Справа № 702/644/22
Провадження № 2/702/45/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13.02.2023 м.Монастирище

Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:

головуючої судді Жежер Ю.М.,

за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,

сторони-не з`явились,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

22.11.2022 представник акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (далі по тексту АТ «Райффайзен») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 76 216,62 грн.

В обґрунтування позову зазначає, що 24.10.2018 між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту (Надалі по тексту «Позивач», «Банк», Кредитор», «АТ «Райффайзен Банк») та ОСОБА_1 (Надалі по тексту «Боржник», «Позичальник») було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 (Надалі по тексту «Договір», «Кредитний Договір»), відповідно до умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі: 65 106,48 гривень строком до 24.10.2024 під 42,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Перед укладенням та підписанням кредитного договору, позичальник звернувся до банку із заявою - анкетою на отримання кредиту, де зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту - національна валюта України, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту.

Надання кредитних коштів проводилось, згідно вимог п. 1.3 кредитного договору, у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши боржнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.

У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначена реструктуризація проведена дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну CMC повідомленнями із відповідачем відповідно до п.1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача.

Отже, з укладенням договору у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за договором у строки та в розмірах чітко встановлених графіком погашення кредитної заборгованості, у разі прострочення якого кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Проте, всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконує взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснює щомісячно ануїтетними платежами погашення кредитної заборгованості згідно графіку погашення кредиту та відсотків за кредитом, у зв`язку з чим станом на: 23.08.2022 заборгованість позичальника перед банком за договором складає: 76 216,62 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 68 398,51 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 1 905,99 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі - 7 818,11 гривень, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 5 406,36 гривень.

Відповідно до рішення кредитора сума пені не зазначаєтьсята не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.

У зв`язку з невиконанням позичальником умов кредитного договору: несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, та у відповідності до умов договору позичальником вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме: банком було направлено позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість позичальнику добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором, однак у визначені кредитором строки вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Отже, враховуючи вищевикладене, а також те, що на теперішній час відповідач свідомо ухиляється від виконання своїх зобов`язань перед позивачем, а також не вживає жодних заходів щодо погашення боргу, чим спричиняє банку значну матеріальну шкоду, погіршує матеріальний стан кредитора.

Просять стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість, яка виникла за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №014/380805/82/472943 від 24.10.2018 у сумі: 76 216,62 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 68 398,51 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі - 7 818,11 гривень та стягнути судові витрати.

Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 06.12.2022 відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» в судове засідання не з`явився, подав клопотання, згідно якого просить справу розглядати у відсутності представника банку, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлений за місцем своєї реєстрації. 18.01.2023 подав на адресу суду заяву відповідно до якої просить справу розглядати у його відсутність, позов визнає повністю, не заперечує проти його задоволення.

Відповідно до ч.4 ст.206 ЦПК України, у разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову.

Суд приймає визнання відповідачем позову, оскільки воно не суперечить закону, не порушує права, свободи чи інтереси сторін та інших осіб.

Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Згідно ст. 12, 13 ЦПК України суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до задоволення, виходячи з наступного.

Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до п. 1. Статуту АТ «Райффайзен Банк» (нова редакція) Банк було створено юридичними особами - резидентами України в формі відкритого акціонерного товариства рішенням установчих зборів (протоколом № 1 від 03.03.1992). Банк зареєстрований Національним банком України 27.03.1992 під реєстраційним номером 94. Протоколом загальних зборів АКБ «Аваль» №3б-4/4 від 21.01.1994 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного комерційного банку «Аваль» на акціонерний поштово - пенсійний банк- «Аваль». У зв`язку із рішенням загальних зборів акціонерів банку (протокол №3 б-35 від 02.12.2005), банк набув статусу банку з іноземним капіталом. Протоколом загальних зборів АППБ «Аваль» №3 б-36 від 21.04.2006 прийнято рішення про зміну найменування акціонерного поштово - пенсійного банку «Аваль» на Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов`язками акціонерного поштово - пенсійного банку «Аваль». Протоколом загальних зборів акціонерів № 3 б - 45 від 14.10.2009 прийнято рішення про зміну найменування Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Публічне акціонера товариство «Райффайзен Банк Аваль». Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» с правонаступником за всіма правами та обов`язками Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». Протоколом загальних зборів акціонерів № 3 б - 58 від 27.04.2018 прийнято рішення про зміну найменування Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». Протоколом Загальних зборів акціонерів № 3 б - 62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а.с. 33 - 35) та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 17.06.2021 (а. с. 32).

Згідно з витягом з Державного реєстру банків від 16.08.2021 повне найменування юридичної особи - Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», скорочене найменування юридичної особи АТ «Райффайзен Банк», ідентифікаційний код юридичної особи 14305909, код банк (МФО) 300335 (а.с. 31).

Судом встановлено, що 18.03.2017 між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 укладено угоду № PDV2-1909440.

Відповідно до п. 2 угоди № PD V2-1909440 від 18.03.2017, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами. Підписанням угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, угода, правила, згода, тарифи, заява разом з усіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди. Дана угода підписана відповідачем особисто 31.03.2017 та отримано її другий примірник. (а.с. 8 - 9).

Між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» в особі начальника Монастирищенського відділення АТ «Райффайзен Банк Аваль» Мариніної О.В. та відповідачем ОСОБА_1 24.10.2018 був укладений договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943, згідно з яким сторони узгодили умови договору шляхом його підписання (а.с. 14 - 16).

Відповідно до п.п. 1.1 змісту договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 (далі - договір № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018) кредитор зобов`язується надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням, повернути кредитору основну суму кредиту, сплатити проценти за користування кредитом, а також виконати інші обов`язки, визначені договором.

Згідно п.п.1.1.1. договору № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 сума (загальний розмір) та валюта кредиту становить 65 106,48 грн.

Відповідно до договору п.п.1.1.2. № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб позичальника, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 58 700,00 грн; на сплату страхового платежу на користь страховика в розмірі 6 406,48 грн.

Згідно п.1.1.2.3 - 1.1.6, 1.1.8 договору № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 тип кредиту: кредит; дата надання кредиту: одноразово: 24.10.2018; дата сплати ануїтетних платежів 24 числа кожного календарного місяця згідно графіка погашення кредиту та сплати інших платежів (графік); дата повного погашення кредиту 24.10.2024; строк кредиту: 72 місяців; процентна ставка: фіксована, становить 42,9% річних.

Відповідно до п. 2.1. договору № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 проценти за користування кредитом, сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаного у графіку, і розраховуються, виходячи з розміру процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.1.8 пункту 1.1. договору.

Згідно п. 2.2. договору № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, включаючи день, надання кредиту, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до додатку № 1 до договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 Графіку погашення кредитної заборгованості та сплати страхових платежів відповідачеві визначено графік погашення кредитної заборгованості, а саме: дати сплати, суми сплати тощо (а.с. 17).

Згідно додатку № 2 до договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 розрахунку загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки сума кредиту 65 106,48 грн; строк, на який надається кредит 72 місяці; процентна ставка 42,9%, сума щомісячного платежу рівними частинами 2 529,22 грн, загальна вартість кредиту 182 164,58 грн, реальна річна процентна ставка 42,9% (а.с. 18)

Відповідно до виписки по рахунку від 24.10.2018 ОСОБА_1 отримав грошові кошти в сумі 65 106,48 грн згідно кредитного договору № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 (а.с. 10).

Перед укладенням та підписанням договору про надання банківських послуг у сфері страхування, позичальник звернувся до банку із заявою - анкетою на отримання кредиту «Кредит готівкою» від 24.10.2018. Вказана Анкета-заява містить особисту інформацію про відповідача та, зокрема, намір отримання кредиту у гривні на умовах «пакету «Оптимальний» (а.с. 11).

Своїм підписом під відповідним документом позичальник засвідчив, що він отримав та ознайомлений з інформацією про умови кредитування, що підтверджується копією заяви на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» від 24.10.2018, паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» від 24.10.2018 з додатком № 1 до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» (а.с. 12 - 13).

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором заборгованість ОСОБА_1 станом на 23.08.2022 за договором № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 становить 76 216,62 грн, яка складається із: 68 398,51 грн заборгованість за кредитом, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом в сумі 1 905,99 грн; 7 818,11 грн заборгованість за процентами, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками в сумі 5 406,36 грн (а.с. 5 - 7).

Розмір заборгованості ОСОБА_1 за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 в загальній сумі 76 216,62 грн відповідачем не спростований, власних розрахунків з даного приводу суду не подано, а тому даний розрахунок судом приймається, як достовірний.

Порушення відповідачем умов договору, а, отже, і прав позивача, шляхом не виконання відповідачем умов договору щодо належного і своєчасного повернення кредиту (його складових), розмір заборгованості за кредитним договором позивачем обґрунтовано його розрахунком заборгованості за кредитним договором (відповідно до умов договору).

26.08.2022 за № 114/5-К-251428 ОСОБА_1 було надіслано вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій повідомлено останнього про наявність заборгованості у сумі 76 216,62 грн, а також про необхідність погашення даної заборгованості протягом 30 днів з дня отримання даної вимоги (а.с. 19).

Відомостей про погашення заборгованості відповідачем матеріали справи не місять.

Положеннями ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку з позичальника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 68 398,51 грн та відсотків за користування кредитом в розмірі 7 818,11 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що вимоги позивача є обґрунтованими, то розмір судового збору підлягає стягненню з відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272 - 273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 014/380805/82/472943 від 24.10.2018 у розмірі 76 216 (сімдесят шість тисяч двісті шістнадцять) грн 62 коп, а саме: заборгованість за кредитом у розмірі 68 398,51 грн та заборгованість за відсотками у розмірі 7 818,11 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судовий збір в сумі 2 481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) грн.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: акціонерне товариство «Райффайзен Банк», місцезнаходження: вул. Лєскова, 9 м. Київ, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Суддя Ю.М.Жежер