Справа № 450/1623/23 Головуючий у 1 інстанції: Кукса Д.А.
Провадження № 22-ц/811/2514/23 Доповідач в 2-й інстанції: Приколота Т. І.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 листопада 2023 року м.Львів

Справа № 450/1623/23

Провадження № 22ц/811/2514/23

Львівський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Приколоти Т.І.,

суддів : Мікуш Ю.Р., Савуляка Р.В.

секретар Іванова О.О.

розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Пустомитівського районного суду Львівської області, ухвалене у м. Пустомити 9 травня 2023 року у складі судді Кукси Д.А., у справі за позовом АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:

29 березня 2023 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до Пустомитівського районного суду Львівської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову посилається на те, що 26 листопада 2021 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві, та відповідно підтвердила, що вона повністю проінформована про умови кредитування. На ім`я відповідача було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримала кредитну картку. Надалі розмір кредитного ліміту збільшився до 26 000 грн. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав відпвідачеві можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Позивач надав розрахунок заборгованості за договором №б/н від 26 листопада 2021 року станом на 14 лютого 2023 року, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, довідку про надані кредитні картки, якими підтверджує встановлення та зміну відповідачу кредитного ліміту та те, що відповідач користувалася коштами, здійснювала операції щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування. Стверджує, що відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором не виконала, внаслідок чого у неї станом на 14 лютого 2023 року виникла заборгованість перед позивачем у загальному розмірі 32 192,50 грн., яка складається з наступного: 26361,85 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 5 830,65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 26 листопада 2021 року у розмірі 32 192,50 грн. станом на 14 лютого 2023 року, а також судові витрати у розмірі 2 684 грн.

Рішенням Пустомитівського районного суду Львівської області від 9 травня 2023 року позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у сумі 26 361,85 грн. В решті позову відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 2 197,88 грн.

Рішення суду 28 серпня 2023 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог оскаржив позивач АТ КБ «ПриватБанк». Вважає рішення суду в оскаржуваній частині незаконним. У зв`язку з неналежним виконанням умов договору, відповідач станом на 14 лютого 2023 року допустила заборгованість в розмірі 32 192,50 грн, з яких: 26 361,85 грн. - заборгованість та тілом кредиту, 5 830,65 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Сторонами при укладенні договору погоджено базову процентну ставку в розмірі 42% річних, а також процентну ставку при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, в розмірі 51,09% річних. Вважає, що суд першої інстанції не надав належної уваги згаданим умовам та прийшов до помилкового висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 5 830,65 грн. заборгованості за простроченими відсотками.

Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до частин 4,5 ст.268 ЦПК України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги; колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу належить задовольнити.

Ухвалюючи рішення в оскаржуваній частині щодо відмови в задоволенні вимоги про стягнення 5 830,65 грн. заборгованості за простроченими відсотками, суд виходив з тих підстав, що між сторонами не було обумовлено у письмовому вигляді розмір відсотків за користування кредитом та відсутністю обов`язку відповідача по їх сплаті позивачу. Також суд прийшов до висновку про необґрунтованість нарахованих відсотків та період їх нарахування.

З такими висновками колегія суддів не погоджується з наступних підстав.

Встановлено, що ОСОБА_1 звернулася до ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ Комерційний банк «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг. Для реалізації зазначеної мети відповідач підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 26 листопада 2021 року та підтвердила, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, складає між сторонами договір про надання банківських послуг та підтвердила, що вона повністю проінформована про умови кредитування.

В підписаній ОСОБА_1 заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг було погоджено усі істотні умови щодо надання їй кредиту.

З матеріалів справи вбачається, що сторони у заяві погодили: Тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; валюта - гривня; мета отримання кредиту- споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом; тип процентної ставки - фіксована; кількість та розмір платежів - періодичність внесення.

Було погоджено, що повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 7% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, + комісія, щомісячно; - у разі прострочення з 31-го дня - 10% від заборгованості; - у разі прострочення з 181-го дня - 100% від заборгованості. В изначено базову процентну ставку: 42%. Визначено процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодоповернення кредиту, відсотків річних - 51,09%. Уразі: - неповернення Клієнтом кредиту в строк, зазначений в п. 2.1.1.2.4. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, та/або - в разі, якщо клієнт не виконав вимогу банку щодо усунення порушення, в порядку, передбаченому п. 2.1.1.6.1. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, встановленого вимогою банку, та/або - в разі несвоєчасної сплати клієнтом мінімального обов`язкового платежу в строк, зазначений в п. 2.1.1.3.1. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку платежу, та/або - в разі настання обставин, передбачених п. 2.1.1.3.5. договору, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, та/або - в разі настання обставин, передбачених п. 2.1.1.6.5. договору, починаючи з 32-го дня з дня направлення повідомлення банком клієнту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 74,40.

