Справа № 489/5609/21
Номер провадження 2/489/249/23
РІШЕННЯ

Іменем України

25 квітня 2023 року місто Миколаїв

Ленінський районний суд м. Миколаєва в складі:

головуючого судді Кокорєва В. В.,

за участі секретаря судового засідання Ковальової С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань № 10 Ленінського районного суду м. Миколаєва цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" (далі - позивач) до ОСОБА_1 (далі - відповідач) про стягнення заборгованості

встановив

В серпні 2021 року представник позивача звернувся до суду із позовом у якому просить стягнути із відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.03.2019 в сумі 30885,22 грн. (за наданим кредитом (тілом кредиту)). Позовні вимоги мотивовано тим, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 25.03.2019, в якій просить відкрити поточний рахунок та встановити кредитний ліміт. На підставі укладеного договору відповідачу відкрито поточний рахунок у гривні та встановлено кредитний ліміт 20000 грн. Через неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань, позивач просить стягнути заборгованість перед банком, яка становить 30885,22 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, просив розглядати справу без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомлено. Подав до суду відзив, в якому зазначив, що 25.03.2019 підписав заяву-анкету про відкриття карткового рахунку, але вказаний документ не містить будь-які посилання на відсоткову ставку за користування кредитом, суму кредиту тощо, а будь-які інші умови договору не підписував. Умови та правила банк змінює на власний розсуд в односторонньому порядку.

Від представника позивача надійшли пояснення, в яких зазначено, що відповідач підписав анкету-заяву від 25.03.2019, що підтверджує факт прийняття Умов і правил Банку, після чого особі було видано платіжну картку та відкрився картковий рахунок. На період підписання анкети-заяви діяли Умови і правила, які були чинні в період з 20.03.2019 по 03.04.2019. Банк свої зобов`язання виконав, що зазначено у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту, але відповідач заборгованість не сплатив.

Дослідивши докази у справі, суд встановив такі обставини та відповідні правовідносини.

Як вбачається із матеріалів справи, 25 березня 2019 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрило ОСОБА_1 поточний рахунок та надало кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 20000 грн.

Згідно з довідки від 15.07.2021, наданої представником АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" вбачається, що максимальний кредитний ліміт по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 20000 грн. 00 коп.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 25.03.2019 зазначено, що відповідач згодний з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення.

В п. 6 анкети-заяви відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (номер ключа), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Відповідачем визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а також підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису.

Згідно з ст. 1054 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання відповідачем анкети-заяви позичальника, додатками до якої є Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту (надалі по тексту - кредитний договір).

За нормою ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно з ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до п. п. 5.3, 5.8.1 розділу 1 Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank (далі - Умови і правила) операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

З п.1.3 Розділу ІІ Умов і правил, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Згідно з ч.3 Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума/ліміт кредиту становить від 0 до 100000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку).

Згідно з п.4.1 Розділу ІІ Умов і правил вбачається, що ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в Договорі та відповідному Додатку до нього.

Згідно положень п. 4.9 Розділу ІІ Умов і правил, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах.

Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п. 4.11 Розділу ІІ Умов і правил).

Пунктом 4.15 Розділу ІІ Умов і правил визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.

Відповідно до п. 4.16 Розділу ІІ Умов і правил у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

Згідно з п. 4.23 Розділу ІІ Умов і правил у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно тарифів.

В постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 572/1169/17 від 23.12.2019 зазначено, що оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. З огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Умови і правила надання банківських послуг АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються відповідачем, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві відповідача, яка безпосередньо підписана ним. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК").

Суд враховує, що Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank) не підписані відповідачем (ні власним підписом ні електронним цифровим підписом).

Відповідно до наданого представником позивача розрахунку заборгованості, станом на 05.05.2021 року заборгованість відповідача за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 30885,22 грн.

Представником позивача в тіло кредиту враховано договірне списання (30885,22 грн. - 20000 грн. = 10885,22 грн.), про яке зазначено в Умовах і правилах, які відповідач не підписував, тому суд вважає, що в цій частині (10885,22 грн.) позовні вимоги задоволенню не підлягають.

Дослідивши докази долучені до матеріалів справи щодо їх належності і допустимості, оцінивши їх в сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково. На підставі вище викладеного, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за наданим кредитом (за тілом кредиту) в межах максимально встановленої суми кредитного ліміту в розмірі 20000 грн. 00 коп.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 1469 грн. 82 коп. (2270,00 грн. х 64,75%).

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 2-13, 259, 263-265 ЦПК України, суд

вирішив

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19; к/р № НОМЕР_2 в НБУ МФО 322001, , ІПН 23, свідоцтво платника ПДВ №100331990) заборгованість за наданим кредитом (за тілом кредиту), що станом на 05.05.2021 складає 20000 грн. 00 коп. (двадцять тисяч гривень 00 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19; к/р № НОМЕР_2 в НБУ МФО 322001, , ІПН 23, свідоцтво платника ПДВ №100331990) витрати зі сплати судового збору у розмірі 1469 грн. 82 коп. (одна тисяча чотириста шістдесят дев`ять гривень вісімдесят дві копійки).

Інформація про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК", , адреса: м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а у разі оголошення лише вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи - з моменту складення повного тексту рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 05.05.2023.

Суддя В. В. Кокорєв