Провадження №2/521/4887/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 грудня 2023 року Малиновський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді Мурзенко М.В.,

при секретарі Корнієнко Л.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Представник Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просить суд стягнути з відповідача заборгованість за Кредитним договором № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року у розмірі 591898,28 грн., а також стягнути судовий збір.

В обґрунтування позову зазначив, що 09.06.2006 року між Відкритим акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 014/0059/74/56303 згідно умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 52 000,00 доларів США строком по 09.06.2026 року, Позичальник, у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі - 11,5 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання. Перед укладенням та підписанням Кредитного договору, Позичальник звернувся до Банку із Заявою-анкетою на отримання кредиту, де в графі 1. «Відомості про «кредит» власноручно зазначив, що має намір отримати споживчий кредит та обрав валюту долари США, суму, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту. Своїм підписом під відповідним документом Позичальник засвідчив, що ознайомлений у письмовій формі з кредитними умовами. Відповідно до умов п. 3.1. Кредитного договору Кредитор надав Позичальнику кредит на умовах його забезпечення строковості, повернення та сплати за користування. Надання кредитних коштів проводилося, згідно вимог п. 3.2. Кредитного договору, шляхом перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок Позичальника, з можливою видачою готівки Позичальнику через касу Кредитора. Таким чином, Банк виконав свої зобов?язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Відповідно до умов п. 5.1. Кредитного договору, Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредитної заборгованості та сплату нарахованих відсотків щомісячно згідно Графіка погашення заборгованості щомісячно, до 05 (п?ятого) числа кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, часткове погашення кредиту згідно п. 1.3. Відповідно до умов п. 6.5. Кредитного договору сторони встановили, що у випадку невиконання або неналежного виконання кредитних зобов?язань, Кредитор має право вимагати дострокового стягнення, а Позичальник зобов`язався достроково, на вимогу Кредитора, здійснити повернення заборгованості за кредитом, нарахованих відсотків за користування кредитом та штрафні санкції, відповідно до умов Кредитного договору та/або договорів застави, інших договорів, що забезпечують погашення кредиту. 20.09.2011 року між ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/1 до Кредитного договору № 0 14/0059/74/56303 від 09.06.2006 року, відповідно до умов якої, сторони дійшли згоди про доповнення розділу 1 Кредитного договору пунктами 1.8, також сторони дійшли згоди у зв`язку із виконанням умов щодо страхування життя та майна встановити розмір процентної ставки 11,5 % річних. Окрім того, 21.10.2015 року між ПАТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1-0-00/21914 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони дійшли згоди врегулювати виконання Позичальником зобов`язань за Кредитним договором, шляхом відкриття з 21.10.2015 року Позичальнику невідновлювальної кредитної лінії з лімітом 52 000,00 дол. США та 750 267,97 гривень, в рамках якої: Кредит в сумі 52 000,00 дол. США вважається 1-м траншем кредиту. 2-й транш кредиту в сумі 750 267,97 гривень надається на рефінансування заборгованості за 1-им траншем. Також, 21.10.2015 року між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1-0-00/21915 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року відповідно до якої сторони досягли згоди з 29.01.2015 року встановити процентну ставку за користування Кредитом у розмірі 17% річних. Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості Кредиту було викладено у новій редакції в Додатках № 1 та № 2. Згідно п. 4 цієї Додаткової угоди Позичальник підтвердив, що перед укладенням цієї Додаткові угоди він був повідомлений у письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк» та орієнтовану сукупну вартість кредиту відповідно до ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ № 168 від 10.05.2007 р. В подальшому, 27.04.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1/33632 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони дійшли згоди про зміну умов погашення кредиту Відповідно до п. 1.3 Додаткової угоди-4 з дати застосування змін, фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшується на суму Заборгованості за процентами, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення Заборгованості. Таке збільшення не супроводжується вдачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення Заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Згідно п. 2 Додаткової угоди-4 Сторони домовились тимчасово на період з 22.05.2020 року по 21.07.2020 року зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу за Кредитним договором до розміру, визначеного в Графіку. Окрім того, у зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів Позичальнику. Зазначені реструктуризації проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із Відповідачем. Отже, з укладенням Кредитного договору та Додаткових угод у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредитної заборгованості. Проте, всупереч вимогам Кредитного договору Позичальник не виконує взяті на себе договірні зобов`язання: не здійснює щомісячного погашення кредитної заборгованості та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 25.04.2023 року заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за Кредитним договором становить: 591 898,28 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 494 320,35 гривень в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 79 879,39 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі - 97 577,93 гривень в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 96 887,24 гривень. Зважаючи на це, позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав та законних інтересів як кредитора шляхом подання позову до відповідача про стягнення із нього заборгованості.

Ухвалою судді Малиновського районного суду м.Одеси від 03.08.2023 року по справі було відкрито провадження в порядку загального позовного провадження та призначено справу до судового розгляду у підготовчому судовому засіданні на 21.09.2023 року.

Ухвалою судді Малиновського районного суду м. Одеси від 21.11.2023 року по справі було закрито підготовче провадження.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в своєму позові просив розглянути справу за його відсутності.

Відповідач, представник відповідача в судові засідання не з`явились, надали до канцелярії суду заяву, у якій просили суд розгляд справи проводити за їх відсутності.

Стороною відповідача надано до суду відзив (а.с.77-79), у якому просили суд у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі, посилаючись на те, що починаючи з 24.02.2022 року у зв`язку із введенням воєнного стану, відповідач вимушено припинив виконання своїх обов`язків за кредитним договором, про що він регулярно повідомляв позивача по телефону, проте, строк дії Договору встановлений до 09.06.2026 року, та відповідач ніяким чином не ухиляється від виконання своїх обов`язків, та вважає за необхідне вирішити такий спір без судового рішення. Вказав, що направлена вимога про дострокове повернення кредиту була направлена відповідачу з порушенням законодавства, без опису вкладення, наявна у матеріалах справи вимога була отримана якимось членом сім`ї, відповідач таку вимогу не отримував, вважає звернення позивача до суду є передчасним.

У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши і оцінивши надані докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 09.06.2006 року між Акціонерним поштово-пенсійним банком «Аваль», правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», що підтверджується витягом зі Статуту, та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 014/0059/74/56303 згідно умов якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 52 000,00 доларів США строком по 09.06.2026 року, Позичальник, у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у розмірі - 11,5 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати інші зобов`язання, встановлені договором. (а.с.18)

Своїм підписом під відповідним документом ОСОБА_1 засвідчив, що договір ним прочитаний, його умови та правові наслідки підписання договору йому зрозумілі та він з ними згоден. (а.с.19)

Додатком № 1 до кредитного Договору № 014/0059/74/56303 були визначені строки погашення кредиту, відповідно до якого, термін кредитування визначено 240 міс., сума кредиту 52000,00 дол. США, відсоткова ставка 11,5 відсотків, сума щомісячного погашення кредиту та відсотків (до 05 числа кожного місяця) 554,54 дол. США. (а.с.20)

20.09.2011 року між ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/1 до Кредитного договору № 0 14/0059/74/56303 від 09.06.2006 року. (а.с.21-22)

21.10.2015 року між ПАТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1-0-00/21914 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року, відповідно до умов якої, сторони вирішили змінити умови кредитування позичальника за кредитним договором. (а.с.23-29)

21.10.2015 року між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1-0-00/21915 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року відповідно до якої сторони досягли згоди з 22.10.2015 року встановити процентну ставку за користування Кредитом у розмірі 17% річних. Графік погашення кредиту та інших платежів за Кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості Кредиту було викладено у новій редакції в Додатках № 1 та № 2 до цієї Додаткової угоди. (а.с.30-32)

27.04.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № 014/0059/74/56303/81-1/33632 до Кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони дійшли згоди про зміну з 27.04.2020 року умов погашення кредиту, визначених кредитним договором, відповідно до положень цієї угоди. (а.с.33-36) Також, було визначено графік погашення кредиту за ануїтетною схемою погашення, щомісячними платежами, залишок за кредитом становить 594662,46 грн.; термін кредиту 76 міс., діюча % ставка 17 % річних, кредитні канікули 2 місяці, сума платежу під час канікул 5000,00 грн., далі згідно графіка платежів по 12 804 грн. 11 коп. щомісячно (а.с.36 зв. -39)

З матеріалів справи вбачається, що відповідач належним чином умови укладеного з позивачем кредитного договору, з урахуванням внесених змін до нього, не виконував, внаслідок чого станом на 25.04.2023 року утворилась прострочена заборгованість за тілом кредиту в сумі 79 879 грн. 39 коп., за простроченими відсотками за користування кредитом 97 577 грн. 93 коп., що підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості (а.с. 7-9), з якого також вбачається, що останній платіж на погашення кредиту надійшов в січні 2022 року., загальна заборгованість за кредитом складає 591 898 грн. 28 коп., в т.ч. 494 320 грн. 35 коп. заборгованість за кредитом, 97 577 грн. 93 коп. заборгованість за відсотками.

Правильність наданого стороною позивача розрахунку відповідачем не оспорюється, альтернативного розрахунку заборгованості суду не надано.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплатити відсотки.

У статті 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ст. 611 ЦК України).

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання.

Доводи сторони відповідача про неможливість здійснення погашення кредиту з огляду на введення воєнного стану відхиляються судом, оскільки вказані обставини самі по собі не є безумовною підставою для звільнення відповідача від обов`язку здійснювати погашення кредиту відповідно до умов укладеного ним з позивачем кредитного договору з урахуванням додаткових угод до нього.

Враховуючи викладене, суд доходить висновку, що позивач набув права дострокового стягнення непогашеного залишку кредиту та нарахованих відсотків станом на 25.04.2023 року в заявленій до стягнення сумі.

Доводи сторони відповідача про неналежне повідомлення його про дострокове стягнення кредиту відхиляються судом з огляду на наступне.

Відповідно до п. 5.5. укладеного між сторонами кредитного договору № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року, позичальник зобов`язався достроково здійснити повернення кредиту, відсотків та інших платежів, визначених кредитним договором у разі невиконання або неналежного виконання умов цього договору. Таке повернення має бути здійснено протягом 30 днів з моменту надіслання банку відповідного листа-повідомлення.

Відповідно до п. 6.5. вказаного договору, позивач має право дострокового стягнення заборгованості за кредитом у випадках невиконання позичальником умов договору за рахунок коштів, майна та майнових прав позичальника за умови попереднього (за 30 днів) повідомлення позичальника рекомендованим листом.

Вказані норми договору не містять обов`язку направляти таку вимогу з описом вкладення.

На адресу Позичальника ОСОБА_1 було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-К-304188 від 25.04.2023 р. (а.с.49)

Дана вимога була направлена Позичальнику рекомендованим листом засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта» (а.с.50-52) за адресою, визначеною в кредитному договорі, відповідно до відомостей, що містяться в електронній системі АТ «Укрпошта» було вручене члену сім`ї (а.с. 52), що відповідає п. 99 Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України № 270 від 05 березня 2009 року (в редакції, чинній на момент доставлення відправлення).

Враховуючи викладене, суд відхиляє доводи сторони відповідача про те, що законом не передбачена процедура вручення рекомендованих відправлень членам сім`ї адресата та про недотримання стороною позивача порядку направлення вимоги.

Суд зауважує, що однією з засад цивільного права є добросовісність учасників цивільних правовідносин, що полягає в прагненні особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків. Відповідно до ч. 5 ст. 12 ЦК України, вважається, що поведінка особи є добросовісною та розумною, якщо інше не встановлено судом.

Стороною відповідача не надано суду доказів недобросовісної поведінки позивача щодо виконання ним обов`язку направити відповідачу повідомлення про дострокове стягнення заборгованості, у зв`язку із чим суд доходить висновку, що позивачем вказаний обов`язок було виконано належним чином.

Суд зауважує також, що направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд - виконати боржником обов`язку з дострокового повернення кредиту (Постанова Великої Палати ВС від 27.03.2019 року у справі 521/21255/13-ц), та бере до уваги ту обставину, що під час розгляду справи в суді відповідачем не надано суду доказів вчинення дій щодо погашення заборгованості й після того, як йому стало відомо про наявність судової справи, в т.ч. заборгованості по чергових щомісячних платежах, що виникла до дати звернення позивачем до суду.

Також судом відхиляються посилання позивача на порушення відповідачем положень ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», оскільки відповідно до п. 2 розідлу IV вказаного Закону «Прикінцеві та перехідні положення», дія цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені після дня набрання чинності цим Законом, тобто після 10.06.2017 року, в той час як кредитний договір № 014/0059/74/56303 укладений між сторонами 09 червня 2006 року.

Згідно ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, витрати по сплаті судового збору у розмірі 8878 гривні 47 копійок підлягають стягненню з відповідача на користь позивача АТ «Райффайзен Банк».

Керуючись ст. 4, 5, 12, 81, 89, 141, 258-259, 263-265, ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, місцезнаходження: м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4-А) заборгованість за Кредитним договором № 014/0059/74/56303 від 09.06.2006 року у розмірі 591 898 (п`ятсот дев`яносто одна тисяча вісімсот дев`яносто вісім) грн. 28 коп., яка складається з:

- заборгованості за кредитом у розмірі - 494 320 (чотириста дев`яносто чотири тисячі триста двадцять) грн. 35 коп.

- заборгованості за відсотками у розмірі - 97 577 (дев`яносто чім тисяч п`ятсот сімдесят сім) грн. 93 коп.,

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, місцезнаходження: м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4-А) витрати по сплаті судового збору у розмірі 8878 (вісім тисяч вісімсот сімдесят вісім) гривні 47 копійок.

Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду в апеляційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складений 05 грудня 2023 року.

Головуючий: