Справа № 166/1329/23 Головуючий у 1 інстанції: Лях В. І.
Провадження № 22-ц/802/1182/23 Доповідач: Киця С. I.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 грудня 2023 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Киці С. І.,

суддів Данилюк В. А., Шевчук Л. Я.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Ратнівського районного суду Волинської області від 20 жовтня 2023 року

В С Т А Н О В И В:

Позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 20 вересня 2023 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивований тим, що 20 вересня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 022-9840 від 14 січня 2022 року у формі електронного документа, який був підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису. Відповідно до умов договору позивач надав відповідачу кредитні кошти в сумі 14 700 грн строком на 300 днів (по 10 листопада 2022 року), пільгова процентна ставка 0,01%, знижена процентна ставка 2,00 %, стандартна процентна ставка 3,00%. Заявлений строк користування кредитними коштами за пільговою або зниженою процентною ставкою становить 14 днів (з 14 січня 2022 року по 28 січня 2022 року). Відповідач узяті на себе зобов`язання з повернення кредитних коштів та нарахованих відсотків за користування кредитом не виконала. Просив стягнути з ОСОБА_1 на користь «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1022-9840 від 14 січня 2022 року у розмірі 87 156,30 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 14 406 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 72 750,30 грн.

Рішенням Ратнівського районного суду Волинської області від 20 жовтня 2023 року у цій справі позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором 1022-9840 від 14 січня 2022 року у розмірі 6797,28 грн. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судові витрати у розмірі 2147,20 грн.

Позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подав апеляційну скаргу на вищевказане судове рішення. Вказує, що задовольняючи позов частково, суд першої інстанції помилково здійснив припущення, що строк договору, упродовж якого нараховуються проценти за користування кредитом, становить 14 днів, а не 300 календарних днів (до 10 листопада 2022 року), як визначено та погоджено між сторонами згідно п. 2. 8 Договору, що стало наслідком прийняття незаконного та необґрунтованого рішення, з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи та з неправильним застосуванням норм матеріального права. У зв`язку із неправильним визначенням судом строку кредитування, помилково здійснено перерахунок заборгованості за договором, що мало наслідком зменшення суми заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача (як за тілом кредиту, так і за відсотками за користування кредитом). Просив скасувати рішення суду першої інстанції в частині залишених без задоволення позовних вимог та ухвалити нове рішення в цій частині про задоволення позову у повному обсязі, стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1022-9840 від 14 січня 2022 року у розмірі 87 156,30 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом 14 406 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 72 750 грн.

У відзиві на апеляційну скаргу представник відповідача ОСОБА_2 вказав, що відповідачем повернуто заборгованість за тілом кредиту 12 348 грн, а борг, що залишився, становить 2352 грн, а не 14 406 грн, як про це зазначає позивач. Укладений договір є договором про споживчий кредит. Сплачені відповідачем 12 348 грн повинні були зараховуватись у погашення саме тіла кредиту, а не відсотків, штрафу чи пені. У розрахунку заборгованості, наданому позивачем, відсотки за користування кредитом помилково обчислюються не від залишку заборгованості за тілом кредиту, а від усієї суми кредиту. У такій таблиці містяться цифрові позначення, однак позивачем не надано методики та формул обчислення цих показників, унаслідок чого неможливо перевірити достовірність вказаних обрахунків. 17 березня 2022 року набув чинності Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-ІХ від 15 березня 2022 року, яким, з-поміж іншого, внесено зміни до розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України та доповнено його п. 18, згідно з яким, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.

Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна.

За змістом ч. ч. 4 та 5 ст. 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в оскаржуваній частині в межах доводів та вимог апеляційної скарги, приходить до висновку, що апеляційну скаргу необхідно задовольнити.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Судом першої інстанції встановлено, що 14 січня 2022 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (kreditkasa.com.ua) було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1022-9840.

Колегією суддів установлено, що за п. п. 1. 2, 1. 3 кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, тип кредиту кредитна лінія.

Відповідно до п. 2.1 розмір кредитного ліміту (загальний розмір кредиту) становить 14 700 грн.

