Номер провадження № 2/521/3793/23
28 листопада 2023 року
Малиновський районний суд м. Одеси у складі:
головуючого судді - Бобуйка І.А.,
секретаря судового засідання Несвіти Ю.І.,
Ухвалою Малиновського районного суду м. Одеси від 01.06.2023 року відкрито провадження у справі та призначено проведення підготовчого судового засідання.
Ухвалою Малиновського районного суду м. Одеси від 04.07.2023 року підготовче провадження у справі закрито та призначено розгляд справи по суті.
В судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином та своєчасно, подав до суду заяву, в якій просив розглядати справу за його відсутності, позовну заяву підтримав у повному обсязі.
Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином та своєчасно, причини неявки суду не повідомив, відзиву на позовну заяву не надавав.
Відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов:
1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання;
2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин;
3) відповідач не подав відзив;
4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
У разі участі у справі кількох відповідачів заочний розгляд справи можливий у випадку неявки в судове засідання всіх відповідачів.
У разі зміни позивачем предмета або підстави позову, зміни розміру позовних вимог суд відкладає судовий розгляд для повідомлення про це відповідача.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що за умовами п. 1.1 розділу І ДКБО АТ «Ощадбанк» відповідно до ст. 641 Цивільного кодексу України шляхом оприлюднення цього документу «Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» на сайті www.oschadbank.ua оголошує пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно зі ст. 634 Цивільного кодексу України, а також на виконання вимог підпунктів 24, 25 розділу II Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг, затвердженого постановою правління Національного банку України № 141 від 28.11.2019 р., зі змінами надає інформацію про фінансову послугу та дату набрання чинності публічною пропозицією.
Згідно з п. 1.2. розділу І ДКБО пропозиція набирає чинності з дати, зазначеної на її першій сторінці, та є чинною до дати розміщення на Сайті заяви Банку про ї відкликання.
У відповідності до п. 1.3. розділу І ДКБО ця Пропозиція та всі невід?ємні частини Договору, в тому числі, Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту, а також належним чином оформлені Клієнтами Заяви про приєднання до Договору, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають единий документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Згідно з п. 1.5. розділу І ДКБО Договір с договором приєднання в розумінні ст. 634 ЦК України, а в частині Договору банківського вкладу (депозиту) також публічним договором, в розумінні ст. 633 ЦК України. Приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених в Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору
Відповідно до п. 1.12. розділу І ДКБО Клієнт підтверджує, що умови Договору в чинній редакції зі змінами та доповненнями, розміщеній на Сайті www.oschadbank.ua в повній мірі та в повному обсязі застосовуються до відносин Клієнта та Банку, незалежно від дати акцепту Пропозиції Клієнтом.
Сторони, керуючись п. 3 ч. 1 ст. 3, ч. 2, ч. 3 ст. 205 ЦК України, домовились, що достатнім підтвердженням згоди Клієнта та його повне та безумовне прийняття (Акцепту) зміненої редакції Договору розміщеної на Сайті є:
-продовження користування послугами Банку та/або здійснення прав або виконання обов?язків Клієнта, встановлених Договором, в редакції, що діяв на момент Акцепту Пропозиції Клієнтом, в день набрання чинності змінами до Договору та/або в наступні дні, в тому числі, але не виключно: здійснення операцій за рахунком, користування кредитними коштами, сплата процентів за кредитом, розміщення вкладу, тощо;
-нездійснення Клієнтом всієї сукупності дій, зазначених нижче: подання до Банку особисто (до відділення або філії Банку, яка здійснює безпосереднє обслуговування такого Клієнта) підписаної Клієнтом заяви про розірвання Договору за формою, встановленою Банком та виконання в повному обсязі всіх грошових зобов?язань перед Банком, які виникли протягом строку дії Договору та залишилися невиконаними, в тому числі, але не виключно: погашення заборгованості перед Банком, повернення кредиту, сплата процентів, комісій, неустойки/пені/штрафів, відшкодування збитків; закриття всіх рахунків, що відкриті та обслуговувалися, в рамках цього Договору.
У випадку незгоди Клієнта зі зміненою редакцією Договору, Договір вважатиметься розірваним в день, коли Клієнтом виконано зобов?язання за цим Договором в повному обсязі.
Згідно з п. 1.13. розділу І ДКБО сторони безвідклично підтверджують, що цей Договір укладено, у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та ст. 627 Цивільного кодексу України. Сторони також безвідклично підтверджують, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погоджуються з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/ не обмежує відповідальність за порушення зобов?язання жодної Сторони. Клієнт, шляхом акцепту Пропозиції, запевняє, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.
Відповідно до п. 1.14. розділу 1 ДКБО Тарифи Банку, належним чином оформлені Клієнтами Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, інші види заяв встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, є невід?ємною частиною Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Невід?ємною частиною Договору також є інші документи, якщо це прямо передбачено умовами Договору або чинного Законодавства.
Відповідно до п.п. 1.1.2. розділу ХХІ ДКБО для отримання Кредиту Клієнт подає:
1) особисто або через третіх осіб, які надають Банку відповідні послуги, до Банку: підписану Заяву про приєднання за встановленою Банком формою/Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), документи згідно з визначеним Банком переліком;
2) особисто з використанням Дистанційних каналів обслуговування до Банку (після технічної реалізації): Заяву - онлайн, документи згідно з визначеним Банком переліком.
Судом встановлено, що на підставі вищевикладеного, 19.12.2020 року ОСОБА_1 було сформовано автоматично звернення Клієнта на встановлення кредитного ліміту (Кредиту) в сумі 15 000,00 грн. засобами Дистанційних каналів обслуговування Банку та підтверджена Клієнтом шляхом введення одноразового цифрового паролю, що надсилається Банком на фінансовий номер телефону Клієнта, зафіксований в інформаційних система Банку.
У зв?язку із погодженням Клієнту встановлення кредитного ліміту, 31 грудня 2020 року відповідачем було підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної і кредитної лінії (Кредиту) відповідно до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Згідно з п. 3.3 блоку 3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної ліні, підписанням цієї Заяви Клієнт ініціює одержання (встановлення/збільшення) Кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотним умовами кредитування, викладеними в цій Заяві та в Договорі, що на картковий рахунок № НОМЕР_1 в межах максимального розміру кредитного ліміту 250 000,00 грн. було встановлено відновлювальну кредиту лінію у сумі 15 000,00 грн. на строк дії платіжної картки.
Відповідно до п.п. 1.1.3. розділу ХХП ДКБО цей Договір, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту та Умови користування кредитною лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом.
Згідно з п. 3.1. розділу ІІІ ДКБО Договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, регулює відносини Сторін при наданні Клієнту послуг Банку. Згідно з умовами цього Договору Банк, у разі приєднання Клієнта до договору, зобов?язується надавати Клієнту визначені Договором та обрані Клієнтом послуги, а Клієнт зобов?язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.
У відповідності до п. 3.2. розділу III Цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 ЦК України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів:
1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі ХХ цього Договору;
2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі ХХІ цього Договору;
3) Кредитного договору, умови якого викладені в Розділі ХХІ цього Договору;
4) Договору застави, умови якого наведені в п.п. 3.2. п. 3. частини II (особливості надання окремих кредитних послуг) розділу XXII Особливої частини Договору; Клієнт, укладаючи Договір, підтверджує усвідомлення того, що підписуючи Заяву про приєднання він укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, наведених в цьому пункті Договору, в тому числі Кредитний договір, та усвідомлює правові наслідки, що зумовлені укладенням таких договорів.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (Кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов?язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов?язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов?язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші) або утриматись від певних дій, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов?язку.
Згідно з п. 3.11, розділу III ДКБО, укладаючи Договір Клієнт погоджується з умовами та способом надання Послуг та розміром винагород за надані Послуги, що передбачений Тарифами Банку. Банк пропонує надання послуг на умовах та у спосіб, передбаченим Договором, перелік послуг не є вичерпним і в процесі діяльності Банку може бути змінений, Клієнт погоджується з такою умовою, укладаючи Договір.
Пунктом 4.2, розділу ІУ ДКБО передбачено, що укладаючи цей Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов?язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням Заяви про приєднання Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками по Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору.
За умовами п. 3.3 блоку 3 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 31.12.2020 року процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 55,00% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; та 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.
Згідно з п.п. 1.18.2., 1.18.3. розділу ХХІ ДКБО проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов?язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на Білінгову дату кожного місяця.
Відповідно до п.п. 1 п. 4.1 блоку 4 Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 31.12.2020 року, проставлянням, власноруч свого підпису під цією Заявою, Клієнт погоджується з тим, що ця Заява, Заява про приєднання, додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень, встановленої банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Отже, з урахуванням вищевикладеного, Відповідач підтвердив, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору.
Згідно з п.п.4 п.4.1 блоку 4 заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії, Клієнт підтвердив, що він ознайомлений з умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею загальної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Судом встановлено, що користування відновлювальною кредитною лінією ОСОБА_2 підтверджується випискою по картковому рахунку.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов?язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
При цьому згідно із ст. 629 ЦК України договір є обов?язковим для виконання сторонами.
Стаття 530 ЦК України зазначає, якщо у зобов?язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
У відповідності до ст.. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов?язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Судом встановлено, що надавши позичальнику кредитні кошти в розмірі, встановленому Кредитним договором, свої зобов?язання за Кредитним договором Банк виконав у повному обсязі.
Згідно з п. 1.23. розділу XXII ДКБО будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору та додатків, що є його невід?ємною частиною породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов?язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором та його невід?ємними частинами.
У відповідності до п. 1.24. розділу ХХ ДКБО, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернення стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов?язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми Обов?язкового щомісячного платежу/Мінімального платежу по кредиту), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку:
1) прострочення сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому чисті в розмірі Обов?язкового помісячного платежу/Мінімального платежу по кредиту) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за перевищення китатого /дбо комтсної винагороди за обслуговування кредиту, обов`явок з сплати яких передбачений відповідним Банківським продуктом та У мовами користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору, щонайменше на один календарний місяць:
2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів;
3) іншого істотного невиконання зобов?язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів.
Згідно з п. 1.29, розділу ХХП ДКБО, строк повернення Кредиту, окрім Кредиту Розстрочка, є таким, що настав, і Клієнт зобов?язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин): закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк; звільнення Клієнта з роботи в Організації, відрахування та/або закінчення навчання в Навчальному закладі, розірвання Договору зарплатного проекту укладеного між Банком та Організацією, в якій працює Клієнт, розірвання цивільно-правового договору, укладеного між Клієнтом та Організацією - в разі якщо згідно п. 12.1.3. Розділу ХХ цього Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття Карткового рахунку, за яким встановлено Кредит; відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»); відмови від пропозиції Банку, що пов?язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом та/або розміру комісійної винагороди за обслуговування Кредиту; відмови від пропозиції Банку, що пов?язана зі зміною умов кредитування при перевипуску Платіжної картки, згідно п.п. 1.14.5.3. цього розділу Договору; ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору; спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов?язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту у випадках, визначених в п.1.29. цього розділу Договору; прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або Несанкціонованим овердрафтом) за Кредитним договором на строк 85 календарних днів.
Судом встановлено, що всупереч взятим на себе зобов`язанням, позичальник ОСОБА_1 порушив в односторонньому порядку умови Кредитного договору та діюче цивільне законодавство, погашення заборгованості по кредиту та процентів не здійснював своєчасно а з 30.08.2021 року плату процентів за користування кредитними коштами припинив.
Отже, судом встановлено, що строк повернення кредиту за договором є таким, що настав і позичальник зобов?язаний повернути кредит у повному обсязі, сплатити проценти за користування кредитом та інші визначені цим Договором платежі.
На підставі цього, 06.10.2021 року на адресу ОСОБА_1 позивачем було направлено вимогу про повернення кредиту, конверт з якою повернувся на адресу Банку «за закінченням терміну зберігання», у зв?язку із чим, 23.11.2021 року на адресу Клієнта було повторно направлено вимогу, конверт з якою знову повернувся на адресу Банку «за закінченням терміну зберігання».
Згідно з п. 1.25 Розділу XXII ДКБО, якщо пошта (поштова служба) не може вручити Повідомлення Клієнту через відсутність за місцем проживання вказаної особи, його відмову прийняти поштове відправлення, незнаходження фактичного місця проживання Клієнта або з інших причин. Повідомлення вважається врученим Клієнту у день, зазначений поштовою службою в повідомленні про вручення із зазначенням причин невручення.
З урахуванням такого, остання вимога Банку про повернення кредиту є врученою позичальнику 26.12.2021 року.
Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання та на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ст. 625 ЦК України).
Судом встановлено, що станом на 19.04.2023 року загальна заборгованість ОСОБА_1 перед Банком за Кредитним договором складає 19 302,38 грн., з яких:
- заборгованість за основним боргом (кредитом) - 14 914,62 грн.;
- проценти за користування кредитом - 3 058,95 грн.;
- 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 188,78 грн.;
- 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 48,87 грн.;
- втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 885,60 грн.;
- втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 205,56 грн.
Судом встановлено, що порушуючи значний період умови Кредитного договору, не сплачуючи кредит, проценти за його користування, Боржник завдає шкоди Банку, оскільки позбавляє Банк отримання доходу, на який він розраховував при укладенні Договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.
Суд, у зв`язку з неявкою відповідача в судове засідання, в порядку ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність відповідних заперечень від представника позивача, вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Керуючись ст. ст. 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054, Цивільного кодексу України, ст.ст. 4, 141, 258, 259, 263, 264, 265, 352 Цивільного процесуального кодексу України, СУД
-заборгованість за основним боргом (кредитом) - 14 914,62 грн. (чотирнадцять тисяч дев`ятсот чотирнадцять) гривень 62 копійки;
-проценти а користування кредитом - 3 058,95 грн. (три тисячі п`ятдесят вісім) гривень 95 копійок;
-3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 188,78 грн. (сто вісімдесят вісім) гривень 78 копійок;
-3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 48,87 грн. (сорок вісім) гривень 87 копійок;
-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 885,60 грн. (вісімсот вісімдесят п`ять) гривень 60 копійок;
-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 205,56 грн. (двісті п`ять) гривень 56 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
СУДДЯ: Бобуйок І.А.