П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 березня 2023 року м. Київ

Справа №753/19795/19

Апеляційне провадження №22-ц/824/4708/2023

Київський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: судді-доповідача: Соколової В.В.

суддів: Нежури В.А., Поліщук Н.В.

розглянув в порядку письмового провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» на рішення Дарницького районного суду м. Києва ухваленого під головуванням судді Колесника О.М., 21 листопада 2022 року в м. Києві, у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В

У грудні 2019 року АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду першої інстанції з вищевказаним позовом, в якому просила стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість по кредитному договору у розмірі 38 489,59 грн, яка складалась з основної суми заборгованості у розмірі 28 313,35 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 10176,24 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що відповідно до умов укладеного між позивачем та відповідачем кредитного договору, відповідач зобов`язався здійснювати своєчасне погашення кредиту та сплачувати усі інші передбачені договором платежі. Однак, відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим за ним утворилась заборгованість, яку позивач і просить стягнути з урахуванням нарахованих відсотків.

Рішенням Дарницького районного суду м. Києва від 21 листопада 2022 року позов Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - залишено без задоволення.

Рішення суду мотивовано відсутністю заборгованості за зазначеним в позові кредитним договором.

Не погодився із вказаним рішення суду позивач, його представником подано апеляційну скаргу, в якій вказується на необґрунтованість та незаконність рішення суду першої інстанції, так як воно є прийнятим без повного, всебічного та об`єктивного дослідження всіх обставин справи, з порушенням норм процесуального і матеріального права. У доводах представник наголошує на тому, що позивач виконав свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг, надав кредитні кошти. У свою чергу відповідач, в порушення умов договору, не виконав свої зобов`язання щодо повернення грошових коштів та сплати відсотків за користування ними.

Зазначає, що надана відповідачем довідка №JV6FCG8KP0CFB8JU від 20 жовтня 2022 року ,якою було встановлено, що відповідач станом на 20 жовтня 2022 року ,не стосується кредитного договору, на підставі якого було подано позов до суду.

На підставі викладеного, просить скасувати рішення суду першої інстанції та ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

В порядку ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Заслухавши доповідь судді, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає, виходячи з такого.

Судом встановлено, що 15 лютого 2012 року між позивачем та відповідачем була підписана анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, відповідно до якої відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг (а.с.13).

Матеріали справи містять витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», з яких вбачається 4 види таких карт з різними умовами, а також витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку /а.с.14-29,84/.

Згідно розрахунку, наданого АТ КБ «ПриватБанк», заборгованість відповідача за кредитним договором № б/н від 15 лютого 2012 року станом на 31 травня 2015 року, складає 38489,59 грн, яка складалась з основної суми заборгованості у розмірі 28313,35 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 10176,24 грн /а.с.121-131/.

У виписці по рахунку містяться дані про всі проведені операції за картковими рахунками у період 2012- 2020 років, в тому числі нараховані та списані проценти, пеня та штрафи /а.с 54-82/.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

У частині 2 цієї статті визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однією зі сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

З наведених обставин справи вбачається, що на підтвердження факту укладання кредитного договору Банком надано до суду копію анкети-заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Банку від 15 лютого 2012 року; Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, що не підписані відповідачем; копію паспорта відповідача. Також позивачем на підтвердження факту надання відповідачу кредитних коштів надано виписку з карткового рахунку ОСОБА_1 та розрахунок заборгованості.

Як вбачається з копії анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, остання не містить будь-яких даних про суму кредиту, чи кредитного ліміту, даних про видачу кредитної картки, її виду та строку дії. Вказана анкета-заява не містить ніяких даних щодо обрання відповідачем банківських послуг, крім особистих даних та підпису відповідача.

З виписки по картковому рахунку вбачається, що по вказаному позивачем рахунку проводились операції як щодо отримання кредитних коштів, так і погашення заборгованості по кредиту, яка в свою чергу зараховувалась на погашення пені та відсотків. З виписки вбачається, що внесені на ці картки грошові кошти розподілені на всі наведені складові боргу, узгодження яких з відповідачем не вбачається.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, у тому числі розмір і порядок нарахування процентів, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 15 лютого 2012 року, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у Банку, як невід`ємні частини спірного договору.

При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з Тарифів та з Умов та Правил розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент її підписання взагалі містили умови щодо отримання кредиту, сплати процентів за користування кредитними коштами, інших нарахувань, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані Банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», містить умови щодо пільгового періоду, базової процентної ставки, неустойки для наступних видів кредитних карт: «Універсальна, 30 днів пільгового періоду»; «Універсальна, 55 днів пільгового періоду; «Універсальна CONTRAKT»; «Універсальна GOLD». Однак, використання наведених Тарифів є можливим лише за умови, що в анкеті-заяві зазначено про те, яку конкретно кредитну картку отримав позичальник, інакше втрачається зв`язок між тарифами та умовами кредитування, які були обрані позичальником, та виходячи з чого має орієнтуватися суд під час розгляду справи.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами наданий Банком витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.

Отже, колегія суддів вважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у Банку, які містяться в матеріалах даної справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину анкети-заяви позичальника від 15 лютого 2012 року, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

Зазначене відповідає і правовому висновку, викладеному у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Як вже вказано вище, матеріали справи містять виписку по рахунку відповідача, проте з неї вбачається здійснення зарахування внесених відповідачем коштів на оплату відсотків за користування кредитом, розмір яких, як встановлено судом, не узгоджений.

Крім того, згідно довідки ПАТ КБ «ПриватБанк» від 20 жовтня 2022 року, ОСОБА_1 не має заборгованості перед відповідачем, а відтак заборгованість за договором №б/н від 15 лютого 2012 року відсутня.

А отже, надані документи не підтверджують наявність між сторонами саме кредитних відносин та наявність заборгованості відповідача перед позивачем

Таким чином, з огляду на відсутність належних та допустимих доказів, що підтверджують укладення між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 кредитного договору 15 лютого 2012 року чи погодження його істотних умов, необґрунтованим є нарахування позивачем заборгованості за кредитом в розмірі 38489,59 грн, яка складалась з основної суми заборгованості у розмірі 28 313,35 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 10176,24 грн.

До того ж, позивачем відповідачу було надано довідку про повне погашення заборгованості /а.с. 194/. У зв`язку з цим, доводи апеляційної скарги позивача про те, що наявність заборгованості підтверджується випискою по рахунку, яка є первинною бухгалтерською документацією, не можуть бути прийняті до уваги апеляційного суду в якості для скасування рішення суду першої інстанції.

Таким чином, ухвалюючи рішення про відмову в задоволенні позову про стягнення заборгованості, суд першої інстанції з урахуванням фактичних обставин справи, дослідивши наявні у справі докази і надавши їм належну оцінку, правильно відмовив у позові АТ КБ «ПриватБанк» через недоведеність позовних вимог

За таких обставин, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду постановлено у відповідності до норм матеріального та процесуального права, а тому підстави до його скасування з мотивів викладених у апеляційній скарзі відсутні.

Керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 381- 384 ЦПК України, суд апеляційної інстанції

П О С Т А Н О В И В

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - залишити без задоволення.

Рішення Дарницького районного суду м. Києва від 21 листопада 2022 року - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків передбачених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України.

Суддя-доповідач: В.В. Соколова

Судді: В.А. Нежура

Н.В. Поліщук