Р І Ш Е Н Н Я№ 127/17638/22

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 лютого 2023 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,

секретар - Паук Н.В.,

за участі представника позивача АТ "Універсал Банк" - Македона О.А.,

представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Мишковської Т.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,

в с т а н о в и в:

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, мотивуючи його тим, що банк запустив новий проект monobank, за яким відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. 12.03.2020 р. між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір та підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За договором відповідач отримала кредит у розмірі 25000,00 грн у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом понад встановлені строки у розмірі 6,2% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 11.01.2022 р. утворилась заборгованість за наданим кредитом в розмірі 28459,35 грн. (а.с. 1-4)

В судовому засіданні (в режимі відеоконференції) представник позивача АТ «Універсал Банк» - Македон О.А. позов підтримав за викладених у позовній заяві обставин, просить його задоволити. Пояснив, що відповідачу ОСОБА_1 було відкрито поточний рахунок та встановлено кредитний ліміт. Особа самостійно вирішує, чи буде користуватись власними коштами, чи послугами кредитування. Це було систематичне використання коштів, а не разове. Зазначив, що пільговий період за чорною карткою monobank - 62 дні, пільгова відсоткова ставка 0,00001%, базова відсоткова ставка в розмірі 3,2% в місяць нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості, з 01.09.2020 р. базова відсоткова ставка становить 3,1 % в місяць. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості в розмірі 6,2% у місяць. Надав пояснення. (а.с. 116-122)

Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Мишковська Т.М. позов визнала частково, а саме в частині стягнення боргу за тілом кредиту в розмірі 11756,16 грн, в решті позов не визнає, оскільки:

- відповідачу не було доступно роз`яснено умови кредитування, до договору банком долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів - які затверджені протоколом Правління №46 від 24.11.2021 р. та набули чинності із 27.11.2021 р., тобто майже через 2 роки після підписання анкети-заяви, з яким ОСОБА_1 ознайомлено не було;

- відповідач погасила кредит в розмірі 34561,80 грн, але банк неправомірно зараховував ці кошти в рахунок погашення відсотків за користування кредитом;

- анкета-заява підписана відповідачем 12.02.2020 р., а проценти за користування кредитом нараховані за Умовами і правилами, які набули чинності з 27.11.2021 р., тобто підписання анкети-заяви у лютому 2020 р. не може свідчити про прийняття позичальником умов, затверджених майже через два роки. Крім того, коштами відповідач користувалась, але не тільки кредитними, а й особистими. Надала вступну промову. (а.с. 110-114)

Вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 своїм підписом у заяві погодилась на те, що підписана нею анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між нею і АТ «Універсал Банк» договір про надання банківських послуг №б/н від 12.03.2020 р. та отримала їх примірники у мобільному додатку.

Згідно п. 3 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг (а.с. 11) підписанням цього договору ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з актуальною (чинною) редакцією Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», таблицею обчислення вартості кредиту та паспорту споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua.terms, Тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua.terms та отримала їх примірник в мобільному додатку, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Беззастережно погодилась з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодилась з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватись відсоткова ставка в розмірі 3,2 % на місяць.

ОСОБА_1 в анкеті-заяві просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в банку; засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятись нею та/або банком з використанням електронного /удосконаленого електронного підпису (п. 6 договору). (а.с. 11)

За цим договором відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 25000,00 грн з базовою процентною ставкою 3,2% в місяць (п. 3 договору). (а.с. 88)

Пільговий період за чорною карткою monobank - 62 дні (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умови її погашення в повному обсязі), пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних, базова відсоткова ставка в розмірі 3,1% в місяць нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості в розмірі 6,2% на місяць. (а.с. 25-26)

Тобто, після укладення договору банком надається позичальнику 62 дні пільгового періоду для користування коштами під 0,00001% річних. Якщо борг погашено в пільговий період, то нараховується лише 0,00001% річних, якщо борг не погашено в цей термін застосовується базова відсоткова ставка 3,1% на місяць, яка нараховується з першого дня укладення договору на максимальну суму заборгованості. Збільшена відсоткова ставка нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості.

З базовою процентною ставкою в розмірі 3,2% відповідач ОСОБА_1 ознайомлена під підпис під час підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 12.03.2020 р., яка була дійсна на момент підписання договору, потім базова відсоткова ставка була зменшена до 3,1% (що є в інтересах позичальника), а збільшена відсоткова ставка зменшена з 6,4% до 6,2 %. Збільшена відсоткова ставка до заборгованості відповідача не застосовувалась.

На а.с. 87 довідка позивача про наявність рахунку від 10.11.2022 р., згідно якої відповідачу ОСОБА_1 було видано чорну картку, яка активна до 09.2024 р.

На а.с. 133-134 зразок повідомлень з мобільного додатку щодо етапів входу в додаток monobank.

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат.

