12.06.2023 Справа № 756/2778/23
Унікальний номер 756/2778/23
Номер провадження 2/756/2491/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 червня2023 року м. Київ

Оболонський районний суд м. Києва в складі:

головуючого судді - Шролик І.С.

секретар судового засідання- Гаврилко Д.О.

за участю представника відповідача - Завойка Д.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Києві в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог

Позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (надалі АТ КБ «Приватбанк») звернувся до Оболонського районного суду м. Києва в порядку цивільного судочинства із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обґрунтування заявлених вимог вказує, що 17 квітня 2012 року між АТ КБ «Приватбанк» та відповідачем укладено кредитний договір б/н, відповідно до умов якого позивачем емітовано та видано відповідачеві кредитну картку, відкрито картковий рахунок та надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Сторони визначили, що договір складається з анкети-заяви, Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Тарифів. Позивач зазначає, що свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором. У порушення умов договору відповідач свої зобов`язання належним чином не виконала, в результаті чого станом на 31 жовтня 2022 року заборгованість за кредитом становить 247644,70 грн, яка складається зі заборгованості за тілом кредиту - 217232,41 грн, заборгованість за відсотками -30412,29 грн, яку позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 та судові витрати в розмірі 3714,67 грн.

Рух справи

На підставі протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 02 березня 2023 року справу передано на розгляд судді Шролик І.С.

Ухвалою Оболонського районного суду м. Києва від 13 березня 2023 року справу прийнято до розгляду, призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження о 10.00 год 17 квітня 2023 року.

31 березня 2023 року представник відповідача - адвокат Завойко Д.І. надав до суду відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі. В обґрунтування поданого відзиву зазначає, що позивачем не надано належних доказів на підтвердження виникнення між сторонами кредитних правовідносин, оскільки анкета-заява, додана до позову, не містить умови фінансування кредитними коштами, зарахування до тіла кредиту заборгованості за процентами, що свідчить про їх відсутність та, як наслідок, необґрунтованість позовних вимог. Крім того, не надано належних доказів наявності відповідних повноважень у особи, яка здійснила підписання довідки, доданої до позовної заяви із зазначенням номеру картки та терміну її дії, на оформлення такої довідки та її підписання. Позивачем не доведено, що саме надані ним Умови є складовою кредитного договору і, що саме ці умови відповідач мала на увазі, підписуючи анкету-заяву позичальника та відповідно брала на себе зобов`язання зі сплати як тіла кредиту, так і процентів за користування кредитними коштами в разі порушення зобов`язань, з повернення кредиту в обумовленому позивачем розмірі.

Ухвалою Оболонського районного суду м. Києва від 17 квітня 2023 року витребувано у АТ КБ «Приватбанк» оригінали доданих до позову анкети - заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 17 квітня 2012 року та паспорт споживчого кредиту від 20 липня 2021 року.

18 квітня 2023 року представником позивача надано до суду відповідь на відзив.

В судовому засіданні 18 травня 2023 року оглянуто оригінал анкети - заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. Щодо надання для огляду паспорту споживчого кредиту від 20 липня 2021 року представник позивача зазначив, що він підписаний позичальником в електронному вигляді за допомогою стилусу, на паперовому носії не оформлювався.

06 червня 2023 року представник відповідача надав заперечення на відповідь на відзив.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлений судом належним чином.

Представник відповідача в судовому засідання заперечував проти позовних вимог в повному обсязі з підстав викладених у відзиві та заперечення у відповідь на відзив.

Розглядаючи справу, суд забезпечив сторонам рівні можливості щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.

Фактичні обставини справи

Вислухавши думку представника відповідача, дослідивши письмові докази подані в обґрунтування позову, судом встановлені наступні обставини та правовідносини між сторонами.

Судом встановлено, що 17 квітня 2012 року між ПАТ КБ «Приватбанк», правонаступником якого є АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Згідно з умовами договору ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

В оригіналі анкети - заяви, оглянутої в судовому засіданні, зазначено, що відповідач згодна тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг у Приватбанку і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді.

На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку, а також витяг з тарифів.

При укладенні цього договору сторони керувалися положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якого договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до довідки АТ КБ «Приватбанк», ОСОБА_1 згідно кредитного договору отримала картку № НОМЕР_1 , дата відкриття 06 листопада 2018 року, термін дії 11/22, тип картки MasterCard World Elite (а.с. 38).

З довідки про зміни умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на відповідача ОСОБА_1 встановлено, що ліміт за кредитною карткою змінювався, станом на 28 листопада 2019 року становив 210000,00 грн (а.с. 37).

У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 20 липня 2021 року отримала картку типу преміальна картка World Elite (кредитний ліміт до 400 000,00 грн) (а.с. 40,43).

З тарифу обслуговування кредитних карт World Elite вбачається, що на момент оформлення кредиту банком встановлено поточну процентну ставку у розмірі 0,0001 % річних за користування кредитним лімітом в пільговий період та 3,1 % (37,2 % на рік) за користування кредитним лімітом після закінчення пільгового періоду, вказано розміри комісій та штрафів та розмір щомісячного платежу(а.с. 40-43).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором станом на 31 жовтня 2022 року становить 247644,70 грн, з яких: 217232,41 грн - заборгованість за тілом кредиту; 30412,29 грн - заборгованість за відсотками (а.с. 9-14).

Позивачем АТ КБ «Приватбанк» надано виписку по рахунку відкритому на ім`я відповідача ОСОБА_1 зі зазначенням операцій, дати проведення та суми валютування й залишку на картці. (а.с. 15-36).

Між сторонами виник спір стосовно неналежного виконання відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань.

Застосовані норми права та мотиви, з яких виходить суд при прийнятті рішення

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «Приватбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (статті 79 ЦПК України).

Статтею 80 ЦПК України визначено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Звертаючись до суду з позовом банк подав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «Приватбанк», витяг з Тарифів, витяг з Умов та правил надання банківських послуг, паспорт споживчого кредиту, розрахунок заборгованості тощо. Крім того, звертаючись до суду банк подав до суду довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, довідку про видачу відповідачу кредитної картки із зазначенням її номера та строку дії, виписку руху коштів за договором за період з 06 листопада 2018 року по 03 листопада 2022 року.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву. У даній заяві зазначено, що підписавши заяву, відповідач ознайомилася та згодна з Умовами та правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua, які разом зі анкетою-заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім того, відповідачу надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в анкеті-заяві про приєднання.

На підставі анкети-заяви, що разом з Умовами та правилами, тарифами, що розташовані на офіційному сайті банку складають договір про надання банківських послуг. Відповідачу відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , ключем до карткового рахунку є пластикова картка, яку відповідач отримала та мобільний телефон, який вказала в заяві. За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку, позичальнику надано можливість дистанційного обслуговування. Таким чином, банк забезпечив позичальнику доступ до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема за допомогою картки та фінансового телефону, на який приходить динамічний (змінюваний) пароль.

З моменту підписання анкети-заяви в порядку ч. 1 ст. 634 КЦ України між сторонами укладено договір шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору (умов кредитування). Отже, сторонами при укладенні договору обумовлено усі істотні умови кредитування.

З виписки по картковому рахунку, де чітко прослідковується, що позичальнику встановлено кредитний ліміт, вбачається, що позичальник користувалася кредитними коштами, отримала кредитну картку, оскільки проведення вказаних операцій неможливо без наявності картки.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Положеннями статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто, таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Таким чином, у разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за цим договором, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.

Такі правові висновки містяться у постанові Верховного Суду від 19 вересня 2018 року у справі № 605/196/16-ц, які згідно положення ч.4 ст.263 ЦПК України суд застосовує до спірних правовідносин.

Кредитний договір, укладений між сторонами, відповідачем не оспорювався, недійсним у судовому порядку не визнавався.

Разом з тим, з розрахунку заборгованості та виписки по картковому рахунку вбачається, що відповідач частково виконувала свої кредитні зобов`язання щодо повернення цих коштів. Впродовж тривалого проміжку часу використовувала кошти на власні потреби. Періодично погашала кредитну заборгованість, здійснювала поповнення картки. Так наприклад 24 квітня 2021 року відповідачем повністю погашений залишок заборгованості, який становив нульовий баланс. 13 травня 2021 року відповідач здійснює готівкове поповнення своєї картки на суму 118000 грн, погашає кредитну заборгованість й в подальшому використовує як власні кошти, так й кредиті. Аналогічне погашення кредитних коштів на суму 130000 грн. відбувалось 25 червня 2021 року, 29 червня 2021 року на суму 82000 грн.,03 вересня 2021 року на суму 220000 грн шляхом поповнення готівкою. В листопаді 2021 року відповідач повністю погашає наявну заборгованість в сумі 210000 грн. й виходить на позитивний баланс 521,68 грн. Останнє значне надходження й поповнення кредитного рахунку відповідачем відбулось в січні та в лютому 2022 року. Надалі впродовж 2022 відповідач лише використовувала кредитні кошти без їх поповнення, що й призвело до виникнення наявної заборгованості.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі фактично використаних відповідачем кредитних коштів 217232,41 грн, є правомірними та обґрунтованими.

Щодо стягнення заборгованості за відсотками суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України).

Під час укладання між сторонами кредитного договору діяла відсоткова ставка по кредиту в розмірі 0.01 % за користування кредитним лімітом в пільговий період та 3,1 % (37.2 % на рік) за користування кредитним лімітом після закінчення пільгового періоду. В подальшу процентна ставка була змінена. Зміна процентної ставки відбувається відповідно до тарифів банку.

Згідно умов кредитного договору, банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку, про що інформує клієнта шляхом надання виписки по картковому рахунку. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (Приват 24) надання виписок здійснюється через даний комплекс.

Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів у році.

Розмір процентної ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку.

Окрім того, в матеріалах справи наявний підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, в якому також визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування.

Разом з тим, суд звертає увагу, що позичальник не звертався до банку з повідомленням про незгоду з внесеними змінами та не ініціювання розірвання договору, та активно користується кредитною карткою, що свідчить про прийняття позичальником умов банківського обслуговування.

Суд звертає увагу, що до грудня 2021 року позичальник регулярно користувалася кредитними коштами, використовуючи їх та здійснюючі повне погашення разом із нарахованими відсотками за користування кредитними коштами.

Заборгованість, яка є предметом судового розгляду утворилась фактично з 16 грудня 2021 року по 31 жовтня 2022 року в період дії, підписаних між сторонами та узгоджених умов паспорту споживчого кредиту із визначеними розмірами відсотків за користування кредитними коштами (а.с.40-43).

Тому заперечення сторони відповідача про безпідставне нарахування та списання відсотків суд вважає неприйнятними. Відсотки нараховувались й списувались позивачем на підставі узгодженого у паспорті споживчого кредиту розмірі 3% поза межами пільгового періоду.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником ОСОБА_1 кошти в добровільному порядку АТ КБ «Приватбанк» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що, АТ КБ «Приватбанк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Суд вважає доведеним й обґрунтованим розмір відсотків 30412,29 грн., що підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 , який виник в період з 16 грудня 2021 року по 31 жовтня 2022 року, тому що даний розмір відсотків узгоджений між сторонами, шляхом підписання паспорту споживчого кредиту.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, беручи до уваги те, що понесені позивачем судові витрати пов`язані з розглядом справи, їх розмір є обґрунтованим та доведеним. З урахуванням ціни позову, згідно ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача понесені ним та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3714,67 грн.

З огляду на вищенаведене, відповідно до ст. ст. 15, 16, 526, 530, 533, 536, 549, 550, 610, 612, 626-628, 639, 1049, 1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст. ст. 5, 12, 13, 81, 141, 259, 263, 264, 265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Задовольнити позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» () заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 17 квітня 2012 року, яка виникла станом на 31 жовтня 2022 року в розмірі 247644,70 грн, яка складається з заборгованості за кредитом - 217232,41 грн та заборгованості по процентам за користування кредитом - 30412,29 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» () витрати по сплаті судового збору в розмірі 3714,67 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду через Оболонський районний суд міста Києва.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 12 червня 2023 року.

Суддя І.С. Шролик