Справа № 152/464/23
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

29 травня 2023 року м. Шаргород

Шаргородський районний суд Вінницької області у складі:

головуючого судді Роздорожної А.Г.

за участі секретаря судового засідання Сербіної М.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження по суті цивільну справу

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»

до ОСОБА_1

вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

учасники справи не викликалися

негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи в нарадчій кімнаті, ухвалив рішення про наступне:

І. Стислий виклад позиції позивача та відповідача.

1. Представник позивача в позовній заяві просив стягнути з відповідача на користь банку 58585,93 грн боргу за кредитним договором № б/н від 21 вересня 2011 року, в тому числі заборгованість за кредитом в сумі 48553,38 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитом в сумі 10032,55 грн, а також 2684,00 грн судових витрат.

2. Позов обґрунтовано тим, що відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредиту не виконує, а тому позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав. На підтвердження позовних вимог представник позивача надав копію розрахунку заборгованості, довідки про зміну кредитного ліміту та строк дії картки, копію анкети-заяви відповідача про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, копію паспорта споживчого кредиту, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", витяг з Умов та правил надання банківських послуг, виписку по рахунку відповідача.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

3. В прохальній частині позовної заяви, представник позивача просив розглянути справу у його відсутність та зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти винесення заочного рішення судом (а.с.4 на звороті).

4. Представник позивача просив розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.6), надсилати йому процесуальні документи по справі в електронному вигляді (а.с.65) та розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі (а.с.77).

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі.

5. Ухвалою суду від 11 квітня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Цією ж ухвалою прийнято рішення про розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, за наявними у справі матеріалами, згідно з положеннями статті 279 ЦПК України. Вказаною ухвалою суду відповідачеві запропоновано надати в строк до 2 травня 2023 року відзив на позовну заяву, а також встановлено позивачу та відповідачу строк до 16 травня 2023 року для подання відповіді на відзив та заперечень (а.с.81).

6. Копія позовної заяви з додатками були надіслані відповідачу за адресою, що вказана в позові. За наданою суду з Єдиного державного демографічного реєстру інформацією, відповідач значиться зареєстрованим за адресою, що вказана в позові (а.с.80). Однак, до суду повернулася поштова кореспонденція, надіслана відповідачу, з відміткою на довідці «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с.125).

7. Ухвалою суду від 16 травня 2023 року розгляд справи відкладено на 29 травня 2023 року та постановлено здійснити повідомлення відповідача ОСОБА_1 про розгляд даної справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України.

8. Відповідно до оголошення про розгляд справи, розміщеного на офіційному веб-сайті судової влади України, відповідача повідомлено про розгляд даної справи у суді (а.с.130-131).

9. Таким чином, судом вжиті належні заходи для повідомлення відповідача про розгляд справи та реалізації ним права судового захисту своїх прав та інтересів.

10. За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами, оскільки при підготовці справи до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін у справі про розгляд справи.

11. Перешкод для здійснення розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження та вирішення справи і ухвалення судового рішення за наявними матеріалами судом не встановлено.

12. Відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу суд не здійснює.

ІV. Фактичні обставини встановлені Судом.

13. 21 вересня 2011 року відповідач заповнив анкету-заяву, в якій погодився з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач шляхом підписання вказаної анкети повідомив також, що ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Відповідач також зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку (а.с.17).

14. Як видно з розрахунку, який був наданий позивачем відсоткова ставка за договором кредиту в період з 1 червня 2015 року по 31 липня 2015 року складала 3,50 % річних на суму заборгованості, з 1 серпня 2015 року по 30 вересня 2016 року складала 0,00 % річних на суму заборгованості, з 1 жовтня 2016 року по 30 червня 2019 року складала 3,50 % річних на суму заборгованості, з 1 липня 2019 року по 31 липня 2019 року складала 0,00 % річних на суму заборгованості, з 1 серпня 2019 року по 30 червня 2020 року складала 3,50 % річних на суму заборгованості, з 1 липня 2020 року по 31 липня 2020 року складала 0,00 % річних на суму заборгованості, з 1 серпня 2020 року по 28 лютого 2022 року складала 3,40 % річних на суму заборгованості, з 1 березня 2022 року по 31 березня 2022 року складала 0,00 % річних на суму заборгованості, з 1 квітня 2022 року по 31 серпня 2022 року складала 1,70 % річних на суму заборгованості, з 1 вересня 2022 року по 13 березня 2023 року складала 3,40 % річних на суму заборгованості. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за вищезазначеним договором станом на 13 березня 2023 року виникла заборгованість за кредитом в сумі 58585,93 грн, в тому числі заборгованість за тілом кредиту в сумі 48553,38 грн, заборгованість за простроченими відсотками в сумі 10032,55 грн (а.с.7-14).

15. Відповідно до довідки банку за час дії кредитного договору кредитний ліміт за договором неодноразово змінювався. Востаннє 26 грудня 2022 року кредитний ліміт було зменшено (а.с.15).

16. Згідно з довідкою банку відповідачу неодноразово видавалися картки, а саме: 8 січня 2014 року № НОМЕР_1 з терміном дії до травня 2017 року, 10 вересня 2018 року №781517 з терміном дії до серпня 2022 року, 11 січня 2019 року №062939 з терміном дії до грудня 2022 року, 7 серпня 2020 року №552832 з терміном дії до липня 2024 року, 22 листопада 2021 року №158800 з терміном дії до листопада 2025 року (а.с.16).

