Провадження № 2/344/323/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 червня 2023 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:

головуючого судді Антоняка Т.М.

секретаря Мрічко Н.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у спрощеному позовному провадженні в залі суду в м. Івано-Франківську цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Представник Акціонерного товариства «Кредобанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 126 171,56 грн. за кредитним договором № CL-190946 від 11.05.2019 року, покликаючись на те, що 11.05.2019 року між АТ «Кредобанк» та відповідачем укладено кредитний договір № CL-190946, відповідно до умов якого Банк зобов`язується надати у власність Позичальникові грошові кошти у розмірі та на умовах обумовлених цим Договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісії та інші платежі передбачені цим Договором. Кредит видається виключно на цілі зазначені в цьому Кредитному договорі. Відповідно до п. 2.1. Договору Банк видає Позичальнику Кредит у розмірі 101 000, 00 грн. Відповідно до п.2.4 Договору, Позичальник доручає Банкові здійснити переказ кредитних коштів на наступні цілі: на поточні потреби в сумі 101 000,00 грн. Відповідно до п. 2.5 Договору, для обліку виданих кредитних коштів Банк відкриває позичковий рахунок № НОМЕР_1 . Відповідно до п. 3.1 Договору, Кредит видається Позичальнику в безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів за дорученням Позичальника, яке міститься в п. 2.4 Кредитного договору. Відповідно до п. 4.1 Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 36,99 % річних. Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує. Згідно розрахунку заборгованості по Кредитному договору № CL-190946 від 11.05.2019 станом на 26.05.2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Кредобанк» становить суму у розмірі 126 171,56 грн., що складається із: заборгованості за тілом кредиту 90 313,74 грн.; заборгованості за відсотками 35 857,82 грн. 28.04.2021 року представник АТ «Кредобанк» звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором до ОСОБА_1 . Однак, досудова вимога повернута у зв`язку із закінченням терміну зберігання поштового відправлення. ОСОБА_1 не вжила жодних заходів спрямованих на мирне врегулювання спору, а тому заходи досудового врегулювати спору Банком наразі є неможливим та безрезультатним. Виходячи з наведеного, позивач просить суд постановити рішення, яким стягнути з відповідача вищезазначену суму заборгованості, а також понесені при зверненні до суду з позовом судові витрати по сплаті судового збору.

Відповідач подала відзив на позов, у якому позовні вимоги заперечує, зазначаючи на необґрунтованість та недостовірність розрахунку заборгованості. Так, згідно доданого позивачем до позову розрахунку заборгованості по Договору, відповідачем сплачено 47750,09 грн., у т.ч. 35063,83 грн. відсотків та 10686,26 грн. тіла кредиту (рядок 3 колонок 2, 3 та 5 реєстру сум погашення). Однак, такі дані є недостовірним, оскільки позивачем необґрунтовано із сум оплат, внесених відповідачем, виключено суму 2851,54 грн., яка була сплачена відповідачем, у погашення нарахованих відсотків (рядок 17 колонки 3 реєстру сум погашення). При цьому інформація про зарахування позивачем вказаної суми до інших видів платежів за Договором відсутня. Отже очевидним є те, що позивач вказаною сумою заволодів самовільно та без будь-якого правового обґрунтування, що є порушенням прав відповідача та доводить недостовірність розрахунку суми позову. Відповідач вказує на неправильність розрахунку суми боргу станом на день заявлення позову оскільки суми: 7,93 грн. сплачені 11.03.2019 року, 50,00 грн. сплачені 19.01.2020 року та 50,00 грн. сплачені 13.02.2020 року (всього 107,93грн.) неправомірно зараховані у рахунок погашення комісійних заміть зарахування погашення тіла кредиту. Позивачем не спростовано правомірність доводів відповідача та не надано іншого розрахунку, за яким вказані суми були б зараховані у погашення тіла кредиту (чи відсотків, чи будь-якого платежу за кредитним договором, відмінного від комісійних). Зважаючи, що похибка в розрахунках допущена позивачем 11.03.2019 року тягне за собою неправильність подальшого визначення суми поточної заборгованості за тілом кредиту, та, як наслідок, неправомірне визначення відсотків на неправомірно завищену суму поточної заборгованості за тілом кредиту. Просить відмовити у задоволенні позову.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подавши заяву про розгляд справи у відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримує у повному обсязі.

Відповідач в судове засідання не з`явилася, подала суду заяву про розгляд справи без її участі.

Дослідивши письмові матеріали справи, судом встановлено наступне.

Статтею 1054 ЦК України визначено зміст кредитного договору. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Істотними умовами кредиту є розмір кредиту та строк повернення кредиту.

З матеріалів справи слідує, що 11.05.2019 року між Акціонерним товариством «Кредобанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № CL-190946, відповідно до умов якого Банк зобов`язується надати у власність Позичальникові ( ОСОБА_1 ) грошові кошти у розмірі та на умовах обумовлених цим Договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісії та інші платежі передбачені цим Договором. Кредит видається виключно на цілі зазначені в цьому Кредитному договорі.

Відповідно до п. 2.1. Договору Банк видає Позичальнику Кредит у розмірі 101 000,00 грн. Строк кредитування терміном до 11.05.2019 року (2.2 пункт Кредитного Договору).

Відповідно до п. 2.4 Договору, Позичальник доручає Банкові здійснити переказ кредитних коштів з Позичкового рахунку на поточні потреби в сумі 101 000 грн. на поточний рахунок Позичальника.

Відповідно до п. 3.1 Договору, Кредит видається Позичальнику в безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів за дорученням Позичальника, яке міститься в п. 2.4 Кредитного договору.

