Р І Ш Е Н Н Я№ 127/2638/23

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 травня 2023 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,

секретар - Біла О.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Банк "Кліринговий Дім" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,

в с т а н о в и в:

АБ "Кліринговий Дім" звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, мотивуючи його тим, що 25.09.2020 р. між АБ "Кліринговий Дім" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання заяви-договору №5366 про надання споживчого кредиту. За договором відповідач отримала кредит у розмірі 137076,08 грн для задоволення потреб, пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, строком на 36 місяців, зі сплатою щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% від суми кредиту. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат. АБ "Кліринговий Дім" свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, кредитні кошти відповідач ОСОБА_1 отримала, що підтверджується копіями меморіальних ордерів. Відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 23.01.2023 р. утворилась заборгованість за наданим кредитом в розмірі 171522,68 грн, з яких 101846,99 грн - заборгованість за кредитом, 69675,69 грн - заборгованість за комісіями. (а.с. 1-2)

В судове засідання представник позивача АБ "Кліринговий Дім" не з"явився, в позовній заяві є прохання розглядати справу у його відсутність. (а.с. 2)

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з"явилась, надала заяву про розгляд справи у її відсутність (а.с. 88 зворот) та відзив на позов, позов не визнає, просить відмовити в його задоволенні, провадження у справі закрити. (а.с. 47-52)

Дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 25.09.2020 р. між АБ "Кліринговий Дім" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання заяви-договору №5366. Відповідач ОСОБА_1 своїм підписом у заяві погодилась на те, що підписана нею заява-договір разом з умовами надання банківських послуг в АБ "Кліринговий Дім" (для фізичних осіб) та з тарифами банку є договором приєднання у розумінні ст. 634 ЦК України та підтвердила отримання до підписання заяви-договору в письмовій формі повної і достовірної інформації про кредити, що надаються в рамках кредитного договору, зокрема, про складові загальної вартості кредиту, всі витрати, пов`язані з їх наданням (в тому числі про реальну річну процентну ставку, перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій, предмет кожної супутньої послуги, обґрунтування вартості супутньої послуги, правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом). Підтвердила отримання одного примірника заяви-договору, графіка платежів, а також паспорту споживчого кредиту (п. 4.2, 4.9, 4.13. договору). (а.с. 10-11)

На а.с. 15 копія заяви-анкети позичальника (фізичної особи) ОСОБА_1 №112650 від 25.09.2020 р.

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат.

Згідно п. 1 договору відповідач отримала в АБ "Кліринговий Дім" готівковий кредит в розмірі 137076,08 грн, строком на 36 місяців, дата остаточного повернення кредиту 25.09.2023 р. Розмір процентної ставки за кредитом становить 0,0001% річних, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99% від суми кредиту, комісія за перерахування від клієнта 12461,46 грн від суми кредиту, погодженої банком (без урахування будь-яких комісій та платежів), включається в суму кредиту.

Кредит надавався позичальнику для:

- рефінансування кредитної заборгованості у розмірі 31106,39 грн;

- рефінансування кредитної заборгованості у розмірі 12275,97 грн;

-рефінансування кредитної заборгованості у розмірі 53495,77 грн;

-рефінансування кредитної заборгованості у розмірі 21718,49 грн;

- рефінансування кредитної заборгованості у розмірі 6018,00 грн. (а.с. 10)

Відповідно до п. 4.10. договору банк має право на свій розсуд змінювати черговість погашення заборгованості за кредитним договором згідно з чинним законодавством України. (а.с. 11)

На а.с. 12 - копія паспорту споживчого кредиту за продуктом «Комфорт для Вас», згідно якої банком встановлена реальна річна процентна ставка 87,75%.

Згідно копій меморіальних ордерів №TR.373156.61.1230, №5366/1,5366/2, 5366/3, 5366/4, 5366/5 від 25.09.2020 р. відповідач ОСОБА_1 отримала у АБ "Кліринговий Дім" за кредитним договором кошти в сумі 137076,08 грн. (а.с. 7-9)

Відповідно до копії графіка платежів та розрахунку загальної вартості кредиту сума щомісячного платежу за кредитним договором в період з 25.10.2020 р. по 25.08.2023 р. становить 7906,25 грн, за вересень 2023 р. щомісячний платіж становить 7906,06 грн. Загальна вартість кредиту становить 284624,81 грн. (а.с. 14)

Відповідачем ОСОБА_1 частково погашались кошти за кредитом, а саме:

- 23.10.2020 р. сплачено на рахунок банку 3920,00 грн і 4000,00 грн (а.с. 53, 54);

- 24.11.2020 р. відповідачем за листопад 2020 р. сплачено 7920,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №0.0..1 від 24.11.2020 р. (а.с. 82). На а.с. 55 копія дублікату квитанції №0.0..1 від 24.11.2020 р., яка не враховується судом, оскільки є копією попереднього платежу;

- 24.12.2020 р. погашено борг в сумі 7920,00 грн (а.с. 56);

- 15.01.2021 р. сплачено 8000,00 грн (а.с. 57);

- 11.02.2021 р. погашено 8000,00 грн боргу (а.с. 58);

- 01.03.2021 р. сплачено 8000,00 грн (а.с. 59).

За квітень - травень 2021 р. відповідачем ОСОБА_1 сплачено по 4100,00 грн, тобто в меншому у розмірі меншому, ніж визначено графіком платежів (а.с. 60, 61-63).

За липень 2021 р. відповідач сплатила в липні 2021 р. 4106,00 грн (а.с. 64-67), в серпні 2021 р. - 4100,00 грн (а.с. 68-70), в жовтні 2021 р. - 3200,00 грн (а.с. 71-72), в листопаді 2021 р. - 2852,00 грн (а.с. 73-76), в грудні 2021 р. - 2997,00 грн (а.с. 77-78), в січні 2022 р. - 1000,00 грн (а.с. 79).

За серпень 2022 р. ОСОБА_1 20.08.2022 р. сплатила 1000,00 грн і 22.09.2022 р. - 1000,00 грн (а.с. 80, 81)

Отже, заборгованість у відповідача виникла, оскільки боржником не в повному обсязі та несвоєчасно погашався щомісячний платіж, встановлений графіком платежів до договору, відповідач лише частково здійснювала операції зі сплати щомісячного платежу, розмір яких був значно меншим, ніж передбачено графіком - 7906,25 грн щомісячно.

Відповідачем ОСОБА_1 надано платіжні документи, що підтверджують сплату коштів за кредитним договором в розмірі 71115,00 грн. З розрахунку кредитної заборгованості станом на 23.01.2023 р. вбачається, що позивачем АБ "Кліринговий Дім" враховано здійснені оплати відповідача на суму 76215,00 грн. (а.с. 6)

Відповідач ОСОБА_1 зобов"язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 23.01.2023 р. утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 171522,68 грн, з яких 101846,99 грн - заборгованість за кредитом, 69675,69 грн - заборгованість за комісіями. (а.с. 4-6)

Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір про надання банківських послуг, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Зазначене підтверджується письмовими доказами: копією заяви-анкети позичальника (фізичної особи) ОСОБА_1 №112650 від 25.09.2020 р. (а.с. 15), копією заяви-договору №5366 від 25.09.2020 р., укладеного між АБ "Кліринговий Дім" та ОСОБА_1 (а.с. 10-11), копією паспорту споживчого кредиту за продуктом «Комфорт для Вас» (а.с. 12), копією графіка платежів та розрахунку загальної вартості кредиту (а.с. 14), копіями меморіальних ордерів №TR.373156.61.1230, №5366/1,5366/2, 5366/3, 5366/4, 5366/5 (а.с. 7-9), копіями платіжних документів, що підтверджують погашення боргу відповідачем за кредитним договором в розмірі 71115,00 грн (а.с. 53-54, 56-82).

Порушення відповідачем умов договору, а, отже, і прав позивача, шляхом не виконання відповідачем умов договору щодо належного і своєчасного повернення кредиту, розмір заборгованості за кредитним договором позивачем обгрунтовано його розрахунком кредитної заборгованості за договором (а.с. 4-6), випискою по рахунку (а.с. 20-25).

Надані позивачем докази у сукупності мають взаємний зв"язок, є належними і допустимими у зазначених спірних правовідносинах сторін, їх достовірність стороною відповідача не спростована (в тому числі і розмір заборгованості за договором).

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст. 207 ч. 1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ст. 634 ч. 1 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Ст. 628 ч. 2 ЦК України передбачено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

В постанові Верховного Суду від 14.07.2020 р. (справа №367/4970/13-ц) зазначено, що для належного виконання зобов`язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

Відповідно до ст. 1048 ч. 1 абз. 1 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно Розділу ІV п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України 04.07.2018 р. №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

В постанові Верховного Суду від 17.12.2020 р. (справа №278/2177/15-ц) зазначено, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

Згідно постанови Верховного Суду від 25.05.2021 р. (справа №554/4300/16-ц) банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Отже, надана банком виписка за картковим рахунком позичальника, підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача.

Заперечуючи розмір кредитної заборгованості, розрахований банком, ОСОБА_1 не надала докази, які б спростовували як факт надання кредиту у розмірі, визначеним кредитним договором (зі змінами), так і розмір боргу, що є її процесуальним обов`язком (зазначено в позиції Верховного Суду від 14.07.2020 р., справа №367/4970/13-ц).

На підставі викладеного суд дійшов висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами АБ "Кліринговий Дім" і ОСОБА_1 , які відносяться до договірних зобов"язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, оскільки відповідач не виконувала належним чином умови договору, тому права позивача підлягають захисту.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача 2684,00 грн судового збору.

Керуючись ст.ст. 1048, 1054, 629, 628, 526, 527, 530, 207 ЦК України,

Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України,

ст.ст. 13, 81, 89, 141, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Банк "Кліринговий Дім" заборгованість за заявою-договором №5366 від 25.09.2020 р. станом на 23.01.2023 р. в розмірі 171522 (сто сімдесят одна тисяча п"ятсот двадцять дві) грн 68 к., з яких 101846,99 грн - заборгованість за кредитом, 69675,69 грн- заборгованість за комісіями,

а також стягнути 2684,00 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Вінницького апеляційного суду.

Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:

позивач Акціонерне товариство "Банк "Кліринговий Дім", , м. Київ, вул. Борисоглібська, 5А;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Повне рішення виготовлено 29.05.2023 р.

Суддя О.О.Венгрин