Справа № 710/486/23
Провадження № 2/710/233/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28.06.2023 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Побережної Н.П.,

секретаря судового засідання Гадіон К.В.,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-165796783 від 30.09.2022 суд,

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

14.04.2023 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 78582,78 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 67213,84 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі 11368,94 грн .

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 30.09.2022 між акціонерним товариством «Райффайзен Банк» надалі - Позивач та ОСОБА_1 (надалі Відповідач), було укладено Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-165796783, на умовах якої, з дати надання Кредиту Банк зобов`язаний надати Клієнту кредит у сумі 67 213 гривні 84 коп. строком до 30.09.2016, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за його користування у розмірі 51,90% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора. Таким чином, позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Проте, всупереч вимогам Кредитного договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Кредитного договору. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем умов Кредитного договору, несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за кредитними коштами, на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, однак у визначені позивачем строки вимога не була виконана, заборгованість не погашено. У зв`язку з цим Позивач використовує своє право на дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором.

У судове засідання позивач не з`явився, надав до суду заяву, в якій просив задовольнити позов та провести справу без його участі та вказав, що позов підтримує.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про час, дату та місце судового розгляду був повідомлений належним чином, причини неявки не повідомив.

Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 17.04.2023 відкрито провадження у справі, справу віднесено до малозначної та вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи.

Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Згідно з банківською ліцензією № 10 від 18.06.2018, АТ «Райффайзен Банк Аваль» має право надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» (а.с.29).

Відповідно до Статуту АТ «Райффайзен Банк Аваль» затвердженого загальними зборами акціонерів АТ «Райффайзен Банк Аваль» протокол №3б-64 від 17.10.2022 (а.с. 32-33).

Згідно зі змісту заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-165796783 шляхом підписання 30.09.2022 електронним підписом заяви №CMDPI-1402370 від 26.02.2021 додатку до вищевказаної заяви, Банк зобов`язався надати Клієнту Кредит в сумі 67213,84 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту 48 місяців з 30.09.2022. Проценти за користування процентна ставка фіксована і становить: 51,90 відсотків річних. Відповідно до п. 2.4 Заяви-Договору Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 30 числа кожного календарного місяця згідно графіка (а.с. 8-14).

Відповідно до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит Готівкою», підписаного ОСОБА_1 , з однієї сторони та представником АТ «Райффайзен Банк» сума /ліміт кредиту становить 67213,84 грн., строк кредитування 48 місяців, мета отримання придбання споживачем товарів для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, сплати споживачем страхового платежу на користь . Процентна ставка, відсотків річних 51,90%, способом надання кредиту є переказ на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитора з подальшою видачею споживачу готівкою через касу кредитодавця або кредитні кошти надаються шляхом переказу на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитора, з якого кошти перераховуються на поточний рахунок споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів шляхом здійснення кредитодавцем договірного списання коштів (а.с.7-8).

Згідно з графіком платежів та розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки ОСОБА_1 була ознайомлена з сумами нарахувань відсотків за програмою кредитування «Кредит Готівкою», про що засвідчила своїм електронним підписом споживача (а.с.13).

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №014-RO-82-165796783 станом на 06.02.2023 заборгованість за вказаним договором становила 67213,84 грн. Платежі на погашення відсотків за заборгованістю ОСОБА_1 вносила 04.01.2023 та 25.01.2023 у розмірі 515,76 грн та 444,17 грн (а.с. 6).

Згідно виписки по рахунку 30.09.2022 ОСОБА_1 отримала виплату кредиту від АТ «Райффайзен Банк» у сумі 67213,84 грн. (а.с. 15).

За змістом вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором від 06.02.2023 «Райффайзен Банк» було направлено ОСОБА_1 вимогу про сплату простроченої заборгованості станом на 06.02.2023, та попереджено про вжиття заходів примусового стягнення зазначеної заборгованості (а.с.16, 17).

Відповідно до п.п. 3.1.2, 3.1.5 правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» затверджених правлінням АТ «Райффайзен Банк» 16.09.2013, дефолт обставини невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за кредитом а також інші обставини, які на думку банка свідчать про те, що зобов`язання Клієнта за кредитом не будуть виконані. Щомісячний ануїтетний платіж платіж, що здійснюється Клієнтом в рахунок погашення суми кредиту та процентів, розмір якого визначається за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 Розділу 6 Правил. Згідно п. 3.5.1. даних Правил у визначену Графіком дату Клієнт здійснює погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Відповідно до п.п 3.6.1.2. п. 3.6.1 Правил у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право на власний розсуд без необхідності укладення будь яких додаткових заяв (договорів) до Заяви вжити один або декілька таких заходів вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за Кредитом. Відповідно до п.п. 3.6.2.2 п. 3.6.1 Правил Банк вправі скористатися правами, зазначеними в підпункті 3.6.1 пункту 3.6 статті 3 розділу 6 Правил та пред`явити клієнту відповідні вимоги при настанні будь якої обставини Дефолту, зокрема порушення клієнтом обов`язків з повернення Кредиту та процентів за його використання, передбачених заявою обов`язків з інформування Банка та узгодження дій, а також обов`язків встановлених підпунктом 3.1.4 пункту 3.1., пунктом 3.5.2 пункту 3.5. статті 3 розділу 6 Правил. (а.с.23-27).

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Згідно п.п.10.11. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

За змістом ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Частини 1-2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) зазначено, що «відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України, як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання».

Судом встановлено, що між сторонами було укладено договір банківського обслуговування шляхом підписання заяви №CMDPI-1402370 30.09.2022 додатку до вищевказаної заяви. Банк зобов`язався надати Клієнту Кредит в сумі 67213,84 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту 48 місяців з 30.09.2022. Проценти за користування процентна ставка фіксована і становить: 51,90 відсотків річних. Відповідно до п. 2.4 Заяви-Договору Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 30 числа кожного календарного місяця згідно графіка.

Банк виконав свої зобов`язання відкрив рахунок та виплатив кредит відповідачу в розмірі 67213,84 грн, що підтверджується випискою по рахунку (а.с.15).

Згідно виписки по рахунку 30.09.2022 ОСОБА_1 отримала виплату кредиту від АТ «Райффайзен Банк» у сумі 67213,84 грн. (а.с. 15).

Відповідно до п. 2.6. Кредитного договору від 30.09.2022, у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пунктом 3.6 Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення.

Крім того, згідно з п.5.4.1 Кредитного договору, Клієнт засвідчив та гарантував, що на момент підписання Кредитного договору, він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідний для вчасного виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань; не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Кредитним договором зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2 статті 3 розділу 6 Правил.

Отже, з укладання кредитного договору, у відповідача виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та розмірах чітко встановлених графіком платежів та розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки та умовам Кредитного договору.

Позичальник ОСОБА_1 не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, порушивши умову щомісячно погашення заборгованості за кредитним договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с. 6).

Позивач з метою досудового врегулювання спору надіслав на адресу відповідача вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте відповідач не виконав добровільно прохань, які містилися у вимозі та не сплатив суму заборгованості за кредитом та за відсотками.

Відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконано внаслідок чого станом на 06.02.2023 виникла заборгованість, в розмірі 78582,78 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 67 213,84 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі 11 368,94 грн .

Таким чином, оскільки позивач надав до суду докази існування кредитного договору укладеного між позивачем та відповідачем 30.09.2022, а Відповідач не надав до суду доказів недійсності договору, а також того, що не отримував кредиту від позивача грошових коштів в розмірі 67213,84 гривень, і в той же час ухиляється від повернення позивачеві боргу, а тому суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення боргу з ОСОБА_1 , за кредитним договором в розмірі 78 582,78.

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.

При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

Керуючись ст.ст.11, 509, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 1048, 1054 ЦК України, ст.ст.1,14 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 135, 141, 142, 255, 256, 258, 263-265, 274-279, ч.1 ст. 353 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Христинівка, Христинівського району, Черкаської області, зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт з безконтактним електронним носієм № НОМЕР_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , інші дані про особу суду невідомі, заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_3 від 30.09.2022, на користь АТ «Райффайзен Банк» код ЄДРПОУ (14305909), м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4-А, інші відомості про юридичну особу суду не відомі, в розмірі 78582,78 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот вісімдесят дві гривні 78 коп.), яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 67 213,84 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі 11 368,94 грн.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Христинівка, Христинівського району, Черкаської області, зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт з безконтактним електронним носієм № НОМЕР_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , інші дані про особу суду невідомі, на користь АТ «Райффайзен Банк» код ЄДРПОУ (14305909), м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4-А, інші відомості про юридичну особу суду не відомі, судовий збір у розмірі 2684,00 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене сторонами в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду, шляхом подання в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Суддя Н.П. Побережна