Справа № 474/1097/23
Провадження № 2/474/170/23
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

07.12.23р. смт Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -

встановив:

11.09.2023р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач, АТ КБ ПриватБанк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 17.01.2022р. станом на 17.07.2023р. у розмірі 34 058 грн. 69 коп., з яких: 29 618 грн. 69 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 4 440 грн. 00 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

На обґрунтування позову позивач зазначив, що 12.05.2020р. було здійснено ідентифікацію клієнта та відповідачем підписано Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Підпис відповідачем виконано власноручно на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України від 13.12.2019р. № 151. Відповідачем погоджено використання ОТР пароля в якості підпису та інших видів простого електронного підпису, а саме здійснення будь-якої операції та правочинів між сторонами за допомогою ОТР паролю як простого електронного підпису. Сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний з електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР паролю на фінансовий номер телефону клієнта.

Надалі, відповідач виявив бажання отримати послугу Миттєва розстрочка. Кредит готівкою, ознайомився із актуальними умовами кредитування та 17.01.2022р. підписав паспорт кредиту за допомогою ОТР паролю, а також кредитний договір б/н про надання строкового кредиту у розмірі 37 000 грн. 00 коп. шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника на строк 36 місяців, із встановленням річної відсоткової ставки 18%, та підписав графік кредиту.

В зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за кредитним договором, станом на 17.07.2023, останній має заборгованість в розмірі 34 058 грн. 69 коп., з яких: 29 618 грн. 69 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 4 440 грн. 00 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Представник позивача в судові засідання 06.10.2023р., 17.11.2023р. та 07.12.2023р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас разом із позовом представник позивача подав до суду клопотання, в якому підтримує позовні вимоги в повному обсязі та просить розглянути справу за його відсутності.

Відповідач в судові засідання 06.10.2023р., 17.11.2023р. та 07.12.2023р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

07.12.2023р. судом, в порядку визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав в електронному вигляді Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № б/н від 12.05.2020р. (далі - Заява від 12.05.2020р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділу Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Митттєва розстрочка, Миттєва розстрочка. Кредит готівкою Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку.

Заява від 12.05.2020р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, розділу 3 Угода про використання простого електронного підпису та Преамбули.

Розділ 1 Заяви від 12.05.2020р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 50 000 грн. для карт Універсальна та 75 000 грн. Універсальна Голд;

3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold;

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості у разі прострочення з 31-го дня та 100% від заборгованості у разі прострочення з 181-го дня;

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, за несвоєчасне виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання за кожний день прострочки; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

У розділі 2 заяви від 12.05.2020р. Істотні умови надання кредитів Миттєва розстрочка АТ КБ ПриватБанк узгоджено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме тип кредиту (строковий), сума/ліміт кредиту (для карт Універсальна - не більше 50 000 грн.), строк кредитування (12 місяців з пролонгацією), мета отримання кредиту (споживчі цілі), спосіб та строк надання кредиту та реальну річну процентну ставку.

У розділі 3 Заяви від 12.05.2020р. сторони погодили, що при наданні банком будь - яких послуг клієнту, в тому числі, але не виключно, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів, використання простого електронного підпису (ОТР-пароль, QR-код, підпис стилусом на планшеті у відділенні Банку, кнопки Підпис, Підписав, Підтверджую, Ознайомився, тощо, у програмних комплексах, мобільних додатках, та на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір).

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 12.05.2020р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.

У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 12.05.2020р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. При простроченні виконання зобов`язання, починаючи зі 181-го дня з моменту порушення зобов`язань, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України, встановлених за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4 % для картки «Універсальна».

Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1, 2.1.1.10.3 Преамбули Заяви від 18.03.2021р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків.

17.01.2021р. між сторонами, укладено кредитний договір на отримання відповідачем строкового кредиту на 36 місяців в сумі 37 000 грн. 00 коп. При укладенні договору сторонами узгоджено відсоткову ставку (1,5% на місяць (18% річних)), її тип (фіксована), загальні витрати за кредитом (19 980грн. 00 коп.), орієнтовна загальна вартість кредиту (56 980 грн. 00 коп.), реальна річна відсоткова ставка (37% річних), та погодили графік платежів.

У договорі від 17.01.2021р. сторони погодили, що при наданні банком будь - яких послуг клієнту, в тому числі, але не виключно, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів, використання простого електронного підпису (ОТР-пароль, QR-код, підпис стилусом на планшеті у відділенні Банку, кнопки Підпис, Підписав, Підтверджую, Ознайомився, тощо, у програмних комплексах, мобільних додатках, та на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір).

Також, 17.01.2022р. позичальником, з використанням електронного цифрового підпису, підписано Загальні умови надання кредитів Миттєва розстрочка. Кредит готівкою АТ КБ ПриватБанк, в яких сторони погодили умови аналогічні умовам, які погоджені ними у договорі від 17.01.2021р.

Відповідно до довідки позивача б/н та дати про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я позичальника ОСОБА_1 , умови кредитування змінювалися: 17.01.2022р. - старт карткового рахунку НОМЕР_1 ; 17.01.2022р. - встановлення кредитного ліміту у розмірі 37 000 грн. 00 коп.; 17.01.2022р. - зменшення кредитного ліміту до 37 000 грн. 00 коп.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 17.07.2023р. становить 34 058 грн. 69 коп., з яких: 29 618 грн. 69 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 4 440 грн. 00 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України Про електронну комерцію моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

При цьому, за змістом наведеного Закону електронним підписом, тобто одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Згідно з п. 5 ч. 3 Постанови Національного банку України Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України № 151 від 13.12.2019 року, цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Право банку достроково вимагати повернення кредиту в повному обсязі у разі прострочення сплати чергового платежу з боку позичальника передбачено п.3.3.2 кредитного договору 17.01.2021р.

Відтак, за наявності неналежної сплати позичальником визначених кредитним договором коштів, суд приходить до висновку, що банк правомірно пред`явив до суду вимоги про повне дострокове повернення відповідачем отриманих у кредит коштів разом із нарахованими відсотками, а тому позов підлягає повному задоволенню.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 684 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 684 грн. 00 коп.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 280 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 17.01.2022р. станом на 17.07.2023. в сумі 34 058 (тридцять чотири тисячі п`ятдесят вісім) грн. 69 коп., з яких: 29 618 (двадцять дев`ять тисяч шістсот вісімнадцять) грн. 69 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 4 440 (чотири тисячі чотириста сорок) грн. 00 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк судовий збір в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 08 грудня 2023р.

Суддя Ф.Г. Сокол