Справа № 215/4530/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 листопада 2023 року Тернівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області у складі: головуючого судді - Камбул М.О.,

при секретарі судового засідання - Савельєвої Л.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в порядку ч.2 ст.247 ЦПК України без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад позиції позивача.

10.08.2023 АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якій просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.02.2021 в розмірі 67488,88 грн., та понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2684 грн., оскільки останній не виконує умови договору.

Вказує, що 19.02.2021 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-заяви відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківських рахунок та отримання платіжної картки, тому їй було надано кредит у вигляді кредитного ліміту зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту, банк керувався п.п. 2.1.1.1.3, Договору, на підставі яких відповідач дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, його зміну за рішенням та ініціативою банку

АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. В свою чергу ОСОБА_1 не сплатив своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим станом на 08.07.2023 у відповідача виникла заборгованість в розмірі 67488,88 грн., з яких: 44687,24 грн. - тіло кредиту (35372,31 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 9314,93 грн. - за простроченим тілом кредиту); залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість в розмірі 4819,24 грн., та 17982,40 грн. по залишку заборгованості за процентами на прострочену заборгованість.. Крім того, просить стягнути з відповідача сплачені при подачі позову судові витрати - 2684 грн. судового збору.

Стислий виклад позиції відповідача.

12.09.2023 на адресу суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому представник відповідача ОСОБА_2 вказує, що ознайомившись з позовною заявою, вважає її необґрунтованою та безпідставною. Посилається на те, що в укладеній між позивачем та відповідачем 19.02.2021 анкеті-заяві відсутні дані щодо розміру кредитного ліміту, процентної ставки та будь-яких інших істотних умов кредитування, вважає що позивачем не надано до суду доказів того, який кредитний ліміт було установлено банком на картковий рахунок.

Зазначає, що додані до позову Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису ОСОБА_1 , а тому відсутні підстави вважати, що саме такі тарифи діяли на час укладення договору та погоджені сторонами. Окрім того, доданий паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, тому враховуючи вищевикладене, просить відмовити в задоволенні позову.

Заяви, клопотання учасників справи.

В судове засідання представник позивача ОСОБА_3 не з`явився, надав заяву в якій позов підтримує в повному обсязі, та просить проводити розгляд справи за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилися, надали заяву, в якій просять проводити розгляд за їх відсутності.

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою Тернівського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 14.08.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та призначено розгляд справи по суті на 09-45 год. 28.09.2023, за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Інші процесуальні дії (забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову, зупинення і поновлення провадження тощо) не застосовувались.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

Як вбачається із копії укладеної та підписаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", ОСОБА_1 згоден з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання послуг, при цьому умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту йому роз`яснені і зрозумілі (а.с. 5 зворот)..

Як видно з довідок, ОСОБА_1 відкрито рахунок та видано картку зі строком дії до квітня 2027 (а.с. 13), зі встановленим початковим кредитним лімітом клієнтом ( ОСОБА_1 ) 19.02.2021 в розмірі 34800 грн., який в подальшому 17.01.2022 було збільшено до 46000 грн. - а.с. 13 зворот.

Згідно наданого розрахунку заборгованості, - а.с. 4-5, судом встановлено, що станом на 08.07.2023 заборгованість відповідача перед Банком становить 67488,88 грн., з яких: 44687,24 грн. - тіло кредиту (35372,31 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 9314,93 грн. - за простроченим тілом кредиту); залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість в розмірі 4819,24 грн., та 17982,40 грн. по залишку заборгованості за процентами на прострочену заборгованість.

Відповідно до виписки по картці відповідач ОСОБА_1 за період з 19.02.2021 по 01.07.2023 активно користувався кредитними коштами, з якої вбачаються операції за картками, а саме зняття готівкових коштів, придбання товарів, поповнення карткового рахунку, тощо (а.с. 6-11).

Судом не було відхилено жодного доказу наданого позивачем.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Положеннями ч.2 ст.247 ЦПК України передбачено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши та оцінивши наявні в матеріалах справи докази, визнавши їх достатніми для вирішення справи, суд вважає, що позов слід задовольнити частково.

Відповідно до підписаної анкети-заяви, відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання послуг, при цьому умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту йому роз`яснені і зрозумілі (а.с. 5 зворот).

Крім того, до кредитного договору Банк додав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка»: «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Картка Зелена» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в розміщених на сайті https://a-bank.com.ua/terms/ (а.с. 12, 14-22).

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним, що передбачено ст.1055 ЦК України.

Згідно із ч.1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Матеріалами справи підтверджується, що Банк виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит (а.с. 4-5, 6-11 ).

Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач взятих на себе зобов`язань по поверненню кредиту та сплаті відсотків не виконав, в строки, передбачені графіком погашення кредиту, кредит, відсотки за його користування не сплатив, внаслідок чого в нього виникла заборгованість перед Банком, яка станом на 08.07.2023 становить 67488,88 грн., з яких: 44687,24 грн. - тіло кредиту (35372,31 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 9314,93 грн. - за простроченим тілом кредиту); залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість в розмірі 4819,24 грн., та 17982,40 грн. по залишку заборгованості за процентами на прострочену заборгованість, що підтверджується наданим розрахунком Банком (а.с. 4-5).

Позивач з посиланням на положення ч. 1 ст. 634 ЦК України зазначає, що сторони керувалися при укладенні договору даною нормою, яка передбачає, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин норми ч.1 ст. 634 ЦК України, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (https://a-bank.com.ua/) неодноразово змінювалися самим АТ «А-Банк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин та не містять підпису позичальника про ознайомлення з ними під час укладення кредитного договору.

Так, споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснювати свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Суд вважає, що при укладенні договору з відповідачем АТ «А-Банк» не дотримався вимог, передбачених ч.2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими Банк, а тому Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в розміщених на сайті https://a-bank.com.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідача - не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 19.02.2021 шляхом підписання заяви-анкети.

Даний висновок суду узгоджується з постановою Великої Палати Верховного Суду під час розгляду справи №342/180/17, провадження № 14-131цс19 від 03.07.2019, а тому інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

При цьому, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заяві-анкеті позичальника від 19.02.2021 процентна ставка не зазначена, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні також умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру та відсутня відповідальність за прострочене тіло кредиту.

За таких обставин, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, відповідальність за несвоєчасну сплату простроченого тіла кредиту, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову за загальним правилом покладається на позивача, а доведення заперечень щодо позовних вимог покладається на відповідача.

Крім того, до Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», Банк додав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка»: «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Картка Зелена» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в розміщених на сайті https://a-bank.com.ua/terms/ (а.с. 14-20), який не містить підпису відповідача або ж застереження про те, що саме ці Умови було надано останній для ознайомлення, тому відсутні підстави вважати, що сторони уклали у письмовому вигляді кредитний договір, в якому обумовили у письмовому вигляді порядок та розміри нарахування відсотків.

Врахувавши аналіз викладених норм права, позицію відповідача, суд вважає необхідним відмовити щодо стягнення з відповідача заборгованості в розмірі 9314,93 грн. - за залишком заборгованості за простроченим тілом кредиту, крім того по залишку заборгованості за процентами на поточну заборгованість в розмірі 4819,24 грн., та 17982,40 грн. по залишку заборгованості за процентами на прострочену заборгованість, у зв`язку з відсутністю передбаченого в підписаній між сторонами анкеті-заяві обов`язку відповідача по їх сплаті.

Відповідно до ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно зі ст. 12 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечення.

Щодо пояснень представника позивача, викладених у відзиві, стосовно не наданого позивачем підтвердження щодо установлення кредитного ліміту та подальшого його корегування, слід звернути увагу, на додані АТ «А-Банк» довідки, згідно яких ОСОБА_1 відкрито рахунок та видано картку зі строком дії до квітня 2027 (а.с. 13), та зі встановленням 19.02.2021 початкового кредитного ліміту клієнтом ( ОСОБА_1 ), який в подальшому було збільшено 17.01.2022 до 46000 грн. -а.с. 13 зворот.

Крім того, суд вказує, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року, принципу справедливості розгляду справи судом.

При цьому, слід звернути увагу, що відповідач в своєму відзиві не оспорює укладення договору з позивачем, тому суд зазначає, що отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «А-Банк» не повернуті, наявність заборгованості підтверджується розрахунком, який доданий до матеріалів справи, з яким суд погоджується, відповідач не надав суду докази виконання зобов`язання з повернення позичених коштів, а відповідно до ч.2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, в частині стягнення з відповідача на користь позивача суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 35372,31 грн., що також узгоджується з правовою позицією викладеною в постанові від 03 липня 2019 року Великої палати Верховного суду у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19.

Відповідно до ст.ст. 133, 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2684,00 грн., а.с. 66, який сплачений позивачем при зверненні до суду.

На підставі ст.ст. 207, 526, 530, 626, 628, 633, 638, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст.12, 19, 43, 49, 81, 133, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.02.2021 у вигляді заборгованості за тілом кредиту, яка виникла станом на 08.07.2023 в розмірі 35372,31 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

В іншій частині позову - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено та підписано 21 листопада 2023 року.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», , місцезнаходження за адресою: 49074, м. Дніпро, вул. Батумськка, 11.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя: