Справа № 606/1915/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 листопада 2023 року м. Теребовля

Теребовлянський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючої судді Мельник А.В.

за участю секретаря судового засідання Кавалко В.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Теребовля в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Позивач АТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 95048 грн 53 коп.

В обґрунтування своїх вимог вказує на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав заяву № б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 08.09.2020, згідно якої йому було відкрито картковий рахунок та встановлено на нього кредитний ліміт, розмір якого у подальшому збільшився до 75000 грн. Підписанням 08.09.2020 анкет-заяв про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідач підтвердив, що приєднується до Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк", що розміщені в мережі інтернет на сайті банку та згоден з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг складають договір про надання банківських послуг. Відповідач підписав також паспорт споживчого кредиту від 01.12.2021. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.2.1.1.2.5 Договору, на підставі якого відповідач при його укладанні надав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням й ініціативою Банку.

Однак, в порушення виконання зобов`язань відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, у зв`язку із чим станом на 14.08.2023 заборгованість по кредитному договору відповідача становить 95048 грн 53 коп., а саме: 75046 грн 31 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредита, 20002 грн 22 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Ухвалою суду від 05.10.2023 відкрито провадження у справі за вказаним позовом.

Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не з`явився, однак подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, на задоволенні позову наполягав та не заперечував проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 повторно не з`явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, зокрема і шляхом розміщення оголошення про виклик на сайті суду, відзиву на позов не подав, про поважність причин неможливості прибуття його в судове засідання суд не повідомив.

Тому суд у відповідності до статті 280 ЦПК України, вважає за можливе проводити розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів та постановлення заочного рішення, оскільки щодо заочного вирішення справи не заперечує позивач.

У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності до частини другої статті 247 ЦПК України, постановив здійснювати розгляд справи у відсутності сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд приходить до висновку про задоволення позову, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 08.09.2020 між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг укладено договрі б/н, за умовами якого банк надав останньому кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

У заяві зазначено, що відповідач анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк" приєднується до цих Умов та Правил.

Також відповідач 01.12.2021 підписав Паспорт споживчого кредиту.

У наданому банком Паспорті споживчого кредиту від 01.12.2021, який містить підпис ОСОБА_1 , зазначено, що процентна ставка у пільговий період, відсотків річних - 0,00001%, процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних (для карти «Універсальна») - 42,% , (для карти «Універсальна Голд») 40,08%, (для карти платінум) 36%, а також процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних - 84% для картки «Універсальна»,- 81,60% для карти «Універсальна Голд» та 72,00% річних для картки «Платінум». Також зазначено порядок повернення кредиту із зазначенням кількості та розміру платежів, періодичність внесення.

На підтвердження руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивачем додано виписку за період з 08.09.2020 по 01.08.2023, з якої вбачається, що ОСОБА_1 з 03.12.2022 активно користувалася кредитними коштами: оплачував покупки, знімав готівку в банкоматах. Також додано довідку про картки, видані відповідачу відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору, а саме: картка НОМЕР_1 - видана 08.09.2020, термін дії до лютого 2024 року, картка НОМЕР_2 - видана 06.11.2020, термін дії до серпня 2024 року, картка НОМЕР_3 - видана 27.05.2021, термін дії до лютого 2025 року, картка НОМЕР_4 - видана 01.12.2021, термін дії до жовтня 2025 року, картка НОМЕР_5 - видана 30.11.2021, термін дії до грудня 2025 року.

ОСОБА_1 свої зобов`язання за вищевказаним кредитним договором належним чином не виконував, на вимоги банку не реагував, унаслідок чого за розрахунком банку заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 14.08.2023 складає 95048 грн 53 коп., а саме: 75046 грн 31 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредита, 20002 грн 22 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

При вирішенні даного спору суд застосовує наступні правові норми.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із вимогами частини першої статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до вимог статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до вимог частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з вимогами статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу (суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом).

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім самого кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути інші його складові, зокрема заборгованість за відсотками.

Як вбачається з матеріалів справи ОСОБА_1 08.09.2020 підписано Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. У вказаній Заяві зазначено тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, тип карти кредитна, валюта гривня, тип процентної ставки фіксована, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача (42% - для карт Універсальна, 40,8% - для карт Універсальна Gold), процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84% (для карт Універсальна), 81,6% (для карт Універсальна Gold), порядок повернення кредиту.

Отже, підписавши Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг відповідач підтвердив свою обізнаність та згоду з умовами кредитування, а також з необхідністю сплати відсотків за користування кредитними коштами у погодженому розмірі.

Крім того, умови надання кредитного ліміту також обумовлені сторонами у Паспорті споживчого кредиту, який також підписаний ОСОБА_1 01.12.2021 та його копія надана суду.

Також, як вище зазначалося, даними виписок за картковими рахунками № НОМЕР_2 , НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 підтверджується, що відповідач фактично користувався встановленим кредитним лімітом.

Підставами позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» є неналежне виконання ОСОБА_1 умов кредитного договору, укладеного шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, та стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та заборгованості за простроченими відсотками, визначеними відповідно до вказаних Умов та правил.

У п. 2.1.1.2. Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором.

Загальний розмір кредиту сума коштів, які надані та/або можуть бути надані клієнту на умовах цього договору (п. 2.1.1.2.5.).

При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком о односторонньому порядку як в сторону збільшення так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз. 1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

Відповідно до п. 2.1.1.2.8. цих Умов розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки, зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.

Згідно з п. 2.1.1.2.10. Умов за користування кредитом (за виключенням Пільгового періоду) клієнт сплачує банку фіксовану проценту ставку від сум трат, здійснених за рахунок кредиту. Розмір відсотків залежить від виду картки та зазначений у Тарифах Банку та Паспорті споживчого кредиту.

Строк кредиту 12 місяців (п. 2.1.1.2.4.).

В разі прострочення зобов`язання за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат, здійснених за рахунок кредиту (п. 2.1.1.2.11.).

Отже, банком визначено порядок надання банківських послуг, викладений в Умовах та правилах надання банківських послуг, і який передбачає обов`язковість укладання договору у письмовій формі шляхом підписання клієнтом складових такої форми кредитного договору, а саме: Заяви, Паспорту споживчого кредиту.

Надана банком до позову Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг містить дані про затвердження банком визначених в ньому показників базової процентної ставки в місяць, обов`язкового щомісячного платежу, тощо.

Також з матеріалів справи вбачається, що відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» ОСОБА_1 була надана інформація про споживчий кредит і ним 01.12.2021 підписаний Паспорт споживчого кредиту, що згідно з абзацом 2 ч. 2 ст. 9 вказаного Закону свідчить про виконання кредитодавцем вимог щодо надання споживачу інформації про споживчий кредит до укладення договору.

АТ КБ «Приватбанк» доведено факт надання відповідачеві кредитних коштів у вказаному банком обсязі на умовах сплати відсотків за користування кредитом, невиконання ним зобов`язання з повернення кредитних коштів та наявність заборгованості за простроченим тілом кредиту та відсотками.

Таким чином, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до задоволення та вважає за необхідне стягнути з боржника заборгованість за кредитом в розмірі 95048 грн 53 коп., а саме: 75046 грн 31 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредита, 20002 грн 22 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

З урахуванням вимог частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у розмірі 2684,00 грн сплаченого судового збору.

Керуючись статтями 12,13,76,81,141,247,258-259,263-265,273,279,280-284,354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 08.09.2020 станом на 14.08.2023 у розмірі 95048 грн (дев`яносто п`ять тисяч сорок вісім) грн 53 коп., з яких: 75046 грн 31 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредита, 20002 грн 22 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн 00 коп.

Копію даного рішення направити позивачу та відповідачу.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Тернопільського апеляційного суду у 30-денний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1д, , рах.№ НОМЕР_6 (для погашення заборгованості та судових витрат), МФО №305299;

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_7 .

Повний текст рішення суду складено 05 грудня 2023 року.

Суддя А.В.Мельник