Справа № 585/3645/23
Номер провадження 2/585/882/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 грудня 2023 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області в складі: головуючого судді В.О.Шульги, з участю секретаря Ю.В. Кириленко, розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Ромни цивільну справу за позовом ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») про захист прав споживачів,-

В С Т А Н О В И В :

ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 звернувся в суд з позовом до «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») і просить: Зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк» здійснити перерахунок платежів, здійснених ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) за угодою про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 року за поточним рахунком № НОМЕР_2 , з часу кредитування такого рахунку, зарахувавши вже сплачені ОСОБА_2 кошти, що були спрямовані на погашення комісійної винагороди, а саме розрахунково-касове обслуговування, у рахунок погашення основного боргу та процентів за угодою про надання кредиту, а у випадку встановлення переплати по погашенню основного боргу та процентів, на час здійснення такого перерахунку банком, зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») повернути різницю позичальнику з огляду, на нікчемність підпункту б п. 1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501420553 від 20.01.2022 та підпункту б п. 1 Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501420553 від 20.01.2022 року. Стягнути з Акціонерного товариства «Сенс Банк» (колишня назва АТ «Альф Банк») на користь ОСОБА_2 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) 3500,00 грн. у відшкодувані витрат на правничу допомогу.

Свої вимоги мотивував тим, що 20.01.2022 року позивач ОСОБА_2 звернувся до Акціонерного товариства «Альфа- Банк» з офертою на укладення угоди про надання кредиту № 501420553, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Умови споживчого кредиту: тип кредиту - готівкою; сума кредиту - 68000,00 гр. процентна ставка, % річних - 19.99 %, тип ставки - фіксована, процентна став може бути змінена шляхом укладення відповідної додаткової угоди; строк кредиту 60 місяців. Опис послуги: надання споживчого кредиту - грошових коштів, і надаються Банком Позичальнику на споживчі цілі на строк та під процент визначений Угодою про надання споживчої кредиту, що укладається між Банком та Позичальником на підставі Договору відповідно до його вимог. Під час користування Кредитом позивач пропонує Банку надавати йому послуги розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та Договором, за надання яких пропонує встановити комісійну винагороду, а саме: (а) за надання Кредиту 0.00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті в укладення Угоди (далі - Оферта) без ПДВ, (б) за обслуговування (управління) кредиу 1.60% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті без ПДВ. Комісійна винагорода може бути змінена в порядку, передбаченому умовами Договору та сплачується згідоно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору та розміщені н сайті Банку: www.alfabank.ua. Протягом строку дії Угоди Тарифи та комісійна винагорода за кредитом, а також за супровідними послугами Банку та/або третіх осіб, що надаються під час укладення Угоди, можуть бути змінені в порядку передбаченому Договором та відповідним договором між Позичальником та такими третіми особами та/або Банком. Того ж дня Акціонерним товариством «Альфа-Банк» було підписано Акцепт пропозиції на запропонованих позивачем умовах. У вказаних документах сторони погодили умови договору споживчого кредиту та умови кредитної картки і відкриття відновлювальної кредитної лінії. Згідно умов угоди, позивач отримав кредит на суму 68000,00 грн. під 19,99 % річних строком на 60 місяців. Шляхом підписання Додатку №1 до Угоди про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 року сторони погодили «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг» сторони погодили графік погашення заборгованості, де в стовпчику під № 8 розраховано плату за супутні послуги банку, а саме за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 1088,00 грн. щомісячно, загальна вартість якого становить 65280,00 грн. за весь період кредитування. Також 20.01.2022 позивач підписав два паспорта споживчого кредиту, в яких викладено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: типи кредиту - кредитування рахунку; мета отримання кредиту - споживчі потреби; Сума/ліміт кредиту, грн. - 0 грн.; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом, строк кредитування - 12 з можливістю пролонгації дії відновлювальної кредитної лінії на новий строк за умови дотримання Клієнтом умов Договору; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) споживача за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги, % - 0,00. Також в паспортах споживчого кредиту викладено інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту: процентна ставка, відсотків річних - 26%; порядок зміни змінюваної процентної ставки - процентна ставка фіксована; тип процентної ставки, порядок її обчислення та зміни - фіксована; реальна річна процента ставка по Програмі «Моментальна розстрочка на карту», % річних - 0,01; тип картки MasterCard Debit World неіменна/іменна; сума щомісячного платежу, 280 грн.; строк внесення платежу - до ЗО числа кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем відкриття картки; орієнтовна реальна річна процента ставка, % в рік - 5,7%; абсолютне значення подорожчання кредиту, грн./в міс - 114 грн.

Після укладення 20.01.2022 угоди про надання кредиту № 501420553 позивач виконував свої зобов`язання по 20.08.2023, сплативши на користь відповідача 94062,31 грн., з яких відповідачем на погашення тіла кредиту зараховано 63681,53 грн., на погашення процентів за користування тілом кредиту - 15148,78 грн. та розрахунково-касове обслуговування - 15232,00 грн.

Згідно інформації по договору № 501420553 від 20.01.2022 загальна сума заборгованості на 31.08.2023 складає 15303,13 грн. При цьому, строк чергового платежу - 20.09.2023, до сплати підлягає 1318,47 грн., з яких 63,21 на погашення тіла кредиту, 167,26 відсотків за користування тілом кредиту і 1088,00 грн. за розрахунково-касове обслуговування. Відповідно до графіку платежів на протязі всього часу дії кредитного договору розмір щомісячної плати на погашення тіла кредиту та відсотків за користування тілом кредиту складає близько 230 грн., у той час як розмір плати за розрахунково-касове обслуговування щомісячно складає 1088,00 грн., що істотно перевищує тіло кредиту та розмір відсотків за користування тілом кредиту, є явно неспівмірним та несправедливим відносно позивача. Викладені обставини змушують позивача звернутись до суду з цим позовом. В Оферті на укладання угоди про надання споживчого кредиту N° 501420553 ті Акцепті пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту JS 501420553 від 20.01.2022 передбачено сплату щомісячної комісійної винагороди з; обслуговування (управління) кредиту в розмірі 1.60% від суми кредиту, що становить 1088,00 грн. щомісячно. У пункті 2 розділу II «Умови кредитної картки та відкриття відновлювальнс кредитної лінії» Акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредит; 501420553 від 20.01.2022 зазначено: «всі відносини між Позичальником та Банком що не врегульовані цією Угодою, регулюються Договором. Договір визначає всі умові надання та користування Кредитом, додатково до тих, що вказані в Угоді. Його діюч; редакція розміщена: www.alfabank.com.ua. Угода є невід`ємною частиною Договору». Відповідно до пункту 2.7 Договору, якщо умовами Угоди передбачена сплата комісія за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, Банк з меток сприяння Позичальнику у виконанні ним своїх зобов`язань за Угодою, вчиняє дії на користь Позичальника по розрахунково-касовому обслуговуванню кредитно заборгованості, які полягають в наданні Позичальнику комплексу послуг по розрахунково-касовому обслуговуванню кредитної заборгованості, що направлені н; запобігання виникнення випадків прострочення виконання зобов`язані Позичальника за Угодою. У випадку укладення Угоди об`єм послуг, що надаються Банком Клієнту, залежить від суми кредиту, а саме: Пакет послуг для суми кредиту від 50 000,00 грн. до 99 999,99 грн.; Надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за Угодою, що надаються: з використанням телефонного зв`язку, в Контакт - центрі, через IVR - menu; шляхом оброблення запитів, що направлені Банку Позичальником і: використанням Системи Інтернет сервісу «Му Alfa-Bank» та надання відповідей на відповідні запити Позичальника, тощо. Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS повідомлень щодо суми платежу за Угодою, щодо зарахування платежу на Рахунок (погашення заборгованості) тощо. Надання виписок по рахункам Позичальника та/або довідок щодо розрахунково - касового обслуговування по електронній пошті за електронною адресою, що вказана Позичальником в Анкеті-заяві про акцепт: Е - mail виписка по Рахунку Позичальника (у разі його наявності).

За надання вищевказаних послуг Позичальник сплачуватиме Банку комісію; обслуговування (управління) кредиту розмір та порядок оплати якої визначається умовами Угоди.

У випадку укладення Угоди Банк надає Позичальнику наступні послуги розрахунково-касового обслуговування кредитної заборгованості, а саме: Надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою та/або сум повного дострокового повернення заборгованості за Угодою про надання споживчого кредиту, що надаються: з використанням телефонного зв`язку, в Контакт - центрі, через IVR - menu, шляхом оброблення запитів, що направлені Банку Позичальником використанням Системи Інтернет сервісу «Му Alfa-Bank» та надання відповідей в відповідні запити Позичальника, тощо. Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS повідомлень щод суми платежу за Угодою про надання споживчого кредиту, тощо. Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по телефонів каналах зв`язку через Контакт - центр чи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти Позичальник що вказана останнім в Анкеті-заяві про акцепт (у випадку наявності) щодо: надходження та зарахування коштів рахунок для повернення заборгованості, зарахування коштів платежу на рахунки погашення кредитної заборгованості, про стан кредитної заборгованості.Надання виписок по рахункам та/або довідок щодо розрахунково-касової обслуговування по електронній пошті за електронною адресою, що вказав Позичальником в Анкеті-заяві про акцепт: Е - mail довідка про стан кредитної заборгованості. Розшук (запит), уточнення, повернення, анулювання, зміна умов переказів згідно д запитів Позичальника. Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування Позичальника 1 виписок по рахунку для погашення заборгованості за письмовим звернення Позичальника.

За надання вищевказаних послуг Позичальник сплачуватиме Банку Комісію і розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, розмір та поряд( оплати якої визначається умовами Угоди. Послуги з розрахунково-касового обслуговування кредитної заборгованості у випаді укладення Угоди надаються в об`ємі, що визначений цим Додатком № 5. При цьому випадку якщо умовами Угоди протягом певного періоду користування Кредитом, що визначається умовами Угоди, не передбачена сплата Комісії за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, послуги, що вказані в цьому пункті Позичальнику банком не надаються та Позичальником не оплачуються.

У пункті 2.7.1 Договору визначено, що у випадку, якщо умовами Угоди передбачена сплата комісії за розрахунково-касове обслуговування, зокрема, комісії за обслуговування (управління) кредиту, в цьому разі комісійна винагорода, що вказана в цьому підпункті, сплачується Позичальником щомісячно за кожний місяць користування Кредитом відповідно до Графіку платежів, який є Додатком до Угоди. Зазначена в цьому підпункті комісійна винагорода нараховується, починаючи з дня надання Кредиту по дату остаточного повернення Кредиту, що вказана в Угоді. Також Позичальник зобов`язується сплатити комісійну винагороду, що вказана в цьому підпункті, за останній місяць користування Кредитом не пізніше дати остаточного повернення Кредиту за Угодою.

Як зазначалося вище умовами підпункту б п.1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 встановлено комісійну винагороду за обслуговування кредиту у розмірі 1.60% від суми кредиту. Графіком платежів та розрахунку вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, який є додатком N1 до угоди про надання кредиту, передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за розрахунково - касове обслуговування у розмірі 1,088.00 грн.

Відповідно до графіку платежів до суми щомісячного платежу за розрахунковий період входить: погашення суми кредиту, проценти за користування кредитом, а також платежі за супровідні послуги у вигляді розрахунково-касового обслуговування у незмінній сумі 1,088.00 грн. щомісячно.

