Справа № 591/8431/21
Провадження № 2/591/897/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 листопада 2023 року Зарічний районний суд м. Суми в складі:

головуючого в особі судді - КЛИМЕНКО А.Я.

при секретарі - Устименко М.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Суми цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Ван Клік»

про захист прав споживачів

встановив:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Ван Клік» про захист прав споживачів і просить суд визнати подію, що мала місце 07 вересня 2021 року страховим випадком відповідно до полісу №10.0138997 та стягнути з відповідача на його користь страхове відшкодування на загальну суму 5319 грн. 20 коп., а також 6646 грн.50 коп. моральної шкоди. Свої позовні вимоги мотивує тим, що 31 серпня 2021 року позивачем було укладено договір добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном №10.0138997 із ПрАТ СК «Ван Клік». Предметом страхування виступало страхування медичних витрат, страхування багажу та страхування від нещасних випадків під час перебування на території країн Європи та країн Шенгенської зони в період з 01 вересня 2021 року по 26 вересня 2021 року протягом 11 днів, а саме - майнові інтереси, що не суперечать закону, пов`язані з життям, здоров`ям Застрахованої особи та медичними витратами Застрахованої особи, а також її додатковими витратами, які безпосередньо пов`язані з настанням страхового випадку під час здійснення Застрахованою особою подорожі (поїздки) за кордон. 07 вересня 2021 року звернувся до Асистуючої Компанії зі скаргами щодо настання страхового випадку, дотримуючись порядку дій викладених у Договорі. Асистентом було рекомендовано та погоджено самостійне звернення позивача до приймального відділення місцевого державного госпиталя і позивач відразу зареєструвався у приймальному відділенні відповідного госпіталю. За результатами відвідування лікаря, був встановлений діагноз пов`язаний з герпетичною інфекцією, а саме «герпетичний везикулярний дерматит», лікарем було призначено лікування і позивач повністю слідував призначенням лікаря щодо лікування і придбав всі призначені ліки. Відповідно до підпункту 5.1.9.Договору, позивачем було відправлено заяву на отримання страхового відшкодування від 13 вересня 2021 року, яка була отримана представником страховика 15 вересня 2021 року. Вважає, що рішення про виплату йому страхового відшкодування повинно було бути прийнято 05 жовтня 2021 року. 13 жовтня 2021 року представник Страховика по телефону повідомив позивача про прийняття рішення про відмову у здійсненні страхової виплати, а в подальшому позивач отримав лист з відмовою про виплату відшкодування по заяві від Страховика по пошті, датоване 24 вересня 2021 року. Вважає рішення Страховика необгрунтованим та таким, що не відповідає умовам Договору та просить суд визнати подію, що мала місце 07 вересня 2021 року страховим випадком відповідно до полісу №10.0138997 та стягнути з відповідача на його користь страхове відшкодування на загальну суму 5319 грн. 20 коп., а також 6646 грн.50 коп. моральної шкоди.

Позивач ОСОБА_1 в судовому засіданні врежимі ( ВКЗ) позов підтримав повністю, просить суд його задоволити з підстав зазначених у позові.

Представник відповідача Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Ван Клік» в режимі (ВКЗ) проти позову заперечував, вважає, що відсутні підстави для задоволення позову. Пояснив суду, що відповідно до п. 5.1.12 Правил добровільного страхування медичних витрат № 2116187 від 11.08.2016 року, страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями - грибкові та дерматологічні хвороби, алергічні дерматити будь-якого походження, сонячні опіки першого та другого ступеню, а тому просить суд в позові відмовити.

Суд, вислухавши сторони, проаналізувавши матеріали даної цивільної справи, перевіривши подані докази, з точки зору належності, допустимості, а у своїй сукупності з точки зору достатності, суд вважає, що в задоволенні позовних вимог слід відмовити виходячи з наступного:

Судом встановлено, що 31 серпня 2021 року позивачем було укладено договір добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном №10.0138997 із ПрАТ СК «Ван Клік». Предметом страхування виступало страхування медичних витрат, страхування багажу та страхування від нещасних випадків під час перебування на території країн Європи та країн Шенгенської зони в період з 01 вересня 2021 року по 26 вересня 2021 року протягом 11 днів, а саме - майнові інтереси, що не суперечать закону, пов`язані з життям, здоров`ям Застрахованої особи та медичними витратами Застрахованої особи, а також її додатковими витратами, які безпосередньо пов`язані з настанням страхового випадку під час здійснення Застрахованою особою подорожі (поїздки) за кордон(а.с.13-52), чого не заперечували учасники.

