Провадження № 2/127/3496/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 листопада 2023 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Воробйова В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи позовну заяву тим, що 26.04.2021 року між ними було укладено Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/1071064, згідно з умовами якого банк зобов`язався надати відповідачу кредит в розмірі 153391,13 грн. зі строком на 72 місяця, а останній належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 39,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Відповідач не виконав належним чином умови кредитного договору, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість, яка станом на 10.07.2023 року становить 174005,24 грн., яка складається з: 157226,11 грн. заборгованості за кредитом, 16779,13 грн. заборгованості за відсотками. Відповідно до рішення кредитора сума пені не зазначається та не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися. Позивачем вживались заходи досудового врегулювання спору, проте вимога виконана не була. Оскільки на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, чим спричиняє банку значну матеріальну шкоду, тому позивач змушений був звернутися в суд з даним позовом.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 13.09.2023 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідач ОСОБА_1 подав до суду відзив на позовну заяву, в якому зазначив, що дійсно у 2021 році він отримав від АТ «Райффайзен Банк Аваль» грошові кошти в сумі 153391,13 грн., які зобов`язався повернути протягом 72 місяців, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами. Протягом 2021, 2022 років та більшої половини 2023 року він здійснював належне погашення грошових зобов`язань перед позивачем, здійснюючи у деяких випадках оплату грошових сум у розмірі навіть більшому, ніж було передбачено договором. Згідно зі ст. 16, 11 Закону України «Про споживче кредитування» якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне корегування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцем. Проте, станом на липень 2023 року з урахуванням попередньо внесених ним платежів, розмір заборгованості, платежі, які належить сплатити, потребували уточнення, але позивач таких даних за власною ініціативою не надав. ОСОБА_1 , враховуючи тривалість в країні воєнного стану та необхідності нести службу у посиленому режимі, не мав можливості формувати та направляти вимоги до позивача про коригування його зобов`язань і уточнення графіку і порядку погашення залишку заборгованості. Тому, станом на липень 2023 року, за договором з позивачем з технічних причин утворилася невелика поточна заборгованість, яка повинна була бути врегульована у переговорному порядку шляхом коригування зобов`язань, відповідно до положень ч. 1. Ст. 16 вказаного вище Закону. Також, на виконання умов договору, 21.08.2023 року та 21.10.2023 року відповідачем було перераховано на рахунок позивача кошти в розмірі 7000,00 грн. та 10000,00 грн. на погашення кредиту, які не були враховані при формуванні ціни позову. Щодо вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань, то він її не отримував. Тобто позивач звернувся до суду передчасно, не пересвідчившись у тому, що він фактично отримав повідомлення про затримку платежів із зазначенням дій, необхідних для усунення порушень. З огляду на викладене, відповідач вважає, що законних підстав для судового стягнення з нього всієї суми отриманого кредиту на даний час немає.

Позивач відповідь на відзив до суду не подав. Судову кореспонденцію, разом з ухвалою суду про відкриття провадження у справі (з роз`ясненням його процесуальних прав) отримав 14.09.2023 року, що підтверджується довідкою про доставку електронного листа (а.с. 45 на звороті). Також позивачем було отримано відзив на позовну заяву 07.11.2023 року (а.с. 52, 54). Таким чином, встановлений судом процесуальний строк для подання відповіді на відзив закінчився.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Судом встановлено фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст.ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Судом встановлено, що 26.04.2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (правонаступником якого за всіма права та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк») та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1071064, за умовами якого банк надав відповідачу кредит в розмірі 153391,13 грн. строком на 72 місяці зі сплатою фіксованої процентної ставки в розмірі 39,9% річних, а останній зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитними коштами, комісію згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором (а.с. 7-9, 20-27, 33).

Слід відзначити, що ОСОБА_1 не заперечує обставин щодо укладення кредитного договору та розміру відсотків за користування кредитом.

Відповідно до умов п. 1.2. Заяви-Договору, Кредитор зобов`язався надати клієнту кредит в сумі 153391,13 грн. В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один із наступних способів:

-кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у пункті 1.1 Заяви-Договору надання кредиту договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви №/IBAN;

-кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР.

Згідно з п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3 Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.

Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє клієнт письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити достроково погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених кредитним договором, що підтверджується випискою по рахунку (а.с. 10-15).

Разом з тим, в порушення умов кредитного договору ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором не виконав. У зв`язку з чим, у нього утворилася заборгованість, яка станом на 10.07.2023 року становить 174005,24 грн., яка складається з: 157226,11 грн. заборгованості за кредитом; 16779,13 грн. заборгованості за відсотками (а.с. 5-6).

Суд не приймає до уваги, надані відповідачем, квитанції про погашення кредиту від 21.08.2023 року та 21.10.2023 року в розмірі 7000,00 грн. та 10000,00 грн., оскільки предметом розгляду справи є заборгованість, яка виникла станом на 10.07.2023 року. Тобто ОСОБА_1 було здійснено частково погашення після звернення банку до суду з цим позовом. Слід відзначити, що суму заборгованості визначену банком та порядок її нарахування, відповідач не заперечує.

Згідно з вимогами ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За змістом ч. 1 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.

Після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит (ч. 1 ст. 11 вказаного вище Закону).

З приводу посилання відповідача на ч. 1 ст. 16 та ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (здійснення коригування зобов`язань споживача та надання нового графіку платежів, а також повідомлення інформації про поточний розмір заборгованості) , то суд звертає увагу, що надання вказаних послуг здійснюється на вимогу споживача. Проте таких вимог відповідачем не було заявлено позивачу.

Суд критично ставиться до твердження відповідача про те, що позивач належних кроків для врегулювання відповідачем поточної заборгованості у добровільному порядку не зробив та передчасно подав позовну заяву, з таких підстав.

Матеріалами справи встановлено, що 11.07.2023 року АТ «Райффайзен Банк» надіслав ОСОБА_1 вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій просив, керуючись умовами кредитного договору (в т.ч. п. 1.4), та ст.ст. 625, 1050 ЦК України вимагав не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 174005,24 грн. (а.с. 16, 17-19). Проте, вона виконана не була. Отже, дотримуючись умов кредитного договору та абз. 3 ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» позивач вживав заходи досудового врегулювання спору, а згодом звернувся до суду з цим позовом, що не суперечить вимогам законодавства.

Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимоги позивача про стягнення з відповідача боргу за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1071064 від 26.04.2021 року на загальну суму 174005,24 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, витрати на оплату судового збору в розмірі 2684,00 грн. слід стягнути з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 525-526, 611-612, 625, 629, 1048, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 352, 354 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Задовольнити позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/1071064 від 26.04.2021 року в розмірі 174005,24 грн. (сто сімдесят чотири тисячі п`ять гривень 24 коп.) станом на 10.07.2023 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» витрати на оплату судового збору у розмірі 2684,00 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 коп.).

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», місцезнаходження: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4а, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складений 22.11.2023 року.

Суддя: