532/1370/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 листопада 2023 р. м. Кобеляки

Кобеляцький районний суд Полтавської області в складі:

судді Омельченко І.І.,

з участю секретаря судового засідання Логвиненко А.В.,

учасники справи:

позивач АТ «Райффайзен Банк»,

представник позивача Лозіна О.Ю.,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кобеляки в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

06 липня 2023 року до Кобеляцького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості.

Позовна заява обґрунтована тим, що 13.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк», яке є правонаступником АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року, за яким кредитор надав позичальнику кредит у розмірі 106374,30 гривень терміном користування 72 місяці під процентну ставку 31,90 % річних. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі 106374,30 гривень 13.10.2021 року. З укладенням Заяви-Договору та отриманням кредитних коштів у позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах, установлених умовами Договору. В зв`язку з несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки в розмірі 19114,45 гривень шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт АТ «Райффайзен Банк», направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну СМС-повідомленнями з відповідачем відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті АТ «Райффайзен Банк».

Станом на 09.02.2023 року заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором становить 129264,13 гривень, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 119822,97 гривень, з яких прострочено 646,24 гривень; заборгованості за відсотками в розмірі 9441,16 гривень, з яких прострочено 6823,11 гривень. Відповідно до рішення Кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного законодавства.

Факт отримання відповідачем грошових коштів кредиту в розмірі 106374,30 гривень за Заявою-Договором підтверджується копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача. Договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін.

Всупереч вимогам Заяви-Договору та додаткової угоди, позичальник не виконував взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Таким чином, АТ «Райффайзен Банк» прохав суд стягнути з ОСОБА_1 достроково за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року заборгованість у сумі 129264,13 гривень, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 119822,97 гривень, з яких прострочено 646,24 гривень; заборгованості за відсотками в розмірі 9441,16 гривень, з яких прострочено 6823,11 гривень; понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684,00 гривень.

Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 12 липня 2023 року по даній справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження (а.с.47-48).

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» Лозіна О.Ю. подала заяву про розгляд справи без участі представника.

Відповідач, будучи належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила ОСОБА_1 . Відзив не подала.

Суд, розглянувши та вивчивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню повністю.

Судом встановлено, що 22.02.2018 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», що підтверджується статутом (а.с.37-38) та ОСОБА_1 була укладена Угода № PDV2-2321728 про надання банком клієнту послуг в порядку та на умовах які викладені в Правилах банківського обслуговування в АТ «Райффайзен Банк Аваль». Вказана угода містить підпис відповідачки ОСОБА_1 (а.с.9-14).

13.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 (а.с.16-19), за умовами якого Банк надає Клієнту послугу споживчого кредиту, під яким розуміються грошові кошти, що надаються Клієнту шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок Клієнта з метою придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до пункту 1.3 Заяви-Договору, з дати надання кредиту, Банк зобов`язаний надати Клієнту кредит у сумі, а Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів:

а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок Клієнта,зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на картковий рахунок № НОМЕР_1 (далі - КР);

б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (уразі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Згідно підпункту 2.1.1 пункту 2 Заяви-Договору, розмір кредиту становить 104 300,00 гривень.

Пунктами 2.2, 2.3, 2.4 Заяви-Договору встановлено, що строк кредиту становить 72 місяці з 13.10.2021 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу.

Проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована і становить 31,90 % річних.

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 15 числа кожного календарного місяця згідно Графіка.

У паспорті споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» також визначена сума кредиту 106 374,30 гривень зі строком кредитування на 72 місяці та з реальною річною процентною ставкою відсотків річних 32,34 %. (а.с.16-16).

Відповідно до пункту 3.1 Заяви-Договору, проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату в складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3 Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (в разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році.

Згідно пунктів 3.3 та 3.4 Заяви-Договору, Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5 статті 3 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену пунктом 2.4 Заяви-Договору дату.

У визначений пунктом 3.3 Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення Банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/угоди. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком (пункт 3.4 Заяви-Договору).

