Справа № 703/3521/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 лютого 2023 року м. Сміла

Смілянський міськрайонний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Биченка І.Я.,

за участю секретаря судового засідання Литвин Г.Т.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Сміла Черкаської області, у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

АТ «КБ «Глобус» звернулося до Смілянського міськрайонного суду Черкаської області з вищевказаним позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 23 червня 2018 року в розмірі 95829 гривень 24 копійки, у тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 34845 гривень 26 копійок; прострочена заборгованість по процентам 60183 гривні 98 копійок; штраф за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту 800 гривень 00 копійок, а також стягнути судові витрати.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 23 червня 2018 року між ПАТ АТ «КБ «Глобус» та ОСОБА_1 укладено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети №16/90 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту. Відповідно до умов вказаного договору банком відкрито позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 за програмою кредитування овердрафту «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів ПАТ «КБ «Глобус» на наступних умовах: сума ліміту овердрафту 35000 гривень 00 копійок; строк дії ліміту овердрафту 12 місяців з 23 червня 2018 року по 22 червня 2019 року; фіксована процентна ставка у разі погашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 42,00%; процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,0001%.

Вперше, позичальником здійснено використання кредитних коштів 26 червня 2018 року у розмірі 31275 гривень 00 копійок.

Оскільки відповідачем не здійснено своєчасне погашення (повернення) грошових коштів за овердрафтом після завершення пільгового періоду та не сплачено проценти за користування дозволеним овердрафтом, позивачем здійснено нарахування процентів у розмірі 42% річних (відповідно 3,5% на місяць) на суму існуючої заборгованості за овердрафтом. У той же час, відповідачем здійснювалося і часткове погашення заборгованості.

Однак, у позичальника виникла прострочена заборгованість за овердрафтом та процентами, а саме порушення позичальником умов сплати нарахованих процентів.

Також, відповідно до Тарифів банку, при видачі готівкових коштів у касі банку та/або при знятті готівкових коштів з банкоматів, з позичальника стягувалась комісія за видачу овердрафта (кредитних коштів), а також при направлені запиту щодо залишку коштів на рахунку (СМС-Банкінг) також стягувалась комісія, яка списана банком за рахунок кредитних коштів позичальника.

Крім того, у відповідності до п.4.7.4 договору, банком до позичальника було також застосовано штрафні санкції.

Позичальником не виконано умови п.4.3.1, 4.3.2 та 4.7.2 договору, внаслідок чого виникла заборгованість за договором, яка станом на 31 січня 2019 року складала 38534 гривні 09 копійок, у тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 34845 гривень 26 копійок; прострочена заборгованість по процентам 3688 гривень 83 копійки.

04 лютого 2019 року на адресу ОСОБА_1 направлено повідомлення щодо досудового врегулювання спору за вих. №1-1436 від 04 лютого 2019 року про погашення простроченої заборгованості. Вимоги банку не виконані, прострочену заборгованість не сплачено.

30 березня 2019 року приватним нотаріусом було вчинено виконавчий напис, на підставі якого приватний виконавець Чупис Т.П. 03 травня 2019 року розпочав виконавче провадження №59019399, за яким на користь банку 11 березня 2020 року було стягнуто в примусовому порядку частину заборгованості у розмірі 3513 гривень 08 копійок.

17 травня 2021 року приватним виконавцем було винесено постанову про закінчення виконавчого провадження №59019399 на підставі рішення Смілянського міськрайонного суду Черкаської області від 11 березня 2020 року у справі №703/4811/19 про визнання виконавчого напису таким, що не підлягає виконанню.

Оскільки в примусовому порядку було стягнуто з ОСОБА_1 , лише 3513 гривень 08 копійок, які банк зарахував на погашення простроченої заборгованості за нарахованими процентами за користування лімітом дозволеного овердрафту на підставі п.4.3.4 договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» для фізичних осіб, який визначає черговість погашення заборгованості за овердрафтом, і 17 травня 2021 року приватним виконавцем було закінчено виконавче провадження, то заборгованість ОСОБА_1 перед банком не була погашена в повному обсязі.

Позичальником і досі не виконано умови п.4.3.1, 4.3.2 та 4.7.2 договору, внаслідок чого виникла заборгованість за договором, яка станом на 21 жовтня 2022 року складає 95829 гривень 24 копійки, в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 34845 гривень 26 копійок; прострочена заборгованість по процентам 60183 гривні 98 копійок; штраф за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту 800 гривень 00 копійок, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з даним позовом.

