Єдиний унікальний номер 725/2608/20
Номер провадження 2/725/424/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21.06.2023 року Першотравневий районний суд м.Чернівців

в складі:

головуючої судді Піхало Н.В.

за участю секретаря судового засідання Соник А.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Чернівці цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Чернівецького обласного управління до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитом, -

В С Т А Н О В И В:

У червні 2020 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитом, в обґрунтування якого вказував, що відповідно до заяви про приєднання від 05.04.2017 року до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), складовою якої є заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 05.04.2017 року ОСОБА_1 був встановлений кредит в сумі 29000 грн. 00 коп. строком на 20 місяців.

Відповідно до п.3.1. передбачено, що шляхом підписанням цієї заяви про приєднання до Договору, Клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною, якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.

Згідно п.6.1. Заяви передбачено, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви про приєднання, клієнт погоджується на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між клієнтом та банком Кредитного договору.

Відповідно до п.6.2. Заяви Клієнт просить надати йому на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

Згідно п.6.3. Заяви Клієнт погоджується, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: Бажаний розмір кредиту 29 000 грн.; максимальний кредит 40 000 грн.; строк кредитування 20 місяці, з можливим подовженням на той самий строк.

Зокрема, відповідно до п.6.4 заяви, строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску картки на новий строк, строк дії кредиту продовжується на строк дії платіжної картки.

Згідно п.6.5 заяви, процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 28% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

Відповідно до повідомлення про умови кредитування від 05.04.2017 року, з яким ОСОБА_1 був ознайомлений під власний підпис, передбачено, що тип процентної ставки фіксований, а процентна ставка за користування кредитом - 28,00 % річних.

Пунктом 6.6. Заяви передбачає, що клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу.

Згідно п. 6.7. Заяви комісійна винагорода за зняття готівки, наданих в кредит 0 % від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу.

У пункті 6.8. Заяви передбачено, що датою укладання Кредитного договору, є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частини Кредиту) є дата використання Кредитного ліміту (кредитних коштів).

Відповідно до п.6.9. Заяви всі інші умови Кредитного договору, в тому числі порядок його зміни містяться в Договорі.

Крім того, згідно п.1.13. ДКБО при перевипуску Платіжної картки на новий строк Кредит подовжується на відповідний строк дії нової Платіжної картки, при цьому повне погашення Кредиту на дату випуску нової Платіжної картки не вимагається.

Згідно п.1.12.1. ДКБО клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором.

Відповідно до п.1.14 ДКБО За користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.

Згідно п.1.18. ДКБО Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується.

Відповідач ОСОБА_1 використовував встановлений йому кредит шляхом зняття готівки в банкоматах та безготівкових відрахувань, протягом тривалого часу, однак взятих на себе зобов`язань щодо повернення кредитних коштів ОСОБА_1 не виконав й відповідно порушив умови п. 1.12., 1.14 та 1.18 ДКБО.

Зокрема, згідно п. 1.27 ДКБО строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин): 7) прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк 58 календарних днів.

Станом на 27.05.2020 року строк прострочення виконання зобов`язання становить понад 58 днів.

Станом на 27.05.2020 року прострочена заборгованість за кредитом складає 24 924 грн. 80 коп., в тому числі сума кредиту 22 151 грн. 99 коп., проценти 2633 грн. 03 коп., комісія 14 грн. 00 коп., пеня 73 грн. 07 коп., 3% річних 33 грн. 78 коп. та 18 грн. 93 коп. інфляційні.

В подальшому, 17.12.2020 року, ОСОБА_1 шляхом списання з карткового рахунку було погашено заборгованість у сумі 5 700 грн. 84 коп., з яких 2633 грн. 03 коп. сума прострочених відсотків та 3067 грн. 81 коп. в рахунок погашення тіла кредиту.

Крім того, 05.07.2021 року, ОСОБА_1 шляхом списання з карткового рахунку було погашено заборгованість у сумі 11 677 грн. 36 коп. в рахунок погашення тіла кредиту.

Разом з тим, не зважаючи на отримання кредитних коштів та умови договору, відповідач ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язань згідно Договору, в повному обсязі не виконує й відповідно не здійснює погашення кредиту, процентів та інших платежів, у зв`язку із чим загальний розмір заборгованості за кредитом складає 7546 грн. 60 коп., з яких: сума кредиту 7406 грн. 82 коп., комісія 14 грн. 00 коп., пеня 73 грн. 07 коп., 3% річних 33 грн. 78 коп. та інфляційні - 18 грн. 93 коп.

Посилаючись на вказане, а також не виконання відповідачем умов Кредитного договору, Банк просив стягнути з відповідача на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Чернівецьке облуправління АТ «Ощадбанк» на рахунок НОМЕР_2 НОМЕР_3 у філії Чернівецьке обласне управління АТ «Ощадбанку», МФО 356334, код 09356307, заборгованість за кредитом в сумі 7546 грн. 60 коп., з яких: сума кредиту 7406 грн. 82 коп., комісія 14 грн. 00 коп., пеня 73 грн. 07 коп., 3% річних 33 грн. 78 коп. та інфляційні - 18 грн. 93 коп., а також стягнути суму сплаченого судового збору у розмірі 2102 грн. 00 коп.

Не погоджуючись із поданим позовом, відповідач ОСОБА_1 подав письмовий відзив, в якому просив відмовити в задоволенні позову, посилаючись на наступні обставини.

Зокрема вказував, що під час заповнення заяви про приєднання від 05.04.2017 року його не було ознайомлено з умовами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та безпосередньо з ним не укладався договір комплексного банківського обслуговування, а тому вважає, що позовні вимоги АТ «Ощадбанка» не підлягають задоволенню.

У відповіді на відзив представник позивача зазначала, що вона не погоджуються із твердженнями викладеними відповідачем у відзиві, вважає їх надуманими та такими, що не відповідають обставинам справи, вважає вимоги ОСОБА_1 незаконними та необґрунтованими, а позовні вимоги Банку правомірними. При цьому, зазначала, що ними було дотримано всіх вимог передбачених Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах в редакції від 16.02.2017 року. Також, вказувала, що до позовної заяви було додано повідомлення про умови кредитування із підписом ОСОБА_1 від 05.04.2017 року, в якому клієнт підтвердив, що він ознайомлений з усіма наявними в установі АТ «Ощадбанк» умовами кредитування, з коротким описом відмінностей між ними, вартістю супутніх витрат, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговування та поверненнями, отримав всі необхідні роз`яснення і зобов`язуюсь використати кредитні кошти, які можливо надасть Банк, на зазначені в цьому повідомленні цілі. На підставі вищенаведеного вважаєє, що ОСОБА_1 у відзиві викладені обставини, які не відпловідають дійсності та не спростовують позовні вимоги позивача, а тому просила позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Представник позивача ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилася, однак через канцелярію суду подала заяву, в якій просила суд справу розглядати у її відсутності, позовні вимоги підтримала в повному обсязі, просила позов задовольнити.

В судове засідання відповідач та його представник повторно не з`явилися, хоча належним чином були повідомлені судом про час та місце розгляду справи. Внаслідок чого суд вважає, що можливо розглянути справу за їх відсутності, оскільки у справі наявні достатні матеріали про права та взаємовідносини сторін.

На підставі ч.2 ст. 247 ЦПК України судове засідання проводилось без технічної фіксації.

Суд, дослідивши письмові докази по справі, приходить до наступного.

Так, ч.1 ст.2 ЦПК України визначено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Частиною першою ст. 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно вимог ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Відповідно до вимог ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що відповідно до заяви про приєднання від 05.04.2017 року до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), складовою якої є заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 05.04.2017 року ОСОБА_1 був встановлений кредит в сумі 29 000 грн. 00 коп. строком на 20 місяців.

При цьому, відповідно до п.3.1. заяви про приєднання, сторони погодили, що шляхом підписанням цієї заяви про приєднання до Договору, Клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною, якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.

Згідно п.6.1. Заяви передбачено, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви про приєднання, клієнт погоджується на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між клієнтом та банком Кредитного договору.

Відповідно до п.6.2. Заяви Клієнт просить надати йому на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

Згідно п.6.3. Заяви Клієнт погоджується, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: Бажаний розмір кредиту 29 000 грн.; максимальний кредит 40 000 грн.; строк кредитування 20 місяці, з можливим подовженням на той самий строк.

При цьому, відповідно до п.6.4 заяви, строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску картки на новий строк, строк дії кредиту продовжується на строк дії платіжної картки.

Згідно п. 6.5 заяви, процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 28% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

Відповідно до повідомлення про умови кредитування від 05.04.2017 року з яким ОСОБА_1 був ознайомлений під власний підпис, передбачено, що тип процентної ставки фіксований, а процентна ставка за користування кредитом - 28,00 % річних. Дані умови були підписані відповідачем, що підтверджено належними доказами.

Крім того, згідно п. 6.6. Заяви, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу.

Також судом встановлено, що надані кошти ОСОБА_1 використав шляхом зняття готівки в банкоматах та безготівкових відрахувань, протягом тривалого часу.

Разом з тим, відповідач взятих на себе зобов`язань не виконує, у зв`язку із чим загальний розмір заборгованості за кредитом складає 7546 грн. 60 коп., з яких: сума кредиту 7406 грн. 82 коп., комісія 14 грн. 00 коп., пеня 73 грн. 07 коп., 3% річних 33 грн. 78 коп. та інфляційні - 18 грн. 93 коп.

Так, згідно вимог ч.1, п.1 ч. 2 ст.11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, тощо. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За таких обставин, враховуючи наявні у матеріалах справи докази, суд приходить що між сторонами виникли договірні відносини з приводу договору кредиту.

При цьому, доводи відповідача, що його під час заповнення заяви про приєднання від 05.04.2017 року не було ознайомлено з умовами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та безпосередньо з ним не укладався договір комплексного банківського обслуговування, а також те, що з ним не погоджували умови відкриття поточного рахунку № НОМЕР_4 та, те, що АТ «Ощадбанк» не надав відповідачу ні у письмовій формі, ні усно жодної інформації щодо умов кредиту, то суд зазначає наступне.

Так, відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 05.04.2017 року, яка підписана відповідачем, зазначено, що ця заява про приєднання оформлена (заповнена та підписана) у двох примірниках по одному для Клієнта та для АТ «Ощадбанк» та є документом, що підтверджує укладення Договору.

Відповідно до ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Як убачається із повідомлення про умови кредитування від 05.04.2017 року ОСОБА_1 , своїм підписом підтвердив, що він ознайомлений з усіма наявними в установі АТ «Ощадбанк» умовами кредитування, з коротким описом відмінностей між ними, вартістю супутніх витрат, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговування та поверненнями, отримав всі необхідні роз`яснення і зобов`язуюсь використати кредитні кошти, які можливо надасть Банк, на зазначені в цьому повідомленні цілі.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмір та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

При цьому, ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з нормою ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст.611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов,визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За таких обставин, суд виходячи з того, що боржник ОСОБА_1 не в повному обсязі виконав взятих на себе зобов`язань, приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором з відповідача ОСОБА_1 є обґрунтованими і такими, що підлягають задоволенню.

Крім того, відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по зверненню до суду в розмірі 2102 грн. 00 коп.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст.11,15-16,509-510,525,526,549-554,611,612,625,1048-1050,1054 ЦК України, ст.ст. 2, 10, 12, 76, 77, 141, 263-265, 280-282, ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Чернівецьке облуправління АТ «Ощадбанк» на рахунок НОМЕР_2 НОМЕР_3 у філії Чернівецьке обласне управління АТ «Ощадбанку», МФО 356334, код 09356307, заборгованість за кредитом в сумі 7546 грн. 60 коп., з яких: сума кредиту 7406 грн. 82 коп., комісія 14 грн. 00 коп., пеня 73 грн. 07 коп., 3% річних 33 грн. 78 коп. та інфляційні - 18 грн. 93 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Чернівецьке облуправління АТ «Ощадбанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2102 грн. 00 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Чернівецького апеляційного суду через Першотравневий районний суд м.Чернівці протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя Першотравневого

районного суду м.Чернівці Н.В. Піхало