Справа № 710/1230/23
Провадження № 2/710/420/23
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
18.12.2023 м. Шпола
Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді Щербак О.В.,
секретаря судового засідання Кисличенко Л.А.,
розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ КБ « ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №б/н від 29.04.2008 у розмірі 37 038,87 грн.
07.09.2023 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи.
31.10.2023 судом визнано явку представника позивача у судове засідання обов`язковою.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. До позовної заяви представником позивача додана заява про розгляд справи без участі представника позивача.
Відповідач у судове засідання не з`явилась, про час, дату та місце розгляду справи повідомлена належним чином у передбаченому цивільним процесуальним законодавством порядку. Про причини неявки не повідомила. Відзив на позов не подавала.
18.12.2023 судом постановлено ухвалу по заочний перегляд справи.
Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини.
Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк».
ОСОБА_1 звернулась до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 09.06.2008 на отримання кредиту із визначенням суми кредитного ліміту 500 грн, базовою процентною ставкою 22,8% , комісії за обслуговування 1% від суми заборгованості, строку дії кредитного ліміту - відповідає строку дії картки, порядку погашення щомісячними платежами у розмірі 7 % від суми заборгованості ( а.с. 20).
Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» за договором з ОСОБА_1 та анкети заяви від 09.06.2008 ОСОБА_1 був відкритий рахунок 29.04.2008, та 09.06.2008 надано кредитну картку, термін дії якої до 04/12 року ( а.с. 19).
09.06.2008 ОСОБА_1 підписала довідку про умови кредитування з використанням кредитки « Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яка зокрема передбачає пеню 1% від заборгованості ( а.с. 22).
Із виписки по рахунку ОСОБА_1 вбачається, що відповідач користувалась кредитними коштами до 17.12.2008 ( знімала кошти, поповнювала рахунок)( а.с. 17-33).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 29.04.2008 станом на 30.04.2023 сума боргу становить 37 038,87 грн, з яких 1 848,25 грн заборгованості за простроченим тілом кредиту, 34 546,29 грн заборгованості за простроченими відсотками, 126,96 грн заборгованість за нарахованою пенею, 517,37 грн заборгованість за нарахованою комісією ( а.с. 7-12).
ОСОБА_1 також була підписана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 09.11.2015 ( а.с. 21).
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Згідно з ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Нормами ст. 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Відповідно до частини першої ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша ст. 1048 ЦК України).
Частиною другою ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
З матеріалів справи вбачається, що між сторонами виникли кредитні правовідносини на підставі анкети-заяви від 09.06.2008.
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами та пеню, комісію.
Відповідно до розрахунку заборгованості проценти за користування кредитними коштами нараховані по 01.08.2019.
Як убачається із Анкети-заяви № б/н від 09.06.2008 термін дії кредитного ліміту збігається з терміном дії кредитної карти. Термін дії кредитної карти, виданої ОСОБА_1 , відповідно до довідки АТ « ПриватБанк» до 04.12.
Відтак, у межах строку кредитування відповідач мав, зокрема повертати позивачеві кредит та сплачувати відсотки. Починаючи з 01 квітня 2012 року, відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимог позивача повернути всю заборгованість за договором.
Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Саме до такого висновку дійшла Велика Палата ВС у своїй постанові від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12, який підтримано Велика Палата ВС у постанові від 05.04.2023 у справі 910/4518/16.
Ураховуючи викладене, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Отже, з огляду на те, що із закінченням строку кредитування припинилося право позивача нараховувати проценти за кредитом, то після 01 квітня 2012 року Банк не міг такі проценти нараховувати.
Так, відповідно до розрахунку заборгованості за договором станом на 30.03.2012 року (термін дії кредитної карти) заборгованість по несплаті відсотків становить 1409,76 грн, яка підлягає стягненню.
Зі змісту позовної заяви вбачається, що банк обгрунтовує розмір нарахування відсотків приписами ст. 625 ЦК України, посилаючись при цьому, що з 01.03.2019 впроваджені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг в частині нарахування відсотків, а саме відповідно до положень п. 2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі порушення зобов`язань щодо повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, неустойки та виконання інших зобов`язань, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язався сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст.625ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4 % - для картки «Універсальна», 84,0 % для картки «Універсальна голд».
Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитним договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронюваних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Таким чином, якщо строк кредитування закінчився або кредитор реалізував своє право на дострокове повернення кредиту, то з цього моменту припиняється нарахування процентів за кредитом і позичальник зобов`язаний сплатити неустойку та суми передбачені статтею 625 ЦК України.
Підтвердження ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, на які посилається позивач, як на підставу вимог щодо нарахованих відсотків за ст. 625 ЦК України у розмірі 86,4%, матеріали справи не містять, крім того вказані Умови впроваджені після закінчення дії кредитної картки, і розрахунок заборгованості не містить відомостей про нарахування відсотків за ст. 625 ЦК України у розмірі зазначеному у позові.
Відповідачу було видано картку з терміном дії до 04/12, що свідчить про те, що з даної дати до вказаних правовідносин можуть бути застосовані положення частини 2 статті 625 ЦК України.
При цьому, позивачем вимог про стягнення трьох відсотків річних від простроченої суми відповідно до ч. 2ст. 625 ЦК України не пред`явлено, суд, у свою чергу, розглядає справу в межах заявлених вимог, відповідно до положень частини 1статті 13 ЦПК України, відповідно якої суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Щодо наявної анкети-заяви відповідача 09.11.2015, то суд оцінює таку критично, оскільки вона підписана значно після закінчення строку дії попереднього договору кредиту і така не містить умов щодо розміру кредиту, строку, відсотків. Відомостей щодо надання кредитної картки за вказаною заявою не надано.
Судом було визнано обов`язковою явку представника позивача в судове засідання для надання пояснень, однак представник позивача в судове засідання не з`явився. Відповідно до положень ч.ч.3,4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом; кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Ураховуючи встановлені обставини у справі, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню заборгованість за договором від 09.06.2008 за тілом кредиту у розмірі 1848,25 грн, процентами у розмірі 1409,76 грн, пеня у розмірі 126,96 грн та комісія у розмірі 517,37 грн.
Ураховуючи положення ч.1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витратив справі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме судовий збір в розмірі 282,63 грн ( 10,53%).
Керуючись ст.ст. 11, 207, 208, 526, 530, 625, 626, 627, 628, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279,280 ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за договором кредиту від 09.06.2008 : за тілом кредиту у розмірі 1848,25 грн, процентами у розмірі 1409,76 грн, пеню у розмірі 126,96 грн та комісію у розмірі 517,37 грн.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 282,63 грн.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його складення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду через Шполянський районний суд Черкаської області. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подачі апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання : АДРЕСА_1 , паспорт № НОМЕР_1 , виданий 01.08.2017, РНОКПП НОМЕР_2 .
Суддя О.В. Щербак