Справа № 706/1011/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 грудня 2023 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Олійника М.Ф.,

за участі секретаря судового засідання Рибчинецької Я.А.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/24478/82/1036607 від 18.03.2021 у розмірі 81 394, 37 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом 72 567 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом 8 827, 37 грн., а також просив стягнути з відповідачки суму сплаченого судового збору у розмірі 2 684 грн.

В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини.

АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.

31.12.2014 відповідачка підписанням угоди № РDV2-792585 (далі - «заява про акцепт публічної пропзиції») прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами.

18.03.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/24478/82/1036607 (надалі - заява-договір/кредитний договір), за умовами якої кредитор надає клієнту послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (кредит), під яким розуміються грошові кошти, що надаються клієнту на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно з умовами п. 1.2. заяви - договору з дати встановлення (зміни) поточного ліміту клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР, здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з КР, у визначених договором випадках.

Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування 10 000 грн.

Кредит надавався шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання банком коштів кредиту КР у випадках, визначених договором. Максимальний ліміт кредиту складав 500 000 грн., в межах якого було встановлено поточний ліміт кредиту (п. 1.3. заяви - договору).

Таким чином позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору.

Процентна ставка за користування кредитними коштами становить 45% річних (п.1.6 заяви).

Відповідно до умов п. 3.1 заяви - договору сторони погодили, що проценти за договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.2, 2.5.4 п. 2.5. статті 2 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»),

Згідно з умовами п. 3.2. заяви - договору клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається п. п. 2.5.5.-2.5.13. п. 2.5. статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.

Відповідно до умов п. 7 заяви - договору позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією заявою - договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви - договору клієнт підтвердив, що до відносини сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Згідно з заявою/угодою про акцепт публічної пропозиції/ угоди № РDV2-792585 від 31.12.2014, яка була укладена між позивачем та відповідачкою (далі - угода) підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами.

Отже, з укладенням заяви - договору у позичальниці виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених заявою - договором та Правилами, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Збільшення ліміту кредитування за кредитним договором із 10 000 грн до 72 567 грн. (відображено у розрахунку) проведено відповідно до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 кредитного договору в межах максимального ліміту. Проте, всупереч вимогам заяви - договору позичальниця не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснювала сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 07.06.2023 заборгованість останньої перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про надання кредиту «Кредитна катка» № 010/24478/82/1036607 від 31.05.2023 становить 81 394, 37 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 72 567 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 8 827,37 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 14 781,17 грн. (п. 3.2 кредитного договору). На підтвердження викладених обставин надає обґрунтований розрахунок заборгованості станом на 31.05.2023.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження.

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» у судове засідання не з`явився, проте від позивача до суду надійшла заява, в якій позивач просив справу розглянути без участі його представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась, хоча належним чином була повідомлена про дату, час і місце судового засідання, від неї також не надійшло заяви про розгляд справи за її відсутності, нею не поданий відзив. Суд вважає, що відповідачка не з`явилась у судове засідання без поважних причин.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та їх представників і ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач у своїй заяві до суду не заперечував проти такого вирішення справи.

Дослідивши письмові докази: копії заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/24478/82/1036607 (тип кредиту кредитування рахунку) від 18.03.2021, підписаної ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк Аваль», угоди № PDV2-792585 від 31.12.2014, укладеної між ОСОБА_2 та АТ «Райффайзен Банк», розписки ОСОБА_1 про отримання картки від 18.03.2021, паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», укладеного між ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк», заяви № № 010/24478/82/1036607 від 18.03.2021 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1701 від 25.09.2017, підписаної ОСОБА_1 та ПрАТ «Страхова компанія « УНІКА Життя», Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк» в редакції 2013 р., вимоги АТ «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-263926 від 08.06.2023, виписки по рахунку ОСОБА_1 , розрахунок заборгованості ОСОБА_1 , та інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав.

Судом встановлено, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду за встановленою формою.

Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.

31.12.2014 відповідачка підписанням угоди № РDV2-792585 (далі - «заява про акцепт публічної пропзиції») прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами.

18.03.2021 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/24478/82/1036607 (надалі - заява-договір/кредитний договір), за умовами якої кредитор надає клієнту послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (кредит), під яким розуміються грошові кошти, що надаються клієнту на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно з умовами п. 1.2. заяви - договору з дати встановлення (зміни) поточного ліміту клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з КР, у визначених договором випадках.

Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування - 10 000 грн.

Позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідаці кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору.

Процентна ставка за користування кредитними коштами становить 45% річних (п.1.6 заяви).

Відповідно до умов п. 3.1 заяви - договору сторони погодили, що проценти за договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1. - 2.5.4 п. 2.5. статті 2 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту - «Правила»),

Згідно з умовами п. 3.2. заяви - договору клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається п. п. 2.5.5.-2.5.13. п. 2.5. статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.

Відповідно до умов п. 7 заяви - договору клієнт підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви - договору клієнт підтвердив, що до відносини сторін за цією заявою застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Згідно з заявою/угодою про акцепт публічної пропозиції/ угоди № РDV2-792585 від 31.12.2014, яка була укладена між позивачем та відповідачкою (далі - угода) підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами.

Отже, з укладенням заяви - договору у позичальниці виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених заявою - договором та Правилами, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Збільшення ліміту кредитування за кредитним договором із 10 000 грн до 72 567 грн. (відображено у розрахунку) проведено відповідно до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 кредитного договору в межах максимального ліміту.

Проте, всупереч вимогам заяви - договору відповідачка ОСОБА_1 не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснювала сплату банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 07.06.2023 заборгованість останньої перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про надання кредиту «Кредитна катка» № 010/24478/82/1036607 від 31.05.2023 становить 81 394, 37 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 72 567 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 8 827,37 грн., в тому числі прострочена заборгованість із щомісячного обов`язкового внеску - 14 781,17 грн. (п. 3.2 кредитного договору), що стверджується розрахунком заборгованості.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Враховуючи, що відповідачка ОСОБА_1 належним чином не виконала свої зобов`язання за кредитним договором № 010/24478/82/1036607 від 18.03.2021, то з неї на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути заборгованість в розмірі 81 394, 37 грн., яка складається із: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 72 567 грн.; заборгованості за недозволеним овердрафтом - 8 827,37 грн..

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2 684 грн.

Керуючись ст. 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265, 280, 282 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 «А», ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк», , заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/24478/82/1036607 від 18.03.2021 року у розмірі 81 394 грн (вісімдесят одна тисяча триста дев`яносто чотири) грн. 37 коп., з яких:

- 72 567 (сімдесят дві тисячі п`ятсот шістдесят сім) грн. 66 коп. - заборгованість за дозволеним овердрафтом;

- 8 827 (вісім тисяч вісімсот двадцять сім) грн. 37 коп. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Стягнути з ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк», , судовий збір у розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення рішення апеляційної скарги.

Суддя: М.Ф. Олійник