Єдиний унікальний номер № 175/1054/23
провадження 2/175/231/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 червня 2023 року Дніпропетровський районний суд

Дніпропетровської області

у складі: головуючого

судді Васюченка О.Г.

з секретарем Кульпіною Л.Г.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін в приміщенні Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області в смт. Слобожанське цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

07.03.2023 року Акціонерне товариство Райффайзен Банк звернулося до Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 05.12.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту та ОСОБА_1 , яка в подальшому змінила прізвище на « ОСОБА_1 », що підтверджується копією свідоцтва про шлюб було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-110-82-117263807, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 133 543,09 гривень на 72 місяці, з 05.12.2021 р. під фіксовану процентну ставку у розмірі 34,9% річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 133 543,09 гривень 05.12.2021. Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатку №1 у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за Договором у строки та в розмірах чітко встановлених умовами Договору.

Однак ОСОБА_1 не виконує взяті на себе зобов`язання за договором, що призвело до виникнення заборгованості, у зв`язку з чим від 07.12.2022 на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором, надавши останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернута не була. За таких підстав позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором станом на 07.12.2022 у сумі 177 515,64 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 150 601,88 грн., з яких прострочено 1 349,41 грн. та заборгованості за відсотками у сумі - 16 913,76 грн, з яких прострочено відсотків 16 606,64 грн.

У звязку з чим позивач звернувся до суду для захисту своїх прав.

Ухвалою Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 13.03.2023 відкрито провадження у даній справі, ухвалено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, роз`яснено сторонам порядок подання заяв по суті справи та наслідки їх неподання, направлено відповідачу копію позовної заяви з доданими до неї матеріалами та призначено розгляд справи по суті.

Відповідно до вимог ч. 5 ст.279 ЦПК України відповідачу було встановлено строк в п`ятнадцять днів з дня отримання ухвали про відкриття провадження на подачу відзиву на позовну заяву.

Представник позивача, надав заяву в якій просив справу розглянути без участі представника АТ «Райффайзен Банк», позовні вимоги підтримав в повному обсязі, не заперечували проти винесення заочного рішення.

Відповідач до суду не з`явилась про час та дату повідомлялась належним чином, про причини своєї неявки не повідомила, правом на подачу відзиву не скористалась, відповідних заяв чи клопотань не подавала.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з огляду на таке.

На підставі ч. 1 ст. 4 ЦПК України - кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується в п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а в ч. 1 ст. 626 ЦК України зазначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Так, позивач, обґрунтовуючи позов, посилається на те, що 05.12.2021 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту та ОСОБА_1 , яка в подальшому змінила прізвище на « ОСОБА_1 », що підтверджується копією свідоцтва про шлюб було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-110-82-117263807, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 133 543,09 гривень на 72 місяці, з 05.12.2021 р. під фіксовану процентну ставку у розмірі 34,9% річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 133 543,09 гривень 05.12.2021.

Відповідно до умов п. 1.2. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі - 133 543,09 гривень, а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

Клієнт доручає Банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів у розмірі, зазначеному в підпункті 2.1.3 пункту 2.1 Заяви-Договору, з поточного рахунку на рахунок Банка № НОМЕР_1 з метою погашення заборгованості за кредитним договором №014-110-82- 83179964 від 26.03.2021 р. Банк є отримувачем коштів по Договірному списанню.

Банк виконав своїзобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 133 543,09 гривень 05.12.2021 року.

Згідно умов п.3.1. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом пунктом 2.3. Заяви-Договору - за ставкою 34,9 % річних.

Відповідно до умов п. 3.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6. Правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання з Кредиту в дату, визначену підпунктом 2.4. пункту 2. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 3.3. Кредитного договору).

Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 3.3. Заяви-Договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.

Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обоє 'язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору.

Згідно п. 1.5 Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за Кредитом. Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених Заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви.

Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення Клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою Банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за Кредитом згідно графіку погашення,

За зверненням клієнта реструктурізація здійснюється на підставі поданої клієнтом на сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення Банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов`язанийвиконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.

Також клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення кредиту (для Кредита за програмою кредитування «Кредиту готівкою»), у випадку невиконання клієнтом зазначеного обов`язку, сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною Заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань клієнта за кредитом.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-К-271497 та 114/5-К-271498, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Дана вимога була направлена Позичальником засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Зазначену вимогу направлено позивачем за належною адресою, у зв`язку із чим позивач вважав, що відповідач повідомлена про направлення останньому вимоги належним чином.

У зв`язку з чим станом на 07.12.2022 року заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає: 177 515,64 грн., яка складається з:

заборгованості за кредитом у розмірі - 150601,88 грн., з яких прострочено 1349,41 грн.;

заборгованість за відсотками у сумі - 16913,76 грн., з яких прострочено відсотків 16606,64 грн.

Відповідно до рішення кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.

За таких обставин суд вважає, що, сторони дійшли згоди про істотні умови кредитного договору.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів підтверджується наявною в матеріалах справи випискою по рахунку від 07.12.2022.

Згідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За кредитним договором Банк або інша фінансова установа (Кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (Кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (п. 1 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг Кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а ч. 1 ст. 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦПК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежного виконання).

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання.

Відповідно до ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, (стаття 628 ЦК України).

Стаття 627 ЦК України та ст.6 цього Кодексу визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

В статі 3 ЗаконуУкраїни «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувана електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Відповідно до ст. 8 вказаного Закону, юридична сила електронного документу не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму.

З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Отже, як вбачається з матеріалів справи, відповідач порушив умови зазначеного кредитного договору в частині своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, у зв`язку з чим заборгованість за кредитним договором станом на 07.12.2022 становить 07.12.2022 року заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-Договором складає: 177 515,64 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 150601,88 грн., з яких прострочено 1349,41 грн.; заборгованість за відсотками у сумі - 16 913,76 грн., з яких прострочено відсотків 16 606,64 грн.

Позивачем вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитом, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно погасити кредит в повному обсязі.

Однак, у визначені строки зазначені вимоги не виконані.

Отже, враховуючи те, що кредитним договором, встановлено обов`язок позичальника сплачувати банку заборгованість за кредитом та відсотки у строки та розмірах встановлених Графіком погашення, а також те, що позичальник не виконує взятті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту, суд приходить до висновку, що у позивача виникло право вимоги повернення заборгованості за кредитним договором, а відтак позов підлягає задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 3 ч. 1 п. 3, 525, 526 ч. 1, 530 ч. 1, 626 ч. 1, 634 ч. 1, 1048, 1054 ч. 1, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 12, 76-81, 128 ч. 11, 141 ч. 1, 178 ч. 8, 247 ч. 2, 259 ч. 1, 2, 263-265, 275, 279 ч. 5, 280-283, 289 ЦПК України суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_2 ) на користь АТ «Райффайзен Банк» (Код за ) достроково заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014- ЯО-82-117263807 від 05.12.2021 року у сумі 177 515,64 грн., яка складається з:

заборгованості за кредитом у розмірі 160 601,88 грн.;

заборгованості за відсотками у розмірі 16 913,76 грн..

Стягнути з громадянина ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код за ) витрати по сплаті судового збору у сумі - 2 684 грн. 00 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя О.Г. Васюченко