Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11.05.2023 Справа №607/18801/22

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

Головуючого Братасюка В.М.

за участі секретаря Мокрій М.О.

відповідачки ОСОБА_1 , її представника ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Тернополі у спрощеному провадженні справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення грошей ,-

ВСТАНОВИВ:

АТ «ТАСКОМБАНК» звернулось в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № від 05.11.2021 року в розмірі 146878,55 грн., з яких: 116597,35 грн. заборгованість по тілу кредиту; 3,95 грн. заборгованість по прострочених відсотках; 30277,25 грн. заборгованість по щомісячних відсотках. В обгрунтування вимог посилається на те, що 05.11.2021 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та ОСОБА_1 було підписано кредитний договір за № , паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № НОМЕР_1 . Згідно умов кредитного договору, цей договір, паспорт кредиту та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», складають єдиний кредитний договір. Позичальник, підписавши договір, підтвердила, що свій примірник кредитного договору отримала. Відповідно до умов укладеного кредитного договору ТОВ «ФК «ЦФР» надало ОСОБА_1 грошові кошти у сумі 121920,12 грн. строком на 48 місяців, а відповідач зобов`язувалася своєчасно погашати кредит та сплачувати проценти за користування кредитом.

Надалі 17.12.2021року між AT «ТАСКОМБАНК» та ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» було укладено Договір факторингу №171221, відповідно до п.2.1 Договору факторингу, Фактор зобов`язується передати (сплатити) Клієнту Суму Фінансування, а Клієнт зобов`язується відступати Факторові Права Вимоги за Кредитними Договорами в обсязі та на умовах, визначених цим Договором. Відповідно до умов вищезазначеного Договору, Позивач є новим Кредитором ОСОБА_1 за Кредитним договором № від 05.11.2021 року.

Разом з тим, позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 17.11.2022 утворилась заборгованість, яка становить 146878,55 грн. Зважаючи на викладене, позивач просить позов задовольнити та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» суму заборгованості за кредитним договором № від 05.11.2021 року у розмірі 146878,55 грн., а також суму сплаченого судового збору у розмірі 2481грн.

Представник позивача АТ «ТАСКОМБАНК» у судове засідання не з`явився, просив розглядати справу без участі їх представника, просять взяти до уваги доводи викладені у позовній заяві та відповіді на відзив.

Відповідач ОСОБА_1 та її представника ОСОБА_2 в судовому засіданні просили відмовити в задоволенні позову з підстав зазначених у відзиві.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає до задоволення частково з наступних підстав.

05.11.2021 року між ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було підписано кредитний договір за №, паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № НОМЕР_2 . Згідно умов кредитного договору, цей договір, паспорт кредиту та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», складають єдиний кредитний договір. Позичальник, підписавши договір, підтвердила, що свій примірник кредитного договору отримала.

Відповідно до умов укладеного кредитного договору ТОВ «ФК «ЦФР» надало ОСОБА_3 грошові кошти у сумі 121920,12 грн. строком на 48 місяців, а відповідач зобов`язувався своєчасно погашати кредит та сплачувати проценти за користування кредитом та що ТОВ «ФК «ЦФР» у відповідності до вимог чинного законодавства у чіткій та зрозумілій формі ознайомило її з інформацією вказаною в ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст.6, 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншою інформацією необхідною їй для свідомого та добровільного вибору фінансової послуги.

Згідно п. 1.2., п. 1.3 Договору, кредит надається позичальнику у сумі 121920,12 грн. строком на 48 місяців. Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, передбачених в Паспорті кредиту №5710983, який є невід`ємною частиною Договору.

Відповідно до умов Паспорту кредиту №5710983 та Кредитного договору № від 05.11.2021 року Позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах:

- сума кредиту 121920,12 гривень;

- строк користування - 48 місяців;

- річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором;

- щомісячні проценти - 2,7 % від суми кредиту.

Кредит надається безготівковим шляхом, протягом 3 (трьох) банківських днів від дня укладення договору (п. 4 Паспорта кредиту).

Крім цього, у пункті 6 паспорту кредиту зазначено порядок повернення кредиту, зокрема кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів).

Відповідно до п. 5.1. Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» (далі за текстом - Умови отримання кредитів) Позичальник зобов`язується щомісячно, у граничний термін, повертати чергову частину кредиту та сплачувати щомісячні і річні проценти.

У разі прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за Кредитним договором, Позичальник сплачує пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період за який сплачується пеня (п. 7 Паспорта кредиту).

У разі тривалого прострочення Позичальником зобов`язань за Кредитним договором Позичальник слачує штраф у розмірі 1% від суми наданого кредиту за кожний факт виникнення прострочки відповідно до графіку платежів. Нрахування штрафу відбувається на наступний робочий день після граничного терміну.

17.12.2021року, між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» (Клієнт) та AT «ТАСКОМБАНК» (Фактор) укладено Договір факторингу №171221. Відповідно до п. 2.1 Договору факторингу, Фактор зобов`язується передати (сплатити) Клієнту Суму Фінансування, а Клієнт зобов`язується відступати Факторові Права Вимоги за Кредитними Договорами в обсязі та на умовах, визначених цим Договором. Відповідно до умов вищезазначеного Договору, Позивач є новим Кредитором ОСОБА_1 за Кредитним договором № від 05.11.2021 року .

Факт передачі права вимоги за вищезазначеним договором, а також відповідний розмір зобов`язання, що існував на момент передачі підтверджуються Реєстром прав вимоги до Договору факторингу, Випискою та Розрахунком заборгованості.

В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з вимогами ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно зі статтею 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статті 611 ЦК України).

Позивач свої зобов`язання за Кредитним договором № від 05.11.2021 року виконав у повному обсязі, надавши відповідачеві кредит.

Разом з тим, у порушення умов договору, відповідач ОСОБА_1 , свої зобов`язання належним чином не виконала, в результаті чого утворилася заборгованість у розмірі 146878,55 грн.

Ознайомившись із розрахунком заборгованості станом на 17.11.2022 року за Кредитним договором № від 05.11.2021 року судом встановлено, що заборгованість по тілу кредиту становить 116597,35 грн. Також нараховано заборгованість по річних процентах у розмірі 10,65грн., сплачено 6,70грн. , заборгованість 3,95 грн. позивач вважає простроченими відсотками. За період з 06.11.2021 по 16.11.2022 нараховано комісію у розмірі 37856,27грн., сплачено 7579,02грн., заборгованість становить 30277,25 грн., яку позивач вважає заборгованістю по щомісячних відсотках.

Відповідач зазначає, що кредитний договір укладено під впливом обману зі сторони Кредитодавця, який полягає в тому, що в момент підписання кредитного договору вона була введена в оману ТОВ «ФК «ЦФР» щодо істотних умов договору, а саме розміру щомісячних процентів, загальної сукупної вартості кредиту, про які Кредитодавець повинен був повідомити позичальника у письмовій формі згідно із Законом України "Про захист прав споживачів".

Позивач зауважує, що відповідач була проінформована про всі істотні умови договору, спосіб та терміни погашення кредиту, його сукупну вартість, розмір та терміни сплати процентів та інших платежів, отже про відсутні підстави для визнання кредитного договору недійсним.

З урахуванням позиції Великої Палати Верховного Суду, яка висвітлена у постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17 та стосується необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем АТ «ТАСКОМБАНК» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону №1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, а тому нарахування банком умовних «процентів» в сумі 30 277, 25 гривень, які за своєю суттю є комісією (про що окремо відображено у розрахунку заборгованості), не можна розцінювати як заборгованість по процентах за користування кредитними коштами, що нарахована відповідно до умов кредитного договору.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Частина 1 ст.13 та ч. 1 ст.81 ЦПК України, зобов`язує сторони довести обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог чи заперечень.

Таким чином, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до задоволення частково шляхом стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № від 05.11.2021 року в розмірі 116 601, 30грн., з яких: 116597,35 грн. заборгованість по тілу кредиту; 3,95 грн. заборгованість по прострочених відсотках.

Крім того, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме, судовий збір в розмірі у сумі 2481грн.

На підставі наведеного, керуючись статтями 509, 526, 549, 624, 629, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, статтями 4, 12, 81, 259, 263, 265, 268, 273, 280, 281, 282, 288, 289, 352, 354 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) в користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (вул. С.Петлюри, 30 м. Київ) 116 601, 3 гривень боргу за договором кредиту від 05.11.2021 року № .

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) в користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (вул. С.Петлюри, 30 м. Київ) 2481 гривень судового збору.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Сторони мають право оскаржити рішення в апеляційному порядку, до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі у 30-денний строк з дня проголошення рішення, апеляційної скарги. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий суддяВ. М. Братасюк