Справа № 696/551/23
№ 2/696/171/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 липня 2023 року м. Кам`янка

Кам`янський районний суд Черкаської області

у складі: головуючого судді Шкреби В.В.,

за участі секретаря Степанової Н.В.,

розглянувши у відкритому підготовчому судовому засіданні в залі суду в м. Кам`янка цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» ( вул. Генерала Алмазова, 4а м. Київ) до ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 , проживає по АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості, -

встановив:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 в якому просить достроково стягнути на його користь заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/944466 від 24.11.2020 у сумі 71 742,69 грн., та витрати з оплати судового збору в розмірі 2684,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 07.11.2014 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено угоду № PDV2-694423, предметом якої є прийняття клієнтом ОСОБА_1 публічної пропозиції АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» і про те, що клієнт висловлює повну безумовну згоду із її умовами. 24.11.2020 року між АТ «Райффайзен Банк » та ОСОБА_1 , з урахуванням положень Угоди від 07.11.2014 року було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/944466, згідно умов якого позивач надав відповідачу кредитні кошти в розмірі 56000,00 грн, строком на 48 місяці, а позичальник зобов`язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 47,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, виконати всі інші зобов`язання в порядку і строки, визначені договором. Крім цього, з ОСОБА_1 була укладена заява № 014/380805/82/944466 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ 1704-г від 12.06.2020року.

На час подачі позову, відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань щодо погашення заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», відтак, позивач просив достроково стягнути з відповідача заборгованість в сумі 71 742,69 грн., що складається з заборгованості за кредитом в сумі 61 209,08 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом в сумі 3 986,43 грн., заборгованості за відсотками в сумі 10 533,61 грн., в тому числі простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 8 284,47 грн..

13.06.2023 року ухвалою судді Кам`янського районного суду Черкаської області позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено підготовче засідання.

04.07.2023 року ухвалою Кам`янського районного суду Черкаської області підготовче провадження по справі закрито, справу призначено до судового розгляду по суті.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи без представника банку. Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась, попередньо подала до суду заяву, в якій вказала, що позов визнає, просить суд розгляд справи провести без її участі.

Відповідно до ч.4 ст.206 ЦПК України у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову . Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до наступнного.

Згідно п.1.3 статуту Акціонерного товариства «Райффайзен банк» протоколом Загальних зборів акціонерів №Зб-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен банк». Акціонерне товариство «Райффайзен банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а.с. 29).

07.11.2014 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_2 уклали угоду № PDV2-694423, предметом якої є прийняття клієнтом ОСОБА_1 публічної пропозиції АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (а.с.12).

24.11.2020 року ОСОБА_1 , ознайомившись з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту підписала паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» (а.с. 8).

24.11.2020 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк » та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 014/380805/82/944466 шляхом підписання сторонами заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», за умовами якого кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 56 000,00 грн строком на 48 місяці, тобто до 2024 року, під фіксовану процентну ставку 47,9% річних, а позичальник зобов`язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором .

Вимогами п. 1.1. заяви-договору, встановлено, що банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» IBAN НОМЕР_2 в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.

24.11.2020 сторони погодили графік погашення кредиту з розрахунком загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (а.с.9).

Згідно умов п. 2.1. кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Умовами п. 2.2. кредитного договору встановлено, що позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. кредитного договору).

Пунктом 2.4. заяви-договору встановлено, що у визначений п. 2.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.

Згідно виписки по рахунку відповідачу 24.11.2020 видано кредит на суму 56 000,00 грн (а.с. 14).

Відповідно до умов п. 1.4. заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. Правил, обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

Відповідно до п. 8 заяви-договору, ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з чинною редакцією правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», зобов`язалась дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів.

Відповідно до п. 1.2. розділу І Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.

24.11.2020 року ОСОБА_1 підписала заяву № 014/380805/82/944466 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ 1704-г від 12.06.2020 в Приватному акціонерному товаристві «Страхова компанія «УНІКА Життя», відповідно до умов якої ОСОБА_2 зазначеною заявою на приєднання акцептував/прийняв пропозицію ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» на укладання договору добровільного страхування життя для клієнтів фізичних осіб, які отримують в АТ «Райффайзен Банк » кредит за програмою кредитування «Кредит готівкою», в порядку та на умовах, викладених в договорі, та висловила повну та безумовну згоду з його умовами (а.с.13).

Встановлено, що з укладенням заяви-договору та заявою на приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ 1704-г від 12.06.2020 у ОСОБА_1 виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами договору.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014/380805/82/944466 від 24.11.2020 у зв`язку із неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, а саме несвоєчасною сплатою відсотків, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості починаючи з 27.01.2022 року, 25.04.2022 року, 23.06.2022 року капіталізовані до суми кредиту (а.с.6). Таким чином, станом на 21.02.2023 відповідач має заборгованість перед банком у сумі 71 742,69 грн., що складається з заборгованості за кредитом в сумі 61 209,08 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом в сумі 3 986,43 грн., заборгованості за відсотками в сумі 10 533,61 грн., в тому числі простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 8 284,47 грн.. Підпунктом 3.6.2 статті 3 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених 16 вересня 2013 року Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль», встановлено, що банк вправі скористатись правами, зазначеними в підпункті 3.6.1 пункту 3.6 статті 3 Розділу 6 Правил та пред`явити клієнту відповідні вимоги при настанні будь-якої з обставин Дефолту, зокрема, у разі порушення клієнтом обов`язків з повернення кредиту та процентів за його використання, передбачених заявою обов`язків з інформування банка та узгодження дій, а також обов`язків, встановлених підпунктом 3.1.4, пунктом 3.1, підпунктом 3.5.2 пункту 3.5 статті 3 Розділу 6 Правил.

24.02.2023 на адресу позичальника ОСОБА_1 направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (а.с. 15).

Однак позичальник вимогу банку ігнорує, оримані кошти та проценти за користування ними не повертає.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, установлених ст. 11 цього Кодексу, зокрема: договорів та інших правочинів.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є загальнообов`язковим до виконання сторонами. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1ст. 530 ЦК України).

За відсутності інших підстав припинення зобов`язання, передбачених договором або законом, зобов`язання припиняється його виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Судом встановлено, що 24.11.2020 між АТ «Райффайзен банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/944466 , відповідно до умов якого банк надав відповідачу кредит в розмірі 56 000,00 грн із сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 47,9 %, строком на 48 місяці, а саме до 2024 року, а відповідач зобов`язалась повернути банку кредит та сплатити відсотки за його користування на умовах передбачених вказаним договором.

Як вбачається із виписки по рахунку № НОМЕР_2 від 16.02.2023, 24.11.2020 банк видав відповідачу кредит на суму 56 000,00 грн., перерахувавши зазначені кошти на банківську карту ОСОБА_1 .

Відповідач, підписавши заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/944466 від 24.11.2020, заяву № 014/380805/82/ НОМЕР_3 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ 1704-г від 12.06.2020, паспорт споживчого кредиту від 24.11.2020, фактично погодилась на запропоновані позивачем умови кредитного договору, отримав кредитні кошти і користувалась ними, що свідчить, що між сторонами виникли зобов`язання за кредитним договором.

З часу укладення кредитного договору відповідач періодично погашала кредит, що підтверджується випискою та розрахунком заборгованості за кредитним договором № 014/380805/82/944466 від 24.11.2020.

Відтак, сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який належним чином оформлений та підписаний сторонами.

У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором станом на 21.02.2023 відповідач має заборгованість перед банком у сумі 71 742,69 грн., що складається з заборгованості за кредитом в сумі 61 209,08 грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом в сумі 3 986,43 грн., заборгованості за відсотками в сумі 10 533,61 грн., в тому числі простроченої заборгованості по відсоткам в сумі 8 284,47 грн., тому у позивача відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України та підпункту 3.6.2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», виникло право вимагати у відповідача дострокове погашення заборгованості за кредитом.

24.02.2023 на адресу ОСОБА_1 направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором з метою досудового врегулювання спору. Однак, на час розгляду справи судом, відповідач не надала доказів погашення заборгованості перед банком та не спростувала правомірність заявлених позивачем вимог.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (частини перша-третя статті 89 ЦПК України).

Відповідно до п. 30. Рішення Європейського Суду з прав людини у справі «Hirvisaari v. Finland» від 27 вересня 2001 р., рішення судів повинні достатнім чином містити мотиви, на яких вони базуються для того, щоб засвідчити, що сторони були заслухані, та для того, щоб забезпечити нагляд громадськості за здійсненням правосуддя.

Згідно пункту 41 висновку № 11 (2008) Консультативної ради європейських суддів до уваги Комітету Міністрів Ради Європи щодо якості судових рішень обов`язок суддів наводити підстави для своїх рішень не означає необхідності відповідати на кожен аргумент захисту на підтримку кожної підстави захисту. Обсяг цього обов`язку може змінюватися залежно від характеру рішення.

Враховуючи, що відповідач в добровільному порядку не повернула АТ "Райффайзен Банк" кредитні кошти, а також вимоги частини 2 статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач має право вимагати від відповідача повернення отриманих ним кредитних коштів та відсотків за невиконання зобов`язання за кредитом.

На підставі викладеного, суд прийшов висновку, що позовні вимоги позивача є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

Вирішуючи питання про судові витрати суд, крім ч. 2 ст. 141 ЦПК України, враховує положення ч. 1 ст. 142 ЦПК України, оскільки відповідачем до початку розгляду справи по суті визнано позов.

Таким чином, 50 відсотків судового збору, сплаченого Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» при поданні позову відповідно до платіжної інструкції № 17978 від 13.04.2023 року, що становить 1342 ( одна тисяча триста сорок дві) грн. 00 коп. підлягають поверненню їм з державного бюджету, інші 50 відсотків сплаченого судового збору суд стягує з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк»

Керуючись ст.ст. 89, 259, 265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд,-

ухвалив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (проживає по АДРЕСА_1 , паспорт громадянки України, серія НОМЕР_4 , виданий 29.05.2007 року Олександрівським МВ УМВС України в Кіровоградській області, РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/944466 від 24.11.2020 року у сумі 71 742 ( сімдесят одна тисяча сімсот сорок дві ) грн 69 коп.,та 50 відсотків витрати по оплаті судового збору в сумі 11342 (одна тисяча триста сорок дві) грн. 00 коп..

Повернути з державного бюджету Акціонерному товариству «Райффайзен Банк» ( вул. Генерала Алмазова, 4а м. Київ), 50 відсотків судового збору, а саме 1342 (одна тисяча триста сорок дві) грн. 00 коп, сплаченого при поданні позову відповідно до платіжної інструкції № 17978 від 13.04.2023 року..

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя: В.В.Шкреба