Справа № 274/6901/22 Провадження № 2/0274/29/23 РІШЕННЯ
29.06.2023 м. Бердичів
Суддя Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області Большакова Т.Б. за участю секретаря судового засідання Василюк А.О.
представника позивача Ткаченка В.М.,
відповідача ОСОБА_1 ,
представника відповідача Сліпчука П.П.,
розглянувши цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
І. Короткий зміст позовних вимог
Позовні вимоги мотивовано тим, що 12.05.2021 ОСОБА_1 , будучи клієнтом банку за Заявою-Договором № 2021Л_С/042-001241 від 12.05.2021 (Договір карткового рахунку) уклала з АБ «Укргазбанк» кредитний договір у формі овердрафгу за програмою кредитування «ЕКО-кредитка» та Універсальна картка «Домовичок», яка в розділі 4. «Паспорт споживчого кредиту» отримала додатково № 2021ЮВР/042-000436, відповідно до якого встановлена орієнтовна сума кредиту - 10 000,00 грн. та можлива кредиту - до 300 000,00 грн. строком на 12 місяців з встановленням базової процентної ставки за користування овердрафтом в розмірі 42,0 % річних та на прострочену заборгованість - в розмірі 42 % річних.
Згідно п. 2.2.1.3 Правил Банк надає Клієнту ліміт дозволеного овердрафту. Дозволений овердрафт налається Банком Клієнту за програмою кредитування, умови якої оприлюднені на сайті Банку, а також зазначені у підписаній клієнтом заяві на приєднання, зокрема: сума ліміту дозволеного овердрафту, строк дії ліміту дозволеного овердрафту, назва програми кредитування, на умовах якої Банком надасться Клієнту дозволений овердрафт, розмір процентних ставок за користування дозволеним овердрафтом та/або несанкціонованим Овердрафтом (кредитом), розмір фіксованої комісії за надання кредиту тощо.
У порядку та на умовах правил Банк зобов`язується надавати Клієнту комплекс послуг, визначеними цими правилами, тарифами та програмою кредитування, замовлених Клієнтом шляхом підписання заяви на приєднання, а Клієнт зобов`язується здійснювати оплату за надані Банком послуги та виконувати інші зобов`язання відповідно до цих правил (п. 2.2.1.4 Правил).
Відповідач отримала платіжну картку та грошові кошти згідно встановленого ліміту овердрафту, що підтверджується розпискою про одержання платіжної картки та розрахунком заборгованості відповідача.
Відповідно до договору (п. п. 2.2.3.5, 2.2.3.8, 2.2.5.2.3 Правил), внаслідок підписання договору про приєднання, відповідач взяла на себе обов`язок щомісячно, до 25 числа (включно) місяця наступного за місяцем, в якому Клієнт користувався кредитними коштами (Дозволеним овердрафтом), а також в день розірвання договору, сплатити Банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та несанкціонованим овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеним овердрафтом та несанкціонованим овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.
Крім того, в момент підписання договору, відповідач зобов`язалася здійснювати погашення суми основного боргу (тіло кредиту) за дозволеним овердрафтом у розмірі мінімального платежу (визначено в Термінах та Визначеннях Правил) до 25 числа (включно) кожного місяця протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на картковому рахунку Клієнта був встановлений ліміт дозволеного овердрафту та за умови наявності заборгованості на день розрахунку мінімального платежу, за рахунок надходження коштів на картковий рахунок Клієнта. Якщо останній день для сплати мінімального платежу припадає на вихідний або святковий день, то сплата суми мінімального платежу здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню. Повне погашення суми основного боргу (в т.ч. мінімального платежу) за дозволеним овердрафтом здійснюється в кінці строку дії ліміту дозволеного овердрафту, визначеного в заяві на приєднання у повному обсязі.
За користування неповерненою у встановлені цими правилами та договором в цілому, строки сумою дозволеного овердрафту (мінімального платежу), відповідач зобов`язана сплачувати проценти у розмірі, встановленому програмою кредитування (п. 2.2.5.2.4 Правил).
Згідно п. 2.2.5.2.5. правил Клієнт зобов`язався достроково повністю повернути заборгованість за дозволеним овердрафтом, в разі наявності - суму несплаченої простроченої заборгованості (в т.ч. суму Несанкціонованого овердрафту), сплатити проценти за фактичний строк користування за дозволеним овердрафтом, несанкціонованим овердрафтом у разі закриття карткового рахунку та/або у випадках, передбачених пп. 2 ,2 .5 2 . 1. та пп. 2.2.5.3.5., 2.2.5.3.12. цих правил. Зобов`язання, передбачене цим підпунктом правил, повинно бути виконане Клієнтом протягом 10-ти банківських днів з моменту отримання Клієнтом від Банку відповідної письмової вимоги шляхом поповнення карткового рахунку через каси Банку та банків-партнерів, банкомати та термінали самообслуговування за допомогою платіжної картки.
Відповідно до п. 2.2.5.3.5 Правил, Банк має право вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за цими правилами та договором в цілому, в тому числі сплати процентів, будь-яких комісій, та інших платежів, передбачених цими правилами та договором в цілому, про що Клієнт повідомляється відповідною письмовою вимогою.
Крім того п. 2 2 . 1.5 Правил встановлює, що в разі порушення умов цих правил та/або умов договору сторони зобов`язані відшкодувати будь-які витрати та/або збитки завдані винними діями іншої сторони. Під збитками сторони розуміють неодержані доходи (втрачена вигода), які сторона мала право одержати у разі належного виконання зобов`язань за договором другою стороною; витрати, здійснені сторонами за договором; заборгованість за договором в повному обсязі (в т.ч. сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, комісія, неустойка, будь-яка інша заборгованість Клієнта за договором).
Відповідно до п. 2.2.7.4 Правил Клієнт несе відповідальність за виконання умов цих правил та договору згідно з законодавством України.
ІІ. Процедура та позиції сторін
Ухвалою суду від 11.11.2022 позовну заяву Публічного акціонерного товаристваакціонерний банк "Укргазбанк" залишено без руху.
Ухвалою суду від 18.01.2023 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін.
У судовому засіданні представник позивача підтримав вимоги позовної заяви з підстав, наведених у ній, просив їх задовольнити.
Відповідач та її представник заперечили проти задоволення позовної заяви.
Відповідач пояснила, що знайшла підробіток в інтернеті, для успішного працевлаштування та довіри до неї, їй сказали відкрити рахунки у банках. Вона 12.05.2021 прийшла до позивача відкрити рахунок, підписала анкету-заяву, однак вказала не свій номер телефону для внесення до анкети, а той, який їй продиктували потенційні роботодавці. Їй направляли з телеграм-каналу на особистий номер відповідні паролі, які вона надавала працівникам банку. Відповідач на запитання суду відповіла, що розуміла, що надає не свій фінансовий номер телефону, хоча її просили надати, той, яким користується саме вона, натомість повідомила чужий. В липні 2021 її чоловіку почали телефонувати працівники банку і повідомили, що існує заборгованість. В подальшому вона зрозуміла, що коштами заволоділи шахраї і звернулась у поліцію у вересні 2022. Наприкінці вересня 2022 усно повідомляла працівникам банку, щодо вчинення відносно неї шахрайства. Рахунок до сьогоднішнього часу не заблокувала. Окрім того, додала, що таким чином відкривала рахунки і у інших банках.
Фіксування судового процесу здійснювалося за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
ІІІ. Національне законодавство, що підлягає застосуванню
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.
В ч.ч.1,2 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 629 ЦК договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч.1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
У ст.ст. 525, 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов забороняється.
Згідно зі ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
ІV. Фактичні обставини справи, встановлені судом, докази на їх підтвердження, оцінка та мотиви суду
Судом встановлено, що 09.12.2014 в газеті «Урядовий кур`єр» №229, відповідно до ст. 641 ЦК України, була розміщена публічна пропозиція АБ ''УКРГАЗБАНК" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Дана Публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур`єр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання Публічної пропозиції у газеті «Урядовий кур`єр».
Банк, діючи на підставі ст. 641 та 644 ЦК України, взяв на себе зобов`язання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених Договором.
Ці правила разом з Договором про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами (надалі - Заява на приєднання), є інформацією про сукупну вартість кредиту, та Тарифами є Договором комплексного банківського обслуговування (надалі - Договір) та визначають правила (умови) відкриття та обслуговування Карткового рахунку, видачу Платіжної картки та встановлення, обслуговування та використання Дозволеного овердрафту за Картковим рахунком, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів. Датою укладення та номером Договору відповідно до цих Правил є дата та номер, зазначені в Договорі про приєднання до Правил.
Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є договором приєднання. Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
На підставі Правил разом з Договором на приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту, та Тарифами, що разом є договором комплексного банківського обслуговування, Банк відкриває Клієнту Картковий рахунок, здійснює видачу Клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані Клієнту, за Дебетною, Кредитною, або Дебетово-кредитною схемою в залежності від обраного Клієнтом продукту Банку (п. 1.2.1 Правил) Договір визначає умови та порядок надання Банком комплексного банківського обслуговування Клієнтів та регулює відносини між Клієнтом і Банком при наданні Клієнтам банківських послуг (п. п. 1.2.2, 1.2.3 Правил).
Відповідно до п. 1.2.5 Правил Договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання.
Згідно до п. 1.1.16 Правил заява на приєднання - Договір про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, шляхом якої підписання якого за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку, перелік яких оприлюднений на Сайті Банку, здійснюється акцептування Клієнтом даної Публічної пропозиції.
Відповідно п. 1.1.11 Правил дозволений овердрафт - кредит у національній валюті, який надається Банком Клієнту при проведенні Держателем Платіжної карти операцій по Картковому рахунку понад залишок коштів на Картковому рахунку Клієнта в межах суми встановленого на Картковому рахунку Клієнта ліміту Дозволеного овердрафту.
12.05.2021 ОСОБА_1 , будучи клієнтом банку за Заявою-Договором № 2021Л_С/042-001241 від 12.05.2021 (Договір карткового рахунку) уклала з АБ «Укргазбанк» кредитний договір у формі овердрафгу за програмою кредитування «ЕКО-кредитка» та Універсальна картка «Домовичок», який в розділі 4. «Паспорт споживчого кредиту» отримала додатково № 2021ЮВР/042-000436, відповідно до якого встановлена орієнтовна сума кредиту - 10 000,00 грн. та можлива сума кредиту - до 300 000,00 грн. строком на 12 місяців з встановленням базової процентної ставки за користування овердрафтом в розмірі 42,0 % річних та на прострочену заборгованість - в розмірі 42 % річних.
Своїм підписом у заяві ОСОБА_1 також підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування (в т.ч. з іншими пропозиціями банку) та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданого виходячи з обраних нею умов кредитування.
12.05.2021 ОСОБА_1 отримала платіжну картку № НОМЕР_1 та запечатаний конверт з ПІН-кодом, що підтверджується розпискою ОСОБА_1 про отримання платіжної картки.
Відповідач наявність заборгованості спростовує обставинами вчинення щодо неї шахрайських дій, внаслідок яких треті особи заволоділи її коштами.
Так, згідно копії витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань, сформованого станом на 09.03.2023: 21.09.2022 до Бердичівського РВП звернувся адвокат Сліпчук П.П. в інтересах ОСОБА_1 з приводу того, що відносно останньої, в період часу з 07.05.2021 по 13.05.2021, невстановлені особи вчинили шахрайські дії, чим спричинили ОСОБА_1 матеріального збитку, який встановлюється.
Щодо твердження відповідача, що вона не повинна сплачувати заборгованість, у зв`язку з тим, що така заборгованість виникла через незаконні дії сторонніх осіб, які скористались кредитним лімітом, суд зауважує наступне.
Загальні засади функціонування платіжних систем і систем розрахунків в Україні, поняття та загальний порядок проведення переказу коштів у межах України, встановлення відповідальності суб`єктів переказу, а також визначення загального порядку здійснення нагляду (оверсайта) за платіжними системами встановлено Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».
За правилами п. 14.16 ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу зобов`язаний негайно повідомити банк у спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом користувача несе банк.
Аналогічне положення міститься в п. 6 розділу VI Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України № 705 від 05.11.2014,в редакції, що діяла на момент виникнення спірних відносин, користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу та/або платіжних операцій, які він не виконував, зобов`язаний негайно повідомити банк або визначену ним юридичну особу в спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом користувача несе банк.
Втратою електронного платіжного засобу є неможливість здійснення користувачем контролю (володіння) за електронним платіжним засобом, неправомірне заволодіння та/або використання електронного платіжного засобу чи його реквізитів.
Відповідно до п. 9 розділу VI Положення про порядок емісії електронних платежів засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705, користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред`явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.
Отже, на відповідача по даній справі покладено обов`язок нерозголошення (нерозкриття) інформації за рахунком, паролів, ПІН-кодів, СW-кодів, як і обов`язок повідомлення банку в разі втрати в тому числі і телефону, який є фінансовим для здійснення операцій з картками.
Як слідує з пояснень, наданих суду, відповідач свідомо надала чужий номер телефону, який є фінансовим для здійснення операцій з карткою.
Як зазначив сам відповідач, до банку з метою повідомлення про користування її рахунком сторонніми особами вона звернулася більше, ніж через рік після здійснення, на її думку, сумнівних операцій, усно.
Тобто, в даному випадку саме відповідач допустила розголошення інформації (паролів), які дають змогу ініціювати платіжні операції.
Так, згідно п.п.5-9 Положення користувач зобов`язаний контролювати рух коштів за своїм рахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися користувачем.
Згідно з пунктом 14.12. ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та п. 1 розділу VI Положення № 705 користувач зобов`язаний використовувати електронний платіжний засіб відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з емітентом, і не допускати використання електронного платіжного засобу особами, які не мають на це права або повноважень.
Пунктами 2, 5 розділу VI Положення № 705 встановлено, шо користувач зобов`язаний надійно зберігати та не передавати іншим особам електронний платіжний засіб, ПІН та інші засоби, які дають змогу користуватися ним.
Користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред`явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІН-у або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.
Зазначене узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду України від 13.05.2015 у справі № 6-71цс15.
З матеріалів справи вбачається, що фінансові операції проведені коректно, з використанням всіх необхідних реквізитів платіжної картки з правильним введенням номеру картки, ПІН-коду і підтверджуючих паролів. Транзакції відбулися з ідентифікацією електронного платіжного засобу та користувача .
При цьому, вчинення фінансових операцій на карткових рахунках позивача третіми особами неможлива без розголошення користувачем інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції, таких як коди доступу до карток, строк дії карти та інші ідентифікуючі дані електронного платіжного засобу, чи/або інформація для доступу.
Таким чином, саме відповідач повинен нести відповідальність за здійснення платіжних операцій, які були вчинені з ідентифікацією електронного платіжного засобу та користувача - ініціатора переказу Усенової Ю.О. до повідомлення до банку про втрату доступу до електронного платіжного засобу.
Слід зауважити, що наданий відповідачем суду витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань підтверджує лише факт звернення ОСОБА_1 до правоохоронних органів з приводу втрати картки та телефону, зняття грошей з картки, та не є належними та беззаперечними доказами на підтвердження наведених відповідачем обставин втрати платіжного засобу та його використання сторонніми особами.
З врахуванням наведеного, доводи відповідача щодо безпідставності стягнення заборгованості не ґрунтуються на Законі, а тому судом відхиляються.
Крім того, відповідачем не надано доказів на спростування достовірності наданого Банком розрахунку або помилковості обрахованої заборгованості, яка підтверджується первинними банківськими документами, та який суд вважає правильним та таким, що відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору.
На підставі викладеного, суд вважає, що наданими позивачем доказами в обґрунтування заявлених позовних вимог підтверджено правомірність нарахування заборгованості за кредитним договором, доведено, що відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, що призвело до виникнення заборгованості і порушення майнових прав та інтересів позивача, а тому суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог та задоволення позову.
V.Розподіл судових витрат
Відповідно до ч. 2 ст. 141 ЦПК України, витрати по сплаті судового збору у сумі 2481,00 грн. покладаються на відповідача.
Керуючись ст. ст. 259,263-265,268,272,273,352,354 ЦПК України, суд
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" витрати по сплаті судового збору у розмірі 2481,00 грн.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення - протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк", адреса: вул. Єреванська,1, м. Київ, 03087, адреса для листування: вул. Б. Хмельницького,16-22, м. Київ, 01030, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Повний текст рішення складено 04.07.2023.

Суддя Тетяна БОЛЬШАКОВА