Відповідно до п. 4.1 Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 36,99 % річних.

Відповідно до п. 4.2. Договору, проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом «факт/360», (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів), за ставкою визначеною п. 4.1 Кредитного договору, з дня видачі кредиту до дня повернення кредиту в повному обсязі, якщо інше не випливає з умов цього Кредитного договору.

Згідно п. 4.4. загальні витрати позичальника по кредиту за цим Кредитним договором становлять 124228,09 грн.

Пунктом 4.5 Кредитного договору передбачено, що реальна процентна ставка 43,94 % річних.

Відповідно до п.п. 6.1., 6.2. Договору, Позичальник зобов`язаний повернути Банку кредит в повному обсязі в порядку і терміни, передбачені цим Договором відповідно до Графіку платежів (Додаток № 1 до Кредитного договору), щомісячно, кожного першого числа місяця, починаючи місяця, наступного за місяцем в якому укладено кредитний договір.

Згідно із п. 6.9. Договору, Банк у випадку, передбачених п. 3.3. Кредитного договору, вправі вимагати дострокового повернення кредиту, процентів, комісії та інших належних до сплати за Кредитним договором, про що письмово повідомляє Позичальника.

Відповідно до 6.10. Договору, Позичальник зобов`язаний протягом 30 календарних днів після отримання такого повідомлення (п. 6.9.) усунути порушення умов Кредитного договору, вказаних у повідомленні протягом 30 календарних днів із дня отримання такого повідомлення. Якщо Позичальник не усунув вказані порушення, то він зобов`язаний достроково повернути кредит та проценти комісії та інші належні до сплати платежі за цим Договором не пізніше 31-го календарного дня після отримання письмового повідомлення Банку (п. 6.9 Кредитного договору).

Відповідно до п. 7.1. Договору, за несвоєчасне виконання (прострочення) грошових обов`язків за цим Кредитним договором позичальник відшкодовує Банку заподіяні збитки в повному обсязі сплачує пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України, яка діяла у період прострочення, розрахованої від суми кожного несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання Позичальника, за кожний день прострочення від дати виникнення прострочення до дати, що передує даті погашення заборгованості Позичальника. В будь-якому разі розмір пені, нарахованої Позичальнику на підставі цього пункту Кредитного договору, не може перевищувати 15% від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання.

Відповідно до п. 7.2. Договору, за невиконання обов`язку, передбаченого п. 10.2. Кредитного договору, Банк має право нарахувати Позичальнику штраф в розмірі 5 % від суми Кредиту, що становить 5050 грн.

Відповідно до п. 8.1. Договору, за виконання зобов`язань за Кредитним договором Позичальник несе повну відповідальність перед Банком усім належним йому майном, у тому числі грошовими коштами, на яке може бути звернено стягнення в порядку, передбаченому законодавством України.

Згідно меморіального ордеру № 26791689 від 11.05.2019 року ОСОБА_1 надано кредит відповідно до кредитного договору № CL-190946 від 11.05.2019 року у сумі 101 000,00 грн.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Кредитним договором № CL-190946 від 11.05.2019 року встановлена процентна ставка за користування кредитними коштами.

Статями 526, 527, 530 ЦК України визначено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідач не надала своєчасно позичальнику грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

За розрахунком, проведеним позивачем, станом на 26.05.2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Кредобанк» становить суму у розмірі 126 171,56 грн., що складається із: заборгованості за тілом кредиту 90 313,74 грн.; заборгованості за відсотками 35 857,82 грн.

З матеріалів справи вбачається, що 28.04.2021 року позичальником було направлено досудову вимогу щодо дострокового стягнення заборгованості.

Відповідно до статі 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання є неприпустимою.

За частиною першою статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частиною першою статті 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно частини першою статті 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 629 ЦК України закріплено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частини першої статті 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

В статті 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Крім того, суду не надано беззаперечних, належних та допустимих доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до ст. 617 ЦК України.

При цьому, суд враховує, що Банк провів розрахунок заборгованості відповідача, включивши суми: 7,93 грн. сплачені 11.03.2019 року, 50,00 грн. сплачені 19.01.2020 року та 50,00 грн. сплачені 13.02.2020 року (всього 107,93 грн.) в рахунок погашення комісійних, при цьому не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і їх погодження зі споживачем при укладенні договору, а тому обов`язок позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемним відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Зазначені правові висновки викладено у постановах Верховного Суду від 14 вересня 2022 року (справа № 755/11636/21) та від 16 листопада 2022 року (справа № 755/9486/21).

Також, як вбачається із розрахунку заборгованості, позивачем безпідставно із сум оплат, внесених відповідачем, виключено суму 2851,54 грн., яка була сплачена відповідачем, у погашення нарахованих відсотків (рядок 17 колонки 3 реєстру сум погашення). При цьому інформація про зарахування позивачем вказаної суми до інших видів платежів за Договором відсутня.

Таким чином, суд вважає, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за договором № CL-190946 від 11.05.2019 року, яка складає 123 212,09 грн., що складається із заборгованості за тілом кредиту та заборгованості за відсотками.

Відтак, позов підлягає до часткового задоволення.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 2201,90 гривень.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 268 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «КРЕДОБАНК», місцезнаходження: м. Львів, вул. Сахарова, 78, , заборгованість за кредитним договором № CL-190946 від 11.05.2019 року, яка складає 123 212 (сто двадцять три тисячі двісті дванадцять) гривень 09 копійок та 2201 грн. 90 коп. витрат по оплаті судового збору.

В решті вимог позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подачі апеляційної скарги.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Антоняк Т.М.

Повний текст рішення складено та підписано 16.06.2023 року.