Справа № 706/460/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 липня 2023 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Олійника М.Ф.,

за участі секретаря судового засідання Рибчинецької Я.А.,

представниці позивача Ільків С.М. (в режимі відеоконференції),

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість станом на 03.04.2023 р. у розмірі 103 137, 39 грн., з яких: 88 402,07 грн.- рахунок простроченої заборгованості; 14 735, 32 грн. - рахунок прострочених відсотків, а також судовий збір у розмірі 2 684 грн.

В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини.

25.03.2015 р. між ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (правонаступником якого є АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК») та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг № 17280/2395307. Відповідно до умов договору, Правил та заяви про надання банківської послуги банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов`язується належним чином виконувати зобов`язання, що встановлені в договорі та правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги (п. 3.1 договору). Пунктом 6.5 договору передбачено, що шляхом підписання договору клієнт підтверджує, що він у день укладення договору особисто отримав свій примірник договору, з Тарифами банку ознайомлений і згідний, умови договору йому зрозумілі, з Правилами, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений, приймає та погоджується з їх положеннями. Згідно з п. 4.3 договору після отримання банком заяви про надання банківської послуги, банк розглядає її і, якщо банк погодився її виконати, вона має бути виконана згідно з умовами, зазначеними в такій заяві про надання банківської послуги. 26.03.2021 р. ОСОБА_1 звернувся із заявою про надання послуги «кредитна картка», у якій просив на підставі договору та цієї заяви відкрити поточний (картковий) рахунок та видати йому кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на таких умовах: валюта рахунку - гривня; строк дії договору - безстроковий; розмір кредитної лінії (кредитний ліміт) - 72 000 грн.; строк, місяців - 36; процентна ставка, % річних (фіксована) - 36; максимальний розмір кредитного ліміту - 250 000 грн, орієнтовна реальна процентна ставка за кредитною лінією, % річних (фіксована) - 43, 26; орієнтовна загальна вартість кредитної лінії - 450 975, 45 грн. Відповідно до п. п. 4.8.1. - 4.8.3. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за банківською послугою «Кредитна картка» на підставі заяви про надання банківської послуги, яку банк погодився виконати, банк відкриває на ім`я власника картрахунку картрахунок у гривні з можливістю встановлення/відкриття відновлювальної кредитної лінії, здійснює його обслуговування та видає власнику картрахунку картку та ПІН-код до неї на умовах, визначених заявою про надання банківської послуги, Правилами, договором, тарифами. Банк здійснює обслуговування картрахунку за дебетово-кредитною схемою, що полягає в такому: власник картрахунку може проводити платіжні операції з використанням кредитної картки в торговельно-сервісній мережі, мережі інтернет та пунктах отримання готівки в межах залишку власних коштів, які обліковуються на картрахунку, а в разі їх недостатності або відсутності - за рахунок відкритої банком кредитної лінії. Кредитна лінія відкривається банком не пізніше наступного робочого дня після видачі кредитної картки власнику картрахунку (а у випадку відкриття картрахунку з метою зарахування на нього грошових коштів, отриманих за продуктом «Готівковий кредит «Свобода», - протягом 3-х календарних днів з дня видачі кредитної картки власнику картрахунку) та діє до закінчення строку, визначеного в заяві про надання банківської послуги, або до припинення дії кредитної лінії з інших підстав, передбачених договором, Правилами, заявою про надання банківської послуги, законодавством. Враховуючи наведене, банком на ім`я ОСОБА_1 було відкрито картрахунок у гривні з відновлювальною кредитною лінією та отримано платіжну картку, про що свідчить розписка. Згідно з п. 4.8.6. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за користування кредитною лінією банк щоденно нараховує, а власник рахунку щомісячно, в терміни, передбачені пунктом 4.8.12. Правил, сплачує проценти за ставкою, що визначена тарифами та вказана у заяві про надання банківської послуги. У заяві визначено, що процентна ставка встановлена у розмірі 36% річних. Пунктом 4.8.6. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що нараховані проценти погашаються за рахунок залишку коштів, які обліковуються на картрахунку, шляхом їх договірного списання банком або у інший спосіб, передбачений договором та/або Правилами. При розрахунку процентів у місяці береться фактична кількість календарних днів у році - умовно 360 днів. При цьому день виникнення заборгованості по кредитній лінії та день її погашення вважаються одним днем, день встановлення кредитного ліміту включається до розрахунку, а день погашення - не включається. Відповідно до п. 4.8.10., 4.8.12. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб процентна ставка для пільгового періоду застосовується лише у разі повного погашення заборгованості за картрахунком, що виникла протягом розрахункового циклу, протягом платіжного періоду (до закінчення пільгового періоду). Якщо погашення заборгованості не здійснюється до закінчення пільгового періоду або здійснюється не в повному обсязі, то на всю суму заборгованості, яка виникла протягом розрахункового циклу, нараховуються проценти за стандартною процентною ставкою. Власник картрахунку зобов`язаний щомісячно, протягом платіжного періоду, сплачувати обов`язковий щомісячний платіж, що включає в себе 5 % від фактично використаної суми кредитної лінії, в т.ч. нараховані проценти за користування кредитною лінією станом на останній день звітного розрахункового циклу. Згідно з п. 4.8.14. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у разі непогашення обов`язкового щомісячного платежу/пріоритетного платежу у визначені цими Правилами терміни кредитна картка автоматично блокується. Несплачена сума обов`язкового щомісячного платежу/пріоритетного платежу переноситься на рахунки простроченої заборгованості. Пунктом 4.8.18. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що погашення платежів за кредитним картрахунком відбувається таким чином: - проценти за несанкціонований овердрафт; - сума несанкціонованого овердрафту; - сума простроченої кредитної заборгованості; - проценти за простроченою кредитною заборгованістю; - обов`язковий щомісячний платіж за кредитом; - сума кредитної заборгованості; - неустойка (штраф, пеня). Відповідно до п. п. 4.9.1. - 4.9.5. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за користування кредитним лімітом та у разі виникнення несанкціонованого овердрафту на його суму банк нараховує проценти згідно з чинними тарифами. На суму несанкціонованого овердрафту та використаного кредитного ліміту проценти нараховуються з дня його виникнення до дня повного погашення. У разі отримання від банку повідомлення про припинення дії кредитної лінії за кредитним картрахунком у визначений банком термін не слід проводити розрахунки за допомогою кредитної картки до повного погашення заборгованості за кредитним лімітом, нарахованими процентами. Власник картрахунку зобов`язаний постійно з першого і до останнього дня дії договору ознайомлюватись з тарифами і завжди знати величину процентів, яку він повинен сплачувати за користування кредитною лінією по кредитній картці та за несанкціонований овердрафт. Банк може блокувати картрахунки без попередження власника картрахунку, в разі непогашення обов`язкового щомісячного платежу за кредитним картрахунком в терміни, передбачені правилами, та з наступного робочого дня нараховувати проценти на обов`язковий щомісячний платіж згідно з діючими тарифами за кожен календарний день такого непогашення. У зв`язку із невиконанням відповідачем зобов`язання в строки, передбачені договором, позивач направив на адресу відповідача вимогу сплатити прострочену заборгованість за договором. Відповідач не виконав вказаних вимог акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», а отже, відповідачем не поновлено порушені права банку. Виходячи з наведеного банк набув права на дострокове стягнення заборгованості, в тому числі шляхом подання до суду позову про стягнення боргу. Термін повернення кредиту в повному обсязі настав, а заборгованість за кредитним договором у встановлений строк не була сплачена, у зв`язку з чим акціонерне товариство «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вимушене звернутись із даним позовом до відповідача про стягнення заборгованості в судовому порядку з метою захисту та поновлення своїх порушених прав, а саме повернення кредитних коштів, відсотків за користування кредитом у зв`язку із неналежним виконанням відповідачем зобов`язання за договором. У зв`язку із неналежним виконанням умов договору позичальником, станом на 03.04.2023 р. заборгованість становить 103 137, 39 грн., з яких: 88 402, 07 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 14 735, 32 грн. - рахунок прострочених відсотків.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження.

Представниця позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» Ільків С.М. у судовому засіданні позов підтримала повністю, посилаючись на обставини, зазначені у позові, проти винесення заочного рішення не заперечувала.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, хоча належним чином був повідомлений за зареєстрованим місцем проживання про дату, час і місце судового засідання, від нього також не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності, ним не поданий відзив. Суд вважає, що відповідач не з`явився у судове засідання без поважних причин.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності відповідача і ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач не заперечував проти такого вирішення справи.

Дослідивши письмові докази: копії заяви ОСОБА_1 про надання банківської послуги «Кредитна картка», заяви-анкети ОСОБА_1 на відкриття поточного (карткового) рахунку та видачу кредитної картки, договору про надання банківських послуг № 17280/2395307, укладеного 25.03.2015 р. між ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 , розписки ОСОБА_1 про отримання платіжної картки, Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», виписок з рахунку ОСОБА_1 , розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором, інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав.

Судом встановлено, що 25.03.2015 р. між ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (правонаступником якого є АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК») та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг № 17280/2395307.

Відповідно до умов договору, Правил та заяви про надання банківської послуги банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов`язується належним чином виконувати зобов`язання, що встановлені в договорі та правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги (п. 3.1 договору).

Пунктом 6.5 договору передбачено, що шляхом підписання договору клієнт підтверджує, що він у день укладення договору особисто отримав свій примірник договору, з Тарифами банку ознайомлений і згідний, умови договору йому зрозумілі, з Правилами, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений, приймає та погоджується з їх положеннями.

Згідно з п. 4.3 договору після отримання банком заяви про надання банківської послуги, банк розглядає її і, якщо банк погодився її виконати, вона має бути виконана згідно з умовами, зазначеними в такій заяві про надання банківської послуги.

26.03.2021 р. ОСОБА_1 звернувся із заявою про надання послуги «кредитна картка», у якій просив на підставі договору та цієї заяви відкрити поточний (картковий) рахунок та видати йому кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на таких умовах: валюта рахунку - гривня; строк дії договору - безстроковий; розмір кредитної лінії (кредитний ліміт) - 72 000 грн.; строк, місяців - 36; процентна ставка, % річних (фіксована) - 36; максимальний розмір кредитного ліміту - 250 000 грн, орієнтовна реальна процентна ставка за кредитною лінією, % річних (фіксована) - 43, 26; орієнтовна загальна вартість кредитної лінії - 450 975, 45 грн.

Відповідно до п.п. 4.8.1. -4.8.3. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за банківською послугою «Кредитна картка», на підставі заяви про надання банківської послуги, яку банк погодився виконати, банк відкриває на ім`я власника картрахунку картрахунок у гривні з можливістю встановлення/відкриття відновлювальної кредитної лінії, здійснює його обслуговування та видає власнику картрахунку картку та ПІН-код до неї на умовах, визначених заявою про надання банківської послуги, Правилами, договором, тарифами. Банк здійснює обслуговування картрахунку за дебетово-кредитною схемою, що полягає в такому: власник картрахунку може проводити платіжні операції з використанням кредитної картки в торговельно-сервісній мережі, мережі інтернет та пунктах отримання готівки в межах залишку власних коштів, які обліковуються на картрахунку, а в разі їх недостатності або відсутності - за рахунок відкритої банком кредитної лінії. Кредитна лінія відкривається банком не пізніше наступного робочого дня після видачі кредитної картки власнику картрахунку (а у випадку відкриття картрахунку з метою зарахування на нього грошових коштів, отриманих за продуктом «Готівковий кредит «Свобода», - протягом 3-х календарних днів з дня видачі кредитної картки власнику картрахунку) та діє до закінчення строку, визначеного в заяві про надання банківської послуги, або до припинення дії кредитної лінії з інших підстав, передбачених договором, Правилами, заявою про надання банківської послуги, законодавством.

Позивачем на ім`я ОСОБА_1 було відкрито картрахунок у гривні та отримано платіжну картку, про що свідчить розписка відповідача.

Згідно з п. 4.8.6. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за користування кредитною лінією банк щоденно нараховує, а власник рахунку щомісячно, в терміни, передбачені пунктом 4.8.12. Правил, сплачує проценти за ставкою, що визначена тарифами та вказана у заяві про надання банківської послуги.

У заяві визначено, що процентна ставка (фіксована) встановлена у розмірі 36% річних.

Нараховані проценти погашаються за рахунок залишку коштів, які обліковуються на картрахунку, шляхом їх договірного списання банком або у інший спосіб, передбачений договором та/або Правилами. При розрахунку процентів у місяці береться фактична кількість календарних днів у році - умовно 360 днів. При цьому день виникнення заборгованості по кредитній лінії та день її погашення вважаються одним днем, день встановлення кредитного ліміту включається до розрахунку, а день погашення - не включається (п. 4.8.6. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб).

Відповідно до п. п. 4.8.10., 4.8.12. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб процентна ставка для пільгового періоду застосовується лише у разі повного погашення заборгованості за картрахунком, що виникла протягом розрахункового циклу, протягом платіжного періоду (до закінчення пільгового періоду). Якщо погашення заборгованості не здійснюється до закінчення пільгового періоду або здійснюється не в повному обсязі, то на всю суму заборгованості, яка виникла протягом розрахункового циклу, нараховуються проценти за стандартною процентною ставкою. Власник картрахунку зобов`язаний щомісячно, протягом платіжного періоду, сплачувати обов`язковий щомісячний платіж, що включає в себе 5 % від фактично використаної суми кредитної лінії, в т.ч. нараховані проценти за користування кредитною лінією станом на останній день звітного розрахункового циклу.

Згідно з п. 4.8.14. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у разі непогашення обов`язкового щомісячного платежу/пріоритетного платежу у визначені цими Правилами терміни кредитна картка автоматично блокується. Несплачена сума обов`язкового щомісячного платежу/пріоритетного платежу переноситься на рахунки простроченої заборгованості.

Пунктом 4.8.18. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що погашення платежів за кредитним картрахунком відбувається у такій черговості:

- проценти за несанкціонований овердрафт;

- сума несанкціонованого овердрафту;

- сума простроченої кредитної заборгованості;

- проценти за простроченою кредитною заборгованістю;

- обов`язковий щомісячний платіж за кредитом;

- сума кредитної заборгованості;

- неустойка (штраф, пеня) та інші платежі.

Відповідно до п. 4.9.1. - 4.9.4. Правил комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за користування кредитним лімітом та у разі виникнення несанкціонованого овердрафту на його суму банк нараховує проценти згідно з чинними тарифами. На суму несанкціонованого овердрафту та використаного кредитного ліміту проценти нараховуються з дня його виникнення до дня повного погашення. У разі отримання від банку повідомлення про припинення дії кредитної лінії за кредитним картрахунком у визначений банком термін, не слід проводити розрахунки за допомогою кредитної картки до повного погашення заборгованості за кредитним лімітом, нарахованими процентами. Власник картрахунку зобов`язаний постійно з першого і до останнього дня дії договору ознайомлюватись з тарифами і завжди знати величину процентів, яку він повинен сплачувати за користування кредитною лінією по кредитній картці та за несанкціонований овердрафт. Банк може блокувати картрахунки без попередження власника картрахунку, в разі непогашення обов`язкового щомісячного платежу за кредитним картрахунком в терміни, передбачені правилами, та з наступного робочого дня нараховувати проценти на обов`язковий щомісячний платіж згідно з діючими тарифами за кожен календарний день такого непогашення.

У зв`язку із невиконанням відповідачем ОСОБА_1 зобов`язання в строки, передбачені договором, позивач направляв на адресу відповідача вимогу сплатити прострочену заборгованість за договором.

Відповідач ОСОБА_1 не виконав вказаних вимог позивача акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК».

У зв`язку із неналежним виконанням умов договору відповідачем ОСОБА_1 , станом на 03.04.2023 р. заборгованість становить 103 137, 39 грн., з яких: 88 402,07 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 14 735, 32 грн. - рахунок прострочених відсотків.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Оскільки відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав зобов`язання щодо сплати щомісячних платежів по кредиту, то з нього на користь позивача необхідно достроково стягнути рахунок простроченої заборгованості у розмірі 88 402, 07 грн.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У заяві ОСОБА_1 про надання банківської послуги «Кредитна картка» від 26.03.2021 р. визначено, що процентна ставка (фіксована) встановлена у розмірі 36% річних.

Отже, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути рахунок прострочених відсотків за користування кредитом, які відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становлять 14 735, 32 грн.

Враховуючи, що відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг № 17280/2395307 від 25.03.2015 р., то з нього на користь позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» необхідно стягнути заборгованість за договором станом на 03.04.2023 р. в розмірі 103 137, 39 грн., з яких: 88 402,07 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 14 735, 32 грн. - рахунок прострочених відсотків.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2 684 грн.

Керуючись ст. ст. 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1048 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265, 280, 282 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (01024, м. Київ, вул. Є. Чикаленка, 42/4, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» заборгованість за кредитним договором станом на 03.04.2023 року в розмірі 103 137 (сто три тисячі сто тридцять сім) грн. 39 коп., з яких: - 88 402 (вісімдесят вісім тисяч чотириста дві) грн. 07 коп. - рахунок простроченої заборгованості; 14 735 (чотирнадцять тисяч сімсот тридцять п`ять) грн. 32 коп. - рахунок прострочених відсотків.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» судовий збір в розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення апеляційної скарги.

Повне судове рішення складене 24.07.2023 року.

Суддя: М.Ф. Олійник