Справа № 947/8508/23
Номер провадження № 2/699/255/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11.12.2023 року м. Корсунь-Шевченківський

Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області у складі: головуючого Гусарової В.В., при секретарі судового засідання Луценко А.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін в м. Корсунь-Шевченківський Черкаської області цивільну справу за позовом АТ «Райфайзен Банк» ( місце реєстрації вул. Генерала Алмазова б.4а м. Київ,01011, код 14305909) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 код НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ «Райфайзен Банк», через свого представника Лозіну О.Ю., звернувся до Корсунь-Шевченківського районного суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що AT «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) що публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.

Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.

18.03.2015 р. Відповідач звернувся до Позивача і підписав Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-918869 (далі - «Заява»), Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію AT «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (надалі по тексту - «Правила»), що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua. висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

Згідно із ч.1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Повідомляємо, що Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до Статуту Банку.

25 червня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та гр. ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/587919 від 25.06.2019 року, згідно умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит в розмірі: 63 553 грн. 68 коп. строком до 25.06.2025 року, а позичальник, у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі - 49.9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.

На підставі договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб.

Відповідно до умов п. 1.2. Договору АТ «Райффайзен Банк» надав ОСОБА_1 кредит, шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк», для подальшого використання його за цільовим призначенням.

Оскільки банківські виписки є належними та допустимими доказами у справі щодо підтвердження видачі кредитних коштів, позивачем додано до позовної заяви виписку по рахунку щодо надання кредитних коштів відповідачу.

Таким чином, банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору.

Згідно умов п. 2.1. кредитного договору проценти сплачуються у визначеному графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до п. 2.2. позичальник зобов`язується здійснювати погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе, погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5. статті 3 Розділу 6 Правил.

Згідно п. 2.4. заяви-договору, у визначений п. 2.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцецт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.

Крім того, відповідно до п. 8. заяви-договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюються положення Договору, Правил, в тому числі розділів 2, 6 Правил. Клієнт зсібов`язується дотримуватися умов Договору, Правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Відповідно до Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку (Витяг з Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк».

Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.б. статті 3 розділу 6. Правил обставин Дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

Відповідно до п. 1.5. Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також, інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. Таким чином, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику.

Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення.

За зверненням клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої клієнтом на сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення банком клієнту смс-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.

22.12.2020 року між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду №014/380805/82/968885 до кредитного договору відповідно до якої кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме сторони домовились, що:

кінцевим терміном погашення кредиту визначено 25.06.2026 року;

тимчасово, на період з дати застосування змін та до 21 червня 2021 р. сторони домовились зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до зміненого Графіку погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів, що є додатком до цієї додаткової угоди.

Отже, з укладенням Договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за Договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Проте, всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 23.12.2022 року заборгованість останньої перед АТ «Райффайзен Банк» за кредитним договором становить: 99 543 грн. 83 коп.:

заборгованості за кредитом у розмірі - 85 514 грн. 73 коп., в тому числі прострочена заборгованість 965,25 грн.;

заборгованості за відсотками у розмірі -14 029 грн. 10 коп., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками в розмірі 10 755 грн. 64 коп..

Так, у зв`язку з невиконанням позичальником умов кредитного договору: несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, та у відповідності до умов Договору вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме: банком було направлено позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість позичальнику добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором, однак у визначені кредитором строки вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 99543 грн. 83 коп. та судові витрати (судовий збір).

Справа призначена до розгляду у судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін у судове засідання. Позов з додатками та ухвалу про відкриття провадження по справі відповідачу направлено за місцем реєстрації. Відзиву на позов та заяву із запереченнями проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження відповідач до суду не подавала.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, просив розглядати справу справи без його участі та задовольнити позов повністю.

Відповідач, будучи належним чином повідомленою про час та місце судового засідання, не з`явилася, причини неявки суду не повідомила.

У відповідності до ст. 247 ч.2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, т.я. були підстави для проведення розгляду справу без участі сторін.

Під час судового засідання були вивчені наступні докази по справі :

-квитанція про сплату судового збору (а.с.5)

-розрахунок заборгованості (а.с.6-7)

-копія кредитного договору (а.с.8-18)

-копія виписки по рахунку (а.с.19)

-копія вимоги (а.с.20-24)

-копія заяви (а.с.25)

-копія правил (а.с.26-30)

-копія паспорта відповідача (а.с.31)

-копія правовстановлюючих документів (а.с.32-36)

- документи, що підтверджують повноваження представника позивача (а.с.37-39)

-довідка про місце реєстрації відповідача (а.с.93).

Дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи в їх сукупності, всебічно, повно та об`єктивно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

У судовому засіданні встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 25 червня 2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» та гр. ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/587919 від 25.06.2019 року, згідно умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит в розмірі: 63 553 грн. 68 коп. строком до 25.06.2025 року, а позичальник, у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі - 49.9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.

22.12.2020 року між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду №014/380805/82/968885 до кредитного договору відповідно до якої кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме сторони домовились, що:

кінцевим терміном погашення кредиту визначено 25.06.2026 року;

тимчасово, на період з дати застосування змін та до 21 червня 2021 р. сторони домовились зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до зміненого Графіку погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів, що є додатком до цієї додаткової угоди.

Як встановлено при розгляді справи, позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит, однак остання свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, оскільки не сплачувала достатні платежі для погашення заборгованості за вказаним договором, внаслідок чого допустила прострочення виконання грошових зобов`язань. Станом на 23.12.2022 за відповідачем обліковується заборгованість по кредитних зобов`язаннях на загальну суму : 99 543 грн. 83 коп, з яких:

заборгованості за кредитом у розмірі - 85 514 грн. 73 коп., в тому числі прострочена заборгованість 965,25 грн.;

заборгованості за відсотками у розмірі -14 029 грн. 10 коп., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками в розмірі 10 755 грн. 64 коп..

У зв`язку з викладеними вище обставинами, 23.12.2022 банк звернувся до ОСОБА_1 із досудовою вимогою щодо виконання договірних зобов`язань, на яку остання не відреагувала.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав позивача. Свої заперечення проти викладених позивачем обставин та докази у спростування доводів позивача, відповідачем до суду не надано.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК У країни зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно із частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина / статті 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до частина 2 статті 1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Враховуючи викладене, оскільки відповідач умови договору виконувала неналежним чином, не сплачувала визначені графіком щомісячні платежі, у зв`язку із чим утворилась заборгованість, яка станом на 23.12.2022 року становить 99 543 грн. 83 коп., тому зазначена заборгованість підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» слід стягнути витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, у розмірі 2684,00 гривень.

На підставі викладеного, керуючись ст.526,610,612 ч.1,1049 ч.1, 1050 ч.2 ЦК України, договором , який був укладений між сторонами, ст.ст. 263-265, 279, 435 ЦПК України , суд

ВИРІШИВ:

1.Позов АТ «Райфайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АТ «Райфайзен Банк» ( місце реєстрації вул. Генерала Алмазова б.4а м. Київ,01011, ,) заборгованість за кредитним договором № 014/380805/82/587919 від 25.06.2019 року, станом на 23.12.2022 р. у сумі 99 543 грн. 83 коп (дев`яносто дев`ять тисяч п`ятсот сорок три грн. 83 коп), яка складається з : заборгованості за кредитом у розмірі - 85 514 грн. 73 коп., в тому числі прострочена заборгованість 965,25 грн.;заборгованості за відсотками у розмірі -14 029 грн. 10 коп., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками в розмірі 10 755 грн. 64 коп..

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АТ «Райфайзен Банк» ( місце реєстрації вул. Генерала Алмазова б.4а м. Київ,01011, ,) судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2684,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

СуддяГусарова В.В.