Справа № 405/7023/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.08.2023 Ленінський районний суд м. Кіровограда в складі

головуючої судді: Шевченко І.М.

з участю секретаря : Мишевець Т.І.

представника позивача: адвоката Черниш В.А.

представника відповідача : Павленка Л.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кропивницький цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про захист прав споживача та визнання недійсними договорів банківського рахунку, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся в суд з позовом до відповідача, та просив визнати недійсними договори банківського рахунку НОМЕР_1 , НОМЕР_2 , НОМЕР_3 , укладені між ним та відповідачем.

Позов обґрунтовує тим, що з витягу зі своєї кредитної історії йому стало відомо про те, що від його імені невстановленими особами у фінансових установах, що видають онлайн-кредити, були отримано кредитні кошти. Зазначені кошти перераховувалися на нібито належний йому банківський рахунок у АТ «Ощадбанк». Після звернень до АТ «Ощадбанк» йому стало відомо про наявність трьох банківських рахунків, відкритих на його ім`я в АТ «Ощадбанк», а саме рахунків НОМЕР_1 , НОМЕР_2 , НОМЕР_3 . Зазначав, що до вказаних рахунків він ніякого відношення не має, ніколи не вчиняв ніяких дій щодо їх відкриття. Також вказав, що він не має ніякого відношення до телефону НОМЕР_4 , за допомогою якого 10-11 січня 2022 року здійснювався вхід до програмного забезпечення АТ «Ощадбанк» для відкриття рахунків онлайн з поза меж Кіровоградської області, а 10-11 січня 2022 року він перебував у м. Кропивницькому. Також вказував, що надані банку для відкриття рахунків копія його паспорту та ідентифікаційного коду ідентичні копіям його паспорту та ідентифікаційного коду, які ним надавалися до системи державних закупівель PROZORRO. Крім того, зазначав, що в порушення вимог діючого законодавства відповідачем при відкритті карткових рахунків ніяким чином не було верифіковано його особу, йому, як споживачеві, були нав`язані фінансові послуги у вигляді відкриття банківських рахунків без його відома та без його потреби. Посилаючись на вказані обставини, норми чинного законодавства, позивач просив задовольнити позов.

Ухвалою суду від 23.12.2022 року позов прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження, призначено підготовче судове засідання, відповідачу надано термін для подання відзиву на позов.

16.03.2023 року відповідачем подано відзив на позов, в якому він вказував, що договори банківського вкладу НОМЕР_1, НОМЕР_2, НОМЕР_3 укладено з позивачем відповідно до вимог діючого законодавства та Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694. Підстави для визнання недійсними даних договорів відсутні.

Ухвалою суду від 10.05.2023 року підготовче провадження у справі закрите, справа призначена до розгляду по суті.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав, посилаючись на обставини, викладені в позові та просив його задовольнити.

Представник відповідача позов не визнав, просив відмовити в його задоволенні посилаючись на обставини, викладені у відзиві.

Суд, заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, встановив такі факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 10.01.2022 року на підставі заяви про відкриття рахунку за допомогою Системи ДБО «Ощад 24/7» відповідачем було відкрито банківський рахунок НОМЕР_1 на ім`я ОСОБА_1 з 2 годин 23 хвилин 12 січня 2022 року по даному рахунку почали здійснюватися фінансові операції.

10.01.2022 року на підставі заяви про відкриття рахунку за допомогою Системи ДБО «Ощад 24/7» відповідачем було відкрито банківський рахунок НОМЕР_2 на ім`я ОСОБА_1 з 7 годин 8 хвилин 11 січня 2022 року по даному рахунку почали здійснюватися фінансові операції.

10.01.2022 року на підставі заяви про відкриття рахунку за допомогою Системи ДБО «Ощад 24/7» відповідачем було відкрито банківський рахунок НОМЕР_3 на ім`я ОСОБА_1 , фінансові операції по якому не здійснювалися.

Згідно листа АТ «Ощадбанк» № 10926/318 від 9.09.2022 року вищевказані банківські рахунки було відкрито онлайн за допомогою телефону з номером НОМЕР_4 та надано дати входу до програмного забезпечення банку, час та ІР-адреса: 10.01.2022 року 18:38:32 - 188.163.43.187, 10.01.2022 року 18:38:48 - 188.163.43.187, 10.01.2022 року 18:38:32 - 188.163.43.187, 10.01.2022 року 19:18:32 - 188.163.43.187, 11.01.2022 року - 07:43:31 - НОМЕР_5 .

Згідно інформації, отриманої від ТОВ «Лайфселл», в період з 10 по 12 січня 2022 року телефон з номером НОМЕР_4 перебував у м. Кривий Ріг.

При відкритті банківських рахунків використовувалися копія паспорту та ідентифікаційного коду позивача.

Частиною першою статті 16 ЦК України визначено, що кожна особа має право звернутись до суду за захистом свого особистого або майнового права та інтересу.

Відповідно до статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Згідно зі статтею 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Частиною першою статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ч.1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Частиною 1 ст. 1067 ЦК України у редакції, що діяла на час виникнення спірних правовідносин, визначено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Згідно ст. 208 ЦК України правочини між фізичною та юридичною особою, крім правочинів, передбачених частиною першою статті 206 цього Кодексу належить вчиняти у письмовій формі.

Крім того, Закон України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» передбачає обов`язок банку здійснювати верифікацію та ідентифікацію клієнтів перед початком ділових відносин та відкриття банківських рахунків.

Стаття 1 вказаного закону визначає наступні поняття:

- верифікація - заходи, що вживаються суб`єктом первинного фінансового моніторингу з метою перевірки (підтвердження) належності відповідній особі отриманих суб`єктом первинного фінансового моніторингу ідентифікаційних даних та/або з метою підтвердження даних, що дають змогу встановити кінцевих бенефіціарних власників чи їх відсутність;

- ділові відносини - відносини між клієнтом та суб`єктом первинного фінансового моніторингу, пов`язані з діловою, професійною чи комерційною діяльністю суб`єкта первинного фінансового моніторингу, що виникли на підставі договору, в тому числі публічного, про надання (використання) фінансових або інших послуг, здійснення суб`єктом первинного фінансового моніторингу іншої діяльності (далі - послуги) та передбачають тривалість існування після їх встановлення;

- ідентифікація - заходи, що вживаються суб`єктом первинного фінансового моніторингу для встановлення особи шляхом отримання її ідентифікаційних даних;

- клієнт - будь-яка особа, яка: звертається за наданням послуг до суб`єкта первинного фінансового моніторингу; користується послугами суб`єкта первинного фінансового моніторингу;є стороною договору (для суб`єктів первинного фінансового моніторингу, щодо яких Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку відповідно до статті 18 цього Закону виконує функції державного регулювання і нагляду); є гравцем в азартну гру чи учасником лотереї (для суб`єктів первинного фінансового моніторингу, визначених у підпункті «з» пункту 7 частини другої статті 6 цього Закону);

- належна перевірка - заходи, що включають: ідентифікацію та верифікацію клієнта (його представника); встановлення кінцевого бенефіціарного власника клієнта або його відсутності, у тому числі отримання структури власності з метою її розуміння, та даних, що дають змогу встановити кінцевого бенефіціарного власника, та вжиття заходів з верифікації його особи (за наявності); встановлення (розуміння) мети та характеру майбутніх ділових відносин або проведення фінансової операції; проведення на постійній основі моніторингу ділових відносин та фінансових операцій клієнта, що здійснюються у процесі таких відносин, щодо відповідності таких фінансових операцій наявній у суб`єкта первинного фінансового моніторингу інформації про клієнта, його діяльність та ризик (у тому числі, в разі необхідності, про джерело коштів, пов`язаних з фінансовими операціями); забезпечення актуальності отриманих та існуючих документів, даних та інформації про клієнта.

Частинами 2 - 4 ст. 11 вказаного Закону суб`єкт первинного фінансового моніторингу зобов`язаний здійснювати кожен із заходів належної перевірки. Обсяг дій при здійсненні кожного із заходів належної перевірки визначається суб`єктом первинного фінансового моніторингу з урахуванням ризик-профілю клієнта, зокрема рівня ризику, мети ділових відносин, суми здійснюваних операцій, регулярності або тривалості ділових відносин.

Належна перевірка здійснюється в разі: встановлення ділових відносин (крім ділових відносин, встановлених на підставі договорів страхування за видами страхування, що не передбачають здійснення страхової виплати в разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та/або досягнення застрахованою особою певного віку, визначеного в такому договорі, за якими клієнтом є фізична особа та загальний страховий платіж не перевищує 27 тисяч гривень або його сума еквівалентна зазначеній сумі, у тому числі в іноземній валюті; а також крім встановлення ділових відносин, які виникають на підставі договорів про участь в лотереї, за умови, що розмір ставки гравця не перевищує 5 тисяч гривень).

Ідентифікація та верифікація клієнта здійснюються до встановлення ділових відносин, вчинення правочинів (крім випадків, передбачених цим Законом), проведення фінансової операції, відкриття рахунка.

З метою неперешкоджання звичайній діловій практиці верифікація клієнта може здійснюватися за необхідності під час встановлення ділових відносин. У такому разі здійснення верифікації має бути завершене якнайшвидше після першого контакту з клієнтом, за умови здійснення ефективного управління ризиками легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансування розповсюдження зброї масового знищення. Верифікація клієнта також може бути здійснена після відкриття рахунка, але до проведення по ньому першої фінансової операції.

Згідно ч.17 ст. 11 вказаного Закону нормативно-правовими актами суб`єктів державного фінансового моніторингу, що відповідно до цього Закону виконують функції державного регулювання і нагляду за суб`єктами первинного фінансового моніторингу, визначається порядок здійснення агентом ідентифікації та верифікації клієнтів.

Постановою Правління НБУ від 19.05.2020 року № 65 затверджено Положення про здійснення банками фінансового моніторингу. Додатком 2 до даного Положення передбачено Порядок ідентифікації, верифікації клієнта (представника клієнта).

Згідно п.12 даного порядку банк отримує ідентифікаційний документ під час здійснення верифікації клієнта - фізичної особи (у тому числі неповнолітньої) / фізичної особи - підприємця або фізичної особи - представника клієнта шляхом: 1) пред`явлення оригіналу документа власником у його особистій присутності (під особистою присутністю слід уважати фізичну присутність особи, верифікація якої здійснюється, в одному приміщенні з уповноваженим працівником банку під час здійснення верифікації його особи) 2) пред`явлення оригіналу документа власником під час верифікації, здійсненої банком у режимі відеотрансляції з дотриманням вимог, визначених у додатку 3 до Положення (далі - відеоверифікація).

Таким чином, діюче законодавство унеможливлює встановлення банком ділових відносин з клієнтом і відкриття банківського рахунку без безпосереднього спілкування з клієнтом.

Крім того, згідно п.4.1. розділу IV Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 (далі ДКБО), договір вважається укладеним (акцептованим) Клієнтом в повному обсязі з моменту оформлення Заяви про приєднання до Договору за встановленою Банком формою, інших документів, надання яких необхідне за умовами цього Договору, в тому числі документів і відомостей, необхідних для з`ясування особи Клієнта, суті діяльності та фінансового стану.

Форма заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб затверджено постановою правління АТ «Ощадбанк» від 13.11.2015 року № 990.

Згідно п.1.1 розділу XX ДКБО Банк відкриває Клієнту Картковий рахунок в національній та/або іноземній валюті на підставі: Заяви про приєднання, Заяви про відкриття Рахунку з випуском Цифрової картки.

Згідно п.1.3 розділу XX ДКБО Банк відкриває Картковий Рахунок після отримання повного пакету документів, що вимагаються від Клієнта для відкриття Карткового рахунку та здійснення ідентифікації, верифікації, вивчення Клієнта згідно з вимогами Законодавства про легалізацію, в тому числі нормативно-правових актів НБУ з питань відкриття рахунків та фінансового моніторингу.

Крім того, пунктами 1.16.2, 1.16 глави 1 Загальні положення розділу ХХ Умов договору банківського рахунку особливої частини ДКБО передбачено, що для ініціювання замовлення випуску Цифрової картки за допомогою Системи ДБО «Ощад 24/7» Клієнт має заповнити заяву про відкриття рахунку; обрати відділення Банку, в якому бажає відкрити рахунок та обслуговуватись (при замовленні Цифрової картки для вибору установи Банку Клієнту доступні лише установи, в яких Клієнт має відкритий рахунок з використанням платіжної картки до яких підключено Систему ДБО «Ощад 24/7); виконати дії, встановлені банком.

Заява про відкриття рахунку, що підтверджена Клієнтом одноразовим цифровим паролем/ Біометрією, в тому числі по технології біометричної ідентифікації клієнта Touch ID (та подібні)/ Face ID (та подібні) та прийнята банком, є невід`ємною частиною Договору.

Таким чином, обов`язковими умовами відкриття банківських рахунків в АТ «Ощадбанк» є укладення (акцептуванння) Клієнтом Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та верифікація Клієнта. Без дотримання даних умов відкриття банківських рахунків є неможливим.

В судовому засіданні представником позивача не надано суду ніяких доказів, які б підтверджували факт оформлення банком з позивачем заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, не надано ніяких доказів, які б підтверджували та факт здійснення верифікації позивача під час відкриття банківських рахунків.

Суд приходить до висновку, що відкриття банківських рахунків НОМЕР_1 , НОМЕР_2 , НОМЕР_3 було здійснено без оформлення заяви позивача про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та без здійснення верифікації позивача. За таких умов договори банківського рахунку НОМЕР_1 , НОМЕР_2 , НОМЕР_3 не можуть вважатися дійсними, а тому позов підлягає задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України у разі задоволення позову судові витрати покладаються на відповідача, а тому стягненню на користь держави з відповідача підлягають судові витрати щодо трьох вимог немайнового характеру в сумі 8 052,00 грн.

Керуючись ст. ст. 7, 12, 17, 18, 76, 141, 259, 263-265 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

Позов ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про захист прав споживача та визнання недійсними договорів банківського рахунку задовольнити.

Визнати недійсним договір банківського рахунку НОМЕР_1 , укладений між ОСОБА_1 та АТ «Державний ощадний банк України».

Визнати недійсним договір банківського рахунку НОМЕР_2 , укладений між ОСОБА_1 та АТ «Державний ощадний банк України».

Визнати недійсним договір банківського рахунку НОМЕР_3 , укладений між ОСОБА_1 та АТ «Державний ощадний банк України».

Стягнути з АТ «Державний ощадний банк Україна» на користь держави судові витрати по справі в сумі 8 052,00 грн.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Апеляційна скарга подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення в повному обсязі виготовлено 28.08.2023 року.

Позивач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_6 , прож. АДРЕСА_1 .

Відповідач: АТ «Державний ощадний банк Україна», 01001 м. Київ, вул. Госпітальна, 12Г, .

Суддя Ленінського

районного суду

м. Кіровограда Ірина Миколаївна Шевченко