Позивач пояснив, що він 07 вересня 2021 року звернувся до Асистуючої Компанії зі скаргами щодо настання страхового випадку, дотримуючись порядку дій викладених у Договорі. Асистентом було рекомендовано та погоджено самостійне звернення позивача до приймального відділення місцевого державного госпиталя і позивач відразу зареєструвався у приймальному відділенні відповідного госпіталю. За результатами відвідування лікаря, був встановлений діагноз пов`язаний з герпетичною інфекцією, а саме «герпетичний везикулярний дерматит», лікарем було призначено лікування і позивач повністю слідував призначенням лікаря щодо лікування і придбав всі призначені ліки.

Відповідно до підпункту 5.1.9.Договору, позивачем було відправлено заяву на отримання страхового відшкодування від 13 вересня 2021 року, яка була отримана представником страховика 15 вересня 2021 року(а.с.68). Вважає, що рішення про виплату йому страхового відшкодування повинно було прийнято 05 жовтня 2021 року. 13 жовтня 2021 року представник Страховика по телефону повідомив позивача про прийняття рішення про відмову у здійсненні страхової виплати, а в подальшому отримав лист з відмовою про виплату відшкодування по заяві від Страховика по пошті, датоване 24 вересня 2021 року(а.с.64-67).

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про страхування», страхування - це вид цивільно- правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Відповідно до ст. 6 Закону України «Про страхування», добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.

06 вересня 2021 року мала місце подія - везикулярний дерматит. 13 вересня 2021 року позивач ОСОБА_1 подав заяву про виплату страхового відшкодування, чого не заперечували сторонни.

Страховий поліс №10.0138997 від 31 серпня 2021 року є безумовним акцептом Страхувальника умов Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном, що є договором приєднання відповідно до ст. 634 Цивільного кодексу України. Договір складається з Оферти (Частина 2, Умови страхування, що розміщені на офіційному сайті Страховика за посиланням https://www.oneclick.ua/offer/travel_0721.pdf) та Акцепту (Частина 1, цей Страховий поліс) і вважається укладеним в спрощений спосіб, у розумінні частини 1 статті 181 Господарського кодексу України із моменту підписання Страхувальником цього Страхового полісу та повної оплати Страхувальником страхового платежу.

Підписуючи цей Страховий поліс Страхувальник погоджується, що він ознайомлений з умовами Договору, Правилами страхування, на основі яких надаються послуги передбачені Договором, надає згоду на обробку своїх персональних даних та підтверджує, що йому надано інформацію, передбачену ч.2, ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Страхувальник підтверджує наявність згоди усіх Застрахованих осіб щодо цього страхування. Цей Страховий поліс укладається в електронній формі та підписується Сторонами електронним підписом відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ст. 8 Закону України «Про страхування», страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Відповідно до п. 1.4 Правил добровільного страхування медичних витрат № 2116187 від 11.08.2016 року, страховий випадок - передбачена договором страхування подія, яка мала місце під час дії договору страхування, не підпадає під виключення або обмеження страхування і з настанням якої виникає обов`язок Страховика здійснити виплату страхового відшкодування.

Відповідно до наданих позивачем ОСОБА_1 документів, лікарем-дерматологом поставлений діагноз «везикулярний дерматит», що вважається захворюванням шкіри, спричинене хронічним захворюванням вірусу герпесу. Відповідач зазначає, що вказана інформація є загальнодоступною та розміщена у вільному доступі, зокрема: https://moz.gov.ua/article/health/scho-treba-znati-pro-gerpes - ресурс Міністерства охорони здоров`я України; https://www.who.int/ru/news-room/fact-sheets/detail/herpes-simplex-virus - ресурс Всесвітньої організації охорони здоров`я; https://uk.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%B5%D1%80%D0%BF%D0%B5%D1%81%DO%BF%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%D0%B9 - ресурс Вільна енциклопедія «Вікіпедія».

Відповідно до п. 12.1.30 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, при страхуванні медичних витрат не покриваються та не підлягають відшкодуванню Страховиком медичні та додаткові витрати Застрахованої особи на лікування хронічних захворювань (крім випадків загострення хронічної хвороби, що загрожує життю та вимагає надання негайної невідкладної медичної допомоги, яку неможливо відкласти до моменту, коли Застрахована особа повернеться до країни свого постійного проживання).

З наданих ОСОБА_1 документів та із загальнодоступних джерел інформації:

- Підтверджується хронічність захворювання;

- Не підтверджується, що загострення хронічної хвороби загрожувало життю та вимагало надання невідкладної медичної допомоги.

Відповідно до п. 12.1.27 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, при страхуванні медичних витрат не покриваються та не підлягають відшкодуванню Страховиком будь-які витрати, здійснені без погодження з Страховиком та/або Асистансом (за винятком надзвичайних обставин, що становили загрозу життю Застрахованої особи за медичними показаннями).

Відповідно до п. 12.1.32 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, при страхуванні медичних витрат не покриваються та не підлягають відшкодуванню Страховиком медичні та додаткові витрати Застрахованої особи на лікування будь-яких побічних, супутніх захворювань та/або симптомів.

З наданих ОСОБА_1 документів та із загальнодоступних джерел інформації вбачається, що призначення лікарем антибіотиків свідчить про профілактику супутньої бактеріальної інфекції.

Відповідно до п. 12.1.35 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, при страхуванні медичних витрат не покриваються та не підлягають відшкодуванню Страховиком медичні та додаткові витрати Застрахованої особи на грибкові та дерматологічні хвороби, а також алергічні дерматити будь-якого походження, сонячні опіки першого та другого ступеню.

З наданих ОСОБА_1 документів та із загальнодоступних джерел інформації вбачається, що встановлений діагноз «везикулярний дерматит» є проявом захворювання шкіри (дерматологічна хвороба).

Відповідно до ст. 26 Закону України «Про страхування», підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків.

Відповідно до п. 4.2 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, Страхувальник зобов`язаний надати Страховику всю необхідну інформацію та документи, передбачені цим Договором, що підтверджують настання страхового випадку та розмір збитків та ідентифікують застраховану особу у визначений цим Договором строк та виконувати прийняті на себе зобов`язання згідно з умовами Договору страхування.

Відповідно до п. 4.4 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, Страховик має право:

перевіряти достовірність наданих йому Страхувальником (Застрахованою особою) відомостей, вимагати надання відомостей та документів, що мають значення для визначення ступеня страхового ризику, а також іншої документації Страхувальника (Застрахованої особи), що стосується предмета Договору страхування, у будь-який момент його дії;

самостійно з`ясовувати причини та обставини настання страхового випадку, вимагати від Страхувальника (Застрахованої особи) документи та інформацію, необхідну для встановлення факту, причин та обставин настання страхового випадку або розміру завданого збитку, включаючи інформацію, що є комерційною таємницею та самостійно визначати розмір шкоди, заподіяної життю, здоров`ю, працездатності, при настанні страхового випадку, в тому числі шляхом залучення Страховиком суб`єктів оціночної діяльності.

Відповідно до п. 7.1 Договору добровільного комплексного страхування осіб, що подорожують за кордоном № ОЗ/ВЗР від 18.08.2021 року, підставами для відмови Страховика у здійснені страхової виплати (виплати страхового відшкодування) є:

подання Страхувальником або Застрахованою особою свідомо неправдивих відомостей про предмет Договору страхування або про факт настання страхового випадку, в тому числі приховування таких відомостей;

несвоєчасне повідомлення Страхувальником або Застрахованою особою про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення Страховикові/Асистансу перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;

настання подій, що є виключеннями зі страхових випадків або обмеженнями страхування, визначених в цих Умовах страхування (залежно від виду страхування та страхового випадку, що настав);

невиконання Страхувальником (Застрахованою особою) зобов`язань визначених цими Умовами страхування та чинним законодавством.

Суд критично відноситься до пояснень позивача, що він раніше не звертався до лікарів з подібними скаргами і що такого діагнозу лікарі йому не встановлювали, так як зі змісту заяви ОСОБА_1 про страхове відшкодування, лікарем були виписані ліки саме для лікування висипу на шкірі, а не лікування герпесу чи іншого захворювання.

Хронічність заявленого позивачем захворювання підтверджується як Міністерством охорони здоров`я України, так і Всесвітньою організацією охорони здоров`я.

Крім того, відповідно до роз`яснень Міністерства охорони здоров`я України (джерело: https://moz.gov.ua/article/news/chi-neobhidni-antibiotiki-pri-likuvanni-covid-19) та іншої загальновідомої інформації, антибіотики не діють на віруси та не лікують віруси, а лише на бактерії.

Відповідно до п. 5.1.12 Правил добровільного страхування медичних витрат № 2116187 від 11.08.2016 року, страховик не оплачує і не відшкодовує вартість лікування та послуг, пов`язаних із такими захворюваннями і подіями - грибкові та дерматологічні хвороби, алергічні дерматити будь-якого походження, сонячні опіки першого та другого ступеню, а тому суд вважає за необхідне в позові відмовити.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 11-13, 81, 133, 141, 223, 259, 263-265 ЦПК України, суд

вирішив:

В задоволенні позову ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Ван Клік» про захист прав споживачів - відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

СУДДЯ А.Я.КЛИМЕНКО