Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/710/23

Провадження №2/377/325/23

20 грудня 2023 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Малишенко Т.О., за участю секретаря судового засідання - Маряхіної І.В., сторони відсутні розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 - про стягнення достроково заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

До суду надійшла позовна заява, у якій позивач посилаючись на статті 16, 509, 526, 530, 536, 549, 610, 611, 625, 1050, 1054 ЦК України, просив:

- стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» достроково заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 від 16.10.2021 року в сумі 235 122 гривень 63 копійки, яка складається із заборгованості за кредитом та заборгованості за відсотками.

- стягнути з відповідача ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» понесені судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 3 526 гривень 84 копійок.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 16 жовтня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою № 014-RO-82-109735245 за яким Кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 1 88 679,25 гривень строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку - 29,90%, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 року із Додатком № 1 та Заяву № 014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 року на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн». Датою підписання між банком та клієнтом зазначених документів є дата підписання їх зі сторони банку електронним підписом банку. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу від 12.07.2023 року №114/5-269088 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором. Однак, у визначені кредитором строки вимога позичальником не була виконана,тому заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню з урахуванням положень статей 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України з відповідача на користь позивача.

Ухвалою Славутицького міського суду від 12.09.2023 року було відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження. Підготовче засідання призначено на 11.10.2023 року.

Ухвалами Славутицького міського суду від 11.10.2023 року та 13.10.2023 року підготовче засідання у справі було відкладено за клопотанням відповідача на 02.11.2023 року.

02.11.2023 року до Славутицького міського суду надійшов письмовий відзив відповідача ОСОБА_3 , на позовну заяву, із змісту якої вбачається, що відповідач частково визнає позовні вимоги в сумі 19341,05 гривень, із них: 7373,74 гривень - прострочена заборгованість за Кредитом; 11967,31 гривень - прострочена заборгованість за відсотками. В іншій частині позовних вимог просив відмовити, оскільки згідно із Заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RО-82-109735245 від 16.10.2021 року йому було надано кредит у сумі 188679,25 гривень строком на 72 місяці (до 05.10.2027року). Згідно до Додаткової угоди №1 від 27.03.2023 року до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RО-82-109735245 від 16.10.2021року сума кредиту складає 222245,03 гривень та строк кредитування збільшено до 05.02.2029 року. Підставою для дострокового стягнення заборгованності позивач за Заявою-договором зазначає, що 12.07.2023 року йому як відповідачу було направлено на адресу: АДРЕСА_1 , вимоги про дострокове погашення виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (в порядку статті 16 Закону України «Про споживче кредитування». У вимогах про дострокове виконання грошового зобов`язань за кредитним договором зазначено, «Вимушені констатувати, що Ви припинили належним чином виконувати свої зобов`язання за Кредитним договором, внаслідок чого Ваша прострочена заборгованість перед банком станом на 10.07.2023 року складає: 19341,05 гривень, з них:7373,74 гривень - прострочена заборгованість за Кредитом; 11967,31 гривень - прострочена заборгованість за відсотками. Таким чином, керуючись умовами Кредитного договору (в т.ч. п1.4), ст.ст.625, 1050 ЦК України, Банк вимагає не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги, здійснити дострокове погашення Кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 235122,63 гривень. Оскільки він вищевказані вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань від 12.07.2023 року не отримував. Листи повернулися за закінченням терміну зберігання, а тому не підлягають задоволенню позовні вимоги в цій частині, так як боржник вважається належним чином повідомленим про порушення зобов`язань за кредитним договором та про зобов`язання достроково погасити заборгованість у тому разі, коли кредитором не лише відправлено на адресу такого боржника досудову вимогу, а й доведено факт її вручення адресатові під розписку, оскільки загальний зміст поняття «повідомлення» передбачає не тільки направлення відомостей, з якими особу слід ознайомити, а й отримання цією особою зазначених відомостей, відповідно до вимог ст.16 Закону України «Про споживче кредитування». Тому в частині дострокового стягнення заборгованості за кредитним договором просить відмовити.

Ухвалою Славутицького міського суду від 02.11.2023 року було закрито підготовче засідання та призначено судове засідання на 30.11.2023 року.

