З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
30 травня 2023 року м. Шаргород
Справа №152/328/23
Провадження №2/152/118/23
Шаргородський районний суд
головуючого судді Славінської Н.Л.,
секретаря судового засідання Бабиної І.Д.,
розглянувши в залі суду в м. Шаргороді у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в інтересах якого діє Теленик Олександра Андріївна, до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року,
І. Стислий виклад позицій позивача та відповідача
1.Виклад позиції позивача.
ОСОБА_2 звернулася до Шаргородського районного суду Вінницької області з позовом в інтересах АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року, у якому просить стягнути з відповідача достроково заборгованість в сумі 109996,50 грн. та витрати по сплаті судового збору в сумі 2684 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістило на власному офіційному сайті в мережі Інтернет публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду, за встановленою формою.
Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, усіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому Договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.
03.06.2021 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку і підписав угоду №CMDPI-1538114 про акцепт публічної пропозиції, відповідно до якої прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
03.06.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, за якою кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 5000 грн. (розмір поточного ліміту на дату початку кредитування) строком на 48 місяців під фіксовану процентну ставку 48% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії відповідно до умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.
Перед укладенням та підписанням кредитного договору позичальник ознайомився з основними умовами кредитування, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, додатковою інформацією та іншими важливими правовими аспектами шляхом підписання Паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка».
Кредитні кошти надані на підставі п.п.1.2., 7.1. Договору, відповідно до яких банк відкриває картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні на ім`я клієнта, випускає та надає клієнту платіжну карту, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної карти або її реквізитів відповідно до правил платіжних систем, Правил та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб.
Відповідно до умов п.1.3. Договору, на умовах заяви, дати встановлення (зміни) поточного ліміту, клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку, надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком або шляхом договірного списання банком коштів кредиту за картковим рахунком у випадках, визначених Договором.
Виписки з рахунків позичальника, відкритих в рамках кредитного договору, відповідають вимогам та підтверджують факт передачі кредитних коштів позичальнику та заборгованість за кредитним договором, тому є належними доказами на підтвердження видачі кредиту.
Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов Договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені Договором.
Банк свої зобов`язання виконав, надавши позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Договору.
Згідно з п.3.1 Договору, сторони досягли згоди, що на дату підписання Заяви та відкриття карткового рахунку, поточний ліміт становить нуль гривень. Протягом 30 робочих днів з дати Заяви, після відкриття карткового рахунку банк може змінити розмір поточного ліміту до суми, зазначеної в п.2.2.1 Заяви, про що направляє клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий клієнтом в процесі обслуговування. Датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання заяви SMS-повідомлення про встановлення (зміну) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді направленням SMS-повідомлення.
Відповідно до п.4.1 Договору, проценти нараховуються в порядку, визначеному підпунктами 2.5.1-2.5.4 пункту 2.5 статті 2 Розділу 6 Правил.
В порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5-2.5.6 пункту 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі 5% від власної заборгованості перед банком, але не менше 30 гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом, в тому числі, недозволеного овердрафту, визначається підпунктами 2.5.5-2.5.13 пункту 2.5 статті 2 Розділу 6 Правил (п.4.2 Договору).
Крім того, в кредитному договорі зазначено, що позивач та відповідач уклали Заяву-Договір до Договору банківського обслуговування, укладеного підписанням Заяви №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року про акцепт публічної пропозиції/Угоди.
Згідно з п.1 Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року, яка була укладена між позивачем та відповідачем, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами.
Отже, з укладанням Договору, у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за Договором у строки та в розмірах, встановлених умовами Договору.
Проте, всупереч вимогам п.4 Договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Договору.
За змістом ст.ст.526, 527 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом.
Враховуючи, що вимоги банку та взяті позичальником зобов`язання за кредитним договором в добровільному порядку не виконані, а також у відповідності до ч.2 ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час.
Таким чином, направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд виконати боржником обов`язок з дострокового повернення кредиту.
У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору на його адресу, за вих.№114/5-К-270254 від 01.12.2022 року було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.
У визначені кредитором строки дана вимога не виконана.
За вказаним Договором кредитором не стягується сума пені, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.
Враховуючи, що позичальник не виконує умови Договору та вимоги банку щодо погашення заборгованості, банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.
При обґрунтуванні позовних вимог позивач покликається на норми ст.ст.16, 205, 207, 509, 526, 530, 536, 549, 610, 611, 625, 1050, 1054 ЦК України.
Представник позивача АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в судове засідання не прибув, про його дату, час та місце повідомлявся належним чином (а.с.110).
22.05.2023 року представник АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» Сапіга М.М., який діє на підставі довіреності №242/21-Н від 03.06.2022 року (а.с.113-116), надіслав на електронну адресу Шаргородського районного суду Вінницької області заяву, підписану кваліфікованим електроно-цифровим підписом, у якій просить провести розгляд справи без участі представника АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо ухвалення судом заочного рішення (а.с.111-112, 126-127).
2.Виклад позиції відповідача.
Відповідач ОСОБА_1 не скористався правом подати відзив на позов і не подав до суду відзиву на позов із викладенням своїх заперечень, не дивлячись на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 15.03.2023 року (а.с.47-48).
Відповідно до вимог п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, судова повістка відповідачу ОСОБА_1 про виклик в судові засідання, призначені на 18.05.2023 року та на 30.05.2023 року, надсилалася судом за адресою зареєстрованого у встановленому законом порядку місця проживання, згідно з інформацією Шаргородської міської ради Жмеринського району Вінницької області, проте, повернута до суду (а.с.44).
З довідки поштового відділення з позначкою про неможливість вручення судової повістки вбачається, що вручення неможливе у зв`язку з тим, що відповідач «відсутній за вказаною адресою» (а.с.104).
Така довідка поштового відділення вважається належним повідомленням сторони про дату судового розгляду, відповідно до п.4 ч.8 ст.128 ЦПК України.
Крім того, ОСОБА_1 повідомлявся про виклик у судові засідання через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, відповідно до вимог ч.11 ст.128 ЦПК України.
Оголошення про виклик відповідача у судові засідання, призначені на 18.05.2023 року та на 30.05.2023 року, розміщені на веб-сайті «Судова влада України» відповідно 27.04.2023 року та 18.05.2023 року (а.с.59, 109).
Відповідно до вимог ч.11 ст.128 ЦПК України, з опублікуванням оголошення про виклик на офіційному веб-сайті судової влади України відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи.
Таким чином, у судові засідання, призначені на 18.05.2023 року та на 30.05.2023 року відповідач ОСОБА_1 не з`явився, будучи належним чином повідомленим про їх дату, час та місце, про причини неприбуття не повідомив.
ІІ. Заяви, клопотання позивача, відповідача
1. 29.03.2023 року представник АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» Лозіна О.Ю., яка діє на підставі довіреності №360/22-Н від 15.09.2022 року (а.с.54), надіслала до Шаргородського районного суду Вінницької області заяву, у якій просить розгляд справи 27.04.2023 року провести без участі представника АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» (а.с.53).
2. 16.05.2023 року представник АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» Лозіна О.Ю. надіслала до Шаргородського районного суду Вінницької області заяву, у якій вона просить розгляд справи 18.05.2023 року провести без участі представника АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» (а.с.105).
3. 22.05.2023 року представник АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» Сапіга М.М. надіслав на електронну адресу Шаргородського районного суду Вінницької області заяву, підписану кваліфікованим електронно-цифровим підписом, у якій просить провести розгляд справи 30.05.2023 року без участі представника АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо ухвалення судом заочного рішення (а.с.111-112, 126-127).
Інших заяв та клопотань, пов`язаних із розглядом справи, представники позивача до суду не подавали.
4. Відповідач ОСОБА_1 заяв та клопотань, пов`язаних із розглядом справи, до суду не подавав.
ІІІ. Процесуальні дії у справі
1. Відповідно до ухвали Шаргородського районного суду Вінницької області від 15.03.2023 року прийнято до розгляду позовну заяву АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в інтересах якого діє Теленик О.А., до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року; відкрито провадження в порядку спрощеного позовного провадження та призначено судовий розгляд справи на 27.04.2023 року без повідомлення (виклику) сторін; розяснено сторонам, що у випадку наявності клопотання про виклик їх у судове засідання, його слід подати до суду у встановлені строки; запропоновано відповідачеві у пятнадцятиденний строк з дня вручення копії цієї ухвали подати до суду відзив на позовну заяву, а у випадку визнання позовних вимог заяву про визнання позовних вимог (а.с.47-48).
2. На підставі ухвали Шаргородського районного суду Вінницької області від 27.04.2023 року здійснено перехід до розгляду справи за позовом АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в інтересах якого діє Теленик О.А., до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справ; призначено перше судове засідання на 18.05.2023 року; визначено дату другого судового засідання 30.05.2023 року; прийнято рішення про виклик відповідача у перше та друге судові засідання відповідно до п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, а також відповідно до ч.11 ст.128 ЦПК України, тобто шляхом розміщення оголошення про виклик на офіційному веб-сайті судової влади України (а.с.57-58).
3. 18.05.2023 року судове засідання у цій цивільній справі відкладено на завчасно визначену дату другого судового засідання 30.05.2023 року у звязку із неприбуттям відповідача ОСОБА_1 (а.с.108).
4. 30.05.2023 року судом постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи за позовом АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в інтересах якого діє Теленик О.А., до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року і про ухвалення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів (а.с.128-129).
За таких обставин суд вважає, що перешкод для здійснення розгляду справи у судовому засіданні за відсутності відповідача та ухвалення судового рішення немає.
5. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи… фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Враховуючи, що розгляд означеної справи здійснюється в судовому засіданні у відсутності всіх учасників справи, то суд не вбачає підстав для здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України.
ІV. Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин, докази
Вирішуючи спір, суд встановив, що між сторонами виникли правовідносини позики, зокрема кредиту, які регулюються ЦК України.
Згідно з п.1.3 Статуту АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», що затверджений протоколом Загальних зборів акціонерів №36-64 від 17.10.2022 року, АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», є правонаступником за всіма правами та обовязками АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ» (а.с.35-36).
Вирішуючи спір, суд установив, що відповідач ОСОБА_1 03.06.2021 року підписав Заяву №CMDPI-1538114 про акцепт публічної пропозиції/Угоду, в якій, зазначивши свої персональні дані, прийняв/акцетував публічну пропозицію АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с.10).
Згідно з п.1 Заяви №CMDPI-1538114, відповідач визнав, що публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, Тарифи, заяви зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обовязкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування укладається шляхом приєднання та є укладеним з дати підписання Заяви про акцепт.
В п.2 Заяви про акцепт ОСОБА_1 погодився з тим, що банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання, та має право відмовитися від надання послуг. Один раз на місяць банк вносить зміни до Правил, вносить зміни до діючих Тарифів, які змінюють умови обслуговування клієнта, в тому числі шляхом встановлення/затвердження нових Тарифів, та оприлюднює їх двадцять п`ятого числа кожного календарного місяця на сайті банку та у відділеннях банку. Якщо двадцять пяте число припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, оприлюднення здійснюється в перший робочий пень, наступним за ним. Змінені Правила, змінені (у тому числі нові) Тарифи набирають чинності у відносинах сторін із зазначеної в них дати, але не раніше тридцяти календарних днів з дати їх оприлюднення на сайті банку.
Відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений та згоден з Правилами та Тарифами, що є чинними на дату підписання цієї Заяви про акцепт та розміщені на сайті банку, та усвідомлює свої зобовязання в подальшому ознайомлюватися із змінами до них на сайті банку. Звернення до банку для отримання послуг або вчинення клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією Правил та діючими Тарифами (п.3 Заяви №CMDPI-1538114).
Також, відповідач підтвердив, що до підписання Заяви про акцепт отримав всю необхідну інформацію стосовно послуг в обсязі та порядку, що передбачені ч.2 ст.12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне решулювання ринків фінансових послуг», що зафіксовано у п.4 Заяви №CMDPI-1538114.
Заява про акцепт, підписана ОСОБА_1 та прийнята банком, є акцептом публічної пропозиції та підтвержує досягнення згоди між ним та банком з усіх істотних умов Договору, та є доказом його укладення в дату, зазначену на першій сторінці заяви про акцепт, поряд із зазначенням місця її підписання, що передбачено п.13 Заяви про акцепт №CMDPI-1538114.
Також, відповідач ОСОБА_1 шляхом проставленням підпису у відповідному полі Заяви про акцепт №CMDPI-1538114 надав банку згоду здійснювати обробку персональних даних доступними банку способами без обмежень, з метою направлення інформаційних, рекламних повідомлень та пропозицій щодо послуг банку, його партнерів, для участі в програмах банку та його партнерів.
За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
На підтвердження позовних вимог, позивачем надано витяг з Правил обслуговування фізиних осіб в АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ», які розміщені на сайті банку та є невід`ємною частиною Договору (а.с.27-31).
Правила, які є публічною частиною Договору, застосовуються до відносин сторін з дати підписання банком підписаної клієнтом Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди, яка є індивідуальною частиною Договору. Правила набувають сили у відносинах сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку (абз.1 п.1.2. розділу 1 «Загальні положення» Правил).
Підписанням Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден з Правилами, що є чинними на дату підписання Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. В подальшому клієнт зобов`язаний перед отриманням послуг ознайомитись з чинною редакцією Правил, а також двадцять п`ятого числа кожного місяця ознайомлюватись з новими (зміненими) Правилами, які до набрання ними чинності оприлюднюються банком відповідно до цього пункту. Звернення клієнта до банку для отримання послуг або вчинення клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією Правил (абз.4 п.1.2. розділу 1 «Загальні положення» Правил).
Відповідно до п.1.3. розділу 1 «Загальні положення» Правил, після укладання Договору, банк зобов`язується надавати клієнту послуги в порядку та на умовах, визначених Договором. Клієнт має право самостійно обрати послуги, які він бажає отримати та з цією метою підписує відповідний додаток (Заяву) до Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Зобов`язання банку щодо надання окремих послуг, зобов`язання клієнта щодо їх оплати, інші зобов`язання сторін виникають з моменту підписання банком та клієнтом додатків (Заяв) до Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди та після виконання клієнтом інших умов, визначених Договором та законодавством України, зокрема, після надання клієнтом необхідних документів та інформації.
Згідно з п.2.2. розділу 1 «Загальні положення» Правил, на умовах Договору та підписаної банком та клієнтом заяви, банк може встановлювати ліміт кредитування до карткових рахунків клієнтів на умовах програми кредитування «Кредитна картка»: кредит, який надається клієнту за умови відсутності/недостатності коштів на його картковому рахунку шляхом зарахування банком кредитних коштів на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком або шляхом договірного списання банком коштів кредиту з карткового рахунку у випадках, визначених Договором. В рамках кредиту «Кредитна картка» можлива зміна передбачених Заявою умов кредитування «Кредитна картка» на умови кредитування «Оплата частинами», що передбачає встановлення для частини заборгованості за кредитом окремого строку та правил її погашення, зменшення розміру процентної ставки та сплати клієнтом комісії, передбаченої підпунктом 6.5.6. пункту 6.5. Статті 6 Розділу 1 Правил. Банк самостійно приймає рішення про надання кредиту (та підписання з клієнтом Заяви) відповідно до вимог законодавства України та внутрішніх процедур Банку. Інформація про умови отримання кредиту «Кредитна картка» та «Оплата частинами» розміщується банком на сайті банку.
Так, Правилами обслуговування фізиних осіб в АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ», які розміщені на сайті банку, визначені, у тому числі: перелік послуг, порядок та умови надання банком послуг за Договором банківського обслуговування, права та обов`язки банку та клієнта, порядок розрахунків та відповідальність сторін, підстави відмови від Договору банківського обслуговування та/або припинення надання послуг, а також інші особливості надання окремих послуг.
При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Правила обслуговування фізиних осіб в АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ», розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, а також те, що вказані Правила на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови саме у зазначеному в документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування.
Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.
Такий правовий висновок зробила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17.
Разом з тим, судом встановлено, що 03.06.2021 року відповідач ОСОБА_1 ознайомився та підписав Додаток до Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (тип кредиту кредитування рахунку) з Додатком №1, Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», Заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (а.с.12-13, 11).
Відповідно до Паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», тип кредиту кредитування поточного рахунку споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів; сума/ліміт кредиту від 1000 до 250000 грн.; строк кредитування 48 місяців/24 місяці для пенсіонерів за віком з можливістю пролонгації за рішенням кредитодавця; мета отримання кредиту придбання споживачем товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом у визначену договором про споживчий кредит дату; без забезпечення кредиту та без проведення оцінки забезпечення кредиту; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) споживача за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги 0%; процентна ставка за користування кредитом 48% річних; тип процентної ставки за користування кредитом фіксована; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) (розрахунок здійснено якщо припустити, що сума використаного кредитного ліміту становить 100000 гривень, а строк кредитування 48 місцяів) 295015 грн.; загальні витрати за кредитом 105015 грн.; реальна річна процентна ставка 48,75% (а.с.11).
У Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача, що він має право відмовитися від Договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування».
Також, у Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті в залежності від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.
Підписавши Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився з основними умовами кредитування, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, додатковою інформацією щодо умов кредитування.
Також, 03.06.2021 року ОСОБА_1 підписав Заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, в якій просив встановити ліміт кредитування до поточного рахунку операції за яким можуть здійснюватись з використанням електронних платіжних засобів (платіжних карток), у розмірі 5000 грн. на строк 48 місяців за Тарифом «Кредитна картка 100 днів» та погодився з тим, що заявлена сума кредиту може бути зменшена/збільшена банком та остаточна сума кредиту буде зазначена в кредитному договорі (а.с.11, на звороті).
03.06.2021 року між АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ» та ОСОБА_1 у формі кредитного ддоговору було укладено Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, яка є додатком до Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року (а.с.12-13).
Відповідно до п.1.1. Заяви, банк надає клієнту послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (кредит), під яким розуміються грошові кошти, що надаються клієнту на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.
Згідно з п.1.3. Заяви, на умовах заяви, дати встановлення (зміни) поточного ліміту, клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку, надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за картковим рахунком або шляхом договірного списання банком коштів кредиту за картковим рахунком у визначених Договором випадках, виконанні банком інших операцій за картковим рахунком відповідно до умов Договору.
Пунктом 2.1. Заяви передбачено, що поточний ліміт встановлюється в межах максимального ліміту кредиту, який складає п`ятсот тисяч гривень.
Відповідно до п.2.2. Заяви, розмір поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 0 (нуль) гривень та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 3.1. Заяви.
Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування 5000 гривень (п.п.2.2.1. п.2.2. Заяви).
Строк кредиту сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідо до пункту 3 Заяви та протягом якого клієнт має право користуватися кредитом. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою у разі неотримання банком відмови клієнта від продовження строку кредиту, а також з метою виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання (п.2.3. Заяви).
Проценти (за користування кредитом протягом строку кредиту та у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту), в тому числі за користування недозволеним овердрафтом процентна ставка фіксована 48% річних; процентна ставка у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту становить 48% річних (п.2.4. Заяви №CMDPI-1538114).
Згідно з п.3.1 Заяви №CMDPI-1538114, на дату підписання Заяви та відкриття карткового рахунку, поточний ліміт становить 0 (нуль) гривень. Протягом 30 робочих днів з дати Заяви, після відкриття карткового рахунку банк може змінити розмір поточного ліміту до суми зазначеної в п.2.2.1 Заяви, про що направляє клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий клієнтом в процесі обслуговування. Датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання заяви SMS-повідомлення про встановлення (зміну) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом направленням SMS-повідомлення. Також клієнт може дізнатися розмір поточного ліміту шляхом звернення до Інформаційного центру та відділення банку.
Пунктом 4.1. Заяви №CMDPI-1538114 встановлено, що проценти нараховуються та сплачуються клієнтом щомісяця з урахуванням пільгового періоду в порядку визначеному підпунктами 2.5.1.-2.5.4. пункту 2.5. статті 2 розділу 6 Правил.
Клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення заборгованості за кредитом, в тому числі недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку кредиту (п.4.2. Заяви №CMDPI-1538114).
Банк відкриває клієнту картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні, випускає та надає клієнту платіжну карту, а також забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної карти або її реквізитів відповідно до правил платіжних систем, Правил та Тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб (п.7.1. Заяви №CMDPI-1538114).
Клієнт визнає та підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил та Тарифів банку на ведення та обслуговування Карткових рахунків фізичних осіб. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви клієнт підтверджує, що до відносини сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Правил, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом (п.8.2. Заяви №CMDPI-1538114).
