Справа №621/2851/21
Пр. №2/621/850/23
Рішення

іменем України

22 листопада 2023 року м. Зміїв

Зміївський районний суд Харківської області в складі:

головуючого судді Шахової В.В.,

за участю секретаря судового засідання Девятерикової А.Р.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Змієві в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:

Позивач, Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія" Центр Фінансових Рішень", яке було замінено правонаступником ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № від 05.11.2020 в розмірі 221006 грн 71 коп., а також понесені витрати по сплаті судового збору за подання позову до суду в розмірі 3315 грн. 10 коп.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 05.11.2020 між ТОВ "ФК" ЦФР" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № .

Відповідно до заяви на отримання кредиту, усі інші умови кредитного договору викладені в паспорті кредиту та в умовах отримання фінансових кредитів кредитодавця, які розміщенні на сайті www.kreditmarket.ua, із яким позичальник ознайомився до укладання цього договору та до яких позичальник приєднався, підписавши договір.

Згідно п. 2.2 договору, укладений договір, паспорт кредиту № НОМЕР_1 та умови отримання фінансових кредитів ТОВ "ФК" ЦФР", редакція від 04.05.2020, складають єдиний кредитний договір. Позичальник, підписавши цей договір, примірник цього договору отримав.

Умови отримання фінансових кредитів ТОВ "ФК" ЦФР" від 04.05.2020, затверджені Наказом Генерального директора ТОВ "ФК" ЦФР" Моложавої О.М. № 13 від 04.05.2020, у яких міститься інформація про умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК» ЦФР»; форма акцепту, у складі таких додатків до зазначених умов: форма «заява на приєднання, форма «паспорту кредиту», форма «заява на отримання кредиту» разом становлять кредитний договір.

Умови отримання фінансових кредитів та інших послуг від ТОВ "ФК" ЦФР" є публічною пропозицією ТОВ "ФК" ЦФР" укласти кредитний договір (отримати інші послуги). Кредитний договір укладається шляху приєднання позичальника до цих умов. Приєднання позичальника до цих умов здійснюється через підписання ним кредитного договору.

Відповідно до кредитного договору кредитодавець надав позичальнику грошові кошти у сумі 206135 грн 61 коп. строком на 60 місяців на будь-які законні цілі, на умовах, обумовлених цим договором, а позичальник зобов`язувався повернути кредит та сплатити проценти за користування ним.

В порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 01.04.2021 за ОСОБА_1 рахується заборгованість в загальному розмірі 221006 грн 71 коп., яка складається з наступного:

- прострочена заборгованість за тілом кредиту 13739 грн 23 коп.;

- прострочена заборгованість за річними процентами 6 грн 87 коп.;

- прострочена заборгованість за щомісячними процентами 12368 грн 20 коп.;

- заборгованість за штрафом/пенею 0 грн.;

- строкова заборгованість за тілом кредиту 192397 грн 38 коп.;

- строкова заборгованість за річними процентами 1 грн 44 коп.;

- строкова заборгованість за щомісячними процентами 2493 грн 59 коп.;

Оскільки ОСОБА_1 ухиляється від виконання взятих на себе зобов`язань, заборгованість за договором не погашає, позивач змушений звернутися до суду з даним позовом.

Представником відповідача подано відзив на позов, в якому представник просить відмовити в задоволенні позову, з тих підстав, що позивач не довів, що відповідач отримала кредитні кошти в розмірах, які зазначені в позові.

22 грудня 2021року Зміївським районним судом Харківської області було винесено заочне рішення по цивільній справі № 621/2851/21 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Ухвалою суду від 15.08.2023 заочне рішення Зміївського районного суду Харківської області від 22 грудня 2021 року по цивільній справі № 621/2851/21 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості скасовано. Призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою суду від 24.10.2023 залучено до участі у справі правонаступника позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія" Центр Фінансових Рішень" - ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».

Учасники справи в судове засідання не з`явились.

Представник позивача у поданій заяві про заміну позивача просив справу розглянути без їх участі, позов підтримав та просив задовольнити.

Відповідач та її представник в судове засідання не з`явились, представник відповідача надав заяву про розгляд справи без їх участі, проти задоволення позову заперечував з підстав викладених у відзиві на позов.

Зважаючи на те, що всі особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явилися, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши та проаналізувавши докази, які містяться в матеріалах справи, дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 05.11.2020 між ТОВ "ФК" ЦФР" та ОСОБА_1 укладено та підписано кредитний договір № на отримання кредиту, відповідно до якого остання отримала кредит в сумі 206136 грн 61 коп. на 60 місяців.

В пункті 1 кредитного договору № від 05.11.2020 містяться відомості, з яких вбачається, що він укладений з метою погашення поточної заборгованості за діючим кредитним договором № від 14.07.2020, який був укладений ОСОБА_2 .

Довідкою ТОВ "ФК" ЦФР" від 30.01.2023 підтверджується, що ОСОБА_2 дійсно отримала кредит у розмірі 206136,61 грн.

В матеріалах справи також міститься паспорт кредиту від ТОВ "ФК" ЦФР" № 5044879 від 05.11.2023, в якому зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятись від інформації, наведеної в цьому Паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розміри доходів.

Також, матеріалах справи наявні Умови отримання фінансових кредитів в ТОВ «ФК`ЦФР», який не підписаний відповідачем.

Як вбачається із наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 05.11.2020, станом на 01.04.2021 за ОСОБА_1 рахується заборгованість в загальному розмірі 221006 грн 71 коп., яка складається з наступного: прострочена заборгованість за тілом кредиту 13739 грн 23 коп.; прострочена заборгованість за річними процентами 6 грн 87 коп.; прострочена заборгованість за щомісячними процентами 12368 грн 20 коп.; заборгованість за штрафом/пенею 0 грн.; строкова заборгованість за тілом кредиту 192397 грн 38 коп.; строкова заборгованість за річними процентами 1 грн 44 коп.; строкова заборгованість за щомісячними процентами 2493 грн 59 коп.

27.01.2023 між ТОВ "ФК "Центр фінансових рішень" та ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" укладено договір відступлення прав вимоги № 20230127, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «ЦФР» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "ФК "ЦФР" права грошової вимоги (Права Вимоги) до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між ТОВ "ФК "ЦФР" і боржниками.

Відповідно до Реєстру боржників до Договору відступлення прав вимоги № 20230127 від 27.01.2023, ТОВ "ФК "ЄАПБ" набув права грошової вимоги до відповідача в загальному розмірі 221006, 71 грн.

Відповідно до ч.1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Також суд враховує правову позицію Верховного Суду України, викладену в постанові від 23.09.2015 у справі №6-979цс15, за якою «боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі».

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ТОВ «ФК «ЦФР»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються фінансовою установою, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим фінансова установа має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг фінансової установи) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У кредитному договорі № від 05.11.2020 та заяві анкеті від 05.11.2020 розмір процентної ставки не зазначений.

Фінансова установа, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за кредитним договором, посилався на Умови отримання фінансових кредитів в ТОВ «ФК`ЦФР».

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови отримання фінансових кредитів в ТОВ «ФК`ЦФР» розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету та кредитний договір від 05.11.2020, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати відсотків за користування кредитом та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані фінансовою установою до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Умови отримання фінансових кредитів в ТОВ «ФК`ЦФР», які містяться в матеріалах даної справи не містить підписів відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети та кредитного договору, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитом.

Щодо наявного в матеріалах справи Паспорту споживчого кредиту підписаного відповідачем 05.11.2020, суд зазначає наступне.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (абзац перший частини першої статті 207 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. (частина перша та друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця. (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

За таких обставин суд дійшов висновку про те, що паспорт споживчого кредиту від 05.11.2020 не є невід`ємною складовою частини Кредитного договору № від 05.11.2020.

Такі висновки, відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20, провадження № 61-14545сво20.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позовних вимог в частині стягнення: простроченої заборгованості за річними процентами 6 грн 87 коп.; простроченої заборгованості за щомісячними процентами 12368 грн 20 коп.; строкової заборгованості за річними процентами 1 грн 44 коп.; строкової заборгованості за щомісячними процентами 2493 грн 59 коп.

Щодо вимог про стягнення станом на 01.04.2021 з ОСОБА_1 простроченої заборгованості за тілом кредиту 13739 грн 23 коп.; строкової заборгованості за тілом кредиту 192397 грн 38 коп., суд зазначає наступне.

Представник відповідача по справі зазначив, що в матеріалах справи відсутні докази отримання відповідачем кредитних коштів.

Проте, з цими доводами суду не погоджується, оскільки вони спростовуються наявними доказами в матеріалах справи, які суд вважає належними, допустимими, достовірними та достатніми.

Так, отримання кредиту у розмірі 206136,61 грн. підтверджується самими умовами кредитного договору від 05.11.2020 № , в пункті 1 якого містяться відомості, з яких вбачається, що він укладений з метою погашення поточної заборгованості за діючим кредитним договором № від 14.07.2020, який був укладений ОСОБА_2 .

Також, отримання кредитних коштів у розмірі 206136,61 грн. підтверджується довідкою ТОВ "ФК" ЦФР" від 30.01.2023.

Оскільки матеріалами справи підтверджено отримання кредитних коштів, розмір заборгованості за тілом кредиту не спростований відповідачем, то позовні вимоги в цій частині щодо стягнення станом на 01.04.2021 з ОСОБА_1 простроченої заборгованості за тілом кредиту 13739 грн 23 коп.; строкової заборгованості за тілом кредиту 192397 грн 38 коп., є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Таким чином, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.

На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню витрати зі сплати судового збору пропорційно задоволеним вимогам (93,27%).

Керуючись ст. ст. 2, 12, 19, 76-81, 89 , 133, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 352 ЦПК України, суд -

вирішив:

Позов ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за кредитним договором № від 05.11.2020 в розмірі 206 136 грн (двісті шість тисяч сто тридцять шість) 61 коп.

В іншій частині позовних вимог в задоволені позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в розмірі 3091 грн (три тисячі дев`яносто один) 99 коп.

Рішення може бути оскаржено повністю або частково в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення або в порядку ч.2 ст. 354 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

Повне рішення суду складено та підписано 27.11.2023 року.

Позивач: ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження 01032 м. Київ, вул. С. Петлюри,30, 07400 м. Бровари, Київська область, вул. Лісова, буд. 2, поверх № 4)

Відповідач: ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 )

Суддя В.В. Шахова