17.11.2023 року до Славутицького міськго суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив на позовну заяву. Із змісту якої вбачається, що клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та Процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту, у визначену пунктом 2.4. Заяви-Договору дату. Якщо Дата сплати ануїтетного платежу не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу, (п 3.3. Кредитного договору).

Відповідно до умов п.2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту (підпункт 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил), Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору Банком на його адресу були направлені вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором рекомендованою кореспонденцією, надавши боржнику можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дані вимоги були направлені позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконані, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно трекінгів поштових відправлень №№ 085, 607, досудові вимоги були повернуті за закінченням встановленого терміну зберігання за зворотною адресою. Позивач вважає такі повідомлення належними та достатніми умовами

Вважають, що їх вимоги про дострокове повернення боргу відповідають чинному законодавству, так як відповідно до п.5.2. та 5.5. Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних/Карткових рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом. Також Клієнт підтверджує, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в AT «Райффайзен Банк» та орієнтовну загальну вартість Кредиту, що підтверджується підписом Клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана Клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.

Згідно з пунктом 2 Угоди № PDV2-1418890 від 16.03.2016 року, яка була укладена між Банком та ОСОБА_2 підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію AT «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами.

Підписанням угоди Сторони безумовно визнають, що Публічна пропозиція, Угода, Згода, Тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин Сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті одного підписаного сторонами документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди (п. 2 Угоди).

Згідно п.З Угоди Банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію у тому числі визначає перелік Послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.

Відповідно п.5 Угоди один раз на місяць Банк вносить зміни до Правил, встановлює нові або вносить зміни до діючих Тарифів та оприлюднює їх двадцять п`ятого числа кожного календарного місяця на Сайті Банку та у відділеннях Банку. Згідно п.7 Угоди підписанням Угоди клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден з Правилами та тарифами, що є чинними на дату підписання Угоди. В подальшому клієнт зобов`язаний перед отриманням Послуг ознайомитись з чинною редакцією Правил та діючими на відповідний момент Тарифами, а також двадцять п`ятого числа кожного місяця ознайомлюватись з новими (зміненими) Правилами та Тарифами Банку, які до набрання ними чинності оприлюднюються Банком згідно з п.5,6 Угоди. А тому відсутні правові підстави для відмови у задоволенні позовної заяви AT «Райффайзен Банк», оскільки зобов`язання за кредитним договором не виконані та не погашені.

29.11.2023 року до Славутицького міського суду від ОСОБА_2 , надійшла заява про неотримання ним відзиву та знаходження у період з 27.11.2023 року по 10.12.2023 року на роботі (вахтовий метод), тому про необхідність відкласти розгляд справи.

Ухвалою Славутицького міського суду від 30.11.2023 року судовий розгляд справи за клопотанням відповідача ОСОБА_2 ,, відкладено на 20.12.2023 року.

20.12.2023 року в судове засідання сторони не з`явились.

Від представника позивача надано письмову заяву про розгляд справи без їх участі, позовні вимоги підтримали в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_3 , в призначене судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином. Надав письмову заяву про розгляд справи без його участі.

Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Судом встановлено, що 16 жовтня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» (позивач) та ОСОБА_2 (позичальник, відповідач) було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою №014-RO-82-109735245, за яким Кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 188 679,25 гривень строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку - 29,90%, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Перед укладенням та підписанням Кредитного договору Позичальник ознайомився з основними умовами кредитування, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, додатковою інформацією та іншими важливими правовими аспектами, шляхом підписання Паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою».

Згідно до Додаткової угоди №1 від 27.03.2023 року до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RО-82-109735245 від 16.10.2021року сума кредиту складає 222245,03 гривень та строк кредитування збільшено до 05.02.2029 року.

Згідно умов п. 3.1 Кредитного договору, Проценти сплачуються Клієнтому визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 3.2. Кредитного договору, Клієнт здійснює погашення Кредиту та сплату Процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми Кредиту та Процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті З Розділу 6 Правил.

Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та Процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту, у визначену пунктом 2.4. Заяви-Договору дату. Якщо Дата сплати ануїтетного платежу не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу. (п.3.3.Кредитного договору).

Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений пунктом 3.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.

Відповідно до умов п.2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту (підпункт 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил), Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

У зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору Банком на його адресу були направлені вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором рекомендованою кореспонденцією, надавши боржнику можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дані вимоги були направлені Позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконані, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно трекінгів поштових відправлень №№ 085, 607, досудові вимоги були повернуті за закінченням встановленого терміну зберігання за зворотною адресою.

Як вбачається з пункту 5.2. Заяви-Договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Договору, Правил, так само як би текст правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), що є Додатком 1 до Заяви-Договору № 014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 року, розмір кредиту становить 185000,00 гривень; сума кредиту 188679,25 гривень; термін користування кредитом 72 місяці; номінальна процентна ставка 29,90% річних; страхування 3679.25 гривень. Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами починаючи з 16.10.2021 по 05.10.2027 в розмірі 5664,10 гривень.

Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг) від 27.03.2023, що є Додатковою Уголою №1 до Заяви-Договору № 014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 року, сума кредиту становить 222245.03 гривень; термін користування кредитом 8 місяців; номінальна процентна ставка 29,90% річних; Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами починаючи з 05.04.2023 по 05.09.2029 в розмірі 6630,41 гривень.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 року станом на 10.07.2023 становить 235122,63 гривні, яка складається із простроченої заборгованості за кредитом на 10.07.2023 року у сумі 7373,74 гривень, та простроченох заборгованості по відсоткам у сумі 11967,31 гривень та інших сум які позивачі вимагають повернути достроково.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2).

Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах ( у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 та інші додаткові документи і заяви укладено в електронній формі.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У пункті 5 частини 1 статті 3 Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами частини 7 статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них (частина 5 статті 11 Закону України № 675-VIII).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону №675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами частини 8 статті 11 Закону №675-VIII у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції для прийняття пропозиції укласти такий договір, особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Статтею 12 Закону №675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону №675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній форм у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону №675-VIII).

Таким чином, 16.10.2021 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 , було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-109735245. Сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами в електронній формі та підписаний електронними підписами.

Згідно із частиною 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Відповідно до умов п.2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту (підпункт 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил), Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору Банком на його адресу були направлені вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором рекомендованою кореспонденцією, надавши боржнику можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дані вимоги були направлені позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконані, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно трекінгів поштових відправлень №№ 085, 607, досудові вимоги були повернуті за закінченням встановленого терміну зберігання за зворотною адресою.

Наведені приписи частини четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» дають підстави для висновку, що встановилено обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту. Звернення до суду з позовом про дострокове повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту не замінює визначений вказаним Законом порядок. Якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши в повній мірі вимоги частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» не дотримавши передбачений зазначеним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього як у позичальника відсутній обов`язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а у суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором, так як повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. В даному випадку судом з`ясовано, що вищезазначене повідомлення повернуті за закінченням встановленого терміну зберігання позивачам і не одержані відповідачем.

Враховуючи, що кредит надавався на споживчі цілі, строк його повернення не настав на час звернення з позовом до суду (дата повернення кредиту 05.02.2029 року згідно Додаткової Угоди №1 від 27.03.2023року), в матеріалах справи відсутні докази на підтвердження одержання (як це зазначено в частині статті16 Закону України «Про споживче кредитування») позичальником досудових вимог про дострокове повернення кредиту, тому відсутні правові підстави для дострокового стягнення усієї суми кредиту. На підставі наведеного суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню у розмірі 19341,05 гривень.

СУДОВІ ВИТРАТИ.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 3526 гривень 84 копійки, а позовні вимоги судом задоволені частково, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору пропорційно стягнутої суми, а саме 289 гривень 90 копійок, що становить 8,22% від задоволеної позовної вимоги.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором №014-RO-82-109735245 від 16.10.2021 в сумі 19341 гривень 05 копійки, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 7373 гривні 74 копійки; заборгованості за відсотками у розмірі 11967 гривні 43 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 289 гривень 90 копіойк.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду складено 20.12.2023 року.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , місцезнаходження: м. Київ, вулиця Лєскова, будинок № 9.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_2 .

Суддя Т. О. Малишенко