Згідно Розділу І п. 2 п.п. 2.3. Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, відповідно до ст. 628 ЦК України, договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться в договорі. (а.с. 14)

Відповідно до Розділу ІІ п. 1 п.п. 1.3. Умов і правил обслуговування клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. (а.с. 21 зворот)

Відповідно до Розділу ІV п. 4 п.п. 4.2.19 на постійній основі, але рідше ніж один раз на 30 календарних днів, відповідач мала ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням ОСОБА_2 та https://www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. (а.с. 17)

Згідно Розділу І п. 7 п.п. 7.1.1. договору у разі якщо клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши заборгованість за договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до договору та/або тарифів банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на сайті банку, клієнт не повідомить банк про розірвання договору. Надання послуг і умови взаємодії між банком та клієнтом, які діяли до дати акцепту клієнтом зміненого договору та/або тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого договору та/або тарифів.

Згідно Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.13. договору погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта в наступному порядку:

- у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

- у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом;

- у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості клієнта, починаючи найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Відповідач ОСОБА_1 зобов"язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 11.01.2022 р. утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 28459,35 грн. З розрахунку вбачається, що в період з 12.03.2020 р. до 31.08.2020 р. банком застосовувалась поточна процентна ставка в розмірі 38,4%, в період з 01.09.2020 р. до 11.01.2022 р. було застосовано зменшену процентну ставку в розмірі 37,2 %. (а.с. 7-10)

На а.с. 79-86 виписка по рахунку ОСОБА_1 за період з 12.03.2020 р. до 01.11.2021 р., з якої вбачається, що відповідач активно користувалась відкритим рахунком, в тому числі використовувала кредитні кошти.

Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір про надання банківських послуг, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Зазначене підтверджується письмовими доказами: анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг ОСОБА_1 від 12.03.2020 р. (а.с. 11), Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів monobank (а.с. 12-24), тарифами (25-26), довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту, згідно якої відповідачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 25000,00 грн (а.с. 88), довідкою про наявність рахунку від 10.11.2022 р. (а.с. 87).

Порушення відповідачем умов договору, а, отже, і прав позивача, шляхом не виконання відповідачем умов договору щодо належного і своєчасного повернення кредиту, розмір заборгованості за кредитним договором позивачем обгрунтовано його розрахунком заборгованості за договором (а.с. 7-10), випискою по рахунку (а.с. 79-86).

Згідно виписки про рух коштів баланс на кінець періоду складає 3459,35 грн, заборгованість станом на 11.01.2022 р. становить 28459,35 грн, яка складається з використаного боржником кредитного ліміту у сумі 25000,00 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить 3459,35 грн.

Кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору (Розділ ІІ п. 5 п.п. 5.22 договору). (а.с. 23 зворот)

Відповідно до п.п. 5.20 п. 5 Розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи в AT "Універсал Банк термін повернення овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. (а.с. 23)

Отже, овердрафт (мінус) в розмірі 3459,35 грн виник, оскільки на рахунку боржника не вистачило коштів для оплати заборгованості по відсотках за користування кредитом, а відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку.

Надані позивачем докази у сукупності мають взаємний зв"язок, є належними і допустимими у зазначених спірних правовідносинах сторін, їх достовірність стороною відповідача не спростована (в тому числі і розмір заборгованості за договором). Умови договору не оспорюються.

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст. 207 ч. 1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Ст. 628 ч. 2 ЦК України передбачено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 639 ч. 2 абз. 2 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис згідно ст. 6 ч. 1 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Згідно Розділу ІV п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постанова Правління Національного банку України 04.07.2018 р. №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

В постанові Верховного Суду від 17.12.2020 р. (справа №278/2177/15-ц) зазначено, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

Згідно постанови Верховного Суду від 25.05.2021 р. (справа №554/4300/16-ц) банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Таким чином, надана банком виписка за картковим рахунком позичальника, підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача.

Заперечуючи розмір кредитної заборгованості, розрахований банком, відповідач ОСОБА_1 не надала докази, які б спростовували факт надання кредиту у розмірі, визначеному кредитним договором, та розмір боргу, що є її процесуальним обов`язком (зазначено в позиції Верховного Суду від 14.07.2020 р.,справа №367/4970/13-ц).

Судом встановлено, що відповідач не зверталась до банку з непогодженням про зміни Умов і правил при наданні банківських послуг, тарифів, таблиці обчислення вартості кредиту, паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжувала користуватись карткою, а отже з ними погодилась.

На підставі викладеного суд дійшов висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами АТ "Універсал Банк" і ОСОБА_1 , які відносяться до договірних зобов"язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, оскільки відповідач не виконувала належним чином умови договору, тому права позивача підлягають захисту.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача 2481,00 грн судового збору.

Керуючись ст.ст. 1054, 639, 629, 628, 526, 527, 530, 207 ЦК України,

Законом України «Про електронну комерцію»,

Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»,

Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України,

ст.ст. 13, 89, 141, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 12.03.2020 р. станом на 11.01.2022 р. в розмірі 28459 (двадцять вісім тисяч чотириста п"ятдесят дев"ять) грн 35 к. - загальний залишок заборгованості за кредитом,

а також стягнути 2481,00 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Вінницького апеляційного суду.

Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:

позивач Акціонерне товариство "Універсал Банк", , м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Повне рішення виготовлено 06.03.2023 р.

Суддя О.О.Венгрин