Справа № 710/1077/23 Провадження № 2/710/382/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22.11.2023 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

Головуючого - судді Сивоконя С.С.,

секретаря судового засідання Шпиці О.Е.,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором № від 19.10.2021

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

08.08.2023 року до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов означений позов у якому представник позивача просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором № від 19.10.2021 року у розмірі 141 190,50 грн.

Аргументи учасників справи.

Свій позов представник позивача обґрунтовує тим, що 19.10.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № . Відповідно до умов укладеного кредитного договору позичальнику надано грошові кошти у розмірі 104 453,72 грн на строк 36 місяців, під 2,49% щомісяця, річні проценти - 0,01% від суми боргу за договором. Кредит відповідачем було отримано шляхом безготівкового перерахування коштів. Кредитодавець свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі. Позичальник не виконав свої зобов`язання за цим договором, кошти у встановлені строки не повернув.

Між ТОВ «ФК « ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» укладено договір факторингу № 171221 від 17.12.2021 за умовами якого позивач є новим кредитором боржника ОСОБА_1 за кредитним договором № від 19.10.2021 року з усіма додатками та змінами.

Позивач неодноразово сповіщав позичальника у телефонному режимі про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни.

Станом на 05.07.2023 року заборгованість позичальника за кредитним договором № від 19.10.2021 становить 141 190, 50 грн із яких: - заборгованість за тілом кредиту ( в тому числі прострочена) становить 96 963,04 грн; заборгованість за процентами річними ( в тому числі прострочена) 12 грн 29 коп.; - заборгованість за місячними процентами ( в тому числі прострочена) 44 215 грн 17 коп.

Отже, позичальник грубо порушив умови кредитного договору, як наслідок банк має право вимагати повернення суми кредитних коштів.

Відповідач подав відзив на позов у якому просив відмовити у задоволення позовних вимог у повному обсязі.

В обґрунтування своєї позиції відповідач зазначив, що відсутні докази переходу права вимоги за кредитним договором від ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» до правонаступників, а тому відсутнє у позивача право вимоги до відповідача. Крім цього вважає не доведеним погодження всіх істотних умов кредитного договору при його укладанні. Позивач не надав первинних документів на підтвердження видачі кредитних коштів відповідачу. Також у матеріалах справи відсутні підтвердження здійснення АТ «Таскомбанк» повної оплати за договором факторингу у сумі 512 057 517,95 грн. Наявність у позивача відповідного права вимоги до позивача на підставі договору про відступлення права вимоги недоведена. Розрахунок заборгованості є необґрунтований оскільки в ньому не зазначені: період за який виник борг по тілу кредиту згідно графіку погашення кредиту; період за який виник борг за нарахованими відсотками за користування кредитом, за якою формулою нараховані відсотки, за якими комісіями виник борг, зазначений у розрахунку. До позовної заяви не додані первинні документи обліку заборгованості за кредитним договором, а саме: виписки по рахунку обліку простроченої заборгованості по тілу кредиту та нарахованих відсотках. Відсутність зазначених документів позбавляє відповідача права перевірити правильність нарахування боргу, звірити розрахунки, надати свій контррозрахунок.

Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 28.08.2023, відкрито провадження у справі, учасників справи повідомлено, що розгляд цієї цивільної справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін.

Позивач до суду не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. У позовній заяві міститься прохання провести розгляд справи без участі представника позивача.

Відповідач до суду не з`явився, будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи, заяву про відкладення розгляду спраи не подавав.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом.

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог уважає, що позов належить задовольнити з таких підстав.

Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно з ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 підписав 19.10.2021 року кредитний договір із ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень», кредитний договір №. Підписавши цей договір відповідач фактично приєднався до умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» в редакції від 30.08.2021 року, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» які розміщені на сайті ТОВ «ФК ЦФР» www.kreditmarket.ua та з якими Позичальник ознайомився до укладення цього Договору.

Відповідач у своєму відзиві зазначив про те що позивач не довів факт укладення кредитного договору, а саме, що під час укладення кредитного договору його сторони погодили всі істотні умови.

У зв`язку з цим суд зазначає.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції від 25.07.2021, яка була чинною на дату підписання кредитного договору від 19.10.2021 № , цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції від 23.04.2021 року, яка була чинною на дату підписання кредитного договору від 19.10.2021 № : 1. Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

2. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Забороняється обмежувати споживача в часі для ознайомлення з інформацією, зазначеною у паспорті споживчого кредиту.

3. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про:

1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ;

2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо);

3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту;

4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України;

5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться;

6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Якщо кредитодавець пропонує різні способи надання кредиту, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що використання інших способів надання кредиту може мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки.

Якщо платежі за послуги кредитодавця, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, є періодичними, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит;

7) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг.

У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надаватиметься споживачу третьою особою та є обов`язковою для отримання кредиту, орієнтовна вартість такої послуги визначається за аналогічними, вже укладеними кредитодавцем договорами про споживчий кредит за попередні три місяці, або у разі відсутності таких договорів за середньою вартістю такої послуги, визначеною кредитодавцем за результатами аналізу вартості послуг, що пропонуються щонайменше трьома постачальниками на ринку таких послуг;

8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися);

9) попередження про наслідки прострочення виконання зобов`язань із сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, що застосовуються чи стягуються у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, а також про право кредитодавця та/або нового кредитора залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію. Попередження про право кредитодавця залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію обов`язково має включати інформацію про встановлені законодавством вимоги щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки), про право споживача на звернення до Національного банку України щодо недотримання зазначених вимог кредитодавцем та/або новим кредитором, та/або колекторською компанією, а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості, та інформацію про кримінальну відповідальність, передбачену статтею 182 Кримінального кодексу України за незаконне збирання, зберігання, використання, поширення конфіденційної інформації про третіх осіб;

10) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту;

11) порядок дострокового повернення кредиту;

12) у разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку - відомості про те, що від споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу.

4. Інформація про платежі, що надається споживачу кредитодавцем відповідно до частин другої та третьої цієї статті, обов`язково має включати базу розрахунку платежів (суму, на підставі якої робиться відповідний розрахунок, зокрема суму наданого кредиту, суму непогашеного кредиту тощо).

5. У разі якщо окремі умови надання споживчого кредиту, визначені у частинах другій та третій цієї статті, діятимуть протягом частини строку користування кредитом, кредитодавець повідомляє споживача про такі умови, строк їх дії та порядок інформування про їх зміну.

6. Споживач зобов`язаний надати кредитодавцю підтвердження про ознайомлення з інформацією, надання якої передбачено частинами другою та третьою цієї статті, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг").

7. Інформація, наведена у паспорті споживчого кредиту, викладається шрифтом одного розміру і типу та в одному форматі друку. За бажанням споживача зазначена інформація може бути надана йому на належному йому електронному носії інформації або електронною поштою.

Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем такої інформації, у тому числі шляхом її друкування шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону тощо.

У разі укладення за бажанням споживача договору про споживчий кредит з використанням дистанційних каналів комунікації така інформація на паперовому чи іншому носії інформації тривалого використання надається споживачу за його зверненням після укладення договору.

8. Кредитодавець на власний вибір розміщує для зацікавлених осіб у приміщеннях, де здійснюється обслуговування клієнтів, інформацію в письмовому вигляді про тарифи та умови, на яких він надає споживчі кредити, та/або розміщує таку інформацію на своєму офіційному веб-сайті.

9. На вимогу споживача кредитодавець зобов`язаний безоплатно надати йому копію проекту договору про споживчий кредит у паперовому або електронному вигляді (за вибором споживача).

Це положення не застосовується, якщо кредитодавець на момент вимоги має підстави не продовжувати або не бажає продовжувати процес укладення договору про споживчий кредит із споживачем.

10. Кредитодавець до укладення договору про споживчий кредит на вимогу споживача надає йому пояснення з метою забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої цієї статті, істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Надання таких пояснень, роз`яснень, інформації в належному та зрозумілому вигляді та ознайомлення з передбаченою цією частиною інформацією підтверджуються у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

11. Вимоги щодо надання інформації, встановлені у частинах першій - дев`ятій цієї статті, поширюються також на кредитних посередників, у разі якщо споживач звернувся до них.

12. У разі ненадання визначеної у цій статті інформації або надання її в неповному обсязі чи надання недостовірної інформації кредитодавець або кредитний посередник несе відповідальність у порядку та розмірі, визначених законом.

Споживач, який внаслідок ненадання йому визначеної у цій статті інформації або надання її в неповному обсязі чи надання недостовірної інформації уклав договір на менш сприятливих для себе умовах, ніж ті, що передбачені у цій інформації, має право вимагати приведення укладеного договору у відповідність із зазначеною інформацією шляхом направлення кредитодавцю відповідного письмового повідомлення. Кредитодавець зобов`язаний привести договір у відповідність з умовами, зазначеними у наданій інформації, протягом 14 днів з дати отримання такого повідомлення.

Відповідно до п.1 ч.1 ст.1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у редакції від 01.07.2021, яка була чинною на дату підписання кредитного договору від 19.10.2021 № , фінансова установа - юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг, а також інші послуги (операції), пов`язані з наданням фінансових послуг, у випадках, прямо визначених законом, та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку. До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг, а у випадках, прямо визначених законом, - інші послуги (операції), пов`язані з наданням фінансових послуг. Не є фінансовими установами (не мають статусу фінансової установи) незалежні фінансові посередники, що надають послуги з видачі фінансових гарантій в порядку та на умовах, визначених Митним кодексом України.

Згідно з п.6 ч.1 ст.4, ч.1 ст. 5 Закону України «Про фінансові послуги та державне ругулювання ринків фінансових послуг», фінансовими вважаються такі послуги - надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту. Фінансові послуги надаються фінансовими установами, а також, якщо це прямо передбачено законом, фізичними особами підприємцями.

Згідно ст. 638 Цивільного кодексу України в редакції від 06.10.2021 року яка була чинною на дату підписання кредитного договору від 19.10.2021 № договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ч.1,2 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії. Згідно ст. 642 ЦК України - відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно із ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч. 1,2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Такий висновок зробив міститься у Постанові Верховного Суду від 03.08.2022 №156/268/21.

Згідно з п. 14 Постанови Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», суди повинні розмежовувати кредитний договір, який є недійсним у силу закону (нікчемний) або може бути визнаний таким у судовому порядку (оспорюваний) з підстав, встановлених частиною першою статті 215 ЦК, та кредитний договір, який є неукладеним (не відбувся), що не може бути визнаний недійсним, зокрема, у випадку, коли сторони в належній формі не досягли згоди щодо хоча б з однієї його істотної умови або зміст яких неможливо встановити виходячи з норм чинного законодавства (статті 536, 638, 1056-1 ЦК).

У підписаному кредитному договорі від 19.10.2021 року № були передбачені такі умови:

тип кредиту, мета кредиту кредит на будь-які цілі, сума кредиту 104453,72грн, строк на який надається кредит 36 міс. Порядок та умови надання кредиту безготівковим шляхом, протягом 3(трьох) банківських днів від дня укладення договору. Процентна ставка фіксована. Початковий процент при наданні кредиту -5,00% від суми кредиту. Щомісячні проценти -2,49% від суми кредиту згідно з графіком платежів. Вид забезпечення надання кредиту відсутній. Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на таких умовах: дата видачі кредиту 19.10.2021, кінцева дата повернення 18.10.2024. Загальна вартість кредиту 198 103,12 грн, реальна річна процентна ставка 62,55; сума погашень кредиту :19.11.2021 580,22 грн, 20.12.2021 580,22 грн; із 19.01.2022 по 18.10.2024 року різні суми 3037,65 грн, 3038,02 грн, 3038,43 грн. Щомісячні проценти за користування кредитом : із 19.11.2021 по 18.10.2024 2600,90 грн. Підписавши цей договір позичальник доручає кредитодавцю виплатити/сплатити, за рахунок отриманого кредиту, такі суми грошових коштів: 45451,36 грн (отримувач ТОВ ФК «ЦФР», призначення погашення поточної заборгованості за діючим кредитним договором № від 20.11.2020); 43260 грн без ПДВ (отримувач ОСОБА_1 , призначення платежу переказ грошових коштів на погашення заборгованості по КД201 від 16.06.2021р. за рахунок кредитних коштів згідно КД від 19.10.2021); 9398,79 грн (отримувач ПАТ «Страхова компанія» «ТАС» - (оплата страхового платежу за договором страхування № -С від 19.10.2021 року; 800,00 грн (отримувач ПАТ «Страхова компанія» «ТАС» - (оплата страхового платежу за договором страхування № -ЛО від 19.10.2021 року; 649,00 грн (отримувач ТОВ ФК «ЦФР», призначення оплата за електронний ключ доступу до додатку SupportUA, SU від 19/10/2021; 459,00 грн (отримувач ТОВ ФК «ЦФР», призначення оплата за електронний ключ доступу до додатку «RADAR.Screen», пакет економ, КД № від 19/10/2021. Відповідно до п.3.2, 3.3 і 3.4. цього Договору, у випадку прострочення виконання своїх кредитних зобов`язань позичальник сплачує штраф у розмірі 1% від суми наданого кредиту за кожний факт виникнення прострочки відповідно до графіку платежів. Нарахування штрафу відбувається на наступний день після граничного терміну. Всі інші умови кредитного договору викладені в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК « ЦФР» редакція від 30.08.2021, які розміщені на сайті ТОВ «ФК ЦФР» www.kreditmarket.ua та з якими Позичальник ознайомився до укладення цього Договору та до яких Позичальник приєднується підписавши цей договір. Цей договір, Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» редакція від 30.08.2021 складають єдиний кредитний договір. Позичальник підписавши цей Договір підтверджує, що свій примірник цього Договору він отримав. (а.с. 7-9).

Крім того, 19.10.2021 року відповідач підписав паспорт кредиту №5684719 від ТОВ «ФК «ЦФР». Паспорт кредиту містить такі умови: тип кредиту: - кредит, ліміт кредиту 104453,72 грн, строк кредитування 36; мета кредиту будь які законні цілі; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом, протягом 3(трьох) банківських днів від дня укладення договору; загальні витрати за кредитом 98084,97 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом 198103,12 грн, реальна річна процентна ставка річних 62,55. Граничний термін повернення кредиту 18.10.2024 року, загальний щомісячний платіж 5639,39 грн. Інформація зберігає свою чинність та є актуальною до 19.10.2021 року. (а.с. 10-11).

Частиною 1 ст. 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Згідно ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Беручи до уваги матеріали справи суд вважає, що при укладенні кредитного договору були дотримані всі істотні умови договору, тому твердження відповідача щодо недотримання усіх істотних умов договору при його укладанні є необґрунтованими.

Щодо відсутності первинних документів обліку заборгованості, суд зазначає таке.

Згідно ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи . Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг.

Емітенти зобов`язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов`язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України (пункт 8 розділу VII Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705. Згідно до норм даного положення, документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань.

Відповідно до п.6 Постанови Правління НБУ №75 від 04.07.2018 року «Про затвердження Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України», банк зобов`язаний забезпечити: документування всіх операцій, що здійснюються його відокремленими підрозділами (складання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку); своєчасне, повне та достовірне відображення в регістрах бухгалтерського обліку всіх операцій, які здійснюють його відокремлені підрозділи; дотримання відокремленими підрозділами вимог облікової політики банку; виконання відокремленими підрозділами потрібних процедур внутрішнього контролю; формування та зберігання відокремленими підрозділами первинних документів, регістрів бухгалтерського обліку, звітів відповідно до вимог законодавства України; формування звітності в розрізі відокремлених підрозділів; надання інформації в розрізі відокремлених підрозділів банку зовнішнім користувачам (Національному банку України, органам статистики та іншим органам відповідно до вимог законодавства України). Згідно п.15 цього положення, операції банку мають бути зареєстровані та відображені в регістрах бухгалтерського обліку в день їх здійснення або наступного робочого дня, якщо операція здійснена після закінчення операційного дня (часу) банку або у вихідні чи святкові дні. Пунктом 41 даного положення, передбачено, що операції, які здійснює банк, мають бути належним чином задокументовані. Згідно п.п.1 п.59 даного положення, банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри: особові рахунки та виписки з них.

Виписки за картковими рахунками ( по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Такий висновок міститься в Постанові Верховного Суду у складі постійної колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду справа №278/2177/15-ц від 17.12.2020, аналогічний висновок міститься у постанові Верховного Суду від 25.05.2021 справа №554/4300/16-ц.

Серед матеріалів справи наявні виписки по особовому рахунку за період з 19.10.2021 по 05.07.2023 року щодо ОСОБА_1 (а.с. 61-115), тому твердження відповідача, щодо відсутності первиних документів обліку заборгованості також є безпідставними. Також серед матеріалів справи наявна платіжна інструкція № від 19.10.2021 року, відповідно до якої платником ТОВ «ФК «ЦФР» через надавача платіжних послуг платника - АТ «ТАСКОМБАНК» перераховано отримувачу через надавача платіжних послуг отримувача - АТ «ПУМБ», отримувачу ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_1 суму коштів 43 260,00 (сорок три тисячі двісті шістдесят гривень 00 копійок), призначення платежу: перек. грош. кошт. на погаш. заборг. по КД 201 від 16.06.2021 за рах. кред. кошт. зг. КД від 19.10.2021 та заяв. кл. ОСОБА_1 без ПДВ. (а.с.45). Ці кошти перераховані на виконання п.1.4 умов Кредитного договору № від 19.10.2021 року.

Згідно ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Проте відповідач свої зобов`язання не виконав і не повернув суму кредиту у встановлений у договорі строк.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 19.10.2021 станом на 05.07.2023 року загальна заборгованість становить 141190,50 грн, із яких 96 963,04 грн заборгованість по тілу кредиту ( у тому числі прострочена); 44215,17 грн заборгованість по щомісячним процентам (в тому числі простроченим); 12,29 грн заборгованість по процентам у тому числі простроченим. (а.с. 60). Розрахунок містить період нарахування як тіла кредиту так і відсотків, суми сплачених відсотків та боргу, залишок несплачених відсотків та боргу. Відповідач не надав контр розрахунку оскільки на його думку наданий розрахунок не містить усіх необхідний для цього даних. У той же час позивач не позбавлений надати власний розрахунок заборгованості з урахуванням тих даних якими він володіє, на спростування боргу та відсотків за ним, проте цим правом не скористався.

Відповідно до ч.4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Суд вважає, наданий розрахунок заборгованості та виписки по рахунку підтверджується факт користування кредитними коштами у тому числі часткового погашення суми боргу та відсотків за користування кредитом.

Відповідач зазначив, що відсутні докази переходу права вимоги за кредитним договором від ТОВ «ФК « Центр фінансових рішень» до АТ «Таскомбанк». Зокрема вважає невідповідною форму договору переходу прав вимоги, відсутність повної за договором у сумі 512 057 517,95 грн.

Зважаючи на позицію відповідача суд вважає необхідним зазначити наступне.

17.12.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр Фінансових Рішень» (Клієнт) та Акціонерним товариством «Таскомбанк» (Фактор) укладено договір факторингу № 171221. Згідно з п.2.1. цього договору Фактор зобов`язується передати (сплатити) Клієнту суму фінансування, а Клієнт зобов`язується відступити факторові права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених цим договором. Перелік позичальників, підстави виникнення права вимоги до позичальників, сума боргу на дату відступлення права вимоги та інші дані зазначаються в реєстрі прав вимоги, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною цього Договору та підписується одночасно з ним. Відповідно до п.2.3 цього Договору, відступлення Права вимоги і всіх інших прав, належних Клієнту за Кредитними Договорами, договорами поруки та їх перехід від Клієнта до Фактора відбувається в момент підписання сторонами акту прийому передачі Реєстру прав вимог згідно Додатку №2, але не раніше здійснення оплати фактором суми зазначеної у п.3.1 цього Договору, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно Боргу та набуває відповідні права вимоги визначені цим договором та всі права за договорами поруки. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру прав вимог підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора прав вимоги боргу та є невід`ємною частиною цього Договору. Згідно п.3.1.3.3. 3.4 означеного Договору, Фактор зобов`язаний в день укладення сторонами цього договору сплатити Клієнту суму фінансування шляхом безготівкового перерахування грошових коштів у сумі 467 336 417,92 грн (чотириста шістдесят сім мільйонів триста тридцять шість тисяч чотириста сімнадцять гривень, 92 копійки). Сторони домовилися, що сума боргу, яка відступається Клієнтом Фактору за цим Договором, станом на дату відступлення прав Вимоги в загальному розмірі становить суму 512 057 517,95 грн (п`ятсот дванадцять мільйонів п`ятдесят сім тисяч п`ятсот сімнадцять гривень 95 копійок). Сума боргу що відступається Клієнтом Фактору за цим Договором, станом на дату відступлення прав вимоги по кожному позичальнику /Кредитному договору визначена в реєстрі прав вимог, що є Додатком №1 до цього Договору. Розмір оплати послуг Фактора за надання Клієнту фінансування за цим Договором (передачу Фактором у розпорядження Клієнта грошових коштів згідно п.3.1 цього Договору становить 1000 (одна тисяча) гривень 00 копійок, що оплачується Клієнтом протягом 5 (п`яти) робочих днів з дати відступлення прав вимоги. Відповідно до п.4.2.1, 4.2.5 цього Договору Клієнт зобов`язується передати фактору документи, що підтверджують права вимоги протягом 180 (сто вісімдесяти ) календарних днів з моменту підписання акту приймання передачі реєстру прав вимоги, але не раніше дня сплати Фактором Клієнту суми фінансування. Протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги оформити повідомлення про відступлення Клієнтом Факторові права вимоги та всіх інших прав належних Клієнту за кредитними договорами та організувати їх направлення позичальникам, поручителям, заставодавцям протягом 30 днів з дати відступлення прав вимоги. Протягом 5 (п`яти) банківських днів з дати відправлення повідомлень про відступлення Клієнтом Факторові права вимоги надати Факторові копію реєстру відправлених листів, який було надано до поштового відділення зв`язку, засвідчену Клієнтом. (а.с. 20-34).

Відповідно до акта прийому передачі Реєстру прав вимоги за Договором факторингу №171221 від 17.12.2021 року підписаного між Фактором - Акціонерним товариством «Таскомбанк», та Клієнтом Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр Фінансових Рішень», Клієнт передав, а Фактор прийняв Реєстр прав вимоги кількістю 1 одинця, після чого, з урахуванням пункту 2.1 Договору факторингу № 171221 від 17.12.2021 року, від Клієнта до Фактора переходять права вимоги боргу від позичальників і Фактор стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх боргів. (а.с. 35).

Відповідно до витягу з Реєстру прав вимоги до Договору факторингу № 171221 від 17.12.2021 року зазначений ОСОБА_1 , номер кредитного договору ; сума заборгованості за тілом кредиту 103873,45 грн, сума заборгованості за щомісячними відсотками 2349,20 грн, залишок заборгованості за відсотками - 0,81 грн. Загальна сума боргу 106223,50 грн. (а.с. 40).

Відповідно до меморіального ордеру № 833437008 від 17.12.2021 року платник АТ «ТАСКОМБАНК» перерахував ТОВ «ФК «ЦФР» 467 336 417,92 (чотириста шістдесят сім мільйонів триста тридцять шість тисяч чотириста сімнадцять гривень 92 копійки). Призначення платежу перерахування коштів зг. Договору факторингу № 1711221 від 17.12.2021 без ПДВ. (а.с. 41).

Згідно із ч.1 ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ч.1 ст.1078 ЦК Укркаїни, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Відповідно до ст. 1079 ЦК України Сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт. Клієнтом у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб`єктом підприємницької діяльності. Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.

Згідно ч.1 ст. 1084 ЦК України, якщо відповідно до умов договору факторингу фінансування клієнта здійснюється шляхом купівлі у нього фактором права грошової вимоги, фактор набуває права на всі суми, які він одержить від боржника на виконання вимоги, а клієнт не відповідає перед фактором, якщо одержані ним суми є меншими від суми, сплаченої фактором клієнтові.

Відповідно до п.1 ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ч.1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 16 березня 2021 року у справі № 906/1174/18 зроблено порівняльний аналіз договорів відступлення права вимоги та факторингу та викладено правовий висновок такого змісту.

Договір відступлення права вимоги має такі ознаки: 1) предметом є відступлення права вимоги щодо виконання обов`язку у конкретному зобов`язанні; 2) таке зобов`язання може бути як грошовим, так і не грошовим (передання товарів, робіт, послуг тощо); 3) відступлення права вимоги може бути оплатним або безоплатним; 4) форма договору відступлення права вимоги має відповідати формі договору, за яким виникло відповідне зобов`язання; 5) наслідком договору відступлення права вимоги є заміна кредитора у зобов`язанні. Отже, за договором відступлення права вимоги первісний кредитор у конкретному договірному зобов`язанні замінюється на нового кредитора, який за відступленою вимогою набуває обсяг прав, визначений договором, у якому виникло таке зобов`язання

Договір факторингу має такі ознаки: 1) предметом є надання фінансової послуги за плату; 2) мета полягає у наданні фактором й отриманні клієнтом фінансової послуги; 3) зобов`язання, в якому клієнт відступає право вимоги, може бути тільки грошовим; 4) такий договір має передбачати не тільки повернення фінансування фактору, а й оплату клієнтом наданої фактором фінансової послуги; 5) укладається тільки у письмовій формі та має містити визначені Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» умови.

Тож договір відступлення права вимоги та договір факторингу можуть мати схожі умови, проте їх правова природа, предмет та мета укладення суттєво відрізняються.

Якщо предметом і метою договору є відступлення права вимоги, а інші суттєві умови договору властиві як договорам відступлення права вимоги, так і договорам факторингу, то за відсутності доказів, що підтверджують надання новим кредитором фінансової послуги (надання грошових коштів за плату) попередньому кредитору, у суду немає підстав вважати такий договір відступлення права вимоги договором факторингу.

З огляду на матеріали справи між сторонами був укладений саме договір факторингу. Фактор, яким є позивач у справі відповідно до умов укладеного договору сплатив клієнту тобто ТОВ «ФК «ЦФР» 467 336 417,92 грн у якості розрахунку за договором. При цьому вартість права вимоги у розмірі 512 057517,95 грн не є тотожною ціні продажу такого права. Отже, суд встановив, що сторонами було дотримано форму договору факторингу, а до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором від 19.10.2021 № .

Відзив наданий відповідачем суд сприймає критично та вважає його обраним способом захисту.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 10561 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно з ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Згідно з ч.1 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Верховний суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018 року, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.

У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору АТ «ТАСКОМБАНК» зверталося до ОСОБА_1 із повідомленням вимогою від 28.04.2023 року №9860/70.2.1 у якій містилася вимога достроково повернути кредит. (а.с. 116-121).

З огляду на матеріали справи зокрема представленого позивачем розрахунку заборгованості та виписок по рахунку, ОСОБА_1 , у зв`язку з порушенням взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором № від 19.10.2021, станом на 05.07.2027 року має заборгованість яка становить: 141 190,50 грн у тому числі: 96963,04 грн - сума заборгованості за тілом кредиту (у тому числі прострочена); 12,29 грн сума заборгованості за річними відсотками (у тому числі прострочена) ; 44 215, 17 грн сума заборгованості за щомісячними відсотками (у тому числі прострочена).

На позивача покладено обов`язок довести належними та допустимими доказами наявність та розмір заборгованості, який підлягає стягненню з позичальника на користь банку, а відповідач має довести, що у нього немає такого обов`язку щодо заборгованості, яка підлягає стягненню.

Відповідач, заперечуючи проти розміру заборгованості, не спростував його.

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову та протягом усього часу розгляду справи не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.

Берчи до уваги вищевказані норм закону, умови кредитного договору, договору факторингу, суд уважає що позов належить задовольнити.

Згідно ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При задоволенні позову суд стягує з відповідача пропорційно до задоволених позовних вимог на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

Керуючись ст. ст. 11, 205, 512, 513, 526, 530, 625-628, 633,634, 638, 640, 642, 1048, 1049, 1054, 10561 1077 -1079, 1084, ЦК України, ст.ст.1, 4, 5 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 12, 13, 76-81, 89, 141,137, 211, 263-265, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України НОМЕР_2 виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області 04.09.2001 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , інші дані про особу суду невідомі, на користь Акціонерного Товариства «ТАСКОМБАНК», , юридична адреса: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032, інші відомості про особу суду не відомі: заборгованість за кредитним договором № від 19.10.2021 року у розмірі 141 190,50 (сто сорок одна тисяча сто дев`яносто гривень 50 копійок) з яких: 96 963,04 (дев`яносто шість тисяч дев`ятсот шістдесят три гривні 04 копійки) сума заборгованості ( в тому числі і прострочена) за тілом кредиту; 12,29 ( двандцять гривень 29 копійок) сума заборгованості ( в тому числі і прострочена) за річними процентами; 44 215,17 (сорок чотири тисячі двісті п`ятнадцять гривень 17 копійок) сума заборгованості ( в тому числі і прострочена) за щомісячними процентами.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України НОМЕР_2 виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області 04.09.2001 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , інші дані про особу суду невідомі, на користь Акціонерного Товариства «ТАСКОМБАНК», , юридична адреса: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032, інші відомості про особу суду не відомі: судовий збір у розмірі 2684,00 грн (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Суддя Шполянського

районного суду С.С. Сивокінь