Справа № 474/1072/23
Провадження № 2/474/166/23
РІШЕННЯ

Іменем України

20.11.23р. смт Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Райффайзен Банк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,-

встановив:

05.09.2023р. Акціонерне товариство Райффайзен Банк (далі - позивач, АТ Райффайзен Банк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь за Заявою-Договором про надання кредиту Кредит готівкою № 014/380805/82/1201005 від 20.08.2021р. станом на 26.06.2023р. в сумі 174 912 грн. 32 коп., з яких: 159 880 грн. 24 коп - заборгованість за кредитом, в тому числі 2 136 грн. 89 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 15 032 грн. 08 коп. - заборгованість за відсотками, в тому числі 14 156 грн. 90 коп. - прострочена заборгованість відсотками.

Позов обґрунтований тим, що позивач розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет www.aval.ua Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ Райффайзен Банк Аваль.

У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.

Також, у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом з Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них, у сукупності є Договором банківського обслуговування.

07.10.2019р. відповідач звернувся до позивача та підписав Заяву проо акцепт Публічної пропозиції/Угоду № CMDPI-707457, відповідно до якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ Райффайзен Банк Аваль, що оприлюднені та знаходяться у відкритому доступі на офіційному сайті банку www.aval.ua, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

В подальшому, 20.08.2021р. між АТ Райффайзен Банк та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про надання кредиту Кредит готівкою № 014/380805/82/1201005, згідно умов якого кредитор надав позичальнику кредит в сумі 122 386 грн. 54 коп. строком на 60 місяців з фіксованою процентною ставкою в розмірі 33,3% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Відповідач взяті на себе договірні зобов`язання не виконав, не здійснює щомісячно погашення кредиту та відсотків згідно умов кредитного Договору, у зв`язку з чим у нього утворилась заборгованість, яка станом на 26.06.2023р. складає 174 912 грн. 32 коп., з яких: 159 880 грн. 24 коп. - заборгованість за кредитом, в тому числі 2 136 грн. 89 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, та 15 032 грн. 08 коп. - заборгованість за відсотками, в тому числі 14 156 грн. 90 коп. - прострочені відсотки.

Представник позивача ОСОБА_2 в судові засідання 06.10.2023р. та 20.11.2023р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки не повідомив. Водночас 20.11.2023р. звернувся до суду з заявою, в якій просить розгляд справи проводити без участі представника позивача.

Відповідач в судові засідання 06.10.2023р. та 20.11.2023р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком рекомендованими поштовими відправленнями зі штрих-кодами № 377 та № 047 судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, які вручені адресату особисто. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Як убачається з матеріалів справи, 07.10.2019р. відповідач звернувся до банку та підписав угоду №CMDPI-707457 про акцепт публічної пропозиції/угоди, згідно якої відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ Райффайзен Банк Аваль, правонаступником якого є АТ Райффайзен Банк, що оприлюднені та знаходяться у відкритому доступі на офіційному сайті банку, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

В подальшому, 20.08.2021р. між АТ Райффайзен Банк та відповідачем було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту Кредит готівкою № 014/380805/82/1201005, за умовами якої банком надано позичальнику кредит в розмірі 122 386 грн. 54 коп. на 60 місяців, під фіксовану процентну ставку 33,3% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Для цілей кредиту банк відкриває позичальнику поточний рахунок Для виплат IBAN НОМЕР_1 у гривнях.

Згідно п.п. 3.1, 3.2 Заяви-Договору проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки передбаченої п.2.3 заяви-договору. Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами, які включають у себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховуються за формулою визначеною Правилами.

Відповідно до п. 7.2 Заяви-Договору додатково до визначеної Правилами відповідальності клієнта за прострочення виконання будь-яких грошових зобов`язань за цією заявою-договором банк має право вимагати, а клієнт зобов`язаний на вимогу банку сплатити останньому пеню в розмірі 1% від суми простроченого платежу за кожен календарний день прострочення.

Пунктом 9.5 Заяви-Договору визначено, що банк має право достроково стягувати заборгованість за кредитом, нараховані відсотки за користування кредитом та штрафні санкції, у випадках невиконання клієнтом умов заяви-договору, інших договорів, що забезпечують погашення кредиту.

Також в матеріалах справи міститься підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування Кредит готівкою, де зазначено, що сума кредиту становить 122 386 грн. 54 коп, строк кредитування - 60 місяців, реальна річна процентна ставка фіксована - 34,61%.

Відповідачем, підписано графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки, де також зазначається, що розмір кредиту становить 122 386 грн. 54 коп., термін користування кредитом - 60 місяців, процентна ставка - 33,3% річних, та реальна річна процентна ставка 34,61% річних (зворот графіку).

Згідно з наданим банком розрахунком за кредитним договором № 014/380805/82/1201005 від 20.08.2021р., виписки по рахунку за період з 20.06.2021р. по 20.06.2022р., заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 26.06.2023р. становить 159 880 грн. 24 коп. - заборгованість за кредитом, в тому числі 2 136 грн. 89 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, та 15 032 грн. 08 коп. - заборгованість за відсотками, в тому числі 14 156 грн. 90 коп. - прострочені відсотки. Вихідний залишок за кредитом станом на 20.08.2021р. становив - 122м386 грн. 54 коп. При цьому, 27.02.2022р., 21.04.2022р., 28.04.2022р., 21.06.2022р., 29.06.2022р., 16.02.2023р., заборгованість відповідача була реструктуризована, а 20.04.2022р., 20.06.2022р., 20.10.2022р., 20.02.2023р., 20.03.2023р., 20.04.2023р. мала місце капіталізація заборгованості (фактична заборгованість клієнта за сумою кредиту збільшується на суму простроченої заборгованості з погашення процентів, а також заборгованості з погашення процентів, нарахованих до дня підписання додаткової угоди до кредиту, і таке збільшення суми кредиту не супроводжується видачею кредитних коштів клієнту).

28.06.2023р. банком було здійснено направлення на адресу відповідача вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором у розмірі 174 912 грн. 32 коп., що підтверджується вимогою вих. № 114/5-266942 від 28.06.2023р., квитанцією укрпошти ПН 55 від 30.06.2023р., списком вимог за формою 103 рекомендовані листи, трекінгом Укрпошти № 117 про вручення відправлення особисто адресату.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як передбачено частиною 2 статті 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Разом з тим, відповідно до ст. 1 Закону України Про споживче кредитування договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України Про споживче кредитування до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України Про електронні документи та електронний документообіг, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України Про електронну комерцію) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Таким чином, підписавши заяву-договір про надання кредиту Кредит готівкою, паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування Кредит готівкою, відповідач добровільно погодився у письмовому вигляді на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

А тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 159 880 грн. 24 коп. підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Заяві-договорі сторонами визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, процентну ставку, які нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом починаючи з дня надання кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році (метод факт/факт), та розраховуються за формулою: сума щомісячного платежу за процентами = залишок заборгованості за кредитом х річну процентну ставку/кількість днів поточного року х кількість днів звітного місяця.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками.

За такого з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за відсотками в сумі 15 032 грн. 08 коп.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Райффайзен Банк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Райффайзен Банк () заборгованість за Заявою-Договором про надання кредиту Кредит готівкою № 014/380805/82/1201005 від 20.08.2021р. станом на 26.06.2023р. в сумі 174 912 (сто сімдесят чотири тисячі дев`ятсот дванадцять) грн. 32 коп., з яких: 159 880 (сто п`ятдесят дев`ять тисяч вісімсот вісімдесят) грн. 24 коп - заборгованість за кредитом, в тому числі 2 136 (дві тисячі сто тридцять шість) грн. 89 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 15 032 (п`ятнадцять тисяч тридцять дві) грн. 08 коп. - заборгованість за відсотками, в тому числі 14 156 (чотирнадцять тисяч сто п`ятдесят шість) грн. 90 коп. - прострочена заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Райффайзен Банк () судовий збір в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 21 листопада 2023 року.

Суддя Ф.Г. Сокол