Згідно п. 2.1.1.2.12. договору сторони дійшли згоди, що в разі: - неповернення клієнтом кредиту в строк, зазначений в п. 2.1.1.2.4. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, та/або - в разі, якщо клієнт не виконав вимогу банку щодо усунення порушення, в порядку, передбаченому п. 2.1.1.6.1. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, встановленого вимогою банку, та/або - в разі несвоєчасної сплати клієнтом мінімального обов`язкового платежу в строк, зазначений в п. 2.1.1.3.1. цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку платежу, та/або - в разі настання обставин, передбачених п. 2.1.1.3.5. договору, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, та/або - в разі настання обставин, передбачених п. 2.1.1.6.5. договору, починаючи з 32-го дня з дня направлення повідомлення банком клієнту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до 4.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: - 86,4% - для картки «Універсальна» - 84,0% - для картки «Універсальна голд» - 74, 4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature.

Згідно з п.2.1.1.5.1. договору, клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту у строки тав розмірах, визначених п. 2.1.1.3.1. 2.1.1.3.2 цього договору.

26 листопада 2021 року відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, в якому вона підтвердила ознайомлення з основними умовами кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; процентна ставка в межах та поза межами пільгового періоду; тип процентної ставки; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором, у тому числі: розмір штрафу за прострочення більш ніж на 30 днів за обов`язковими платежами за карткою; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту та ін.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Колегія суддів вважає, що АТ КБ «ПриватБанк», звертаючись до суду з цим позовом, долучив належні та допустимі докази в підтвердження досягнення усіх істотних умов щодо надання ОСОБА_1 кредиту та правомірності нарахування відсотків за неналежне виконання умов кредитного договору, в підтвердження чого було представлено розрахунок заборгованості за договором №б/н від 26 листопада 2021 року, виписку за договором, яка містить відомості щодо транзакцій по карткових рахунках ОСОБА_1 , довідку про надані їй картки і строк їх дії.

З долученого АТ КБ «ПриватБанк» розрахунку заборгованості за договором №б/н від 26 листопада 2021 року вбачається, що станом на 14 лютого 2023 року ОСОБА_1 допустила перед банком заборгованість в частині прострочених відсотків в розмірі 5 830,65 грн.

В період неналежного виконання умов кредитного договору, з 25 січня 2022 року по 31 грудня 2022 року, банком нараховувалася заборгованість за простроченими відсотками за ставками 42% річних та 20,4% річних в різні періоди. Колегія суддів звертає увагу, що нарахована заборгованість за простроченими відсотками здійснена в межах відсоткової річної ставки, що не перевищувала погоджений між сторонами розмір відсоткової ставки.

Враховуючи встановлене, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції прийшов до помилкового висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 в користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 5 830,65 грн., у зв`язку з чим, оскаржуване рішення в частині відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення відсотків підлягає скасуванню з ухваленням в цій частині нового рішення про задоволення зазначеної позовної вимоги.

В решті рішення суду не оскаржене і не переглядається.

Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи те, що колегія суддів прийшла до висновку про наявність підстав для задоволення апеляційної скарги, з ОСОБА_1 ; згідно частини 13 ст.141 ЦПК України, належить провести перерозподіл судових витрат. На користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню судові витрати в розмірі 2 684 грн., сплачені банком як судовий збір при подачі позову, а також 4 026 грн. судового збору, сплаченого позивачем при подачі апеляційної скарги, всього: 6 710 грн.

Керуючись ст.ст. 141, 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 375, 381, 382, 384 ЦПК України, суд,

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити.

Рішення Пустомитівського районного суду Львівської області ухвалене в м.Пустомити, 9 травня 2023 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення відсотків скасувати та в цій частині ухвалити нове рішення.

Стягнути із ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м.Дніпро, вул.Набережна Перемоги,50, ) заборгованість за простроченими відсотками в розмірі 5 830,65 грн. (п`ять тисяч вісімсот тридцять грн. 65 коп.).

В решті рішення Пустомитівського районного суду Львівської області від 9 травня 2023 року залишити без змін.

Змінити розподіл судових витрат у справі.

Стягнути із ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м.Дніпро, вул.Набережна Перемоги,50, ) судові витрати в розмірі 6 710 (шість тисяч сімсот десять) грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та за загальним правилом оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України (якщо касаційна скарга стосується питання права, яке має фундаментальне значення для формування єдиної правозастосовної практики; особа, яка подає касаційну скаргу, відповідно до цього Кодексу позбавлена можливості спростувати обставини, встановлені оскарженим судовим рішенням, при розгляді іншої справи; справа становить значний суспільний інтерес або має виняткове значення для учасника справи, який подає касаційну скаргу; суд першої інстанції відніс справу до категорії малозначних помилково.

При наявності передбачених законом підстав для касаційного оскарження, касаційна скарга на судове рішення подається протягом тридцяти днів з дня складення його повного тексту безпосередньо до Верховного Суду.

Постанова складена 23 листопада 2023 року.

Головуючий-______________________Т. І. Приколота

Судді: ________________Ю.Р. Мікуш ___________________ Р.В. Савуляк