Відповідно до підпункту 5.4.1 пункту 5.4 Заяви-Договору, Клієнт засвідчив та гарантував, що він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому не відомі обставини, яку можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет у силу закону), в тому числі не існує жодної з обставин Дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6 статті 3 розділу 6 Правил.

Згідно пунктів 5.2, 5.5 Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних/Карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само якби текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Клієнт підтвердив, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом Клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою» та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана Клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.

Станом на дату підписання цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує дотримання всіх засвідчень та гарантій, визначених Договором, а також достовірність своєї адреси та інших реквізитів, повідомлених Банку до підписання цієї Заяви-Договору (пункт 5.3 Заяви-Договору).

Отримання ОСОБА_1 грошових коштів підтверджено випискою по рахунку від 26.05.2023 року (а.с.23-26).

На період дії Заяви-Договору ОСОБА_1 було прийнято пропозицію ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» на укладення договору страхування для клієнтів фізичних осіб, які отримують в АТ «Райффайзен Банк» споживчий кредит за програмою кредитування «Кредит готівкою» (а.с.19-20).

Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року, паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», заява № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 року (індивідуальна частина), Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супровідних послуг) підписані ОСОБА_1 електронним підписом «516215».

Отже, з укладенням Заяви-Договору в Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Заявою-Договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості, в разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Проте, всупереч вимогам Заяви-Договору, відповідач ОСОБА_1 не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 09.02.2023 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року становить 129264,13 гривень, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 119822,97 гривень, з яких прострочено 646,24 гривень; заборгованості за відсотками в розмірі 9441,16 гривень, з яких прострочено 6823,11 гривень (а.с.8).

Відповідно до п. 1.2 Розділу І Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.

Згідно п. 1.5 розділу 6 Правил, Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви, на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту.

Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS -повідомленні змін.

Отже, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів Позичальнику (відображено в розрахунку заборгованості в рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація», починаючи з 26.02.2022 року). В рамках реструктуризації було капіталізовано 19 114,45 гривень (а.с.8).

У зв`язку з невиконанням Позичальником умов кредитного договору, несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, та у відповідності до умов договору, Банком вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме було направлено Позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість Позичальнику добровільно врегулювати заборгованість за Кредитним договором, однак у визначені Кредитором строки вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було (а.с.27-28).

Статтею 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що споживче кредитування правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту.

Споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

За змістом ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

У статті 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що була передана йому позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.

Частиною 2 статті 1050 ЦК України визначено, якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.

Згідно статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання, а в ч. 1 ст. 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Стаття 1054 ЦК України вказує, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У статті 612 ЦК України вказано, що боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Враховуючи викладене вище, оскільки відповідач ОСОБА_1 отримала в АТ «Райффайзен Банк» кредитні кошти та взяла на себе обов`язки по виконанню договору, які на даний час не виконала, з ОСОБА_1 слід стягнути заборгованість у сумі 129264,13 гривень, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 119822,97 гривень, з яких прострочено 646,24 гривень; заборгованості за відсотками в розмірі 9441,16 гривень, з яких прострочено 6823,11 гривень.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, в разі задоволення позову судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача, а тому із відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений за подання позовної заяви судовий збір в розмірі 2684,00 гривень.

Керуючись статтями 12, 141, 259, 263-265, 354-356 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути достроково з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість станом на 09.02.2023 року за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109456846 від 13.10.2021 року в сумі 129264,13 гривень, у тому числі: заборгованість за кредитом у розмірі 119822,97 гривень, з яких прострочено 646,24 гривень; заборгованості за відсотками в розмірі 9441,16 гривень, з яких прострочено 6823,11 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» сплачений судовий збір у розмірі 2684,00 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Полтавського апеляційного суду.

Сторони:

позивач акціонерне товариство «Райффайзен Банк», юридична адреса: , 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4А.

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , останнє відоме місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя