Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї НИ
27.06.2023 смт. Оржиця
Оржицький районний суд Полтавської області в складі головуючого судді Смілянського Є.А., при секретарі Гапон Т.В., розглянувши цивільну справу № 543/225/23 за позовною заявою АТ «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
АТ «Райффайзен Банк» звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, який мотивує наступним.
АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі інтернет «www.aval.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк».
У публічній пропозиції визначено, шо фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати ) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/ Угоду, за встановленою формою.
Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.
ОСОБА_1 23.09.2015 року підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди № PDV2-1191216 (далі - «Заява про акцепт публічної пропозиції») прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
Згідно із ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.
Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Згідно умов п. 1.2. Заяви - Договору, з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту, Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР, здійсненням Банком Договірного списання коштів Кредиту з КР у визначених Договором випадках.
Відповідно до п. 1.3. Заяви-Договору максимальний ліміт кредиту складає п`ятсот тисяч гривень, в межах якого, встановлюється поточний ліміт.
Відповідно до п. 1.4. Заяви-Договору розмір поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 0 грн. та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених п. 2.1 Заяви.
Розмір Поточного ліміту на Дату початку кредитування- 50 000 грн. (п. 1.4 Заяви-договору).
Кредит надавався шляхом зарахування коштів Кредиту на КР одночасно ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є: придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника, що підтверджується випискою по рахунку..
Виписка (виписки) з рахунку (рахунків) позичальника відкритих в рамках Кредитного договору, відповідають вимогам та підтверджують факт передачі кредитних коштів Позичальнику та заборгованість за Кредитним договором, тому банківські виписки є належними доказами на підтвердження видачі кредиту.
Відповідно до висновку ВГС України, наведеному в Постанові від 06.04.2017 року у справі № 905/2009/15 банківські виписки є належними та достатніми доказами на підтвердження видачі кредиту.
Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошта в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Процентна ставка за користування кредитними коштами становить - 48 % річних (п. 1.6. Заяви-Договору).
Відповідно до умов п. 3.1 Заяви - Договору, сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1-2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»).
Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил згідно яких клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.
Відповідно до умов п. 6 Заяви - Договору Позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою - Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватися умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви - Договору Клієнт підтвердив, що до відносин Сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Крім того, в Кредитному договорі чітко зазначено, що Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції Угоди № PDV2-1191216 від 23.09.2015 року).
Згідно з п. 2 Угоди № PDV2-1191216 від 23.09.2015 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем (далі - «Угода») підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (далі - «Правила»).
Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.
Всупереч вимогам Заяви - Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами у зв`язку з чим станом на 08.12.2022 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за Заявою- Договором складає: 72 205,01 грн., яка складається із:
Заборгованості за дозволеним овердрафтом: 54 506,00 грн.
Заборгованості за недозволеним овердрафтом: 17 699,01 грн.
в т.ч. прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску: 35 799,45 грн.
Зазначене підтверджується розрахунком заборгованості.
Відповідач надав відзив в якому зазначив наступне.
Щодо недотримання позивачем вимоги про досудове врегулювання спору:
Враховуючи, що посилання позивача на дотримання вимоги Закону про обов`язковість досудового врегулювання спору для даної категорії справ не знайшли жодного підтвердження вважаю, що позов є щонайменше передчасним та безпідставним.
Щодо підтвердження факту самостійного стягнення позивачем боргу з ОСОБА_1 :
Відповідач не заперечує факт отримання позики у АТ «Райффайзен Банк», однак, в ході підготовки даного відзиву, ним було встановлено, що у нього. було відкрито принаймні два каткові рахунки у зазначеній вище фінансовій установі, один з яких це кредитна картка, зняття коштів з якої фактично і стало предметом даного спору, а також картковий рахунок ІВАN НОМЕР_1 , на який відповідач отримував заробітну плату.
При протермінуванні ОСОБА_1 сплати коштів отриманих з кредитної картки, погашення суми позики та нарахованих банком штрафних санкції проводились саме з карткового рахунку для отримання відповідачем заробітної плати. При цьому, картковий рахунок ІВАN НОМЕР_1 відкритий за окремим договором укладеним між банком та ОСОБА_1 , що входить до відповідного зарплатного проекту і позивачем не доведено жодним чином факт надання згоди (подання заяв чи підписання додатку до договору) відповідача у справі, на примусове стягнення з нього коштів в такий спосіб.
Таким чином, АТ «Райффайзен Банк», свідомо та грубо порушив взяті на себе зобов`язання за договором про відкриття карткового рахунку ІВАN НОМЕР_1 , здійснив самостійне стягнення значної суми коштів в рахунок погашення заборгованості за абсолютно іншим договором кредиту, а потім ще й звернувся до суду з даним позовом.
Щодо ціни позову заявленої позивачем:
Заявлена позивачем сума заборгованості ОСОБА_1 становить: 72 205, 01 грн. Банк зазначає, що до суми згаданого вище боргу ввійшли три складові: заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 54 506, 00 грн.; заборгованість за недозволеним овердрафтов в сумі 17 699, 01 грн.; прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в сумі 35 799, 45 грн. При цьому склавши всі ці складові ми отримаємо суму в 108 004, 46 грн., яка істотно відрізняється від ціни позову, однак позивачем жодним чином не роз`яснено такі власні дії.
Більше того, проаналізувавши суми коштів, що були самостійно стягненні («списані») позивачем з карткового рахунку для отримання заробітної плати, ним було встановлено наступне:
ПЕРІОД СПИСАННЯ КОШТІВ БАНКОМ:СУМА,ЩО БУЛА СПИСАНА БАНКОМ:
з 01 04.2020 р. по 30.06.2020 р.5904,77 грн.
РАЗОМ:143 720 грн. 53 коп.
Таким чином, згідно з інформації (виписок та довідок), що були надані самим позивачем через персональний електронний кабінет відповідача, АТ «Райффайзен Банк» фактично підтвердив стягнення з його карткового рахунку ІВАN НОМЕР_1 в рахунок погашення заборгованості за абсолютно іншою угодою (кредитним договором) грошових коштів, що в рази перевищують доступний кредитний ліміт на наданій ОСОБА_1 банком по кредитному картковому рахунку (ліміт на момент її видачі складав 50 000 грн.).
Отже дії банку щодо ОСОБА_1 , як власного клієнта є повністю протиправними, а повна сума боргу та нараховані позивачем штрафні санкції з нього вже стягнено в кратному розмірі, що доводить безпідставність даного позову.
Позивач надав відповідь на відзив в якому зазначив наступне.
І. Щодо недотримання Позивачем на думку Відповідача вимоги про досудове врегулювання спору.
23.09.2015 року Відповідач підписанням Угоди № РDV2-1191216 про акцепт Публічної пропозиції прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
Відповідно до умов п. 6 Заяви - Договору Позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою - Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви - Договору Клієнт підтвердив, що до відносини Сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само якби текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Як вбачається з положень ч. 2. ст. 213 ЦК України якщо немає можливості визначити справжню волю особи, яка вчинила правочин, до уваги беруться мета правочину, зміст попередніх переговорів, усталена практика відносин між сторонами, звичаї ділового обороту, подальша поведінка сторін, текст типового договору та інші обставини, що мають| істотне значення.
Таким чином, подальші та узгоджені дії Відповідача щодо не оскарження в судовому порядку дійсності правочину з моменту укладення 20.01.2020 р., відсутності заперечень щодо руху коштів по рахунку свідчать про визнання факту наявності зобов`язань за кредитним договором, в тому числі з врахуванням умов та положень, що містяться в Правилах Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль».
Порядок надання послуг поштового зв`язку, права та обов`язки операторів поштового зв`язку і користувачів послуг поштового зв`язку визначають Правила надання послуг поштового зв`язку, затверджені постановою Кабінету Міністрів України від 05.03.2009 № 270, і які регулюють відносини між ними.
Поштові відправлення залежно від технології приймання, обробки, перевезення, доставки/вручення поділяються на такі категорії: прості, рекомендовані, без оголошеної цінності, з оголошеною цінністю. Рекомендовані поштові картки, листи та бандеролі з позначкою "Вручити особисто", рекомендовані листи з позначкою "Судова повістка" приймаються для пересилання лише з рекомендованим повідомленням про їх вручення (пункти 11 та 17 Правил надання послуг поштового зв`язку).
Рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення поштових відправлень, поштових переказів, адресовані фізичним особам, під час доставки за зазначеною адресою або під час видачі у приміщенні об`єкта поштового зв`язку вручаються адресату, а у разі його відсутності - будь-кому з повнолітніх членів сім`ї, який проживає разом з ним. У разі відсутності адресата або повнолітніх членів його сім`ї до абонентської поштової скриньки адресата вкладається повідомлення про надходження зазначеного реєстрованого поштового відправлення, поштового переказу, рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення, поштового переказу (пункт 99 Правил надання послуг поштового зв`язку).
Відповідно до пунктів 116, 117 Правил надання послуг поштового зв`язку, у разі неможливості вручення одержувачам поштові відправлення зберігаються об`єктом поштового зв`язку місця призначення протягом одного місяця з дня їх надходження. Поштові відправлення повертаються об`єктом поштового зв`язку відправнику у разі, зокрема, закінчення встановленого строку зберігання.
Встановлений порядок надання послуг поштового зв`язку, доставки та вручення рекомендованих поштових відправлень, строк зберігання поштового відправлення забезпечує адресату можливість вжити заходів для отримання такого поштового відправлення.
Верховний Суд звертає увагу на те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника (аналогічний висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження №11- 268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі № 10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б).
Оскільки в матеріалах справи відсутні підтвердження наявності порушень оператором поштового зв`язку вимог Правил надання послуг поштового зв`язку, то вважаємо, що отримання відповідачем поштової кореспонденції, якою Позивач, надсилав вимогу за належною адресою та яка повернулася у зв`язку із «закінченням терміну зберігання», що залежало від волевиявлення самого адресата, тобто мало суб`єктивний характер та є наслідком не звернення самого одержувача кореспонденції до відділення пошти для отримання рекомендованого поштового відправлення.
Разом з тим, у відповідності до п. 4.4 та 4.6 Статті 4 «Ідентифікація Клієнта та зобов`язання з інформування» Правил у випадку внесення будь-яких змін до документів та інформації, що були надані Клієнтом/Уповноваженими особами Клієнта до Банку, зокрема при зміні прізвища, ім`я, паспорту, місця проживання (адреси реєстрації), Податкового статусу (реєстраційного номера облікової картки платника податків), а також при видачі/скасуванні Клієнтом довіреностей, Клієнт повинен протягом трьох робочих днів з моменту настання змін надати Банку інформацію про такі зміни та відповідні документи, що їх підтверджують, в належній формі.
У випадку неповідомлення Клієнтом Банку про зміну адреси проживання (адреси реєстрації) кореспонденція вважається направленою Банком та отриманою Клієнтом належним чином, якщо її було направлено за адресою Клієнта, зазначеною в Заяві про акцепт Публічної пропозиції/Угоді або в останньому письмовому повідомленні Клієнта щодо зміни адреси (якщо інший спосіб повідомлення не передбачений Договором).
Оскільки вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань кредитним договором направлялась за адресою яка в т.ч. зазначена і в Угоді № РDV2- 1191216 про акцепт Публічної пропозиції, будь яких повідомлень від Відповідача про зміну адреси до банку не надходило, то така кореспонденція вважається направлен я Банком та отриманою Відповідачем належним чином.
Крім того, згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Крім того, за змістом ст. 526 та ст. 527 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта - кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом.
Враховуючи, що вимоги Банку та взяті позичальником зобов`язання за Кредитним договором в добровільному порядку не виконані, а також у відповідності до ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначені моментом пред`явлення вимоги, Кредитор має право вимагати його виконання в будь-які час.
Таким чином, направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд - виконати боржником обов`язок з дострокового повернення кредиту.
При цьому, як зазначалося вище та вказано у позовній заяві у відповідності до чинного законодавства України та умов і приписів Заяви -Договору, АТ «Райффайзен Банк» вживалися заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлена вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за Заявою - Договором Позичальнику, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість. Однак, у визначені Кредитором строки вимога Банку не була виконана.
II. Щодо твердження Відповідача про самостійне стягнення Позивачем боргу
Відповідно до умов п. 3.1 Заяви - Договору, сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1-2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль».
Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору, в порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5-2.5.6 пункту 2.5. ст. 2. Розділу 6 Правил клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.
Підпунктами 2.5.5-2.5.6 пункту 2.5. ст. 2. Розділу 6 Правил, зокрема передбачено:
Сплата Клієнтом обов`язкового платежу здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди та підпунктом 2.5.6. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил, починаючи з наступного за Датою розрахунку процентних платежів календарного дня у місяці користування Кредитом, та за наявності достатньої суми коштів для сплати обов`язкового платежу. У разі недостатності чи відсутності коштів для сплати Клієнтом обов`язкового платежу, Банк не здійснює часткове списання коштів та буде повторювати спробу здійснити Договірне списання до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування Кредитом.
У визначений підпунктом 2.5.5. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил строк, з метою оплати щомісячного платежу, Клієнт має забезпечити наявність коштів на визначеному Заявою Зарплатному рахунку, а у випадку відсутності такого Карткового рахунку/його закриття/припинення трудових відносин між організацією - роботодавцем та Клієнтом - на Картковому рахунку, для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди.
У випадку незабезпечення Клієнтом коштів в необхідній сумі на вищезазначеному рахунку у строк до двадцятого числа включно кожного місяця, наступного за місяцем користування Кредитом, Клієнт вважається таким, що прострочив оплату щомісячного платежу, зазначеного в підпункті 2.5.5. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил.
Додатково слід зазначити, що згідно підпункту 2.5.12 пункту 2.5. ст. 2. Розділу 6 Правил Клієнт самостійно контролює наявність заборгованості за Кредитом, суму та наявність невиконаних грошових зобов`язань за Кредитом, зокрема шляхом отримання відповідної інформації в Системі «Райффайзен Онлайн» або шляхом отримання Виписки про рух коштів за Картковим рахунком, в якій зазначається інформація щодо розміру грошових зобов`язань Клієнта за Кредитом, що підлягають погашенню. В разі відсутності можливості отримання інформації в Системі «Райффайзен Онлайн», Клієнт може звернутися до Інформаційного центру Банку (відповідні Правила розміщено на офіційному сайті Позивача у відкритому доступі).
Будь-яких звернень від Відповідача щодо нерозуміння сум що підлягають до сплати, або заперечень/зауважень щодо руху коштів на адресу Позивача не надходило.
III. Щодо тверджень відповідача про невідповідність заявленої Позивачем ціни позову.
Станом на 08.12.2022 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за Заявою - Договором складає: 72 205,01 грн., яка складається із:
Заборгованості за дозволеним овердрафтом: 54 506,00 грн.
Заборгованості за недозволеним овердрафтом: 17 699,01 грн.
в т.ч. прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску: 35 799,45 грн.
При цьому вищезазначена заборгованість Клієнта перед Банком, яка складається з заборгованості за Кредитом, суми нарахованих процентів за користування Кредитом, неустойок, комісійних винагород за обслуговування Карткового рахунку, процентів за користування Недозволеним овердрафтом, не включає суму заборгованості за Недозволеним овердрафтом та суму прострочених грошових зобов`язань Клієнта за Кредитом. Такі прострочені грошові зобов`язання, у тому числі заборгованість за Недозволеним овердрафтом, мають бути сплачені Клієнтом в повному обсязі Негайно.
Таким чином, Позивачем вірно зазначено та підтверджено наданим до суду розрахунком заборгованості, що ціна позову становить 72 205,01 грн., а сума 35 799,45 грн. є простроченою заборгованістю та не підлягає додаванню, як окрема складова, про що невірно трактується Відповідачем.
Складові та формула загальної заборгованості прямо зазначені в розрахунку наданому банку, зокрема «Загальна заборгованість станом на 08.12.2022 р. (дорівнює сум: п.1+2+4+5)», тобто:
п.1 заборгованість за дозволеним овердрафтом (54 506,00 грн.) + п. 2 заборгованість за
недозволеним овердрафтом (17 699,01 грн) + п. 4 заборгованість за відсотками (0,00 грн) -
п. 5. заборгованість по штрафу (0,00 грн.) = загальна заборгованість (72 205,01 грн.).
В судове засідання представник позивача з`явився та надав пояснення згідно мотивів викладених в позові та відповіді на відзив.
Відповідач та його представник в судове засідання з`явилися, позов не визнали та надали пояснення згідно мотивів викладених у відзиві на позов.
На підставі досліджених доказів, які суд визнає допустимими і належними встановлено наступні обставини та відповідні їм правовідносини.
АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі інтернет «www.aval.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк».
У публічній пропозиції визначено, шо фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати ) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/ Угоду за встановленою формою.
Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.
ОСОБА_1 23.09.2015 року підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди № PDV2-1191216 (далі - «Заява про акцепт публічної пропозиції») прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (далі по тексту - «Правила»), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua та висловив повну і безумовну згоду з її умовами.
Згідно із ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.
Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Згідно умов п. 1.2. Заяви - Договору з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком, здійсненням Банком Договірного списання коштів Кредиту з карткового рахунку у визначених Договором випадках.
Відповідно до п. 1.3. Заяви-Договору максимальний ліміт кредиту складає п`ятсот тисяч гривень в межах якого встановлюється поточний ліміт.
Відповідно до п. 1.4. Заяви-Договору розмір поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 0 грн. та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених п. 2.1 Заяви.
Розмір Поточного ліміту на дату початку кредитування- 50 000 грн. (п. 1.4 Заяви-договору).
Кредит надавався шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту карткового рахунку у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є: придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника, що підтверджується випискою по рахунку.
Виписка (виписки) з рахунку (рахунків) позичальника відкритих в рамках Кредитного договору, відповідають вимогам та підтверджують факт передачі кредитних коштів Позичальнику та заборгованість за Кредитним договором, тому банківські виписки є належними доказами на підтвердження видачі кредиту.
Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши ОСОБА_1 кредитні кошта в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Згідно п. 1.6. Заяви-Договору процентна ставка за користування кредитними коштами становить - 48 % річних.
Відповідно до умов п. 3.1 Заяви - Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку визначеному п. п. 2.5.1-2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (далі по тексту - Правила).
Згідно п. 3.2. Заяви - Договору клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Згідно Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.
Відповідно до умов п. 6 Заяви - Договору Позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою - Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватися умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви - Договору Клієнт підтвердив, що до відносин Сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Крім того, в Кредитному договорі чітко зазначено, що Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції Угоди № PDV2-1191216 від 23.09.2015 року.
Згідно п. 2 Угоди № PDV2-1191216 від 23.09.2015 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем (далі - «Угода»), підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (далі - Правила).
Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника ( відповідача по справі ) виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.
Всупереч вимогам Заяви - Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з чим станом на 08.12.2022 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за кредитом складає 72 205,01 грн., яка складається із заборгованості за дозволеним овердрафтом в сумі 54 506,00 грн. та із заборгованості за недозволеним овердрафтом в сумі 17 699,01 грн. в т.ч. прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску: 35 799,45 грн.
Зазначене підтверджується розрахунком заборгованості.
Суд вважає встановленою наявність обставин по справі, якими обгрунтовуються вимоги позивача.
До даних правовідносин необхідно застосувати слідуючі нормативно-правові акти.
Згідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами / з розстроченням /, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За таких обставин позов підлягає задоволенню.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати.
На підставі викладеного суд, -
1.Позов акціонерного товариства « Райффайзен Банк « задовільнити.
2.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства « Райффайзен Банк « заборгованість за договором кредиту в загальній сумі 72 205 грн 01 коп та судові витрати в сумі 2684 грн.
3.Рішення може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
4.Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційна скарга не була подана. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
5.Учасники справи:
-відповідач ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 , проживає в АДРЕСА_1 .
Суддя: Є.А.Смілянський
Повне рішення складене 30.06.2023 року.