Всього за кредитом позичальник повинен сплатити на його погашення 173352.20 грн. з яких: 68000.00 грн. - сума кредиту, 40072.20 грн - проценти за користування кредитом та 65280.00 грн. - платежі за розрахунково-касове обслуговування.

Враховуючи вищенаведене та те, що позивачу встановлено обов`язок щомісячної плати (комісії) за послуги банку, які за законом позивач має один раз на місяць надавати безоплатно, положення підпункту б п. 1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту 501420553 від 20.01.2022 щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування щомісячно у терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Якщо сторона правочину (позичальник) вважає його нікчемним, то така сторона за загальним правилом може звернутися до суду не з вимогою про визнання нікчемного правочину недійсним, а за застосуванням наслідків виконання недійсного правочину (наприклад, з вимогою про повернення одержаного на виконання такого правочину), обґрунтовуючи вимогу нікчемністю правочину. Якщо ж інша сторона (банк) звернулася до суду з вимогою про виконання зобов`язання за правочином у натурі (про стягнення заборгованості), то відповідач (позичальник) може заперечувати проти позову (повністю чи у відповідній частині), стверджуючи про нікчемність правочину. Суд повинен розглянути такі вимоги та заперечення і вирішити спір по суті. Якщо суд дійде висновку про нікчемність правочину, то зазначає про це у мотивувальній частині судового рішення в якості обґрунтування висновку щодо суті спору, відображеного у резолютивній частині.

Враховуючи нікчемність умови договору щодо сплати щомісячної комісійної винагороди за обслуговування кредиту, відповідача має бути зобов`язано здійснити перерахунок платежів, здійснених позивачем для погашення заборгованості на рахунок: НОМЕР_3 з часу кредитування такого рахунку зарахувавши вже сплачені позивачем кошти, що були спрямовані ним на погашенні плати за розрахунком-касове обслуговування - у рахунок погашення основного борг та процентів за весь період кредитування, а у випадку встановлення переплати, ні час здійснення такого перерахунку банком, зобов`язати Акціонерне товариств «Сенс Банк» повернути різницю позичальнику та при здійсненні перерахунку платежів шляхом зарахування вже сплачених позивачем коштів, що були спрямовані на погашення плати за розрахунком-касове обслуговування, в рахунок погашення основного боргу та процентів за весь період кредитування.

12 вересня 2023 року відкрито провадження в справі та призначено підготовче засідання.

10 жовтня 2023 року справу призначено до судового розгляду по суті.

02 листопада 2023 року від Акціонерного товариства «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») надійшов відзив на позовну заяву, який подано з пропуском відповідного процесуального строку, встановленого судом в ухвалі про відкриття провадження в даній справі, у зв`язку з чим суд до уваги при винесенні рішення його не бере.

В судове засідання позивач не з`явився, від нього до суду надійшла заява в якій він клопотав розгляд справи провести без його участі. Позовні вимоги підтримує та просить їх задоволити.

Представник позивача ОСОБА_1 до суду не прибув, належним чином повідомлений про день, час та місце розгляду справи.

Відповідач АТ «Сенс Банк» в судове засідання явку представника не забезпечив, до суду 03.11.2023 року надійшло клопотання в якому вони клопотали щодо зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката у разі задоволення позовних вимог повністю або частково та просили відмовити у стягненні витрат на правову допомогу за недоведеністю або зменшити їх розмір.

За таких обставин, суд розглядає справу за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Судом встановлено, що 20.01.2022 року позивач ОСОБА_2 звернувся до Акціонерного товариства «Альфа- Банк» з офертою на укладення угоди про надання кредиту № 501420553, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (а.с.7-8).

Зідно з паспортом споживчого кредиту від 20.01.2022 року ОСОБА_2 отримав від Акціонерного товариства «Альфа- Банк» споживчий кредит, тип кредиту - готівкою; сума кредиту - 68000,00 грн. процентна ставка, % річних - 19.99 %, тип ставки - фіксована, процентна став може бути змінена шляхом укладення відповідної додаткової угоди; строк кредиту 60 місяців. Опис послуги: надання споживчого кредиту - грошових коштів, і надаються Банком Позичальнику на споживчі цілі на строк та під процент визначений Угодою про надання споживчої кредиту, що укладається між Банком та Позичальником на підставі Договору відповідно до його вимог (а.с.9).

Як вбачається з паспорту споживчого кредиту який також було підписано ОСОБА_2 20.01.2022 позивач підписав два паспорта споживчого кредиту, в яких викладено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту - кредитування рахунку; мета отримання кредиту - споживчі потреби; Сума/_ ліміт кредиту, грн. - 0 грн.; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом, строк кредитування - 12 з можливістю пролонгації дії відновлювальної кредитної лінії на новий строк за умови дотримання Клієнтом умов Договору; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) споживача за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги, % - 0,00. Також в паспортах споживчого кредиту викладено інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту: процентна ставка, відсотків річних - 26%; порядок зміни змінюваної процентної ставки - процентна ставка фіксована; тип процентної ставки, порядок її обчислення та зміни - фіксована; реальна річна процента ставка по Програмі «Моментальна розстрочка на карту», % річних - 0,01; тип картки MasterCard Debit World неіменна/іменна; сума щомісячного платежу, 280 грн.; строк внесення платежу - до 30 числа кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем відкриття картки; орієнтовна реальна річна процента ставка, % в рік - 5,7%; абсолютне значення подорожчання кредиту, грн./в міс - 114 грн. (а.с.9).

Відповідно до Додатку №1 до Угоди про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 року ОСОБА_2 та АТ «Альфа банк» погодили «Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг» сторони погодили графік погашення заборгованості, де в стовпчику під № 8 розраховано плату за супутні послуги банку, а саме за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 1088,00 грн. щомісячно, загальна вартість якого становить 65280,00 грн. за весь період кредитування та загальна вартість кредиту склала 173 352,20 грн. (а.с.10-11).

Згідно інформації по договору № 501420553 від 20.01.2022 загальна сума заборгованості на 31.08.2023 складає 15303,13 грн. Сума для погашення до 20.09.2023 грн. становить 1318,47 грн. (а.с.11-12).

З ордеру серії ВМ №1040993 від 11.09.2023 року про надання правничої допомоги вбачається, що адвокат Менько Д.Д. надає ОСОБА_2 правову допомогу у Роменському міськрайонному суді Сумської області та всіх інших судових органах України (а.с.6).

Відповідно до договору про надання правничої допомоги від 07.09.2023 року укладеного між адвокатом Менько Д.Д. та Явтушенко О.М. адвокат приймає на сере зобов`язання надавати замовнику правничу допомогу у справі за позовом ОСОБА_2 до АТ «Сенс Банку» про захист прав споживача (а.с.20-21).

Як вбачається з акту приймання передачі наданих послуг за договором про надання правничої допомоги від 11.09.2023 року адвокат Менько Д.Д. надав, а ОСОБА_3 отримав правничу допомогу у підготуванні позову у справі за позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Сенс Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») про захист прав позивача. На надання правничої допомоги адвокатом витрачено 4 годин робочого часу. Загальна вартість наданої правничої допомоги, визначена з урахуванням п. 4 договору про надання правничої допомоги від 07 вересня 2023 р. з розрахунку 4 годин робочого часу, витраченого адвокатом на надання правничої допомоги, становить 5904,80 грн. (1073,60x4=5904,80), проте визначений за домовленістю сторін гонорар адвоката у твердій грошовій сумі 3500,00 грн. залишається незмінним (а.с.21).

Згідно квитанції №7ВВХ-8310-Е2Х1-915Х від 07.09.2023 року ОСОБА_2 сплатив 3500,00 грн. ФОП ОСОБА_1 за правничу допомогу у справі за позовом до АТ «Сенс Банк» про захист прав позивача (а.с.21).

Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позовна заява, об`єктивно оцінивши докази, що мають істотне значення для її розгляду і вирішення по суті, дійшов наступного висновку.

Згідно з ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до вимог ст.ст. 12, 13 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно вимог ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в ра прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати проценти належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про спожива кредитування», який набув чинності 10.06.2017, загальні витрати за споживча кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитно: посередника (за наявності) та третіх осіб.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» для ціле обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати : споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і повернення кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборговано« розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію: обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Пр споживче кредитування» Правління Національного Банку України постановою в 08.06.2017 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором щ споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальні; розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит ,- щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитно; посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною додатку 2 до цих Правил.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закої України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговувань кредитної заборгованості.

У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення сум кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки і суми належних платежів.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Верховний Суд у постанові від 08 лютого 2023 року у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223ск21), оцінюючи зміст оспорюваної умови Акцепту ПАТ «Альфа-банк» пропозиції на укладення угоди про надання кредиту, якою передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, та зміст наведених положень Договору, якими визначено, у чому полягає послуга банку по обслуговуванню кредиту, дійшов висновку, що дії банку, які складають обслуговування кредиту, відповідають зобов`язанням банку, визначеним пунктом 2.21 Договору про надання позичальнику не частіше одного разу на місяць безоплатно інформації про поточний розмір заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої банку, надання виписок по рахунку, щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за договором, які сплачені та які належить сплатити і дати сплати, та зобов`язанням кредитодавця про надання інформації споживачу, визначених статтею 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому такі послуги не можуть бути оплатними.

Також у цій постанові Верховний Суд вказав, що наведене дає підстави для висновку, що оспорювані положення кредитного договору, якими передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту суперечать положенням ч. 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому таке положення є нікчемним.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово звертала увагу на те, що застосував конкретного способу захисту цивільного права залежить як від змісту права » інтересу, за захистом якого звернулася особа, так і від характеру його порушена невизнання або оспорення. Такі право чи інтерес мають бути захищені судом спосіб, який є ефективним, тобто таким, що відповідає змісту відповідного права інтересу, характеру його порушення, невизнання або оспорення та спричинені цими діяннями наслідках. Подібні висновки сформульовані, зокрема, у постановах ВС від 05.06.2018 у справі № 338/180/17, від 11.09.2018 у справі № 905/1926/16, від 30.01.2019 у справі № 569/17272/15-ц, від 01.10.2019 у справі № 910/3907/18. Застосування судом того чи іншого способу захисту має приводити до відновлення порушеного права позивача без необхідності повторного звернення до суду (п.98 постанови ВП ВС від 16.02.2021 у справі № 910/2861/18).

Велика Палата Верховного Суду у пунктах 71-73 постанови від 10 квітня 2019 р. у справі № 463/5896/14-ц дійшла таких висновків: недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання така правочину недійсним судом не вимагається (абзац перший частини другої статті 215 ЦК України); якщо недійсність певного правочину встановлена законом, тобто якщо цей правочин нікчемний, позовна вимога про визнання його нікчемним не є належним способом захисту права чи інтересу позивача; за наявності спору щодо правових наслідків недійсного правочину, одна зі сторін якого чи інша заінтересована особа вважає його нікчемним, суд перевіряє відповідні доводи та мотивувальній частині судового рішення, застосувавши відповідні положення норми матеріального права, підтверджує чи спростовує обставину нікчемності правочину.

Отже, якщо сторона правочину вважає його нікчемним, то така сторона за загальна правилом може звернутися до суду не з вимогою про визнання нікчемного правочин недійсним, а за застосуванням наслідків виконання недійсного правочину (наприклад, з вимогою про повернення одержаного на виконання такого правочину обґрунтовуючи свої вимоги нікчемністю правочину. Якщо ж інша сторона звернулася до суду з вимогою про виконання зобов`язання з правочину в натурі, то відповідач вправі не звертатись з вимогою про визнання нікчемного правочину недійсним (зустрічною чи окремою), а заперечувати проти позову, посилаючись на нікчемності правочину. Суд повинен розглянути такі вимоги і заперечення та вирішити спір і суті; якщо суд дійде висновку про нікчемність правочину, то суд зазначає це висновок у мотивувальній частині судового рішення в якості обґрунтування свої висновку по суті спору, який відображається у резолютивній частині судової рішення.

Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальним засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст.3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно в виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїм діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника в можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких в» до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципі призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконана позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Аналогічні висновки Велика Палата Верховного Суду сформулювала у постанові від 13.07.2022 року у справі № 363/1834/17. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_2 за наданим споживчим кредитом повинен сплатити 173352,20 грн. з яких: 68000,00 грн. - сума кредиту, 40072,20 грн. - проценти за користування кредитом та 65280,00 грн. - платежі за розрахунково-касове обслуговування.

Таким чином, позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд вважає, що положення нікчемність підпункту б п. 1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501420553 від 20.01.2022 та підпункту б п. 1 Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501420553 від 20.01.2022 року щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Відповідно до частини першої статті 216 ЦК України недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

За правилами вказаної статті реституція як спосіб захисту цивільного права застосовується лише в разі наявності між сторонами укладеного договору, який є нікчемним чи який визнано недійсним.

З огляду на встановлені у справі обставини, а також сформульовані у цій справі висновки щодо нікчемності положень нікчемність підпункту б п. 1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501420553 від 20.01.2022 та підпункту б п. 1 Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501420553 від 20.01.2022 року суд вважає за необхідне у порядку застосування наслідків виконання нікчемного правочину зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс Банк» здійснити перерахунок платежів за угодою про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 року, зарахувавши вже сплачені ОСОБА_2 кошти, що були спрямовані на погашення комісійної винагороди, а саме розрахунково - касове обслуговування, у рахунок погашення основного боргу та процентів за угодою про надання кредиту, а у випадку встановлення переплати по погашенню основного боргу та процентів, на час здійснення такого перерахунку банком, зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») повернути різницю позичальнику.

Вирішуючи вимоги позивача про стягнення судових витрат на правничу допомогу в розмірі 3500 грн. суд вважає, що дана вимога є обгрунтованою, документально підтвердженою та підлягає задоволенню.

Таким чином, узв`язку з повним задоволенням позову, з відповідача на користь позивачанеобхідно стягнути витрати на правничу допомогу у розмірі 3500,00 грн.

На підставі ст.ст. 10, 12,13, 18, 81, 258, 259, 263-265, 352, 354, 355 ЦПК України,-

В И Р І Ш И В :

Позов ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») про захист прав споживачів задоволити.

Зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») здійснити перерахунок платежів, здійснених ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_4 ) за угодою про надання кредиту №501420553 від 20.01.2022 року за поточним рахунком № НОМЕР_2 , з часу кредитування такого рахунку, зарахувавши вже сплачені ОСОБА_2 кошти, що були спрямовані на погашення комісійної винагороди, а саме розрахунково - касове обслуговування, у рахунок погашення основного боргу та процентів за угодою про надання кредиту, а у випадку встановлення переплати по погашенню основного боргу та процентів, на час здійснення такого перерахунку банком, зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс-Банк» (колишня назва АТ «Альфа-Банк») повернути різницю позичальнику з огляду, на нікчемність підпункту б п. 1 Оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501420553 від 20.01.2022 та підпункту б п. 1 Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501420553 від 20.01.2022 року.

Стягнути з Акціонерного товариства «Сенс Банк» (колишня назва АТ «Альф Банк») на користь ОСОБА_2 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) 3500,00 грн. у відшкодування витрат на правничу допомогу.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення в порядку передбаченому п. 15.5.) Перехідних положень ЦПК України. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення суду складено 14 грудня 2023 року.

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. О. Шульга