17. Відповідно до виписки по рахунку, востаннє відповідач погашав заборгованість за договором 12 серпня 2022 року, шляхом переказу з іншого рахунку суми 1800 грн (а.с.56-76).

18. Відповідно до копії паспорту споживчого кредиту відповідач ознайомлений з інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту 22 листопада 2021 року (а.с.18-22).

19. До матеріалів позовної заяви представник позивача надав Умови та Правила надання банківських послуг російською мовою (а.с.24-48).

V. Оцінка Суду.

20. Відповідно до пункту 2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, для надання банківських послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у пам`ятці клієнта/довідці про умови кердитування і в заяві, підписанням якого клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата отримання карти, зазначена в заяві.

21. Згідно з пунктом 2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

22. Згідно з пунктом 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

23. Представник позивача вказує, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та позивачем договір про надання банківських послуг, що підтверджується його підписом в заяві. Умовами укладеного між сторонами договору передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, пені, комісії за користування кредитом та інших витрат.

24. Відповідно до статті 509 ЦК України між сторонами виникло зобов`язання - правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання цього обов`язку.

25. Згідно з частиною першою статті 634 ЦК України договором про приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

26. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

27. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

28. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

29. Як вбачається з матеріалів справи у анкеті-заяві ОСОБА_1 від 21 вересня 2011 року відсутні умови договору про встановлення відповідачу певного кредитного ліміту, певної процентної ставки за користування кредитними коштами (а.с.17).

30. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив крім тіла кредиту, стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитом. Представник позивача, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 21 вересня 2011 року, посилався на Умови та правила надання банківських послуг як невід`ємної частини спірного договору та Тарифи обслуговування кредитних карт "Універсальна".

31. Суд вважає, що представник позивача не надав доказів на підтвердження, що саме цю редакцію Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів, які розміщені на сайті ПриватБанку розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку. Встановити, чи розумів відповідач, які саме відсотки будуть нараховуватися за договором кредиту, яка кредитна карта була йому видана, який строк пільгового періоду був по цій картці, з наданих представником позивача документів не представляється можливим. Тому вимоги про стягнення з відповідача вказаних в позовній заяві відсотків є необгрунтованими.

32. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві конкретної домовленості сторін про сплату визначеного розміру суми за відсотками за користування кредитом, надані банком анкета-заява, Умови та Тарифи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

33. Відповідно до Постанови Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі № 200/564/18, доказами які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Поставою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 виписка з особового рахунку клієнта є первинним документом та підтвердженням виконаних за день операцій. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75. Тому перевіряючи правильність розрахунку позивача по заборгованості відповідача суд керуються саме наданою банком випискою по рахунку відповідача.

34. З виписки по рахунку відповідача станом на 17 березня 2023 року вбачається, що баланс на кінець періоду по рахунку відповідача з 8 січня 2014 року по 17 березня 2023 року становить 58585,93 грн, що слідує з розрахунку заборгованість за тілом кредиту становить в сумі 48553,38 грн, а заборгованість за простроченими відсотками становить в сумі 10032,55 грн. Таким чином з урахуванням того, що розмір та сплату відсотків сторонами погоджено не було, розмір заборгованості відповідача перед позивачем становить лише за тілом кредиту в сумі 48553,38 грн.

35. Великою Палатою Верховного Суду 3 липня 2019 року у справі №342/180/17 винесена постанова про застосування норм права у подібних правовідносинах, якою суд керується при вирішенні даної справи.

36. У вищезазначеній Постанові Великої Палати Верховного Суду вказано на те, що з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

37. Давши мотивовану оцінку кожному аргументу, наведеному представником позивача в позовній заяві, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, виходячи з принципів розумності, виваженості та справедливості, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог частково, а саме в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 48553,38 грн, яка підтверджена випискою з особового рахунку відповідача, тобто первинним документом. Підстави вважати, що при укладенні договору з ОСОБА_1 позивач дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, відсутні.

VI. Розподіл судових витрат.

38. Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

39. Тому, з відповідача, в силу частини першої статті 141 ЦПК України, необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 2227,72 грн.

З цих підстав,

керуючись статтями 259, 263, 264, 265 ЦПК України, на підставі статей 509, 525, 526, 634, 1048, 1049 ЦК України, статей 12, 13, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 89 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в :

1. Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за тілом кредиту в сумі 48553 (сорок вісім тисяч п`ятсот п`ятдесят три) грн 38 коп, а також судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2227 (дві тисячі двісті двадцять сім) грн 72 коп.

3. В задоволенні стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 10032,55 грн - відмовити.

На рішення може бути подана апеляція до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

До дня початку функціонування єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Шаргородський районний суд Вінницької області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (частини перша та друга статті 273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду (пункт 1 частини другої статті 354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин(частина третя статті 354 ЦПК України).

Повне рішення складено 29 травня 2023 року.

Ім`я (найменування) сторін:

Позивач: Акціонерне товариство "Комерційний Банк "Приватбанк", 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1д, м. Київ, р/р НОМЕР_2 , МФО 305299, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянин України, паспорт серії НОМЕР_3 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 , зареєстрований по АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя Андрея РОЗДОРОЖНА