Справа № 496/539/23
Провадження № 2/496/894/23
26 квітня 2023 року Біляївський районний суд Одеської області у складі:
головуючого - судді Портної О.П.,
секретаря Ткаченко В.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Біляївка Одеської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу
відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання (реєстрації): АДРЕСА_1 ,
вимоги позивача: про стягнення заборгованості,
позивач повідомлений належним чином про час, дату та місце слухання справи, у судове засідання не з`явився, але представник позивача в надав заяву про розгляд справи у його відсутність та не заперечував проти винесення заочного рішення,
відповідач - повідомлена належним чином про час, дату та місце слухання справи, у судове засідання не з`явилася, про поважність причин своєї неявки суд не повідомила,
І. Виклад позиції позивача та відповідача.
1. 25.01.2023 року АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», яке є правонаступником ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (далі - позивач) звернулося з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач) з вимогами про стягнення заборгованості за Кредитним договором № 1/3366807 від 01.02.2019 року у розмірі 238908,07 гривень та судових витрат у розмірі 3583,62 гривень.
3. Відповідач відзив на позов не надала.
ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.
4. Представник позивача в судове засідання не з`явилася, але надав до суду заяву про розгляд справи за її відсутності, позовні вимоги підтримала, не заперечувала проти заочного розгляду справи. (а.с. 55-57)
ІІІ. Інші процесуальні дії у справі.
5. Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 25 січня 2023 року справа № 496/539/23 була передана судді Галич О.П. (а.с. 46)
6. Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області Галич О.П. від 09 лютого 2023 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження. Окрім того, відповідачу було надано строк для подання відзиву на позовну заяву. (а.с. 49-50)
7. Відповідач, в установлені ч. 7 ст. 178 ЦПК України строки, не подав до суду відзив на позовну заяву, а тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України.
8. Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, відповідно до ст. 128 ЦПК України шляхом направлення рекомендованого поштового відправлення (а.с. 54), в судове засідання не з`явилася без поважних причин, а представник позивача не заперечувала проти заочного розгляду справи, Судом було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК України.
9. Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом обставини та зміст спірних правовідносин.
10. Судом встановлено, що між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 01.02.2019 року було укладено Кредитний договір № 1/3366807, який було підписано відповідачем власноручно. (а.с. 19-27)
11. Згідно п. 1.1. Банк надає позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цивільного характеру використання кредит у сумі 378237,05 гривень. Строк користування кредитом з 01.02.2019 року по 31.01.2026 року включно. Позичальник повертає кредит банку щомісячно, кожного наступного за розрахунковим місяця, згідно Графіка платежів по кредиту, але не раніше ніж за 5 календарних днів до дати, визначеної Графіком платежів по кредиту.
12. За умовами пп. 1.2.1. п. 1.2. Кредитного договору кредит надається позичальнику в розмірі 370857,00 копійок на купівлю транспортного засобу для особистих потреб марки «TOYOTA» моделі «Corolla», реєстраційний номер НОМЕР_2 , номер шасі (кузова, рами) НОМЕР_4 , 2018 року випуску. Купівля транспортного засобу здійснюється відповідно до договору купівлі-продажу, укладеного між продавцем та позичальником. Вартість транспортного засобу згідно договору купівлі-продажу складає 436307,00 гривень.
13. Відповідно до п.п. 1.2.2. п. 1.2. Кредитного договору кредит надається позичальнику в розмірі 7380,05 гривень на сплату страхової премії за договором добровільного страхування від нещасних випадків, укладеним між ПАТ «СК «УНІКА», позичальником та банком.
14. Згідно пп. 1.5.1. п. 1.5. Кредитного договору за користування кредитом позичальник сплачує щомісячно, відсоткову винагороду за користування кредитом у розмірі 15,49% річних (фіксована відсоткова ставка). Відсотки нараховуються і сплачуються у валюті кредиту.
15. У пп. 1.5.2. п. 1.5. Кредитного договору закріплено, що комісійну винагороду позичальник сплачу одноразово за здійснення операції по видачі кредиту позичальнику в розмірі 0,00 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору.
16. Відповідно до п. 2.1. надання кредиту в межах суми та в порядку, визначених Договором, здійснюється за умови виконання позичальником своїх зобов`язань відповідно до умов Договору, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, з подальшим їх перерахуванням на поточний рахунок продавця, який зазначений в договорі купівлі-продажу та/або у рахунку фактурі продавця та на поточний рахунок ПАТ «СК «УНІКА» № НОМЕР_3 в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», код банку 300614.
17. Відповідно до п. 2.2. Кредитного договору, моментом надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника.
18. Відповідно до п. 2.3. Кредитного договору, моментом (днем) повного повернення кредиту вважається день зарахування на рахунок погашення заборгованості банку всієї суми кредиту, процентів, пені та інших можливих платежів, передбачених Договором.
19. Згідно п. 2.4. Кредитного договору, нарахування відсотків за користування кредитом згідно договору здійснюється з дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення заборгованості за договором на фактичну суму заборгованості позичальника за кредитом, станом на кожен день і за фактичну календарну кількість днів користування кредитом з дня надання кредиту (включаючи цей день) по день повного погашення заборгованості за кредитом (не враховуючи цей день), якщо інше не передбачено умовами договору. При розрахунку відсотків день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту не включається. При розрахунку відсотків кількість днів у місяці приймається за фактичну кількість днів, у році 365 (366) днів.
20. За умовами п. 2.5. Кредитного договору, днем виникнення простроченої заборгованості вважається день, наступний за днем настання термінів сплати нарахованих відсотків та суми кредиту (частини суми кредиту), якщо такі відсотки та кредит (частина кредиту) не були сплачені Позичальником у терміни, передбачені Договором.
21. З копії таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є Додатком № 1 до Кредитного договору № 1/3366807 від 01.02.2019 року вбачається, що відповідач був ознайомлений з умовами та строком погашення кредиту, що підтверджується її власноручним підписом на ній. (а.с. 28-30)
22. На підтвердження виконання обов`язків позивача перед відповідачем за Кредитним договором № 1/3366807 від 01.02.2019 року, до матеріалів справи долучено копію меморіального ордеру № 1/3366807, в якому зазначено: платник рахунок строкової заборгованості (код клієнта: 3366807), банк платника - АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», отримувач поточний рахунок № НОМЕР_5 (Код клієнта: 3366807), банк отримувача - АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», призначення платежу надання кредиту згідно кредитного договору № 1/3366807 від 01.02.2019 року (позичальник: ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_1 ), сума 370857,00 гривень. (а.с. 33)
23. На підтвердження переказу коштів банком на рахунок продавця представником позивача надано копію платіжного доручення від 01.02.2019 року, в якій: платник ОСОБА_1 (Код клієнта: НОМЕР_6 ), банк платника - АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», отримувач ТОВ «КОМПАНІЯ «СТАР ЛАЙН», банк отримувача ПАТ «МЕГАБАНК», призначення платежу оплата за автомобіль Toyota Corolla згідно рахунку № 27/2501 від 25.01.2019 року, ОСОБА_1 , сума 370857,00 гривень, яка власноручно підписана відповідачем. (а.с. 31)
24. На підтвердження здійснення відповідачем добровільного страхування від нещасних випадків у ПАТ «СК «УНІКА» на підставі договору укладеного між ПАТ «СК «УНІКА», відповідачем та банком, представником позивача долучено копію меморіального ордеру № 1/3366807 від 01.02.2019 року, в якому зазначено: платник рахунок строкової заборгованості (код клієнта: 3366807), банк платника АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», отримувач ПрАТ «СК «УНІКА» (Код клієнта: 101608), банк отримувача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», сума 7380,05 гривень. (а.с. 32)
27. З виписки по рахунку відкритого на ім`я ОСОБА_1 № НОМЕР_9 вбачається, що відповідач частково погасив заборгованість по нарахованим відсоткам. Залишок заборгованість по відсоткам складає 614,23 гривень. (а.с. 10-14)
30. АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» є правонаступником, зокрема ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», що підтверджується копією Статуту АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (нова редакція), погодженого Департаментом ліцензування Національного Банку України 28.12.2018 року та затвердженого рішенням акціонера № 5 від 04.12.2018 року. (а.с. 42-43)
V. Оцінка Суду.
31. Частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
32. Згідно з ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
33. Згідно ст. 628 ЦК України - зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
34. Відповідно до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року по справі № 347/1910/15-ц, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.
35. За приписами ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
36. Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.
37. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
38. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
39. Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
40. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
41. Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1); до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2).
42. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
43. Однак, всупереч вищенаведеному та як вбачається з матеріалів справи, відповідачем порушені умови кредитного договору. Несвоєчасне виконання зобов`язань щодо сплати щомісячних платежів (повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом та плати за обслуговування кредиту) протягом строку дії кредитного договору призвело до виникнення заборгованості.
44. В свою чергу, згідно умов Кредитного договору позивач та відповідач домовились, що невиконання клієнтом умов договору породжує у банку право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором.
45. Згідно з ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
46. Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
47. Відповідно до ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
48. Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
49. Згідно ст. 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» від 07.12.2000 року №2121-111 зі змінами та доповненнями, банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.
50. Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором, відповідно до умов кредитного договору та в силу приписів закону, Позивач має право достроково стягнути з Відповідача всю суму заборгованості за Кредитним договором по кредиту, процентах в судовому порядку.
51. Окрім цього Указом Президента України від 24.02.2022 за № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», що затверджений Законом України від 24.02.2022 «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні», у зв`язку з військовою агресією Російської Федерації проти України в Україні із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб введено воєнний стан. Указами Президента України від 14.03.2022 за №133/2022, від 18.04.2022 за № 259/2022 та від 17.05.2022 №341/2022 «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні», продовжено строк дії воєнного стану в Україні, в тому числі, з 05 години 30 хвилин 25.05.2022 строком на 90 діб, Указом Президента України від 07.11.2022 року № 757/2022, затвердженим Законом України від 16.11.2022 року № 2738-IX, продовжено строк дії воєнного стану в Україні з 05 години 30 хвилин 21.11.2022 року строком на 90 діб. Згідно із вказаними вище Указами Президента України, воєнний стан введено на всій території України.
52. Також п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та ІНШІ ПЛАТЕЖІ, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
53. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
55. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
56. Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
57. Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
58.Статтею 89 ЦПК України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
62. Окрім цього суд вважає за необхідне додати, що позивачем в обґрунтування позовних вимог, в позовній заяві зазначено, що позичальник за надання кредиту має сплатити комісійну винагороду одноразово за здійснення операції по видачі кредиту позичальнику в розмірі 2,99% від суми кредиту, що суперечить пп. 1.5.2. п. 1.5. Кредитного договору № 1/3366807 від 01.02.2019 року та правовому висновку, викладеному у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18) в якому зазначено, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Положення спірного кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісій у вигляді винагороди за додатковий моніторинг погашення кредиту та за резервування ресурсів є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено ст. 53, ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок.
VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.
63. Як вбачається з наданої копії платіжного доручення № 1053005 від 22 листопада 2022 року (а.с. 4), позивач за подання даного позову до суду, сплатив судовий збір в розмірі 3583,62 гривні, а тому, у зв`язку з частковим задоволенням позову відповідачем підлягає відшкодуванню сума судового збору пропорційна до розміру задоволених вимог, а саме 3224,13 гривень (розмір задоволених позовних вимог помножено на розмір сплаченого судового збору та поділено на розмір заявлених позовних вимог: 214941,84 грн. ? 3583,62 грн. ? 238908,07 грн.).
Керуючись ст. 7 Законом України «Про судовий збір», ст. ст. 509, 525, 526, 610, 625, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 89, 141, 259, 263-265, 279, 280-282, 354 ЦПК України, Суд, -
1. Позов Акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» правонаступника ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості задовольнити частково.
3. В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
4. Учасникам справи, які не були присутні в судовому засіданні, або якщо судове рішення було ухвалено поза межами судового засідання чи без повідомлення (виклику) учасників справи, копія судового рішення надсилається протягом двох днів з дня його складення у повному обсязі в електронній формі у порядку, визначеному законом, - у випадку наявності у особи офіційної електронної адреси, або рекомендованим листом з повідомленням про вручення - якщо така адреса відсутня.
5. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
6. Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
7. Апеляційна скарга на заочне рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
8. Заочне рішення суду набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи
9. Повний текст рішення складено 26 квітня 2023 року.
Суддя О.П. Портна