Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

(заочне)

Справа №377/639/22

Провадження №2/377/38/23

13 лютого 2023 року Славутицький міський суд Київської області в складі головуючої - судді Бабич Н.С., за участю секретаря судового засідання - Пскової А.І., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

27 грудня 2022 року до суду надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», подана в його інтересах представником за довіреністю Лозіною Ольгою Юріївною, в якій позивач, посилаючись на статті 16, 509, 526, 530, 536, 549, 610, 611, 625, 1050, 1054 ЦК України, просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість, яка виникла за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020 в сумі 120 074 гривні 74 копійки та понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 481 гривню.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 11 серпня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» , правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» ( далі позивач) та ОСОБА_1 (далі відповідач) було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , за умовами якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит в розмірі 123 114 грн 46 коп строком на 48 місяців, а позичальник належним чином використати та повернути суму кредиту, а також сплатити відсотки у фіксованій процентній ставці - 47,90% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати усі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Перед укладенням та підписанням договору позичальник звернувся із Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою», де зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту - національна валюта України, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту. Підписанням заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини сторін поширюються положення договору, Правил. Відповідно до розділу 1 Правил , Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання заяви про акцепт Публічної пропозиції /Угоди. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті банку та розміщується у відділеннях банку ( Витяг з Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк»). Згідно з п. 4.2 Заяви-договору клієнт підтвердив, що перед підписанням заяви - договору, він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою» та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Отже, у зв`язку з укладенням договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах визначених Графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитами та відсотками. Банк виконав взяті на себе зобов`язання та на підставі договору відкрив поточний рахунок «для виплат» та перерахував кредитні кошти для подальшого їх використання за цільовим призначенням. Відповідач взяті на себе зобов`язання не виконує: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно Графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на 20.09.2022 заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором становить: 120074 гривні 74 копійки, а саме: заборгованість за кредитом 102 342,90 гривні; заборгованість за відсотками - 17 731, 84 гривня. банком було направлено на адресу відповідача вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, однак у визначені строки, заборгованість не повернута.

Ухвалою судді від 03 січня 2023 року, після виконання вимог частини 6 статті 187 ЦПК України, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання з викликом сторін на 30 січня 2023 року.

Ухвалою суду від 30 січня 2023 року судовий розгляд справи було відкладено на 13 лютого 2023 року на підставі частини 4 статті 223 ЦПК України.

Позивач свого представника у призначене судове засідання не направив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, на електронну адресу суду надійшла заява від представника позивача адвоката Дьоміної Наталії Юріївни, в якій вона просила розглядати справу за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримала в повному обсязі, проти ухвалення судом заочного рішення не заперечувала.

Відповідач повторно в призначене судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлялася в порядку, передбаченому статтями 128-130 ЦПК України, за адресою зареєстрованого місця проживання, проте конверт із судовою повісткою повернуто до суду з поштовою відміткою причини невручення «адресат відсутній за вказаною адресою». У такому випадку відповідач вважається належним чином повідомленою про дату, час і місце судового засідання відповідно до частини 8 статті 128 ЦПК України. Відзив на позов відповідач до суду не подала. Клопотання про відкладення розгляду справи до суду не направила. Заява про розгляд справи за її відсутності до суду не надійшла.

За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 13 лютого 2023 року, суд ухвалив заочне рішення у справі.

Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог з таких підстав.

Судом встановлено, що ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали угоду №1653288, пунктом 2 якої передбачено, що підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. підписанням угоди сторони визнають, що публічна пропозиція, Угода, Правила, Згода, тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання Сторонами Угоди. Відповідно до п.3 банк самостійно встановлює правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають силу відносинах сторін за договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті Банку та розміщується у відділеннях банку. П. 26 передбачено, що сторони можуть здійснювати створення та підписання документів ( договорів, заяв, інших правочинів, повідомлень, розрахункових документів, тощо) в паперовому вигляді або в формі електронних документів з використанням системи «Райффайзен онлайн». Підписання клієнтом електронного документу здійснюється шляхом накладення електронного підпису клієнта ( введення одноразового паролю). Електронний документ, що містить електронний підпис клієнта( одноразовий пароль) є таким, що вчинений клієнтом із додержанням письмової форми та підписаний клієнтом власноруч. Клієнт підтверджує цілісність та справжність електронного документа та зазначених в ньому даних шляхом скріплення документа одноразовим паролем ( п.26.1) ( а.с.13).

11 серпня 2020 року (Позначка часу АЦСК: 11.08.2020 12:01 ) ОСОБА_1 ознайомилася та підписала електронним підписом: НОМЕР_2 Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», відповідно до пункту 2 якого, сума кредиту становить 123 114,46 гривень; строк кредитування - 48 місяців; процентна ставка, відсотків річних - 47,90 % річних; реальна річна процентна ставка , відсотків річних - 57,23% (а. с. 8-9).

11 серпня 2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 була укладена Заява-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-59186928, шляхом підписання її сторонами електронними підписами, відповідно до пункту 1.1. пункту якої банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № НОМЕР_3 в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно цієї Заяви-Договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту (а. с. 9 зв. ст. - 11).

Пунктом 1.2. Заяви-Договору № 014-RO-82-59186928 визначено, що на умовах цієї Заяви-Договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 123 114, 46 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В підпунктах 1.2.1.1.-1.2.1.2. пункту 1.2.1. Заяви-Договору зазначена мета кредиту: кредит надається з метою: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 111 000,00 гривень; оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 12 114,46 гривень на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА ЖИТТЯ», страховим посередником якого виступає банк.

Згідно з пунктом 1.2.2. Заяви-Договору строк кредиту - 48 місяців з 11.08.2020 (дата надання кредиту) по 11.08.2024 (дата повного погашення кредиту).

Відповідно до пункту 1.2.3. Заяви-Договору процентна ставка фіксована і становить: 47,90 % річних.

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 11 число кожного календарного місяця згідно Графіка (пункт 1.2.4. Заяви-Договору).

Пунктом 1.4. Заяви-Договору передбачено, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил Обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених у письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

В пункті 2.1. Заяви-Договору зазначено, що проценти сплачуються клієнтом у визначену Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. Заяви-Договору. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до пункту 2.2. Заяви-Договору клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6 Правил.

Згідно з пунктом 2.3. Заяви-Договору клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу.

За змістом пункту 4.2. Заяви-Договору клієнт підтверджує, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною.

Як вбачається з пункту 8 Заяви-Договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюються положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються положення договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Згідно Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), що є Додатком 1 до Заяви-Договору № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020, розмір кредиту становить 111 000 гривень; сума кредиту - 123 114,46 гривень; термін користування кредитом - 48 місяців; номінальна процентна ставка - 47,90 % річних; страхування - 12 114,46 гривень. Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами, починаючи з 11.09.2020 по 11.07.2024 в розмірі 5 800,53 гривень; 11.08.2024 у розмірі 5 678,63 гривень. Суми фактичних нарахувань процентів будуть змінюватися в залежності від: дати фактичного погашення поточної заборгованості за кредитом; коригувань процентної ставки (а. с. 11,12).

Згідно із пунктом 1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 36-63 від 16.12.2021, протоколом загальних зборів акціонерів № 3б-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» ( а.с. 32-34).

Відповідно до виписки по рахунку ОСОБА_1 у АТ «Райффайзен Банк», на рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_3 11.08.2020 було здійснено виплату кредиту в розмірі 123 114, 46 гривень ( а.с.14).

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020 станом на 20.09.2022 становить 120 074, 74 гривні, яка складається із заборгованості за кредитом у сумі 102 342, 90 гривні, у тому числі 9 597,01 гривень простроченої заборгованості за кредитом; заборгованості за процентами у сумі 17 731,84 гривня, у тому числі 16 523,07 гривні простроченої заборгованості за відсотками (а. с. 6-7).

Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина 1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2).

Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020 укладено в електронній формі.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У пункті 5 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами частини 7 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них (частина 5 статті 11 Закону України № 675-VIII).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами частини 8 статті 11 Закону № 675-VIII у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції для прийняття пропозиції укласти такий договір, особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Статтею 12 Закону № 675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону № 675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII).

Таким чином, 11 серпня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-59186928. Сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами в електронній формі та підписаний електронними підписами.

Згідно із частиною 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Зазначені положення передбачені і в пункті 1.4 Заяви-Договору № 014-RO-82-59186928, відповідно до якого у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил Обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених у письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

Згідно з підпунктом 3.6.2 пункту 3 статті 3 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених 16 вересня 2013 року Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль», банк вправі скористатись правами, зазначеними в підпункті 3.6.1 пункту 3.6 статті 3 Розділу 6 Правил та пред`явити клієнту відповідні вимоги при настанні будь-якої з обставин Дефолту, зокрема, у разі порушення клієнтом обов`язків з повернення кредиту та процентів за його використання, передбачених заявою обов`язків з інформування банка та узгодження дій, а також обов`язків, встановлених підпунктом 3.1.4, пунктом 3.1, підпунктом 3.5.2 пункту 3.5 статті 3 Розділу 6 Правил (а.с. 22-26).

Із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020, доданого до позовної заяви, вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами у АТ «Райффайзен Банк Аваль», але несвоєчасно погашав заборгованість, фактичне погашення заборгованості було здійснено відповідачем останній раз у травні 2022 року, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту, простроченим тілом кредиту, за відсотками та простроченими відсотками, тому у позивача відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України та підпункту 3.6.2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», виникло право вимагати у відповідача дострокове погашення заборгованості за кредитом.

На виконання пункту 1.4 договору позивачем 23.09.2022 було направлено на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною на час подання позовної заяви ( а.с. 15-16).

За таких обставин суд дійшов висновку, що стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020 в сумі 120 074,74 гривні, яка складається із заборгованості за кредитом у сумі 102 342,90 гривні, у тому числі 9 597,01 гривень простроченої заборгованості за кредитом; заборгованості за процентами у сумі 17 731,84 гривня, у тому числі 16 523,07 гривні простроченої заборгованості за відсотками.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 481 гривня, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 481 гривня.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-282 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-59186928 від 11.08.2020 в сумі 120 074 (сто двадцять тисяч сімдесят чотири) гривні 74 копійки, яка складається із заборгованості за кредитом у сумі 102 342 (сто дві тисячі триста сорок дві) гривні 90 копійок, у тому числі 9 597 (дев`ять тисяч п`ятсот дев`яносто сім) гривень 01 копійку- простроченої заборгованості за кредитом; заборгованості за процентами у сумі 17 731 ( сімнадцять тисяч сімсот тридцять одну) гривню 84 копійки, у тому числі 16 523 (шістнадцять тисяч п`ятсот двадцять три) гривні 07 копійок простроченої заборгованості за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2 481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одна) гривня.

Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , місцезнаходження: м. Київ, вулиця Лєскова, будинок № 9.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повне заочне рішення суду складено 13 лютого 2023 року.

Суддя Н. С. Бабич