№ 207/135/23
№ 2/207/368/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 листопада 2023 року Баглійський районний суд м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді Подобєд О.К.

при секретарі Пильовій І.О.

за участю представника відповідача Препелиця Ю.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кам`янське цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» про захист прав споживачів та за зустрічною позовною заявою Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

В січні 2023 року ОСОБА_1 звернулась до суду з позовною заявою до АТ «Банк Кредит Дніпро» про захист прав споживачів, в якій просить визнати недійсним умову кредитного договору, викладену в графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту за кредитним договором №5910 від 25.01.2022 року в частині обов`язку сплачувати щомісячно 25.02.2022 по 25.07.2022 р. 2688 грн. 00 коп., з 25.08.2022 по 25.01.2023 р. 2240 грн. 00 коп., з 25.02.2023 по 25.07.2023 р. 1344 грн. 00 коп., з 25.08.2023 по 25.01.2024 р. 828 грн. 80 коп. за розрахунково-касове обслуговування. В обґрунтування пред`явлених позовних вимог вказано, що 25.01.2022 року між нею та АТ «Банк Кредит Дніпро» було укладено кредитний договір №5910, відповідно до умов якого вона отримала кредит у розмірі 89600,00 грн. на строк 24 місяці з відсотковою ставкою 0,001% річних. З початком війни вона звернулась до Банку для перегляду умов кредитування та тоді їй стало відомо, що загальна вартість кредиту становить 132205 грн. 83 коп. Зі слів працівника банку їй стало відомо, що в графіку платежів сума 2688,00 грн. щомісячно, вказана як платіж за обслуговування кредитної заборгованості. Вважає, що при укладенні кредитного договору, її права на надання необхідної, доступної, достовірної інформації були порушені, вона як позичальник не мала можливості впливати на зміст домовленості та їй не було надано можливості погодження умов та тарифів користування кредитними коштами. На момент отримання кредиту їй не було надано достовірної інформації про обов`язкове розрахунково-касове обслуговування.

Від відповідача за первісним позовом АТ «Банк Кредит Дніпро» 06.02.2023 року до суду надійшов відзив на первісний позов та 09.02.2023 року надійшла зустрічна позовна заява, в якій АТ «Банк Кредит Дніпро» просить стягнути з ОСОБА_1 на їх користь заборгованість за кредитним договором №5910 від 25.01.2022 року у сумі 95978,30 грн. В обґрунтування зустрічної позовної заяви зазначено, що 18.08.2021 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було укладено Договір банківського рахунку та надання додаткових послуг №РКО-1177014/18082021/0178, відповідно до його умов, сторони уклали Договір, який складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро», розміщений на офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua (далі УДБО) та індивідуальної частини, якою є цей Договір, підписанням якого клієнт погоджується з умовами УДБО та приєднується до Договору. Цей Договір є невід`ємною частиною УДБО та разом вони складають єдиний Договір. Згідно п.п.2.4 цього Договору, оплата основних та додаткових послуг за Договором здійснюється у розмірі, в строки та порядку, визначеному УДБО та Тарифами Банку. Згідно п.2.5.1, 2.5.2 УДБО, Договір щодо кожної Банківської послуги укладається шляхом підписання Банком та Клієнтом відповідного Договору про надання Банківської послуги, в якому міститься посилання на УДБО і підтвердження прийняття Клієнтом Публічної пропозиції. Укладаючи Договір, клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених УДБО. 18.08.2021 року ОСОБА_1 була підписана з Банком заява-згода №1177014 на укладання Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро». Отже, підписавши зазначений договір, ОСОБА_1 погодила його умови. В подальшому, 25.01.2022 року, між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №5910, згідно п.1.1 якого, Банк надав клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування, а клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором. Пунктом 1.2 Кредитного договору передбачено, що Банк надає клієнту грошові кошти (кредит) на наступних умовах: сума кредиту 89600,00 грн., строк кредитування 24 місяці: кінцева дата повернення кредиту - 25.01.2024 року; цільове призначення: на споживчі потреби; процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується на строкову заборгованість за кредитом 0,001% річних. Щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості: з 25.01.2022 по 24.08.2022 - 3% від суми кредиту; з 25.08.2022 по 24.02.2023 - 2,5% від суми кредиту; з 25.02.2023 по 24.08.2023 - 1,5% від суми кредиту, з 25.08.2023 по 25.01.2024 - 0,925% від суми кредиту. Зобов`язання за вищезазначеним Кредитним договором ОСОБА_1 є невиконаними та станом на 30.01.2023 року складає загалом у розмірі 95978 грн.30 коп., яка складається з: залишок строкового кредиту 76483,12 грн.; залишок простроченого кредиту 6558,46 грн.; залишок прострочених відсотків 0,13 грн.; залишок прострочених комісій 12936,59 грн. Просять первісну позовну заяву залишити без задоволення, а зустрічну позовну заяву задовольнити повністю.

Позивачка за первісним позовом ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилась. Надала суду заяву про розгляд справи за її відсутності, свої позовні вимоги просила задовольнити повністю.

Представник відповідача за первісним позовом АТ «Банк Кредит Дніпро» Препелиця Ю.В. в судовому засіданні заперечувала проти задоволення первісного позову та просила відмовити в його задоволенні. Зустрічну позовну заяву підтримала повністю та просила її задовольнити.

Суд, вислухавши пояснення представника Банку, дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні у справі докази, дійшов до наступних висновків.

Судом встановлено, що 18.08.2021 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було укладено Договір банківського рахунку та надання додаткових послуг №РКО-1177014/18082021/0178, відповідно до його умов, сторони уклали Договір, який складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро», розміщений на офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua (далі УДБО) та індивідуальної частини, якою є цей Договір, підписанням якого клієнт погоджується з умовами УДБО та приєднується до Договору. Цей Договір є невід`ємною частиною УДБО та разом вони складають єдиний Договір.

Згідно п.п.2.4 цього Договору, оплата основних та додаткових послуг за Договором здійснюється у розмірі, в строки та порядку, визначеному УДБО та Тарифами Банку.

Згідно п.2.5.1, 2.5.2 УДБО, Договір щодо кожної Банківської послуги укладається шляхом підписання Банком та Клієнтом відповідного Договору про надання Банківської послуги, в якому міститься посилання на УДБО і підтвердження прийняття Клієнтом Публічної пропозиції. Укладаючи Договір, клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених УДБО.

18.08.2021 року ОСОБА_1 була підписана з Банком заява-згода №1177014 на укладання Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро». Отже, підписавши зазначений договір, ОСОБА_1 погодила його умови.

Пунктом 4.8.1. УДБО передбачено, що за розрахунково-касове обслуговування рахунку та за інші супровідні та додаткові послуги, що надаються банком клієнту за договором банківського рахунку, банк нараховує комісії та інші плати у розмірах, передбачених тарифами банку, що діють на дату здійснення операції за рахунком.

В подальшому, 25.01.2022 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №5910, згідно якого ОСОБА_1 було надано грошові кошти (кредит) у розмірі 89600,00 грн. на споживчі потреби, строком на 24 місяці, кінцева дата повернення кредиту: 25.01.2024 року, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,001% річних.

Пунктом 1.2 Кредитного договору передбачено, що щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості: з 25.01.2022 по 24.08.2022 - 3% від суми кредиту; з 25.08.2022 по 24.02.2023 - 2,5% від суми кредиту; з 25.02.2023 по 24.08.2023 - 1,5% від суми кредиту, з 25.08.2023 по 25.01.2024 - 0,925% від суми кредиту (т.1 а.с.14-18).

У разі не повернення суми кредиту в терміни, встановлені Договором, клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за порушення грошового зобов`язання в розмірі 56,00% річних від простроченої заборгованості за кредитом за кожен день прострочення, включаючи день погашення простроченої заборгованості.

Пунктом 2.1 Кредитного договору передбачено, що супровідними послугами, що придбаваються у зв`язку із Договором є: - послуги з розрахунково-касового обслуговування, в тому числі ті, що надаються під час погашення заборгованості за Договором. Вартість таких послуг визначається згідно з Тарифами, опублікованими на Офіційному сайті банку. Інформування клієнта про зміну Тарифів здійснюється шляхом розміщення інформації на офіційному сайті Банку або іншими каналами, передбаченими УДБО. Про зміну Тарифів Банк інформує клієнта, не пізніше, ніж за 5 банківських днів до дати набуття чинності таких змін. У разі змін тарифів на обслуговування платіжної картки Банк повідомляє клієнта за 30 календарних днів до дати набуття чинності таких змін; - послуги страхування, що надаються клієнту на підставі окремого договору, що укладається між страховиком та клієнтом. Розмір плати за ці послуги визначається окремим договором та для інформації наведений у Паспорті споживчого кредиту, що є Додатком до цього договору. Клієнт доручає Банку в дату надання Кредиту здійснити договірне списання коштів з рахунку клієнта: сумі страхового платежу, а саме 9600,00 грн. на користь страховика AT СК «ТАС» згідно з договором страхування №TS-5910 від 25.01.2022 року.

Розділом 4 Кредитного договору затверджений графік платежів/розрахунок орієнтованої загальної вартості кредиту для клієнта, в якому чітко прописані усі види платежів за кредитом та платежі за супровідні послуги, про ознайомлення з якими ОСОБА_1 підписалась в зазначеному кредитному договорі.

Крім того, 25.01.2022 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було підписано Паспорт споживчого кредиту, в якому також зазначені усі умови та розрахункові суми згідно Кредитного договору (а.с.13).

В зазначеному Паспорті, окрім іншого, вказана орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) та становить 132205,83 грн.

Відповідно до ст.11 ЦК України, підставами виникнення цивільних обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

В розумінні ст.ст. 626-629 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Судом встановлено та не заперечувалось сторонами, що 25.01.2022 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №5910.

За змістом ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції станом на дату укладення кредитного договору), договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальна вартість кредиту для споживача - це сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом; загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції станом на дату укладення кредитного договору), до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Отже, твердження позивача за первісним позовом ОСОБА_1 про те, що вона не була ознайомлена з умовами та тарифами за користування кредитними коштами не підтверджуються матеріалами справи, а навпаки спростовуються доказами, наявними у справі.

Відповідно до ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст.89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Таким чином, суд дійшов висновку, що заявлені ОСОБА_1 первісні позовні вимоги про визнання недійсним умову кредитного договору, викладену в графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту за кредитним договором №5910 від 25.01.2022 року в частині обов`язку сплачувати щомісячно кошти за розрахунково-касове обслуговування, не доведені належними та допустимим доказами, а отже в його задоволенні слід відмовити в повному обсязі.

Вирішуючи позовні вимоги за зустрічним позовом щодо стягнення заборгованості за кредитним договором з ОСОБА_1 , суд виходить з наступного.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Судом встановлено, що банк свої зобов`язання виконав повністю та надав позичальнику можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частина 1 ст. 612 ЦК України зазначає, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідач за зустрічним позовом, отримавши кредитні кошти, зобов`язання належним чином за договором не виконала, повернення грошових коштів відповідно до умов кредитного договору та графіку погашення заборгованості не здійснювала, в результаті чого виникла заборгованість, яка не погашена і станом на 30.01.2023 року складає 95978 грн.30 коп., з яких: залишок строкового кредиту 76483,12 грн.; залишок простроченого кредиту 6558,46 грн.; залишок прострочених відсотків 0,13 грн.; залишок прострочених комісій 12936,59 грн.

Перевіривши наведений розрахунок заборгованості за кредитом, за відсотками та комісією, суд погоджується з наведеними розрахунками та вважає, що вимоги за зустрічним позовом доведені належними та допустимими доказами, а отже підлягають задоволенню в повному обсязі. Таким чином, слід стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Банк Кредит Дніпро» заборгованість за кредитним договором №5910 від 25.01.2022 року у загальному розмірі 95978,30 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи результат вирішення спору, з відповідача за зустрічним позовом ОСОБА_1 слід також стягнути на користь АТ «Банк Кредит Дніпро» сплачений при подачі позову судовий збір в сумі 2684,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 80, 81, 89, 141, 223, 258, 259, 263-265 ЦПК України, ст.ст. 229, 230, 526, 610, 612, 626-629, 1046, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:

У задоволенні первісної позовної заяви ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» про захист прав споживачів відмовити повністю.

Зустрічну позовну заяву Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» () заборгованість за кредитним договором № 5910 від 25.01.2022 року в сумі 95978 гривень 30 копійок, яка складається з: залишку строкового кредиту 76483,12 грн.; залишку простроченого кредиту 6558,46 грн.; залишку прострочених відсотків 0,13 грн.; залишку прострочених комісій 12936,59 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» () понесені судові витрати: 2684 гривні 00 копійок судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційного скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Подобєд О.К.