надання кредиту, в тому числі вартістю кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про загальну вартість кредиту з урахуванням реальної річної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання кредиту, вартості, видів та предметів супутніх послуг, а також будь-якою іншою інформацією, надання якої вимагає чинне в Україні законодавство, в тому числі інформацією надання якої передбачене нормами Закону України «Про споживче кредитування» та нормативними документами НБУ, які йому роз`яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими він цілком згодний. При цьому, позичальник розуміє та погоджується, що зазначений у Додатку № 1 до Угоди, розрахунок реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту здійснений відповідно до вимог нормативних документів НБУ на підставі загальних витрат за Кредитом, до складу яких входять проценти за користування кредитом, комісійні винагороди та інші платежі, що пов`язані з обслуговуванням кредиту та базується на наступних припущеннях, (і) що Угода залишатиметься дійсною протягом погодженого строку, а Банк і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Угоді; (іі) що процентна ставка та інші платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії Угоди; (ііі) використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника, (2) він ознайомлений з умовами договору, що затверджений розпорядженням банку із усіма змінами та доповненнями, зокрема його положеннями, що регулюють порядок та умови оформлення кредиту, здійснення договірного списання, які оприлюднені на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за посиланням https://alfabank.ua та які йому роз`яснені, зрозумілі та з якими він цілком згодний.

З наведеного вбачається, що між сторонами було укладено змішаний договір, що містить у собі ознаки угоди про надання особистого кредиту, відкриття відновлювальної кредитної лінії, про розрахунково-касове обслуговування, в тому числі про розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості на підставі договору про комплексне банківське обслуговування, а за надання зазначених послуг встановлюється комісійна винагорода.

Після укладення оскаржуваної угоди позивач певний час виконувала свої зобов`язання та не виявила наміру відкликати свою згоду, що свідчить про наявність у неї волі до укладення оскаржуваного правочину та настання відповідних наслідків що ним обумовлені.

Стосовно законності договору в частині нарахування комісії відповідач зазначає, що Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Позичальник ознайомилася 03 червня 2021 року з паспортом споживчого кредиту, акцептом пропозиції на укладення угоди про надання кредиту, Додатком № 1 до Кредитного договору (графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), якими передбачена щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування, що підтверджується її підписом. Отже, позивач була ознайомлена про умови кредитування та реальну ціну фінансової послуги, які вона мала би розуміти, підписуючи кредитний договір.

Комісія за видачу та обслуговування кредиту, включена до сукупної вартості кредиту, вона встановлена у твердій грошовій сумі, що не суперечить вимогам законодавства. Отже, умова кредитного договору про сплату комісії не створює дисбаланс договірних прав та обов`язків сторін та не завдає шкоди споживачеві.

Крім того, позивач погодилася із усіма умовами, а отже, було досягнуто згоди на укладення кредитного договору та всіх його істотних умов. Однак, після укладення угоди позичальник не виявила наміру відкликати свою згоду, що свідчить про наявність у неї волі до укладення оскаржуваного правочину та настання відповідних наслідків, які ним обумовлені. Отже, умови кредитного договору в частині сплати щомісячної комісії повністю відповідають вимогам чинного законодавства.

Позивачем не доведено, що дії позивача при укладанні кредитного договору суперечили волевиявленню відповідача та вимогам закону.

Що стосується справедливості умов договору щодо сплати за весь період дії договору комісії в розмірі 98280,00 грн порівняно із розміром процентів 29928,54 грн, то відповідач звертає увагу, що згідно умов договору розмір відсотків встановлено на рівні 13,99 % річних, коли згідно даних Державної служби статистики України, індекс споживчих цін (індекс інфляції) за 2021-2022 роки сумарно склав 36,6 % річних, при цьому Український індекс ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні, що розраховуються компанією Thomson Reuters за методикою, розробленою спільно з НБУ, за 2021 та 2022 роки такі складали в середньому8-9 відсотків.

Зазначене свідчить, що в період 2021-2022 роках процентна ставка на рівні нижчому як 26,8 % річних (36,6/2+8,5) для будь-якого банку в України є збитковою.

Тому доводи позивача про те, що умови договору про сплату комісії є несправедливими та завдають шкоди позичальнику є необґрунтованими. З огляду на вказане умова договору № 501326862 від 03 червня 2021 року щодо нарахування та оплати комісії за обслуговування кредиту відповідає вимогам закону, чинному на день укладення кредитного договору.

За таких обставин представник відповідача просить у задоволенні позову відмовити (а.с.60-69).

27 лютого 2023 року представником позивача подано до суду відповідь на відзив, в якому просить позовні вимоги задовольнити у повному обсязі (а.с.112-117).

03 квітня 2023 року представником позивача у судовому засіданні надано заяву про зміну предмета позову, в якій просить застосувати правові наслідки недійсності нікчемного договору в частині платежів за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 2,10 % від суми кредиту (2 730,00 грн щомісячно), а саме пункт 1 розділу "Умови споживчого кредиту" акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної лінії, укладеною 03 червня 2021 року між ОСОБА_2 та Акціонерним товариством «СЕНС БАНК (на момент укладення Акціонерне товариство "Альфа-Банк"), пункт 1 розділу «Платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладення договору» паспорту споживчого кредиту і пункт 8 графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту, орієнтованої реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх сукупних послуг, що є Додатком № 1 до кредитного договору, шляхом зобов`язання Акціонерне товариство «СЕНС БАНК» здійснити перерахунок здійснених з часу укладення кредитного договору № 501326862 від 03 червня 2021 року ОСОБА_2 платежів, зарахувавши сплачену позивачем комісію за розрахунково-касове обслуговування кредиту в сумі 35 490,00 грн в рахунок інших обов`язкових платежів (зі сплати заборгованості по тілу кредиту та процентах), що передбачені умовами кредитного договору № 501326862. Обґрунтовуючи вимоги заяви, позивач зазначає, що відповідачем не надано жодних доказів щодо надання та необхідності надання послуг більше одного разу в місяць, положення кредитного договору, яким передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту 2,10 % від суми кредиту, суперечать положенням частини першої та другої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», тому таке положення є нікчемним в силу закону (а.с. 134-141).

Ухвалою суду від 31 травня 2023 року закрито підготовче провадження по справі та призначено справу до судового розгляду по суті.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримала на підставах, викладених у заяві про зміну предмета позову, просила задовольнити позов у повному обсязі.

Представник відповідача у судовому засіданні просив у задоволенні позову відмовити.

Суд, заслухавши пояснення учасників справи, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги та заперечення на них, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.

03 червня 2021 року між ОСОБА_2 , Позичальником, та Акціонерним товариством «Альфа-Банк» (зміна найменування Акціонерне товариство «СЕНС БАНК»), Банком, було укладено Акцепт пропозиції на укладання угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття кредитної лінії, відповідно до умов якого відповідач надав позивачу кредит готівкою у розмірі 130 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитними коштами в розмірі 13,99% на строк 36 місяців (а.с. 13-24).

Позивачу було видано паспорт споживчого кредиту, що підписаний сторонами (а.с.25-27, 32-34, 80-84).

Згідно копії розрахунку заборгованості за кредитом, сума заборгованості ОСОБА_2 за укладеним договором становить 111 202,23 грн (а.с. 28, 35).

06 грудня 2022 року ОСОБА_2 зверталася до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» з Офертою на укладання угоди про надання споживчого кредиту (а.с.36-39, 70-74).

03 червня 2021 року ОСОБА_2 запропонувала Акціонерному товариству «Альфа-Банк» укласти Угоду про надання кредиту, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, про що складена оферта (а.с. 70-73).

ОСОБА_2 підписана Анкета-заява про акцепт Публічної пропозиції Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на укладення Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в Акціонерному товаристві «Альфа-Банк» (а.с.74-79).

Приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «Альфа Страхування» була складена Заява «Акцепт» № 248,501326862.111 про прийняття пропозиції укласти договір страхування (а.с.85-87).

Позивач офіційно працевлаштована та отримує заробітну плату (а.с.88).

ОСОБА_2 на праві приватної власності належить квартира АДРЕСА_1 (а.с.89).

Акціонерним товариством «Альфа-Банк» складена публічна пропозиція на укладання Договору про банківське обслуговування фізичних осіб (а.с.93-105).

24 лютого 2023 року адвокат Задна Р.Є. зверталася із запитом до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про надання інформації та копії підтверджуючих документів щодо детального комплексу послуг Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» по розрахунково-касовому обслуговуванню за угодою № 501326862 у розмірі 35490,00 грн за період з 02 липня 2022 року по 03 листопада 2022 року, а також інформацію та копії підтверджуючих документів щодо детального комплексу послуг по розрахунково-касовому обслуговуванню за угодою № 501326862 в загальному розмірі 98280,00 грн згідно Додатку № 1 до угоди про надання кредиту з щомісячною деталізацією (а.с.120-123).

Представник позивача зверталася з уточненим запитом до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про надання інформації та копії підтверджуючих документів щодо детального комплексу послуг Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» по розрахунково-касовому обслуговуванню за угодою № 501326862, які оплачені клієнтом у розмірі 35490.00 грн (а.с.125).

На дані запити представнику позивача була надана відповідь (а.с.128-129).

ОСОБА_2 зверталася до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про надання інформації та копії підтверджуючих документів щодо детального комплексу послуг Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» по розрахунково-касовому обслуговуванню за угодою № 501326862, які оплачені клієнтом у розмірі 35490,00 грн, інформації та копії підтверджуючих документів щодо детального комплексу послуг Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» по розрахунково-касовому обслуговуванню за угодою №501326862 у загальному розмірі 98 280,00 грн (2730,00 місячний платіж), згідно Додатку № 1 до угоди про надання кредиту з помісячною деталізацією (а.с.142).

27 лютого 2023 року ОСОБА_2 отримала паспорт споживчого кредиту (а.с.143)

27 лютого 2023 року ОСОБА_2 зверталася до Акціонерного товариства ««СЕНС БАНК» з Офертою на укладення угоди про надання споживчого кредиту (а.с.144-153).

У відповідності до статті 15 Цивільного кодексу України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно частини першої-другої статті 13 Цивільного процесуального кодексу України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом.

За положеннями частини першої статті 203 Цивільного кодексу України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до частини першої статті 509 Цивільного кодексу України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися вiд вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 Цивільного кодексу України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги (частина п`ятнадцята статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування». загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

У відповідності до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються:

доходи кредитодавця у вигляді процентів;

комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;

інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються:

1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит;

2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.

За правилами статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Згідно з додатком №1 до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених Постановою Правління Національного банку України 08 червня 2017 року № 49, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (включаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Таку правову позицію Велика Палата Верховного Суду виклала у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

Як встановлено судом і вбачається з матеріалів справи, 03 червня 2021 року між ОСОБА_2 , Позичальником, та Акціонерним товариством «Альфа-Банк», Банком, було укладено Акцепт пропозиції на укладання угоди про надання кредиту № 501326862, обслуговування кредитної картки та відкриття кредитної лінії, за умовами якого позивач отримала кредит готівкою у розмірі 130 000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитними коштами в розмірі 13,99 % на строк 36 місяців.

Під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування 2,10 % від суми кредиту.

Відповідачем був складений розрахунок платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та орієнтованої реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, в якому сторони погодили графік погашення заборгованості, у тому числі розрахунково-касове обслуговування в розмірі 2 730,00 грн щомісячно.

03 червня 2021 року ОСОБА_2 підписала два паспорта споживчого кредиту, в яких детально викладено інформацію про умови кредитування, розмір платежів за додаткові та супутні послуги, зокрема за розрахунково-касове обслуговування (2730,00 грн), загальні витрати за кредитом (128208,54 грн), орієнтовну загальну вартість кредиту (258208,54 грн), реальна річна процентна ставка (65,84% річних), розмір щомісячного платежу (7 172,47 грн), тощо.

Крім того, у частині другій Анкети - Заяви «Акцепт публічної пропозиції Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб» та Додатку № 5 до договору ОСОБА_2 підтвердила акцепт Публічної пропозиції та укладення Договору між нею та Банком на умовах, викладених в Публічній пропозиції та додатках до Договору, що розміщені на веб-сторінці Банку www.alfabank.com.ua, та просить Публічну пропозицію надати шляхом самостійної можливості завантаження чинної Публічної пропозиції, розміщеної на сайті Банку.

У розділі 7 договору передбачено порядок здійснення договірного списання, що відноситься до розрахунково-касового обслуговування.

Також у Додатку № 5 передбачено розмір комісії та пакет послуг за розрахунково-касове обслуговування.

Таким чином, між сторонами було укладено змішаний договір, що містить у собі ознаки угоди про надання особистого кредиту, відкриття відновлювальної кредитної лінії, про розрахунково-касове обслуговування, в тому числі про розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості на підставі договору про комплексне банківське обслуговування та за надання зазначених послуг встановлена комісійна винагорода.

Враховуючи те, що за ініціативою ОСОБА_2 було укладено вказаний кредитний договір з Акціонерним товариством «Альфа-Банк», до якого за погодженням сторін включено умову про оплату позичальником послуги з розрахунково-касового обслуговування з чітким визначенням її розміру, терміну і порядку її оплати банку і ця умова не суперечить положенням статті 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», пункту 4 частини першої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» і, відповідно, умови договору про сплату комісії не є несправедливими та необґрунтованими.

У відповідності до частини першої статті 81 Цивільного процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Виходячи із вищевикладеного, суд, оцінивши докази, надані сторонами у справі, їх належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, відповідно до статті 89 Цивільного процесуального кодексу України, дійшов висновку про відмову у задоволені позовних вимог повністю.

На підставі викладеного, керуючись статтями 2, 4, 10-13, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 273, 279, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позовних вимог ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» про застосування наслідків недійсності нікчемного договору шляхом зобов`язання здійснити перерахунок платежів - відмовити у повному обсязі.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування учасників справи:

Позивач - ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 , місце проживання: АДРЕСА_3 .

Відповідач - Акціонерне товариство «СЕНС БАНК», , місцезнаходження: 03150 м. Київ, вул. Велика Васильківська, буд. 100.

Вступна і резолютивна частини рішення складені, підписані у нарадчій кімнаті та проголошені у судовому засіданні 20 липня 2023 року.

Повний текст рішення складено та підписано 27 липня 2023 року.

Суддя Мелещенко Л.В.