Справа № 595/246/23
Провадження № 2/595/139/2023
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02.05.2023

Бучацький районний суд Тернопільської області

в складі:

головуючого судді Тхорик І.І.,

з участю секретаря судового засідання Пастушака І.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

Позивач ПАТ АБ «Укргазбанк», в інтересах якого діє представник Ніценко О.С., звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк», заборгованість за Договором №2020/ий/074-000364 від 16 березня 2020 року, яка виникла станом на 01 лютого 2023 року, в розмірі 13 420,71 грн, що складається із заборгованості по кредиту 9544,92 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 3875,79 грн. Окрім того, просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» суму сплаченого судового збору в розмірі 2684,00 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 16 березня 2020 року між сторонами було укладено Договір карткового рахунку шляхом підписання заяви-договору №2020/пла/074-000617 про приєднання до Правил про відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», а також до карткового продукту «Універсальна картка «Домовичок», у зв`язку з чим видано банківську платіжну картку № НОМЕР_1 та укладено Договір №2020/ий/074-000364. Договір №2020/ий/074-000364 від 16 березня 2020 року є договором приєднання Правил про відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк». Підписанням заяви-договору Клієнт погодив Правила, а саме перед укладенням такого йому повідомлено Банком усю необхідну інформацію щодо умов продажу та супроводження Продуктів/Пакетів і надання банківських послуг, умов кредитування (зазначену у Паспорті споживчого кредиту), умов обслуговування Рахунку/Субрахунків і використання Карток, Тарифні плани, Програми кредитування тощо та беззастережно приєднався до них. На підставі вказаного договору позичальнику встановлено ліміт овердрафту по Картковому рахунку в розмірі 10 200,00 грн (у розмірі 12 000,00 грн з березня 2020 року) строком на 12 місяців з можливістю пролонгації (у березні 2021-2022 років Банк продовжив строк користування кредитними коштами на новий такий самий строк) із сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду (30 днів з дня виникнення заборгованості), 36,0% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом. Крім того, у випадку прострочення сплати Дозволеного овердрафту/Овердрафту процентна ставка складає 48 % річних, згідно Тарифів та програми кредитування, про що Відповідач був повідомлений в Заяві на приєднання. Відповідно до змісту Заяви про приєднання встановлено, що сума щомісячного платежу по кредиту складає 7,00% від фактичної заборгованості (мінімум 50,00 грн) станом на 1-е число місяця. Банк виконав взяті на себе зобов`язання за Договором. Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за Договором належним чином не виконує та систематично порушує його умови, в результаті чого утворилася заборгованість, яка станом на 01 лютого 2023 року становить 13 420,71 грн, що складається із заборгованості по кредиту 9544,92 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 3875,79 грн. Відповідно до ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» позивач направив відповідачу лист-вимогу від 31.08.2022 про дострокове повернення кредиту, однак ця вимога ним була проігнорована. За наведених обставин, просить позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою Бучацького районного суду Тернопільської області від 28 лютого 2023 року відкрито провадження у даній справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

У судове засідання представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» не з`явився, у позовній заяві не заперечував щодо розгляду справи за відсутності представника ПАТ АБ «Укргазбанк» та ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився повторно, не повідомивши суду про причини своєї неявки, про день та час слухання справи був повідомлений у встановленому законом порядку. Правом на подання відзиву відповідач не скористався.

Суд ухвалив провести заочний розгляд справи, та вважає за можливе вирішити справу на підставі наявних у ній доказів, у зв`язку з неподанням відповідачем відзиву, та відсутністю заперечень позивача щодо заочного розгляду справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України.

Дослідивши та оцінивши зібрані по справі докази, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 16 березня 2020 року між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено Договір №2020/ий/074-000364 шляхом підписання відповідачем Заяви-Договору №2020/пла/074-000617 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк».

Відповідно до Заяви-Договору №2020/пла/074-000617 від 16 березня 2020 року ОСОБА_1 погодився з тим, що Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів є договором комплексного банківського обслуговування, укладеного між АБ «Укргазбанк» та Клієнтом (п.2.1 Заяви).

Згідно з пунктом 4 вищевказаної заяви із назвою «Паспорт споживчого кредиту» строк дії Договору №2020/ий/074-000364 становить з 16.03.2020 по 15.03.2021; програма кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)»; орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн, можлива сума кредиту 0,00 300000,00 грн; щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50,00 грн; пільговий період 30 днів; строк кредитування 12 місяців; процентна ставка 36,00% річних; процентна ставка за пільговий період 0,00001% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість 48,00%, погашення кредиту в кінці строку; комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту без ПДВ 4,0%; реальна річна процентна ставка 55,75 % річних; проценти 2273,91 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги 949,90 грн; тип процентної ставки фіксована; порядок сплати процентів щомісячно.

Як вбачається з преамбули Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», приєднання до цих правил здійснюється шляхом подання до Банку Заяви-Договору, форма якої є додатком до цих Правил та розміщена на сайті Банку. Заява-Договір визначає, які саме Пакет/Продукти замовлено Клієнтом та їхні основні параметри/характеристики (зокрема, найменування Пакета/Продуктів, Тарифний план, Програма кредитування, перелік замовлених Додаткових послуг партнерів Банку, тощо), а також інші параметри, необхідні для однозначного розуміння Клієнтом умов користування Рахунком та Картками. Підписанням Заяви-договору клієнт акцептує ці Правила.

Відповідно до п. 3.1, п.3.2 Правил договір вважається укладеним, якщо Клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-Договір, а Банк прийняв таку Заяву-Договір без зауважень та відкрив Рахунок і Субрахунок. Датою укладення договору є дата відкриття Субрахунку/Рахунку.

Відповідно до п.п. 4.1.12.Правил підписанням заяви договору клієнт підтверджує, що загальна вартість Кредиту з урахуванням процентних ставок, вартість всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань Клієнта, вартість додаткових та супутніх послуг банку та інших фінансових зобов`язань клієнта, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням Дозволеного овердрафту, у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожання Кредиту, визначена з наявних на дату встановлення Дозволеного овердрафту у Банку показників і даних та відображена повною мірою в отриманому Клієнтом паспорті споживчого кредиту та у Розрахунку по Кредиту.

Підписанням Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що перед укладенням Договору йому повідомлено Банком усю необхідну інформацію щодо умов продажу та супроводження Продуктів/Пакетів і надання банківських послуг, умов кредитування (зазначених у Паспорті споживчого кредиту), умов обслуговування Рахунку/Субрахунків і використанням Карток, Тарифні плани, Програми кредитування тощо, він беззастережно приєднується до цих Правил (акцептує), розуміє їх зміст, погоджується з усіма їх положеннями та погоджується виконувати свої зобов`язання за укладеним Договором; приймає тарифи, визначені в тарифних планах як обов`язкові до застосування у відносинах між сторонами; висловлює свою цілковиту згоду щодо зафіксованого у цих Правилах порядку зміни Правил, Тарифних планів, Програм кредитування без укладання будь-яких додаткових угод та/або інших документів (п.п.4.1.1, п.п.4.1.3 Правил).

За даними п.6.2.5 Банк приймає рішення щодо задоволення заяви Клієнта про замовлення кредитного Продукту (видачу Кредиту) на підставі отриманих відомостей щодо фінансового стану Клієнта. Інформація про прийняте рішення надається Банком засобами телефонного зв`язку або шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону Клієнта.

Згідно п.6.3 п.6.5 Правил Після отримання повідомлення про рішення Банку щодо видачі Кредиту Клієнт має подати до відділення Банку відповідну підписану Заяву-Договір, в якій зазначити параметри кредитного Продукту, погоджені з Банком; найменування Продукту; Програми кредитування, строк дії Дозволеного овердрафту, розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, визначений на дату подання Заяви-Договору, та максимальний розмір Ліміту Дозволеного овердрафту, передбачений обраною Клієнтом Програмою кредитування, розмір процентних ставок тощо, після чого Банк встановлює на Субрахунку Клієнта в гривні Ліміт Дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у Заяві-Договорі.

Банк приймає від клієнта Заяву-Договір, в якій зазначається початковий розмір Ліміту Дозволеного овердрафту; максимальний розмірі Ліміту Дозволеного овердрафту та строк кредитування на рівні, визначеному відповідною Програмою кредитування, діюча для відповідного кредитного Продукту на момент підписання Заяви-Договору процентна ставка. Банк проводить заходи щодо оцінки кредитоспроможності Клієнта згідно з вимогами законодавства, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування, та у разі прийняття рішення щодо видачі кредиту встановлює: розмір Ліміту Дозволеного овердрафту відповідно до внутрішніх правил управління ризиками; процентну ставку у розмірі, що діє для відповідного кредитного Продукту на день встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту; строк кредитування відповідно до строку, передбаченого для відповідного кредитного Продукту, починаючи з дня встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту, повідомляючи про це Клієнта (п.п.6.6.1, п.п.6.6.2 Правил).

