Справа № 490/5903/21
Центральний районний суд м. Миколаєва
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 травня 2023 року м. Миколаїв

Центральний районний суд міста Миколаєва

у складі головуючого судді Шолох Л.М.,

при секретарі судових засідань Постолатій К.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в м. Миколаєві цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» про захист прав споживачів,

В С Т А Н О В И В:

У липні 2021 року ОСОБА_1 (далі ОСОБА_1 , позивач) звернулася до суду з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (далі ТОВ «Споживчий центр, відповідач) про захист прав споживачів, у якому просила суд ухвалити рішення, яким визнати недійсним договір, укладений між нею та ТОВ «Споживчий Центр».

В обґрунтування позовних вимог ОСОБА_1 вказує на те, що між нею та відповідачем укладено договір займу відповідно до якого вона отримала кредит, однак вважає цей договір недійсним з огляду на те що:

укладений договір займу порушує її права як споживача відповідно до законодавства України. Їй, як споживачу, не була надана інформація, яка стосується суті наданих відповідачем фінансових послуг, передбаченого ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», отже відсутнє будь-яке письмове твердження про його ознайомлення з усіма умовами кредитного договору. Також, в порушення вимог ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» працівники ТОВ "Споживчий центр" при видачі кредитних коштів не ознайомлюють позичальника з умовами кредитування та всіма ризиками. Не існує будь-якого окремого документу, де викладена інформація передбачена згадуваними законами, на якому б стояв її підпис про ознайомлення з такою інформацією. Таким чином, кредитор не надав їй повної, всебічної, об`єктивної та достовірної інформації, про умови кредиту укладеним під час укладення договору про надання споживчого кредиту;

відповідачем порушено п.5 ч.3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та на думку позивача є несправедливими умовами кредитного договору, зокрема згідно додатку до Кредитного договору зазначена реальна річна процентна ставка за кредитом від суми кредиту. Поряд з цим, згідно з договором при порушені позичальником своїх зобов`язань за цим Договором, в тому числі у разі прострочення встановленого у цьому договорі строку повернення кредиту та сплати процентів за користування ним, позичальник на вимогу кредитодавця сплачує на його користь пеню у розмірі 3,0% від простроченої в оплаті суми за кожен день такого прострочення, тобто сума компенсації становить майже 100;

порушено норми ч. 1 ст. 61 Конституції України, щодо подвійної відповідальності за невиконання зобов`язання, а саме, як передбачено умовами Кредитного договору у разі порушення позичальником виконання зобов`язань щодо погашення суми кредиту та/або процентів за цим договором, він зобов`язується сплатити на користь фінансової установи пеню у розмірі 3 % від залишку суми кредиту за кожен день прострочення повернення кредиту, починаючи з першого дня порушення позичальником умов договору до моменту повного погашення заборгованості за кредитом. Поряд з цим, відповідно до кредитного договору у разі порушення виконання зобов`язань щодо погашення суми кредиту та/або сплати процентів за цим Договором та у разі, якщо встановлена процентна ставка за користування кредитом. Тобто фактично, відповідно до умов договору за одне правопорушення, а саме: порушення ним виконання зобов`язань, щодо погашення суми кредиту та/або сплати процентів, він повинен сплачувати пеню двічі;

наявні порушення норм, встановлених абз. 5, 11 п. 2 ст. 8 Закону України «Про захист персональних даних», адже відповідач не повідомляв їй про умови та строки обробки її персональних даних, оскільки з аналізу умов кредитного договору вбачається, що надана нею згода на обробку персональних даних позивача є безстроковою та безвідкличною.

25.01.2023 року до суду від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач просив відмовити в задоволені позову з огляду на його безпідставність та необґрунтованість.

Ухвалою Центрального районного суду м. Миколаєва від 15.03.2023 року у справі відкрито провадження та вирішено проводити її розгляд в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

У судове засідання сторони не з`явилися з невідомих суду причин. Позивачем до суду подано заяву, в якій вона просила провести розгляд справи за її відсутності зазначаючи, що позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити.

Дослідивши матеріали справи, надавши оцінку доказам, суд приходить до висновку, що у задоволені позову слід відмовити з наступних підстав.

Згідно ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка є невід`ємною частиною національного законодавства, кожна людина при визначенні її громадянських прав і обов`язків має право на справедливий судовий розгляд.

Згідно з ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленим цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

З матеріалів справи слідує що, відповідно до копії свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «Споживчий центр» № 230 від 28.04.2011 року, позивач зареєстрований як фінансова установа відповідно до Розпорядження Держфінпослуг.

Розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 438 від 28.02.2017 року, ТОВ «Споживчий центр» видано безстрокову ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту.

05.03.2021 року ОСОБА_1 підписано заявку, яка є невід`ємною частиною пропозиції про укладення кредитного договору (оферти), з якої позивальник ознайомився 05.03.2021 року за посиланням https://agroshi.com.ua/faq/, у якій зазначено, що до умов кредитного договору №05.03.2021-100006902 від 05.03.2021 року позичальнику надається кредит на наступних умовах: сума кредиту 8 000,00 грн, строком на 14 календарних днів з дати падання. Графік платежів - сума кредиту у розмірі: 8 000,00 грн та проценти у розмірі 2 240,00 грн сплачуються до 18.03.2021 року. Пролонгація строку користування Кредитом здійснюється Позичальником шляхом сплати ним Процентів за весь попередній строк користування Кредитом, що надає право Позичальнику повернути Кредит в останній день пролонгованого строку зі сплатою Процентів за цей пролонгований строк. Пролонгований строк дорівнює первинному строку та обраховується з дня сплати Процентів, вказаних в цьому абзаці. Кількість пролонгацій не обмежена, однак, право на пролонгацію втрачається, якщо в результаті пролонгації загальна сума Процентів за договором досягне максимального розміру. Максимальний розмір процентів за договором (сумарно Процентів «Економ» та Процентів «Стандарт») становить 16 000,00 грн. Після досягнення максимального розміру Проценти не нараховуються. Якщо Позичальник не скористається правом на пролонгацію/наступну пролонгацію, після закінчення первинного/прологованого строку нараховуються Проценти «Стандарт» до дати досягнення ОСОБА_2 розміру або до дати, коли Позичальник скористається правом на пролонгацію, сплативши Проценти за весь попередній строк користування Кредитом, залежно від дати, яка настане раніше. Максимальний строк, на який надається Кредит - період, який складається з кількості календарних днів фактичного користування Кредитом (залишком Кредиту у разі його дострокового часткового повернення), протягом якого нараховуються Проценти («Економ» та/або «Стандарт») до досягнення загальною сумою Процентів («Економ» та/або «Стандарт») їх максимального розміру. Фіксована процентна ставка «Економ» (далі ставка «Економ») - 2% за 1 (один) день/днів користування Кредитом, застосовується протягом первинного та пролонгованого строків. Проценти «Економ» розраховуються шляхом множення Кредиту (залишку Кредиту у разі його дострокового часткового повернення) на ставку «Економ» та на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту протягом первинного та пролонгованого строків. Фіксована процентна ставка «Стандарт» (далі ставка «Стандарт») - 2,5 % за 1 (один) день/днів користування Кредитом, застосовується після/в період закінчення первинного та пролонгованого строків. Проценти «Стандарт» розраховуються шляхом множення Кредиту (залишку Кредиту у разі його дострокового часткового повернення) на ставку «Стандарт» та на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту після/в період закінчення первинного та/або пролонгованого строків. Графік платежів при пролонгації: Сума Кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп. та Проценти, розраховані відповідно до вищезазначених умов сплачуються в останній день пролонгованого строку. Графік платежів при не обранні первинного строку та відсутності пролонгації: Сума Кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп. та Проценти, розраховані відповідно до вищезазначених умов, сплачуються в останній день максимального строку, на який надається Кредит. Неустойка: 160 грн 00 коп. за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання. Розмір процентів відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України становить 881,64% річних. Місцем виконання цього Договору є місцезнаходження Кредитора. Претензії приймаються за адресою Кредитора. Усі терміни, не визначені цією Заявкою, мають значення, надане у пропозиції про укладення кредитного договору (оферті).

Позивач підписуючи цю заявку зазначив, що він ознайомлений і приймає умови кредитного договору (оферти) та підтверджує, що однозначно та безумовно приймає (акцептує) пропозицію про укладення кредитного договору (оферти), невід`ємною частиною якої є заявка до кредитного договору №05.03.2021-100006902 від 05.03.2021 року, з якими попередньо ознайомився.

Одночасно з цим ОСОБА_1 05.03.2021 року підписала підтвердження укладення кредитного договору в якому зазначено, що сторони відповідно до пропозиції про укладення кредитного договору (оферти), Заявки від 05.03.2021, відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) підтверджує укладення електронного кредитного договору між ТОВ «Споживчий центр» та Позичальником. Сума кредиту становить 8 000 грн 00 коп.; первинний строк, на який надається кредит 14 календарних днів, з дати надання. Якщо позичальник не скористається правом на пролонгацію/наступну пролонгацію, після закінчення первинного/пролонгованого строку нараховуються Проценти «Стандарт» до дати досягнення процентами максимального розміру або до дати, коли позичальник скористається правом на пролонгацію, сплативши Проценти за весь попередній строк користування Кредитом, залежно віддати, яка настане раніше. Максимальний строк, на який надається Кредит період, який складається з кількості календарних днів фактичного користування Кредитом (залишком Кредиту у ріпі його дострокового часткового повернення), протягом якого нараховуються проценти («Економ» та/або «Стандарт») до досягнення загальною сумою Процентів («Економ» та/або «Стандарт») їх максимального розміру. Максимальний розмір процентів за договором (сумарно процентів «Економ» та процентів «Стандарт») становить 16 000 грн 00 коп.Графік платежів при обранні первинного строку: сума Кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп. та проценти у розмірі 2 240 грн 00 коп. сплачуються до 18.03.2021року. Графік платежів при пролонгації: сума Кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп. та проценти, розраховані відповідно до вищезазначених умов сплачуються в останній день пролонгованого строку. Графік платежів при необранні первинного строку та відсутності пролонгації: сума Кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп. та проценти, розраховані відповідно до вищезазначених умов, сплачуються в останній день максимального строку, на який надається Кредит. Фіксована процентна ставка «Економ» (далі ставка «Економ») - 2 % за 1 (один) день/днів користування Кредитом, застосовується протягом первинного та пролонгованого строків. Проценти «Економ» розраховуються шляхом множення Кредиту (залишку Кредиту у разі його дострокового часткового повернення) на ставку «Економ» та на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту протягом первинного та пролонгованого строків. Фіксована процентна ставка «Стандарт» - 2,5 % за 1 (один) день/днів користування Кредитом, застосовується після/в період закінчення первинного та пролонгованого строків. Це підтвердження є невід`ємною частиною Договору.

Також 05.03.2021 року позивачкою підписано паспорт споживчого кредиту у якому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту: фінансовий кредит Сума/ліміт кредиту 8 000 грн 00 коп. Первинний строк, на який надається Кредит: 14 календарних днів з дати надання. Якщо позичальник не скористається правом на пролонгацію/наступну пролонгацію, після закінчення первинного /пролонгованого строку нараховуються проценти «Стандарт» до дати досягнення процентами Максимального розміру або до дати, коли позичальник скористається правом на пролонгацію, сплативши проценти за весь попередній строк користування Кредитом, залежно від дати, яка настане раніше. Максимальний строк, на який надається Кредит - період, який складається з кількості календарних днів фактичного користування Кредитом (залишком Кредиту у разі його дострокового часткового повернення), протягом якого нараховуються проценти («Економ» та/або «Стандарт») до досягнення загальною сумою процентів («Економ» та/або «Стандарт») їх максимального розміру. Мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Спосіб та строк надання кредиту: готівковим або безготівковим шляхом. Можливі види (форми) забезпечення кредиту: неустойка. Процентна ставка, відсотків річних: 881,64%. Тип процентної ставки: фіксована. Загальні витрати за кредитом 2 240 грн 00 коп. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісія та інші платежі) 24 000 грн 00 коп. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних: 881,64%. Також у паспорті споживчого кредиту зазначено, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище і на припущенні, по договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування». Споживач має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням. Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Дата надання інформації: 05.03 2021: Ця інформація зберігає чинність та є актуальною до: 05.03.2022 року. ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних нею умов кредитування. Також підтвердила отримання нею всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором.

Згідно з квитанцією ID: від 05.03.2021 року на рахунок НОМЕР_1 відбулась видача по договору №05.03.2021-100006902 у розмірі 8 000,00 грн.

Відповідно до розрахунку ТОВ «Споживчий центр» сума заборгованості ОСОБА_1 за період з 28.04.2021 по 08.10.2021 року становить 19 320,00 грн.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до положень ст. 215 ЦК України, підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами 1-3, 5, 6 ст. 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).

Відповідно до ч. 3 ст. 203 ЦК України волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі.

Своє волевиявлення на укладення договору учасник правочину виявляє в момент досягнення згоди з усіх істотних умов, складання та скріплення підписом письмового документа (правова позиція, яка висловлена Верховним Судом України у справі за № 6-127цс13).

Частиною першою ст. 207 ЦК України передбачено що, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Згідно з ч. 2 ст. 207 ЦК правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Підпис є обов`язковим реквізитом правочину, вчиненого в письмовій формі. Наявність підпису підтверджує наміри та волю й фіксує волевиявлення учасника (-ів) правочину, забезпечує їх ідентифікацію та цілісність документа, в якому втілюється правочин. Внаслідок цього підписання правочину здійснюється стороною (сторонами) або ж уповноваженими особами (постанова Касаційного цивільного суду Верховного суду від 22.01.2020 року у справі №674/461/16-ц).

Як вбачається із наданих стороною відповідача, в якості письмових доказів документів до відзиву на позов, ОСОБА_1 підписала кредитний договір №05.03.2021-100006902 від 05.03.2021 року електронним підписом одноразовим ідентифікатором U456.

Частиною першою ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Спірний кредитний договір №05.03.2021-100006902 від 05.03.2021 року підписаний сторонами в електронній формі, електронним підписом одноразовим ідентифікатором, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі; позивач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов спірного договору; умови кредитного договору містять повну інформацію щодо умов кредитування, а тому відсутні підстави для визнання кредитного договору недійсним.

Відповідно до приписів частини 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким із моменту укладення договору.

Позивач у позові визначила спосіб захисту своїх прав шляхом визнання кредитного договору недійсним з підстав, що відповідач не надав їй повної, всебічної, об`єктивної та достовірної інформації про умови кредиту перед укладенням та під час укладення договору про надання споживчого кредиту. Таким чином, позивач зобов`язаний довести правову та фактичну підстави своїх позовних вимог. Однак, нею не надано суду жодного належного доказу, який би підтверджував та доводив обставини ненадання відповідачем інформації про умови кредитування та на підтвердження того, що оспорюваний нею договір є недійсним.

Судом достовірно встановлено з матеріалів справи, що оспорюваний договір вчинений у письмовій формі, підписаний позичальником (споживачем) ОСОБА_1 , таким чином, позивач, як позичальник, підписавши договір, ознайомилась із запропонованими умовами та погодилась з ними.

До того ж, суд звертає увагу, що позивач за позовом, як позичальник, мала можливість протягом 14 днів з дня укладення договору (фактично протягом строку кредитування) відмовитися від даного договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання нею грошових коштів (ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування»), однак, жодних дій щодо відмови від договору не вчинила, що в чергове свідчить про те, що вона погодилась з усіма істотними умовами договору.

Обґрунтовуючи своє рішення, суд приймає до уваги вимоги ст. 17 Закону України «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини», відповідно до якої суди застосовують при розгляді справ практику Європейського суду з прав людини як джерело права.

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожний аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (справа «Серявін проти України», п. 58, рішення від 10.02.2010).

Підсумовуючи викладене, суд дійшов висновку про необхідність відмовити у задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» про захист прав споживачів.

Згідно із пунктом 2 частини першої статті 141 УПК України судові витрати відносяться на рахунок позивача.

Керуючись ст.ст. 18, 141, 259, 263-265, 273 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» про захист прав споживачів - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання до Миколаївського апеляційного суду апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його складення.

Суддя Л.М. Шолох