Справа № 282/379/23
Провадження № 2/282/124/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 червня 2023 року

смт.Любар

Любарський районний суд Житомирської області у складі:

головуючого судді Носача В.М.,

за участі секретаря судового засідання Демчук В.І.,

розглянувши у судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», інтереси якого представляє Мешнік Костянтин Ігорович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг у розмірі 38781,23 гривень та витрат по сплаті судового збору в сумі 2684,00 грн.

В обґрунтування позову зазначає, що 25.07.2020 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим була підписана Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 25.07.2020.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір, та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного Договору Відповідач отримав кредит у розмірі 25000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Взятий на себе обов`язок позивач виконав належним чином, а саме - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Станом 28.12.2022 у відповідача прострочене зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

Банк 28.12.2022 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит 26.01.2023 став у формі «на вимогу».

Загальний залишок заборгованості ОСОБА_1 за наданим кредитом станом на 13.12.2022 становить 38781,23 грн.

Ухвалою суду від 17 квітня 2023 відкрито провадження у даній справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Відповідно до ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

16 травня 2023 року на адресу суду від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач зазначає, що згідно доданого розрахунку заборгованості загальна сума сплачена ним на погашення заборгованості становить 22519,90 грн., а загальна сума сплачених ним відсотків за кредитом становить 17226,48 грн. Отримавши кредит 25000 грн., він повернув кредитору 39746,38 грн., і вважає, що не заслуговує на судовий позов.

Відповідач зазначає, що є інвалідом 2 групи з дитинства, безтерміново та йому рекомендовано продовжити лікування у невролога та продовжити виконання індивідуальної програми реабілітації.

Вказує, що відповідно до пункту18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яким передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). А тому, просить відмовити у задоволенні позову АТ «Універсал банк» до ОСОБА_1 у повному обсязі за безпідставністю заявлених позовних вимог.

У відповіді на відзив представник позивача зазначив, що відповідно до положень Анкети-заяви від 25.07.2020 підписанням договору боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг.

Боржник не звертався до банку з непогодженням про зміни Умови і правила надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжував користуватись карткою, а отже з ним погодився.

Відповідно до п.4.2.19 розділу 4 Умов і правил, на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https:www.monobank.ua/terms та/або https:www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронно-цифровий підпис є аналогом власноручного та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Повідомив про свою згоду з умовами про надання банківських послуг, які надає АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» за договором про надання банківських послуг «Monobank», у підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТР-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним номер.

Успішно пройшовши процедуру ідентицікації, відповідач 25.07.2020 успішно пройшов процедуру верифікації та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. У випадку, коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «Monobank» шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок «Monobank» не переходить на наступний етап входу у головне меню. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим.

Використання кредитних коштів підтверджується випискою, отже Боржник намагається приховати фактичні обставини справи, що погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «monobank», бо інакше він не мав би взагалі технічної можливості користуватися додатком «monobank».

Щодо розрахунку заборгованості зазначає, що відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, кредитний ліміт боржника складає 25000 грн. баланс складає - 13781,23 грн. Себто заборгованість складає 38781,23 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 25000 грн. та суми овердрафту (мінус по картці), яка становить (мінус) 13781,23 грн.

Відповідно про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 22519,90 грн. За весь час користування карткою боржником було проведено витрат по картці на суму 61301,13 грн. Сума коштів, яка досі не була повернута банку становить 38781,23 грн.

У зв`язку з тим, що кошти на погашення послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зросла, оскільки сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, тому що банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору.

Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. Поповнення, які проводив відповідач свідчать про те, що він усвідомлював, що винен банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів.

Саме тому, позивач просить задовольнити позовні вимоги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 .

Клопотань від сторін про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін до суду не надходило.

З урахуванням викладеного, відсутності клопотань сторін про призначення розгляду справи в судовому засіданні, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у справі матеріалами.

У зв`язку із здійсненням судом розгляду справи за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі факти, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, суд дійшов наступних висновків.

25 липня 2020 року між Акціонерним товариством "УНІВЕРСАЛ БАНК" та відповідачем по справі ОСОБА_1 шляхом підписання анкети - заяви було укладено договір про надання банківських послуг "Monobank", згідно з умовами якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, та на його ім`я було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у валюті гривня.