Ухвалою судді від 06 грудня 2022 року відкрито провадження у цивільній справі за вказаним позовом, вирішено її розгляду проводити за правилами спрощеного позовного провадження, призначено судове засідання та роз`яснено відповідачу право на подання до суду відзиву на позовну заяву.

03 січня 2023 року на адресу суду надійшов відзив відповідача ОСОБА_1 на позовну заяву АТ «КБ «Глобус», відповідно до якого, відповідач вважає, що позовні вимоги необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню. Так, 23 червня 2018 року між ПАТ «КБ «Глобус» та нею укладений договір про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки, шляхом подачі заяви-анкети №16/290 про приєднання до вказаного договору, яким встановлений ліміт овердрафту.

З указаної заяви-анкети вбачається, що програма кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів ПАТ «КБ «Глобус» включає наступні умови: фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (% річних) 42,00%% процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,000001%; проценти за користування недозволеним/простроченим овердрафтом (% річних) 50,00%; строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців; початкова сума ліміту дозволеного овердрафту 35000 гривень; максимальна суму ліміту дозволеного овердрафту 100000 гривень.

Таким чином, відповідачу був відкритий картковий рахунок за програмою кредитування овердрафт «Запасочка» на таких умовах: сума ліміту овердрафту 35000 гривень 00 копійок; строк дії ліміту овердрафту 12 місяців з 23 червня 2018 року по 22 червня 2019 року, фіксована процентна ставка 42,00%, процентна ставка в пільговий період кредитування 0,0001%. Строк дії договору сторонами договірних відносин не продовжувався.

Вважає, що сума, яку просить стягнути позивач завищена, розрахунок проведений невірно. Так, строк дії ліміту овердрафту 12 місяців, тобто з 23 червня 2018 року по 22 червня 2019 року, відтак у межах строку дії договору №16/290 відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти. По закінченню цього строку, відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останній були розраховані у межах строку кредитування. Нарахування процентів після закінчення строку дії договору, а саме після 22 червня 2019 року припинилося. Тому, вимога банку про стягнення заборгованості по процентам за період з 23 червня 2019 року про 21 жовтня 2022 року є необґрунтованим та задоволенню не підлягає.

Окрім того, строк кредитування (повернення коштів) минув 22 червня 2019 року, останній платіж, який був нею здійснений 02 жовтня 2018 року. Тобто строк, який минув від закінчення строку кредитування до дати подачі позову 08 листопада 2022 року становить 3 роки 4 місяці 16 днів. Вважає, що банк навмисно чекав такий тривалий час та не повідомляв її ні про появу заборгованості та не подавав заяви до суду раніше за для своєї користі в нарахуванні заборгованості.

В позовній заяві АТ «КБ «Глобус» вказує на те, що нею 11 березня 2020 року було складено в примусовому порядку 3513 гривень 08 копійок. Ці кошти були стягнуті без її відому та коли вона дізналася про списання коштів, то одразу звернулася до суду з заявою про визнання виконавчого напису таким, що не підлягає виконання і її позовні вимоги були задоволені.

З огляду на те, що строк кредитування (повернення коштів) минув 22 червня 2019 року, останній платіж, який був нею здійснений 02 жовтня 2018 року, просила застосувати строк позовної давності.

З врахуванням викладеного, відповідач просила у задоволенні позовних вимог АТ «КБ «Глобус» відмовити у повному обсязі.

Представник позивача АТ «КБ «Глобус» - адвокат Верхогляд М.Л. у судове засідання не з`явився, звернувся до суду із клопотанням, в якому просив розгляд справи проводити без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, на їх задоволенні наполягає.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином.

Враховуючи, що розгляд справи відбувався за відсутності учасників судового процесу, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснювалось, що відповідає вимогам ч.2 ст.247 ЦПК України.

Суд, врахувавши позицію сторін, яка викладена в процесуальних документах, які надійшли від них до суду, дослідивши матеріали справи, приходить до наступного.

Так, 23 червня 2016 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» (змінило назву на Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус») та ОСОБА_1 було укладено договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «Комерційний банк «Глобус» для фізичних осіб, шляхом подачі ОСОБА_1 заяви-анкети №16/290 на приєднання до вказаного договору.

Як вбачається з вищевказаної заяви-анкети, ОСОБА_1 просила надати кредит в національній валюті України, шляхом встановлення ліміту овердрафту на поточному (картковому) рахунку, з наступними умовами: програма кредитування кредитна картка «Запасочка»; номер карткового рахунку, на який встановлюється 5001; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (% річних) 42%; процентна ставка в пільговий період кредитування 0,0001%; проценти за користування недозволеним/простроченим овердрафтом (% річних) 50%; строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців; початкова сума ліміту дозволеного овердрафту 35000 гривень; максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 100000 гривень.

У вказаній заяві-анкеті ОСОБА_1 вказала, що підписанням цієї заяви-анкети на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки в ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), вона акцептує публічну пропозицію банку на укладення цього договору, яка розміщена на сайті банку www.globusbank.com.ua і беззастережно приєднується до умов цього договору. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної нею цієї заяви-анкети на приєднання до договору. Вона погодилася з тим, що ця заява-анкета разом з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства), Розрахунком орієнтовної сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки складають договір, укладення якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Всі терміни, визначення яких не наведено у цій заяві-анкеті, вживаються у значеннях, викладених у договорі. Підтвердила, що на момент укладення заяви-анкети попередньо ознайомлена у письмовій формі з умовами надання кредиту, в тому числі вартістю кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про сукупну вартість кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання кредиту, вартості, видів та предметів супутні послуги, а також з будь-якою інформацією, надання якої вимагає чинне в Україні законодавство, в тому числі інформацією, надання якої передбачене нормативними документами НБУ, які їй роз`яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими вона цілком згідна. Також ознайомлена з діючими картковими лімітами, Тарифами, умовами програми кредитування, правилами користування міжнародними платіжними картками. Свій примірник цієї заяви-анкети, розрахунок орієнтовної сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки та Паспорт споживчого кредиту вона отримала в день укладення договору (підписання заяви-анкети).

Згідно п.4.7.4 Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), затвердженого рішенням Правління ПАТ «КБ «Глобус» протокол №29 від 08 травня 2018 року, за користування неповернутою у строк сумою дозволеного овердрафту та/або непогашення в строк суми обов`язкового щомісячного платежу (якщо такий визначений Тарифами) та процентів за користування лімітом дозволеного овердрафту сплачувати проценти та штрафи відповідно до умов цього договору.

Відповідно до розписки від 23 червня 2018 року, яка підписана ОСОБА_1 , остання отримала платіжна картка № НОМЕР_2 та підтвердила, що з правилами користування карткою ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватися.

Згідно виписки по договору №2625/50435/667/UAH за період з 23 червня 2018 року по 02 квітня 2021 року, відповідач ОСОБА_1 отримала від позивача АТ «КБ «Глобус» кредитні кошти, користувалася ними та здійснювала їх часткове повернення.

Відповідачем ОСОБА_1 не заперечується укладення вказаного договору з позивачем АТ «КБ «Глобус», його умови, отримання за цим договором кредитних коштів, їх користування та їх не повернення у повному обсязі.

Як вбачається з розрахунку заборгованості по позичальнику ОСОБА_1 , згідно договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб) та заяви-анкети на приєднання договору №16/290 від 23 червня 2018 року, станом на 21 жовтня 2022 року заборгованість ОСОБА_1 складає 95829 гривень 24 копійки, в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 34845 гривень 26 копійок; прострочена заборгованість по процентам 60183 гривні 98 копійок; штраф за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту 800 гривень 00 копійок.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ч.1 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України визначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 1056-1 ЦК України, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, було передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі).

Позивач АТ «КБ «Глобус», пред`являючи вимоги про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором, просить, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути також з відповідача заборгованість за простроченими процентами.

Судом встановлено, що згідно умов договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «Комерційний банк «Глобус» для фізичних осіб, шляхом подачі заяви-анкети №16/290 від 23 червня 2018 року, укладеного між позивачем АТ «КБ «Глобус» та відповідачем ОСОБА_1 , сторони передбачили фіксовану процентну ставку у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування у розмірі 42% річних та проценти за користування недозволеним/простроченим овердрафтом у розмірі 50% річних.

Відповідно до заяви-анкети про приєднання до договору №16/290 від 23 червня 2018 року, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців, тобто з 23 червня 2018 року по 22 червня 2019 року, отже даним договором визначено остаточний термін дії ліміту дозволеного офердрафту.

Сторони нових договорів про продовження строку кредитування не укладали.

При цьому, доказів про те, що строк дії кредитного зобов`язання відповідача ОСОБА_1 перед АТ «КБ «Глобус» продовжено до 21 жовтня 2022 року, тобто до дня, до якого позивачем розрахована заборгованість, у тому числі за процентами без урахування їх за жовтень 2022 року, позивачем суду не надано.

Крім того, суд зазначає, що відповідно до ч1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно ч.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За змістом наведеної норми закону нараховані на суму боргу проценти входять до складу грошового зобов`язання і вважаються особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування ним утримуваними грошовими коштами, належними до сплати кредиторові.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 (провадження №14-10цс18), від 04 липня 2018 року у справі №310/11534/13-ц (провадження №14-154цс18), від 31 жовтня 2018 року у справі №202/4494/16-ц (провадження №14-318цс18), якщо банк використав право вимоги дострокового повернення усієї суми кредиту, що залишилася несплаченою, а також сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України, то такими діями кредитор на власний розсуд змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору, періодичності платежів, порядку сплати процентів за користування кредитом. Кредитодавець втрачає право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку у разі пред`явлення вимоги до позичальника про дострокове погашення боргу на підставі ст.1050 ЦК України. Разом з тим права та інтереси кредитодавця в таких правовідносинах забезпечуються ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Судом встановлено, що позивачем АТ «КБ «Глобус» надавалися відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти строком до 22 червня 2019 року.

Однак, 03 травня 2019 року приватним виконавцем виконавчого округу Черкаської області Чупис Т.П. винесено постанову про відкриття виконавчого провадження №59019399, якою вирішено відкрити виконавче провадження з виконання виконавчого напису №1588, виданого 30 березня 2019 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль Ірини Миколаївни про стягнення з ОСОБА_1 , яка є боржником за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» від 23 червня 2018 року. Стягнення заборгованості проводиться за період з 23 червня 2018 року по 31 січня 2019 року. Сума заборгованості, яка підлягає стягненню складає 38534 гривні 09 копійок, 1000 гривень 00 копійок плата за вчинення нотаріального напису. Загальна сума, яка підлягає стягненню складає 39534 гривні 09 копійок.

Таким чином, позивач АТ «КБ «Глобус», звернувшись 30 березня 2019 року до приватного нотаріуса Київського міського нотаріального округу Гамаль І.М. з заявою про видачу виконавчого напису про стягнення з ОСОБА_1 у повному обсязі заборгованості за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» від 23 червня 2018 року, використав своє право вимоги дострокового повернення усієї суми кредиту, що залишилася несплаченою, а також сплати процентів, тобто такими діями позивач АТ «КБ «Глобус» на власний розсуд змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору та порядку сплати процентів за користування кредитом, внаслідок чого позивач АТ «КБ «Глобус» втратив з 30 березня 2019 року право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що нарахування позивачем АТ «КБ «Глобус» за вищевказаним договором процентів з 30 березня 2019 року є безпідставним.

З 30 березня 2019 року у позивача АТ «КБ «Глобус» виникло право на отримання сум, передбачених ст.625 ЦПК України, однак з вимогами про їх стягнення позивач до суду не звертався.

Як вбачається з листа АТ «КБ «Глобус» від 04 лютого 2019 року за №1-1436 адресованого ОСОБА_1 , в якому позивач просив відповідача погасити прострочену заборгованість за вказаним договором, станом на 31 січня 2019 року у відповідача ОСОБА_1 була наявна заборгованість у суму 38734 гривні 09 копійок, в тому числі: заборгованість по кредиту 34845 гривень 26 копійок: нараховані проценти 1202 гривні 88 копійок; прострочені проценти 2485 гривень 95 копійок; штраф 200 гривень 00 копійок.

Таким чином, станом на 31 січня 2019 року у відповідача ОСОБА_1 за вказаним договором була наявна заборгованість по сплаті процентів у загальній сумі 3688 гривень 83 копійки.

Відповідно до виписки по договору №2625/50435/667/UAH за період з 23 червня 2018 року по 02 квітня 2021 року, позивач АТ «КБ «Глобус» нарахував відповідачу ОСОБА_1 проценти: за період з 31 січня 2019 року по 27 лютого 2019 року у сумі 1122 гривні 69 копійок; за період з 28 лютого 2019 року по 28 березня 2019 року у сумі 1162 гривні 78 копійок; за період з 29 березня 2019 року по 25 квітня 2019 року у сумі 1122 гривні 69 копійок.

За вказаних обставин, станом на 30 березня 2019 року, у відповідача ОСОБА_1 перед позивачем АТ «КБ «Глобус» за вказаним договором, була наявна заборгованість за процентами у загальній сумі 6014 гривень 40 копійок (заборгованість за процентами станом на 31 січня 2019 року у сумі 3688 гривень 83 копійки + заборгованість за процентами за період з 31 січня 2019 року по 27 лютого 2019 року у сумі 1122 гривні 69 копійок + заборгованість за процентами за період з 28 лютого 2019 року по 28 березня 2019 року у сумі 1162 гривні 78 копійок + заборгованість за процентами за 29 березня 2019 року у сумі 40 гривень 10 копійок (загальну заборгованість за період 29 березня 2019 року по 25 квітня 2019 року у сумі 1122 гривні 69 копійок поділити на 28 днів, що є кількістю днів у цьому періоді)).

Постановою приватного виконавця виконавчого округу Черкаської області Чупис Т.П. від 17 травня 2021 року про закінчення виконавчого провадження №59019399, вирішено виконавче провадження з примусового виконання з виконання виконавчого напису №1588, виданого 30 березня 2019 року приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Гамаль Ірини Миколаївни про стягнення з ОСОБА_1 , яка є боржником за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» від 23 червня 2018 року. Стягнення заборгованості проводиться за період з 23 червня 2018 року по 31 січня 2019 року. Сума заборгованості, яка підлягає стягненню складає 38534 гривні 09 копійок, 1000 гривень 00 копійок плата за вчинення нотаріального напису. Загальна сума, яка підлягає стягненню складає 39534 гривні 09 копійок, закінчити.

Як вбачається з позовної заяви та виписки по договору №2625/50435/667/UAH за період з 23 червня 2018 року по 02 квітня 2021 року, з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «КБ «Глобус» в мажах вказаного виконавчого провадження 11 березня 2020 року стягнуто 3513 гривень 08 копійок.

При цьому, вищевказані кошти були не були зараховані позивачем АТ «КБ «Глобус» на погашення заборгованості відповідача ОСОБА_1 за тілом кредиту та процентами, які були нараховані до 30 березня 2019 року.

Згідно п.2.5 Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), затвердженого рішенням Правління ПАТ «КБ «Глобус» протокол №29 від 08 травня 2018 року, погашення заборгованості за договором здійснюється за рахунок надходження коштів на рахунок клієнта в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами; прострочена заборгованість за недозволеним (простроченим) овердрафтом; строкова заборгованість за нарахованими процентами; строкова заборгованість за дозволеним овердрафтом (за умови настання строку виконання зобов`язання); штрафи, відповідно до тарифів банку.

За вказаних обставин та враховуючи, що суд дійшов висновку про відсутні підстав для нарахування позивачем процентів з 30 березня 2019 року, грошові кошти у сумі 3513 гривень 08 копійок, які були примусово стягнуті з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ «КБ «Глобус» у межах вказаного виконавчого провадження, підлягають зарахуванню на погашення заборгованості по процентам, що виникли до 30 березня 2019 року.

Отже, суд вважає обґрунтованими доводи позивача АТ «КБ «Глобус» про стягнення з відповідача ОСОБА_1 простроченої заборгованості за процентами у сумі 2501 гривня 35 копійок (6014 гривень 40 копійок (заборгованість по процентам станом на 30 березня 2019 року) відняти 3513 гривень 08 копійок (кошти, які були 11 березня 2020 року примусово стягнуті з відповідача)).

Крім того, суд звертає увагу, що ні Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), затвердженого рішенням Правління ПАТ «КБ «Глобус» протокол №29 від 08 травня 2018 року, ні заявою-анкетою №16/290 на приєднання до вказаного договору, сторонами не визначено розміру штрафу, який відповідача ОСОБА_1 має сплати позивачу АТ «КБ «Глобус» за користування неповернутою у строк сумою дозволеного овердрафту та/або непогашення в строк суми обов`язкового щомісячного платежу (якщо такий визначений Тарифами) та процентів за користування лімітом дозволеного овердрафту, внаслідок чого суд позбавлений об`єктивної можливості перевірити правильність нарахуванням позивачем АТ «КБ «Глобус» відповідачу ОСОБА_1 штрафу за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту в сумі 800 гривень 00 копійок.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що правові підстави для стягнення з відповідача штрафу за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту в сумі 800 гривень 00 копійок, відсутні.

При цьому, враховуючи вимоги ч.2 ст.530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд констатує, що в даному випадку позивач має право на стягнення заборгованості по кредиту.

З урахуванням вищевикладеного, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «КБ «Глобус» підлягають частковому задоволення та з відповідача ОСОБА_1 на його користь слід стягнути прострочену заборгованість по кредиту у сумі 34845 гривень 26 копійок та прострочену заборгованість по процентам у сумі 2501 гривня 35 копійок, а всього 37346 гривень 61 копійка.

У відзиві на позовну заяву відповідач ОСОБА_1 просила застосувати у даній цивільній справі строк позовної давності, оскільки строк кредитування (повернення коштів) минув 22 червня 2019 року, останній платіж нею був здійснений 02 жовтня 2018 року, а з позовною заявою АТ «КБ «Глобус» звернулося лише 08 листопада 2022 року.

Відповідно до ст.256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно ст.257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Відповідно до ч.1 ст.260 ЦК України, позовна давність обчислюється за загальними правилами визначення строків, встановленими статтями 253-255 цього Кодексу.

Згідно ч.1 ст.261 ЦК України, перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Відповідно до ч.5 ст.261 ЦК України, за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

За зобов`язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред`явити вимогу про виконання зобов`язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку.

Разом з тим, п.12 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені статтями 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк дії такого карантину.

Розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено вищевказаним п.12 на підставі п.5 Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України, спрямованих на забезпечення додаткових соціальних та економічних гарантій у зв`язку з поширенням коронавірусної хвороби (COVID-19)» від 30 березня 2020 року №540-IX, який до даного часу є чинним.

Враховуючи встановлені у даній цивільній справі обставини та приймаючи до уваги положення п.12 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, суд приходить до висновку, що підстави для застосування строків позовної давності щодо вимог АТ «КБ «Глобус» відсутні.

Відповідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно платіжного доручення №4647 від 28 жовтня 2022 року, позивачем при поданні даної позовної заяви до суду сплачений судовий збір у сумі 2481 гривня 00 копійок.

Приймаючи до уваги, що позовні вимоги АТ «КБ «Глобус» підлягають частковому задоволенню, відтак, відповідно до вимог ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути частину сплаченого позивачем судового збору при зверненні до суду, пропорційно до суми задоволених судом вимог.

Так, 37346 гривень 61 копійка відповідає 38,97% від заявленої ціни позову - 95829 гривень 24 копійки, отже саме такий відсоток від сплаченого позивачем судового збору слід стягнути з відповідача на користь позивача (38,97% від 2481 гривня 00 копійок становить 966 гривень 85 копійок).

На підставі наведеного, керуючись ст. 4, 5, 12, 13, 141, 263, 265, 268, 280-282 ЦПК України суд,-

вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус», адреса: м. Київ, Куренівський провулок, 19/5, , заборгованість за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 23 червня 2018 року в розмірі 37346 (тридцять сім тисяч триста сорок шість) гривень 61 (шістдесят одна) копійка, з яких: прострочена заборгованість по кредиту 34845 (тридцять чотири тисячі вісімсот сорок п`ять) гривень 26 (двадцять шість) копійок; прострочена заборгованість по процентам 2501 (дві тисячі п`ятсот одна) гривня 35 (тридцять п`ять) копійок, а також витрати по сплаті судового збору у сумі 966 (дев`ятсот шістдесят шість) гривень 85 (вісімдесят п`ять) копійок, а всього 38313 (тридцять вісім тисяч триста тринадцять) гривень 46 (сорок шість) копійок.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони у справі:

Позивач - Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус», адреса: 04073, м. Київ, Куренівський провулок, 19/5, .

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Суддя І.Я. Биченко