Відповідно до п.6.8, п.6.9 Правил надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Продуктовій картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилами. Банк здійснює надання Кредиту у формі Дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум Кредиту протягом строку дії Дозволеного овердрафту та в межах обумовленого Ліміту, якщо інше не передбачено Програмою кредитування.

Нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком, виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює, починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту (п.п.7.2.1 Правил).

У відповідності до пунктів 6.13, 6.14, 6.14.1 Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами. Терміни та умови погашення кредитної заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту залежать від умов обраної Клієнтом Кредитної програми в частині застосування щомісячного графіку зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту, застосування Мінімальних платежів, застосування умов автоматичної пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту. Сума заборгованості за Дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли Банком прийняте рішення продовжити дію Дозволеного овердрафту на новий строк).

Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі, сплати процентів, комісійної винагороди та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога (п.5.3.26 Правил).

Як вбачається із Заяви-Договору №2020/пла/074-000617, позивач встановив відповідачу початкову суму ліміту овердрафту по картковому рахунку з орієнтовною сумою кредиту 10000,00 грн, з максимальною сумую ліміту 300 000 грн, строком дії 12 місяців, зі сплатою за користування кредитом 0,00001% річних під час пільгового періоду 30 днів з дня виникнення заборгованості, 36,00% річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом, у випадку прострочення сплати Дозволеного овердрафту/Овердрафту процентна ставка складає 48% річних, згідно Тарифів та програми кредитування, про що відповідач був повідомлений в Заяві про приєднання.

До правовідносин, які виникли між сторонами, суд застосовує такі норми права:

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Згідно ч.1 ст.1049 ЦПК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Як слідує зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Внаслідок неналежного виконання позичальником ОСОБА_1 своїх зобов`язань перед банком у нього утворилася заборгованість за кредитним договором.

Так, відповідно до розрахунку суми боргу по Договору №2020/ий/074-000364 від 16 березня 2020 року, укладеного між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 , станом на 01 лютого 2023 року загальна сума боргу ОСОБА_1 перед АБ «Укргазбанк» по Договору 2020/ий/074-000364 від 16 березня 2020 року станом на 01.02.2023 становить 13420 (тринадцять тисяч чотириста двадцять) грн 71 коп., з яких заборгованість по процентах за користування кредитними коштами (прострочена) становить 3875 (три тисячі вісімсот сімдесят п`ять) грн 37 коп.

Як вбачається із виписок по особових рахунках з 16 березня 2020 року по 01 лютого 2023 року, відповідач ОСОБА_1 неодноразово порушував взяті на себе зобов`язання за кредитним договором щодо строків погашення кредиту та процентів у зв`язку з чим, у банку виникло право вимоги повернення суми заборгованості за кредитним договором.

31 серпня 2022 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направляв на адресу відповідача ОСОБА_1 , вимогу №129/18145/2022 про дострокове повернення кредиту, з метою забезпечення виконання зобов`язань Кредитного договору №2020/ий/074-000364 та погашення ним кредитної заборгованості.

Отже, Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, однак, відповідачем не виконуються зобов`язання за кредитним договором.

За загальним правилом (ч.1 ст.13 ЦПК України) суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках і, відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що права позивача порушені і підлягають захисту шляхом стягнення з відповідача на користь позивача13 420,71 грн, що складається із заборгованості по кредиту 9544,92 грн та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 3875,79 грн.

В силу вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути 2684,00 грн сплаченого судового збору.

Керуючись ст. 2, 4, 12, 13, 76-81, 223, 258-259, 263-265, 268, 273, 280, 281-284, 289, 352, 354-355 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за Договором №2020/ий/074-000364 від 16 березня 2020 року в розмірі 13420 (тринадцять тисяч чотириста двадцять) грн 71 коп., що складається із заборгованості по кредиту 9544 (дев`ять тисяч п`ятсот сорок чотири) грн 92 коп. та заборгованості по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом 3875 (три тисячі вісімсот сімдесят п`ять) грн 79 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн 00 коп. сплаченого судового збору.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем до Бучацького районного суду Тернопільської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повний текст рішення складено 05 травня 2023 року.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк», місцезнаходження: 03087, м.Київ, вул.Єреванська,1, , МФО 320478.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя: І. І. Тхорик