Згідно з п. 2. 4 заявлений строк користування кредитом становить 14 календарних днів з дня надання кредиту (обраний позичальником у момент укладення договору строк користування кредитом, упродовж якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Позичальник має право достроково до закінчення строку кредитування, передбаченого у п. 2. 8 цього договору, сплатити кредит повністю у останній календарний день заявленого строку, як зазначено у п. п. 2. 4. 1 2. 4. 5 договору.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 10 листопада 2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування (п. 2. 8 договору).

За п. п. 2. 4. 1 2. 4. 5 договору, дата початку заявленого строку - дата видачі кредиту 14 січня 2022 року; останній календарний день заявленого строку/ дата першої сплати процентів за користування кредитом (дострокове повернення в кінці заявленого строку) 28 січня 2022 року; сума кредиту 14 700 грн; нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк 4116 грн; разом до сплати 18 816 грн.

Апеляційний суд у складі колегії суддів не погоджується з висновком суду про те, що загальний строк кредитування є строком кредитування, оскільки відповідно до п. 2. 4 та п. 2. 8 договору такі строки є різними. Заявлений строк є строком, протягом якого, як погодили сторони, може бути використане право користування кредитом за зниженою (2,00%) та/або пільговою (0,01%) ставкою і триває з дати видачі кредиту 14 січня 2022 року до 28 січня 2022 року, натомість строк кредитування строк на який надається кредит та триває з моменту нарахування кредитних коштів до 10 листопада 2022 року.

Зважаючи на вищевказане, здійснений судом першої інстанції розрахунок заборгованості за кредитом з урахуванням чотирнадцятиденного строку, який є «заявленим» (п. 2. 4 договору), а не «строком кредитування», не відповідає умовам договору.

Укладений між сторонами договір про відкриття кредитної лінії є за своїм змістом кредитним договором, спрямованим на задоволення споживчих потреб позичальника, відтак на нього поширюються правила, встановлені Законом України «Про споживче кредитування».

Статтею 19 Закону України «Про споживче кредитування» установлено черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит . У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Положення вищевказаної норми корелюють вимогам п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 534 ЦК України, згідно якої проценти погашаються раніше за основну суму боргу.

Пунктом 2. 6 договору визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом: щоденно починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка 3,00 % за кожен день прострочення кредитом (застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка 2,00 %, право користування кредитом за такою ставкою згідно умов, визначених п. п. 3. 4 3. 9 цього договору). Пільгова процентна ставка 0,01 %, право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п. п. 3. 4 3. 6 цього договору.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 1 139 965,00 % (п. 2. 9, 2. 11 договору).

Згідно довідки про укладений договір станом на 07 вересня 2023 року, позичальник ОСОБА_1 сплатила на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 27 січня 2022 року 4116 грн, 10 лютого 2022 року 4116 грн, що були зараховані позивачем в рахунок погашення процентів за користування кредитом.

Сплачена відповідачем 24 лютого 2023 року сума у розмірі 4116 грн зарахована позивачем у порядку, визначеному п. 3. 4 3. 5 договору, в рахунок погашення нарахованих процентів за користування кредитом та в рахунок погашення основного боргу (тіла) у порядку черговості, як цього вимагають положення ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування»: 3822 грн зараховано в погашення процентів, 294 грн на погашення тіла кредиту.

Загальна сума повернутих позичальником коштів на погашення кредиту становить 12 348 грн, з них: на погашення відсотків за користування кредитом зараховано 12 051 грн, на погашення основного боргу (тіла кредиту) 294 грн.

Станом на 25 лютого 2023 року розмір заборгованості за основним боргом (тілом кредиту), що і залишається не погашений досі, становить 14 406 грн.

Заперечуючи щодо запропонованого позивачем розрахунку, відповідач ні у відзиві на позовну заяву, а ні у відзиві на апеляційну скаргу не заявляв клопотання про призначення судової економічної експертизи, не надає власного розрахунку заборгованості за нарахованими позивачем процентами, однак вказує про необхідність застосування щодо вказаних правовідносин положень Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-ІХ від 15 березня 2022 року, яким 17 березня 2022 року внесено зміни до розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України в частині звільнення позичальника від обов`язку повернути прострочену суму боргу на період дії воєнного стану та тридцяти днів після його закінчення.

Положення вищевказаного закону регулюють також питання кредитування та іпотеки, встановлюючи нові правила, що підлягають застосуванню під час дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування. Указаним законом було внесено зміни до розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України та доповнено його пунктом 18, що встановлює нові правила звільнення позичальника від відповідальності в разі прострочення виконання ним своїх зобов`язань, а саме у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Отже, звільнення позичальника від виконання своїх зобов`язань з повернення кредиту (позики), сплати процентів за користування ним або відтермінування таких платежів Законом № 2120 не передбачено.

Законом № 2120 також внесено зміни до розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" і доповнено його п. 6-1, який встановлює нові правила звільнення споживача від відповідальності за прострочення виконання ним своїх зобов`язань за договором про споживчий кредит, а саме у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Установилено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Зміни до цього закону також не передбачають звільнення позичальника від виконання своїх зобов`язань з повернення споживчого кредиту, сплати процентів за користування ним або відтермінування таких платежів, тому заперечення відповідача на апеляційну скаргу в цій частині на увагу не заслуговують.

У цій справі позивачем не заявлені вимоги про стягнення неустойки (штрафу, пені) та інших платежів через прострочення виконання зобов`язань відповідача за договором про споживче кредитування, отже це не є предметом спору, а звільнення боржника за кредитним договором від виконання зобов`язання по сплаті кредиту та процентів, законодавством не передбачено.

Крім того, укладаючи договір, сторони не передбачили обставини звільнення від виконання зобов`язань у зв`язку з форс-мажорними обставинами.

Колегія суддів, відповідно до вимог ч. 1 ст. 367 ЦПК України, переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Зважаючи на те, що суд першої інстанції здійснив перерахунок заборгованості за кредитним договором № 1022-9840, застосувавши неправильний строк кредитування, колегія суддів, з урахуванням доведення позивачем суми основного боргу, що залишилася непогашеною, стягує з відповідача на користь позивача заборгованість за сумою основного боргу у розмірі 14 406 грн.

Згідно з відомостями, що містяться у довідці про укладений договір, сформованій станом на 07 вересня 2023 року, кредитодавець нараховував процентну ставку у розмірі 2,00% у періоди з 14 січня 2022 року по 22 лютого 2022 року, з 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року; процентну ставку у розмірі 0% у період з 24 лютого 2022 року по 24 квітня 2022 року, з 10 листопада 2022 по 06 вересня 2023 року; процентну ставку у розмірі 3,00% у період з 26 липня 2022 року по 09 листопада 2022 року.

У матеріалах справи відсутні докази, які б спростовували запропонований позивачем розрахунок заборгованості за вищевказаним кредитним договором, тому стягненню підлягають 72 750,30 грн заборгованості за нарахованими процентами за період з 25 квітня 2022 року по 10 листопада 2022 року.

Посилання в апеляційній скарзі на відповідні правові висновки, висловлені Верховним Судом, до уваги не приймаються, так як у цій справі фактичні обставини відмінні від обставин у справах, що були предметом розгляду Верховного Суду.

У зв`язку із неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для справи, колегія суддів приходить до висновку про скасування рішення суду першої інстанції у цій справі та ухвалення нового судового рішення про задоволення позову у повному обсязі.

Відповідно до вимог пп. «б», «в» п. 4 ч. 1 ст. 382 ЦПК України, апеляційний суд здійснює новий розподіл судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції у випадку скасування судового рішення, та розподіл судових витрат, понесених, у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції, та у порядку, визначеному ч. 1 та п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір у розмірі 6173 грн (2147 грн + 4026 грн), сплачений позивачем за подання позову та апеляційної скарги, підлягає стягненню з відповідача на корись позивача.

Керуючись статями 374, 376, 382-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Ратнівського районного суду Волинської області від 20 жовтня 2023 року в цій справі скасувати, ухвалити нове судове рішення.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1022-9840 від 14 січня 2022 року у розмірі 87 156 (вісімдесят сім тисяч сто п`ятдесят шість) гривень 30 к., з яких: заборгованість за кредитом 14 406 (чотирнадцять тисяч чотириста шість) гривень, заборгованість за нарахованими процентами 72 750 (сімдесят дві тисячі сімсот п`ятдесят) гривень 30 к.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 6173 (шість тисяч сто сімдесят три) гривні судового збору.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у пункті 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Головуючий суддя

Судді