Справа № 212/7254/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 листопада 2023 року м. Кривий Ріг

Жовтневий районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області, в складі: Головуючого судді Власенко М.Д., за участі секретаря судового засідання - Машошиної Ю.О., представника відповідача адвоката Вовк М.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду міста Кривого Рогу, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

У вересні 2023 року позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" (далі ТОВ "Укр Кредит Фінанс") звернулося до суду з вказаним позовом. В обґрунтування позовних вимог вказано, що на офіційному веб-сайті ТОВ "Укр Кредит Фінанс" у вільному доступі для всіфх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення. 25 січня 2022 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та відповідачем за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс" в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1032-9391, зі змісту якого вбачається, що договір разом із Правилами надання споживчих редитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови з яким позичальник був попередньо ознайомлений. За умовами кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 19 500 грн.; строк кредитування 300 днів; заявлений строк 21 день; знижена % ставка 2,00 % в день; стандартна % ставка 3,00 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором № 1032-9391 від 25 січня 2022 року, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Відповідач у загальній кількості 3 рази оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність Відповідача з процедурою оформлення та виконання Кредитного договору. Відповідач всупереч умовам Кредитного договору порушив його умови і не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав у повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем. Станом на 07 вересня 2023 року відповідач має заборгованість перед позивачем у сумі 118745 грн., яка складається з : простроченої заборгованості за кредитом у сумі 16 030 грн., простроченої заборгованості за нарахованими процентами у сумі 102 715 грн., які позивач просить стягнути з відповідача на свою користь, а також покласти на останнього судові витрати.

Ухвалою суду від 04 жовтня 2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення (викликом) сторін.

Представник відповідача адвокат Вовк М.В. скористався правом надання відзиву на позовну заяву, в якій зазначив, що відповідач визнає позовні вимоги частково в частині стягнення неї на користь позивача суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 13 835 грн. Представник вважав, що позивач скориставшись своїм правом передбаченим п.5.4 Кредитного договору та ст.1050 ЦК України пред`явив вимогу про дострокове повернення всієї суми заборгованості, оскільки станом на 08 березня 2022 року статус заборгованості за кредитом переведено із «Активний» в «Прострочений». Таким чином, кредитор змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору, періодичності платежів, порядку сплати процентів за користування кредитом станом на 08 березня 2022 року та пред`явив вимогу про дострокове повернення всієї суми заборгованості, тому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом та пеню, припиняється з 08 березня 2022 року. Станом на 08 березня 2022 року заборгованість становила 23 010 грн., в тому числі: прострочена заборгованість за кредитом - 19 500 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 3510 грн. Згідно розрахунку заборгованості за період з 08 березня 2022 року по 06 вересня 2023 року відповідачем внесено коштів на погашення заборгованості на загальну суму 9175 грн., а тому заборгованість відповідача за тілом кредиту з урахуванням здійснених платежів після 08 березня 2022 року становить 13 835 грн. Враховуючи викладене, просить позовні вимоги задовольнити частково, стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 13835 грн., а також стягнути з позивача на користь відповідача понесені витрати на правничу допомогу у розмірі 5 000 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у позовній заяві просив розглядати справу у його відсутність, позовні вимоги підтримав.

У судовому засіданні представник відповідача адвокат Вовк М.В. позовні вимоги визнав частково з підстав, викладених у відзиві.

Вислухавши пояснення представника відповідача, дослідивши письмові докази у справі, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, вважає, що заявлений позов підлягає задоволенню з огляду на наступне.

Судом встановлено, що 25 січня 2022 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1032-9391 (а.с.7-9). Вказаний договір підписано електронним підписом відповідача одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер пароля А729.

За умовами договору, кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит на сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом (пункт 1.2 договору).

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту 19 500 грн., який надається позичальнику шляхом перерахування грошовох суми. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Заявлений строк користування кредитом складає 21 календарних днів з дня надання кредиту. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно почанаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту: стандартна процентна ставка 3,00 % за кожен день користування кредитом, знижена процентна ставка 2,00 %, пільгова процентна ставка 0,01 % (пункт 2.1, 2.2., 2.3, 2.6 договору).

Відповідно до п.3.1 позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користуванням кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде) не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 2.8 цього договору шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчого кредиту) затверджені кредитодавцем та діють на дату цього договору (далі -Правила).

Відповідно до п.2.8 кредитного договору, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів (до 21.11.2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами зобов`язань за договором.

Згідно з п.2.9. реальна річна процентна ставка на дату укладання цього договору складає 572465 %.

Відповідно до п.2.10. орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 195 000 грн. та включає в себе суму кредиту та процентів за користування кредитом 175 500 грн.

Згідно з п.3.3 кредитного договору позичальник зобов`язується сплатити проценти за кожен календарний день користування кредитом за ставкою визначеною у п. 2.6 цього договору. Проценти нараховуються на неповернуту суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування.

Відповідно до п.3.5-3.6 договору про відкриття кредитної лінії, позичальник та кредитодавець дійшли згоди, що обов`язок здійснити першу сплату процентів за користування кредитом протягом заявленого строку виникає у позичальника в останній календарний день заявленого строку. В подальшому позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення заявленого строку та кожен наступний 21 календарний день користування кредитом. Розмір процентів за користування кредитом належний до сплати на відповідний день сплати процентів, зазначається у особистому кабінету позичальника. Сума процентів до сплати в останній календарний день Заявленого строку у разі використання Позичальником правил користування за Пільговою та/або Зниженою процентною ставкою, складає: 8190 грн. У разі користування Позичальником Кредитом у Заявлений строк, за Стандартною процентною ставкою: сума процентів до сплати: 12285 грн.

Згідно п.п.5.2, 5.3 кредитного договору, кредитодавець має прав у разі не здійснення сплати процентів за користування кредитом у останній календарний день заявленого строку та/або у певний черговий день сплатити процентів, нарахувати, а позичальник зобов`язаний сплатити штраф у розмірі 10% від суми кредиту. Відповідно до чинного законодавства (з урахуванням обмежень), у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України, зокрема позичальник зобов`язується сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми.

Відповідно до п.7.1 Кредитного договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей Догові, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://kreditkasa.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Перерахування грошових коштів відповідачу за договором № 1032-9391 від 25 січня 2022 року у сумі 19 500 грн. на платіжну картку № НОМЕР_1 підтверджується довідкою ТОВ "Укр Кредит Фінанс" (а.с.17).

Положеннями частини 1 статті 6 ЦК України визначено, що сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом норм ст.627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом ст.634 ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Частиною другою статті 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст.625 ЦК боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до Закону України "Про електронну комерцію" № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Положення статті 12 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону України Про електронну комерцію).

Судом встановлено та не заперечувалось відповідачем факт укладення кредитного договору та отримання грошових коштів на умовах, узгоджених сторонами договору.

Відповідно до

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідачем виконано обов`язки, визначені п.3.5-3.6 Договору та здійснено першу сплату відсотків в розмірі 8190 грн. в останній календарний день строку користування кредитом 14 лютого 2022 року.

В подальшому, після 14 лютого 2022 року, відповідачем умови договору не виконано, проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення попереднього строку оплати, не сплачено, а отже позивачем відповідно до умов п.3.5 Договору станом 08 березня 2022 року, тобто після спливу 21 дня, визначено заборгованість як «Прострочену».

Таким чином, суд відхиляє твердження представника відповідача щодо відсутності у позивача права нараховувати проценти за користування кредитом з 08 березня 2022 року, оскільки зміна статусу заборгованості за кредитом з «Активного» на «Прострочений» не є достроковою вимогою позикодавець про повернення частини позики, що залишилася та відсотків, в розумінні ст.1050 ЦК України.

Перевіривши наведені розрахунки суми заборгованості, що заявлена до стягнення, а саме простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 16030 грн. та простроченої заборгованості за процентами у розмірі 102 715 грн., суд погоджується з ними, при цьому враховує, що позивачем у період з 24 лютого 2022 року і до 24 квітня 2022 року відсотки за користування кредитом не нараховувались, тобто було застосовано пільгову відсоткову ставку 0 %.

Вподальшому, відповідно до умов договору, позивачем з 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року нараховано відповідачу відсотки за кожен день користування кредитним коштами, виходячи зі зниженої ставки 2%, а з 26 липня 2022 року по 20 листопада 2022 року нараховано відсотки за кожен день користування кредитом, виходячи із стандартної відсоткової ставки 3%.

Як встановлено п.2.8 Договору, строк кредитування складає 300 днів, тобто до 21 листопада 2022 року і як вбачається з наданого розрахунку, з 21 листопада 2022 року позивачем припинено нарахування будь-яких відсотків.

З наданого розрахунку також вбачається, що відповідачем здійснювались періодичні платежі з метою погашення заборгованості на загальну суму 9175 гривень, про які зазначено представником відповідача і вказані суми повністю враховані позивачем при обрахуванні суми боргу.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто обов`язок доказування покладений на сторони.

Враховуючи встановлені судом обставини, оскільки відповідач свої зобов`язання за договором не виконала в повному обсязі, при цьому розмір заборгованості, заявлений позивачем до стягнення, не спростований жодними належними та допустимими доказами, суд дійшов висновку, що позивачем доведено порушення позичальником умов кредитного договору, а отже, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 25 січня 2022 року в розмірі 118745 грн., що складається з простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 16030 грн., простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 102715 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Таким чином, на підставі вищевикладеного та відповідно до документів, які міститься в матеріалах справи, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2147,20 грн., які було сплачено позивачем із застосуванням понижуючого коефіцієнту 0,8, оскільки позов було подано до суду в електронному вигляді з використанням підсистеми ЕСІТС «Електронний суд».

Судові витрати на правову допомогу, понесені відповідачем, слід віднести на її рахунок.

Керуючись ст.61 Конституції України, ст.ст.207, 526, 549, 625, 626, 628, 629, 634, 938, 639, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.4, 5, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 258-259, 263-265, 279, 354 ЦПК України суд,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором № 1032-9391 від 25 січня 2022 року, яка складається з простроченої заборгованості у розмірі 16 030 гривень, простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 102 715 гривень, а всього 118 745 (сто вісімнадцять тисяч сімсот сорок п`ять) гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2147 (дві тисячі сто сорок сім) гривень 20 копійок.

Судові витрати, понесені відповідачем віднести на його рахунок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс", , місцезнаходження юридичної особи: м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено та підписано 10 листопада 2023 року, відповідно до ч.6 ст.259 ЦПК України.

Суддя: М.Д. Власенко