Справа № 474/1071/23
Провадження № 2/474/165/23
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

13.12.23р. смт Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Універсал Банк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -

встановив:

05.09.2023р. Акціонерне товариство Універсал Банк (далі - позивач, АТ Універсал Банк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором про надання банківських послуг Monobank від 16.08.2020р., станом на 11.07.2023р., в сумі 13 490 грн. 94 коп. загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Позов обґрунтований тим, що Мonobank - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobanк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobanк є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником банку дистанційно; ДІЯ шеренг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ Універсал Банк опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https:www.monobank.ua/terms.

16.08.2020р. ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 16.08.2020р. Анкета- заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок в розмірі 16 000 грн., спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

У відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим на, підставі положення п. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення зобов`язань, та вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк, 28.12.2022р., направив повідомлення пуш про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п. п. 5.18, 5.19 кредит 26.01.2023р. став у формі на вимогу та на залишок простроченої заборгованості банк нарахував останньому неустойку, передбачену Тарифами.

Пославшись на положення частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 ЦК України позивач вказав на наявність у нього права достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Станом на 11.07.2023р., загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ Універсал Банк становить 13 490 грн. 94 коп., з яких 13 490 грн. 94 коп. (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом).

Ухвалою суду від 14.09.2023р. від позивача було витребувано: 1) первинні документи бухгалтерського обліку на підтвердження факту та сум отриманих і повернутих відповідачем кредитних коштів та розрахунку позовних вимог за весь період існування кредитних відносин з відповідачем щодо кредитного договору від 16.08.2020р., а саме за період з 16.08.2020р. по 11.07.2023р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість); 2) розрахунок позовних вимог в частині нарахування заборгованості за кредитом, відповідно до умов, зазначених у Анкеті-заяві підписаної відповідачем 16.08.2020р. за період з 16.08.2020р. по 11.07.2023р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість), з вказанням:- окремим рядком суми фактично отриманих відповідачкою кредитних коштів та суми коштів зарахованих позивачем на погашення тіла кредиту без урахування комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів; - окремими рядками суми нарахованих комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів та суми коштів зарахованих позивачем по вказаним платежам, окремо по кожному із виду платежів, не залежно від заявлених позовних вимог; 3) докази підписання відповідачем Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів банку.

12.10.2023р. позивачем надано на виконання ухвали суду від 14.09.2023р. заяву про долучення доказів, з довідкою про наявність рахунку від 06.10.2023р., довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту, деталізованою випискою про рух коштів по картковому рахунку.

До цієї ж заяви представником позивача ОСОБА_2 надано додаткові пояснення по справі, в яких він окрім обставин викладених у позовній заяві, додатково посилається на те, що підписанням договору, 16.08.2020р., відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку (затвердженні рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» Протокол № 28 від 30.07.2020р., які діяли на момент підписання Анкети- заяви), та що саме в цих документах записана процентна ставка, пеня, комісія. Кредитний договір між сторонами разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту були підписані відповідачем електронним цифровим підписом, який як визнав відповідач, є аналогом його власноручного підпису.

Представник позивача Мєшнік К.І. в судові засідання 09.10.2023р., 21.11.2023р. та 13.12.2023р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки суд не повідомив. Водночас, у прохальній частині позовної заяви клопотав про розгляд справи у відсутність представника позивача та дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач в судові засідання 09.10.2023р., 21.11.2023р. та 13.12.2023р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

13.12.2023р. судом, в порядку визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

16.08.2020р. між АТ Універсал Банк, в рамках проекту monobank, та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання банківських послуг, який представляє собою анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Вказана анкета - заява підписана відповідачем та представником банку.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 16.08.2020р. (далі - анкета-заява від 16.08.2020р.), п. 1, позичальник визнав, що анкета - заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг фізичних осіб в АТ Універсал Банк щодо карткових продуктів мonobank|Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, та, що підписуючи анкету-заяву від 16.08.2020р. власноручним підписом чи цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфонуу мобільному додатку мonobank, він підтвердив отримання примірника договору у мобільному додатку, ознайомлення та згоду з умовами договору, укладення договору, обов`язок виконувати умови договору та надання йому інформації передбаченої ст. 12 Закону України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг.

У п. 3 анкети-заяви від 16.08.2020р. зазначено, що ОСОБА_3 просить відкрити на його ім`я поточний рахунок НОМЕР_2 у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану у мобільному додатку. Погоджено пільговий період за користування кредитним лімітом до 62 днів, та у разі виходу з пільгового періоду - нарахування відсоткової ставки на кредит 3,2%/місяць. Також, позивальник беззаперечно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.

Відповідач також просить вважати його власноручний підпис або його аналог, в т.ч. удосконалений електронний підпис, обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Та засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем НОМЕР_3 , яка буде використовуватися ним для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій. Також визнав, що удосконалений електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (п. 6 анкети-заяви від 16.08.2020р.).

Пунктом 9 анкети-заяви визначено, що усе листування щодо цього Договору відповідач просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв`язку, відповідно до умов Договору.

У п. 10 анкети-заяви від 16.08.2020р. відповідач надав право банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків відкритих у банку, без додаткового його розпорядження, для погашення будь-яких договірних зобов`язань перед Банком, що випливають з умов договору.

Також при підписанні анкети-заяви від 16.08.2020р. відповідач зазначив, що підписанням цієї анкети-заяви підтверджує факт передачі йому її другого примірника, платіжної картки Мonobank та Тарифів.

Будь-яких інших умов кредитування (термін повернення кредиту, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості, сплату комісію, тощо) в анкеті-заяві не зазначено.

До анкети-заяви від 16.08.2020р. банк додав Умови і правила обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів мonobank|Universal Bank, затверджені протоколом Правління АТ Універсал Банк № 46 від 24.11.2021р. та набирають чинності з 27.11.2021р., а також Тарифи, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, які не підписані позичальником.

Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту і паспорт споживчого кредиту (затвердженні рішенням Правління ПАТ Універсал Банк Протокол № 28 від 30.07.2020р., які діяли на момент підписання Анкети- заяви), на які містяться посилання у заяві про надання доказів від 12.10.2023р. позивач не надав, як і не надав підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем цих документів у вказаній редакції у електронному вигляді.

У Паспорті споживчого кредиту Чорна картка monobank, без дати, зазначено про те, що дата надання інформації - є датою підписання договору кваліфікованим електронним підписом кредитодавця, та що споживач отримує паспорт споживчого кредиту у мобільному додатку та підписує його у електронному вигляді до підписання договору. При цьому інформація зазначена у наданому суду Паспорті споживчого кредиту актуальна до 01.01.2023р.

Відповідно до довідки про наявність рахунку від 06.10.2023р. клієнта ОСОБА_1 йому було відкрито рахунок НОМЕР_2 , картка № НОМЕР_1 типу Чорна Картка, у валюті гривні, зі статусом - активна до 10/24.

За довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 06.10.2023р. відповідачу була встановлена сума кредитного ліміту: 16.08.2020р. о 17 год. 38 хв. - 6 500 грн.; 31.10.2020р. о 07 год. 30 хв. - 16 000 грн.; 05.07.2021р. о 17 год. 22 хв. - 14 600 грн.; 17.07.2021р. о 13 год. 39 хв. - 13 800 грн.; 19.07.2021р. о 12 год. 40 хв. - 13 700 грн.; 06.08.2021р. о 14 год. 59 хв. - 13 000 грн.; 18.08.2021р. о 12 год. 33 хв. - 12 100 грн.; 21.09.2021р. о 17 год. 20 хв. - 11 900 грн.; 28.09.2021р. о 16 год. 03 хв. - 11 800 грн.; 06.11.2021р. о 16 год. 38 хв. - 11 600 грн.; 18.11.2021р. о 13 год. 50 хв. - 11 200 грн.; 23.12.2021р. о 13 год. 34 хв. - 11 100 грн.; 19.02.2022р. о 12 год. 06 хв. - 10 800 грн.;

З наданого банком розрахунком станом на 11.07.2023р. та детальної виписки про рух коштів по картці № НОМЕР_1 станом на 11.07.2023р., вбачається, що за весь час користування карткою, відповідачем було проведено витрат по картці на суму 55 194 грн. 97 коп., та проведено поповнень карткового рахунку на суму 41 704 грн. 03 коп. Також, у період з 01.12.2020р. по 01.11.2022р. відповідачу нараховувалися відсотки за користування кредитом за ставкою 19,2% та 37,2% річних, загальний розмір яких у вказаний період склав 9 551 грн. 98 коп. Крім того з відповідача також було стягнуто комісію у загальному розмірі 362 грн. 48 коп.

З наданого банком розрахунком станом на 11.07.2023р. та детальної виписки про рух коштів по картці № НОМЕР_1 станом на 11.07.2023р., вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором від 16.08.2020р. станом на 11.07.2023р. Становить 13 940 грн. 00 коп., - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).

Розмір заборгованості відповідачем не спростовано.

Кожна особа, а у випадках, встановлених законом, органи та особи, яким законом надано право захищати права, свободи та інтереси інших осіб, або державні чи суспільні інтереси, мають право в порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів; або прав, свобод та інтересів інших осіб, інтереси яких вони захищають, державних чи суспільних інтересів.

Частина перша статті 15 ЦК України закріплює право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (частина друга статті 15 ЦК України).

Так, за ст. 11 ЦК України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Договір, в тому числі і договір кредиту, є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків.

За правилом частини першої ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У відповідності до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем він вважається укладеним в письмовій формі.

З огляду на зазначені норми права Верховний Суд в своїх постановах дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. ст. 205, 207 ЦК України).

Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19.

Законом України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг передбачено, що договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: - у паперовому вигляді; - у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України Про електронні документи та електронний документообіг; - шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; - в порядку, передбаченому Законом України Про електронну комерцію.

Відповідно до положень ст.ст. 5, 15 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг, електронний документ документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Суб`єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, встановлюють для них систему (способи) захисту.

Зі змісту ст.ст. 11, 12 Закону України Про електронну комерцію (далі Закон) електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Зазвичай такі правила є невід`ємною частиною кредитного договору, що прописується в самому договорі та без підтвердження про ознайомлення з такими, договір не буде укладено.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ Універсал Банк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Щодо посилань позивача при обґрунтуванні позовних вимог на Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту і паспорт споживчого кредиту (затвердженні рішенням Правління ПАТ Універсал Банк Протокол № 28 від 30.07.2020р., які діяли на момент підписання Анкети-заяви), на які містяться посилання у заяві представника позивача про надання доказів від 12.10.2023р., то ним до суду таких не надано.

Натомість ним у додатки до позову надано Умови і правила обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів мonobank|Universal Bank, затверджені протоколом Правління АТ Універсал Банк № 46 від 24.11.2021р., які набирають чинності з 27.11.2021р., тобто по витіку більше року, після укладення договору між сторонами 16.08.2020р.

В матеріалах справи відсутні підтвердження, що саме ці Умови і правила обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів мonobank|Universal Bank, які містять Тарифи та Паспорт споживчого кредиту "Чорна картка monobank, розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву до Договору надання банківських послуг 16.08.2020р., а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів, комісії, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, надані позивачем Умови і правила обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо продуктів мonobank|Universal Bank з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17).

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, не підписаного відповідачем, то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

У анкеті-заяві від 16.08.2020р., визначено розмір відсотків за користування кредитом, - у розмірі 3,2%/місяць, а тому відсотки банком нараховувалися правомірно.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

А тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості в сумі 13 490 грн. 94 коп. (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту)) підлягають задоволенню.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 грн. 00 коп., слід стягнути з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 280 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Універсал Банк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості в розмірі 13 490 грн. 94 коп., -задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства Універсал Банк заборгованість за договором про надання банківських послуг Monobank від 16.08.2020р., станом на 11.07.2023р., в сумі 13 490 (тринадцять тисяч чотириста дев`яносто) грн. 94 коп., - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства Універсал Банк судові витрати в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 13 грудня 2023 року.

Суддя Ф.Г. Сокол