Положеннями анкети - заяви визначено, що анкета - заява разом з Умовами і правилами обслуговування фіз. осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank) таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms складають Договір про надання банківських послуг.

Підписавши Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному додатку monobank відповідач підтверджує, отримання примірника Договору в мобільному додатку monobank, підтверджує своє ознайомлення та згоду з умовами Договору. Підтверджує укладення ним Договору, та зобов`язується виконувати його умови. Погоджує умову банку, що у разі переходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2 % на місяць.

До кредитного договору банком долучено Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов, а саме:

- п.5.1 - ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі;

- п.5.6 - Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів;

- п. 5.9 - на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку; нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця

- п.5.11 - Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами;

- п. 5.13 - погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта в такому порядку: у першу чергу - прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки за користування кредитом; в другу чергу - сума кредиту та відсотки за користування кредитом; у третю чергу - неустойка, що передбачена договором;

- п.5.15 - за порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.

Згідно тарифу «Чорна картка monobank» та паспорту споживчого кредиту: пільговий період за карткою - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова процентна ставка - 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка - 3,1% на місяць (37,2% річних); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) - 6,2% на місяць; санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення): від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн, від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн, від 91 до 120 *(210) днів штраф, що розраховується за формулою 100 грн. + 6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця; претензійний штраф - 500 грн. +5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій; ефективна відсоткова ставка за карткою - 44,26% річних; сума/ліміт кредиту - до 500 000 грн; строк кредитної лінії - 25 років з правом автоматичного продовження; порядок повернення кредиту - щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості).

У відповідності до наявної в матеріалах справи довідки про наявність рахунку, на ім`я ОСОБА_1 було відкрито рахунок типу "чорна картка" № НОМЕР_1 , та видано картку з терміном дії до 10/24.

Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту, ОСОБА_1 за умовами договору про надання банківських послуг «monobank» від 25.07.2020 року встановлені наступні суми кредитного ліміту: 26.07.2020 3000,00 грн.; 15.11.2020 6000,00 грн.; 26.02.2021 25000,00 грн.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку вбачається, що станом на 13.12.2022 заборгованість ОСОБА_1 за договором №б/н від 25.07.2020 становить 38781,23 грн, та складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

У відповідності до виписки про рух коштів по рахунку за період 25.07.2020 - 13.12.2022, ОСОБА_1 користувався кредитними коштами, та cтаном на 13.12.2022 залишок на рахунку становить (мінус 13781,23) грн/, сума витрат по кредитних коштах за вказаний період становить 61301,13 грн., сума зарахувань становить 22519,90 грн., заборгованість станом на 13.12.2022 становить 38781,23 грн.

Надаючи правову оцінку спірним правовідносинам, суд зазначає наступне.

Відповідно до статей 526, 530, 610, частини першої статті 612 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини другої статті 1049 ЦК України, якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Матеріали справи свідчать про те, що банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надавши кредитні кошти відповідачу.

Відповідач фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернув у повному обсязі, доказом чого є виписка про рух коштів на поточному рахунку № НОМЕР_1 , відкритого згідно умов анкети-заяви від 25.07.2020 на ім`я відповідача, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Суд не приймає до уваги посилання відповідача у відзиві на пункт 18 розділу "Прикінцевих та перехідних положень" Цивільного кодексу України, оскільки позивачем не пред`явлено до відповідача вимоги про стягнення на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені), а лише позовну вимогу про стягнення основної суми боргу (тіло кредиту).

Суд також не приймає до уваги доводи відповідача про його скрутний матеріальний стан у зв`язку з хворобою та необхідністю лікування, так як доказів оскарження договору про надання банківських послуг від 25.07.2020 чи його розірвання відповідачем до суду не подано.

З огляду на викладене, позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості підлягають задоволенню у повному об`ємі.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору у розмірі 2684 грн.

Керуючись ст. 10, 12, 81, 141, 211, 247, 258, 259, 263-265, 268, 274, 280, 282-284, 289, 352, 354 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.07.2020 у розмірі 38781 (тридцять вісім тисяч сімсот вісімдесят одна) гривня 23 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» витрати пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривня.

Рішення може бути оскаржене, шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» місцезнаходження: м.Київ, вул.Автозаводська, будинок 54/19, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Головуючий суддя В.М. Носач