Відповідач ОСОБА_1 не заперечив ні факту підписання ним Заяви №CMDPI-1538114 про акцепт публічної пропозиції/Угоди від 03.06.2021 року (а.с.10), ні факту підписання ним заяви на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (а.с.11, на звороті) та Заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (тип кредиту кредитування рахунку) і Додатку №1 до неї (а.с.12-13), а також не заперечив факту підписання ним Паспорта споживчого кредиту (а.с.11), оскільки не подав у встановлений строк відзиву на позов із викладенням своїх заперечень.
Оскільки сторонами було погоджено у Заяві про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, зокрема розмір поточного ліміту на дату початку кредитування, процентну ставку, розмір щомісячного платежу і порядок його нарахування, то суд вважає, що підписання відповідачем ОСОБА_1 зазначеного документу, в сукупності з заявою про акцепт публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року та Паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», підтверджує згоду відповідача на укладення договору про надання банківських послуг.
Суд вважає, що підписавши проаналізовані вище Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року, Заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (тип кредиту кредитування рахунку) з Додатком №1, Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», Заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, які є складовими частинами Кредитного договору, ОСОБА_1 , відповідно до вимог ст.ст.3, 627 ЦК України, добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання.
Такий правовий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який суд застосовує до спірних правовідносин, відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України.
З розписки про отримання картки від 03.06.2021 року вбачається, що позивачем на виконання умов п.п.1.2., 7.1. Заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року, видано відповідачеві ОСОБА_1 платіжну картку № НОМЕР_2 (а.с.20).
Доказами, які можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості боржника перед банком та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Згідно з вказаними положеннями закону, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися у сукупності з іншими доказами.
До такого правового висновку дійшов Верховний Суд при розгляді цивільної справи №200/5647/18 в постанові від 16 вересня 2020 року.
Позивачем АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» додано до позовної заяви деталізовану виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 (а.с.14-19).
Так, з виписки по рахунку відповідача за період з 29.06.2021 року по 15.11.2022 року вбачається, що ОСОБА_1 отримав кредит, заборгованість за яким станом на 15.11.2022 року складає 109996,50 грн., він регулярно та активно використовував кредитні кошти на свої споживчі потреби, а також вбачається здійснення відповідачем платежів, спрямованих на погашення заборгованості, строки внесення вказаних платежів (а.с.14-19).
З розрахунку заборгованості за Договором №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року вбачається, що відповідачу ОСОБА_1 встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі 5000 грн (а.с.7-9).
Відповідач ОСОБА_1 допускав порушення внесення щомісячних платежів по погашенню споживчого кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.7-9), зокрема, з липня 2022 року не погашає заборгованості, у зв`язку із чим позивач 01.12.2022 року за вих.№114/5-К-270254 направляв йому Вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість відповідачу добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня отримання Вимоги (а.с.21, 22, на звороті).
Заперечень щодо вказаного розрахунку заборгованості відповідач ОСОБА_1 не висловив, оскільки відзиву на позов до суду не подавав.
Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом.
Відповідач не подав до суду відзиву, не навів інших розрахунків суми заборгованості за наданим кредитом.
Отже, суд встановив наявність заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед позивачем розмірі 109996,50 грн. станом на 24.11.2022 року.
Відтак, судом встановлено порушення прав позивача з боку відповідача, яке підлягає поновленню шляхом задоволення позову.
При цьому, позивач має право достроково вимагати від відповідача погашення заборгованості за укладеним кредитним договором з огляду на те, що останній, у порушення умов Договору, не вносить щомісячні обов`язкові платежі, та з огляду на вимоги ч.2 ст.530 ЦК України, якою передбачено, що якщо строк (термін) виконання боржником обовязку не встановлений або визначений моментом предявлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня предявлення вимоги, якщо обовязок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Отже, слід стягнути заборгованість в сумі 109996,50 грн., відповідно до положень проаналізованого законодавства та підписаних відповідачем Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1538114 від 03.06.2021 року, Заяви про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 (тип кредиту кредитування рахунку) з Додатком №1, Паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», Заяви на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226, які є невід`ємними складовими кредитного договору.
Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом задоволення позову.
V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування
Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно з ч.1, 2 ст.5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.
Частинами 1, 2, 4 статті 10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права. Суд розглядає справи відповідно до Конституції України, законів України, міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.
Частиною першою статті 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Згідно з ч.1 ст.16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Згідно із ч.2 ст.509 ЦК України, зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, в тому числі, з договорів.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).
Згідно із ч.ч.1, 2 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).
Відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обовязку не встановлений або визначений моментом предявлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня предявлення вимоги, якщо обовязок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Пунктами 1-1, 2, 10, 11 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальна вартість кредиту для споживача сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом; споживче кредитування правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.
Згідно із ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом (ч.1 ст.14 ЗУ «Про споживче кредитування»).
Згідно зі ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
VІ. Висновки суду
Аналізуючи норми наведеного законодавства та досліджені судом докази, що містяться в матеріалах справи, суд прийшов до висновку, що позивач має право на звернення до суду з означеним позовом.
Також, у суду склалася достатня переконаність у тому, що позов підлягає задоволенню з наведених у ньому підстав, які підтверджуються належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, проаналізованими судом.
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1 ст.77 ЦПК України).
Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом (ч.1 ст.78 ЦПК України).
Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст.79 ЦПК України).
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК України).
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч.1 ст.81 ЦПК України).
Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.ч.5, 6 ст.81 ЦПК України).
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч.ч.1, 2 ст.89 ЦПК України).
Отже, суд констатує той факт, що позивачем надано суду належні, допустимі, достовірні та достатні докази, які проаналізовані судом у їх сукупності та взаємозв`язку і дають підстави для висновку про задоволення позову та стягнення заборгованості за наданим кредитом, тоді як відповідачем доказів на спростування позовних вимог не надано.
Оскільки факт виконання умов договору і повернення заборгованості відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом задоволення позову.
VІІ. Розподіл судових витрат
Відповідно до ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.
Згідно з вимогами ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в сумі 2684 грн. (а.с.1).
Таким чином, враховуючи, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі, то, відповідно до ст.141 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь АТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2684 грн.
Керуючись ст.ст.4, 5, 7, 10, 11, 12, 13, 43, 76-81, 83, 83, 84, 89, 133, 141, ст.178, 247, 258, 259, 263-265, ч.4 ст.268, ст.ст.273, 274-279 ЦПК України, на підставі ст.ст.207, 509, 525, 526, 530, 610, 612, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст.1, 13, 14 ЗУ «Про споживче кредитування», суд
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», в інтересах якого діє Теленик Олександра Андріївна, до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 достроково на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/3187/82/1113226 від 03.06.2021 року в сумі 109996 (сто дев`ять тисяч дев`ятсот дев`яносто шість) гривень 50 (п`ятдесят) копійок.
Розподіл судових витрат
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «РАЙФФАЙЗЕН БАНК» 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні в рахунок сплаченого при зверненні в суд судового збору.
Строк і порядок набрання рішенням суду законної сили та його оскарження
Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення (ч.1 ст.354, ст.355 ЦПК України).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду (ч.ч.1, 2 ст.273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення (п.1 ч.2 ст.354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин (ч.3 ст.354 ЦПК України).

Відповідачу, який не з`явився в судове засідання, направляється копія заочного рішення в порядку, передбаченому ст.272 ЦПК України (ст.283 ЦПК України).

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин (ст.284 ЦПК України).

Заява про перегляд заочного рішення повинна бути подана у письмовій формі (ч.1 ст.285 ЦПК України).

Якщо після набрання рішенням суду законної сили, яким з відповідача присуджені періодичні платежі, зміняться обставини, що впливають на визначені розміри платежів, їх тривалість чи припинення, кожна сторона має право шляхом пред`явлення нового позову вимагати зміни розміру, строків платежів або звільнення від них (ч.4 ст.273 ЦПК України).

У разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення (ч.4 ст.268 ЦПК України).

Повне найменування (для юридичних осіб) та ім`я (для фізичних осіб) сторін:

- позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «РАЙФФАЙЗЕН БАНК», місцезнаходження: 01011, м. Київ вул. Генерала Алмазова, буд.4-А, ідентифікаційний код в ;

- відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженець м. Шаргород Вінницької області, зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України серії НОМЕР_3 , виданий Шаргородським РС УДМС України у Вінницькій області 05.02.2013 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .

Повне заочне рішення складено 30.05.2023 року.

Суддя: