Справа № 367/2488/23
Провадження №2/367/3766/2023
РІШЕННЯ

Іменем України

24 жовтня 2023 року Ірпінський міський суд Київської області у складі:

головуючого - судді Кравчук Ю.В.,

за участю:

секретаря судових засідань Катеринчука Б.К.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Ірпені цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в :

АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з вищевказаним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що ОСОБА_1 звернулася до банку і підписала Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоду № PDV2-1846582 від 30.01.2017. 09 грудня 2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит Готівкою» № 014-RO-82-118042322 від 09.12.2021. За цим договором АТ «Райффайзен Банк Аваль» зобов`язався надати кредит у розмірі 81 285,06 грн., а ОСОБА_1 зобов`язалася протягом 72 місяців з фіксованою процентною ставкою у розмірі 34,90% річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Позивач зазначає, що у зв`язку з укладенням Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-118042322 від 09.12.2021 разом із Додатком № 1 Заяви № 014-RO-82-118042322 від 09.12.2021 на приєднання до Договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 року та Заяви про акцент Публічної пропозиції/Угоди у зв`язку з чим, у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним Договором у строки та в розмірах чітко встановлених умовами Заяви - Договору та Правил. Відповідно до умов п.3.2 Заяви-Договору, клієнт здійснює погашення Кредиту та процентів ануїтетними платежами. Згідно пункту умов п.2.4 Заяви-Договору, клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтет ними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту,у визначеному пунктом 2.4 Заяви-Договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтет ний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п.3.3. Заяви-Договору). Згідно п.3.4 Заяви-Договору, у визначений пунктом 3.3. Заяви - Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом, погашення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. Відповідно до умов п.2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту,сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. Відповідно до пункту 2.2. Заяви-Договору строк кредиту -72 місяці, з 09.12.2021 (дата надання кредиту) по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. Згідно пункту 2.3 Заяви-Договору процентна ставка фіксована і становить 34,90 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору або в порядку та на умовах, передбачених цією Заявою-Договором). Проте, всупереч вимогам пункту 2.2. та п.2.3 Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредиту та сплату процентів згідно умов Договору. Позивач зазначає, що згодом 27.02.2020 року, 11.04.2022 року, 28.04.2022 року, 13.06.2022 року та 14.09.2022 року банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості Позичальника. Таким чином, станом на 13.01.2023 року у Позичальника перед Банком за Заявою - Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» виникла заборгованість у розмірі 105 806, 70 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 97 994,69 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 346, 33 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі 7 812,01 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 7 530,91 грн. Позивач зазначає, що ним вживались заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта» на адресу Позичальника Вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, надавши протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за Кредитним договором, однак у визначені строки Кредитором дана вимога не виконана. Враховуючи те, що відповідач не виконує умови Кредитного договору та заборгованість не погашає, порушені права Банку мають бути відновленні в судовому порядку, у зв`язку з чим, АТ «Райффайзен Банк» просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 105 806, 70 грн., а також судові витрати. Ухвалою судді Ірпінського міського суду Київської області від 12 травня 2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про місце, дату та час розгляду справи належним чином повідомлений. В матеріалах справи міститься клопотання представника позивача про розгляд справи без його участі, заявлені вимоги підтримує у повному обсязі та просить їх задовольнити. Відповідач в судове засідання не з`явилася, про час, місце та дату судового розгляду справи повідомлялася належним чином, що підтверджується оголошенням на сайті «Судова Влада України», а тому суд вважає за можливе розглянути справу без її участі та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів. Суд, дослідивши письмові докази по справі, вважає позов таким, що підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Відповідно до ст.ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Статтею 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Судом встановлено, що між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит Готівкою» № 014-RO-82-118042322 від 09.12.2021. Згідно вищевказаного договору АТ «Райффайзен Банк Аваль» зобов`язався надати кредит у розмірі 81 285,06 грн. строком на 72 місяці з фіксованою процентною ставкою у розмірі 34,90 % річних,а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, для надання послуги споживчого кредиту, Банк відкриває клієнту Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах згідно пункту 4.1 Заяви-Договору. Відповідно до умов п. 1.3.банк зобов`язався надати клієнту кредит в сумі 81 285,06 грн., а клієнт зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а)Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на поточний рахунок Клієнта, зазначений у п. 1.2. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1 пункту 2.1 Заяви - Договору сумі на Картковий рахунок (далі КР); б)Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через поточний рахунок в Дату надання Кредиту (у разі його надання в Операційний час) або на наступний Операційний день (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу). Відповідно до пункту 2.2. Заяви-Договору строк кредиту -72 місяці, з 09.12.2021 (дата надання кредиту) по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. Згідно пункту 2.3 Заяви-Договору процентна ставка фіксована і становить 34,90 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору або в порядку та на умовах, передбачених цією Заявою-Договором). Згідно пункту 2.4. Заяви-Договору дата сплати щомісячного ануїтентного платежу 10 числа кожного календарного місяця згідно Графіка. Пунктом 2.4.1 передбачено,що з метою виконання грошових зобов`язань за Кредитом, Клієнт доручає Банку здійснювати до 5 числа кожного місяця Договірне списання кошитів з КР на поточний рахунок в сумі 2 707,73 гривень, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно графіку. Відповідно до умов п.2.4 Заяви-Договору, клієнт здійснює погашення Кредиту та процентів ануїтет ними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту,у визначеному пунктом 2.4 Заяви-Договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтет ний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п.3.3. Заяви-Договору). Згідно п.3.4 Заяви-Договору, у визначений пунктом 3.3. Заяви - Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом, погашення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний у сумі 81 285,06 грн. З розрахунку заборгованості за кредитним договором, які додані до позовної заяви, вбачається, що відповідач ОСОБА_1 користувалася грошовими коштами АТ «Райффайзен Банк», але несвоєчасно та не в повній мірі погашала заборгованість, внаслідок чого станом 13.01.2023 року виникла заборгованість заборгованість за кредитом у розмірі 105 806,70 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 97 994,69 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 346, 33 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі 7 812,01 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 7 530,91 грн. В матеріалах цивільної справи відсутні докази на підтвердження того, що відповідач добровільно сплатила заборгованість за кредитними договорами. Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Райфайзен Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). За змістом статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1)припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3)сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі. Разом з тим, відповідач взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати відсотків за його користування не виконує, внаслідок чого виникла заборгованость за кредитним договором. Таким чином, враховуючи, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь Акціонерного товариства «Райфайзен Банк» заборгованості за кредитним договором у розмірі 105 806,70 грн. є обґрунтованими. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. З платіжного доручення № 17008 від 21 лютого 2023 року вбачається, що при пред`явленні позовної заяви АТ «Райффайзен Банк» сплатив судовий збір у розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок, та враховуючи, що позов задоволений у повному обсязі, тому з ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути витрати на оплату судового збору в розмірі 2684,00 грн. Керуючись ст. ст. 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 141, 258, 259, 263-265, 268, 280, 354, 355 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (адреса: м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд.4 а, ) заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-118042322 від 09.12.2021 станом на 13.01.2023 у розмірі 105 806 (сто п`ять тисяч вісімсот шість) гривень 70 копійок. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (адреса: м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд.4 а, ) судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок. Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Апеляційна скарга на рішення суду до Київського апеляційного суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Ю.В.Кравчук